خدمات مالية بديلة

📅 آخر تحديث: ٣١ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٣١ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 2 صور
الموسوعة الحرة
واجهة متجر في فولز تشيرش، فيرجينيا .

الخدمات المالية البديلة هي خدمات مالية تُقدم خارج نطاق المؤسسات المصرفية التقليدية ، ويعتمد عليها العديد من الأفراد ذوي الدخل المحدود . [ 1 ] [ 2 ] في الدول النامية، غالبًا ما تتخذ هذه الخدمات شكل التمويل الأصغر . [ 3 ] أما في الدول المتقدمة، فقد تكون الخدمات مشابهة لتلك التي تقدمها البنوك، وتشمل قروض يوم الدفع ، وعقود الإيجار المنتهي بالتمليك ، ومحلات الرهن ، وقروض استرداد الضرائب ، وبعض قروض الرهن العقاري عالية المخاطر ، وقروض ملكية السيارات ، وخدمات صرف الشيكات والحوالات المالية غير المصرفية . [ 4 ] كما تشمل أيضًا الإقراض التقليدي عن طريق التحصيل المباشر من المنازل. في مدينة نيويورك ، تُسمى هذه المحلات "محلات صرف الشيكات"، وهي معفاة قانونًا من الحد الأقصى للفائدة الربوية البالغ 25% . [ 5 ]

تُقدّم الخدمات المالية البديلة عادةً من قِبل مؤسسات مالية غير مصرفية، مع أن الإقراض بين الأفراد والتمويل الجماعي يلعبان دورًا أيضًا. ويُقدّر أن تُجري هذه المؤسسات المالية البديلة حوالي 280 مليون معاملة سنويًا، ما يُمثّل إيرادات تُقارب 78 مليار دولار. ويشمل عملاؤها من لا يملكون حسابات مصرفية .

الولايات المتحدة

شركة ليندمارك للخدمات المالية في تشاتانوغا، تينيسي

إن الخدمات المالية البديلة في الولايات المتحدة ، [ 1 ] [ 2 ] على سبيل المثال من خلال قروض يوم الدفع ، أكثر انتشارًا من بعض البلدان الأخرى، لأن البنوك الكبرى في الولايات المتحدة أقل استعدادًا لإقراض الأشخاص ذوي التصنيفات الائتمانية الهامشية مقارنة بنظرائها في العديد من البلدان الأخرى.

تشمل قائمة الأمريكيين الذين يلجؤون إلى جهات إقراض غير تقليدية لتلبية احتياجاتهم المالية قصيرة الأجل ما يقرب من عشرة ملايين أسرة لا تتعامل مع البنوك أو تتعامل معها بشكل محدود، وذلك وفقًا لدراسة أجراها مركز سياسات الإسكان والمجتمعات الحضرية التابع لمعهد أوربان لصالح مؤسسة فاني ماي عام 2004 بعنوان "مقدمو الخدمات المالية البديلة". وتشير الدراسة إلى أن الغالبية العظمى من المقترضين الذين يستخدمون قروضًا صغيرة عبر الإنترنت، مثل قروض يوم الدفع، يميلون إلى استخدامها لتغطية نفقات منتظمة ومتكررة، وليس لمواجهة حالات الطوارئ المالية غير المتوقعة. كما أن العديد من المقترضين الذين يستفيدون من خيارات الإقراض هذه، والتي تُصنف ضمن فئة القروض عالية المخاطر، غالبًا ما يكون لديهم تصنيف ائتماني منخفض أو تاريخ ائتماني محدود، وأن الغالبية العظمى ممن يستخدمون القروض البديلة عبر الإنترنت، مثل قروض يوم الدفع، يتقاضون دخلًا سنويًا لا يتجاوز 40,000 دولار أمريكي. [ 6 ]

المملكة المتحدة

في المملكة المتحدة، تشمل الخدمات المالية البديلة قروض يوم الدفع والإقراض النقدي، ويُطلق على الأخير اسم "الائتمان المنزلي" أو "قروض التوصيل إلى المنازل". وتُشنّ منظمات مثل "ديوننا على عتبة دارنا" حملاتٍ للمطالبة بتحسين التنظيم.

كندا

في كندا، تشمل الخدمات المالية البديلة قروض يوم الدفع والإقراض النقدي. وتخضع هذه الخدمات للتنظيم وفقًا لكل مقاطعة. ويستخدم العديد من المقرضين نظام التحقق المصرفي الفوري (IBV).

انظر أيضاً

مراجع

  1. 1 2 برادلي، كريستين؛ بورهاوس، سوزان؛ غراتون، هيذر؛ ميلر، راي-آن (2009)، "الخدمات المالية البديلة: مدخل تمهيدي" (ملف PDF) ، مجلة المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع الفصلية ، المجلد  3، العدد  1، المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع ، تم الاطلاع عليه في 19 نوفمبر 2021
  2. 1 2 بلانك، ريبيكا م. (16 أبريل 2008). "السياسات العامة لتغيير استخدام الخدمات المالية البديلة بين الأسر ذات الدخل المنخفض" . اجتماع المستشارين الأكاديميين لمجلس الاحتياطي الفيدرالي حول الخدمات المالية غير التقليدية . مؤسسة بروكينغز . ص 1. 
  3. ↑ آرب، فريثجوف؛ أرديسا، ألفين؛ أرديسا، ألفياني (أغسطس 2017). "التمويل الأصغر للتخفيف من حدة الفقر: هل تتجاهل المبادرات العابرة للحدود الوطنية مسائل أساسية تتعلق بالمنافسة والوساطة؟" . الشركات العابرة للحدود الوطنية . 24 (3). مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية : 103-117 . doi : 10.18356 /10695889-en . hdl : 10419/170696 . S2CID 73558727. UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8. 
  4. ↑ تشاتيرجي، سوارن؛ تشانغ، يونهي (2025). "استخدام الخدمات المالية البديلة ودور القدرة المالية". مجلة شؤون المستهلك . 59 (1): 1-33 .
  5. ↑ هيئة تحرير صحيفة نيويورك تايمز (11 يونيو 2016). "رأي: دعوة إلى الاستغلال من قبل متاجر صرف الشيكات" . صحيفة نيويورك تايمز .{{cite news}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  6. ↑ سوير، نوح وتيمبكين، كينيث، "تحليل مقدمي الخدمات المالية البديلة" مؤرشف في 2014-12-09 في Wayback Machine ، معهد أوربان، مركز سياسات الإسكان والمجتمعات الحضرية ومؤسسة فاني ماي، 2004.

للمزيد من القراءة