الخدمات المصرفية التعاونية

البنوك التعاونية مملوكة لعملائها وتتبع مبدأ " صوت واحد لكل شخص". تخضع هذه البنوك عادةً للوائح تنظيمية مصرفية وتعاونية. تقدم خدمات مثل الادخار والقروض لغير الأعضاء وللأعضاء على حد سواء، ويشارك بعضها في أسواق الجملة للسندات والنقد وحتى الأسهم. ^{[ 1 ]} يتم تداول أسهم العديد من البنوك التعاونية في أسواق الأوراق المالية العامة ، مما يعني أن جزءًا منها مملوك لغير الأعضاء. قد يؤدي وجود هذه الحصص الخارجية إلى إضعاف سيطرة الأعضاء، لذا يمكن اعتبارها شبه تعاونية.

تتميز أنظمة البنوك التعاونية عادةً بتكامل أكبر من أنظمة اتحادات الائتمان. إذ تختار الفروع المحلية للبنوك التعاونية مجالس إدارتها وتدير عملياتها بنفسها، إلا أن معظم القرارات الاستراتيجية تتطلب موافقة مكتب مركزي. أما اتحادات الائتمان، فتحتفظ عادةً بصلاحية اتخاذ القرارات الاستراتيجية على المستوى المحلي، مع أنها تتشارك في وظائف الدعم الإداري، مثل الوصول إلى نظام المدفوعات العالمي، من خلال الاتحاد.

تتعرض بعض البنوك التعاونية لانتقادات بسبب إضعافها لمبادئها التعاونية. يمكن تفسير المبادئ من 2 إلى 4 من " بيان الهوية التعاونية " على أنها تشترط سيطرة الأعضاء على كلٍ من أنظمة الحوكمة ورأس مال تعاونياتهم. إن البنك التعاوني الذي يجمع رأس ماله من خلال أسواق الأسهم العامة يُنشئ فئة ثانية من المساهمين الذين يتنافسون مع الأعضاء على السيطرة. في بعض الحالات، قد يفقد الأعضاء السيطرة، مما يعني فعلياً أن البنك لم يعد تعاونياً. كما أن قبول الودائع من غير الأعضاء قد يؤدي أيضاً إلى إضعاف سيطرة الأعضاء.

تهدف الاتحادات الائتمانية إلى تشجيع الادخار، وتوفير الائتمان بأسعار معقولة، وتقديم خدمات مالية أخرى لأعضائها. ^{[ 2 ]} يُشترط عادةً أن يشترك أعضاؤها في رابط مشترك ، كالمكان أو جهة العمل أو الدين أو المهنة، وعادةً ما تُموّل الاتحادات الائتمانية بالكامل من ودائع الأعضاء، وتتجنب الاقتراض الخارجي. وهي عادةً (وإن لم يكن حصراً) الشكل المصغر للمؤسسات المصرفية التعاونية. في بعض البلدان، يقتصر دورها على تقديم قروض شخصية غير مضمونة، بينما في بلدان أخرى، يُمكنها تقديم قروض تجارية للمزارعين، وقروض عقارية.

تُعرف البنوك المتخصصة التي تُقدم قروضًا طويلة الأجل باسم بنوك تنمية الأراضي . تأسس أول بنك من هذا النوع في جانغ، البنجاب ، عام ١٩٢٠. ويعتمد هذا البنك أيضًا على نظام التعاونيات . يتمثل الهدف الرئيسي لبنوك تنمية الأراضي في تعزيز تنمية الأراضي والزراعة وزيادة الإنتاج الزراعي. وتُقدم هذه البنوك تمويلًا طويل الأجل لأعضائها مباشرةً من خلال فروعها. ^{[ ٣ ]}

