التاريخ الائتماني

السجل الائتماني هو سجلٌّ يُبيّن التزام المقترض بسداد ديونه. ^{[ 1 ]} أما التقرير الائتماني فهو سجلٌّ لتاريخ المقترض الائتماني مُستقى من مصادر متعددة، تشمل البنوك وشركات بطاقات الائتمان ووكالات التحصيل والجهات الحكومية. ^{[ 2 ]} وتُحسب درجة الائتمان للمقترض من خلال خوارزمية رياضية تُطبَّق على التقرير الائتماني ومصادر معلومات أخرى للتنبؤ باحتمالية التخلف عن السداد في المستقبل. ^{[ 2 ]}

في العديد من البلدان، عندما يتقدم عميل بطلب للحصول على قرض من بنك أو شركة بطاقات ائتمان أو متجر، تُحال معلوماته إلى مكتب الائتمان . يقوم مكتب الائتمان بمطابقة اسم مقدم الطلب وعنوانه ومعلوماته التعريفية الأخرى مع المعلومات المحفوظة لديه في ملفاته. ثم يستخدم المقرضون هذه السجلات لتحديد الجدارة الائتمانية للفرد ، أي قدرته على سداد الديون وسجله في هذا الشأن. وتُشير رغبة الفرد في سداد الدين إلى مدى التزامه بسداد الدفعات السابقة للمقرضين الآخرين في مواعيدها. يفضل المقرضون رؤية التزامات ديون المستهلكين تُسدد بانتظام وفي الوقت المحدد، ولذلك يركزون بشكل خاص على الدفعات المتأخرة، وقد لا يعتبرون، على سبيل المثال، دفع مبلغ زائد تعويضًا عن دفعة متأخرة.

دار نقاش واسع حول دقة البيانات الواردة في تقارير المستهلكين. وبشكل عام، يؤكد العاملون في هذا القطاع على دقة البيانات في التقارير الائتمانية. ^{[ 3 ] [ 4 ]} وتشير مكاتب الائتمان إلى دراستها الخاصة التي شملت 52 مليون تقرير ائتماني لتأكيد دقة البيانات الواردة في هذه التقارير. وقد أدلت جمعية صناعة بيانات المستهلك بشهادتها أمام الكونغرس الأمريكي بأن أقل من 2% من التقارير التي أدت إلى نزاعات بين المستهلكين قد حُذفت بياناتها بسبب خطأ فيها. ^{[ 5 ]} ومع ذلك، ثمة قلق واسع النطاق من أن المعلومات الواردة في التقارير الائتمانية عرضة للخطأ. ولذا، سنّ الكونغرس سلسلة من القوانين التي تهدف إلى معالجة الأخطاء وتصحيح الانطباعات الخاطئة عنها.

إذا اعترض مستهلك أمريكي على معلومة ما في تقرير ائتماني، فإن أمام مكتب الائتمان 30 يومًا للتحقق من البيانات. ويتم حل أكثر من 70% من هذه الاعتراضات خلال 14 يومًا، ثم يُخطر المستهلك بالحل. ^{[ 5 ]} وتشير لجنة التجارة الفيدرالية إلى أن أحد مكاتب الائتمان الكبرى لاحظ أن 95% ممن اعترضوا على بند ما يبدون راضين عن النتيجة. ^{[ 6 ]}

العامل الآخر الذي يحدد ما إذا كان المُقرض سيمنح ائتمانًا استهلاكيًا أو قرضًا يعتمد على الدخل. فكلما زاد الدخل، مع ثبات العوامل الأخرى، زادت إمكانية حصول المستهلك على الائتمان. ومع ذلك، يتخذ المُقرضون قرارات منح الائتمان بناءً على كلٍ من القدرة على سداد الدين (الدخل) والاستعداد لذلك (التقرير الائتماني) كما يتضح من سجل سداد منتظم وغير متأخر.

