حوالة

حوالة أو هيوالا ( العربية : حِوالة ، بالحروف اللاتينية :  حوالة ، مضاءة. ' نقل، ثقة ' )، نشأت في الهند باسم هافالا ( الهندية : हवाला ) أو هوني ( الهندية : हुण्डी ، بالحروف اللاتينية :  Huṇḍī ، السنسكريتية : हुण्डिका) . ، بالحروف اللاتينية :  Huṇḍika ، مضاءة " كمبيالة أو مسودة أو سند إذني " ، والمعروفة أيضًا باسم "حوالة" باللغة الفارسية ، ^{[ 1 ]} و "xawala" أو "xawilaad " ^{[ 2 ]} باللغة الصومالية ، وهي نظام شائع وغير رسمي لنقل القيمة يعتمد على أداء وتكريم شبكة ضخمة من الأموال. السماسرة (المعروفون باسم الحوالات ).

تعمل هذه الأنظمة خارج نطاق القنوات المصرفية والمالية التقليدية وأنظمة التحويلات المالية ، أو بالتوازي معها . ويتطلب النظام وجود وسيطين على الأقل يتوليان "المعاملة" دون نقل نقدي أو تحويل إلكتروني . ورغم انتشار الوسطاء في أنحاء العالم، إلا أنهم يتركزون بشكل أساسي في غرب آسيا وشمال أفريقيا والقرن الأفريقي وشبه القارة الهندية . وعادةً ما تتبع الحوالة التقاليد الإسلامية ، ولكن استخدامها لا يقتصر على المسلمين . ^{[ 3 ]}

نشأ نظام الحوالة في الهند. ^{[ 4 ]} وفي عام 2003، تم توثيق الحوالة كمفهوم قانوني، حيث وُجدت أدلة على وجودها منذ عام 1327، وذلك في منشور لماثياس شرام وماركوس تاوب، بعنوان "تطور وأساس نظام الحوالة المالي". ^{[ 5 ] [ 6 ]}

يُعتقد أن نظام الحوالة نفسه قد أثّر على تطور مفهوم الوكالة في القانون العام والقوانين المدنية ، مثل نظام "أفال " في القانون الفرنسي ، ونظام "أفال" في القانون البرتغالي ، ونظام "أفالو" في القانون الإيطالي. وقد أشار بعض المؤرخين القانونيين إلى وجود أوجه تشابه محتملة بين الممارسات الأوروبية في العصور الوسطى، مثل نظام "أفال" ، والمؤسسات القانونية الإسلامية، مثل نظام الحوالة . ومع ذلك، يُشير بدر إلى أن أوجه التشابه والروابط التجارية التاريخية لا تُثبت في حد ذاتها وجود استعارة قانونية، وأن هذه الادعاءات لا تزال غير مُثبتة. لم يكن نقل الدين "مسموحًا به بموجب القانون الروماني ، ولكنه أصبح ممارسة شائعة في أوروبا في العصور الوسطى، لا سيما في المعاملات التجارية "، وربما يكون ذلك مُستمدًا من نظام الحوالة. كما كانت الوكالة "مؤسسة غير معروفة في القانون الروماني"، حيث لم يكن بإمكان أي فرد "إبرام عقد مُلزم نيابةً عن آخر كوكيل عنه". من ناحية أخرى، لم يجد القانون الإسلامي والقانون العام اللاحق "صعوبة في قبول الوكالة كإحدى مؤسساتهما في مجال العقود والالتزامات بشكل عام". ^{[ 7 ]} وقد طعن سينار لاحقًا في الادعاءات المتعلقة بالأصول الإسلامية لنظام الحوالة. ^{[ 8 ]}

في أعقاب هجمات 11 سبتمبر 2001، وجّهت المنظمات الدولية المسؤولة عن مكافحة الإرهاب وإنفاذ قوانين غسل الأموال جهودها نحو تحديد المشكلات في نظام الحوالة، بالإضافة إلى أنظمة التحويلات المالية الأخرى . وقد نشر المؤتمر الدولي الأول حول الحوالة، الذي عُقد في مايو 2002، الأطر التنظيمية للحوالة وأنظمة التحويلات المالية الأخرى . وساهم صندوق النقد الدولي بفصلٍ تناول فيه أنظمة تحويل القيمة غير الرسمية . ووفقًا لصندوق النقد الدولي، فإن الدول ذات الخدمات المالية المحدودة تعاني من تداعيات اقتصادية كلية نتيجة اعتماد سكانها بشكل كبير على أنظمة تحويل الأموال غير الرسمية. وتتشارك أنظمة تحويل القيمة غير الرسمية في خصائص مشتركة، منها عدم الكشف عن هوية المستفيدين وانعدام التنظيم أو الرقابة الرسمية . ولذلك، قد تكون هذه الأنظمة عرضةً للاستخدام من قِبل المنظمات الإجرامية في غسل الأموال وتمويل الإرهاب . ^{[ 9 ]}

في أبسط أشكال نظام الحوالة، تُحوّل الأموال عبر شبكة من سماسرة الحوالة، أو ما يُعرفون بـ"الحوالدار" ، دون أن يتم نقل الأموال فعلياً. ووفقاً للمؤلف سام فاكنين ، توجد شركات حوالدار كبيرة تمتلك شبكات من الوسطاء في مدن عبر العديد من البلدان، لكن معظم الحوالدار عبارة عن شركات صغيرة تعمل في مجال الحوالة كعمل جانبي أو عمل إضافي . ^{[ 3 ]}

