استرداد المبالغ المدفوعة

تحتوي هذه المقالة على العديد من المشكلات. يُرجى المساعدة في تحسينها أو مناقشة هذه المشكلات على صفحة المناقشة . ( تعرف على كيفية ومتى يمكنك إزالة هذه الرسائل ) تحتاج هذه المقالة إلى مصادر إضافية للتحقق .الرجاء المساعدة في تحسين هذه المقالة عن طريق إضافة الاستشهادات إلى مصادر موثوقة . قد يتم الطعن في المواد غير الموثقة وإزالتها. ابحث عن المصادر:  "Chargeback" – الأخبار  · الصحف  · الكتب  · العلماء  · JSTOR ( مارس 2011 )( تعرف على كيفية ومتى يمكنك إزالة هذه الرسالة ) قد لا تمثل الأمثلة والمنظور المذكوران في هذه المقالة وجهة نظر عالمية للموضوع .يمكنك تحسين هذه المقالة، أو مناقشة الموضوع على صفحة المناقشة ، أو إنشاء مقالة جديدة ، حسب الاقتضاء. ( أبريل 2014 )( تعرف على كيفية ومتى يمكنك إزالة هذه الرسالة ) ( تعرف على كيفية ومتى يمكنك إزالة هذه الرسالة )

استرداد المبلغ هو إعادة الأموال إلى دافع المعاملة، وخاصة معاملة بطاقة الائتمان . في أغلب الأحيان يكون الدافع هو المستهلك . يعكس استرداد المبلغ تحويل الأموال من الحساب المصرفي للمستهلك أو خط الائتمان أو بطاقة الائتمان. يتم طلب استرداد المبلغ من قبل البنك الذي أصدر بطاقة الدفع للمستهلك . في صناعة التوزيع، يحدث استرداد المبلغ عندما يبيع المورد منتجًا بسعر أعلى للموزع من السعر الذي حدده للمستخدم النهائي. يقدم الموزع استرداد المبلغ إلى المورد حتى يتمكن من استرداد الأموال المفقودة في المعاملة.

توجد آلية استرداد الأموال في المقام الأول لحماية المستهلك . ويتمتع حاملو بطاقات الائتمان الصادرة في الولايات المتحدة بحقوق الاسترداد بموجب اللائحة Z من قانون الحقيقة في الإقراض . ويتمتع حاملو بطاقات الخصم في الولايات المتحدة بحقوق الاسترداد بموجب اللائحة E من قانون التحويل الإلكتروني للأموال . وتمتد حقوق مماثلة على مستوى العالم، وفقًا للقواعد التي وضعتها جمعية البطاقات أو شبكة البنوك المقابلة.

يمكن للمستهلك أن يبدأ في طلب استرداد الأموال عن طريق الاتصال بالبنك المصدر للبطاقة وتقديم شكوى موثقة بشأن عنصر أو أكثر من عناصر الخصم في كشف الحساب. يوفر التهديد بإلغاء الأموال قسراً للتجار حافزًا لتقديم منتجات عالية الجودة وخدمة عملاء مفيدة واسترداد الأموال في الوقت المناسب حسب الاقتضاء. توفر عمليات استرداد الأموال وسيلة لإلغاء التحويلات غير المصرح بها بسبب سرقة الهوية . يمكن أن تحدث عمليات استرداد الأموال أيضًا نتيجة للاحتيال الودي ، حيث تمت الموافقة على المعاملة من قبل المستهلك ولكن المستهلك حاول لاحقًا عكس الرسوم بشكل احتيالي. تتوفر قواعد استرداد الأموال الخاصة بجمعية البطاقات عبر الإنترنت للفحص والمراجعة العامة. وهي تتألف من نظام للحكم في نزاعات المعاملات بين حاملي البطاقات والتجار، في المقام الأول حيث يمكن حل المشكلات بناءً على الأدلة الوثائقية المرتبطة بالمعاملة. تنص القواعد على التحكيم في القضايا من قبل جمعية البطاقات. قد يحدث هذا عندما يقوم مصدر البطاقة بإنشاء عملية استرداد أموال ثانية (أو "تحكيم") ضد التاجر، بعد تلقي رد التاجر على عملية استرداد الأموال الأولية. في العادة، يتطلب هذا من حامل البطاقة دحض عناصر من رد التاجر. وتؤدي عملية استرداد الأموال الثانية إلى إيداع الأموال المتنازع عليها في حساب حامل البطاقة مرة أخرى، بعد إعادتها إلى التاجر مع رده على عملية استرداد الأموال الأولى. والملجأ الوحيد للتاجر بعد عملية استرداد الأموال الثانية هو بدء التحكيم في النزاع من قبل رابطة البطاقات. وتبلغ رسوم هذا التحكيم نحو 250 دولارًا، ويلتزم الخاسر في التحكيم بدفع تكاليف التحكيم.