تساعد هذه العوامل المقرضين على تحديد ما إذا كانوا سيمنحون الائتمان، وبأي شروط. ومع اعتماد التسعير القائم على المخاطر في جميع عمليات الإقراض تقريبًا في قطاع الخدمات المالية ، ازدادت أهمية هذا التقرير، إذ يُعد عادةً العنصر الوحيد المستخدم لاختيار النسبة المئوية السنوية ، وفترة السماح، والالتزامات التعاقدية الأخرى لبطاقة الائتمان أو القرض.

تختلف درجات الائتمان باختلاف نماذج التقييم، ولكن بشكل عام، يُعد نظام FICO هو المعيار في الولايات المتحدة وكندا ومناطق أخرى حول العالم. وتتشابه العوامل المؤثرة فيه، وقد تشمل ما يلي:

• سجل السداد ( يساهم بنسبة 35% في مقياس FICO): قد يؤدي وجود سجل سلبي إلى خفض التصنيف الائتماني للمستهلك. بشكل عام، تبحث أنظمة تقييم المخاطر عن أي مما يلي: حالات الإفلاس، وحالات التحصيل، وشطب الديون، والتأخر في السداد أو عدم السداد، وحالات الاستحواذ على الممتلكات، وحالات حبس الرهن، والتسويات، والرهونات، والأحكام القضائية. ضمن هذه الفئة، يأخذ FICO في الاعتبار مدى خطورة البند السلبي، وعمره، ومدى انتشاره. تُعتبر الديون غير المسددة أو المتأخرة الحديثة أسوأ من الديون غير المسددة أو المتأخرة القديمة.
• الديون ( مساهمة بنسبة 30% في درجة FICO): تُراعي هذه الفئة مقدار ونوع الديون التي يحملها المستهلك كما هو موضح في تقاريره الائتمانية. يُطلق على نسبة استخدام الائتمان، وهي مقدار الدين الذي لديك مقسومًا على إجمالي حدك الائتماني. ^{[ 7 ]} تُؤخذ ثلاثة أنواع من الديون في الاعتبار عند حساب هذه النسبة.
  • الديون المتجددة : تشمل هذه الديون ديون بطاقات الائتمان، وديون بطاقات التجزئة، وبعض بطاقات الوقود. ورغم أن خطوط ائتمان ملكية المنازل تتميز بشروط متجددة، إلا أن الجزء الأكبر من الديون التي تُؤخذ في الاعتبار هو ديون متجددة غير مضمونة ناتجة عن استخدام البطاقات. يُعدّ "معدل استخدام الرصيد المتجدد" أهم مقياس في هذه الفئة، وهو النسبة بين إجمالي أرصدة بطاقات الائتمان للمستهلك وحدود الائتمان المتاحة، أو ما يُعرف أيضًا بـ "الرصيد المتاح للشراء". يُعبّر عن هذا المعدل كنسبة مئوية، ويُحسب بقسمة إجمالي أرصدة بطاقات الائتمان على إجمالي حدود الائتمان، ثم ضرب الناتج في 100، ما يُعطي نسبة الاستخدام. كلما ارتفعت هذه النسبة، انخفضت درجة الائتمان لحامل البطاقة على الأرجح. لهذا السبب، لا يُنصح عمومًا بإغلاق بطاقات الائتمان لمن يسعى لتحسين درجة ائتمانه. سيؤدي إغلاق حساب بطاقة ائتمان واحدة أو أكثر إلى تقليل إجمالي حدود الائتمان المتاحة، ومن المرجح أن يزيد من نسبة الاستخدام، ما لم يُخفّض حامل البطاقة أرصدته بنفس الوتيرة.
  • الديون بالتقسيط : هي ديونٌ تُسدد على أقساط ثابتة لفترة زمنية محددة. يُعد قرض السيارة مثالًا جيدًا، حيث يسدد حامل البطاقة عادةً نفس القسط لمدة 36 أو 48 أو 60 شهرًا. مع أن الديون بالتقسيط تُؤخذ في الاعتبار عند تقييم المخاطر، إلا أنها تأتي في المرتبة الثانية من حيث الأهمية بعد ديون بطاقات الائتمان المتجددة. عادةً ما تكون الديون بالتقسيط مضمونة بأصلٍ مثل سيارة أو منزل أو قارب. ولذلك، يبذل المستهلكون جهودًا استثنائية لسداد أقساطهم حتى لا يسترد المُقرض أصلهم لعدم السداد.
