التبادل التأميني المتبادل

التبادل التأميني المتبادل، أو ببساطة التبادل التأميني في الولايات المتحدة، هو جمعية غير ربحية يتبادل فيها المشتركون وثائق التأمين لتجميع المخاطر وتوزيعها. بالنسبة للمستهلكين، غالبًا ما تقدم هذه التبادلات وثائق تأمين مماثلة لتلك التي تقدمها شركات المساهمة أو شركات التأمين التعاونية . ومن أبرز هذه التبادلات تلك التي تديرها شركات USAA و Farmers و Erie . ^{[ 1 ]}

بدأت اتفاقيات التأمين التبادلي عام ١٨٨١ عندما أبدى تجار الأقمشة في نيويورك استياءهم من تجاربهم مع شركات التأمين الأخرى في تغطية مبانيهم. ^{[ ٢ ]} اعتقد أصحاب المتاجر أن مبانيهم في حالة جيدة وأن شركات التأمين آنذاك تفرض عليهم رسومًا باهظة بسبب منهجيات تقييم المخاطر المستخدمة. ولأن التجار كانوا يتمتعون برأس مال جيد وقادرين على تحمل بعض الخسائر، قرروا التأمين الذاتي لخفض تكاليف التأمين. كان المشتركون يعوضون بعضهم بعضًا عند تعرض أحد الأعضاء لخسارة، إلا أن عملية تحصيل التعويضات من غير المتضررين وتحويلها إلى المتضررين أثبتت صعوبتها. ولذلك، تم تنظيم اتفاقيات تبادلية يديرها وكلاء قانونيون لمعالجة هذه المشكلة.

"التأمين المتبادل" يعني التأمين الناتج عن التبادل المتبادل لعقود التأمين بين الأشخاص في جمعية غير مسجلة تحت اسم مشترك من خلال وكيل قانوني مخول بإلزام كل شخص بصفته مؤمَّنًا عليه ومؤمِّنًا. ^{[ 3 ]}

يتضمن هذا التعريف ثلاثة أطراف: المشتركون (حاملو وثائق التأمين)، والبورصة (وهي جمعية غير مسجلة)، والوكيل القانوني.

كل حامل وثيقة تأمين هو مشترك في البورصة أو "عضو". لا يملك المشتركون البورصة ولا يُعتبرون "مالكين" لها، فهي جمعية غير مسجلة، وبالتالي لا تتمتع بالشخصية الاعتبارية ولا يوجد لها مالكون. ^{[ 1 ]} ومع ذلك، غالبًا ما يكون للمشتركين دور إداري في البورصة، مثل لجنة استشارية أو مجلس إدارة. في بعض البورصات التبادلية، يعود فائض التشغيل الناتج عن البورصة إلى المشتركين، ولكن تحتفظ به البورصة في حسابات توفير المشتركين، ^{[ 4 ]} وقد يُطلب من أعضاء البورصة دفع "مساهمات فائض حاملي الوثائق" لتمويل فائض البورصة. يجوز للوكيل إعادة الأموال غير الضرورية إلى المشتركين في بعض الحالات. ^{[ 3 ]} قد يكون المشتركون أشخاصًا طبيعيين ، أو شركات ذات مسؤولية محدودة، أو شركات تضامن محدودة، أو شركات تضامن ، أو شركات مساهمة .

يُخوَّل الوكيل، بموجب توكيل رسمي من كل مشترك، إدارة البورصة وتسيير عملياتها اليومية، بما في ذلك إصدار وثائق التأمين، وتحديد الرسوم، وإدارة الاستثمارات، ومعالجة المطالبات. ويحق للوكيل استقطاب مشتركين جدد وقبولهم. وقد يكون الوكيل فرداً أو شركة تضامن أو كياناً اعتبارياً. وفي مقابل خدماته، يتقاضى الوكيل أجراً من الرسوم المفروضة على البورصة أو أعضائها، وغالباً ما تكون نسبة مئوية من قسط التأمين. وقد تكون شركة التأمين البديلة مملوكة للطرف المقابل (شركة تأمين بديلة خاصة) أو متعاقد عليها من طرف ثالث (شركة تأمين بديلة غير خاصة).

عادةً ما تكون وثائق التأمين التبادلية غير خاضعة للرسوم الإضافية، مما يجنّب حاملي الوثائق دفع أي مبالغ إضافية قد تطلبها جهة التبادل. قد تُصدر جهات التبادل وثائق خاضعة للرسوم الإضافية، إلا أن صعوبة تحصيل هذه الرسوم من الأعضاء (خاصةً في التأمينات الشخصية) تجعل هذا النموذج أقل شيوعًا.

