السحب على المكشوف

📅 آخر تحديث: ٢١ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢١ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 1 صور
الموسوعة الحرة
"أحذرك يا سيدي! إن قلة أدب هذا البنك لا حدود لها. كلمة أخرى  وسأسحب تسهيلاتي الائتمانية!"
رسم كاريكاتوري من مجلة بانش ، المجلد 152، 27 يونيو 1917

يحدث السحب على المكشوف عند سحب مبلغ يتجاوز رصيد الحساب الجاري. في الأنظمة المالية، قد يكون هذا المبلغ هو الأموال الموجودة في الحساب البنكي. في هذه الحالة، يُقال إن الحساب " مُكبَّل ". في النظام الاقتصادي، إذا كان هناك اتفاق مسبق مع مُقدِّم الحساب على السحب على المكشوف، وكان المبلغ المسحوب ضمن الحد المسموح به، فسيتم احتساب الفائدة عادةً بالسعر المتفق عليه. أما إذا تجاوز الرصيد السالب الشروط المتفق عليها، فقد تُفرض رسوم إضافية وتُطبَّق أسعار فائدة أعلى.

وبالمثل، يشير الاستنزاف المفرط للخزان الجوفي إلى استخراج المياه بشكل أسرع من معدل تجددها.

التاريخ في مجال التمويل

أُنشئت أول خدمة سحب على المكشوف عام ١٧٢٨ من قِبل البنك الملكي الاسكتلندي . كان التاجر ويليام هوغ يُعاني من صعوبات في موازنة حساباته، وتمكّن من التوصل إلى اتفاق مع البنك المُنشأ حديثًا يسمح له بسحب أموال من حسابه الفارغ لسداد ديونه قبل استلام مستحقاته. وبذلك، كان أول من حصل على ائتمان نقدي من بنك في العالم. [ ١ ] وفي غضون عقود، اتضحت مزايا هذا النظام، لكل من العملاء والبنوك، وتبنّت البنوك في جميع أنحاء المملكة المتحدة هذا الابتكار.

مع بداية الثورة الصناعية ، احتاجت الشركات الناشئة إلى شكل سهل من أشكال الائتمان لبدء أنشطتها، دون الحاجة إلى الحصول على قروض بضمانات قد لا تمتلكها بالضرورة. وقد أدرك الفيلسوف ديفيد هيوم أهمية هذا الابتكار المالي الجديد ، فوصفه في إحدى مقالاته بأنه "واحد من أذكى الأفكار التي طُبقت في مجال التجارة". [ 2 ]

أسباب السحب على المكشوف

تحدث حالات السحب على المكشوف لأسباب متنوعة، منها:

