ديون غير مضمونة

• الديون غير المضمونة للشركات - نظراً لأن هذا النوع من الديون ينطوي على قدر أكبر من المخاطر، فإن الشركات ذات التصنيفات الائتمانية المنخفضة (مثل BBB) تُصنف على أنها ديون غير مضمونة بسبب ارتفاع مخاطر التخلف عن السداد. ^{[ 3 ]}
• القرض الشخصي - هو قرض يُمكن الحصول عليه لتلبية احتياجات مالية غير محددة، مثل الزواج أو السفر أو الحالات الطبية الطارئة. ^{[ 1 ]} وتكون الفائدة المدفوعة على القرض الشخصي في معظم الحالات أعلى من الفائدة المدفوعة على القروض المضمونة. ^{[ 4 ]}
• قروض السلع المعمرة - في قطاع التجزئة أو التجارة الإلكترونية، يتزايد عدد التجار الذين يعتمدون على تمويل نقاط البيع. ويشيع هذا النوع من التمويل للسلع المعمرة ، التي تكون أغلى ثمناً من السلع الاستهلاكية الصغيرة.
• قروض الطلاب - يُعتبر هذا النوع الشائع من الديون غير مضمون في العديد من البلدان، لأن الطالب (عادةً في مرحلة البكالوريوس أو الدراسات العليا) أو أحد والديه أو ولي أمره القانوني هو من يحصل على القرض عادةً لدفع الرسوم الدراسية. يُتوقع من المقترض عادةً سداد القرض بعد إكمال الدورة والحصول على وظيفة، ونظرًا لعدم اليقين بشأن ذلك، يضع المقرضون معايير صارمة للغاية لهذا النوع من القروض. لا يُمنح القرض إلا بعد أن يُقيّم المقرض السجل الأكاديمي للطالب، ونوع الدورة التي يرغب الطالب في الالتحاق بها، وجودة الجامعة/المعهد الذي قُبل فيه الطالب لتلك الدورة، بالإضافة إلى معايير قياسية أخرى مثل التاريخ الائتماني للكفيل، وكشوفات الحساب المصرفي، والأصول والممتلكات، وما إلى ذلك. مع ذلك، في حالات نادرة، يمكن للمقترض (عادةً أحد الوالدين/ولي الأمر القانوني) رهن أصول مقابل القرض، مما يجعله قرضًا مضمونًا. في الآونة الأخيرة، يلجأ العديد من المهنيين ذوي الرواتب الثابتة أيضًا إلى الاقتراض لإكمال دورات أو شهادات بدوام جزئي. في مثل هذه الحالات، لا يعتبر القرض قرضًا طلابيًا - بل يتم تصنيفه ببساطة على أنه قرض شخصي عام.
• ديون بطاقات الائتمان

قد يؤدي التخلف عن سداد دين غير مضمون في نهاية المطاف إلى الإبلاغ عن الدين المتأخر إلى وكالة تقارير ائتمانية أو اتخاذ إجراءات قانونية. ومع ذلك، لا يمكن للدائن غير الحكومي غير المضمون الاستيلاء على أي من أصولك دون حكم قضائي في الولايات المتحدة.

يجب على الدائن تقديم شكوى في محكمة الولاية أو المحكمة الفيدرالية قبل إصدار حكم لصالح المقترض أو ضده.

القروض غير المضمونة في المملكة المتحدة هي نوع من أنواع الائتمان لا يتطلب ضمانات، مثل العقارات أو الأصول الأخرى، لتأمين القرض. وهذا ما يجعلها خيارًا شائعًا للمقترضين الذين قد لا يملكون أصولًا لتأمينها مقابل القرض أو يفضلون عدم المخاطرة بأصولهم. تعتمد القروض غير المضمونة بشكل أساسي على الجدارة الائتمانية للمقترض، حيث يقوم المقرضون بتقييم تاريخه الائتماني ودخله واستقراره المالي لتحديد أهليته. وتختلف أسعار الفائدة على هذه القروض اختلافًا كبيرًا حسب المقرض والدرجة الائتمانية للمقترض. في حين أن القروض غير المضمونة توفر ميزة الاقتراض بدون ضمانات، إلا أنها عادةً ما تكون ذات أسعار فائدة أعلى مقارنةً بالقروض المضمونة، مما يعكس زيادة المخاطر بالنسبة للمقرض. تُستخدم هذه القروض عادةً لأغراض متنوعة، بما في ذلك توحيد الديون، وتحسينات المنزل، أو تغطية النفقات غير المتوقعة. من المهم أن يدرس المقترضون بعناية قدرتهم على سداد القرض غير المضمون، لأن عدم السداد قد يؤثر بشكل كبير على درجتهم الائتمانية ووضعهم المالي. ^{[ 5 ]}