تعمل الحوالات المالية بشكل عام على النحو التالي:

1. يتوجه العميل إلى وسيط حوالة في إحدى المدن ويسلمه مبلغاً من المال لتحويله إلى مستلم في مدينة أخرى، غالباً ما تكون أجنبية. ويحدد عادةً، مع المال، كلمة مرور مثلاً، تُستخدم لإتمام عملية التحويل.
2. يقوم وسيط الحوالة بالاتصال بوسيط حوالة آخر في مدينة المستلم، ويبلغه بكلمة المرور المتفق عليها، أو يعطيه طريقة أخرى للتصرف في الأموال.
3. يتوجه المستلم المقصود، الذي أُبلغ أيضاً من قِبل المُرسِل بكلمة المرور، إلى الوسيط في مدينته ويُخبره بكلمة المرور المتفق عليها. إذا كانت كلمة المرور صحيحة، يُحوّل الوسيط المبلغ المحوّل إلى العميل المُستلم، عادةً بعد خصم عمولة بسيطة.
4. أصبح الوسيط الأول مديناً الآن للوسيط الثاني بالمال الذي تم دفعه للعميل المستلم؛ وبالتالي يتعين على الوسيط الثاني أن يثق في وعد الوسيط الأول بتسوية الدين في وقت لاحق.

ما يُميز هذا النظام هو عدم تبادل أي صكوك دين بين سماسرة الحوالة، إذ تتم المعاملة بالكامل على أساس الثقة . ولأن النظام لا يعتمد على النفاذ القانوني للمطالبات، فإنه يُمكنه العمل حتى في غياب بيئة قانونية وقضائية. وتُعدّ الثقة والاستخدام الواسع للعلاقات من العناصر التي تُميزه عن أنظمة التحويلات المالية الأخرى. غالبًا ما تستند شبكات الحوالة إلى الانتماء إلى نفس العائلة أو القرية أو العشيرة أو المجموعة العرقية، ويُعاقب على الغش بالنبذ ​​الاجتماعي الفعلي وفقدان الشرف، مما يُؤدي إلى ضائقة اقتصادية شديدة. ^{[ 3 ]}

تُعدّ سجلات غير رسمية للمعاملات الفردية، ويُحتفظ بسجلّ محدّث للمبالغ المستحقة على كل وسيط لآخر. ويمكن أن تتخذ تسويات الديون بين وسطاء الحوالة أشكالاً متنوعة (مثل السلع والخدمات والعقارات ونقل الموظفين، إلخ)، ولا يشترط أن تكون على شكل معاملات نقدية مباشرة.

إلى جانب العمولات، يحقق سماسرة الحوالات أرباحهم غالبًا من خلال التحايل على أسعار الصرف الرسمية . ففي العادة، تدخل الأموال إلى النظام بعملة بلد المنشأ وتخرج منه بعملة بلد المستلم. ونظرًا لأن التسويات تتم في كثير من الأحيان دون أي معاملات صرف أجنبي، فقد تتم بأسعار صرف غير رسمية.

تُعدّ الحوالة جذابة للعملاء لأنها توفر تحويلاً سريعاً ومريحاً للأموال، وعادةً ما تكون برسوم أقل بكثير من تلك التي تفرضها البنوك. وتبرز مزاياها بشكلٍ خاص عندما يطبق البلد المتلقي لوائح سعر صرف غير مربحة، أو عندما يكون النظام المصرفي فيه أقل تعقيداً (على سبيل المثال، بسبب الاختلافات في البيئة القانونية في أماكن مثل أفغانستان واليمن والصومال). علاوة على ذلك، في بعض أنحاء العالم، تُعدّ الحوالة الخيار الوحيد لتحويل الأموال بشكل قانوني. وقد استخدمتها حتى منظمات الإغاثة في المناطق التي تُعتبر فيها المؤسسة الأفضل أداءً. ^{[ 10 ]}

لطالما برزت دبي لعقود كمركز ترحيبي لمعاملات الحوالة في جميع أنحاء العالم. ^{[ 11 ]}

شبه القارة الهندية

هونديس

الحوالات المالية أداة مالية نشأت في شبه القارة الهندية لاستخدامها في المعاملات التجارية والائتمانية. تُستخدم الحوالات المالية كوسيلة لتحويل الأموال من مكان إلى آخر، وكأداة ائتمان أو سند دين لاقتراض الأموال، وككمبيالة في المعاملات التجارية. ويصف بنك الاحتياطي الهندي الحوالة المالية بأنها "أمر كتابي غير مشروط يصدره شخص ما يوجه فيه شخصًا آخر بدفع مبلغ معين من المال إلى شخص مذكور في الأمر". ^{[ 12 ]}

• القائمة السوداء لمجموعة العمل المالي
• فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية لمكافحة غسل الأموال (FATF)
• الحوالة والجريمة
• فضيحة الحوالة
• نظام نقل القيمة غير الرسمي
• التصنيف العالمي للتحويلات المالية حسب الدول
• التحويلات المالية إلى الهند
• تمويل الإرهاب