قانون الحقيقة في الإقراض

تتضمن هذه المقالة قائمة بالمراجع العامة ، لكنها تفتقر إلى الاستشهادات المضمنة الكافية . يُرجى المساعدة في تحسين هذه المقالة من خلال تقديم استشهادات أكثر دقة. ( أبريل 2009 ) ( تعرف على كيفية ومتى يمكنك إزالة هذه الرسالة )

قانون الحقيقة في الإقراض

عنوان طويل	قانون لحماية المستهلك فيما يتصل باستخدام الائتمان من خلال المطالبة بالإفصاح الكامل عن الشروط والأحكام الخاصة برسوم التمويل في معاملات الائتمان أو في عروض تمديد الائتمان؛ من خلال تقييد حجز الأجور؛ ومن خلال إنشاء اللجنة الوطنية للتمويل الاستهلاكي لدراسة وتقديم توصيات بشأن الحاجة إلى مزيد من التنظيم لصناعة التمويل الاستهلاكي؛ ولأغراض أخرى.
الاختصارات (عامية)	تيلا، CCPA
الألقاب	قانون حماية الائتمان الاستهلاكي
تم إقراره من قبل	الكونجرس الأمريكي التسعين
فعال	29 مايو 1968
الاستشهادات
القانون العام	90-321
القوانين العامة	82  قانون  146
التدوين
تم تعديل العناوين	15 USC: التجارة والتبادل التجاري
تم إنشاء أقسام جامعة جنوب كاليفورنيا	15 USC الفصل 41 § 1601
التاريخ التشريعي
تم تقديمه إلى مجلس الشيوخ باعتباره S.5 بواسطة ويليام بروكسماير ( ديمقراطي - ويسكونسن ) في 11 يناير 1967 دراسة اللجنة من قبل لجنة البنوك بمجلس الشيوخ ولجنة البنوك والعملات بمجلس النواب تم إقراره من قبل مجلس الشيوخ في 11 يوليو 1967 (92-0) تم تمريره من قبل مجلس النواب في 1 فبراير 1968 (383-4، بدلاً من HR 11601) مع التعديل وافق مجلس النواب على التعديل الذي اقترحه مجلس النواب في 22 مايو 1968 (تم الاتفاق عليه) مع تعديلات أخرى وافق مجلس الشيوخ على تعديل مجلس النواب في 22 مايو 1968 (تم الاتفاق عليه) تم توقيعه كقانون من قبل الرئيس ليندون جونسون في 29 مايو 1968
التعديلات الرئيسية
قانون بطاقات الائتمان لعام 2009 قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك قانون النمو الاقتصادي والإعفاء التنظيمي وحماية المستهلك
قضايا المحكمة العليا للولايات المتحدة
الحداد ضد خدمة النشر العائلي ، 411 الولايات المتحدة 356 (1973) شركة فورد موتور كريديت ضد ميلهولين ، 444 الولايات المتحدة 555 (1980) شركة فورد موتور كريديت ضد سينانس ، 452 الولايات المتحدة 155 (1981) أندرسون بروس فورد ضد فالنسيا ، 452 الولايات المتحدة 205 (1981) بيتش ضد بنك أوكوين الفيدرالي ، 523 الولايات المتحدة 410 (1998) شركة جرين تري المالية - ألاباما ضد راندولف ، 531 الولايات المتحدة 79 (2000) خدمات الائتمان المنزلية، المحدودة ضد بفينيج ، 541 الولايات المتحدة 232 (2004) Koons Buick Pontiac GMC, Inc. ضد Nigh ، 543 U.S. 50 (2004) تشيس بنك الولايات المتحدة الأمريكية، NA ضد مكوي ، 562 الولايات المتحدة 195 (2011) جيسينوسكي ضد شركة كانتري وايد هوم لونز، المحدودة ، 574 الولايات المتحدة 259 (2015)

