دفع فوري

الدفع الفوري (يُشار إليه أحيانًا بالدفع في الوقت الفعلي أو الدفع الأسرع ) هو طريقة لتحويل الأموال إلكترونيًا ، تسمح بتحويل الأموال بين الحسابات المصرفية بشكل فوري تقريبًا. ويُعدّ هذا على النقيض من أوقات التحويل السابقة التي كانت تستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل، والتي كانت سارية حتى منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. ^{[ 1 ]}

منذ منتصف العقد الثاني من القرن الحادي والعشرين، قامت العديد من الدول بتطبيق أنظمة الدفع الفوري التي تسرع التحويل بين الحسابات المصرفية استجابة لطلب العملاء على معاملات أسرع. ^{[ 1 ]}

عرّف مجلس المدفوعات بالتجزئة باليورو (ERPB) في عام 2018 المدفوعات الفورية على النحو التالي:

حلول الدفع الإلكتروني للأفراد متاحة على مدار الساعة طوال أيام السنة، مما يؤدي إلى تسوية فورية أو شبه فورية للمعاملة بين البنوك وإيداع المبلغ في حساب المستفيد مع تأكيد للدافع (في غضون ثوانٍ من بدء عملية الدفع). ^{[ 2 ]}

تاريخ

في الأصل، كانت عملية تسوية المدفوعات تعتمد على دورة مقاصة الشيكات ، التي كانت تتطلب تبادل الشيكات الورقية بين البنوك في غرف المقاصة لإتمام عمليات الدفع بين الحسابات المصرفية. وعندما دخلت المدفوعات الإلكترونية إلى الأنظمة المصرفية بدءًا من سبعينيات القرن الماضي، استُخدمت نفس الأطر الزمنية والعمليات لتسوية هذه المدفوعات الإلكترونية.

أدى نمو التجارة الإلكترونية منذ بداية الألفية الثانية إلى تغيير أنماط إنفاق الناس وتوقعاتهم. لم يعد التسوق مقتصراً على ساعات العمل الرسمية، مما خلق تحديات جديدة لتحويل الأموال. ^{[ 3 ]} وبالمثل، يحتاج التجار إلى أنظمة تحويل أموال أسرع وأكثر موثوقية لمواكبة متطلبات المستهلكين. ^{[ 4 ]}

لا تتوافق المدفوعات الإلكترونية التقليدية، مثل التحويلات المصرفية التي تُجري تحويلات الأموال الإلكترونية في غضون أيام عمل قليلة، مع توقعات المستخدمين. ^{[ 5 ]}^{[ 6 ]}

في عام 2024، اعتمد الاتحاد الأوروبي لائحة المدفوعات الفورية، بهدف تسريع عمليات الدفع الفوري في أوروبا. دخلت اللائحة حيز التنفيذ جزئيًا في يناير 2025 بالنسبة للدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي التي تتعامل باليورو ، وجزئيًا في يناير 2027 بالنسبة للدول غير الأعضاء في منطقة اليورو. تتضمن هذه اللائحة متطلبات إرسال واستقبال التحويلات خلال 10 ثوانٍ ( التحويل الائتماني الفوري SEPA )، بالإضافة إلى تطبيق خدمة التحقق من المستفيد. ^{[ 7 ]}^{[ 8 ]} تتيح خدمة التحقق من المستفيد لمقدمي خدمات الدفع التحقق من رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) واسم المستفيد كما هو مُقدم من الدافع. سيساعد ذلك في الحد من عمليات الاحتيال والتحويلات غير الصحيحة. ^{[ 9 ]}^{[ 10 ]} كما سمحت اللائحة للمؤسسات المالية غير المصرفية بالوصول إلى أنظمة الدفع التي تديرها البنوك المركزية مثل TARGET . وقد أتاح ذلك الوصول إلى العديد من خدمات SEPA لشركات التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية في أوروبا . ^{[ 11 ]}