  • القرض المتعمد – يجد صاحب الحساب نفسه في ضائقة مالية، فيقوم عن علم بسحب مبلغ من حسابه لعدم كفاية الرصيد. ويقبل الرسوم المترتبة على ذلك، ويغطي السحب على المكشوف بإيداعه التالي.
  • عدم الاحتفاظ بسجل حساب دقيق - يفشل صاحب الحساب في تقديم حسابات دقيقة للنشاط على حسابه وينفق أكثر من اللازم بسبب الإهمال.
  • السحب على المكشوف من أجهزة الصراف الآلي - قد تسمح البنوك أو أجهزة الصراف الآلي بسحب النقود حتى في حال عدم كفاية الرصيد. وقد يكون صاحب الحساب على علم بذلك وقت السحب أو لا. إذا تعذر على جهاز الصراف الآلي التواصل مع بنك صاحب البطاقة، فقد يُصرّح تلقائيًا بالسحب بناءً على الحدود المحددة مسبقًا من قِبل الشبكة المُصرّحة .
  • تجميد مؤقت للإيداع – قد يقوم البنك بتجميد الإيداعات في الحساب. قد يكون ذلك بسبب لائحة CC (التي تنظم تجميد الشيكات المودعة) أو بسبب سياسات البنك الخاصة. قد لا تكون الأموال متاحة على الفور، مما قد يؤدي إلى رسوم السحب على المكشوف.
  • عمليات السحب الإلكتروني غير المتوقعة - قد يكون صاحب الحساب قد سمح في وقت سابق بعمليات سحب إلكتروني من قبل شركة ما. قد يحدث هذا بحسن نية من كلا الطرفين إذا كان السحب الإلكتروني المعني مسموحًا به قانونًا بموجب شروط العقد ، مثل بدء خدمة دورية بعد فترة تجريبية مجانية. كما قد يكون الخصم ناتجًا عن حجز على الأجور، أو مطالبة مقاصة لهيئة ضريبية، أو حساب ائتماني أو سحب على المكشوف من حساب آخر في نفس البنك، أو استرداد مبلغ مدفوع زائد عن طريق الإيداع المباشر.
  • خطأ من التاجر – قد يقوم التاجر بخصم مبلغ من حساب العميل عن طريق الخطأ نتيجة خطأ بشري. على سبيل المثال، قد يُصرّح العميل بشراء منتج بقيمة 5 دولارات، ولكن يتم خصم المبلغ من حسابه بقيمة 500 دولار. يحق للعميل استرداد هذه الأموال من خلال طلب رد المبلغ إلى التاجر.
  • ردّ المبلغ إلى التاجر - قد يتلقى حساب التاجر ردّاً للمبلغ المدفوع نتيجةً لإجراء عملية سحب غير مصرح بها من بطاقة ائتمان أو خصم لأحد العملاء، أو نتيجةً لإجراء العميل عملية سحب غير مصرح بها من بطاقة ائتمان أو خصم لحساب شخص آخر بهدف "الدفع" مقابل سلع أو خدمات من التاجر. وقد يؤدي ردّ المبلغ والرسوم المرتبطة به إلى تجاوز الحد المسموح به للسحب أو عدم كفاية الرصيد لتغطية أي عملية سحب أو خصم لاحقة من حساب التاجر الذي تلقى ردّ المبلغ.
  • حجز الأموال - عندما يقوم العميل بعملية شراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة به دون إدخال رقم التعريف الشخصي (PIN)، تُعامل العملية كمعاملة ائتمانية. يتم حجز الأموال في حساب العميل، مما يقلل من رصيده المتاح. مع ذلك، لا يستلم التاجر الأموال إلا بعد معالجة دفعة المعاملات للفترة التي تمت فيها عملية الشراء. لا تحتفظ البنوك بهذه الأموال إلى أجل غير مسمى، لذا قد يرفع البنك الحجز قبل أن يستلم التاجر الأموال، مما يجعلها متاحة مرة أخرى. إذا أنفق العميل هذه الأموال، فباستثناء إيداع مؤقت، سيصبح رصيد الحساب سالباً عند تحصيل التاجر لقيمة عملية الشراء الأصلية.
  • الرسوم المصرفية – يفرض البنك رسومًا غير متوقعة على صاحب الحساب، مما يؤدي إلى رصيد سالب أو عدم كفاية الأموال لسحب لاحق من نفس الحساب. [ 3 ]
  • التلاعب بالرصيد المتاح - يقوم صاحب الحساب بسحب مبلغ من حسابه دون وجود رصيد كافٍ، معتقدًا أنه سيتمكن من إيداع مبلغ كافٍ قبل إتمام عملية السحب. ورغم أن العديد من حالات التلاعب بالرصيد المتاح تتم بنوايا حسنة، إلا أن الوقت المستغرق في تحصيل الشيك والفرق في معالجة عمليات السحب والإيداع يُستغلان من قبل مرتكبيعمليات الاحتيال بالشيكات.
  • إيداع شيك مرتجع - يقوم صاحب الحساب بإيداع شيك أو حوالة بريدية ، ثم يُعاد الإيداع لعدم كفاية الرصيد ، أو لإغلاق الحساب، أو لاكتشاف أنه مزيف أو مسروق أو مُعدّل أو مُزوّر. نتيجةً لاسترداد قيمة الشيك والرسوم المرتبطة به، يحدث سحب على المكشوف، أو قد يتسبب خصم لاحق يعتمد على هذا الرصيد في حدوثه. قد يعود ذلك إلى أن الإيداع معروف بأنه غير صالح، أو قد يكون العميل ضحية شيك بدون رصيد أو عملية احتيال بشيك مزيف . إذا كان السحب على المكشوف الناتج كبيرًا جدًا أو لا يمكن تغطيته في فترة زمنية قصيرة، فقد يقاضي البنك صاحب الحساب أو حتى يوجه إليه اتهامات جنائية.
  • الاحتيال المتعمد – يقوم صاحب الحساب بإيداع مبلغ مالي مزيف في جهاز الصراف الآلي، أو بإيداع شيك أو حوالة مالية مشكوك في صحتها (انظر أعلاه)، ثم يتم خصم مبلغ كافٍ قبل اكتشاف الاحتيال، مما يؤدي إلى تجاوز الحد المسموح به للسحب عند استرداد المبلغ. قد يُرتكب هذا الاحتيال ضد حساب الشخص نفسه، أو حساب شخص آخر، أو حساب تم إنشاؤه باسم شخص آخر بواسطة سارق هوية .
  • خطأ مصرفي - يتم تسجيل خصم شيك بمبلغ غير صحيح نتيجة خطأ بشري أو تقني، مما قد يؤدي إلى سحب مبلغ مختلف عن المبلغ الذي قصده مُصدر الشيك من الحساب. قد تضر بعض الأخطاء المصرفية بصاحب الحساب، بينما قد تفيده أخطاء أخرى.
  • الوقوع ضحية لسرقة الهوية - قد يكون الحساب هدفًا لسرقة الهوية. قد يحدث هذا نتيجةً للاحتيال عبر الحوالات المصرفية، أو بطاقات الصراف الآلي، أو بطاقات الخصم، أو التزوير ، أو الاستيلاء على الحساب، أو التصيد الاحتيالي . قد يتسبب هذا الفعل الإجرامي في تجاوز الحد المسموح به للسحب على المكشوف، أو قد يتسبب خصم لاحق في تجاوزه. كما قد تكون الأموال أو الشيكات المودعة عبر الصراف الآلي قد سُرقت، أو فُقد الظرف أو سُرق، وفي هذه الحالة غالبًا ما يُحرم الضحية من حقه في التعويض.
  • السحب على المكشوف خلال اليوم - يتم خصم مبلغ من حساب العميل، مما يؤدي إلى سحب على المكشوف، ثم يتم تغطيته بإيداع مبلغ في الحساب خلال نفس يوم العمل . ويعتمد فرض رسوم على السحب على المكشوف على اتفاقية الإيداع مع صاحب الحساب لدى البنك المعني.
  • السحب على المكشوف للتجار – هو سحب على المكشوف غير مضمون تقدمه المؤسسات المالية للتجار، ويكون المبلغ المسحوب ضمن الحد المسموح به للسحب على المكشوف، والذي عادة ما يكون مرتفعًا جدًا. [ 4 ]

