مُقرض المال الربوي

📅 آخر تحديث: ٢٥ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٥ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 3 صور
الموسوعة الحرة

المراب هو شخص يقدم قروضًا بفوائد باهظة أو غير قانونية ، ويفرض شروطًا صارمة للتحصيل ، ويعمل عادةً خارج نطاق القانون ، وغالبًا ما يستخدم التهديد بالعنف أو غيره من الأساليب غير القانونية والعدوانية والابتزازية لتحصيل الدين . [ 1 ] وباعتبارها عملية تجارية غير قانونية متكررة أو " ابتزازًا "، ترتبط الإقراض الربوي عمومًا بالجريمة المنظمة وبعض المنظمات الإجرامية.

وصف

رسم كاريكاتوري سياسي من عام 1919 حول الإقراض الربوي في مجلة ساخرة بعنوان "القاضي".

نظرًا لأن المرابين يعملون في الغالب بشكل غير قانوني، فإنهم لا يستطيعون اللجوء إلى النظام القانوني لتحصيل ديونهم؛ لذا غالبًا ما يلجؤون إلى فرض السداد عن طريق الابتزاز والتهديد بالعنف. تاريخيًا، كان العديد من المقرضين يتنقلون بين النشاط القانوني والنشاط الإجرامي . وفي العالم الغربي الحديث، أصبح المرابون سمة بارزة في عالم الجريمة .

لا ينبغي الخلط بين الإقراض الربوي والإقراض الاستغلالي ذي الفوائد المرتفعة للغاية، كقروض يوم الدفع أو قروض الرهن العقاري ، [ 2 ] والذي يُعتبر أحيانًا "إقراضًا ربويًا" أو على الأقل يُقارن به بشكل سلبي من قِبل النقاد، بغض النظر عن قانونيته. [ 3 ] [ 4 ] [ 5 ] [ 6 ] [ 7 ] [ 8 ] يتمثل أحد الفروق الرئيسية بين الإقراض الربوي "التقليدي" والإقراض الاستغلالي في أن المُقرضين الذين يُزعم انخراطهم في الممارسة الأخيرة يُتوقع منهم الالتزام بالقانون عند منح القروض وتحصيلها ، وبالتالي غالبًا ما يتركز النقاش حول هذه الممارسات على أخلاقيتها بدلًا من قانونيتها. مع ذلك، تختلف القوانين التي تُنظم ممارسات الإقراض اختلافًا كبيرًا بين الولايات القضائية (حتى داخل البلد الواحد، وخاصة بين الولايات في الولايات المتحدة ) ، لدرجة أن ممارسات معينة قد تكون قانونية من الناحية الفنية (وإن كانت غير أخلاقية) كـ"إقراض استغلالي" في ولاية قضائية ما، قد تُعتبر "إقراضًا ربويًا" غير قانوني إذا ما تم تطبيقها بنفس الطريقة في مكان آخر.

اليابان

عادةً ما يكون تنظيم عمل مُقرضي الأموال أقل صرامةً بكثير من تنظيم عمل البنوك. ففي اليابان، لا يشترط قانون مراقبة الإقراض سوى التسجيل في كل محافظة . ومع استمرار الكساد الاقتصادي الذي دام عقودًا ، تُحجم البنوك عن إقراض الأموال، وازدادت الرقابة صرامةً، ما جعل الإقراض غير القانوني مشكلةً اجتماعية . يفرض مُقرضو الأموال غير الشرعيين عادةً فائدةً تتراوح بين 30% و50% على مدى 10 أيام (يُطلق على هذه الفائدة في اليابانية اسم "تو-سان" ( حرفيًا: 10-3) أو "تو-جو" ( حرفيًا: 10-5))، وهو ما يُعادل معدلات فائدة فعلية تبلغ حوالي 1.442  مليون بالمئة و267.5  مليون بالمئة سنويًا على التوالي. وهذا يُخالف القانون الذي يُحدد الحد الأقصى لمعدل الفائدة بنسبة 20%. [ 9 ] ويتعامل هؤلاء المُقرضون عادةً مع أولئك الذين لا يستطيعون الحصول على المزيد من المال من البنوك، أو قروض المستهلكين المشروعة، أو بطاقات الائتمان.

أيرلندا

تعرض البنك المركزي الأيرلندي لانتقادات [ 10 ] لتقاعسه عن حماية ذوي الدخل المنخفض والفئات الضعيفة ومن يفتقرون إلى المعرفة المالية من المرابين، وذلك عندما تبين في عام 2015 أن ما يصل إلى 100 ألف قرض من أصل 360 ألف قرض قدمها المرابون الأيرلنديون قد انتهك القانون. [ 11 ]

إسرائيل

يُعد الإقراض الربوي أحد الأنشطة الرئيسية للمافيا الإسرائيلية . [ 12 ]

كازاخستان

يواصل البنك الوطني لكازاخستان محاربة المرابين منذ عام 2018. وبالتالي، تم تحديد الحد الأقصى لسعر الفائدة على القرض بما لا يزيد عن 100٪ من مبلغ القرض .