قانون الحقيقة في الإقراض ( TILA ) لعام 1968 هو قانون فيدرالي للولايات المتحدة مصمم لتعزيز الاستخدام المستنير للائتمان الاستهلاكي ، من خلال مطالبة الإفصاحات حول شروطه وتكلفته لتوحيد الطريقة التي يتم بها حساب التكاليف المرتبطة بالاقتراض والإفصاح عنها. ^[1]

يمنح قانون TILA المستهلكين الحق في إلغاء بعض معاملات الائتمان التي تنطوي على امتياز على المسكن الرئيسي للمستهلك، وينظم بعض ممارسات بطاقات الائتمان ، ويوفر وسيلة لحل منازعات فواتير الائتمان بشكل عادل وفي الوقت المناسب. باستثناء بعض قروض الرهن العقاري عالية التكلفة ، لا ينظم قانون TILA الرسوم التي قد تُفرض على الائتمان الاستهلاكي. بدلاً من ذلك، يتطلب الإفصاح الموحد أو الموحد عن التكاليف والرسوم حتى يتمكن المستهلكون من التسوق. كما يفرض قيودًا على خطط حقوق الملكية في المسكن الخاضعة لمتطلبات 12 CFR 1026.40 وبعض قروض الرهن العقاري "الأعلى سعرًا" (HPMLs) الخاضعة لمتطلبات 12 CFR 1026.35 . يحظر التنظيم بعض الأفعال أو الممارسات المتعلقة بالائتمان المضمون بالمسكن الرئيسي للمستهلك .

كان قانون الحقيقة في الإقراض في الأصل هو العنوان الأول من قانون حماية الائتمان الاستهلاكي ، قانون عام  90-321، 82  قانون  146، صدر في 29 مايو 1968. [ ^2] تم تدوين اللوائح التي تنفذ القانون، والتي تُعرف باسم "اللائحة Z"، في 12 CFR 226. توجد معظم المتطلبات المحددة التي يفرضها قانون الحقيقة في الإقراض في اللائحة Z، لذا فإن الإشارة إلى متطلبات قانون الحقيقة في الإقراض تشير عادةً إلى المتطلبات الواردة في اللائحة Z، بالإضافة إلى القانون نفسه. ^[3]

منذ إنشاء قانون TILA، تم منح سلطة تنفيذ القانون من خلال إصدار اللوائح لمجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB). ومع ذلك، اعتبارًا من 21 يوليو 2011، تم نقل سلطة وضع القواعد العامة لقانون TILA إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB)، الذي تم تأسيس سلطته بموجب الأحكام التي تم سنها من خلال إقرار قانون Dodd-Frank لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في يوليو 2010. سيتم تدوين أي لوائح قادمة لتنفيذ القانون، والتي يشار إليها رسميًا أيضًا باسم اللائحة Z، في 12 CFR 1026 ومحاولة عكس اللائحة Z الخاصة بمجلس الاحتياطي الفيدرالي كلما أمكن ذلك. ^[4] احتفظ بنك الاحتياطي الفيدرالي ببعض سلطة وضع القواعد المحدودة بموجب قانون TILA للقروض التي قدمها بعض تجار السيارات، ولبعض الأحكام الأخرى.

لقد أدخل قانون تي آي إل إيه حساب معدل الفائدة السنوي (APR) المفروض على جميع المقرضين من المستهلكين. وقد تم حظر بعض حسابات أسعار الفائدة المضللة المستخدمة سابقًا، وخاصة على قروض السيارات. لأكثر من عقد من الزمان، تم الإبلاغ عن قروض المستهلكين من خلال معدل الفائدة السنوي بطريقة ذات مغزى اقتصادي. ثم في الثمانينيات، بدأت شركات تصنيع السيارات في استغلال ثغرة في قانون تي آي إل إيه وإدارته. لم يميز القانون ولا القائمون عليه بشكل كافٍ بين "المبلغ الممول" و"رسوم التمويل"، وهما المصطلحان اللذان يظهران في قانون تي آي إل إيه ويتطلبان بيانات الإفصاح. من خلال "تجميع" سعر السيارة ورسوم تمويلها (التي تأتي من شركة التمويل الأسيرة لصانع السيارات)، تمكنت شركات تصنيع السيارات من تحويل الأموال بين الفئتين، حتى إلغاء رسوم التمويل تمامًا. وهكذا وُلد التمويل "بمعدل فائدة سنوي صفري".

