قرض طلابي خاص (الولايات المتحدة)

يُعدّ قرض الطالب الخاص خيارًا تمويليًا للتعليم العالي في الولايات المتحدة، يُمكن أن يُكمّل القروض الفيدرالية، مثل قروض ستافورد وبيركنز وقروض بلس ، ولكنه لا يُغني عنها. لا تُتيح القروض الخاصة، التي تُعلن عنها بكثافة، خيارات تأجيل السداد المتاحة في القروض الفيدرالية (التي لا تُعلن عنها أبدًا). ​​وعلى عكس القروض الفيدرالية المدعومة، تتراكم الفائدة على قروض الطلاب الخاصة أثناء دراسة الطالب، حتى لو لم يبدأ السداد إلا بعد التخرج. بينما تُفرض فوائد على القروض الفيدرالية غير المدعومة أثناء الدراسة، فإن معدلات الفائدة على قروض الطلاب الخاصة عادةً ما تكون أعلى، وأحيانًا أعلى بكثير. تختلف الرسوم اختلافًا كبيرًا، وقد أشارت بعض القضايا القانونية إلى أن رسوم التحصيل تصل إلى 50% من قيمة القرض. منذ عام 2011، تُقدّم معظم قروض الطلاب الخاصة بدون رسوم، ما يعني دمج الرسوم فعليًا في معدلات الفائدة.

تُحدد المؤسسة المالية المانحة للقرض أسعار الفائدة وشروط القرض، عادةً بناءً على المخاطر المتوقعة لتأخر المقترض عن السداد أو تخلفه عن دفع أقساط القرض. وتُحدد معظم جهات الإقراض أسعار الفائدة بناءً على 4 إلى 6 مستويات من التصنيف الائتماني. ويُعقّد قرار منح القرض حقيقة أن الطلاب غالبًا لا يملكون سجلًا ائتمانيًا يُشير إلى جدارتهم الائتمانية. ونتيجةً لذلك، قد تختلف أسعار الفائدة اختلافًا كبيرًا بين جهات الإقراض، كما أن بعض القروض لها أسعار فائدة متغيرة. ويتطلب أكثر من 90% من قروض الطلاب الخاصة لطلاب البكالوريوس، وأكثر من 75% من قروض الطلاب الخاصة لطلاب الدراسات العليا، وجود ضامن ذي جدارة ائتمانية. ^{[ 1 ]}

على عكس قروض المستهلكين الأخرى، أعفى الكونغرس قروض الطلاب، سواءً الفيدرالية أو الخاصة، من الإلغاء في حالة الإفلاس الشخصي ، إلا إذا كان سداد قرض الطالب سيُشكّل عبئًا كبيرًا على المقترض ومن يعولهم. ^{[ 2 ]} يُعدّ هذا قيدًا هامًا نادرًا ما يُدركه الطلاب عند الحصول على قرض طلابي.

لا يجوز أن تتجاوز المساعدات المالية، بما في ذلك القروض، تكلفة الدراسة في الكلية .

تأتي قروض الطلاب الخاصة عموماً في نوعين: قروض عبر قنوات المدارس وقروض مباشرة للمستهلك.

تُقدّم القروض المُقدّمة عبر القنوات المدرسية للمقترضين أسعار فائدة أقل، ولكنها تستغرق عادةً وقتًا أطول لإتمام إجراءاتها. تُعتمد هذه القروض من قِبل المدرسة، أي أنها تُوقّع على مبلغ القرض، ويتم صرف الأموال مباشرةً إليها. لا يعني هذا الاعتماد سوى تأكيد المدرسة على أن أموال القرض ستُستخدم للنفقات التعليمية فقط، وموافقتها على الاحتفاظ بها وصرفها عند الحاجة. ولا يعني الاعتماد موافقة المدرسة على شروط القرض أو توصيتها بها أو حتى مراجعتها.

