ديون بطاقات الائتمان

تنشأ ديون بطاقات الائتمان عندما يشتري عميلٌ لشركة بطاقات ائتمان سلعةً أو خدمةً باستخدام نظام البطاقة. وتتزايد هذه الديون مع تراكم الفوائد والغرامات عندما يتخلف المستهلك عن سداد المبلغ الذي أنفقه للشركة.

في حال عدم سداد الدين في الوقت المحدد، ستفرض الشركة غرامة تأخير وستبلغ وكالات التصنيف الائتماني بذلك. يُشار أحيانًا إلى التأخير في السداد بـ" التخلف عن السداد ". وتؤدي غرامة التأخير إلى زيادة إجمالي ديون العميل.

قد يرتفع معدل الفائدة على العميل بشكل ملحوظ نتيجة تخلفه عن سداد عدة دفعات. ^{[ 1 ]} تختلف نسبة الفائدة السنوية (APR) بين شركات إصدار البطاقات، وعادةً ما يتم الإفصاح عنها في الوثائق عند تقديم طلب الحصول على بطاقة ائتمان، وكذلك في إشعار ورقي يُرسل مع البطاقة إلى منزل العميل.

تشير الأبحاث إلى أن الأشخاص الذين يعانون من ديون بطاقات الائتمان هم أكثر عرضة من غيرهم للتخلي عن الرعاية الطبية، وأن احتمالية التخلي عن الرعاية الطبية تزداد مع حجم ديون بطاقات الائتمان. ^{[ 2 ]}

ديون بطاقات الائتمان الفصلية في الولايات المتحدة منذ عام 1986 (بالمليارات): ^{[ 3 ]}

غالبًا ما يُساء فهم انخفاض ديون بطاقات الائتمان لأنها تُغفل معلومات حول الديون المشطوبة . ^{[ 9 ]} قد يكون سبب انخفاض ديون بطاقات الائتمان هو سداد المستهلكين لديونهم، أو قيام شركات بطاقات الائتمان بشطب الديون المشطوبة، أو مزيج من الاثنين. ^{[ 10 ]} يمكن أن يؤثر إدراج الديون المشطوبة بشكل كبير على اتجاهات الديون وتوصيف الوضع المالي للدولة. ^{[ 11 ]}

يسدد المستهلكون عادةً جزءًا كبيرًا من ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم في الربع الأول من السنة المالية، لأن هذا هو الوقت الذي يحصلون فيه عادةً على مكافآت الأعياد واسترداد الضرائب. ^{[ 12 ]} وتميل ديون بطاقات الائتمان إلى الزيادة خلال بقية العام. ^{[ 3 ]}

يُقال إن ديون بطاقات الائتمان أعلى في الدول الصناعية . ^{[ 13 ]} يبدأ خريجو الجامعات الأمريكية حياتهم بعد التخرج بديون بطاقات ائتمان تتجاوز 2000 دولار. ^{[ 14 ]} ويبلغ متوسط ​​ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة 3000 دولار، ويبلغ عدد البطاقات التي يمتلكها الشخص بطاقتين. ^{[ 15 ]}

بحسب بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، "ارتفع إجمالي ديون بطاقات الائتمان المستحقة على جميع الأمريكيين إلى مستوى قياسي بلغ 1.13 تريليون دولار بنهاية عام 2023". ^{[ 16 ]} وقال ويلبرت فان دير كلاو، مستشار الأبحاث الاقتصادية في بنك الاحتياطي الفيدرالي، إن نمو ديون بطاقات الائتمان يُظهر "تزايد الضغوط المالية على الأسر الشابة وذات الدخل المنخفض". ^{[ 16 ]}

ينصح موقع Bankrate الأشخاص الذين لديهم ديون بطاقات ائتمان بالبحث عن خيارات واستخدام ما يجدونه لمحاولة التفاوض على سعر فائدة مخفّض مع مزود (مزودي) بطاقات الائتمان الحاليين. في 25 مايو 2023، أفاد موقع Bankrate أن بعض الشركات تقدم "سعر فائدة تمهيدي 0% لمدة 21 شهرًا من تاريخ فتح الحساب على المشتريات وتحويلات الرصيد المؤهلة، (18.24%، أو 24.74%، أو 29.99% سعر فائدة متغير بعد ذلك)". ^{[ 17 ]}

بعد بداية الركود الكبير في ديسمبر 2007، أصبحت خيارات تخفيف الديون باستخدام بطاقات ائتمان متعددة شائعة على نطاق واسع بين سكان الولايات المتحدة الذين لديهم ديون غير مضمونة تزيد عن 5000 دولار.

