كيث نوريكا

لعب نوريكا دورًا في معارضة قاعدة أصدرها مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بشأن اتفاقيات التحكيم ^{[ 6 ]} في عقود بعض المنتجات المالية. وقد أبدى مخاوفه بشأن القاعدة المقترحة لأول مرة في يونيو 2017، متسائلًا عما إذا كانت ستؤثر سلبًا على سلامة ومتانة البنوك المحلية وجمعيات الادخار. ^{[ 7 ]} بعد إصدار القاعدة النهائية، ^{[ 8 ]} أجرى مكتب مراقب العملة (OCC) مراجعة للبيانات والتحليلات التي استخدمها مكتب الحماية المالية للمستهلك لوضع القاعدة ودعمها. وخلص مكتب مراقب العملة إلى أن القاعدة من المرجح أن تزيد تكلفة الائتمان بشكل كبير. ^{[ 9 ]} لخص نوريكا مخاوفه بشأن القاعدة في مقال رأي نُشر في صحيفة ذا هيل بتاريخ 13 أكتوبر 2017. ^{[ 10 ]} وأصدرت وزارة الخزانة الأمريكية تحليلًا منفصلًا انتقدت فيه القاعدة. ^{[ 11 ]} في 24 أكتوبر/تشرين الأول 2017، صوّت مجلس الشيوخ الأمريكي على إلغاء مكتب الحماية المالية للمستهلك باستخدام قانون مراجعة الكونغرس ، ^{[ 12 ]} وفي 1 نوفمبر/تشرين الثاني 2017، وقّع الرئيس ترامب القرار الذي يلغي هذا القانون. ^{[ 13 ] [ 14 ]}

في 27 أكتوبر/تشرين الأول 2017، وقّع نوريكا وقدّم أول ترخيص مصرفي وطني متكامل الخدمات منذ الأزمة المالية إلى بنك وينتر بارك الوطني في فلوريدا. ^{[ 15 ]} وبصفته القائم بأعمال مراقب العملة، دعا نوريكا إلى تبسيط إجراءات منح تراخيص البنوك الجديدة والحصول على تأمين الودائع الفيدرالي. ^{[ 16 ]} وقد لُخّصت هذه الآراء في مقال رأي نُشر في مجلة "أمريكان بانكر" بتاريخ 30 أكتوبر/تشرين الأول 2017. ^{[ 17 ]} في هذا المقال، كرّر نوريكا الدعوات التي أطلقها خلال شهادته أمام مجلس الشيوخ الأمريكي في يونيو/حزيران 2017 لتغيير الإجراءات بحيث تعتمد على العناية الواجبة والفحص والتقدير من قِبل الجهة التنظيمية المختصة خلال عملية اتخاذ القرار، سواءً لمنح ترخيص مصرفي أو تأمين على الودائع، ما لم تعترض المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) لأسباب وجيهة خلال فترة زمنية محددة. من شأن هذا النهج أن يُخفف عبء الإجراءات الورقية على المتقدمين ويُحدد جدولًا زمنيًا أوضح لاتخاذ القرار النهائي. إن إزالة الغموض من شأنها أن تساعد البنوك الجديدة على تقدير تكاليف بدء التشغيل وتوقيته، وهو أمر بالغ الأهمية للشركات التي تجمع رأس المال وتبدأ أعمالًا تجارية جديدة. وفي الوقت نفسه، يحافظ هذا الاقتراح على حق النقض الذي تتمتع به المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) إذا كان لديها سبب للاختلاف جوهريًا مع رأي الجهة التنظيمية الأساسية. ^{[ 18 ]}

بعد إصدار مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) لقاعدته النهائية بشأن قروض يوم الدفع، ^{[ 19 ]} ألغى مكتب مراقب العملة (OCC) توجيهاته المتعلقة بمنتجات سلف الإيداع، وهي نوع من القروض قصيرة الأجل تُسدد من الإيداعات المباشرة للعملاء في حساباتهم. ^{[ 20 ]} وذكر نوريكا أنه أصبح من الصعب على البنوك تلبية حاجة المستهلكين إلى قروض قصيرة الأجل بمبالغ صغيرة، ويعود ذلك جزئيًا إلى هذه التوجيهات. ونتيجة لذلك، يلجأ المستهلكون الذين كانوا يعتمدون على البنوك ومؤسسات الادخار الخاضعة لرقابة مشددة للحصول على هذه المنتجات المشروعة والمنظمة جيدًا لتلبية احتياجاتهم المالية، إلى كيانات أخرى أقل خضوعًا للرقابة، مما قد يُلحق الضرر بالمستهلكين ويكلفهم نفقات، ويؤثر سلبًا على المستهلكين الذين كان الهدف من هذه التوجيهات مساعدتهم - وهم الفئات الأكثر تهميشًا، وغير المتعاملة مع البنوك، أو التي لا تحصل على خدمات مصرفية كافية. وكرر نوريكا دعوات مراقبي العملة السابقين لحث البنوك وجمعيات الادخار على تلبية احتياجات المستهلكين من القروض قصيرة الأجل بمبالغ صغيرة. وقد لخص هذه الآراء في مقال رأي نُشر في صحيفة ذا هيل بتاريخ 17 نوفمبر 2017. ^{[ 21 ]}