  • الديون المفتوحة : هي أقل أنواع الديون شيوعًا، وهي ديون يجب سدادها بالكامل شهريًا. ومن أمثلتها بطاقات الائتمان التي تتطلب سدادًا كاملًا، مثل بطاقة أمريكان إكسبريس الخضراء. في الإصدارات القديمة من نظام تصنيف FICO، تُعامل الديون المفتوحة معاملة ديون بطاقات الائتمان المتجددة، ولكنها تُستثنى من حساب نسبة استخدام الائتمان المتجدد في الإصدارات الأحدث.
• مدة بقاء الملف الائتماني (عمر الملف الائتماني) ( مساهمة بنسبة 15% على مقياس FICO): كلما كان التقرير الائتماني لحامل البطاقة أقدم، كان أكثر استقرارًا بشكل عام. وبالتالي، من المفترض أن يستفيد تصنيفه الائتماني من التقارير الائتمانية القديمة. يُحدد هذا "العمر" بطريقتين: عمر الملف الائتماني لحامل البطاقة، ومتوسط ​​أعمار الحسابات في ملفه الائتماني. يُحدد عمر الملف الائتماني من خلال "تاريخ فتح" أقدم حساب، والذي يُحدد عمر الملف الائتماني. أما متوسط ​​العمر، فيُحدد عن طريق حساب متوسط ​​أعمار جميع الحسابات في التقرير الائتماني، سواء كانت مفتوحة أو مغلقة.
• تنويع الحسابات ( مساهمة بنسبة 10% على مقياس FICO): يتحسن التصنيف الائتماني لحامل البطاقة بتنوع أنواع الحسابات في ملفه الائتماني. إن امتلاك خبرة في أنواع حسابات متعددة (مثل التقسيط، والتمويل المتجدد، وقروض السيارات، والرهون العقارية، والبطاقات، إلخ) يُعدّ عمومًا أمرًا إيجابيًا لتصنيفه الائتماني، لأنه يُظهر قدرته على إدارة أنواع مختلفة من الحسابات.
• البحث عن ائتمان جديد (استفسارات الائتمان) ( مساهمة بنسبة 10% على مقياس FICO): يُسجّل استفسار في كل مرة تطلب فيها شركة ما معلومات من الملف الائتماني للمستهلك. هناك أنواع عديدة من الاستفسارات التي قد تؤثر أو لا تؤثر على درجة الائتمان . الاستفسارات التي لا تؤثر على الجدارة الائتمانية للمستهلك (المعروفة أيضًا باسم "الاستفسارات غير المؤثرة")، والتي تبقى في تقارير الائتمان الخاصة بالمستهلك لمدة 6 أشهر ولا تظهر أبدًا للمقرضين أو نماذج تقييم الائتمان، هي:
  • الاستفسارات المسبقة التي قد يقوم فيها مكتب الائتمان ببيع معلومات الاتصال الخاصة بالشخص إلى مؤسسة تصدر بطاقات الائتمان والقروض والتأمين بناءً على معايير معينة وضعها المُقرض.
  • يقوم الدائن أيضاً بفحص الملفات الائتمانية لعملائه بشكل دوري. ويُشار إلى ذلك بإدارة الحسابات أو صيانتها أو مراجعتها.
  • يمكن لوكالة استشارات الائتمان ، بإذن من العميل، الحصول على تقرير ائتمان العميل دون اتخاذ أي إجراء سلبي.
  • بإمكان المستهلك الاطلاع على تقريره الائتماني دون التأثير على جدارته الائتمانية. ويُعرف هذا باسم "استعلام الإفصاح للمستهلك".
  • استفسارات فحص التوظيف
  • استفسارات متعلقة بالتأمين
  • استفسارات متعلقة بالمرافق
• تُجرى الاستفسارات التي قد تؤثر على الجدارة الائتمانية للمستهلك، والتي تظهر للمقرضين ونماذج تقييم الائتمان (وتُعرف أيضًا باسم "الاستفسارات الصعبة")، من قِبل المقرضين عندما يسعى المستهلكون للحصول على ائتمان أو قرض، وذلك لأغراض مسموح بها. ويحق للمقرضين، عند منحهم غرضًا مسموحًا به وفقًا لقانون الإبلاغ الائتماني العادل، الاطلاع على ملف المستهلك لغرض منح الائتمان له. قد تؤثر الاستفسارات الصعبة على درجة الائتمان للمقترض، ولكن ليس دائمًا. ويمكن أن يُسهم تقليل الاستفسارات الائتمانية في تحسين التصنيف الائتماني للشخص. فقد يرى المقرض أن كثرة الاستفسارات في فترة زمنية قصيرة في تقرير الشخص إشارة إلى أنه يواجه صعوبات مالية، وقد يعتبره مُقترضًا عالي المخاطر الائتمانية .