المملكة المتحدة

عادةً ما تُقدّم البنوك في المملكة المتحدة خدمة السحب على المكشوف مجاناً، وذلك ضمن حدّ مُتفق عليه مسبقاً (كان يُعرف سابقاً بحدّ السحب على المكشوف المُصرّح به). وفي حال استخدام هذه الخدمة، تُفرض عادةً فوائد أو رسوم أو كليهما، ولكن قد تتضمن الحسابات حدّاً احتياطياً بدون فوائد يتراوح بين بضع عشرات من الجنيهات الإسترلينية، أو حدّاً أعلى مُتعمّداً يصل إلى بضع مئات من الجنيهات الإسترلينية بدون فوائد.

عندما تتجاوز معاملة ما حد السحب على المكشوف المتفق عليه مسبقًا، يحق للبنك إما رفض المعاملة أو قبولها كطلب غير رسمي لزيادة الحد، والذي كان يُعرف سابقًا بالسحب على المكشوف غير المصرح به. غالبًا ما تتجاوز الرسوم وأسعار الفائدة على الزيادات غير الرسمية تلك المفروضة على الطلبات الرسمية. كما تُفرض عادةً رسوم على كل معاملة مرفوضة، وتخضع في كثير من الأحيان لحدود شهرية. في العادة، يرسل البنك خطابًا يُعلم فيه العميل بالرسوم ويطلب منه الالتزام بحدود الحساب من تلك اللحظة فصاعدًا، أو يُعلمه بالحد الجديد. في برنامج "المُبلغون عن المخالفات" الذي بثته هيئة الإذاعة البريطانية (BBC) حول هذه الممارسة، لوحظ أن التكلفة الفعلية على البنك كانت أقل من جنيهين إسترلينيين.

تتوفر حسابات مزودة بخاصية حماية من السحب على المكشوف، تضمن عدم سماح البنك بسحب غير رسمي على المكشوف، وقد تتضمن رسومًا أقل لرفض المعاملات، مما يحمي العميل من الفوائد والرسوم المترتبة على الموافقة على السحب على المكشوف. ولا تسمح الحسابات المخصصة لمن هم دون سن الثامنة عشرة عادةً بفتح حسابات سحب على المكشوف.