أنظمة الدفع الفوري البارزة حسب البلد

اسم	دولة	تم الإطلاق	مصادر الدفع	المعرفات	الميزات البارزة	حجم المعاملات سنوياً (بالمليارات)
منصة الدفع الجديدة (NPP)	أستراليا	2018	الحساب المصرفي	PayID (رقم الهاتف أو البريد الإلكتروني أو رقم العمل الأسترالي)	المدفوعات المتكررة	1.2 (2022) ^{[ 12 ]}
ويرو	بلجيكا فرنسا ألمانيا	2024 ^{[ 13 ]}	الحساب المصرفي ^{[ 14 ]}	رقم الهاتف المحمول ^{[ 15 ]} رمز الاستجابة السريعة ^{[ 16 ]}	الدفع الفوري عبر الحدود ^{[ 17 ]}
نظام الدفع الفوري القابل للتشغيل البيني (IIPS)	بنغلاديش	2025	الحساب المصرفي، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	رمز الاستجابة السريعة (QR code)، رقم الهاتف المحمول، معرف معهد الدراسات السياسية الدولية	نظام الدفع الفوري	غير متوفر
صور	البرازيل	2020 ^{[ 18 ]}	الحساب المصرفي ^{[ 19 ]}	رمز الاستجابة السريعة بريد إلكتروني رقم الهاتف المحمول مفتاح البكسل/الاسم المستعار ^{[ 20 ]}	المدفوعات المتكررة (Pix Automático) ^{[ 21 ]} احصل على الباقي نقدًا من التجار (Pix Troco) ^{[ 22 ]} السحب النقدي (بكس ساك) ^{[ 23 ]}	42 (2023) ^{[ 24 ]}
بري-ب	كولومبيا	2025 ^{[ 25 ]}	الحساب المصرفي التعاونية ^{[ 26 ]}	رمز الاستجابة السريعة رقم الهوية، رقم الهاتف المحمول، البريد الإلكتروني، الاسم المستعار ^{[ 27 ]}	نظام الدفع الفوري سحب نقدي من جهاز الصراف الآلي ^{[ 28 ]} المدفوعات المتكررة	-
نظام الدفع المصرفي عبر الإنترنت (IBPS)	الصين	2010	الحساب المصرفي المحفظة الإلكترونية ^{[ 29 ]}	رمز الاستجابة السريعة رقم الهاتف المحمول ^{[ 29 ]}	المدفوعات المتكررة ^{[ 29 ]}	16.98 (2023) ^{[ 30 ]}
فيبس وموبايل باي	الدنمارك ^{[ أ ]} فنلندا ^{[ ب ]} النرويج السويد	2013 (MP) 2015 (فيبس)	بطاقة الخصم/الائتمان الحساب المصرفي	رقم الهاتف المحمول ^{[ 31 ]}	تطبيق موحد لمستخدمي جميع البنوك إمكانية الدردشة. ^{[ 31 ]}	1.52 (2024) ^{[ 32 ]}
خدمة التسوية الفورية للدفع من تارجت (TIPS)	الاتحاد الأوروبي	2018 ^{[ 33 ]}	رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN)			0.23 (2023) ^{[ 34 ]}
شبكة الدفع الفوري	مصر	2022 ^{[ 35 ]}	حساب بنكي، بطاقة ميزا مسبقة الدفع	عنوان الدفع الفوري (IPA) رقم الهاتف المحمول، رقم البطاقة، رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN)، رمز الاستجابة السريعة (QR Code)، رابط URL	تطبيق موحد للتحويلات بين البنوك إرسال طلبات مالية	1.5 (2024) ^{[ 36 ]}
نظام الدفع الأسرع (FPS)	هونغ كونغ	2018	المحفظة الإلكترونية، الحساب المصرفي ^{[ 37 ]}	رمز الاستجابة السريعة رقم الهاتف المحمول ^{[ 37 ]}	يدعم كلاً من دولار هونغ كونغ واليوان الصيني (رنمينبي)	0.531 (2023) ^{[ 38 ]}
