بنك الادخار التابع للوصي

منذ البداية، كانت بنوك الادخار مؤسسات تمويلية للأفراد أُنشئت وفقًا لمبادئ ديمقراطية وخيرية. وسعت هذه البنوك إلى غرس عادات الادخار بين المدخرين من أصحاب رؤوس الأموال الصغيرة والمتوسطة، مثل الحرفيين والخدم المنزليين أو الطبقة العاملة المتنامية، الذين كانوا خارج نطاق السوق الميسور الذي تخدمه البنوك التجارية .

في النصف الأول من القرن التاسع عشر، كانت حالات سحب الودائع الجماعي أو انهيار البنوك شائعة، ما جعل بنوك الادخار تفتقر إلى منفذ آمن لودائعها. ^{[ 6 ]} ولترسيخ الثقة لدى المودعين المحتملين، نص قانون بنوك الادخار (إنجلترا) لعام 1817 ( 57 Geo. 3. c. 130) على ضرورة استثمار الأموال في السندات الحكومية أو إيداعها في بنك إنجلترا . ^{[ 7 ]} وقد تم توسيع نطاق هذا الشرط ليشمل بنوك الادخار الاسكتلندية بموجب قانون بنوك الادخار لعام 1835 ( 5 & 6 Will. 4. c. 57). ^{[ 6 ]} ومنذ ذلك الحين، خضعت بنوك الادخار في المملكة المتحدة لتنظيم دقيق، حيث شهدت فترات عديدة من التدهور وانعدام الثقة في قدراتها، ما أدى إلى تدخل الحكومة في معظم جوانب تشغيلها وإدارتها اليومية، ولا سيما طبيعة محافظها الاستثمارية. ^{[ 8 ]}

كان من السمات الأساسية لبنوك الادخار في المملكة المتحدة ضمان القيمة الاسمية لمدخرات المودعين ، بحيث يمكن سحبها بقيمتها الكاملة مع الفائدة بغض النظر عن مدة الإيداع. ^{[ 6 ]} وكانت الأموال تخضع لإدارة مدراء أو أمناء متطوعين ، ومن هنا جاءت التسمية. ^{[ 6 ]} ولم يكن بالإمكان تحقيق هذا الضمان إلا إذا كانت الأموال محفوظة في أوراق مالية بضمان مماثل. ونتيجة لقانون بنوك الادخار (إنجلترا) لعام 1817، احتفظ بنك إنجلترا بجميع الأموال التي تتلقاها بنوك الادخار الأمينة، باستثناء ما يلزم لتسيير المعاملات اليومية، لحساب مفوضي الدين الوطني . ^{[ 6 ]} وحدد القانون واجبات أمناء الخزائن والمدراء والأمناء في بنوك الادخار، بحيث لا يحق لأي منهم الحصول على أي منفعة من منصبه. وقد هيمنت هذه السمة على إدارة بنوك الادخار الأمينة حتى سبعينيات القرن العشرين. ^{[ 6 ]}

انتشرت بنوك الادخار التي تدفع فوائد على الودائع (بمعدل يتراوح بين 3% و5%). وتزايد عدد المؤسسات الناجحة في المملكة المتحدة حتى بلغ عددها 645 مؤسسة في عام 1861. وظل نشاطها مقتصراً على جمع الودائع ذات الحجم المنخفض، حيث تم تقييد المحاولات المبكرة لتنويع السوق بموجب قانون بنوك الادخار لعام 1891. ^{[ 6 ]}

بحلول فترة ما بين الحربين العالميتين، بات من الواضح أن بنوك الادخار الائتمانية قادرة على المنافسة في سوق الخدمات المصرفية للأفراد. وبحلول عام 1919، بلغ مجموع النقد والأصول المودعة لدى جميع بنوك الادخار الائتمانية 100 مليون جنيه إسترليني، ثم ارتفع إلى 162 مليون جنيه إسترليني في عام 1929، ووصل إلى 292 مليون جنيه إسترليني في عام 1939. ^{[ 8 ]}

منذ سبعينيات القرن الماضي، اتبعت بنوك الادخار الأيرلندية التي يديرها الأمناء مسارًا مشابهًا للاندماج مع نظيراتها في المملكة المتحدة، لتصبح في عام 1992 كيانًا واحدًا؛ وقد تم شراء هذا الكيان من قبل شركة Irish Life and Permanent في عام 2002.

