تأمين السيارات العامة

📅 آخر تحديث: ٢٥ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٥ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

التأمين العام على السيارات هو نظام تأمين إلزامي مملوك ومدار من قبل الحكومة الكندية ، ويُستخدم في مقاطعات كولومبيا البريطانية ، وساسكاتشوان ، ومانيتوبا ، وكيبيك . يقوم هذا النظام على مبدأ أنه إذا كانت الحكومة تُلزم سائقي السيارات بشراء تأمين على سياراتهم، فيجب عليها ضمان دفعهم أقساطًا عادلة وحصولهم على تغطية عالية الجودة. وقد استخدمت الحكومات في مختلف أنحاء البلاد أنظمة تأمين متنوعة، من التأمين الشامل ضد المسؤولية التقصيرية إلى التأمين الشامل بدون إثبات خطأ، سعيًا لتحقيق هذا الهدف.

لطالما عملت شركات التأمين العامة على السيارات في كندا على أساس غير ربحي. ويُستثنى من ذلك مؤسسة التأمين في مقاطعة كولومبيا البريطانية (ICBC)، التي عُدّل قانونها التأسيسي في عام 2010 ليسمح لحكومة المقاطعة بإلزامها بدفع أرباح إلى خزينة المقاطعة. [ 1 ]

مقابل التأمين الخاص على السيارات

غالباً ما تدور النقاشات حول توفير التأمين على السيارات من قبل القطاعين العام والخاص حول السعر ومعاملة المطالبين. وفي نهاية المطاف، يبقى السؤال مطروحاً حول أي النظامين أكثر كفاءة.

تتمحور الحجج المبدئية المؤيدة للتأمين الخاص حول الأثر "التنظيمي" للمنافسة في السوق. ففيما يتعلق بالأسعار، يرى مؤيدو التأمين الخاص أن سوقًا مفتوحة وتنافسية لتأمين السيارات ستجبر شركات التأمين على خفض التكاليف والتنافس على الأسعار، مما سيؤدي بالتالي إلى انخفاض أقساط التأمين. في المقابل، يرى مؤيدو التأمين العام أنه بما أن الشركات الخاصة ستسعى أيضًا لتحقيق أرباح لمالكيها، فإن الكيان غير الربحي سيكون أكثر قدرة على تقديم أقساط تأمين منخفضة.

فيما يتعلق بالمطالبين أنفسهم، يرى مؤيدو التأمين الخاص أن المنافسة ستجبر شركات التأمين الخاصة على معاملة المطالبين بأكبر قدر ممكن من الإنصاف، إذ سيلجأ المؤمن عليهم ببساطة إلى تغيير مزود الخدمة إذا شعروا بسوء المعاملة. لكن الحجة المضادة هي أنه نظرًا لتشابه ضغوط الربح التي تواجهها جميع شركات التأمين الخاصة، فإنها ستتردد جميعها في دفع التعويضات لزيادة هوامش ربحها، مما يؤدي إلى سوء خدمة المؤمن عليهم بغض النظر عن شركة التأمين التي يختارونها. في المقابل، تتمتع شركة التأمين العامة التي تعمل على أساس نقطة التعادل على المدى الطويل بمرونة أكبر لتعويض المطالبين بشكل كامل.