توجد جمعيات البناء في بريطانيا وأيرلندا والعديد من دول الكومنولث. وهي تشبه الاتحادات الائتمانية في تنظيمها، مع أن قلة منها تفرض ترابطًا مشتركًا . ومع ذلك، فبدلًا من تشجيع الادخار وتقديم قروض شخصية وتجارية، يكمن هدفها في توفير قروض الرهن العقاري لأعضائها. المقترضون والمودعون هم أعضاء في الجمعية، ويضعون السياسات ويعينون أعضاء مجلس الإدارة على أساس صوت واحد لكل عضو. غالبًا ما تقدم جمعيات البناء خدمات مصرفية أخرى للأفراد، مثل الحسابات الجارية وبطاقات الائتمان والقروض الشخصية. في المملكة المتحدة، تسمح اللوائح بتمويل ما يصل إلى نصف قروضها عن طريق ديون تُمنح لغير الأعضاء، مما يتيح للجمعيات الوصول إلى أسواق السندات والنقد بالجملة لتمويل الرهون العقارية. وتُعد جمعية " ناشون وايد" البريطانية أكبر جمعية بناء في العالم .

كانت بنوك الادخار المتبادلة وجمعيات الادخار والقروض المتبادلة شائعة جدًا في القرنين التاسع عشر والعشرين، لكنها تراجعت في العدد والحصة السوقية في أواخر القرن العشرين، وأصبحت أقل أهمية على مستوى العالم من البنوك التعاونية وجمعيات البناء والاتحادات الائتمانية.

تتشابه بنوك الادخار التي يديرها الأمناء مع بنوك الادخار الأخرى، لكنها ليست تعاونيات، لأنها تخضع لسيطرة الأمناء بدلاً من المودعين.

أهم الجمعيات الدولية للبنوك التعاونية هي الجمعية الأوروبية للبنوك التعاونية التي تتخذ من بروكسل مقراً لها ، والتي تضم 28 عضواً أوروبياً وغير أوروبي، والجمعية الدولية للبنوك التعاونية (ICBA) التي تتخذ من باريس مقراً لها، والتي تضم مؤسسات أعضاء من جميع أنحاء العالم أيضاً.

في كندا، تُقدّم الخدمات المصرفية التعاونية من خلال اتحادات الائتمان ( caisses populaires بالفرنسية). وحتى 30 سبتمبر/أيلول 2012، كان هناك 357 اتحاد ائتمان و caisses populaires تابعة لاتحاد الائتمان المركزي في كندا. وكانت هذه الاتحادات تُدير 1761 فرعًا في جميع أنحاء البلاد، ويبلغ عدد أعضائها 5.3 مليون عضو، وبلغت أصولها 149.7 مليار دولار. ^{[ 4 ]}

كانت حركة " كايس بوبولير" التي أسسها ألفونس ديجاردان في كيبيك بكندا رائدة في مجال الاتحادات الائتمانية. افتتح ديجاردان أول اتحاد ائتماني في أمريكا الشمالية عام 1900، من منزله في ليفيس، كيبيك ، مُعلناً بذلك بداية حركة ديجاردان . كان ديجاردان مهتماً بتوفير الحماية المالية للطبقة العاملة.

تطورت جمعيات البناء البريطانية إلى مؤسسات ادخار ومصرفية متعددة الأغراض، بنظام "صوت واحد لكل عضو"، ويمكن اعتبارها شكلاً من أشكال التعاونيات المالية (مع أن العديد منها تحول من مؤسسات تعاونية إلى بنوك تقليدية في ثمانينيات وتسعينيات القرن الماضي). وحتى عام 2017، ضمت مجموعة التعاونيات بنك التعاونيات ؛ إلا أنه، على الرغم من اسمه، لم يكن بنك التعاونيات نفسه تعاونية حقيقية ، إذ لم يكن مملوكًا بشكل مباشر لأعضائه. بل كانت شركة قابضة، وهي نفسها تعاونية، تمتلك جزءًا منه، وهي مجموعة التعاونيات المصرفية . ^{[ 5 ]} ولا تزال المجموعة تحتفظ بمزود تأمين ، هو شركة تأمين التعاونيات ، المعروفة بتشجيعها للاستثمار الأخلاقي . وفي السنة المالية 2021/2022، بلغت أصول قطاع جمعيات البناء البريطانية حوالي 483 مليون جنيه إسترليني، أكثر من نصفها مملوكة لجمعية البناء التعاونية "ناشون وايد" .

