صناديق القروض الأيرلندية

يُنسب الفضل إلى جوناثان سويفت (1667-1745) في تأسيس نظام صناديق القروض، عندما أنشأ صندوقًا صغيرًا برأس مال قدره 500 جنيه إسترليني، مخصصًا للفقراء ذوي الجدارة الائتمانية الذين لديهم مشاريع واعدة بعائد استثماري مرتفع، ولكنهم يفتقرون إلى الضمانات. مُنحت هذه القروض الصغيرة لـ"الحرفيين الفقراء المجتهدين" بهدف تنمية رأس المال الأولي. ^{[ 2 ]} اشترط سويفت على المقترضين تقديم ضمان من جارين، "إذ كان يؤمن بأن أي شخص معروف بين جيرانه بأنه رجل أمين، رزين، ومجتهد، سيجد هذا الضمان بسهولة؛ بينما يُستبعد الكسالى والمنحلون من هذا النظام". ^{[ 3 ]}

أُنشئت العديد من صناديق القروض المماثلة في العقود اللاحقة من قِبل جمعيات المتطوعين المحلية. ^{[ 2 ]} وهكذا تأسست جمعية دبلن الموسيقية عام 1756 لتقديم القروض "وفقًا للنظام نفسه الذي اتبعه دين سويفت". ^{[ 4 ]}

كان يُنظر إلى القروض على أنها شكل منخفض التكلفة للتخفيف من حدة الفقر. ^{[ 5 ]} وقد نص قانون جمعية الموسيقى الخيرية لعام 1777 (17 و18 جورج الثالث، الفصل 12 (1))، الصادر عام 1778، على أن تقوم جمعية الموسيقى بتعيين أشخاص في مدن أخرى "لتلقي التبرعات، وإقراض هذا المبلغ أو المبالغ من المال بدون فوائد" "للحرفيين الفقراء والمجتهدين". وذكر القانون أن "الحرفيين المجتهدين... غالبًا ما يكونون غير قادرين على كسب قوتهم بسبب نقص المال لشراء المواد وغيرها من الضروريات اللازمة لممارسة حرفهم؛ مما أدى إلى هلاك العديد من أفراد هذه الفئة المفيدة من الرجال، وتحول أسرهم إلى متسولين وأصبحوا عبئًا على العامة". ^{[ 4 ]} كما ذكر القانون أن المقترضين "انتشلوا من الفقر واليأس إلى مستوى نسبي من الراحة والثقة، وتم إنقاذهم من أن يكونوا عبئًا على مؤسسة إعانة الفقراء أو مؤسسة الإحسان". ^{[ 5 ]}

كانت أموال القروض جذابة للمودعات من النساء المنتميات للطبقة المتوسطة نظرًا لطبيعتها الخيرية، وملاءمتها للنساء اللواتي يعشن في بلدات صغيرة بعيدة عن البنوك التجارية. بدأت جمعية ديري الخيرية للخطب، التي أسستها سيدات عائلة بيري، بتقديم قروض صغيرة للفقراء في سبعينيات القرن الثامن عشر. ^{[ 6 ]}

في عام ١٨٣٩، ضمت لجنة صندوق قروض ليتركينّي سبع نساء من أصل سبعة عشر عضوًا. جميع أعضاء اللجنة كنّ من النساء المنتميات إلى جمعية جسر أوبراين لتحسين أوضاع الفقراء في المناطق المجاورة لتيبيراري، وليمريك، وكلير. ^{[ ٦ ]} وأدلى شاهد بشهادته أمام اللجنة المختارة المعنية بجمعيات صناديق القروض عام ١٨٥٥ قائلاً: "قامت سيدة مسنة بتهريب مبلغ من المال، وقالت إنها لا ترغب في أن يعلم زوجها بامتلاكها له". ^{[ ٧ ]}