إن العروض النموذجية التي تقدمها شركات السيارات هي "التمويل بمعدل فائدة سنوي صفري أو خصم بقيمة 1000 دولار". إن المستهلك الذي يختار التمويل بمعدل فائدة "صفري" يتنازل عن خصم بقيمة 1000 دولار (تخفيض في سعر السيارة). في الواقع، يدفع 1000 دولار للحصول على قرض "خالي من الفائدة". وبما أن شركات صناعة السيارات فقط هي التي يمكنها القيام بهذا النوع من التجميع، فإن البنوك واتحادات الائتمان وغيرها من الشركات المنافسة تجد نفسها في وضع غير مؤات. إذ يتعين عليها الكشف عن معدلات الفائدة السنوية الحقيقية بينما تستطيع شركات صناعة السيارات أن تدعي عدم وجود تكاليف فائدة. وفي هذه العملية، يجد المستهلك النموذجي نفسه أمام مشكلة تمويل معقدة. فالتمويل بمعدل فائدة "صفري" قد يكلف أقل كثيراً، أو أكثر كثيراً، من التمويل التقليدي من مؤسسة غير مصنعة للسيارات.

ينقسم التنظيم إلى أجزاء فرعية.

يتعلق الجزء الفرعي ب بخطوط الائتمان المفتوحة ( حسابات الائتمان المتجددة )، والتي تتضمن حسابات بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان حقوق الملكية في المنزل (HELOCs).

يتعلق الجزء الفرعي ج بالائتمان المغلق ، مثل قروض شراء المساكن وقروض المركبات الآلية بفترة قرض ثابتة. ويحتوي على قواعد بشأن الإفصاحات، ومعالجة أرصدة الائتمان، وحسابات المعدل السنوي النسبي ، وحق الإلغاء، وعدم وجود متطلبات، والإعلان.

يحتوي الجزء الفرعي D على قواعد بشأن الإفصاحات الشفوية، والإفصاح باللغة الإسبانية في بورتوريكو ، والاحتفاظ بالسجلات، والتأثير على قوانين الولاية، والإعفاءات الحكومية (التي تنطبق فقط على الولايات التي كانت لديها قوانين من نوع الحقيقة في الإقراض قبل القانون الفيدرالي)، والقيود المفروضة على الأسعار.

يحتوي الجزء الفرعي (هـ) على قواعد خاصة لمعاملات الرهن العقاري. ^[5]

• § 1026.32 يحدد المتطلبات الخاصة ببعض قروض الرهن العقاري المغلقة.
• § 1026.33 هي متطلبات لقروض الرهن العقاري العكسي ، بما في ذلك معدل التكلفة السنوية الإجمالية للقرض والإفصاحات عن المعاملات. ^{[ بحاجة لمصدر ]}
• تحظر المادة § 1026.34 الأفعال أو الممارسات المتعلقة بالرهن العقاري "عالي التكلفة".
• تحظر المادة § 1026.35 الأفعال أو الممارسات المتعلقة بقروض الرهن العقاري "الأعلى سعرًا" (HPMLs).
• تحظر المادة § 1026.36 الأعمال أو الممارسات المتعلقة بالائتمان المضمون بمسكن.
• يتعامل القسم § 1026.39 مع إرشادات الإفصاح عن نقل الرهن العقاري.
• § 1026.40 تحدد المتطلبات الخاصة بخطط حقوق الملكية في المنزل.
• تهدف المادة § 1026.42 إلى تعزيز استقلال التقييم.

تحتوي العديد من الملاحق على معلومات مثل إجراءات التحديد بشأن قوانين الدولة، والإعفاءات الحكومية وإصدار تفسيرات الموظفين، والقواعد الخاصة بأنواع معينة من خطط الائتمان، وقائمة وكالات التنفيذ، والإفصاحات النموذجية التي، إذا تم استخدامها بشكل صحيح، ستضمن الامتثال للقانون، والقواعد الخاصة بحساب معدلات النسبة السنوية في معاملات الائتمان المغلقة ومعدلات التكلفة السنوية الإجمالية للقرض لمعاملات الرهن العقاري العكسي .

