شيك مرتجع

الشيك المرفوض (ويُكتب أيضًا الشيك) هو شيك يرفض البنك المسحوب عليه سداده ("السداد"). هناك عدد من الأسباب التي قد تجعل البنك يرفض سداد شيك، حيث يُعد عدم كفاية الأموال ( NSF ) هو السبب الأكثر شيوعًا، مما يشير إلى عدم وجود أموال كافية في الحساب المسحوب عليه الشيك. يمكن الإشارة إلى الشيك غير المسدد (NSF) باسم الشيك السيئ أو الشيك المرفوض أو الشيك المرتجع أو الشيك البارد أو الشيك المطاطي أو العنصر المرتجع أو الشيك الساخن . تؤدي الشيكات المفقودة أو المرتجعة إلى تأخر المدفوعات وتؤثر على العلاقة مع العملاء . في إنجلترا وويلز وأستراليا ، تُعاد هذه الشيكات عادةً مصحوبة بعلامة "الإشارة إلى الساحب"، وهي تعليمات للاتصال بالشخص الذي أصدر الشيك للحصول على تفسير لسبب عدم سداده. ^[1] إذا كان هناك أموال في الحساب، ولكن الأموال المحصلة غير كافية، يتم عادةً تأييد الشيك "تقديمه مرة أخرى"، وبحلول ذلك الوقت يجب أن تكون الأموال قد تم تحصيلها.

عندما يتم تقديم أكثر من شيك للدفع في نفس اليوم، وكان دفع كليهما من شأنه أن يؤدي إلى سحب الحساب على المكشوف (أو إلى ما دون حد ائتماني معتمد)، فإن البنك يتمتع بسلطة تقديرية فيما يتعلق بالشيك الذي يجب دفعه والشيك الذي يجب رفضه. يتمتع البنك بسلطة تقديرية عامة فيما إذا كان سيدفع شيكًا سيؤدي إلى سحب الحساب على المكشوف أم لا، ولكن الدفع في مناسبة واحدة لا يلزم البنك بالقيام بذلك مرة أخرى في مناسبة أخرى. لا يمكن للبنك سداد جزء من الشيك، لذلك يجب عليه إما سداد الشيك بالكامل أو رفضه. إذا رفض البنك سداد الشيك، فيجب عليه على الفور إعادة الشيك إلى الشخص الذي أودعه أو قدمه لصرفه. بشكل عام، لا يمكن للبنك سداد الشيك إلا من الحساب الذي تم سحبه عليه، ولا يمكنه السحب من أي حساب آخر قد يكون لدى العميل في البنك، ما لم يتم إصدار تعليمات صريحة بخلاف ذلك.

قد يتم رفض الشيكات من قبل المؤسسة المالية للأسباب التالية:

• لا يوجد رصيد كاف في الحساب لتغطية قيمة الشيك.
• أصدر صاحب الحساب تعليمات إلى البنك بعدم دفع الشيك (يسمى الشيك المتوقف ).
• تم تجميد أموال صاحب الحساب.
• الحساب غير موجود فعليا إما بسبب تقديم شيك مزور أو خطأ في كتابة رقم الحساب أو إغلاق الحساب.
• لقد انتهت صلاحية الشيك، أو تم صرفه قبل التاريخ الموجود على الشيك، أو أن التاريخ الموجود على الشيك خاطئ.
• هناك اختلاف في المبالغ المكتوبة بالأرقام والمبلغ المكتوبة بالحروف.
• الشيك مكتوب بخط اليد أو مكتوب فوقه.
• التوقيع الموجود على الشيك لا يتطابق مع التوقيع الموجود في ملف صاحب الحساب أو التوقيع المفوض على الحساب، أو أنه لامس شريط MICR الموجود على الشيك.
• الشيك تالف.

This section does not cite any sources. Please help improve this section by adding citations to reliable sources. Unsourced material may be challenged and removed. (May 2021) (Learn how and when to remove this message)

إذا تلقى البنك شيكًا من المفترض أن يرفضه عادةً، مثل عدم وجود أموال كافية في الحساب الذي تم سحب الشيك منه، فقد يتصل المدير بالعميل كنوع من المجاملة لإبلاغه بالوضع للسماح له بتصحيح الوضع على الفور لتجنب رفض الشيك. لا يلتزم البنك بالاتصال بالعميل، ومن غير المرجح أن يفعل ذلك أكثر من مرة.