تشمل أنظمة المصارف التعاونية الأوروبية الهامة كلاً من كريدي أجريكول ، وكريدي ميوتيل ، ومجموعة بي بي سي إي في فرنسا، ومجموعة كاخا رورال ومجموعة كاخامار التعاونية في إسبانيا، ورابوبنك في هولندا، ومجموعة التمويل التعاوني الألمانية في ألمانيا، وإيككريا بانكا وكاسا سنترال بانكا - كريديتو كوبراتيفو إيتاليانو في إيطاليا، وميغروس وكوب بنك في سويسرا، ومجموعة رايفايزن المصرفية في النمسا. وتضم المصارف التعاونية الأعضاء في الرابطة الأوروبية للمصارف التعاونية 130 مليون عميل، وأصولاً بقيمة 4 تريليونات يورو، و17% من ودائع أوروبا. ويُعد الاتحاد الدولي للمصارف التعاونية (CIBP) أقدم رابطة للمصارف التعاونية على المستوى الدولي.

في دول الشمال ، يوجد تمييز واضح بين بنوك الادخار المتبادل (Sparbank) والاتحادات الائتمانية الحقيقية (Andelsbank).

في إيطاليا، تطلب إصلاح عام 2015 من البنوك الشعبية ( بالإيطالية : Banca Popolare ) التي تزيد أصولها عن 8 مليارات يورو أن تتحول إلى شركات مساهمة ( بالإيطالية : società per azioni ). ^{[ 6 ]}

بلغ عدد أعضاء الاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة 96.3 مليون عضو في عام 2013، وبلغت أصولها 1.06 تريليون دولار. ^{[ 7 ] [ 8 ]} وسجل هذا القطاع معدل إفلاس أقل بخمس مرات من البنوك الأخرى خلال الأزمة المالية لعام 2008 ^{[ 9 ]} ، كما ضاعف حجم قروضه للشركات الصغيرة بين عامي 2008 و2016، من 30 مليار دولار إلى 60 مليار دولار، في حين انخفض إجمالي قروض الشركات الصغيرة خلال الفترة نفسها بنحو 100 مليار دولار. ^{[ 10 ]}

تبلغ نسبة ثقة الجمهور في الاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة 60%، مقارنة بـ 30% للبنوك الكبيرة ^{[ 11 ]} ، كما أن الشركات الصغيرة أقل عرضة بنسبة 80% لعدم الرضا عن الاتحادات الائتمانية مقارنة بالبنوك الكبيرة. ^{[ 12 ]}

تؤدي البنوك التعاونية دورًا هامًا في الاقتصاد الهندي ، لا سيما في المناطق الريفية. أما في المناطق الحضرية، فتخدم بشكل رئيسي الصناعات الصغيرة والعاملين لحسابهم الخاص. وهي مسجلة بموجب قانون الجمعيات التعاونية لعام 1912، وتخضع لرقابة بنك الاحتياطي الهندي بموجب قانون تنظيم البنوك لعام 1949 وقانون قوانين البنوك (تطبيقها على الجمعيات التعاونية) لعام 1965. ^{[ 13 ]} وتُعد جمعية أنيونيا سهاكاري ماندالي ، التي تأسست عام 1889 في مقاطعة بارودا ، أقدم اتحاد ائتماني تعاوني معروف في الهند. ^{[ 14 ]}