في عام 2020، تم فصل هيئة تنظيم السوق المالية عن البنك الوطني الكازاخستاني لمراقبة حقوق المقترضين ومصالحهم المشروعة، وتحديد المشكلات النظامية في القطاع المالي للاقتصاد والقضاء عليها. كما تم استحداث سجل حكومي موحد لمؤسسات التمويل الأصغر لإضفاء الشرعية على عمل المقرضين. [ 13 ]

ماليزيا وسنغافورة

حملة توعية بملصقات أبواب المصاعد في سنغافورة
تم العثور على منشور لآه لونغ في مقبض باب سيارة في ماليزيا

" آه لونغ" (المشتقة منالعبارة الكانتونية "大耳窿" التي تعني"ثقب الأذن الكبير") هو مصطلح عامي يُطلق على مُقرضي الأموال غير الشرعيين في ماليزيا وسنغافورة. يُقرض هؤلاء الأموال للأشخاص غير القادرين على الحصول على قروض من البنوك أو غيرها من المصادر القانونية، ويستهدفون في الغالب المقامرين المُدمنين. غالبًا ما يُعلنون عن خدماتهم بشكل سري عن طريق لصق إعلانات، خاصةً على أعمدة الإنارة وصناديق المرافق العامة في الأحياء، مما يُلحق الضرر بالممتلكات العامة، حيث يتعين على السلطات إزالة هذه الإعلانات. يفرضون فوائد مرتفعة (حوالي 40% شهريًا/كل أسبوعين) وفقًا لمنظمة مكافحة الجريمة والمخدرات والتنمية الاجتماعية التطوعية [ 14 ] ، وكثيرًا ما يُهددون بالعنف (ويُمارسونه) ضد من يتخلفون عن السداد في الوقت المحدد. [ 15 ] [ 16 ]

تكتيكات آه لونغ

عندما يتخلف شخص ما عن السداد في الوقت المحدد، يقوم المقرضون بإشعال النار في ممتلكاته، أو رشها بالطلاء، أو إغلاق البوابات، أو رشها بالطلاء، أو كتابة تهديدات بالطلاء أو الأقلام على جدرانها، وذلك بهدف التهديد بالعنف وتخويف المقترض، وربما إذلاله، لحمله على سداد القرض. [ 17 ] ومن الاستخدامات الشائعة للطلاء كتابة الأحرف "O$P$" التي تعني "مدين، ادفع"، بالإضافة إلى رقم وحدة المدين. ووفقًا لسلطات الشرطة المحلية، فقد سُجلت حالات تعرض فيها المقترضون وأفراد أسرهم للضرب أو إتلاف ممتلكاتهم أو تدميرها، كما أقدم بعض الضحايا على الانتحار. [ 15 ]

نيوزيلندا

خلال المراحل الأولى من جائحة كوفيد-19 في عام 2020، شنت حكومة نيوزيلندا حملة صارمة ضد مُقرضي السوق السوداء للتخفيف من الأعباء الاقتصادية. أعلن وزير التجارة، كريس فافوي، أن قانون تعديل تشريعات عقود الائتمان لعام 2020 كان من المقرر أن يدخل حيز التنفيذ في 1 يونيو 2020، ولكن تم تقديم موعد إقراره إلى 1 مايو بسبب "الاضطرابات والمخاوف المالية الناجمة عن كوفيد-19". وبموجب القانون الجديد، يُحظر على مُقرضي الفائدة المرتفعة الذين يتقاضون فائدة بنسبة 50% أو أكثر، فرض فوائد ورسوم تتجاوز 100% من قيمة القرض. إضافةً إلى ذلك، تم حظر الفائدة المركبة على القروض ذات الفائدة المرتفعة، مع تحديد سقف للرسوم المفروضة على التخلف عن السداد. [ 18 ] وبحلول يونيو 2024، أظهرت الأرقام الصادرة عن وزارة الأعمال والابتكار والتوظيف أنه لم يتم منح أي عملاء قروضًا عالية التكلفة في عام 2023. [ 19 ]

روسيا

تتولى عدة منظمات تنظيم سوق القروض في روسيا، بما في ذلك:

في عام 2024، خطط البنك المركزي لفرض متطلبات أعلى على مخصصات خسائر القروض للقروض التي تبلغ قيمتها الكاملة 250% أو أكثر. [ 21 ]

فيتنام

ينتشر المرابون في فيتنام على نطاق واسع، لا سيما في المناطق المكتظة بالسكان وحول المناطق الصناعية. وغالبًا ما يستهدفون العمال الفقراء والمقامرين، معلنين عن خدماتهم على الجدران وأعمدة الإنارة وعبر منصات الإنترنت مثل فيسبوك وجوجل. وتتراوح أنشطتهم بين محلات الرهن والإقراض عبر الإنترنت من خلال تطبيقات غير قانونية. [ 22 ] لا تخضع العديد من هذه الشبكات لسيطرة مواطنين فيتناميين داخل البلاد، بل يديرها فيتناميون مقيمون في كمبوديا أو مجموعات صينية. [ 23 ] يفرض المرابون عادةً معدلات فائدة مرتفعة للغاية، تتراوح بين 240% و670% سنويًا، مع تسجيل حالات وصلت فيها الفائدة إلى 1000% شهريًا. [ 24 ] عادةً ما يحصل المقترضون على قروض صغيرة نسبيًا، غالبًا ما تقل عن 10  ملايين دونغ فيتنامي، ولكن بسبب الفائدة المركبة، ينتهي بهم الأمر مدينين بمبالغ تفوق بكثير ما كانوا سيدينونه من خلال قنوات الائتمان الرسمية. عندما يعجز المدينون عن السداد، يُجبرهم المرابون غالبًا على الحصول على قروض جديدة لتغطية ديونهم القديمة، وإذا استمرت المدفوعات متأخرة، يلجؤون إلى أساليب الترهيب مثل إرسال رسائل تهديد، وتخريب الممتلكات، وإلقاء النفايات أو المواد الكيميائية، وفي بعض الحالات الاختطاف أو الاعتداء الجسدي. [ 25 ] في السنوات الأخيرة، كثفت الحكومة الفيتنامية حملاتها على شبكات الإقراض غير القانونية، وشجعت المواطنين على عدم الاقتراض من مصادر غير رسمية، مع التذكير بأن المادة 201 من قانون العقوبات تنص على أن الربا في المعاملات المدنية جريمة جنائية يُعاقب عليها بالغرامات أو السجن حسب الأرباح غير المشروعة المُكتسبة. [ 26 ]