تشمل خيارات تخفيف الديون المتاحة في الولايات المتحدة ما يلي:

• تسوية الديون
• توحيد الديون
• الاستشارات الائتمانية
• الإفلاس بموجب الفصل السابع والإفلاس بموجب الفصل الثالث عشر

على الرغم من أن كل خيار من خيارات تخفيف الديون هذه يُعنى بديون بطاقات الائتمان، إلا أنها قادرة أيضاً على معالجة أنواع أخرى من الديون، بما في ذلك القروض الشخصية ، والديون الطبية ، والحسابات المتأخرة، وغيرها، وذلك بحسب نوع البرنامج. لم تكن هذه البرامج كافية لمساعدة عدد كافٍ من الأمريكيين على التخلص من ديونهم، مما دفع الاقتصاديين إلى المطالبة باتخاذ إجراءات عاجلة وتقديم دعم حكومي ضخم لسداد الديون. ^{[ 18 ]}

اعتبارًا من عام 2024^{[ 19 ]} يُلزم مُصدرو بطاقات الائتمان بالإفصاح للعميل عن المبلغ الذي سيُسدد به الرصيد في حال سداد الحد الأدنى فقط من المبلغ المذكور في كشف حسابه.

يميل المدينون الذين يسددون ديونهم في الوقت المحدد ويحافظون على نسبة استخدامهم للائتمان أقل من 30% إلى الحصول على تصنيف ائتماني أعلى . ويؤثر "استخدام الحد الأقصى" أو استخدام معظم الائتمان المتاح، بالإضافة إلى التأخر في السداد أو عدم السداد، سلبًا على التصنيف الائتماني . ويُعد إجمالي استخدام الائتمان، وسجل السداد، ومدة السجل الائتماني من بين العوامل التي تحدد التصنيف الائتماني للمستهلك. ^{[ 20 ]}

تعتمد النتيجة الإجمالية للمدين على كل من نموذج التقييم ومكتب الائتمان المستخدم لحساب نتيجة معينة. ^{[ 21 ] [ 22 ]}

في الولايات المتحدة، يحق للمستهلك إسقاط أنواع معينة من الديون بموجب قوانين الإفلاس الأمريكية (الفصل 7 والفصل 13)، ولكن للقيام بذلك، يجب عليه الوفاء بالتزامات محددة. يقوم خبير الإفلاس بمراجعة الدين مع المدين قبل الشروع في هذه الإجراءات. قد تُعتبر بعض أنواع الديون التي تتم مراجعتها احتيالاً إذا تبين استخدام خط ائتمان لإجراء عمليات شراء كبيرة غير معتادة أو سحب مبالغ نقدية خلال 60 يومًا قبل تقديم طلب الإفلاس. ^{[ 23 ] [ 24 ] [ 25 ]}

حاولت بعض شركات بطاقات الائتمان الضغط على المستوى الفيدرالي الأمريكي لتشديد قوانين الإفلاس الأمريكية لجعل إلغاء ديون بطاقات الائتمان أكثر صعوبة. ^{[ 26 ]}

بمجرد إحالة الدين إلى وكالة تحصيل ديون، تسعى الوكالة إلى استرداد الدين غير المضمون للعميل. إذا لم تتمكن وكالة تحصيل الديون من تحصيل الدين رغم محاولاتها، فقد تلجأ إلى القضاء لاسترداده. ^{[ 27 ]} وقد يشمل الحكم الصادر ضد المدين الحجز على الأصول، بما في ذلك الحسابات المصرفية والأجور، لسداد الديون المستحقة.

يتمتع العملاء بحقوق بموجب قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة في الولايات المتحدة، والذي ينص على أنه يحق لهم طلب التوقف عن الاتصال بهم بشأن الدين كتابيًا من وكالة تحصيل الديون. ^{[ 28 ]} لا يوقف هذا الطلب عملية التحصيل، ولكنه قد يؤدي إلى دعوى قضائية في حال تقديم طلب عدم الاتصال.

إذا انقضت مدة التقادم في بعض الولايات الأمريكية ولم تُتخذ إجراءات قانونية ضد المدين، يتعين على وكالة التحصيل إزالة الدين المستحق من تقريره الائتماني. وتختلف هذه العملية من ولاية إلى أخرى في الولايات المتحدة. ^{[ 29 ]}

قد تختار وكالة تحصيل الديون أو جهة إصدار بطاقة الائتمان إسقاط الدين بالكامل، مما يعفي المدين من سداده. في الولايات المتحدة، ينتج عن ذلك إرسال نموذج ضريبي 1099-C إلى المدين، والذي يُلزم بتقديمه. ويختلف المبلغ الخاضع للإبلاغ في الولايات المتحدة بين الولايات. ^{[ 30 ]}

• ماكسد آوت – فيلم وثائقي صدر عام 2006 حول ديون بطاقات الائتمان والعجز الوطني .
• تحصيل الديون – عملية مفصلة تحدد كيفية استرداد الديون الشخصية.

• "مجلس الاحتياطي الفيدرالي: إصدار G.19 - الائتمان الاستهلاكي" .