يمكن للمستهلكين عادةً التحقق من تاريخهم الائتماني عن طريق طلب تقارير ائتمانية من وكالات الائتمان والمطالبة بتصحيح المعلومات إذا لزم الأمر.

في الولايات المتحدة، ينظم قانون الإبلاغ الائتماني العادل الشركات التي تُعدّ تقارير الائتمان. وتتراوح هذه الشركات بين وكالات الإبلاغ الائتماني الثلاث الكبرى، وهي إكسبيريان ، وإيكويفاكس ، وترانس يونيون ، ووكالات الإبلاغ الائتماني المتخصصة التي تلبي احتياجات عملاء محددين، بما في ذلك مُقرضي القروض قصيرة الأجل، وشركات المرافق، والكازينوهات، وأصحاب العقارات، ومقدمي الخدمات الطبية، وأصحاب العمل. ^{[ 8 ]} ومن متطلبات قانون الإبلاغ الائتماني العادل أن تُقدّم وكالات الإبلاغ الائتماني للمستهلكين الخاضعة له نسخة مجانية من تقارير الائتمان لأي مستهلك يطلبها، مرة واحدة سنويًا.

تُقدّم حكومة كندا منشورًا مجانيًا بعنوان " فهم تقريرك الائتماني ودرجتك الائتمانية" . يُقدّم هذا المنشور نماذج لتقارير ودرجات ائتمانية مع شروح للرموز والمصطلحات المستخدمة. كما يتضمن معلومات عامة حول كيفية بناء أو تحسين تاريخك الائتماني، وكيفية التحقق من علامات سرقة الهوية. يتوفر المنشور إلكترونيًا عبر موقع وكالة المستهلك المالي الكندية (http://www.fcac.gc.ca ). كما يُمكن لسكان كندا طلب نسخ ورقية مجانًا.

في بعض الدول، بالإضافة إلى مكاتب الائتمان الخاصة، يحتفظ البنك المركزي أيضاً بسجلات الائتمان . ففي إسبانيا تحديداً ، يحتفظ بنك إسبانيا بالسجل الائتماني المركزي . وفي هذا البلد، يمكن للأفراد الحصول على تقاريرهم الائتمانية مجاناً عن طريق طلبها عبر الإنترنت أو البريد.