على المستوى العملي، يصعب إجراء مقارنات التكاليف بين مختلف المناطق القضائية لعدة أسباب. أولًا، تستخدم كل منطقة نماذج تأمين مختلفة. فمثلًا، تعتمد مقاطعة كولومبيا البريطانية نموذج المسؤولية التقصيرية مع بعض مزايا التأمين ضد الحوادث بدون إثبات خطأ؛ بينما تتيح مقاطعة ساسكاتشوان للمستهلكين خيارًا بين التأمين ضد الحوادث بدون إثبات خطأ والتأمين ضد المسؤولية التقصيرية؛ أما مقاطعة مانيتوبا فتعتمد نموذج التأمين ضد الحوادث بدون إثبات خطأ مع إمكانية رفع دعوى قضائية للمطالبة بتعويضات اقتصادية تتجاوز مزايا التأمين ضد الحوادث بدون إثبات خطأ؛ في حين تعتمد مقاطعة كيبيك نموذجًا للتأمين ضد الحوادث بدون إثبات خطأ بشكل كامل دون أي خيار لرفع دعوى قضائية. [ 2 ] ثانيًا، قد تتباين مستويات التغطية والمزايا الدنيا الإلزامية بشكل كبير، حتى بين المقاطعات التي تستخدم نماذج تأمين متشابهة. ثالثًا، قد يختلف ما يتم تغطيته ضمن فئة معينة، مثل المزايا الطبية، بين المناطق القضائية. رابعًا، تختلف مناطق البلاد في جوانب مثل التركيبة السكانية والطقس، مما قد يؤثر على تكاليف المطالبات وتكرار الحوادث. أخيرًا، يصعب إجراء مقارنات مع دول أخرى، وخاصة الولايات المتحدة، نظرًا لأن نظام الرعاية الصحية العامة في كندا يغطي التكاليف الطبية التي غالبًا ما تتحملها شركات تأمين السيارات.

ولهذا السبب، يصعب إجراء مقارنات دقيقة لأقساط التأمين في مختلف أنحاء البلاد. ومن المرجح أن يكون أي تحليل لا يفصح عن منهجيته، أو يستخدم بيانات أقساط مستقاة من مصادر خارجية متعددة، غير موثوق.

كما هو متوقع، أدت هذه العوامل المعقدة إلى نتائج متباينة في العديد من الدراسات المقارنة لأقساط التأمين في مختلف أنحاء البلاد. فعلى سبيل المثال، وجدت دراسات أجرتها جمعية المستهلكين الكندية أن أسعار التأمين في المقاطعات الأربع التي توفرها الدولة أقل من أسعارها في المقاطعات التي تعتمد نظام التأمين الخاص على السيارات. [ 3 ] من جهة أخرى، نشر معهد فريزر ، وهو مركز أبحاث يميني، استطلاعًا في عام 2011 خلص إلى أن أعلى أسعار تأمين السيارات في كندا تُدفع في أونتاريو، وكولومبيا البريطانية، وساسكاتشوان، ومانيتوبا، حيث تُشغّل المقاطعات الثلاث الأخيرة شركات تأمين عامة. [ 4 ] وفي الآونة الأخيرة، أظهر تحليل أجرته شركة ديلويت عام 2015 لصالح شركة مانيتوبا للتأمين العام (MPI) أن المقاطعات الأربع التي توفر التأمين العام لديها أرخص أسعار التأمين. [ 5 ]

كندا

في مقاطعة كولومبيا البريطانية

تأسست مؤسسة التأمين في مقاطعة كولومبيا البريطانية عام 1973 من قبل حكومة الحزب الديمقراطي الجديد برئاسة ديف باريت . ورغم معارضة حزب الائتمان الاجتماعي المعارض لها في البداية ، إلا أن المؤسسة لاقت رواجاً واسعاً بين الجمهور، واستمرت الحكومة في دعمها منذ ذلك الحين. [ 6 ] [ 7 ]

احتكرت شركة التأمين على السيارات في كولومبيا البريطانية (ICBC) في البداية جميع أنواع تأمين السيارات، ولكن في عام 1977، فتحت حكومة المقاطعة سوق التأمين الاختياري. [ 8 ] وعلى الرغم من دخول العديد من الشركات في ثمانينيات القرن الماضي، فإن 87% من سكان كولومبيا البريطانية الذين اشتروا تغطية إضافية فعلوا ذلك من شركة ICBC في عام 2003. [ 9 ]