مع كل عملية استرداد، يختار المُصدر رمز سبب رقميًا ويقدمه. قد تساعد هذه الملاحظات التاجر والمشتري في تشخيص الأخطاء وتحسين رضا العملاء. تختلف رموز السبب حسب شبكة البنك، ولكنها تنقسم إلى أربع فئات عامة:

• فني: انتهاء صلاحية الترخيص، أو عدم كفاية الأموال ، أو خطأ في معالجة البنك.
• إداريًا: فواتير مكررة، أو مبلغ غير صحيح تم تحصيله، أو لم يتم إصدار المبلغ المسترد مطلقًا.
• الجودة: يدعي المستهلك أنه لم يتلق البضائع كما وعد في وقت الشراء.
• الاحتيال: يدعي المستهلك أنه لم يقم بالموافقة على عملية الشراء أو أنه كان ضحية لسرقة الهوية .

أحد الأسباب الأكثر شيوعًا لاسترداد الرسوم هو المعاملة الاحتيالية. في هذه الحالة، يتم استخدام بطاقة الائتمان دون موافقة أو تفويض مناسب من حامل البطاقة. في بعض الحالات، يكون التاجر مسؤولاً عن الرسوم المفروضة احتياليًا على العميل. غالبًا ما تنشأ معاملات البطاقات الاحتيالية من المجرمين الذين يحصلون على إمكانية الوصول إلى بيانات بطاقة الدفع الآمنة وإعداد مخططات لاستغلال البيانات. في حالات المعاملات التي لا تحتوي على بطاقة، يكون التاجر عادةً مسؤولاً عن استرداد الرسوم والرسوم المرتبطة بها. بعد اعتماد EMV (البطاقات التي تحتوي على شريحة فيها)، يصبح التجار الذين لم يقوموا بالترقية إلى تقنية EMV مسؤولين عادةً عن استرداد الرسوم المستلمة (ما لم يكن الآخرون في سلسلة الدفع قد قاموا بالترقية أيضًا) حتى في الحالات التي لم يكن فيها التاجر مسؤولاً قبل اعتماد EMV.

قد تنشأ عمليات استرداد الرسوم نتيجة عدم تلقي رصيد مقابل البضائع المرتجعة، أو عدم تلقي العناصر التي دفعوا ثمنها، أو إذا لم تكن العناصر كما توقعوا. في هذه الأمثلة، يكون التاجر مسؤولاً عن إصدار رصيد لعميله وسيخضع لاسترداد الرسوم. تشمل الأسباب الأخرى تحصيل رسوم من المستهلك مرتين مقابل معاملة واحدة أو تحصيل رسوم من الحساب بعد رفض البنك للمعاملة.

بالنسبة للمعاملات التي تم فيها توقيع الفاتورة الأصلية من قبل المستهلك، يجوز للتاجر الاعتراض على استرداد المبلغ بمساعدة البنك المشتري للتاجر . يتوسط المشتري والمصدر في عملية النزاع، وفقًا للقواعد التي وضعتها شبكة البنك المقابلة أو جمعية البطاقات . إذا ساد المشتري في النزاع، يتم إرجاع الأموال إلى المشتري، ثم إلى التاجر. يتم البت في 21% فقط من عمليات استرداد المبلغ المقدمة عالميًا لصالح التاجر. وجد تقرير Cybersource Fraud Benchmark لعام 2014 أن 60% فقط من عمليات استرداد المبلغ يتم الاعتراض عليها من قبل التجار، وأن التجار لديهم معدل نجاح يبلغ حوالي 41% مع أولئك الذين يعيدون تقديمهم.