في ربيع عام ١٨٢٢، عانى الكثير من سكان غرب وجنوب أيرلندا من مجاعة ناجمة عن أضرار الأمطار التي لحقت بمحصول البطاطس في الموسم السابق. وكانت مقاطعتا كوناخت وغرب مونستر الأكثر تضررًا . وتوفي العديد من السكان عندما انتشرت الحمى في يونيو من ذلك العام. ^{[ ٨ ]} في ذلك الوقت، كان المزارعون المستأجرون مثقلين في كثير من الأحيان بتأخرات الإيجار، وكان هناك نقص في فرص العمل لتلبية احتياجات السكان المتزايدة. ^{[ ٩ ]} وأصبح نحو مليون شخص يعتمدون على الإغاثة الحكومية التي تقدمها لجنة مركزية في قلعة دبلن ، والتي يتم توزيعها من خلال لجان محلية. ^{[ ٨ ]} وبدأ تنفيذ مشاريع الأشغال العامة، مثل الطرق والقنوات والموانئ، لتوفير فرص عمل للفقراء. ^{[ ١٠ ]}

شُكّلت لجنة إغاثة في لندن عام ١٨٢٢، وجمعت ٣١١,٠٨١ جنيهًا إسترلينيًا لمساعدة الفقراء الجائعين. ومن المبلغ المتبقي، خصصت اللجنة ٥٥,١٨٥ جنيهًا إسترلينيًا لإقراضها بفائدة للفقراء المجتهدين في مقاطعات كلير ، وكورك ، وغالواي ، وليتريم ، وليمريك ، ومايو ، وروسكومون ، وسليغو ، وتيبيراري . عُيّن أمناء في كل مقاطعة، يخضعون لمجلس إدارة مؤسسة صندوق القروض الإنجابية الأيرلندية في لندن. وقام الأمناء بدورهم بإقراض الأموال للجان أو الجمعيات المحلية. كما أُنفق جزء من الأموال لدعم المدارس الزراعية في مقاطعتي مونستر وكوناخت. ^{[ ١١ ]}

الصدر قانون جمعيات القروض الخيرية (أيرلندا) لعام 1823 (4 Geo. 4. c. 32) لتنظيم جمعيات صناديق القروض الجديدة وتلك التي تعمل بالفعل في أيرلندا. ^{[ 12 ]}

• لم يكن بإمكان مديري الصناديق تلقي أي مدفوعات بأي شكل من الأشكال، على الرغم من إمكانية دفع رواتب الموظفين. ^{[ 4 ]}
• يمكن لهذه الصناديق أن تفرض فوائد على قروضها، لذا لن يستخدمها إلا الأشخاص الذين يتوقعون تحقيق عائد معقول.
• تم إنشاء صناديق قروض أخرى، بعضها للربح وبعضها للأعمال الخيرية.
• كانت هذه الصناديق تقبل الودائع التي تدر فوائد وتقرض الأموال.
• في بعض الأحيان كانوا يفرضون أسعارًا أعلى من الحد الأقصى القانوني ويدفعون رواتب كبيرة، مما يجعلهم في الواقع يعملون كبنوك غير خاضعة للرقابة بشكل جيد. ^{[ 13 ]}

تم استبدال قانون عام 1823 بـقانون جمعيات القروض (أيرلندا) لعام 1836 (6 و7 Will. 4. c. 55)، الذي أنشأ مجلس صندوق القروض المركزي لأيرلندا ومقره قلعة دبلن.

تعديل على شكلنصّ قانون جمعيات القروض (أيرلندا) لعام 1838 (1 و2 فيكت.الفصل 78) على إلزام جميع صناديق القروض، بما فيها الصناديق المستقلة عن صندوق القروض الإنجابية الأيرلندي الرئيسي، بتقديم تقرير سنوي إلى مفوضي مجلس صندوق القروض المركزي في أيرلندا، إلا أن صناديق القروض الإنجابية الأيرلندية التي تتخذ من لندن مقرًا لها استُثنيت من هذا الشرط بموجب تعديل أُدخل على القانون في اللحظات الأخيرة. ^{[ 12 ]} وإلى جانب التقرير السنوي المُقدّم إلى دبلن، كانت الصناديق تخضع لعمليات تفتيش دورية من قِبل المجلس. ^{[ 12 ]} وكان لقانوني 1836 و1838 دورٌ محوري في ضمان نجاح الصناديق على المدى الطويل، كما حدّدا هيكلها طويل الأجل. ^{[ 13 ]}