عادةً ما يبقى السجل الائتماني ضمن حدود دولة واحدة. حتى ضمن شبكة بطاقات الائتمان نفسها أو ضمن مكتب الائتمان الدولي نفسه، لا تُتبادل المعلومات بين الدول المختلفة. على سبيل المثال، لا تُشارك شركة Equifax Canada المعلومات الائتمانية مع شركة Equifax في الولايات المتحدة. إذا كان شخص ما يعيش في كندا لسنوات عديدة ثم انتقل إلى الولايات المتحدة، فقد لا تتم الموافقة على طلبه للحصول على ائتمان في الولايات المتحدة بسبب عدم وجود سجل ائتماني أمريكي، حتى لو كان يتمتع بتصنيف ائتماني ممتاز في بلده الأم.

قد يضطر المهاجر إلى بناء تاريخ ائتماني من الصفر في البلد الجديد. ولذلك، عادةً ما يجد المهاجرون صعوبة في الحصول على بطاقات ائتمان وقروض عقارية إلا بعد أن يعملوا في البلد الجديد بدخل ثابت لعدة سنوات.

بعض جهات الإقراض تأخذ في الاعتبار السجل الائتماني من دول أخرى، لكن هذه الممارسة ليست شائعة. ومن بين شركات بطاقات الائتمان، تُتيح أمريكان إكسبريس إمكانية نقل بطاقات الائتمان من دولة إلى أخرى، مما يُساعد في بناء سجل ائتماني.

إن التاريخ الائتماني السلبي ، والذي يسمى أيضًا التاريخ الائتماني دون المستوى ، والتاريخ الائتماني غير المصنف ، والتاريخ الائتماني المتعثر ، والتاريخ الائتماني الضعيف ، والتاريخ الائتماني السيئ ، هو تصنيف ائتماني سلبي .

غالباً ما يعتبر التصنيف الائتماني السلبي غير مرغوب فيه لدى المقرضين وغيرهم من مانحي الائتمان لأغراض إقراض الأموال أو رأس المال. ^{[ 9 ]}

في الولايات المتحدة، تُجمع السجلات الائتمانية للمستهلكين في تقارير ائتمانية من قِبل مكاتب الائتمان أو وكالات تقارير المستهلك. وتُقدم هذه البيانات بشكل أساسي من قِبل الدائنين، وتشمل سجلات مفصلة عن علاقة الشخص بالدائن. كما تُقدم معلومات تفصيلية عن الحسابات، بما في ذلك سجل الدفعات، والحدود الائتمانية، والأرصدة المرتفعة والمنخفضة، وأي إجراءات فعّالة تُتخذ لتحصيل الديون المتأخرة، بشكل دوري (عادةً شهريًا). ويقوم المُقرض بمراجعة هذه المعلومات لتحديد ما إذا كان سيوافق على القرض وشروطه.

مع ازدياد شيوع الائتمان، بات من الصعب على المقرضين تقييم طلبات بطاقات الائتمان والقروض والموافقة عليها في الوقت المناسب وبكفاءة. ولمعالجة هذه المشكلة، تم اعتماد نظام التصنيف الائتماني . ^{[ 10 ]} ومن فوائد هذا النظام أنه أتاح الائتمان لعدد أكبر من المستهلكين بتكلفة أقل. ^{[ 11 ]}

يُعدّ تقييم الجدارة الائتمانية عملية استخدام خوارزمية رياضية خاصة لإنشاء قيمة عددية تصف الجدارة الائتمانية الإجمالية للمتقدم. وتُحلل هذه الدرجات، التي غالبًا ما تعتمد على أرقام (تتراوح بين 300 و850 للمستهلكين في الولايات المتحدة)، تاريخ الائتمان إحصائيًا، مقارنةً بسجلات المدينين الآخرين، لتقييم حجم المخاطر المالية. ونظرًا لأن إقراض المال لشخص أو شركة ينطوي على مخاطرة، فإن تقييم الجدارة الائتمانية يوفر طريقة موحدة للمقرضين لتقييم هذه المخاطر بسرعة ودون تحيز. كما تُقدم جميع مكاتب الائتمان خدمة تقييم الجدارة الائتمانية كخدمة إضافية.