لا تتطلب القروض الخاصة المباشرة للمستهلكين تدخل المدرسة. يقدم الطالب إثباتًا لتسجيله إلى المُقرض، ويتم صرف مبلغ القرض مباشرةً للطالب. ورغم أن هذه القروض عادةً ما تكون ذات معدلات فائدة أعلى من القروض التي تُقدمها المدارس، إلا أنها تتيح للعائلات الحصول على الأموال بسرعة أكبر، وفي بعض الحالات، في غضون أيام. إلا أن هذه الميزة تأتي مصحوبة بخطر إفراط الطالب في الاقتراض و/أو استخدام الأموال لأغراض غير مشروعة. ^{[ 3 ]}

تتراوح جهات تقديم القروض بين شركات تمويل التعليم الكبيرة والشركات المتخصصة التي تركز حصرياً على هذا المجال. ^{[ 3 ] [ 4 ]}

تتميز قروض الطلاب الخاصة عادةً بأسعار فائدة أعلى بكثير، وتتغير هذه الأسعار تبعًا لتقلبات الأسواق المالية. تتطلب بعض القروض الخاصة رسومًا أولية كبيرة ("نقاطًا") إلى جانب أسعار فائدة أقل. كما تختلف أسعار الفائدة أيضًا بناءً على التاريخ الائتماني للمتقدم.

ترتبط معظم برامج القروض الخاصة بمؤشرات مالية مثل سعر الفائدة الأساسي لصحيفة وول ستريت جورنال أو سعر فائدة ليبور الصادر عن رابطة المصرفيين البريطانيين ، بالإضافة إلى رسوم إدارية. يحصل الطلاب والأسر ذوو التصنيف الائتماني الممتاز عمومًا على أسعار فائدة أقل ورسوم إصدار قروض أصغر من أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني أضعف. وتُعتبر مدفوعات الفائدة معفاة من الضرائب .

نادراً ما يُفصح المُقرضون عن تفاصيل كاملة لشروط القرض إلا بعد تقديم الطلب. ويكتفي العديد منهم بالإعلان عن أدنى سعر فائدة يفرضونه (للمقترضين ذوي السجل الائتماني الجيد). أما المقترضون ذوو السجل الائتماني الضعيف، فيمكنهم توقع أسعار فائدة أعلى بنسبة تصل إلى 6%، ورسوم قروض أعلى بنسبة تصل إلى 9%، وحدود قروض أقل بمقدار الثلثين من الأرقام المُعلنة. ^{[ 5 ]}

غالباً ما تتضمن القروض الخاصة رسوماً إدارية ، قد تكون باهظة. تُدفع هذه الرسوم لمرة واحدة بناءً على مبلغ القرض، ويمكن سدادها من عائدات القرض أو من الأموال الشخصية بغض النظر عن مبلغ القرض، وذلك غالباً وفقاً لرغبة المقترض. تقدم بعض جهات الإقراض قروضاً منخفضة الفائدة وبدون رسوم. ^{[ 6 ]} تُدفع الرسوم الإدارية مرة واحدة، بينما تُدفع الفائدة على مدار فترة القرض. يصل إجمالي مبلغ القروض الخاصة إلى حوالي 15 مليار دولار . ^{[ 7 ]}

يلتزم جميع المقرضين قانونًا بتقديم بيان بنسبة الفائدة السنوية (APR) قبل إتمام عملية الإقراض. وعلى عكس سعر الفائدة الأساسي، يشمل هذا المعدل جميع الرسوم المفروضة، ويمكن اعتباره سعر الفائدة الفعلي شاملاً الفائدة والرسوم وغيرها. عند مقارنة القروض، تضمن مقارنة نسبة الفائدة السنوية (APR) بدلاً من سعر الفائدة الأساسي (السعر الأساسي) إجراء مقارنة دقيقة للقروض ذات فترة السداد المتشابهة. مع ذلك، إذا اختلفت فترات السداد، تصبح نسبة الفائدة السنوية (APR) أداة مقارنة أقل دقة. في هذه الحالة، قد تكون مقارنة إجمالي تكاليف التمويل أكثر ملاءمة.