عندما يتم رفض شيك، قد يفرض البنك على عميل البنك رسوم رفض. إذا كان دفع الشيك سيؤدي إلى سحب على المكشوف من الحساب، فقد يقوم البنك حسب تقديره بسحب الشيك. في هذه الحالة، قد يفرض البنك رسوم إنشاء السحب على المكشوف، بالإضافة إلى الفائدة بمعدل السحب على المكشوف حتى يعود الحساب إلى الائتمان.

إذا تم رفض الشيك لأي سبب، فيجب على البنك المسحوب عليه أن يعيد الشيك على الفور إلى بنك المودع (المستفيد)، والذي سيعيده في النهاية إلى المودع. سيقوم بنك المودع بخصم مبلغ الشيك من حساب المودع الذي تم إيداعه فيه، بالإضافة إلى رسوم الخدمة.

اعتمادًا على سبب رفض الشيك، قد يقرر المودع ما إذا كان سيعيد تقديم الشيك، على أمل أن يتم سداده في المحاولة الثانية، أو يشرع فورًا في أنشطة التحصيل، المدنية أو الجنائية.

من بين عواقب إصدار شيك بدون رصيد إجراءات تتخذها المؤسسات المالية، والمسؤولية المدنية تجاه المسحوب عليه، والعقوبات الجنائية المحتملة. عند تداول شيك بدون رصيد، قد يختار متلقي الشيك اتخاذ إجراء ضد الساحب. قد يكون الإجراء المتخذ عبارة عن دعوى تحصيل مدنية أو دعوى قضائية، أو السعي إلى توجيه اتهامات جنائية ، اعتمادًا على مبلغ الشيك والقوانين في الولاية القضائية التي تم فيها سحب الشيك.

إذا تم مسح الشيك المرفوض واستبداله بشيك بديل ، فلن يتم إرجاع الشيك الأصلي إلى المودع، ولكن بدلاً من ذلك سيتم وضع علامة "لا توجد أموال كافية" على الشيك البديل وإعادته إلى المودع. ^[2] قد يختار المستلم عدم قبول الشيكات في المستقبل من الكاتب (عادةً ما يتم تسجيلها على قائمة "لا تقبل الشيكات من ...")، أو قد يعلق امتيازات كاتب الشيك حتى يسدد كاتب الشيك الدين.

قد يختار المستلم أيضًا الإبلاغ عن الكاتب إلى خدمة قاعدة البيانات. وقد يؤدي هذا إلى رفض التجار الآخرين في المستقبل قبول الشيكات من الكاتب أو صاحب الحساب المشترك، أو قد يواجه الكاتب مشكلة في الحصول على حساب جاري في بنك آخر. إذا تلقى التاجر أو مكان العمل الآخر عددًا كبيرًا جدًا من الشيكات المرتجعة من العملاء، فقد يقرر ببساطة عدم قبول أي شيكات على الإطلاق من أي شخص. ^[3]

في بعض الحالات، قد يؤدي إصدار شيك NSF إلى مقاضاة ساحب الشيك جنائيًا. ومن المرجح أن يتم توجيه اتهامات جنائية في حالة إثبات أن الساحب أصدر الشيك وهو يعلم أنه لن يتم صرفه. كما تزداد احتمالية توجيه الاتهامات في حالة إصدار شيك NSF بمبلغ كبير، أو في حالة إصدار الساحب عدة شيكات NSF. ^[4]

تشمل الخطوات التي يمكن اتخاذها لتقليل احتمالية الحصول على شيك رديء ما يلي:

• حمل رصيد أعلى في الحساب الجاري؛ أي أن يكون لديك دائمًا مبلغ "احتياطي" في حالة صرف شيك غير متوقع
• تقنيات موازنة أفضل
• حماية السحب على المكشوف - قد يكون ذلك في شكل رابط إلى حساب توفير سيتم تحويل الأموال منه تلقائيًا، أو بطاقة ائتمان ، أو خط ائتمان مصمم خصيصًا لهذا الغرض
• استخدام بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو النقود بدلاً من الشيكات

يفرض قانون الشيكات لعام 1986 (الكومنولث) مسؤولية صارمة على من يسحب الشيك المرفوض. ويحق للمستفيد مقاضاة من سحب الشيك نفسه، ^[5] والذي قد لا يكون المدين الأصلي.