المملكة المتحدة

تشير تقديرات بحثية أجرتها الحكومة وهيئات أخرى إلى أن ما بين 165,000 و200,000 شخص مدينون لمرابين في المملكة المتحدة. وتُعامل عمليات الإقراض الربوي غير المشروعة كجريمة خطيرة من قبل أجهزة إنفاذ القانون، نظرًا لارتباطها بالجريمة المنظمة وما تنطوي عليه من عنف شديد. [ 27 ] أما قروض يوم الدفع ذات الفوائد المرتفعة فهي قانونية في كثير من الحالات، وقد وُصفت بأنها "إقراض ربوي قانوني" (حيث يكون الدائن مسجلاً قانونيًا، ويدفع الضرائب والاشتراكات، ويمكنه استرداد أمواله في حال اللجوء إلى القضاء؛ كما لا يوجد أي تهديد بإلحاق الضرر بالمدين). [ 28 ]

الولايات المتحدة

مقرضو الرواتب في القرن التاسع عشر

في أواخر القرن التاسع عشر في الولايات المتحدة، جعلت أسعار الفائدة القانونية المنخفضة القروض الصغيرة غير مربحة، ونُظر إلى الإقراض على نطاق ضيق على أنه عمل غير مسؤول من قِبل المجتمع. ولذلك، ابتعدت البنوك والمؤسسات المالية الكبرى الأخرى عن الإقراض على نطاق ضيق. ومع ذلك، كان هناك العديد من المقرضين الصغار الذين يقدمون قروضًا بأسعار فائدة مرتفعة بشكل غير قانوني ولكنها مربحة. وقد قدموا أنفسهم على أنهم شرعيون، وعملوا علنًا من مكاتبهم. ولم يسعوا إلا إلى استقطاب العملاء الذين يتمتعون بوظيفة ثابتة ومحترمة، ودخل منتظم، وسمعة يحرصون على حمايتها. وهذا ما جعلهم أقل عرضة لمغادرة المنطقة قبل سداد ديونهم، وأكثر ميلًا إلى وجود سبب مشروع لاقتراض المال. وكانوا يتجنبون المقامرين والمجرمين وغيرهم ممن يتمتعون بسمعة سيئة أو يُحتمل أن يكونوا غير جديرين بالثقة. وكانوا يُجبرون المقترض على ملء وتوقيع عقود تبدو شرعية. ورغم أن هذه العقود لم تكن ملزمة قانونًا، إلا أنها كانت على الأقل دليلًا على القرض، والذي كان بإمكان المقرض استخدامه لابتزاز المتعثر . [ 29 ]

لإجبار المدين المتعثر على السداد، قد يهدده المُقرض باتخاذ إجراءات قانونية. كان هذا مجرد تهديد، لأن القرض غير قانوني. استغل المُقرض جهل المقترض بالقانون. أو قد يلجأ المُقرض إلى التشهير العلني ، مستغلاً وصمة العار الاجتماعية المرتبطة بالوقوع في براثن مُرابي. كان بإمكانه تقديم شكوى إلى جهة عمل المدين، لأن العديد من أصحاب العمل كانوا يفصلون الموظفين المثقلين بالديون، خشية لجوئهم إلى السرقة لسدادها. كما كان بإمكانه إرسال مندوبين للوقوف أمام منزل المدين، والتنديد به بصوت عالٍ، وربما تخريب منزله بالكتابة على الجدران أو الإعلانات. سواءً كان ذلك بدافع السذاجة أو الخجل، كان المقترض عادةً ما يستسلم ويسدد. [ 29 ]

كان العديد من العملاء موظفين في شركات كبيرة، مثل شركات السكك الحديدية أو الأشغال العامة. وكانت المؤسسات الكبيرة أكثر ميلاً لفصل الموظفين بسبب الديون، نظراً لقواعدها غير الشخصية، مما سهّل عملية الابتزاز. وكان من الأسهل على المقرضين معرفة المؤسسات الكبيرة التي تفعل ذلك، مقارنةً بجمع معلومات عن العديد من الشركات الصغيرة. كما أن الشركات الكبيرة تتمتع بمزيد من الأمان الوظيفي وفرص الترقية، لذا كان الموظفون يضحّون أكثر لضمان عدم فصلهم. وكان بإمكان المرابين أيضاً رشوة مسؤول الرواتب في الشركات الكبيرة للحصول على معلومات عن موظفيها. كما أن الرواتب المنتظمة ومواعيد صرفها المنتظمة سهّلت التفاوض على خطط السداد. [ 30 ]