بحلول عام ١٨٣٩، كان هناك العديد من المنظمات المستقلة التي يديرها رجال دين أو طبقة نبلاء محليون، والتي وظفت موظفين لإدارة الأموال. كانت القروض أقل من ١٠ جنيهات إسترلينية، وتُسدد خلال ٢٠ أسبوعًا. لم تكن هناك ضمانات، ولكن كان لكل قرض ضامنان، وكان القانون يُلزم بسداده. ^{[ ١٢ ]} غالبًا ما كان الضامنان، أو الكفلاء، من الأقارب المقربين أو الجيران. ^{[ ١٤ ]} لم يكن بإمكان الكفلاء التوقيع المشترك على أكثر من قرض واحد ساري المفعول، ولم يكن بإمكانهم الاقتراض بأنفسهم، وكانوا مسؤولين قانونًا في حالة التخلف عن السداد. ^{[ ١٥ ]} لم يكن بإمكان أي مقترض الحصول إلا على قرض واحد لا يتجاوز ١٠ جنيهات إسترلينية في أي وقت. وهكذا، كانت هذه الأموال مشابهة للبنوك، ولكنها لم تكن تخضع لضريبة الدمغة، وهي ميزة مهمة نظرًا لكثرة قروضها الصغيرة. ^{[ ١٦ ]} سُميت هذه القروض بقروض التكاثر، لأنه كان من المتوقع استخدامها بطريقة تُدرّ ربحًا. ومن الأمثلة على ذلك قرض لصياد لشراء شباك، أو لمزارع لشراء بذور أو معدات. ^{[ 14 ]} شمل المقترضون عمال الزراعة، وصغار المزارعين، والحرفيين، وأصحاب المهن. وشكّلت النساء حوالي 25% منهم. ^{[ 17 ]} وكان سعر الفائدة الذي دفعوه أقل بكثير من أسعار الفائدة على القروض غير المضمونة التي يفرضها سماسرة الأموال المحليون عديمو الضمير. ^{[ 12 ]}

كان لكل صندوق حرية كبيرة في طريقة إدارته، ضمن حدود معينة. وساهم مجلس الإدارة، الذي كان بإمكانه خفض الرواتب وتصفية الصناديق عند الحاجة، في الحد من الاحتيال وتعزيز ثقة المودعين. كما خفض التكاليف من خلال تحديد إجراءات تشغيل قياسية ونظام محاسبي واضح. ^{[ 16 ]} ومن المزايا الأخرى إمكانية استرداد المبالغ من المقترضين المتعثرين بموجب أمر قضائي من قاضي الصلح دون الحاجة إلى اللجوء إلى المحاكم. ^{[ 18 ]} وكان يُستخدم فائض أموال القروض في أعمال خيرية مثل المدارس والمستشفيات. ^{[ 12 ]} وكان يُخصص نصف أرباح الدفاتر السنوية لجمعية خيرية محلية، بينما يُحتفظ بالباقي كقاعدة رأسمالية. ^{[ 18 ]} وكانت الفائدة المدفوعة على الودائع محدودة بنسبة 6%. ^{[ 16 ]}

غالبًا ما كان رأس المال الأولي يأتي من محسن محلي ثري. ^{[ 12 ]} وكان من مصلحتهم مساعدة الفقراء على إعالة أنفسهم، وإلا لكان عليهم إعالتهم في دور العمل التي أنشأها قانون الفقراء الأيرلندي لعام 1838. ^{[ 19 ]} كانت معدلات التخلف عن السداد منخفضة جزئيًا لأن المديرين والموظفين كانوا جميعًا من السكان المحليين، وكانوا على دراية بشخصية المقترضين وقدرتهم على السداد. ^{[ 20 ]} ومن العوامل الأخرى الاستياء الشديد من المجتمع تجاه الأشخاص الذين لم يسددوا أموالًا لجمعية خيرية محلية موثوقة. ^{[ 21 ]}

في اتحاد قانون الفقراء في سكيبيرين، الذي يبلغ عدد سكانه 104,508 نسمة، مُنحت 46,150 قرضًا بين عامي 1839 و1849. وكانت معظم هذه القروض صغيرة، حصل عليها فقراء لم يتمكنوا من الاقتراض بأسعار معقولة. ^{[ 2 ]} وأبدى المفتشون حماسًا كبيرًا لقيمة هذه القروض، من الناحيتين الاقتصادية والأخلاقية.