مبلغ الرسوم

قبل أبريل 2020

لم يلغِ أي بنك بريطاني رئيسي رسوم السحب على المكشوف غير الرسمية بشكل كامل. مع ذلك، قدّمت بعض البنوك "منطقة سماح"، حيث لا يُفرض على العملاء رسوم إذا تجاوزوا الحد المسموح به بأقل من مبلغ معين. بينما كانت بنوك أخرى تفرض رسومًا بغض النظر عن قيمة السحب على المكشوف، وهو ما اعتبره البعض غير عادل. واستجابةً للانتقادات، غيّرت مجموعة لويدز المصرفية هيكل رسومها؛ فبدلاً من رسوم شهرية ثابتة للسحب على المكشوف غير المصرح به، أصبحت تفرض رسومًا يومية. كما تتيح "فترة سماح" حيث يمكن لصاحب الحساب إيداع الأموال قبل الساعة 2:30 ظهرًا في أيام الأسبوع قبل إرجاع أي مبالغ. وكان لدى بنك أليانس وليستر سابقًا ميزة منطقة السماح (التي تم تسويقها على أنها ميزة "آخر بضعة جنيهات" في حسابهم)، ولكن تم سحبها.

بشكل عام، تتراوح الرسوم المفروضة على الطلبات غير الرسمية بين 25 و30 جنيهًا إسترلينيًا، بالإضافة إلى زيادة في معدل فائدة السحب على المكشوف. أما رسوم الشيكات والتحويلات المصرفية المباشرة المرفوضة (أو "المرتجعة") بسبب عدم كفاية الرصيد، فتكون عادةً مساوية أو أقل بقليل من رسوم السحب على المكشوف العامة، ويمكن فرضها عليها. ومن المواقف التي أثارت جدلًا واسعًا، قيام البنك برفض شيك/تحويل مصرفي مباشر، ثم فرض رسوم تجعل رصيد العميل مكشوفًا، ثم تحصيل رسوم إضافية منه على هذا السحب. مع ذلك، تتبنى بعض البنوك، مثل هاليفاكس ، سياسة "عدم فرض رسوم على الرسوم"، حيث لا يتم فرض أي رسوم إضافية على الحساب الذي يتجاوز رصيده المكشوف بسبب رسوم بند غير مدفوع.

إصلاحات عام 2020

في عام 2019 أعلنت هيئة السلوك المالي أنه سيتم إصلاح سوق السحب على المكشوف اعتبارًا من أبريل 2020. [ 5 ]

أدخل هذا الإصلاح التدابير التالية

  • يجب أن تكون أسعار السحب على المكشوف المرتبة وغير المرتبة متساوية
  • سيتم إلغاء الرسوم اليومية لتصبح نسبة مئوية سنوية.
  • تم تقديم إرشادات بشأن رسوم رفض الدفع لتتماشى مع التكاليف الفعلية
  • تحديد العملاء الذين يواجهون صعوبات مالية والعمل معهم لتقليل استخدام السحب على المكشوف

في عام 2006، أصدر مكتب التجارة العادلة بيانًا خلص فيه إلى أن مُصدري بطاقات الائتمان كانوا يفرضون رسومًا جزائية عندما يتجاوز العملاء الحد الأقصى للإنفاق و/أو يتأخرون في سداد مدفوعات حساباتهم. وأوصى المكتب في بيانه بأن يحدد مُصدرو بطاقات الائتمان هذه الرسوم بحد أقصى قدره 12 جنيهًا إسترلينيًا. [ 6 ]

أوضح مكتب التجارة العادلة في بيانه أن الرسوم التي تفرضها جهات إصدار بطاقات الائتمان تُشابه رسوم السحب على المكشوف غير المصرح بها التي تفرضها البنوك. وقد استغل العديد من العملاء الذين تكبدوا رسوم السحب على المكشوف غير المصرح بها هذا البيان كذريعة لمقاضاة بنوكهم لاسترداد تلك الرسوم.