غالبًا ما كان حجم القرض وخطة السداد يُصممان بما يتناسب مع إمكانيات المقترض. فكلما قلّ القرض، ارتفع سعر الفائدة، إذ لم تكن تكاليف تتبع المتعثر وملاحقته مرتبطة بحجم القرض. كما تباينت مواقف المقرضين تجاه المتعثرين: فبعضهم كان متساهلاً ومعقولاً، يمنحون مهلاً بسهولة ويتجنبون المضايقات، بينما حاول آخرون بلا ضمير استغلال المقترض قدر الإمكان (كفرض غرامات التأخير مثلاً). [ 29 ]

نظراً لأن قروض الرواتب كانت تجارة مشبوهة، كان أصحاب هذه الشركات غالباً ما يختبئون عن الأنظار، ويوظفون مديرين لإدارة مكاتبهم بشكل غير مباشر. ولتجنب لفت الانتباه أكثر، كان صاحب العمل، عند توسيع نطاق تجارته إلى مدن أخرى، يلجأ في كثير من الأحيان إلى تأسيس شركات جديدة بأسماء مختلفة بدلاً من تعزيز ظهور شركته القائمة وزيادة شهرتها.

كانت عقوبات الإقراض غير القانوني مخففة. كان الإقراض غير القانوني يُعدّ جنحة ، وكانت عقوبته مصادرة الفائدة، وربما رأس المال أيضًا. لكن هذه العقوبات لم تُفرض إلا إذا رفع المقترض دعوى قضائية، وهو أمر لم يكن بمقدوره تحمّله في الغالب. [ 29 ]

قادت النخب الاجتماعية، كرجال الأعمال والمنظمات الخيرية، معارضة مُقرضي الرواتب. وشُجع رجال الأعمال على عدم فصل الموظفين المدينين لمرابين، حتى لا يتمكن هؤلاء المرابون من ابتزاز المدينين ("ادفع وإلا سنخبر مديرك أنك مُتهرب من السداد وستُفصل"). وقدمت الجمعيات الخيرية الدعم القانوني للمقترضين المتعثرين. وبلغت هذه المعركة ذروتها بصياغة قانون القروض الصغيرة الموحد، الذي أنشأ فئة جديدة من المُقرضين المرخصين. سُنّ القانون، أولًا في عدة ولايات عام 1917، واعتمدته جميع الولايات تقريبًا بحلول منتصف القرن العشرين. [ 31 ] نص القانون النموذجي على حماية المستهلك، وحدد سقفًا لسعر الفائدة على القروض التي تبلغ 300 دولار أو أقل بنسبة 3.5% شهريًا ( 51% سنويًا)، وهو مستوى لا يزال مُربحًا للقروض الصغيرة. وكان على المُقرضين تزويد العميل بنسخ من جميع المستندات الموقعة. كما حُظرت الرسوم الإضافية، مثل رسوم التأخير. لم يعد بإمكان المُقرض الحصول على توكيل رسمي أو إقرار بالدين ضد العميل. وقد حالت قوانين الترخيص هذه دون تمكّن المُقرضين المُرابين من التظاهر بأنهم مُرخصون. كما بدأت القروض الصغيرة تكتسب قبولاً اجتماعياً أكبر، وبدأت البنوك والمؤسسات المالية الكبرى الأخرى بتقديمها أيضاً.

رجال العصابات في القرن العشرين

في عشرينيات وثلاثينيات القرن العشرين، بدأ المدعون العامون الأمريكيون يلاحظون ظهور نوع جديد من المقرضين غير الشرعيين الذين استخدموا العنف لتحصيل الديون. وقد جعلت قوانين المقرضين الصغار الجديدة من شبه المستحيل ترهيب العملاء تحت ستار الشرعية، وكان العديد من العملاء أقل عرضة للعار لأنهم إما يعملون لحسابهم الخاص أو يتمتعون بسمعة سيئة. لذا، كان العنف أداة مهمة، وإن لم تكن الوحيدة. عمل هؤلاء المرابون بشكل غير رسمي أكثر من المقرضين الذين يتقاضون رواتب، مما منح المقرض مزيدًا من الحرية في اتخاذ القرار، وقلل من الإجراءات الورقية والبيروقراطية على العميل. كما كانوا على استعداد لخدمة المقترضين ذوي المخاطر العالية الذين يرفضهم المقرضون الشرعيون.