في الهند، يعتبر الشيك المرتجع جريمة جنائية يعاقب عليها بالغرامات أو السجن أو كليهما بموجب المادة 138 من قانون الأوراق المالية القابلة للتداول لعام 1881. [ ^{6] [7]}

حتى يناير 2013، كان الشيك المرتجع جريمة جنائية في دولة الإمارات العربية المتحدة تؤدي إلى سجن الشخص الذي كتبه. ^[8]

في العديد من الولايات القضائية في الولايات المتحدة، يوجد برنامج لاسترداد الشيكات المرتجعة يسمح لمتلقي الشيكات المرتجعة بتحصيل الأموال من مكتب المدعي العام المحلي ، بغض النظر عن المبلغ. ستلاحق وكالة يديرها المدعي العام ساحب الشيك من خلال محاولة تحصيل الأموال مقابل تجنب الملاحقة الجنائية . سيكون ساحب الشيك مسؤولاً عن تغطية مبلغ الشيك، بالإضافة إلى جميع الرسوم التي يحق للمستلم الحصول عليها قانونًا، بالإضافة إلى رسوم البرنامج. سيُطلب من الساحب أيضًا أخذ دورة مصممة لتحسين عادات كتابة الشيكات. هذه البرامج مثيرة للجدل وفي السنوات الأخيرة تعرضت لانتقادات في الدعاوى القضائية. عادةً، إذا تمكن كاتب الشيك من تغطية ائتماناته المتعثرة في ستين يومًا، فسيتم إسقاط جميع التهم.

في بعض الولايات القضائية، لكي تتم مقاضاة شخص ما جنائياً بسبب شيك بدون رصيد، يجب أن يكون هناك عنصر من عناصر الاحتيال متضمناً في إصدار الشيك. في بعض الولايات الأمريكية، إذا أبلغ ساحب الشيك الطرف الذي يحرر له الشيك بأنه لن يتم صرفه في الوقت الحالي (مثل مطالبة شخص ما بـ "الاحتفاظ" بالشيك لبضعة أيام)، إذا ارتد الشيك، فلا يزال من الممكن مقاضاته بقيمة الشيك، ولكن تحذير المستلم قبل قبول الشيك بأن الشيك لن يتم صرفه على الفور ينفي عنصر الاحتيال ويمنع الملاحقة الجنائية. ولأسباب مماثلة، لا يدعم الشيك المؤجل عادةً الإدانة بإصدار شيك بدون رصيد.

في إنجلترا وويلز، أصبح استخدام عبارة "الإشارة إلى الساحب" معيارًا بعد أن تمت مقاضاة أحد البنوك بنجاح بتهمة التشهير بعد إعادة شيك مصدق عليه بشكل غير صحيح "بأموال غير كافية"؛ حكمت المحكمة أنه نظرًا لوجود أموال كافية، فإن البيان كان كاذبًا بشكل واضح ومضرًا بسمعة الشخص الذي أصدر الشيك. ^[1] حتى مع استخدام هذا التظهير المنقح، فقد تم اعتبار مجرد التلميح إلى أن الأموال غير كافية تشهيرًا في حالات أخرى من البنوك التي رفضت عن طريق الخطأ دفع الشيكات. ^{[9] [10]}

• برنامج استرداد الشيكات المرتجعة
• التحقق من الاحتيال
• تشيكس سيستمز

• المركز الوطني لمكافحة الاحتيال بالشيكات محفوظ في 12 نوفمبر 2020 على موقع Wayback Machine . يشرح القوانين المتعلقة بالشيكات المرتجعة في جميع الولايات الخمسين بالولايات المتحدة.