يتألف نظام الائتمان التعاوني في الهند من مؤسسات ائتمانية قصيرة الأجل وأخرى طويلة الأجل. يُعنى هيكل الائتمان قصير الأجل، الذي يُلبي احتياجات المزارعين الائتمانية قصيرة الأجل (من سنة إلى خمس سنوات)، بثلاثة مستويات في معظم الولايات، وهي: الجمعيات التعاونية الزراعية الأولية على مستوى القرية، وبنوك المقاطعات التعاونية المركزية على مستوى المقاطعة، وبنوك الولايات التعاونية على مستوى الولاية. بينما يُعنى هيكل الائتمان قصير الأجل، الذي يُلبي احتياجات المزارعين الائتمانية طويلة الأجل (حتى عشرين عامًا)، بمستويين: بنوك الولايات التعاونية والجمعيات التعاونية الزراعية الأولية. أما هيكل الائتمان طويل الأجل، الذي يُلبي احتياجات المزارعين الائتمانية طويلة الأجل (حتى عشرين عامًا)، فهو ثنائي المستويات، ويتألف من بنوك التنمية الزراعية والريفية الأولية على مستوى القرية، وبنوك الولايات للتنمية الزراعية والريفية. تُمنح بنوك الولايات التعاونية وبنوك المقاطعات التعاونية المركزية تراخيصها من قبل بنك الاحتياطي الهندي بموجب قانون تنظيم البنوك. وعلى الرغم من أن بنوك الولايات التعاونية وبنوك المقاطعات التعاونية تعمل كبنوك عادية، إلا أنها تُركز بشكل أساسي على الائتمان الزراعي. بينما يُعدّ بنك الاحتياطي الهندي السلطة التنظيمية، يُقدّم البنك الوطني للزراعة والتنمية الريفية (نابارد) دعم إعادة التمويل ويتولى مسؤولية تفتيش بنوك الائتمان التعاونية الحكومية وبنوك الائتمان التعاونية المركزية. تأسست أول جمعية ائتمان تعاونية في الهند عام 1904 في ثيرور، في مقاطعة تيروفالور بولاية تاميل نادو.

تُعرف البنوك التعاونية الأولية، أو البنوك التعاونية الحضرية، بأنها جمعيات تعاونية مسجلة بموجب قوانين الجمعيات التعاونية في الولايات المعنية أو قانون الجمعيات التعاونية متعددة الولايات، وتعمل في المناطق الحضرية، وتتشابه أعمالها مع أعمال البنوك التجارية. وهي مرخصة من قبل بنك الاحتياطي الهندي لمزاولة الأعمال المصرفية. ويُعد بنك الاحتياطي الهندي الجهة الرقابية والتفتيشية على البنوك التعاونية الأولية.

أوفيك (بالعبرية: אופק) هي مبادرة تعاونية تأسست في منتصف عام 2012 بهدف إنشاء أول بنك تعاوني في إسرائيل. ^{[ 15 ]}

خلص تقرير صادر عن منظمة العمل الدولية عام 2013 إلى أن البنوك التعاونية تفوقت على منافسيها خلال الأزمة المالية لعام 2008. استحوذ قطاع البنوك التعاونية على 20% من حصة السوق في القطاع المصرفي الأوروبي، لكنه لم يمثل سوى 7% من إجمالي عمليات شطب الأصول والخسائر بين الربع الثالث من عام 2007 والربع الأول من عام 2011. كما كانت البنوك التعاونية ممثلة تمثيلاً زائداً في إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة في جميع الدول العشر المشمولة بالتقرير. ^{[ 28 ]}

سجلت الاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة معدل فشل أقل بخمس مرات من البنوك الأخرى خلال الأزمة ^{[ 9 ]} ، وضاعفت قروضها للشركات الصغيرة بين عامي 2008 و2016، من 30 مليار دولار إلى 60 مليار دولار، بينما انخفض إجمالي القروض المقدمة للشركات الصغيرة خلال نفس الفترة بنحو 100 مليار دولار. ^{[ 10 ]}