مع ذلك، نادرًا ما كانت التهديدات بالعنف تُنفذ. أحد الأسباب المحتملة هو أن إصابة المقترض قد تعني عجزه عن العمل، وبالتالي عدم قدرته على سداد دينه. أدرك العديد من المقترضين المنتظمين أن التهديدات كانت في معظمها مجرد تهديدات جوفاء، وأن بإمكانهم الإفلات من العقاب بالتأخر في السداد. أما النتيجة الأكثر حتمية فكانت حرمان المقترض المتعثر من الحصول على قروض مستقبلية، وهو أمر خطير بالنسبة لمن يعتمدون بانتظام على المرابين. [ 32 ]

كان أحد الأسواق المهمة لمرابي القروض العنيفين هو مشغلو القمار غير القانوني، الذين لم يكن بإمكانهم التعرض للمساءلة القانونية لتحصيل الديون بشكل قانوني. تعاون هؤلاء مع المرابين لتوفير الائتمان وتحصيل المدفوعات من زبائنهم. كما استفاد اللصوص والمجرمون الآخرون، الذين كانت ثرواتهم متقلبة باستمرار، من هذه الخدمات، وسمحت هذه العلاقات للمرابين بالعمل كوسطاء لبيع البضائع المسروقة. [ 33 ] وكان من بين العملاء ذوي المخاطر العالية أيضاً أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يعانون من ضائقة مالية شديدة ولا يستوفون شروط الحصول على قرض قانوني.

كانت عمليات الإقراض الربوي العنيفة تُدار عادةً من قبل عصابات إجرامية، مثل المافيا والعصابات الأيرلندية . وكان العديد من هؤلاء من مهربي الخمور السابقين الذين احتاجوا إلى عمل جديد بعد انتهاء حظر الكحول . ومع حلول الستينيات، ازداد تنسيق المقرضين الربويين، وأصبح بإمكانهم تبادل المعلومات عن المقترضين لتقييم المخاطر بشكل أفضل والتأكد من عدم لجوء المقترض إلى سداد قرض عن طريق الاقتراض من مقرض ربوي آخر. وقد ساهمت السمعة المرعبة للمنظمة الإجرامية في جعل تهديد المقرض الربوي بالعنف أكثر مصداقية.

أصولها في "شراء الرواتب"، وتجريمها في عشرينيات القرن العشرين

رغم أن قانون الإصلاح كان يهدف إلى القضاء على المرابين، إلا أن هذا النوع من المقرضين الجشعين ازدهر وتطور. فبعد حظر قروض الرواتب ذات الفائدة المرتفعة، أعاد بعض البائعين غير المرخصين تسويق المنتج تحت مسمى "شراء الرواتب". زعموا أنهم لا يقدمون قروضًا، بل يشترون رواتب مستقبلية بخصم. انتشر هذا النوع من الإقراض الربوي خلال عشرينيات وثلاثينيات القرن العشرين، إلى أن سدّت مسودة جديدة لقانون القروض الصغيرة الموحد الثغرة التي استغلها مشتري الرواتب. [ 34 ] استمر مرابون شراء الرواتب في العمل في بعض الولايات الجنوبية بعد الحرب العالمية  الثانية، لأن معدل الفائدة الربوية كان منخفضًا جدًا لدرجة أن شركات التمويل الشخصي المرخصة لم تتمكن من ممارسة أعمالها هناك. [ 35 ]

ما بعد التجريم

بدأت الجريمة المنظمة بدخول مجال الإقراض النقدي في ثلاثينيات القرن العشرين، بعد تجريم الإقراض بفائدة مرتفعة بموجب قانون القروض الصغيرة الموحد. ظهرت أولى التقارير عن إقراض العصابات الربوي في مدينة نيويورك عام ١٩٣٥، ولمدة خمسة عشر عامًا، لم ينتشر إقراض المال في العالم السفلي خارج تلك المدينة على ما يبدو. [ ٣٦ ] لا توجد سجلات لعمليات " الرشوة " التي تقوم بها العصابات في شيكاغو، على سبيل المثال، حتى خمسينيات القرن العشرين.

في البداية، كان الإقراض الربوي في العالم السفلي نشاطًا تجاريًا صغيرًا، يستهدف نفس الفئات التي تخدمها جهات الإقراض والمشترين من أصحاب الرواتب. لم يتمكن من لجأ إلى المقرضين غير المرخصين من الحصول على قروض من الشركات المرخصة إما لانخفاض دخلهم أو لاعتبارهم ذوي مخاطر عالية. وكانت الشركات العاملة ضمن حدود سقف الربا ترفض نحو نصف المتقدمين، وتميل إلى منح قروض أكبر للرجال المتزوجين ذوي الوظائف الثابتة والدخل الجيد.

أولئك الذين لم يتمكنوا من الحصول على قرض قانوني بفائدة 36% أو 42% سنويًا، كان بإمكانهم الحصول على سلفة نقدية من أحد أفراد العصابات بالفائدة السائدة آنذاك، وهي 10% أو 20% أسبوعيًا للقروض الصغيرة. ولأن قروض العصابات لم تكن مضمونة عادةً بوثائق قانونية، فقد كان المدينون يرهنون أجسادهم كضمان. [ 37 ]

في بداياتها، شكّلت قروض يوم الدفع جزءًا كبيرًا من عمليات الإقراض الربوي التي تقوم عليها العصابات . وكان العديد من العملاء من موظفي المكاتب وعمال المصانع. وجاء تمويل هذه القروض من عائدات المراهنات غير القانونية، حيث كان كبار المسؤولين يوزعونها على صغار المقرضين بنسبة 1% أو 2% أسبوعيًا. ويُقدّم فيلم "مقرض الربا" (Loan Shark ) من إنتاج عام 1952 ، وبطولة جورج رافت ، لمحةً عن عمليات الإقراض الربوي التي تقوم بها العصابات. كما كانت الواجهة البحرية في بروكلين موقعًا آخر لعمليات الإقراض الربوي واسعة النطاق في منتصف القرن العشرين.