أصدرت المحكمة العليا في عام 2009 حكماً يقضي بأن بيان مكتب التجارة العادلة غير ملزم للحسابات الجارية (الحسابات الجارية) وحسمت المسألة إلى حد كبير لصالح البنوك. [ 7 ]

الولايات المتحدة

الإبلاغ عن المستهلك ورفض الحساب

في الولايات المتحدة، تقوم بعض وكالات تقارير المستهلك، مثل ChexSystems وEarly Warning Services وTeleCheck، بتتبع كيفية إدارة الأفراد لحساباتهم الجارية. وتستخدم البنوك هذه الوكالات لفحص طلبات فتح الحسابات الجارية. ويُرفض طلبات فتح الحسابات الجارية لأصحاب التصنيفات الائتمانية المنخفضة، لأن البنك لا يستطيع تحمل تجاوز رصيد الحساب. [ 8 ] [ 9 ] [ 10 ]

حماية السحب على المكشوف

خدمة حماية السحب على المكشوف هي خدمة ائتمانية تقدمها المؤسسات المصرفية ، وخاصة في الولايات المتحدة. تتيح هذه الخدمة، أو ما يُعرف ببرنامج الدفع التلقائي، سداد المبالغ المسحوبة من حساب العميل في حال عدم وجود رصيد كافٍ لتغطية المبلغ. تشمل هذه الخدمة عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي ، والمشتريات ببطاقات الخصم، والتحويلات الإلكترونية، والشيكات. في حالة المعاملات غير المصرح بها مسبقًا، مثل الشيكات أو عمليات السحب عبر نظام المقاصة الآلية (ACH) ، تسمح خدمة حماية السحب على المكشوف بسداد هذه المعاملات بدلًا من رفضها . مع ذلك، تُعتبر عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي والمشتريات ببطاقات الخصم أو الشيكات مصرحًا بها مسبقًا ، ويجب على البنك سدادها عند تقديمها، حتى لو تسبب ذلك في سحب على المكشوف.

تغطية مؤقتة

تقليديًا، كان مدير البنك يراجع قائمة السحب على المكشوف يوميًا. فإذا لاحظ أن أحد العملاء المميزين قد تجاوز الحد المسموح به، كان له صلاحية سداد هذا المبلغ نيابةً عنه. ولم تكن البنوك تتقاضى رسومًا مقابل هذه الخدمة المؤقتة. إلا أنها كانت خاضعة لتقدير البنك وحده، وبالتالي لم يكن بالإمكان الاعتماد عليها. ومع ظهور فروع البنوك الكبيرة المنتشرة بين الولايات، اختفت هذه الخدمة المؤقتة التقليدية تقريبًا.

الاستثناء الوحيد لذلك هو ما يُسمى بقوائم "الدفع الإجباري". في بداية كل يوم عمل، غالبًا ما يتلقى مديرو الفروع قائمة إلكترونية بالمعاملات المُعلقة، وذلك فقط للحسابات الموجودة في فرعهم أو مدينتهم أو ولايتهم. عمومًا، إذا تمكن العميل من الحضور إلى الفرع نقدًا أو إجراء تحويل لتغطية قيمة المعاملة المُعلقة، يُمكن للمدير "الدفع الإجباري" لها. إضافةً إلى ذلك، في حال وجود ظروف استثنائية أو إذا كانت المعاملة من حساب عميل دائم، يُمكن للمدير المخاطرة بدفعها، ولكن هذا نادر الحدوث. لدى البنوك مهلة زمنية محددة يجب خلالها اتخاذ هذا الإجراء، فبعد انقضاء هذه المهلة، تتحول المعاملة تلقائيًا من "معلقة" إلى "مرفوضة"، ولا يُمكن اتخاذ أي إجراء آخر.

خطوط ائتمان السحب على المكشوف

يُعدّ هذا النوع من حماية السحب على المكشوف علاقة تعاقدية يتعهد فيها البنك بتغطية عمليات السحب على المكشوف حتى حدّ معين. يجب على المستهلك الراغب في الحصول على خط ائتمان للسحب على المكشوف تعبئة طلب وتوقيعه، وبعد ذلك يتحقق البنك من سجله الائتماني ويوافق على الطلب أو يرفضه. تُعتبر خطوط الائتمان هذه قروضًا، ويجب أن تتوافق مع قانون الإفصاح عن شروط الإقراض . وكما هو الحال مع الحسابات المرتبطة، تفرض البنوك عادةً رسومًا رمزية على كل عملية سحب على المكشوف، بالإضافة إلى فوائد على الرصيد المستحق. تفرض بعض البنوك رسومًا شهرية بسيطة بغض النظر عن استخدام خط الائتمان. يتوفر هذا النوع من حماية السحب على المكشوف للمستهلكين الذين يستوفون معايير الجدارة الائتمانية التي يحددها البنك لمثل هذه الحسابات. بمجرد إنشاء خط الائتمان، قد يظهر الرصيد المتاح كجزء من رصيد العميل المتاح.