يخضع قطاع التأمين في الولايات المتحدة بشكل أساسي لتنظيم كل ولاية على حدة، وفقًا لقانون ماكاران-فيرغسون . وتختلف قوانين الولايات اختلافًا كبيرًا في كيفية تنظيمها لعمليات التبادل التأميني المتبادل. فبعض الولايات لديها قوانين خاصة تنظم هذه العمليات، بينما تُدرج ولايات أخرى تنظيمها ضمن اللوائح المنظمة لشركات التأمين التابعة .

يمكن تأسيس شركات التأمين التبادلي مباشرةً من قبل حاملي وثائق التأمين أو من خلال وكيلهم القانوني. نظرياً، يمكن لمجموعة صغيرة من الأفراد أو الشركات أن تتحد لتأمين بعضها البعض وتشكيل شركة تأمين تبادلي. في مجال التأمين الاستهلاكي، قام رواد الأعمال مؤخراً بتشكيل وكلاء قانونيين يقومون بدورهم بتأسيس شركات التأمين التبادلي من خلال توفير رأس المال الأولي (غالباً على شكل سند فائض)، وجذب المشتركين، وإدارة عملية التبادل.

يُخلط أحيانًا بين شركات التأمين التبادلية وشركات التأمين التعاونية . ورغم أن منتجات الشركات المساهمة والشركات التبادلية وشركات التأمين التعاونية قد تبدو متطابقة عمليًا للمستهلكين، إلا أن هناك اختلافات فنية. فالشركة التبادلية غير مسجلة، بينما شركة التأمين التعاونية مسجلة، وبالتالي يمكنها الادعاء بأنها "مملوكة لحاملي وثائق التأمين". ومع ذلك، في كلتا الحالتين، قد يصعب على حاملي وثائق التأمين المنتشرين جغرافيًا إحداث تغييرات جوهرية في الإدارة. غالبًا ما تُدار شركة التأمين التعاونية ذاتيًا، وقد يكون لحاملي الوثائق دور في انتخاب مجلس الإدارة. يُنظر عادةً إلى شركات التأمين التعاونية على أنها غير ربحية، ولكن يمكن لشركات التأمين التعاونية امتلاك شركات تأمين مساهمة ربحية. ورغم أن التبادل التبادلي نفسه غير ربحي من الناحية الفنية، إلا أنه قد يُراكم فائضًا، وقد يكون للوكيل دافع ربحي ، وقد يكون للوكيل مساهمون خارجيون يسعون للربح ليسوا من المشتركين. لبناء فائض، كما هو الحال عند بدء العمل أو في أعقاب كارثة، يمكن للطرف المتبادل أن يطلب من الجهات التنظيمية الحكومية السماح له بإعادة بناء الفائض من خلال مساهمات فائض حاملي وثائق التأمين.

تُعدّ اتفاقيات التبادل المتبادل أكثر شيوعًا في التأمينات الشخصية منها في التأمينات التجارية، ويعود ذلك جزئيًا إلى إمكانية تنظيم شركات التأمين التجاري عبر وسائل أخرى غير متاحة في التأمينات الشخصية. في عام ١٩٨١، أقرّ الكونغرس إنشاء مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر (RRGs) لتوفير أنواع معينة من تأمين المسؤولية التجارية. تتشابه مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر وشركات التأمين التابعة متعددة الشركات الأم مع اتفاقيات التبادل المتبادل في بعض الخصائص، لا سيما مفهوم اتفاق الأطراف المتشابهة في الظروف على تأمين بعضها البعض. مع ذلك، تخضع مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر وشركات التأمين التابعة لقيود في منتجاتها وأعضائها وإدارتها. في بعض الولايات، تُشكّل البلديات اتفاقيات تبادل متبادل لتعويض المدن والقرى والمقاطعات بشكل متبادل.

• الرابطة الأمريكية للسيارات (AAA)
• مجموعة إيري للتأمين
• مجموعة فارمرز للتأمين
• شركة بيور للتأمين
• USAA (جمعية خدمات السيارات المتحدة)

• التأمين الذاتي
• شركة ذات مسؤولية محدودة
• شراكة محدودة
• التأمين المتبادل
• مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر

• رينموث، دينيس ف. (1967). تنظيم بورصات التأمين التبادلية . مؤسسة إس إس هوبنر لتعليم التأمين، جامعة بنسلفانيا. ISBN 0-256-00676-8.
• دان، إدوارد كلير. USAA: قصة حياة تعاونية تجارية . ISBN 0-07-018280-9.
• رينغينباخ، بول ت. (1997). يو إس إيه إيه: تقليد من الخدمة 1922-1997 . شركة دونينغ. ISBN 0-89865-993-0.

• القسم الفرعي من قانون التأمين في تكساس بشأن تبادل التأمين بين شركات التأمين