ذروة الستينيات - حتى الآن

بمرور الوقت، ابتعد مُقرضو المافيا عن هذه الأنشطة الإجرامية كثيفة العمالة . وبحلول ستينيات القرن العشرين، أصبح العملاء المفضلون هم الشركات الصغيرة والمتوسطة. تمتع عملاء الشركات بميزة امتلاك أصول يمكن مصادرتها في حالة التخلف عن السداد أو استخدامها في الاحتيال أو غسل الأموال. وشكّل المقامرون سوقًا مربحة أخرى، وكذلك المجرمون الآخرون الذين يحتاجون إلى تمويل لعملياتهم. وبحلول سبعينيات القرن العشرين، بدا أن عمليات إقراض رواتب المافيا قد تلاشت في الولايات المتحدة. [ 38 ]

في أوج نشاطها خلال ستينيات القرن الماضي، قُدِّر أن الإقراض الربوي كان ثاني أكثر أنشطة الجريمة المنظمة ربحية في الولايات المتحدة بعد المقامرة غير القانونية . وامتلأت الصحف في تلك الفترة بقصص مثيرة عن تعرض المدينين للضرب والمضايقة، بل والقتل أحيانًا، على أيدي مُقرضي المافيا. ومع ذلك، أثارت دراسات متأنية حول هذا النشاط شكوكًا حول مدى شيوع استخدام العنف في الواقع. فقد كانت العلاقات بين الدائن والمدين ودية، حتى عندما كانت العمولة باهظة، لأن كل طرف كان بحاجة إلى الآخر. وقد أجرى عملاء مكتب التحقيقات الفيدرالي في إحدى المدن مقابلات مع 115 عميلًا لدى أحد مُقرضي المافيا، لكنهم لم يعثروا إلا على مدين واحد تعرض للتهديد. ولم يتعرض أي منهم للضرب. [ 39 ]

أسماك قرش غير تابعة للمافيا

لم تحتكر الجريمة المنظمة قطّ الإقراض في السوق السوداء . فقد عمل العديد من المقرضين غير المرخصين خارج نطاق سلطة الجريمة المنظمة، وفرضوا فوائد ربوية باهظة على السلف النقدية. ونادرًا ما لفتت هذه الشبكات الائتمانية غير الرسمية انتباه السلطات، لكنها ازدهرت بين السكان الذين لا تخدمهم جهات الإقراض المرخصة. وحتى اليوم، وبعد ازدهار قروض الشركات قصيرة الأجل في الولايات المتحدة، لا يزال المقرضون غير المرخصين يمارسون نشاطهم في تجمعات المهاجرين والأحياء الفقيرة. يقرضون المال لأشخاص يعملون في القطاع غير الرسمي أو يُعتبرون شديدي الخطورة حتى من قِبل الجهات الدائنة التي تصرف الشيكات. يلجأ بعضهم إلى ضرب المدينين، بينما يصادر آخرون ممتلكاتهم. وتتراوح فوائدهم بين 10% و20% أسبوعيًا، كما كان شائعًا لدى العصابات في الماضي. [ 40 ]

المقرضون غير التقليديين في الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة، توجد جهات إقراض مرخصة لخدمة المقترضين الذين لا يستوفون شروط الحصول على القروض التقليدية من المصادر الرئيسية. غالبًا ما تتعامل هذه الجهات الصغيرة، غير التقليدية، نقدًا، بينما تعتمد جهات الإقراض الرئيسية بشكل متزايد على المعاملات الإلكترونية فقط، ولا تقدم خدماتها للمقترضين الذين لا يملكون حسابات مصرفية. تُستخدم مصطلحات مثل "الإقراض عالي المخاطر" [ 41 ] ، و "الائتمان الاستهلاكي غير التقليدي"، و "قروض يوم الدفع " بشكل شائع عند الحديث عن هذا النوع من التمويل الاستهلاكي . وقد ساهم توفر هذه الخدمات في الحد من ظاهرة المرابين غير القانونيين والمستغلين، إلا أن هذه الجهات القانونية اتُهمت أيضًا بالتصرف بطريقة استغلالية. على سبيل المثال، تعرضت عمليات قروض يوم الدفع لانتقادات حادة بسبب فرضها "رسوم خدمة" مبالغ فيها مقابل خدمات صرف "سلفة يوم الدفع"، وهي في الواقع قرض قصير الأجل (لا يتجاوز أسبوعًا أو أسبوعين) قد تصل رسومه إلى 3-5% من المبلغ الأصلي. من خلال الادعاء بأنهم يتقاضون رسومًا مقابل "خدمة" صرف الشيك، بدلاً من مجرد فرض فائدة على قرض قصير الأجل، يمكن تجاوز القوانين التي تنظم تكاليف الإقراض بشكل صارم.

قروض يوم الدفع

تُعرف شركات قروض الرواتب المرخصة، التي تُقرض المال بفائدة مرتفعة بضمان شيك مؤجل الدفع، بأنها شركات استغلالية من قِبل منتقديها، وذلك بسبب أسعار الفائدة المرتفعة التي تُوقع المدينين في فخ الإقراض غير القانوني وأساليب التحصيل العنيفة. يُعد قرض الراتب الحالي شبيهاً بقرض الراتب الذي ظهر في أوائل القرن العشرين، وهو المنتج الذي أُطلق عليه في الأصل لقب "الاستغلالي"، ولكنه أصبح الآن قانونياً في بعض الولايات.