حسابات متصلة

يُعرف هذا النوع من الخدمات أيضًا باسم "حماية تحويل السحب على المكشوف"، حيث يُمكن ربط حساب جاري بحساب آخر، مثل حساب توفير أو بطاقة ائتمان أو تسهيل ائتماني. بمجرد إنشاء هذا الربط، عند إجراء أي عملية سحب على المكشوف من الحساب الجاري، يتم تحويل الأموال من الحساب المرتبط لتغطية هذا السحب. عادةً ما تُفرض رسوم رمزية على كل عملية تحويل، وإذا كان الحساب المرتبط بطاقة ائتمان أو تسهيل ائتماني آخر، فقد يُطلب من المستهلك دفع فوائد وفقًا لشروط ذلك الحساب.

الفرق الرئيسي بين الحسابات المرتبطة وخط ائتمان السحب على المكشوف هو أن خط ائتمان السحب على المكشوف يُستخدم عادةً فقط لحماية الحسابات من السحب على المكشوف. أما الحسابات المنفصلة المرتبطة لحماية الحسابات من السحب على المكشوف فهي حسابات مستقلة بذاتها.

خطط حماية من الارتداد

يُطلق على المنتج الأحدث الذي تقدمه بعض البنوك اسم "حماية الارتداد".

تقدم البنوك الصغيرة خططًا تُدار بواسطة شركات خارجية، مما يساعدها على تحقيق دخل إضافي من الرسوم. [ 11 ] أما البنوك الكبيرة، فلا تقدم عادةً خطط حماية من الارتداد، بل تعالج عمليات السحب على المكشوف وفقًا لما هو منصوص عليه في شروط وأحكام حساباتها.

في كلتا الحالتين، يجوز للبنك تغطية السحب على المكشوف وفقًا لتقديره، مع فرض رسوم على السحب على المكشوف، والتي قد يُفصح عن قيمتها أو لا. وعلى عكس التغطية التقليدية غير المنتظمة، فإن قرار سداد أو عدم سداد السحب على المكشوف يتم آليًا بناءً على معايير موضوعية، مثل متوسط ​​رصيد العميل، وسجل السحب على المكشوف، وعدد الحسابات التي يمتلكها العميل لدى البنك، ومدة فتح تلك الحسابات. [ 12 ] ومع ذلك، لا يضمن البنك سداد السحب على المكشوف حتى في حال استيفاء المعايير الآلية.

تتشابه خطط حماية الرصيد المرتجع ظاهريًا مع خطوط الائتمان للسحب على المكشوف والتغطية المؤقتة للسحب على المكشوف، لكنها تخضع لقواعد مختلفة. فكما هو الحال مع خط الائتمان للسحب على المكشوف، يمكن رؤية رصيد خطة حماية الرصيد المرتجع ضمن الرصيد المتاح للعميل، إلا أن البنك يحتفظ بحقه في رفض صرف أي مبلغ مسحوب على المكشوف، كما هو الحال مع التغطية المؤقتة التقليدية. وعادةً ما تفرض البنوك رسومًا لمرة واحدة على كل عملية سحب على المكشوف يتم صرفها. كما قد يفرض البنك رسومًا يومية متكررة عن كل يوم يكون فيه رصيد الحساب سالبًا.

يرى النقاد أن حماية الرصيد المرتجع، نظرًا لأنها تُقدم للمستهلك مع توقع سدادها، تُعد نوعًا من القروض. [ 13 ] ولأن البنوك غير ملزمة تعاقديًا بتغطية السحب على المكشوف، فإن "حماية الرصيد المرتجع" لا تخضع لقانون الإفصاح عن شروط الإقراض ، الذي يحظر بعض الإعلانات المضللة ويُلزم بالإفصاح عن شروط القروض. تاريخيًا، كان من الممكن إضافة حماية الرصيد المرتجع إلى حساب المستهلك دون إذنه أو علمه.