كتب أحد المفتشين عن كاستلتاونشيند :

"بفضل توفر المال بسعر فائدة معقول، يستطيع المزارعون شراء أفضل البذور للأرض. ولا يفقد الصيادون الذين يعيشون على طول الساحل فرصة صيد الأسماك بسبب نقص القوارب ومعدات الصيد، ولم يعد الحرفيون عاطلين عن العمل بسبب نقص المواد اللازمة للعمل بها".

وخلص تقرير من غلاندور إلى ما يلي:

"... تم تعزيز عادات العمل والاجتهاد ... وتم توليد احترام للشخصية وعادات الالتزام بالمواعيد بشكل دائم ... لا يمكننا أن نرى أي شرور لا يمكن منعها من خلال الإدارة الصارمة والحكيمة والنزيهة للصندوق" ^{[ 22 ]}

يصف تقرير مجلس صندوق القروض لعام 1841 مقترضًا

"يمتلك مزرعة جبلية صغيرة؛ حصل على قرض، وأنفق 4 جنيهات إسترلينية على الكتان، مما مكنه من تشغيل بناته الأربع في الغزل؛ وبمساعدتهن، سدد الأقساط، وأصبح وضعه المالي أفضل بمقدار 4 جنيهات إسترلينية في النهاية؛ اشترى بقرة بهذا المبلغ، والتي تبلغ قيمتها الآن 4 جنيهات إسترلينية ؛ لديه حاليًا ثلاث بقرات، ويقول إنه في وضع جيد لدرجة أنه قد يتخلى عن الاقتراض".

مثال آخر هو

"أ ب، الذي كان يعمل سابقًا كعامل يومي، وكان يتلقى مساعدة متكررة من جار كريم في إعالة أسرته، تمكن، بفضل صندوق القروض، من تحقيق الاستقلال، وهو الآن يمتلك بقرة ومهرًا وعربة جيدة، بالإضافة إلى قطعة أرض صغيرة يزرعها لغرض جيد..." ^{[ 23 ]}

كانت صناديق الإقراض في أيرلندا بحلول أوائل أربعينيات القرن التاسع عشر متنوعة للغاية، وشملت محلات الرهونات الخاصة وجمعيات مونت دو بيتيه المعاد تنظيمها . وبحلول عام 1843، كان هناك 300 صندوق إقراض يعمل في أكثر من نصف المقاطعات الأيرلندية. وتلقى حوالي 300 ألف مقترض ما يقرب من 500 ألف قرض سنويًا، بمدة سداد قياسية تبلغ 20 أسبوعًا. وكان متوسط ​​مبلغ القرض 3 جنيهات إسترلينية، وبموجب القانون، لا يجوز أن يتجاوز أي قرض 10 جنيهات إسترلينية. ^{[ 15 ]} وتراوحت نسبة الأسر التي تتلقى قروضًا في بعض المقاطعات بين 30% و40%. ^{[ 24 ]} وكان المودعون أكثر ثراءً من المقترضين، حيث بلغ متوسط ​​ودائعهم 46 جنيهًا إسترلينيًا. وفي عام 1840، كان 44% من المودعين يمتلكون 50 جنيهًا إسترلينيًا أو أكثر. ^{[ 25 ]}

في عام 1843تم إقرار قانون جمعيات القروض الخيرية (أيرلندا) لعام 1843 (6 و7 Vict.c. 91)، والذي قام بتوحيد التشريعات المتعلقة بالصناديق، وخفض الحد الأقصى للمدفوعات للمودعين إلى 5%، وخفض الحد الأقصى لسعر الفائدة السنوي على القروض من 13.6% إلى 8.8%، ^{[ و ]} مما أدى إلى تقليل الهوامش بشكل كبير.

ربما كان هذا التغيير نتيجة لتأثير البنوك المساهمة ، التي أصبحت هذه الصناديق منافسًا قويًا لها. ^{[ 26 ]} انخفض رأس مال صناديق القروض، وأُغلقت بعض جمعيات القروض. ^{[ 27 ]} شهدت مقاطعة كورك انخفاضًا في عدد الجمعيات من 36 جمعية عام 1843 إلى 29 جمعية عام 1844، حيث أُغلقت جمعيات سكيبيرين ، وكاستلتاونشيند ، وباليديهوب ، وكروكهافن ، وسكال . ^{[ 22 ]}