في ماليزيا، تتوفر قروض شخصية للقطاع الخاص وللقطاع الحكومي. ويكون معدل فائدة القروض الشخصية للقطاع الخاص أعلى دائمًا من معدل فائدة القروض الحكومية، نظرًا لانخفاض مخاطر الإقراض الحكومي بالنسبة للبنوك. وتقوم الحكومة بدفع رواتب موظفيها عبر نظام رواتب يُعرف باسم "بيرو أنجكاسا"، حيث يقوم البنك بخصم القسط الشهري للقرض من راتب الموظف قبل صرفه. ومن أمثلة هذه القروض القروض التعاونية .

تتأثر أسعار الفائدة على القروض الشخصية في ماليزيا بأحد العوامل التالية: مبلغ القرض، ومدة القرض، ودخل مقدم الطلب. في بعض الحالات، يأخذ البنك عاملين أو حتى ثلاثة من هذه العوامل في الاعتبار لتحديد سعر الفائدة المناسب للقرض الشخصي. في عام 2013، أقرّ البنك المركزي الماليزي حدًا أقصى جديدًا لمدة سداد القروض الشخصية، وهو 10 سنوات (بعد أن كان الحد الأقصى السابق 25 عامًا). ^{[ 6 ]}

في سنغافورة، قد تحمل القروض غير المضمونة، بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان والقروض الشخصية، معدلات فائدة مرتفعة نظرًا لعدم وجود ضمانات. ولحماية المقترضين من تراكم الديون المفرط، طبقت هيئة النقد السنغافورية (MAS) إجراءات سارية المفعول منذ 1 يناير 2018. وتحدد هذه القواعد سقفًا للقروض غير المضمونة الإضافية للمقترضين الذين تتجاوز ديونهم المستحقة ستة أضعاف دخلهم الشهري، بحيث لا يتجاوز إجمالي حد الائتمان 12 ضعف دخلهم الشهري.

يهدف الحد الأقصى للاقتراض، المحدد على مستوى القطاع المصرفي، إلى منع الاعتماد طويل الأجل على القروض غير المضمونة والحد من تراكم الديون. ويتعين على البنوك إجراء فحوصات ائتمانية قبل منح تسهيلات ائتمانية جديدة أو زيادة حدود الائتمان، لضمان توافق القروض مع قدرة المقترضين على السداد. ولإدارة الديون بفعالية، يمكن للمقترضين استكشاف خطط سداد الديون وخيارات توحيدها. إن فهم القواعد واللوائح يساعد المقترضين على الحفاظ على استقرارهم المالي واتخاذ قرارات اقتراض مدروسة في سنغافورة. ^{[ 7 ]}

في نيوزيلندا، تخضع الديون غير المضمونة بشكل أساسي لقانون عقود الائتمان وتمويل المستهلك لعام 2003 (CCCFA) ، الذي يُلزم المُقرضين بالتصرف بمسؤولية والإفصاح بوضوح عن جميع شروط القرض. ولأن الديون غير المضمونة لا تُغطى بضمانات، ^{[ 8 ]} فإن المُقرضين عادةً ما يُقيّمون الجدارة الائتمانية باستخدام معلومات التقارير الائتمانية، بما في ذلك سجل السداد وحالات التخلف عن السداد.

إذا تخلف المقترض عن السداد ولم يسدد طواعيةً، فعادةً ما يحتاج الدائن إلى حكم قضائي أو أمر قضائي نافذ قبل اللجوء إلى إجراءات التنفيذ القضائي في نيوزيلندا. وبمجرد توفر خيار التنفيذ، قد تشمل الخيارات أوامر الحجز (الخصم من الأجور أو الإعانات) أو أوامر الاستيلاء على الممتلكات. ^{[ 9 ]}

بموجب قانون التقادم لعام 2010 ، تسقط معظم الديون غير المضمونة بالتقادم بعد ست سنوات. وإذا لم يتم اتخاذ أي إجراء قانوني ولم يتم الإقرار بالدين أو سداده خلال تلك الفترة، فإنه يصبح عموماً غير قابل للتنفيذ أمام المحكمة. ^{[ 10 ]}