أمر معالجة المعاملة

يُعدّ ترتيب قيام البنك بتسجيل المعاملات في حساب العميل أحد جوانب الجدل المتعلقة برسوم السحب على المكشوف. فمعالجة عمليات السحب من الأكبر إلى الأصغر تُؤدي إلى زيادة عدد عمليات السحب على المكشوف (وليس بالضرورة قيمتها - انظر مسألة مجموع المجموعات الجزئية ). قد يحدث هذا عندما يُجري صاحب الحساب عددًا من عمليات السحب الصغيرة التي يتوفر لها رصيد كافٍ في الحساب وقت الشراء. لاحقًا، يُجري صاحب الحساب عملية سحب كبيرة تُؤدي إلى تجاوز رصيد الحساب (سواءً عن طريق الخطأ أو عمدًا). ​​إذا كانت جميع المعاملات مُتاحة للدفع في نفس اليوم، وقام البنك بمعالجة أكبر معاملة أولًا، فقد ينتج عن ذلك عدة عمليات سحب على المكشوف.

تُعدّ سياسة "الشيك الأكبر أولاً" شائعة بين البنوك الأمريكية الكبرى. [ 14 ] وتُبرّر البنوك ذلك بمنع إرجاع أهم معاملات العملاء (مثل شيكات الإيجار أو الرهن العقاري، أو فواتير الخدمات) لعدم سدادها، على الرغم من ضمان بعض هذه المعاملات. وقد لجأ المستهلكون إلى القضاء لمنع هذه الممارسة، بحجة أن البنوك تستخدم "الشيك الأكبر أولاً" للتلاعب بترتيب المعاملات بهدف زيادة رسوم السحب على المكشوف بشكل مصطنع. وتخضع البنوك في الولايات المتحدة في الغالب لرقابة مكتب مراقب العملة ، وهو وكالة فيدرالية، والذي أقرّ هذه الممارسة رسميًا؛ إلا أنها طُعن فيها مؤخرًا بموجب العديد من قوانين الممارسات الخادعة في الولايات. [ 15 ] [ 16 ] في دعوى جماعية، أبرمت شركة يو إس بنك كوربوريشن اتفاقية تسوية بقيمة 55 مليون دولار في 16 يناير 2014، بشأن ممارسة إعادة ترتيب المعاملات (من الأعلى إلى الأدنى) عند تسجيل معاملات بطاقات الخصم في حسابات العملاء، والأثر المزعوم لترتيب التسجيل على عدد رسوم السحب على المكشوف المفروضة على أصحاب الحسابات. [ 17 ]

تنص اتفاقيات الإيداع المصرفي عادةً على أنه يجوز للبنك تسوية المعاملات بأي ترتيب، وفقًا لتقديره. [ 18 ]

التنظيم القائم على الموافقة المسبقة

في يوليو 2010، اعتمد مجلس الاحتياطي الفيدرالي لوائح (تعديلات على اللائحة E) تحظر رسوم السحب على المكشوف الناتجة عن معاملات بطاقات الخصم وأجهزة الصراف الآلي لمرة واحدة، ما لم يكن عميل البنك قد اشترك في خدمة حماية السحب على المكشوف. ويدفع المستهلكون المشتركون في برامج السحب على المكشوف أكثر من سبعة أضعاف رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الرصيد، بمتوسط ​​يقارب 260 دولارًا سنويًا، وفقًا لتقرير حديث صادر عن مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي . [ 19 ] وأظهر بحث أجرته شركة Moebs Services ونُشر في فبراير 2011 أن ما يصل إلى 90% من العملاء قد اختاروا خدمة حماية السحب على المكشوف، مما أدى إلى توقعات بأن تحقق البنوك الأمريكية أرباحًا قياسية من رسوم السحب على المكشوف. [ 20 ]

بدائل لحماية السحب على المكشوف

أدت ابتكارات التكنولوجيا المالية وتطبيقات حماية السحب على المكشوف إلى ظهور بدائل فعالة لرسوم السحب على المكشوف. [ 21 ]

