قيمة الاستبدال

الموسوعة الحرة

يُقصد بمصطلح تكلفة الاستبدال أو قيمة الاستبدال المبلغ الذي يتعين على الكيان دفعه لاستبدال أصل (في حالة غير تالفة) بأسعار السوق الحالية. [ 1 ]

في قطاع التأمين ، تُعدّ "تكلفة الاستبدال" أو " قيمة تكلفة الاستبدال " إحدى طرق تحديد قيمة الأصل المؤمَّن عليه. تكلفة الاستبدال هي التكلفة الفعلية لاستبدال الأصل أو المبنى بحالته قبل وقوع الخسارة. قد لا تكون هذه التكلفة هي "القيمة السوقية" للأصل، وعادةً ما تُفرَّق عن "القيمة النقدية الفعلية" التي تشمل خصمًا للاستهلاك. في وثائق التأمين على الممتلكات ، من الشائع اشتراط إصلاح الأصل المفقود أو استبداله فعليًا قبل دفع تكلفة الاستبدال. يمنع هذا التأمين الزائد، الذي يُسهم في الاحتيال التأميني عن طريق الحرق العمد أو غيره من الوسائل؛ [ 2 ] وقد حدَّ القلق بشأن التأمين الزائد من توافر وثائق تكلفة الاستبدال حتى منتصف القرن العشرين. [ 2 ] [ 3 ]

إذا حددت شركات التأمين تكلفة الاستبدال بنزاهة، يصبح ذلك في مصلحة كل من شركات التأمين والعملاء. أما إذا تجاوزت تكلفة الاستبدال التي تحددها شركة التأمين (وربما خبيرها الخارجي) التكلفة الفعلية، فمن المرجح أن يدفع العميل تأمينًا أكثر من اللازم. وإذا باعت شركة التأمين، عن علم أو إهمال، تأمينًا زائدًا (أي غير ضروري)، فقد يُعتبر ذلك احتيالًا على المستهلك.

صُممت تغطية تكلفة الاستبدال بحيث لا يضطر حامل الوثيقة إلى إنفاق المزيد من المال للحصول على سلعة جديدة مماثلة، ولا تدفع شركة التأمين مقابل الأصول غير الملموسة. [ 4 ] على سبيل المثال: عندما يكون جهاز التلفزيون مشمولاً بوثيقة تكلفة الاستبدال، فإن تكلفة جهاز تلفزيون مماثل يمكن شراؤه اليوم هي التي تحدد مبلغ التعويض عن تلك السلعة. [ 5 ] هذا النوع من الوثائق أغلى من وثيقة القيمة النقدية الفعلية، حيث لا يُعوَّض حامل الوثيقة عن انخفاض قيمة السلعة موضوع المطالبة. قد يشمل المبلغ الإجمالي الذي تدفعه شركة التأمين على المطالبة عوامل أخرى مثل التأمين المشترك أو الخصومات . كان البروفيسور الهولندي في اقتصاديات الأعمال ، تيودور ليمبيرغ ، من أبرز الداعمين لطريقة تكلفة الاستبدال.

البائعون

تشتري شركات التأمين تقديرات تكلفة الاستبدال من شركات التقدير. وتشمل الأدوات الموجهة للمستهلكين AccuCoverage وتقارير Home Smart Reports.

التأمين المنزلي في الولايات المتحدة

إذا لم يتم شراء تغطية تأمينية كافية لإعادة بناء منزل، فقد يضطر المؤمن عليهم أنفسهم إلى دفع تكاليف باهظة غير مشمولة بالتأمين. في عام 2013، أظهر مسح أن حوالي 60% من المنازل لديها تقديرات تكلفة استبدال أقل من قيمتها الحقيقية بنسبة 17% تقريبًا. [ 6 ] في بعض الحالات، قد تكون التقديرات منخفضة جدًا بسبب "زيادة الطلب" بعد وقوع كارثة. [ 7 ]

تاريخياً، كان بإمكان المستهلكين شراء تغطية "تكلفة الاستبدال المضمونة" التي تضمن حدوداً كافية إذا كان التقدير منخفضاً للغاية، ولكن هذه التغطية أصبحت "شبه منقرضة" بعد عدة كوارث في كاليفورنيا بما في ذلك حرائق أوكلاند عام 1991، وحرائق لاجونا بيتش، وزلزال نورثريدج عام 1994. [ 8 ]

مسؤولية نقص التأمين

على الرغم من أن تحديد التأمين يتم على مستوى الولاية، إلا أن معظم الولايات تتبع ممارسات مماثلة. ففي كاليفورنيا [ 9 ] [ 10 ] وتكساس [ 11 ]، يتحمل المؤمَّن عليه مسؤولية تحديد مبلغ التأمين المناسب. ومع ذلك، أظهر استطلاع رأي أن حوالي نصف المستهلكين يعتقدون أن هذه المسؤولية تقع على عاتق شركة التأمين، وقد يتوصل المستهلكون إلى هذا الاستنتاج من خلال إجراءات شركة التأمين، وهو ما يرى أحد الباحثين القانونيين أنه يخلق "توقعًا معقولًا" للتغطية التأمينية [ 12 ] ، وهو مبدأ قانوني مثير للجدل في مجال التأمين مُعتمد في بعض الولايات.