منذ تأسيسها، تغيرت مهام شركة التأمين على السيارات في كولومبيا البريطانية (ICBC) عدة مرات. ففي البداية، كانت مسؤولة عن التأمين فقط، ولكن في مراحل مختلفة منذ إنشائها، أصبحت مسؤولة أيضاً عن برامج اجتماعية مثل مبادرة "كاونتر أتاك" لمكافحة القيادة تحت تأثير الكحول أو المخدرات، ومبادرات السلامة المرورية، وترخيص المركبات والسائقين، والنقل التجاري والامتثال، وتحصيل الغرامات، وتدريب السائقين. [ 10 ]

في عام 2010، عدّلت حكومة كريستي كلارك الليبرالية في مقاطعة كولومبيا البريطانية قانون مؤسسة التأمين على السيارات (ICBC)، وهو القانون الأساسي لعمل المؤسسة، ليسمح للجنة الوزارية بإلزام ICBC بدفع أرباح محددة إلى خزينة المقاطعة. وعلى مدى السنوات التالية، كان لهذا التعديل أثر سلبي كبير على الوضع المالي لـ ICBC، ويُعزى إليه السبب الرئيسي وراء توقعات ICBC بزيادات حادة في الأسعار تتجاوز 40%. [ 11 ]

في عام 2021، انتقلت شركة التأمين على السيارات في كولومبيا البريطانية (ICBC) من تغطية المسؤولية التقصيرية إلى تغطية عدم المسؤولية.

في مانيتوبا

تأسست شركة التأمين العام في مانيتوبا (MPI) عام 1971 من قبل حكومة الحزب الديمقراطي الجديد بقيادة إدوارد شراير . وقد برزت بشكل واضح في برنامجه الانتخابي لانتخابات عام 1969. [ 12 ] وهي شركة حكومية غير ربحية تعمل وفق نموذج التأمين بدون إثبات خطأ. [ 13 ]

في كيبيك

في عام ١٩٧٨، أنشأت حكومة حزب كيبيك برئاسة رينيه ليفيسك هيئة تأمين السيارات في كيبيك (RAAQ). وفي عام ١٩٩٠، تحولت الهيئة إلى شركة تأمين السيارات في كيبيك (SAAQ). [ ١٤ ] في كيبيك، يقتصر التأمين العام على السيارات على تغطية الإصابات الشخصية، بينما تتولى شركات التأمين الخاصة تغطية الأضرار التي تلحق بالممتلكات. [ ١٥ ]

في ساسكاتشوان

تأسست شركة ساسكاتشوان للتأمين الحكومي عام ١٩٤٥ من قبل حكومة حزب الكومنولث التعاوني برئاسة تومي دوغلاس ، وهي أقدم شركة تأمين سيارات عامة في كندا. [ ١٦ ] ساسكاتشوان هي المقاطعة الكندية الوحيدة التي تتيح لسائقي السيارات الاختيار بين نظامي التأمين: نظام التأمين ضد الحوادث الشخصية ونظام التأمين ضد المسؤولية التقصيرية. ورغم وجود هذا الخيار، إلا أن معظم الناس يجهلونه. وبشكل افتراضي، يُسجّل جميع سكان ساسكاتشوان في نظام التأمين ضد الحوادث الشخصية، ما لم يرغب أحدهم في تحويل تغطيته التأمينية إلى نظام التأمين ضد المسؤولية التقصيرية.

يمكن مقاضاة سكان المقاطعات الأخرى الذين يثبت مسؤوليتهم جزئياً أو كلياً عن حادث في ساسكاتشوان قانونياً للحصول على تعويضات غير اقتصادية من قبل ضحية ساسكاتشوان حتى لو كان لديهم تغطية تأمينية بدون إثبات خطأ.

لا يوجد حد أقصى لمزايا الإصابات الطفيفة، ولا تشترط مؤسسة التأمين الحكومية (SGI) على المطالبين بالذهاب لإجراء تقييم نهائي لدى طبيب من اختيارهم؛ وهو ما يعتبر ممارسة شائعة في المقاطعات الأخرى في محاولة لتقليص المزايا المقدمة.

