كريس لارسن

في أوائل التسعينيات، بدأ لارسون العمل لدى شركة تمويل عقاري في بالو ألتو، كاليفورنيا . وتوطدت صداقته مع زميلته جانينا باولووسكي، فاستقالا معًا من وظيفتيهما عام ١٩٩٢ ^{[ ٢ ]} لتأسيس شركة تمويل عقاري، ^{[ ٤ ]} وبحلول عام ١٩٩٦، حوّلا تركيزهما من القروض إلى تطوير موقع إلكتروني متخصص في التمويل العقاري. ^{[ ٢ ]} كان كل من لارسون ^{[ ٣ ]} وباولووسكي يشعران بالإحباط من بعض جوانب قطاع التمويل العقاري، ورأيا في الإنترنت وسيلةً لتجاوز عمولات الوكلاء والرسوم الأخرى. ^{[ ٢ ]} وبعد جمع ٤٥٠ ألف دولار أمريكي كتمويل مبدئي من الأصدقاء والعائلة، انتقل لارسون وباولووسكي من مكتبهما الصغير في بالو ألتو إلى موقع أكبر ذي إيجار منخفض في دبلن المجاورة للعمل على المشروع. ^{[ ٢ ]}

أصبح موقع E-Loan الإلكتروني متاحًا للجمهور عام 1997، وحقق نجاحًا ^{[ 2 ] [ 4 ]} كواحد من أوائل مُقرضي الرهن العقاري عبر الإنترنت في الولايات المتحدة. سمح الموقع للمقترضين بالبحث عن القروض ومقارنة العروض مباشرةً، دون رسوم الوسطاء ووكلاء المبيعات . ^{[ 9 ]} لاحقًا، بدأ الموقع بتقديم قروض مباشرة لتمويل المنازل والسيارات أيضًا. ^{[ 4 ]} بحلول عام 1998، واجهت E-Loan صعوبات في تمويل عملياتها. ^{[ 4 ]} شغلت باولووسكي منصب الرئيس التنفيذي خلال العامين الأولين، وفي عام 1998 عرضت على لارسون الانتقال إلى منصب الرئيس، الذي كان يشغله سابقًا. ^{[ 19 ]}

كان باولووسكي ولارسون في مفاوضات مع شركة إنتويت بشأن صفقة استحواذ بقيمة 130 مليون دولار في خريف عام 1998. وذكرت مجلة فوربس أن "باولووسكي ولارسون، اللذين كانا يمتلكان معًا حصة 40%، بالإضافة إلى 20% أخرى خصصاها لخطة أسهم الموظفين، سيحصل كل منهما على 10 ملايين دولار نقدًا و16 مليون دولار في أسهم إنتويت". ولكن قبل أيام من إتمام الصفقة في أغسطس، عرض تيموثي كوجل ، الرئيس التنفيذي لشركة ياهو ، صفقة لشراء 23% من أسهم إي-لون القائمة مقابل 25 مليون دولار. وستكون عوائد كل من لارسون وباولووسكي أقل، لكنهما سيحتفظان بالسيطرة على الشركة، وستبقى علامة إي-لون التجارية قائمة. ^{[ 2 ]} وباختيارها العمل مع ياهو، ^{[ 4 ]} جمعت إي-لون أيضًا رأس مال استثماري من سوفت بنك ^{[ 19 ]} وسيكويا كابيتال . ^{[ 20 ]} في عام 1998، بلغ إجمالي الإيرادات السنوية لشركة إي-لون 6.8 مليون دولار، ^{[ 19 ]} وفي العام التالي، عرض لارسون منصب الرئيس التنفيذي على باولووسكي، إلا أنها اختارت البقاء رئيسة. ^{[ 4 ] [ 19 ]}

في أواخر مارس 1999، تقدمت شركة إي-لون بطلب طرح عام أولي ، ^{[ 2 ]} وطُرحت أسهمها للاكتتاب العام في يونيو 1999. ^{[ 4 ]} عالجت الشركة قروضًا عقارية بقيمة 470 مليون دولار في الربع الأول من عام 1999، ^{[ 19 ]} وبحلول الربع المالي الثاني، بلغت إيرادات العام 4.6 مليون دولار. ^{[ 19 ]} تكبدت إي-لون خسارة قدرها 13 مليون دولار في الربع الثالث من عام 1999، ^{[ 4 ]} على الرغم من أن إجمالي الإيرادات نما بنسبة 200% مقارنة بالعام السابق. ^{[ 4 ]} اعتبارًا من أكتوبر 1999، كان لدى الشركة حوالي 350 موظفًا. ^{[ 4 ]} في ذلك العام، عالجت إي-لون 5000 قرضًا، وهو ما يمثل 25% من سوق القروض العقارية عبر الإنترنت، وهي أعلى نسبة بين جميع الشركات العاملة في هذا المجال. ^{[ 2 ] [ 19 ]} بحلول فبراير 2000، قُدّرت القيمة السوقية لشركة إي-لون بمليار دولار أمريكي، ^{[ 4 ]} وكان لارسون يشغل منصب الرئيس التنفيذي ورئيس مجلس الإدارة. ^{[ 14 ]} خلال فترة ولايته، أصبحت إي-لون أول شركة تُقدّم مجانًا درجات ائتمان فيكو للمستهلكين . ^{[ 3 ]}