أزونالي فيزيتيسي ريندزر (AFR)	هنغاريا	2020	الحساب المصرفي ^{[ 39 ]}	رقم الحساب المصرفي رقم الهاتف المحمول، البريد الإلكتروني، رقم الضريبة		-
واجهة المدفوعات الموحدة (UPI)	الهند	2016	الحساب المصرفي محفظة مسبقة الدفع بطاقة إئتمان خط ائتماني القيمة المخزنة للعملة الرقمية للبنك المركزي ^{[ 40 ]}	رمز الاستجابة السريعة تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) معرف الجهاز الموحد رقم الهاتف المحمول نمط الصوت ^{[ 41 ]}^{[ 42 ]} رقم الحساب المصرفي مع رمز IFSC	المدفوعات المتكررة (الدفع التلقائي عبر نظام المدفوعات الموحدة UPI) التحويلات المالية الواردة من الخارج المدفوعات بدون إنترنت/شبكة (UPI Lite X) التوافق مع الهواتف ذات الميزات الأساسية ^{[ 43 ]} يو بي آي ون وورلد (للسياح) سحب نقدي من الصراف الآلي المدفوعات الدولية ^{[ 44 ]} يتم توزيعها من خلال منظومة التطبيقات، والتي يوفر بعضها ميزات ذات قيمة مضافة مثل الدردشة. تتيح التطبيقات ربط مصادر دفع متعددة، من جميع مزودي الخدمات بطريقة موحدة.	117.6 (2023) ^{[ 45 ]}^{[ 46 ]}
خدمة الدفع الفوري (IMPS)	الهند	2010 ^{[ 47 ]}	الحساب المصرفي ^{[ 47 ]}	معرف الأموال عبر الهاتف المحمول (MMID) ^{[ 47 ]} رقم الحساب المصرفي مع رمز IFSC. ^{[ 47 ]}	التحويلات المالية الواردة من الخارج (FIR) ^{[ 48 ]}	5.8 (2023) ^{[ 49 ]}
رمز الاستجابة السريعة القياسي الإندونيسي (QRIS)	أندونيسيا	2019	حساب مصرفي للمحفظة الإلكترونية ^{[ 50 ]}	رمز الاستجابة السريعة		2.57 (2024) ^{[ 51 ]}
زينجين	اليابان	1973	الحساب المصرفي ^{[ 52 ]}	رقم الحساب ^{[ 52 ]}	التحويلات المالية الواردة ^{[ 53 ]}	3 (2023) ^{[ 53 ]}
كليك	الأردن	2020	الحساب المصرفي ^{[ 54 ]}	رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) اسم مستعار لرقم الحساب		0.03 (2023) ^{[ 55 ]}
نظام باغوس الإلكتروني بين البنوك (SPEI) ( حرفيًا: " نظام الدفع الإلكتروني بين البنوك " )	المكسيك	2004	الحساب المصرفي ^{[ 56 ]}	رقم CLABE	نظام الدفع الفوري	غير متوفر
راست	باكستان	2021	الحساب المصرفي	رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) رقم الهاتف المحمول ^{[ 57 ]}		0.16 (2023)
إنستا باي	فيلبيني	2018	الحساب المصرفي المحفظة الإلكترونية ^{[ 58 ]}	رمز الاستجابة السريعة رقم الحساب واسم بنك المستلم ورقم الهاتف المحمول والبريد الإلكتروني ^{[ 58 ]}		0.74 (2023) ^{[ 59 ]}
بيسونيت	فيلبيني	2017	الحساب المصرفي المحفظة الإلكترونية ^{[ 60 ]}	رقم الحساب واسم بنك المستفيد رقم الهاتف المحمول، البريد الإلكتروني ^{[ 61 ]}		0.08 (2023) ^{[ 59 ]}
بليك	بولندا	2015	الحساب المصرفي	تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) الكود الديناميكي ^{[ 62 ]}	السحب والإيداع عبر أجهزة الصراف الآلي المدفوعات المتكررة	1.80 (2023) ^{[ 63 ]}