على عكس القروض الفيدرالية، التي تتسم شروطها بالتوحيد، تختلف شروط القروض الخاصة من قرض لآخر. ومع ذلك، يصعب مقارنتها، إذ قد لا تُكشف بعض الشروط إلا عند التوقيع. يُنصح عادةً بدراسة جميع الشروط، وعدم الاكتفاء بالاستجابة لأسعار الفائدة المعلنة. قد يؤدي التقديم إلى جهات إقراض متعددة (لإجراء مقارنة) إلى الإضرار بالتصنيف الائتماني للمقترض. ^{[ 8 ]} ومن الأمثلة الأخرى على الشروط التي تختلف باختلاف جهة الإقراض: التأجيل (مدة الانتظار بعد التخرج قبل بدء السداد) والإمهال ( فترة توقف السداد مؤقتًا بسبب ضائقة مالية أو غيرها).

تُصدر برامج قروض الطلاب الخاصة عادةً قروضًا بناءً على التاريخ الائتماني للمتقدم وأي ضامن أو كفيل أو مقترض مشارك. ^{[ 9 ]} قد يجد الطلاب أن دخل أسرهم أو أصولهم تتجاوز الحد المسموح به للتأهل للحصول على مساعدات مالية اتحادية، لكنهم يفتقرون إلى الأصول والدخل الكافيين لتغطية نفقات الدراسة دون مساعدة. ^{[ 10 ]} يحتاج معظم الطلاب إلى ضامن للتأهل للحصول على قرض خاص. ^{[ 11 ]}

يستطيع العديد من الطلاب الدوليين الحصول على قروض خاصة (إذ لا يكونون مؤهلين عادةً للحصول على قروض حكومية) بوجود ضامن من المواطنين أو المقيمين الدائمين. مع ذلك، تتعاون بعض برامج الدراسات العليا (ولا سيما برامج ماجستير إدارة الأعمال المرموقة) مع جهات إقراض خاصة. في هذه الحالة، لا يُشترط وجود ضامن للطلاب الدوليين. ^{[ 12 ]}

بعد إقرار قانون إصلاح الإفلاس لعام 2005، لم تعد حتى قروض الطلاب الخاصة تُعفى أثناء إجراءات الإفلاس. وقد وفر هذا القانون قرضًا خاليًا من مخاطر الائتمان للمقرض، بمتوسط ​​فائدة سنوية قدرها 7%. ^{[ 13 ]}

في عام ٢٠٠٧، قاد المدعي العام لولاية نيويورك آنذاك، أندرو كومو ، تحقيقًا في ممارسات الإقراض والعلاقات غير التنافسية بين جهات إقراض الطلاب والجامعات. وعلى وجه التحديد، وجّهت العديد من الجامعات الطلاب المقترضين إلى "جهات إقراض مفضلة"، مما أدى إلى تكبّد هؤلاء المقترضين معدلات فائدة أعلى. ويُزعم أن بعض هذه "الجهات المقرضة المفضلة" كافأت موظفي المساعدات المالية في الجامعات بـ" رشاوى ". وقد أدى ذلك إلى تغييرات في سياسة الإقراض في العديد من الجامعات الأمريكية الكبرى. كما قامت العديد من الجامعات برد ملايين الدولارات من الرسوم إلى المقترضين المتضررين. ^{[ ١٤ ] [ ١٥ ]}

تتعرض أكبر شركتي إقراض، سالي ماي ونيلنت، لانتقادات من المقترضين. وكثيراً ما تجدان نفسيهما متورطتين في دعاوى قضائية، أخطرها تلك التي رُفعت عام 2007. فقد رفع الباحث السابق في وزارة التعليم، الدكتور جون أوبيرغ، دعوى قضائية نيابةً عن الحكومة الفيدرالية ضد سالي ماي ونيلنت وشركات إقراض أخرى. وادعى أوبيرغ أن شركات الإقراض فرضت رسوماً زائدة على الحكومة الأمريكية واختلست ملايين الدولارات من دافعي الضرائب. وفي أغسطس/آب 2010، سوّت نيلنت الدعوى ودفعت 55 مليون دولار. ^{[ 16 ]}