عندما اجتاحت المجاعة الكبرى أيرلندا في الفترة من 1845 إلى 1849، اضطر العديد من المقترضين إلى التخلف عن سداد قروضهم، وواجهت المزيد من الجمعيات صعوبات. ^{[ 28 ]} كما أجبرت المجاعة العديد من المودعين على سحب أموالهم من صناديق القروض. ^{[ 25 ]} بلغ متوسط ​​قروض صناديق القروض الخاضعة لإشراف مجلس صندوق القروض الأيرلندي حوالي 1,750,000 جنيه إسترليني سنويًا بين عامي 1843 و1846. ^{[ 29 ]} حتى في ذروة المجاعة، منحت صناديق القروض 459,360 قرضًا بقيمة 1,712,638 جنيهًا إسترلينيًا في عام 1846، و223,465 قرضًا بقيمة 834,855 جنيهًا إسترلينيًا في عام 1847. ^{[ 30 ]} أشار تحليل سجلات صندوق كيلكونيكني ، الذي كان يخدم الرعايا المدنية في كيلكونيرين وليكريج وكيلكونيكني ، إلى أن عدد السكان انخفض بنسبة 38% خلال السنوات العشر التي سبقت عام 1851، من 5,307 إلى 3,309 نسمة. ومن بين المتخلفين عن السداد، توفي 29% خلال سنوات المجاعة ، واعتُبر 28% منهم فقراء للغاية. هاجر 22% منهم، معظمهم إلى الولايات المتحدة أو إنجلترا، ولكن 14% منهم كانوا قادرين على سداد ديونهم. ^{[ 31 ]}

بحلول عام 1848، انخفضت الأموال الخاضعة لتنظيم مجلس صندوق القروض الأيرلندي إلى 719,000 جنيه إسترليني، ويعود ذلك في معظمه إلى الوفيات والهجرة الناجمة عن المجاعة. ^{[ 29 ]} لم تخضع أموال مؤسسة صندوق قروض الإنجاب، ومقرها لندن، لإشراف فعال، وتراجعت باطراد حتى عام 1848، حين تم تعليق الإقراض وتوزيع ما تبقى من أموال على جمعيات خيرية أخرى. ^{[ 13 ] [ 11 ]} مع ذلك، نجت العديد من الجمعيات من المجاعة، وظل هيكل صندوق القروض دون تغيير جوهري. ^{[ 32 ]} بحلول عام 1851، كان هناك 123 صندوقًا ناجيًا، أي 40% من ذروتها السابقة، وانخفض متوسط ​​إجمالي القروض إلى أكثر من النصف. مع ذلك، تعافت الصناديق الناجية بسرعة نسبية، على الرغم من أن القطاع لم يصل أبدًا إلى مستويات الأصول التي كانت عليه قبل المجاعة، ثم تراجع تدريجيًا على المدى الطويل. ^{[ 33 ]}

منذ ستينيات القرن التاسع عشر، اضطرت الصناديق إلى التنافس مع بنوك الادخار التابعة لمكاتب البريد. ^{[ 33 ]} في عام 1874، بلغ إجمالي القروض 523,000 جنيه إسترليني. وقد عزا المجلس الانخفاضات الأخيرة جزئيًا إلى ازدياد رخاء الفقراء الزراعيين المجتهدين، وبالتالي انخفاض الطلب على القروض، وجزئيًا إلى ممارسة البنوك الفرعية مؤخرًا في منح قروض منخفضة تصل إلى 10 جنيهات إسترلينية أو حتى 5 جنيهات إسترلينية لصغار المزارعين والتجار. ^{[ 29 ]} ذكر حسابٌ يعود لعام 1875 أن "القرض يُسدد عادةً على أقساط أسبوعية بقيمة شلن واحد لكل جنيه، وبالتالي يمتد لعشرين أسبوعًا، مع خصم فائدة قدرها ستة بنسات لكل جنيه من المبلغ الأصلي. وبذلك، تُعادل الفائدة المفروضة خصمًا بنسبة 7.5% سنويًا تقريبًا." ^{[ 34 ]} منذ تسعينيات القرن التاسع عشر، واجهت صناديق القروض منافسةً من التعاونيات الائتمانية الريفية. ^{[ 33 ]} في عام 1915، استولت وزارة الزراعة على ما تبقى من هذه الصناديق. ^{[ 32 ]}