أقرّ نوريكا عدة تعديلات على قانون إعادة استثمار المجتمع . توفر هذه التعديلات مزيدًا من الشفافية بشأن إطار عمل مكتب مراقب العملة (OCC) لتقييم أنواع معينة من طلبات الترخيص، وتحفز المؤسسات المشمولة على دعم أهداف قانون إعادة استثمار المجتمع. ^{[ 22 ]} كما تشترط التعديلات أن يشمل تقييم أداء البنوك بموجب قانون إعادة استثمار المجتمع الأنشطة المرتبطة مباشرةً بإعادة استثمار المجتمع، وتنص على أن سياسة مكتب مراقب العملة (OCC) لا تسمح بتخفيض التصنيف المركب أو المكون لأي بنك بموجب قانون إعادة استثمار المجتمع بأكثر من مستوى تصنيف واحد. ^{[ 23 ]}

دعت نوريكا إلى إدخال تعديلات على اللوائح التنظيمية لتخفيف الأعباء غير الضرورية على البنوك وتعزيز الفرص الاقتصادية، مع ضمان استمرار المؤسسات المالية في العمل بطريقة آمنة وسليمة، وتوفير وصول عادل إلى الخدمات المالية، ومعاملة العملاء بإنصاف. واقترحت نوريكا عددًا من التعديلات على قاعدة فولكر (المادة 619 من الباب 12 من قانون الولايات المتحدة، المادة 1851، قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك ). وفي 2 أغسطس/آب 2017، طلب مكتب مراقب العملة (OCC) آراء الجمهور حول ما إذا كان ينبغي مراجعة جوانب معينة من اللائحة التنفيذية لتحقيق أهداف المادة 619 بشكل أفضل، مع تقليل أعباء الامتثال على الكيانات المصرفية وتعزيز النمو الاقتصادي. ^{[ 24 ]} كما دعت نوريكا صانعي السياسات إلى إعادة النظر في استخدامهم للعتبات التعسفية، وتحديدًا عتبة الأصول البالغة 50 مليار دولار لتحديد المؤسسات المالية ذات الأهمية النظامية (SIFI). ووفقًا لنوريكا، فإن مثل هذه العتبات تُصبح عوائق أمام المنافسة، ويمكن أن تُستخدم لحماية أكبر المؤسسات. ^{[ 25 ]} في 13 نوفمبر 2017، أعلن السيناتور مايك كرابو عن اقتراح من الحزبين لإعفاء البنوك الصغيرة من قاعدة فولكر ومراجعة الحد الأدنى للمؤسسات المالية ذات الأهمية النظامية. ^{[ 26 ]}

سعت نوريكا أيضًا إلى ترشيد وتبسيط متطلبات رأس المال للبنوك وجمعيات الادخار لضمان استمرار عمل البنوك بطريقة آمنة وسليمة، وقدرتها على أن تكون محركًا قويًا للاقتصاد الأمريكي، وتلبية احتياجات المستهلكين والشركات والمجتمعات في جميع أنحاء الولايات المتحدة. وقد اتخذت الهيئات المصرفية الفيدرالية خطوات أولية لتبسيط رأس المال التنظيمي في أغسطس/آب 2017 ^{[ 27 ]} وسبتمبر/أيلول 2017 ^{[ 28 ].}

واصل نوريكا تشجيع الابتكار المسؤول في النظام المصرفي الفيدرالي ودعم التراخيص الفيدرالية لشركات التكنولوجيا المالية العاملة في مجال الأعمال المصرفية، كما فعل سلفه. ^{[ 29 ]}