قبل عام ٢٠٠٩، لم تكن معظم قروض الطلاب الخاصة تُتيح إمكانية الإعفاء في حالات الوفاة أو العجز. بعد أن نشرت صحيفة بوسطن غلوب مقالًا ينتقد تقاعس شركة سالي ماي عن إعفاء قروض الطلاب الخاصة لأحد جنود المارينز الذين استشهدوا في المعركة، أطلقت سالي ماي برنامجًا جديدًا لقروض الطلاب يُتيح إمكانية الإعفاء في حالات الوفاة أو العجز، على غرار ما هو متاح في قروض الطلاب الفيدرالية. ^{[ ١٧ ]} ومنذ ذلك الحين، يُتيح حوالي نصف قروض الطلاب الخاصة إمكانية الإعفاء في حالات الوفاة أو العجز.

في عام 2011، نشرت صحيفة نيويورك تايمز افتتاحية تؤيد إعادة العمل بحماية الإفلاس لقروض الطلاب الخاصة استجابةً للركود الاقتصادي وارتفاع الرسوم الدراسية بشكل عام في جميع الكليات ومعاهد الدراسات العليا. ^{[ 18 ]}

يُشير تقرير صادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) عام 2014 إلى تفاقم مشكلة هذا النوع من القروض. إذ يواجه المقترضون "التخلف التلقائي عن السداد" عند وفاة الكفيل أو إفلاسه. ويُبين التقرير أن بعض المقرضين يطالبون بالسداد الكامل الفوري عند وفاة الكفيل أو إفلاسه، حتى وإن كان القرض ساري المفعول ويتم سداده في المواعيد المحددة. ^{[ 19 ]}

كانت سالي ماي ، أكبر جهة مانحة لقروض الطلاب، كيانًا حكوميًا سابقًا، ثم تحولت إلى شركة خاصة بين عامي 1997 و2004. وتقدم العديد من المؤسسات المالية قروضًا طلابية خاصة، بما في ذلك بنوك مثل ويلز فارجو ، وشركات متخصصة. كما يوجد عدد من جهات الإقراض الطلابية غير الربحية التابعة للولايات، والتي تمثل حوالي 10% من سوق القروض الطلابية الخاصة. ويشمل هذا القطاع منظمات مثل VSAC وهيئة قروض التعليم العالي لولاية ميسوري . ^{[ 20 ]} وتتيح مواقع البحث عن القروض الطلابية ومقارنتها للزوار تقييم شروط القروض من مجموعة متنوعة من جهات الإقراض الشريكة، وعادةً ما يكون لدى مكاتب المساعدات المالية في الجامعات قائمة بموردين مفضلين، ولكن للمقترضين حرية الحصول على القروض من أي جهة يجدون فيها الشروط الأنسب. ^{[ 21 ]}

مع انهيار الاقتصاد في الفترة ما بين عامي 2008 و2011، انسحب العديد من الجهات من سوق قروض الطلاب الخاصة. ^{[ 22 ]} وقامت الجهات المتبقية بتشديد معايير الائتمان، مما زاد من صعوبة الحصول على القرض. ويشترط معظمها الآن وجود ضامن ذي جدارة ائتمانية. ^{[ 23 ]} بعد الانهيار الاقتصادي عام 2008، ظهر عدد من منصات الإقراض بين الأفراد ومنصات الإقراض البديلة لمساعدة الطلاب في الحصول على قروض طلابية خاصة. فعلى سبيل المثال، تتيح منصة الإقراض الإلكترونية الأمريكية LendKey للمستهلكين حجز القروض مباشرةً من جهات الإقراض المحلية مثل الاتحادات الائتمانية والبنوك المحلية.

• "المخاطر العديدة لقروض الطلاب الخاصة"، صحيفة نيويورك تايمز، 4 سبتمبر 2015