مراجع

  1. ↑ "نبذة تاريخية عن السحب على المكشوف" . أموال الحساب. مؤرشف من الأصل بتاريخ 2013-11-05.
  2. ↑ "أول ترخيص سحب على المكشوف في العالم، 1728" . البنك الملكي الاسكتلندي. مؤرشف من الأصل بتاريخ 21-09-2013.
  3. ↑ ييتس، جون (8 ديسمبر 2011). "رسوم بنكية تتسبب في سحب ابن مراهق على حسابه تُثير غضب والدته: دانيال غانزيانو انتقل من امتلاك 4.85 دولار إلى مديونية تتجاوز 200 دولار" . شيكاغو تريبيون . مؤرشف من الأصل في 11 يناير 2012. تم الاطلاع عليه في 10 ديسمبر 2011 .
  4. ↑ "سحب على المكشوف للتاجر" .
  5. ↑ «هيئة السلوك المالي تؤكد أكبر تغيير في سوق السحب على المكشوف منذ جيل» . هيئة السلوك المالي . 6 يونيو 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 أكتوبر 2022 .
  6. ↑ "مراسلكم: رسوم السحب على المكشوف غير المصرح بها" . بي بي سي نيوز . 2 مايو 2006.
  7. ↑ "شكاوى بشأن الرسوم المصرفية" . خدمة أمين المظالم المالي. مؤرشف من الأصل بتاريخ 8 مايو 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 18 فبراير 2017 .
  8. ↑ توغند، ألينا (24 يونيو 2006). "طرق مختصرة: موازنة دفتر الشيكات ليست حساب تفاضل وتكامل. إنها أصعب" . صحيفة نيويورك تايمز . مؤرشف من الأصل في 31 مارس 2019.
  9. ↑ إليس، بليك (16 أغسطس 2012). "عملاء البنوك - أنتم مراقبون" . سي إن إن موني . مؤرشف من الأصل في 18 أغسطس 2012.
  10. ↑ إليس، بليك. "مكتب الحماية المالية للمستهلك سيشرف على وكالات تقارير الائتمان" . سي إن إن موني . مؤرشف من الأصل في 19 يوليو 2012.
  11. ↑ "قروض السحب على المكشوف - قضايا" . المركز الوطني لقانون المستهلك. 7 مارس 2010.
  12. ↑ لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب الأمريكي (11 يوليو/تموز 2007). "شهادة نيسا فيديس نيابةً عن جمعية المصرفيين الأمريكيين أمام اللجنة الفرعية للمؤسسات المالية والائتمان الاستهلاكي" (ملف PDF) . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 10 يوليو/تموز 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يونيو/حزيران 2019 .
  13. ↑ "قروض/بطاقات الخصم لحماية القروض المرتدة تحت مجهر اللجنة" . PIRG . 11 يوليو 2007. مؤرشف من الأصل في 20 نوفمبر 2008.
  14. ↑ "سياسات البنوك المتعلقة بتسوية الشيكات قد تُعرّضك للسحب على المكشوف - USATODAY.com" . يو إس إيه توداي .
  15. ↑ كريبين، سكوت ج. (8 فبراير 2009). "بنك أوف أمريكا يُسوي دعوى قضائية جماعية ضد كلوسون بشأن رسوم عدم كفاية الرصيد ورسوم السحب على المكشوف غير القانونية" . مدونة ديسنت أوف مان القانونية . تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2019 .
  16. ↑ كريبين، سكوت ج. (31 أغسطس/آب 2007). "حماية المستهلك - رسوم السحب على المكشوف، المملكة المتحدة تحد من الرسوم المفرطة؛ الجهود الأمريكية لا تلقى استحسانًا كبيرًا" . مدونة قانون المعارضة . تم الاطلاع عليه في 4 يونيو/حزيران 2019 .
  17. ↑ تسوية. "شركة راست للاستشارات - تسوية السحب على المكشوف في بنك أمريكي" . محكمة الولايات المتحدة للمنطقة الجنوبية من فلوريدا.
  18. ↑ "اتفاقية الإيداع والإفصاحات" (ملف PDF) . بنك أوف أمريكا. مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 28 سبتمبر 2007.
  19. ↑ "رسوم السحب على المكشوف: ما تفرضه البنوك" . نيردواليت . 11 يناير 2024.
  20. ↑ كابنر، سوزان (23 فبراير 2011). "الأمريكيون يختارون دفع رسوم السحب على المكشوف" . صحيفة فايننشال تايمز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 فبراير 2011 .
  21. ↑ ميدال، أندرو (21 يونيو 2019). "تطبيقات السلف النقدية يمكن أن تكون جسراً قصير الأجل للأشخاص الذين يعانون من ضائقة مالية" . رائد الأعمال.