أظهرت مقارنة أجريت عام ٢٠٠١ بين أسعار الفائدة على القروض قصيرة الأجل التي تفرضها عصابة شيكاغو الإجرامية المنظمة ومقرضي القروض قصيرة الأجل في كاليفورنيا، أنه اعتمادًا على موعد سداد القرض (عادةً من يوم إلى ١٤ يومًا)، قد يكون سعر الفائدة على القرض قصير الأجل أعلى بكثير من سعر الفائدة على قرض مماثل تقدمه عصابة إجرامية منظمة. [ ٤٢ ] ومع ذلك، فإن أساليب التحصيل العنيفة التي تتبعها الجريمة المنظمة تضمن انخفاض نسبة القروض غير المسددة. كما أن غياب الضرائب يقلل من تكلفة الإقراض في هذه الحالة.

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "مرابي القروض" . إنفستوبيديا . تم الاطلاع عليه بتاريخ 6 أبريل 2018 .
  2. ↑ فريزن، بريا (28 أبريل 2017). "ما هو قرض ملكية السيارة؟" . باي داي تشامبيون . تم الاطلاع عليه بتاريخ 11 أكتوبر 2019 .
  3. ↑ موراي-ويست، روزي (7 ديسمبر 2011). "قروض يوم الدفع: هل هي استغلال قانوني أم رهان أفضل من البنوك؟" . صحيفة التلغراف. مؤرشفة من الأصل في 12 يناير 2022. تم الاطلاع عليها في 6 أبريل 2018 .
  4. ↑ ماير، روبرت (2010). المال السريع: قصة مُقرض الربا . مطبعة جامعة شمال إلينوي. ISBN 9780875804309قد يُوحي مصطلح "مرابين القروض" بصورة رجال أشداء يرتدون قبعات فيدورا ، يسعون للتربح من الأشخاص اليائسين الذين يعانون من ضائقة مالية شديدة، لكن في الواقع، كان المقرضون الذين يقدمون مبالغ نقدية صغيرة بفوائد مرتفعة حتى موعد استلام الراتب موجودين قبل وقت طويل من دخول الجريمة المنظمة هذا المجال. اليوم، تُفضل الشركات التي تملأ هذا الفراغ في سوق الائتمان تسمية "مقرضي يوم الدفع" بدلاً من "مرابين القروض"، لكن معظم المدن الكبرى لا تزال بؤرة للإقراض الربوي، وتنتشر واجهات متاجرهم الجذابة ذات الألوان الزاهية في أرجائها. على الرغم من تسميتهم الأكثر احتراماً، فقد صمد هؤلاء المقرضون المفترسون في وجه التنظيم والحظر وصعود وسقوط المافيا منذ أواخر القرن التاسع عشر.
  5. ↑ بينز، دانيال (14 فبراير 2012). "والثامستو: نائب برلماني مصدوم من تورط مدرسة 'مرابية قانونية'" . نيوزكويست. صحيفة إيست لندن آند ويست إسيكس جارديان . تاريخ الاسترجاع: 6 أبريل 2018 .
  6. ↑ الوساطة المالية المعاصرة ، ستيوارت آي. جرينباوم وأنجان في. ثاكور، دار النشر الأكاديمية، 2007، صفحة 75، رقم ISBN 9780080476810.
  7. ↑ عندما تسوء قروض يوم الدفع ، ستيف بيري، دار نشر نيوما سبرينغز، 2011، رقم ISBN 9781782281702.
  8. ↑ مُقرضو الربا: صعود قروض يوم الدفع ، كارل باكمان، دار نشر Searching Finance، 2012، رقم ISBN 978-1907720543.
  9. ↑ "المقرضون من الدرجة الأولى" ، مجلة الإيكونوميست ، 22 مايو 2008. تم الاطلاع عليه في 23 سبتمبر 2014.
  10. ↑ "100 ألف مقترض مُرشحون لشطب قروضهم بعد قضية قرض غير قانوني" . صحيفة الإندبندنت الأيرلندية . 16 يونيو 2015.
  11. ↑ "يجب على البنك المركزي حماية المقترضين الضعفاء بشكل أفضل" . صحيفة الإندبندنت الأيرلندية . 16 يونيو 2015.
  12. ↑ "عصابات الأرض المقدسة" . مجلة تابلت . 3 أغسطس 2009. تم الاطلاع عليه في 2 سبتمبر 2019 .
  13. ↑ Zanimaem.kz (20 فبراير 2021). "نظرة عامة على سوق مؤسسات التمويل الأصغر في كازاخستان عام 2020" . Zanimaem.kz (باللغة الروسية) . تاريخ الاطلاع: 15 مارس 2021 .
  14. ↑ "آه لونغ يروج لقروض ضخمة لكأس العالم" . صحيفة ذا ستار . ماليزيا.
  15. 1 2 "الأرشيف" . صحيفة ذا ستار . ماليزيا. مؤرشف من الأصل في 8 ديسمبر 2008.
  16. ↑ "الأرشيف" . صحيفة ذا ستار . ماليزيا. مؤرشف من الأصل في 8 ديسمبر 2008.