رفع مؤتمر مشرفي البنوك الحكومية وإدارة الخدمات المالية لولاية نيويورك (NYDFS) دعوى قضائية ضد مكتب مراقب العملة (OCC)، طاعنين في صلاحيته لمنح تراخيص بنوك وطنية ذات أغراض خاصة لشركات التكنولوجيا المالية غير المصرفية العاملة في مجال الخدمات المصرفية. ^{[ 30 ] [ 31 ]} ويمكن للشركات العاملة في مجال الخدمات المصرفية التقدم بطلب للحصول على ترخيص بنك وطني بموجب الصلاحيات القائمة للوكالة في ترخيص البنوك الوطنية كاملة الخدمات وجمعيات الادخار الفيدرالية، بالإضافة إلى بنوك وطنية أخرى ذات أغراض خاصة راسخة، مثل بنوك الائتمان وبنوك المصرفيين وغيرها مما يُسمى ببنوك CEBA ^{[ 32 ]} . ووفقًا لنوريكا، فإن ترخيص مؤسسات جديدة مبتكرة من خلال هذه الصلاحيات القائمة يُعزز النظام المصرفي الفيدرالي، ويزيد من الخيارات، ويُشجع الفرص الاقتصادية، ويمكن أن يُحسّن الخدمات المقدمة للمستهلكين والشركات والمجتمعات. ^{[ 33 ]} وفي 12 ديسمبر/كانون الأول 2017، رفض قاضٍ فيدرالي في مانهاتن دعوى إدارة الخدمات المالية لولاية نيويورك التي طعنت في جهود مكتب مراقب العملة لمنح تراخيص التكنولوجيا المالية، معتبرًا أن الطعون القانونية في هذه المبادرة سابقة لأوانها. ^{[ 34 ]}

شكك نوريكا في الفصل المفترض بين القطاع المصرفي والتجارة في الولايات المتحدة. واقترح على صانعي السياسات إعادة النظر في أسباب الإبقاء على هذا الفصل لتحديد ما إذا كان لا يزال منطقيًا بالنسبة للبنوك والشركات والاقتصاد اليوم. وفي خطاب ألقاه أمام "ذا كليرينغ هاوس" في 8 نوفمبر/تشرين الثاني 2017، أشار إلى أن الولايات المتحدة حالة استثنائية في الحفاظ على الفصل بين القطاع المصرفي والتجارة. واقترح أنه من خلال السماح للقطاعين المصرفي والتجاري بالاختلاط، يمكن للبنوك الصغيرة الوصول إلى مصادر تمويل أكثر تنوعًا، ويمكن للمستهلكين الاستفادة من زيادة الخيارات والمنافسة بين مقدمي الخدمات المالية. ^{[ 35 ]}

أثناء عمله في مكتب مراقب العملة، أثار نوريكا تساؤلات حول جدوى قانون شركات قابضة البنوك ، وما إذا كانت هذه الشركات قد أصبحت متقادمة. وقد تناول في خطاب ألقاه في معهد المشاريع الأمريكية في 28 نوفمبر 2017، تطور شركات قابضة البنوك في الولايات المتحدة، ومزاياها وعيوبها بالنسبة للشركات المصرفية. ^{[ 36 ]}

أثناء توليه منصب القائم بأعمال مراقب العملة، كان نوريكا موظفًا حكوميًا خاصًا. ^{[ 37 ]} وبصفته موظفًا حكوميًا خاصًا يعمل لفترة قصيرة (من المتوقع أن يخدم أقل من 130 يومًا خلال 365 يومًا)، لم يكن ملزمًا بالتوقيع على تعهد أخلاقيات السلطة التنفيذية، بما يتوافق مع توجيهات مكتب أخلاقيات الحكومة في عهد الرئيسين أوباما وترامب. وتُعدّ فترة الـ 130 يومًا فترة متوقعة، ولا تمنع الموظفين الحكوميين الخاصين من العمل لأكثر من ذلك. بعد انتهاء خدمته، سيُمنع نوريكا منعًا باتًا من التواصل مع أي موظف في السلطة التنفيذية أو القضائية، أو المثول أمامه نيابةً عن أي شخص فيما يتعلق بأي مسألة محددة تشمل أطرافًا معينة شارك فيها شخصيًا وبشكل جوهري في أي وقت كموظف فيدرالي. ولمدة عامين بعد تركه العمل الحكومي، سيُمنع من التواصل مع أي موظف في السلطة التنفيذية أو القضائية، أو المثول أمامه نيابةً عن أي شخص فيما يتعلق بأي مسألة محددة تشمل أطرافًا معينة يعلم، أو كان من المفترض أن يعلم، أنها كانت قيد النظر ضمن مسؤوليته الرسمية خلال السنة الأخيرة من خدمته الفيدرالية. تم وصف هذه القيود في المادة 207 (أ) و (ب) من قانون الولايات المتحدة رقم 18. ^{[ 38 ]}