نظام الدفع الأسرع (روسيا)	روسيا	2019	الحساب المصرفي	رقم الهاتف المحمول		668 (2024)
تحويلات سريعة وآمنة (FAST)	سنغافورة	2014	الحساب المصرفي	رقم الحساب المصرفي مع رمز البنك ^{[ 64 ]}		0.29 (2022) ^{[ 65 ]}
ادفع الآن	سنغافورة	2017	الحساب المصرفي	رمز الاستجابة السريعة رقم الهاتف المحمول لبطاقة الهوية الوطنية ^{[ 66 ]}	التحويلات المالية الدولية	0.31 (2022) ^{[ 67 ]}
بيزوم	إسبانيا أندورا	2016 ^{[ 68 ]}	الحساب المصرفي ^{[ 69 ]}	رقم الهاتف المحمول ^{[ 69 ]} رمز الاستجابة السريعة ^{[ 69 ]}	التبرعات المباشرة للمنظمات غير الحكومية ^{[ 68 ]} الدفع الفوري عبر الحدود ^{[ 70 ]}	1 (2022) ^{[ 71 ]}
حفيف	السويد	2012 ^{[ 72 ]}	الحساب المصرفي	رمز الاستجابة السريعة رقم الهاتف المحمول ^{[ 72 ]}		-
توأم	سويسرا	2017 ^{[ 73 ]}	الحساب المصرفي	رمز الاستجابة السريعة رمز رقم الهاتف المحمول الديناميكي ^{[ 73 ]}		0.59 (2023) ^{[ 74 ]}
الدفع الفوري	تايلاند	2021	الحساب المصرفي	رمز الاستجابة السريعة رقم الهاتف المحمول		3.6 (2023) ^{[ 75 ]}
خدمة الدفع الأسرع (FPS)	المملكة المتحدة	2008	الحساب المصرفي	رقم الحساب واسم المستلم رمز الاستجابة السريعة	المدفوعات المؤجلة الأوامر الدائمة	4.5 (2023) ^{[ 76 ]}
زيل	الولايات المتحدة	2017	الحساب المصرفي	بريد إلكتروني رقم الهاتف المحمول		2.3 (2022)
فيدناو	الولايات المتحدة	2023	الحساب المصرفي
فيزا دايركت	الولايات المتحدة	2025	حساب مصرفي مزود ببطاقة فيزا للدفع	رقم بطاقة الخصم المباشر مع اسم حامل البطاقة	تم تحويلها إلى نظام دفع فوري في أبريل 2025، للعملاء في الولايات المتحدة ^{[ 3 ]} تختلف خدمة Visa Direct عن خدمة الدفع ببطاقات Visa، والتي لا تعد نظام دفع فوري ^{[ 5 ].}	10 (2024) ^{[ 77 ]}
إيزي باي	أوكرانيا	2009	الحساب المصرفي	رقم الهاتف المحمول		0.05 (2021) ^{[ 78 ]}
مولتيبانكو	البرتغال	1985	الحساب المصرفي	الرقم الفريد الذي تم إنشاؤه (Referência Multibanco) رقم الحساب المصرفي رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) رقم الهاتف المحمول (2015) NFC (2017) رمز الاستجابة السريعة (2018)	عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي الدفع داخل المتجر المدفوعات الحكومية/الخدمية بطاقات ائتمان افتراضية التحويلات من نظير إلى نظير التسوق عبر الإنترنت
تحويل ائتماني فوري عبر نظام المدفوعات الأوروبي الموحد (SEPA) (مؤسسة SCT، الدفع الفوري SEPA)	الاتحاد الأوروبي	2017	الحساب المصرفي	رقم الحساب المصرفي الدولي	توسيع نطاق آلية التحويلات المصرفية الأوروبية الموحدة (SEPA)؛ يجب أن توفرها جميع البنوك في منطقة SEPA (منذ أكتوبر 2025). يدعم رموز الاستجابة السريعة (QR) لبدء التحويلات.	2060 (2024) ^{[ 79 ]}^{[ 80 ]}