  17. ↑ تشونغ، إيلينا. "خمس سنوات من التدريب التأديبي والعقاب بالجلد بسبب مضايقات المرابين" . صحيفة ستريتس تايمز . تم الاطلاع عليه في 1 ديسمبر 2015 .
  18. ↑ ستوك، روب (30 أبريل 2020). "تسريع إجراءات مكافحة المرابين" . ستاف . مؤرشف من الأصل في 4 فبراير 2023. تم الاطلاع عليه في 10 يونيو 2024 .
  19. ↑ ويلز، إيموجين (10 يونيو 2024). "هل انقرضت شركات الإقراض الربوي؟ الكشف عن آثار حملة حزب العمال" . ستاف . مؤرشف من الأصل في 9 يونيو 2024. تم الاطلاع عليه في 10 يونيو 2024 .
  20. ↑ ""المزايا الائتمانية الحديثة" كيف نفهمها" . 4slovo.ru (بالروسية) . تم الاسترجاع في 5 سبتمبر 2023 .
  21. ↑ "البنك الروسي يستمتع بتنظيم رينكا ميكروزيموف" . Ведомости (بالروسية). 15 أغسطس 2023 . تم الاسترجاع في 5 سبتمبر 2023 .
  22. ↑ "Khởi tố nhóm cho vay lãoi nặng hoạt động khu vực phía Nam" . Công an TP.HCM (باللغة الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 ديسمبر 2025 .
  23. ↑ "يوفر تطبيق Người Trung Quốc điều hành 90% من الوقت" . VNExpress (باللغة الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 ديسمبر 2025 .
  24. ↑ "Bộ Công an bắt giữ nhóm tín dụng đen khủng bố، đánh đập con nợ" . دان تري (في الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 ديسمبر 2025 .
  25. ↑ "Nhóm tạt sơn، mắm tôm vào quán phở Hòa đường Pasteur lánh án" . توي ترو (في الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 ديسمبر 2025 .
  26. ↑ "Tội cho vay nặng lãoi theo Điều 201 Bộ luật Hình sự" . لوت مينه خوي (في الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 ديسمبر 2025 .
  27. ↑ بحرا، بارميندر؛ بينيت، روزماري (7 أغسطس 2009). "تهديدات المرابين بالعنف أجبرت عائلة على ممارسة الدعارة" . صحيفة التايمز . لندن. مؤرشف من الأصل في 2 يونيو 2010. تم الاطلاع عليه في 11 مايو 2010 .
  28. ↑ سيمون إيدج، 15 نوفمبر 2012 " كيف تفرض شركات قروض يوم الدفع أسعار فائدة باهظة للاستفادة من شراء الهدايا " [ تمت إزالة الرابط ]
  29. 1 2 3 4 هالر وألفيتي (1977)
  30. ↑ الإقراض الربوي في المدن الأمريكية . ص 154.
  31. ↑ ديفيد جاليرت، والتر هيلبورن وجيفري ماي، تشريع القروض الصغيرة: تاريخ تنظيم إقراض المبالغ الصغيرة (نيويورك: مؤسسة راسل سيج، 1932).
  32. ↑ كيلي، كولين، شاتزبيرغ. دليل الجريمة المنظمة . ص 156.
  33. ↑ الإقراض الربوي في المدن الأمريكية . ص 149.
  34. ↑ جورج جيسلر وجو بيركهيد، شراء الرواتب في مدينة كانساس سيتي، ميسوري (كانساس سيتي: مؤتمر قانون التمويل الشخصي، 1938).
  35. ↑ فيكتور ميدور، مرابون القروض في جورجيا (واشنطن العاصمة: نقابة المحامين الأمريكية، 1949).
  36. ↑ "اعتقال 27 شخصًا بتهمة المرابين في خطوة مفاجئة قام بها ديوي لتفكيك شبكة واسعة النطاق"، صحيفة نيويورك تايمز (29 أكتوبر 1935)، ص 1.
  37. ↑ جون سيدل، "على الورك" - دراسة عن صناعة الإقراض الإجرامي ، أطروحة دكتوراه غير منشورة (كامبريدج، ماساتشوستس: جامعة هارفارد، 1968).
  38. ↑ بيتر رويتر، تنظيم الأسواق غير القانونية: تحليل اقتصادي (واشنطن العاصمة: وزارة العدل الأمريكية، 1985).
  39. ↑ أنيليس أندرسون، أعمال الجريمة المنظمة (ستانفورد: مطبعة مؤسسة هوفر، 1979)، ص 66.
  40. ↑ سودير فينكاتيش، خارج الكتب: الاقتصاد السري للفقراء الحضريين (كامبريدج، ماساتشوستس: مطبعة جامعة هارفارد، 2006)، ص 140-141، 399-400.
  41. ↑ "سؤال وجواب - الإقراض عالي المخاطر" . بي بي سي نيوز. 14 مارس 2007.
  42. ↑ جيمس، ستيفن (19 يوليو 2001). "شر الربا القديم" . صحيفة ساكرامنتو نيوز آند ريفيو . تاريخ الاسترجاع: 6 مارس 2010.