لا يذكر هذا القسم أي مصادر . يرجى المساعدة في تحسين هذا القسم عن طريق إضافة الاستشهادات إلى مصادر موثوقة . قد يتم الطعن في المواد غير الموثقة وإزالتها . ( مايو 2018 ) ( تعرف على كيفية ومتى يمكنك إزالة هذه الرسالة )

بالنسبة لبعض المعاملات المضمونة بمسكن المقترض الرئيسي، يتطلب قانون TILA منح المقترض ثلاثة أيام عمل بعد إتمام القرض لإلغاء المعاملة. يتيح حق الإلغاء للمقترضين الوقت لإعادة فحص اتفاقية الائتمان وإفصاحات التكلفة، وكذلك إعادة النظر فيما إذا كانوا يريدون تعريض منازلهم للخطر من خلال تقديمها كضمان للائتمان. يجوز لكل مقترض وأي شخص لديه مصلحة خاصة في العقار ممارسة حق الإلغاء حتى منتصف ليل اليوم الثالث من العمل التالي للإتمام، أو تسليم جميع الإفصاحات الجوهرية، أيهما يأتي لاحقًا. إذا كان إشعار الإلغاء المطلوب أو إفصاحات قانون TILA الجوهرية غير دقيقة أو لم يتم تسليمها، فقد يتم تمديد حق المقترض في الإلغاء من ثلاثة أيام بعد إتمام القرض إلى ما يصل إلى ثلاث سنوات.

عندما يلغي المقترض القرض، تصبح مصلحة الضمان باطلة ولا يكون المقترض مسؤولاً عن أي مبلغ، بما في ذلك رسوم التمويل. يجب على البنك إعادة أي أموال أو ممتلكات تم منحها لأي شخص فيما يتعلق بالمعاملة في غضون 20 يومًا تقويميًا وإزالة أي سجل لمصلحة الضمان التي قد يكون البنك قد أخذها للقرض الجديد. حتى انتهاء فترة الإلغاء، لا يجوز للبنك 1) صرف الأموال بخلاف حساب الضمان الصالح، أو 2) تقديم أي خدمات، أو 3) تسليم أي مواد.

لا ينطبق حق الإلغاء على القروض التي تم الحصول عليها لغرض شراء منزل، كما لا ينطبق على إعادة تمويل أو توحيد قرض المنزل مع نفس الدائن إلا إذا كان المبلغ المعاد تمويله أو توحيده يتجاوز الرصيد غير المدفوع على الدين القائم.

لا تنطبق متطلبات TILA على أنواع القروض أو الائتمان التالية:

• يتم منح الائتمان في المقام الأول لأغراض تجارية أو زراعية أو تجارية.
• الائتمان الممنوح لكيان (وليس شخصًا، مع استثناء بعض الصناديق الاستئمانية للتخطيط الضريبي أو التخطيط العقاري)، بما في ذلك الوكالات أو الأدوات الحكومية.
• الائتمان الذي يتجاوز الحد الأقصى المعدل سنويًا، غير المضمون بالعقارات أو الممتلكات الشخصية، المستخدم أو المتوقع استخدامه كمسكن رئيسي.

• قانون الحقيقة في الادخار

• قانون الحقيقة في الإقراض (PDF/التفاصيل) المعدل في مجموعة تجميعات قانون مكتب البريد العام
• قانون الولايات المتحدة (2004). 15 USC 1601 وما يليه.
• نص اللائحة
• دليل الحقيقة في الإقراض، مكتب مراقب العملة، إدارة البنوك الوطنية، ديسمبر/كانون الأول 2006.
• التاريخ التشريعي لقانون الحقيقة في الإقراض جمعية أمناء المكتبات القانونية في العاصمة واشنطن