ولمعالجة هذه المشكلة بشكل أكثر فعالية، كتبت شركات التكنولوجيا التعليمات البرمجية وبنت خوارزميات تساعد التجار في تحديد ما إذا كانت عمليات استرداد المبالغ المدفوعة مشروعة أم احتيالية.

يقبل البنك المشتري للتاجر المخاطر المتمثلة في أن التاجر سيظل قادرًا على الوفاء بالتزاماته بمرور الوقت لأنه أثناء عملية استرداد الأموال، يتعين عليه إعادة الأموال إلى حامل البطاقة، ويجب بعد ذلك استلام هذا المبلغ من التاجر، وبالتالي يكون لديه حافز للاهتمام الشديد بمنتجات التاجر وممارساته التجارية. يعد تقليل عمليات استرداد الأموال من المستهلكين أمرًا بالغ الأهمية لهذا المسعى. لتشجيع الامتثال، قد يفرض المشترون على التجار غرامة مقابل كل عملية استرداد أموال يتلقونها. لدى مزودي خدمات الدفع ، مثل PayPal ، سياسة مماثلة. ^[1] يفرض PayPal Merchant 20 دولارًا مقابل كل عملية استرداد أموال، عندما لا تكون المعاملة مغطاة بحماية البائع (بغض النظر عما إذا كانت الأولى أم لا) بالإضافة إلى الاحتفاظ برسوم المعاملة الأصلية. ^[2]

بالإضافة إلى ذلك، قد تفرض فيزا وماستركارد عقوبات شديدة على البنوك المشترية التي تحتفظ بالتجار الذين لديهم معدل استرداد مرتفع. وعادة ما يمرر المستحوذون مثل هذه الغرامات مباشرة إلى التاجر. وقد يؤدي التجار الذين تبتعد نسبهم كثيرًا عن الامتثال إلى فرض غرامات من قبل اتحاد البطاقات تبلغ 100 دولار أو أكثر لكل عملية استرداد. ^[3] قد يرفض مزودو خدمات التجار في النهاية توفير حساب للشركات التي لديها معدل استرداد مرتفع للغاية.

قد تتعرض الحسابات أيضًا لإلغاء الائتمان بأشكال أخرى. تحدث عمليات إلغاء الائتمان في أجهزة الصراف الآلي عندما يتم اكتشاف أن مظروف الإيداع في أجهزة الصراف الآلي يحتوي على أموال أقل من المبلغ الذي يمثله المودع. يتم إجراء استرداد للأموال لتصحيح الخطأ. قد يحدث هذا بسبب خطأ في العد أو احتيال متعمد من قبل صاحب الحساب، أو ربما يكون المظروف أو محتوياته قد ضاعت أو سُرقت.

تحدث عمليات استرداد المبالغ المدفوعة أيضًا عندما يؤدي خطأ البنك إلى إضافة أموال إلى الحساب أكثر مما كان مقصودًا. يقوم البنك باسترداد المبالغ المدفوعة لتصحيح الخطأ. إذا نتج عن ذلك سحب على المكشوف ولم يتم تغطيته في الوقت المحدد، فيمكن للبنك مقاضاة أو رفع دعاوى جنائية. عندما يتم إيداع مبلغ مباشر لصاحب الحساب الخطأ أو بمبلغ أكبر من المقصود، يتم إجراء استرداد المبالغ المدفوعة لتصحيح الخطأ. أخيرًا، تحدث عمليات استرداد المبالغ المدفوعة عندما يودع صاحب الحساب شيكًا أو حوالة بريدية ويتم إرجاع العنصر المودع بسبب عدم كفاية الأموال أو الحساب المغلق أو اكتشاف أنه مزيف أو مسروق أو معدل أو مزور.

قد تقوم البنوك بمقاضاة أصحاب الحسابات أو رفع دعاوى جنائية عندما تكون هناك حاجة إلى استرداد المبالغ المدفوعة بسبب نشاط احتيالي وعدم وجود أموال كافية في الحساب لتغطية استرداد المبالغ المدفوعة.

يحتفظ التجار أحيانًا بسجل للعملاء الذين يقومون باسترداد الأموال بانتظام، في "قاعدة بيانات سلبية". ^[4]

• رمز أمان البطاقة
• تأمين استرداد الأموال