وصف لارسون نفسه بأنه "مدافعٌ شرسٌ عن المستهلك"، وفي أوائل العقد الأول من الألفية الثانية، أصبح من أشدّ المدافعين عن الخصوصية المالية في كاليفورنيا . ^{[ 10 ]} في عام 2001، اقترحت عضوة الجمعية التشريعية جاكي سبير مشروع قانون ^{[ 10 ]} يُلزم المستهلكين بالموافقة الصريحة قبل أن تتمكن شركات الخدمات المالية من مشاركة أو بيع معلوماتهم الشخصية، مثل أرصدة حساباتهم المصرفية وأرقام هواتفهم وأرقام الضمان الاجتماعي. ورغم الدعم الشعبي الذي حظي به مشروع القانون، ^{[ 21 ]} إلا أنه رُفض في البداية من قِبل المشرّعين المؤيدين للأعمال التجارية. ردًا على ذلك، شارك لارسون في تأسيس ائتلاف "كاليفورنيون من أجل الخصوصية الآن"، وساهم في تمويل المشروع بمليون دولار من ماله الخاص. ^{[ 10 ]} قاد لارسون حملة جمع 600 ألف توقيع لدعم مشروع قانون سبير، وهو ما يقارب ضعف العدد المطلوب لإصدار ورقة اقتراع للناخبين في الولاية. ^{[ 10 ]} أدت التوقيعات، بالإضافة إلى حملة ضغط قامت بها منظمة مراقبة المستهلك طوال عام 2002، ^{[ 10 ]} إلى سحب كبرى الشركات المالية والمشرعين معارضتهم، وتم إقرار مشروع القانون في أغسطس 2003. ^{[ 10 ] [ 21 ]} أقرّ سبير بتأثير لارسون على الحكم، مصرحًا: "لولا كريس لارسون، لما أصبح قانون كاليفورنيا لحماية الخصوصية المالية، الذي يُعدّ معيارًا لبقية الولايات، حقيقة واقعة". ^{[ 10 ]}

حتى مايو 2004، باعت شركة إي-لون قروضًا استهلاكية بقيمة تزيد عن 18.9 مليار دولار منذ تأسيسها، وحافظت الشركة على ربحيتها لثمانية أرباع متتالية. ^{[ 10 ]} تنحى لارسون عن منصب الرئيس التنفيذي في أوائل عام 2005 لتأسيس شركة بروسبر ماركت بليس ، وبقي رئيسًا لمجلس الإدارة حتى بيع إي-لون إلى بنك بانكو بوبولار ^{[ 5 ]} في عام 2005. ^{[ 6 ]}

في عام ٢٠٠٥، أسس لارسون وجون ويتشل شركة بروسبر ماركت بليس ، وتولى لارسون منصب الرئيس التنفيذي. ^{[ ٧ ]} من عام ٢٠٠٦ إلى عام ٢٠٠٩، اعتمدت بروسبر نموذجًا لأسعار الفائدة المتغيرة، حيث عملت كسوق مزادات إلكترونية على غرار موقع إيباي ، إذ يحدد المقرضون والمقترضون في نهاية المطاف أسعار الفائدة على القروض باستخدام نظام مشابه للمزاد الهولندي . ^{[ ٢٢ ]} من خلال الموقع الإلكتروني، ^{[ ٦ ]} يمكن للمقترضين طلب قروض شخصية، بينما تتولى بروسبر خدمة القرض وتوزيع مدفوعات المقترضين والفوائد على المستثمرين. كما تنشر بروسبر "التصنيفات الائتمانية" للمقترضين، ^{[ ٦ ]} وتتحقق من هوياتهم وبياناتهم الشخصية. وقد موّل لارسون نفسه ٤٥٠ قرضًا عبر الموقع الإلكتروني حتى عام ٢٠٠٨، وكان المقترضون متنوعين، من بينهم أصحاب منازل وطلاب جامعيون ومستخدمو بطاقات ائتمان ورواد أعمال. ^{[ 6 ]} بحلول عام 2008، سهّلت شركة بروسبر تمويل قروض تجاوزت قيمتها 120 مليون دولار، بمتوسط ​​قيمة قرض قدره 7000 دولار. ^{[ 6 ]} وفي عام 2008، أدرجت مجلة فاست كومباني شركة بروسبر ضمن قائمة أسرع 50 شركة نموًا لهذا العام، والتي تضم "أكثر الشركات ابتكارًا في ذلك العام". ^{[ 6 ]}