في أماكن أخرى في كندا

درست مقاطعات أخرى إمكانية تطبيق نظام تأمين عام على السيارات. فاز الحزب الديمقراطي الجديد في أونتاريو بانتخابات المقاطعة عام 1990 ببرنامج تضمن التأمين العام على السيارات. بعد توليه منصبه، عيّن رئيس الوزراء بوب راي بيتر كورموس ، أحد أبرز المؤيدين للتأمين العام، وزيرًا مسؤولًا عن طرح هذه السياسة. [ 17 ] مع بداية ركود أوائل التسعينيات ، أعربت كل من مجموعات الأعمال والعمال عن قلقها بشأن تسريح العمال وفقدان الإيرادات. [ 18 ] تخلت الحكومة عن هذه السياسة عام 1991، وكان ذلك أحد أسباب خسارتها السلطة عام 1995.

تم النظر في التأمين العام على السيارات في نيو برونزويك بعد أن تضاعفت أسعار التأمين الخاص تقريبًا بين عامي 2003 و2005، إلا أن حكومة المقاطعة رفضته في نهاية المطاف. [ 19 ] كما كان هذا الموضوع مطروحًا في نوفا سكوتيا خلال انتخابات المقاطعة عام 2003، وظلّ ضمن برنامج حزب المعارضة الرسمي ، الحزب الديمقراطي الجديد في نوفا سكوتيا ، خلال حملة انتخابات عام 2006. [ 20 ] مع ذلك، لم يظهر في برنامج الحزب الديمقراطي الجديد في حملة عام 2009، وخلال فترة حكمه التي حاز فيها الأغلبية، فشل الحزب في طرح نظام تأمين عام. كما نظرت حكومة المحافظين التقدميين في نيوفاوندلاند ولابرادور برئاسة داني ويليامز في عام 2004 في التأمين العام على السيارات كـ"ملاذ أخير" عندما هددت شركات التأمين الخاصة بالانسحاب من المقاطعة ردًا على تشريعٍ يُخفّض أقساط التأمين. [ 21 ]

أستراليا

يُعدّ التأمين الإلزامي ضد الغير (CTP) ساريًا في جميع الولايات الأسترالية، ويُدفع كجزء من رسوم تسجيل المركبة. يُغطي هذا التأمين مالك المركبة وأي شخص يقودها ضدّ مطالبات المسؤولية عن الوفاة أو الإصابة التي تلحق بالأشخاص نتيجة خطأ مالك المركبة أو سائقها. قد يشمل التأمين الإلزامي ضد الغير أي نوع من الأضرار الجسدية والإصابات، وقد يُغطي تكاليف جميع العلاجات الطبية المعقولة للإصابات الناجمة عن الحادث، وفقدان الأجور، وتكاليف خدمات الرعاية، وفي بعض الحالات، التعويض عن الألم والمعاناة.

توجد ثلاث ولايات وإقليم واحد لا يوجد بها نظام تأمين إلزامي ضد الغير خاص. في ولاية فيكتوريا ، توفر هيئة حوادث النقل هذا التأمين من خلال رسوم تُضاف إلى رسوم تسجيل المركبة، وتُعرف برسوم هيئة حوادث النقل. ويوجد نظام مماثل في تسمانيا من خلال مجلس تأمين حوادث السيارات . [ 22 ] كما يُطبق نظام مماثل في غرب أستراليا ، من خلال هيئة التأمين في غرب أستراليا. أما في الإقليم الشمالي، فيُدار النظام من خلال مكتب تأمين الإقليم. في جنوب أستراليا، قبل يوليو 2016، كانت هيئة حوادث السيارات هي من توفر التأمين الإلزامي ضد الغير ، ولكنه يُقدم الآن من قبل شركات خاصة.