تقيّم درجات الائتمان احتمالية سداد المقترض للقرض أو أي التزام ائتماني آخر بناءً على عوامل مثل تاريخ الاقتراض والسداد، وأنواع الائتمان التي حصل عليها، وإجمالي مدة تاريخه الائتماني. ^{[ 12 ]} كلما ارتفعت الدرجة، كان التاريخ الائتماني أفضل، وزادت احتمالية سداد القرض في الوقت المحدد. عندما يُبلغ الدائنون عن عدد كبير من حالات التأخر في السداد، أو عن صعوبات في تحصيل المدفوعات، تتأثر الدرجة سلبًا. وبالمثل، عند الإبلاغ عن أحكام قضائية سلبية أو أنشطة وكالات تحصيل الديون، تنخفض الدرجة بشكل أكبر. يمكن أن تؤدي حالات التخلف المتكررة عن السداد أو إدخالات السجلات العامة إلى خفض الدرجة وظهور ما يُسمى بالتصنيف الائتماني السلبي أو التاريخ الائتماني السيئ.

يُحسب التصنيف الائتماني للمستهلك بناءً على عوامل مثل نسبة الرصيد المستحق إلى إجمالي الديون، وقدرته السابقة على سداد فواتيره في الوقت المحدد، ومدة امتلاكه للائتمان، وأنواع الائتمان المستخدمة، وعدد الاستفسارات. تبيع وكالات تقارير المستهلك الرئيسية الثلاث، وهي إيكويفاكس وإكسبيريان وترانس يونيون، التصنيفات الائتمانية للمقرضين. وتُعدّ فير آيزاك من أبرز الشركات المطوّرة للتصنيفات الائتمانية التي تستخدمها هذه الوكالات. وتُعتبر عملية حساب تصنيف فيكو (FICO) للمستهلك معقدة. ومن بين العوامل المؤثرة في هذا التصنيف، التحقق من تاريخه الائتماني. فعندما يطلب المقرض تصنيفًا ائتمانيًا، قد ينخفض ​​التصنيف الائتماني انخفاضًا طفيفًا. ^{[ 13 ] [ 14 ]} وذلك لأن كثرة الاستفسارات خلال فترة زمنية قصيرة نسبيًا، كما ذُكر سابقًا، قد تشير إلى أن المستهلك يمرّ بضائقة مالية.

تبيع وكالات الائتمان المعلومات الواردة في التقارير الائتمانية إلى المؤسسات التي تدرس منح الائتمان للأفراد أو الشركات. كما تُتاح هذه المعلومات لجهات أخرى ذات "غرض مشروع" وفقًا لقانون الإبلاغ الائتماني العادل. وعادةً ما يؤدي التصنيف الائتماني السلبي إلى انخفاض احتمالية موافقة المُقرض على طلب الائتمان بشروط مواتية، إن وافق عليه أصلًا. وتتأثر أسعار الفائدة على القروض بشكل كبير بالتاريخ الائتماني؛ فكلما ارتفع التصنيف الائتماني، انخفضت الفائدة، والعكس صحيح. وتُستخدم الفائدة المرتفعة لتعويض ارتفاع معدل التخلف عن السداد لدى الأفراد ذوي التصنيف الائتماني المنخفض.

في الولايات المتحدة، قد يُرفض منح التأمين والسكن والتوظيف بناءً على التصنيف الائتماني السلبي. أظهر استطلاع رأي أُجري عام ٢٠١٣ أن فحص أصحاب العمل للائتمان لدى الباحثين عن عمل كان يمنعهم من دخول سوق العمل. أشارت النتائج آنذاك إلى أن واحدًا من كل أربعة أمريكيين عاطلين عن العمل طُلب منه الخضوع لفحص ائتماني عند التقدم لوظيفة. تشترط اللوائح الفيدرالية على أصحاب العمل الحصول على إذن من المتقدمين للوظائف قبل إجراء فحوصات ائتمانية، ولكن قد يكون من الصعب إلزام أصحاب العمل بالإفصاح عن سبب رفض التوظيف. ^{[ ١٥ ]}