سرعان ما واجهت الشركة معارضة تنظيمية من هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC)، ^{[ 5 ]} حيث كانت لوائح القروض الحالية تركز على البنوك التقليدية، وليس على الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا. ^{[ 12 ]} في عام 2008، قدمت شركة بروسبر أول نشرة اكتتاب لها إلى هيئة الأوراق المالية والبورصات، وغيرت نموذج أعمالها لاستخدام أسعار فائدة محددة مسبقًا بناءً على صيغة تقيّم المخاطر الائتمانية لكل مقترض محتمل. ^{[ 23 ] [ 24 ]} في عام 2011، أبدى لارسون دعمه العلني لحركة "احتلوا وول ستريت" ، وجمع أموالًا للمساعدة في إطعام المتظاهرين في مخيم الحركة القريب في سان فرانسيسكو. ^{[ 12 ]} بحلول نهاية العام، سهّلت بروسبر قروضًا بين الأفراد بقيمة 271 مليون دولار، وحصلت الشركة على تمويل إجمالي قدره 74.5 مليون دولار من مستثمرين مثل جيم بريير ، وتيم دريبر ، وشبكة أوميديار ، ونيجل موريس ، وكورت كورسي . ^{[ 12 ]} في 15 مارس 2012، أعلن لارسون أنه سيستقيل من منصبه كرئيس تنفيذي، على الرغم من أنه ظل رئيسًا لمجلس إدارة الشركة. ^{[ 7 ]}

في سبتمبر 2012، شارك لارسون في تأسيس شركة أوبن كوين، التي بدأت بتطوير بروتوكول دفع جديد يُسمى ريبل ، استنادًا إلى مفهوم طوره رايان فوجر. ^{[ 8 ]} يُمكّن بروتوكول ريبل من التحويل الفوري والمباشر للأموال بين طرفين. ^{[ 9 ]} وبذلك، يُمكن للبروتوكول تجاوز رسوم وأوقات انتظار نظام المراسلة المصرفية التقليدي، ^{[ 3 ] [ 9 ]} كما يُمكن تبادل أي نوع من العملات ، بما في ذلك الذهب وأميال الطيران والروبية . ^{[ 25 ]}

للحفاظ على الأمان، برمجت أوبن كوين منصة ريبل للاعتماد على سجل مشترك يُدار بواسطة شبكة من خوادم التحقق المستقلة التي تقارن سجلات معاملاتها باستمرار. ويمكن لأي جهة امتلاك هذه الخوادم، بما في ذلك البنوك أو صناع السوق. ^{[ 9 ]} كما ابتكرت الشركة عملتها الرقمية الخاصة على غرار بيتكوين ، مستخدمةً إياها لتمكين المؤسسات المالية من تحويل الأموال برسوم ضئيلة ووقت انتظار قصير. ^{[ 5 ]} في 14 مايو 2013، أعلنت أوبن كوين عن إتمام جولة تمويل ثانية من المستثمرين الملائكيين، وكان من بين أوائل مستثمريها أندريسن هورويتز ، وجوجل فنتشرز ، وآي دي جي كابيتال بارتنرز. ^{[ 9 ]}

في سبتمبر 2013، غيّرت شركة أوبن كوين اسمها إلى ريبل لابز ، ^{[ 26 ]} مع بقاء لارسون في منصب الرئيس التنفيذي. ^{[ 27 ]} ثم أعلنت ريبل لابز أن الشفرة المصدرية لعقدة الند للند التي تدعم شبكة دفع ريبل أصبحت مفتوحة المصدر . وواصلت ريبل لابز دورها كمساهم رئيسي في شفرة نظام التحقق من الإجماع الذي يدعم ريبل، والذي صرّحت بإمكانية دمجه مع أنظمة تكنولوجيا المعلومات المصرفية. ^{[ 27 ]} في عام 2014، كانت ريبل ثاني أكبر عملة مشفرة من حيث القيمة السوقية ، بعد بيتكوين . ^{[ 28 ]} وفي الشهر نفسه، صنّفت مجلة إم آي تي ​​تكنولوجي ريفيو شركة ريبل لابز ضمن قائمة أذكى 50 شركة . ^{[ 29 ]} ثم احتلت ريبل لابز المرتبة الرابعة في قائمة فاست كومباني لأفضل 10 شركات مبتكرة في العالم لعام 2015 في مجال المال. ^{[ 30 ]}