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ «الحكومة تتعهد بعدم التدخل في أرباح شركة التأمين على السيارات في كولومبيا البريطانية (ICBC) لمدة ثلاث سنوات» . صحيفة فانكوفر صن . 25 نوفمبر 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 يوليو 2017 .
  2. ↑ ألتشيرش، ج. ديريك؛ تيلستاد، هايدي (2005). "تجاوز الحد الأقصى: دليل عملي للوائح" (ملف PDF) . ميلر تومسون إل إل بي . تم الاطلاع عليه في 13 يوليو 2017 .
  3. ↑ جمعية المستهلكين الكندية، "دراسة وطنية أجرتها جمعية المستهلكين حول أسعار تأمين السيارات تؤكد أن مستهلكي تورنتو يدفعون أعلى الأسعار في كندا". رابط قديم مؤرشف بتاريخ 17 ديسمبر 2012، على archive.today ، 10 سبتمبر 2003
  4. ↑ معهد فريزر، "التكلفة الشخصية والقدرة على تحمل تكاليف تأمين السيارات في كندا: إصدار 2011"، مؤرشف في 13 أبريل 2014، في Wayback Machine ، 12 أبريل 2014
  5. ↑ ديلويت (مارس 2015). "مقارنة سنوية لتكاليف باقة الخدمات الأساسية - 31 مارس 2015" (ملف PDF) . المالية | مقاطعة مانيتوبا . تاريخ الاسترجاع: 13 يوليو 2017 .
  6. ↑ "هانزارد - الثلاثاء، 6 مارس 1973 - بعد الظهر" . www.leg.bc.ca. تم الاطلاع عليه في 13 يوليو 2017 .
  7. ↑ ماكاندليس، ريتشارد (صيف 2013). "السياسة والتأمين العام على السيارات في كولومبيا البريطانية، 1970-2010". دراسات كولومبيا البريطانية . 178 .
  8. ↑ ماكاندليس 102.
  9. ↑ ماكاندليس 110.
  10. ↑ ماكاندليس 104-7.
  11. ↑ «الحكومة تتعهد بعدم التدخل في أرباح شركة التأمين على السيارات في كولومبيا البريطانية (ICBC) لمدة ثلاث سنوات» . صحيفة فانكوفر صن . 25 نوفمبر 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2017 .
  12. ↑ غولدزبورو، غوردون. "تاريخ مانيتوبا: أصول أوتوباك: مقال حول إمكانية الحكم الديمقراطي الاجتماعي في مانيتوبا" . www.mhs.mb.ca. تاريخ الاطلاع: 14 يوليو 2017 .
  13. ↑ شركة التأمين العامة في مانيتوبا، " طلب تحديد الأسعار لعام 2013: مقارنة بين السياسات الأساسية: السنة التأمينية 2012-2013 ". 1. تم الاطلاع عليه في 13 يوليو 2017.
  14. ↑ SAAQ. "نسخة مُيسّرة - SAAQ" . SAAQ . تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2017 .
  15. ↑ مكتب التأمين الكندي، "تأمين السيارات - كيبيك"، مؤرشف في 12 نوفمبر 2007، في Wayback Machine ، تم الوصول إليه في 8 مارس 2008
  16. ↑ "تاريخ الاستقرار" . مجلة التأمين الكندية . تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2017 .
  17. ↑ ديريك فيرغسون، "وزير يقول إنه سيقترح نظامًا عامًا"، تورنتو ستار ، 2 أكتوبر 1990، A9.
  18. ↑ جيمس داو، "خطة السيارات قد تكلف 1.6 مليار دولار كما تقول الشركات"، تورنتو ستار ، 7 فبراير 1991، C1؛ جيمس راسك، "دراسة تأمين السيارات تحظى بالاهتمام"، جلوب آند ميل ، 4 أبريل 1991، B6.
  19. ↑ - إصلاح التأمين على السيارات: نيو برونزويك
  20. ↑ "تأمين السيارات في نوفا سكوتيا" . www.autonews24h.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 6 مايو 2015 .
  21. ↑ «حتى نيوفاوندلاند تدرس التأمين العام على السيارات» مؤرشف في 17 مارس 2008، في Wayback Machine ، NUPGE، 6 يونيو 2004
  22. ↑ "ملخص لما نغطيه - MAIB" . MAIB . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 مارس 2018 .