تجدر الإشارة إلى أن وكالات تقارير الائتمان ليست هي من تُحدد ما إذا كان السجل الائتماني "سيئًا". بل المُقرض أو الدائن هو من يتخذ هذا القرار؛ إذ لكل مُقرض سياسته الخاصة بشأن الدرجات الائتمانية التي تندرج ضمن معاييره. وفي أغلب الأحيان، لا يتم الكشف عن الدرجات الائتمانية المحددة التي تندرج ضمن معايير المُقرض للمُتقدم بطلب القرض لأسباب تنافسية . في الولايات المتحدة، يُلزم المُقرض بتقديم أسباب رفض منح الائتمان للمُتقدم بطلب القرض فورًا، كما يجب عليه تقديم اسم وعنوان وكالة تقارير الائتمان التي قدمت البيانات التي استُخدمت في اتخاذ القرار.

تمكن المستهلكون الأذكياء والمجرمون من تحديد واستغلال الثغرات في أنظمة تقييم الائتمان للحصول على قروض. فعلى سبيل المثال، قد تزيد ملكية بطاقة ائتمان سابقة بشكل كبير من قدرة الفرد على الحصول على المزيد من الائتمان، بينما قد تمنع مسائل الخصوصية كشف عمليات الاحتيال. وقد سمحت بعض شركات الاتصالات وعلاقاتها مع مكاتب تقارير الائتمان بإنشاء ملفات ائتمانية مزيفة من خلال استغلال ثغرات الخصوصية، التي تحرم أي جهة خارجية من الوصول إلى المعلومات الفعلية التي تحتفظ بها الحكومة. ^{[ 16 ]} ورغم أن نظام تقارير الائتمان مصمم لحماية كل من المقرضين والمقترضين، إلا أن هناك ثغرات تسمح للأفراد الانتهازيين بإساءة استخدام النظام. ومن بين دوافع وأساليب إساءة استخدام الائتمان : التكرار المفرط، وتقديم طلبات ائتمان سريعة، وإجراء فحوصات ائتمانية متكررة، وتجميد الائتمان بشكل انتقائي، وتقديم طلبات ائتمان للشركات الصغيرة بدلاً من الائتمان الشخصي، والاستغلال غير المشروع ، والاختراق، كما حدث مع شركة إيكويفاكس في أبريل وسبتمبر 2017. ^{[ 17 ]}

بالإضافة إلى ذلك، قد ترتكب وكالات تقارير الائتمان نفسها عمليات احتيال ضد المستهلكين. ففي عام 2013، فرض مكتب الحماية المالية للمستهلكين (الولايات المتحدة) غرامة قدرها 23.3 مليون دولار على شركتي إيكويفاكس وترانس يونيون لتضليلهما العملاء بشأن تكلفة خدماتهما. ^{[ 18 ]} إذ كانت الخدمات المُعلَن عنها بسعر دولار واحد تُفوتر فعليًا بمبلغ 200 دولار سنويًا. ^{[ 19 ]}

• بيانات بديلة
• مراقبة الائتمان التجاري
• مقارنة خدمات مراقبة الائتمان المجانية
• مكتب الائتمان
• بطاقة إئتمان
• التصنيف الائتماني في الولايات المتحدة
• زومبي الائتمان
• انتقادات أنظمة تقييم الجدارة الائتمانية في الولايات المتحدة
• سرقة الهوية
• قانون الإبلاغ الائتماني العادل
• قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة
• قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة
• مكتب التجارة العادلة
• خط ائتماني متمرس

• لاور، جوش (2017). الجدارة الائتمانية: تاريخ مراقبة المستهلك والهوية المالية في أمريكا . نيويورك: مطبعة جامعة كولومبيا. ISBN 9780231168083. OCLC 980857936 . كتاب "الجدارة الائتمانية: تاريخ مراقبة المستهلك والهوية المالية في أمريكا" متوفر على كتب جوجل .