في كاليفورنيا، أثارت قضية عام 2007 المتعلقة بهذه المسألة، وهي قضية إيفريت ضد شركة ستيت فارم للتأمين العام ، طلبًا غير ناجح من إدارة التأمين في كاليفورنيا ومنظمة يونايتد بوليسي هولدرز غير الربحية للتأمين لسحب القضية من النشر. [ 9 ]

بنية تحتية

في مجال التخطيط الحضري ، تُعدّ تكلفة استبدال البنية التحتية العامة (مثل البنية التحتية للنقل أو البنية التحتية للمياه ) مسألةً بالغة الأهمية لتجنب الإفلاس . فإذا تجاوزت تكلفة صيانة الطريق واستبداله لاحقًا (عادةً بعد 20 إلى 25 عامًا من إنشائه) الأموال المتاحة لدى الحكومة (عادةً ما تكون محلية) أو التي يُمكنها جمعها لتغطية هذه التكاليف، فقد يُؤدي ذلك إلى الإفلاس . [ 13 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "ما هي تكلفة الاستبدال؟ تعريفها ومعناها" . أخبار سوق الأعمال. مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 أبريل 2024. تم الاطلاع عليه بتاريخ 30 يوليو 2023 .
  2. 1 2 توماس جيه إي، ويلسون بي. (2005). مبدأ التعويض: التطور من نموذج مالي إلى نموذج وظيفي. مجلة إدارة المخاطر والتأمين . النص الكامل متاح مجاناً .
  3. ↑ ميرلين، تشيب (21 مايو 2022). "كانت وثائق التأمين على تكلفة الاستبدال غير قانونية في الأصل بسبب المخاوف من الاحتيال والحرق العمد" . مجموعة ميرلين القانونية.
  4. ↑ "مطالبة تكلفة الاستبدال: هل هي كأي مطالبة أخرى، أم أنها مختلفة؟" . مجلة "Adjusting Today" . شركة "Adjusters International". مؤرشفة من الأصل بتاريخ 4 مارس 2016. تم الاطلاع عليها بتاريخ 7 مارس 2016 .
  5. ↑ "حماية منزلك: دليل المستهلك لتأمين أصحاب المنازل" . جامعة ميسوري ، قسم الإرشاد المالي للأسر.
  6. ↑ «شركات التأمين تواصل تحسين تقييماتها للمنازل، بحسب MSB» . www.insurancejournal.com . ١٢ أغسطس ٢٠١٣. تاريخ الاطلاع: ١٧ يناير ٢٠١٦ .
  7. هل يشمل تأمين المنزل منزلك؟ لا تكن متأكدًا جدًا . سي إن إن موني. أرشيف ويب سايت .
  8. ↑ سان نيكولاس، سيلفيا (2006). "مخاطر تكلفة استبدال الضمانات: ما يحتاج كل مُقرض ومستثمر إلى معرفته" (ملف PDF) . بلو بوك إنترناشونال . تاريخ الاسترجاع: 17 يناير 2016 .
  9. 1 2 "إيفريت ضد شركة ستيت فارم للتأمين العام" . حاملو وثائق التأمين المتحدون . تم الاسترجاع في 17 يناير 2016 .
  10. ↑ جيبسون ضد جيكو (1984) 162 Cal.App.3d 441، 447، كما استشهدت به سيلفيا سان نيكولاس.
  11. ↑ "من يتحمل المسؤولية إذا وجدت نفسك غير مؤمّن بشكل كافٍ في تكساس؟: مدونة قانون تغطية التأمين على الممتلكات" . www.propertyinsurancecoveragelaw.com . ١١ ديسمبر ٢٠١٢. تاريخ الاطلاع: ١٧ يناير ٢٠١٦ . 
  12. ↑ فوكس، جوشوا (2011). ""تخفيف القيود: تنظيم حدود تأمين أصحاب المنازل" بقلم جوشوا فوكس . مجلة كاليفورنيا ويسترن للقانون . 46 (2) . تاريخ الاسترجاع: 17 يناير 2016 .
  13. ↑ تشارلز مارون (7 أكتوبر 2011). "هذه هي المقالة الجريئة بعنوان "المدن القوية" التي وصفت الضواحي بأنها عملية احتيال هرمية" . بزنس إنسايدر . تم الاطلاع عليه بتاريخ 12 يناير 2023 .