كانت بنوك الادخار الائتمانية مجتمعة بحجم أي من بنوك المقاصة الرئيسية الأربعة في لندن . وكانت المنافسة ضئيلة بين مختلف بنوك الادخار الائتمانية. وكان كل بنك ادخار ائتماني يخدم منطقة جغرافية منفصلة، ​​على الرغم من وجود منظمات أخرى تنافسها، وقد اشتدت هذه المنافسة بعد عام 1945. ^{[ 6 ]}

في عام ١٩٥٥، تم توسيع نطاق المقاصة بين بنوك الادخار لتشمل جميع أنحاء البلاد. كان هذا النظام مُطبقًا لفترة وجيزة في مقاطعة سري جنوب إنجلترا، وقد أثبت نجاحه في تسهيل تسوية المعاملات بين بنوك الادخار المختلفة وتحسين الخدمات المقدمة للعملاء (خاصةً أثناء إجازاتهم داخل المملكة المتحدة). وفي العام نفسه، أدت المنافسة المتزايدة على الودائع (وخاصةً ازدياد شعبية الشراء بالتقسيط ) إلى مطالبة رابطة بنوك الادخار الأمينة وزارة الخزانة ومفوضي الدين الوطني بالسماح بالسحب عن طريق الشيكات (كما اقترح دبليو إيه باركلي من بنك بيرث للادخار في عام ١٩٢٦). وفي عام ١٩٦٥، أدت مراجعة أسواق الائتمان للأفراد إلى السماح لبنوك الادخار الأمينة بإصدار حسابات جارية (مع إمكانية السحب عن طريق الشيكات ولكن دون تسهيلات السحب على المكشوف )، ودفع فواتير الخدمات، وحفظ الأوراق المالية والأشياء الثمينة. ^{[ 9 ]} وبناءً على ذلك، تم تأسيس شركة TSB Trust Company في عام 1967 وبعد عام تم طرح أول إصدار لصناديق الاستثمار المشتركة.

أدت الابتكارات التنظيمية التي سمحت لبنوك الادخار بتنويع أعمالها إلى تهديد قاعدة ودائع البنوك الوسيطة. إلا أن هذا التنويع المحتمل كان محدودًا بسبب الرقابة المركزية الصارمة لوزارة الخزانة، ومفوضي الدين الوطني، ولجنة تفتيش بنوك الادخار. وقد صُمم هذا النوع من الرقابة المركزية لضمان بقاء بنوك الادخار خيارًا آمنًا للمودعين، ولتمكين الأمناء المحليين من العمل باستقلالية من خلال توحيد أسعار الفائدة واللوائح العامة.

بحلول أوائل الستينيات، كانت المعاملات في منافذ البيع بالتجزئة تتزايد بنحو 5% سنويًا. في عام 1964، كان بنك لندن للادخار أول من قام بأتمتة أوامر الدفع الدائمة، وبحلول عام 1967، تم إدخال جميع سجلات الحسابات على الحاسوب، ليصبح بذلك أول بنك بريطاني يقوم بذلك. في المقابل، كانت بعض بنوك الادخار الأخرى لا تزال تعمل بدفاتر ورقية مغلفة بالجلد، بينما استخدمت بنوك أخرى دفاتر التوفير؛ وفي كلتا الحالتين، تراكمت آلاف البطاقات المكتوبة بخط اليد، حتى أن أبسط المعلومات الإدارية والمحاسبية (مثل الميزانية العمومية السنوية) كانت مهمة شاقة تتطلب ساعات عمل إضافية كثيرة. لذا، كانت إدارة بنوك الادخار قديمة ومستهلكة للوقت، وكانت بحاجة إلى التحديث والتبسيط.

في عام 1970، كان هناك 75 بنك ادخار ضمن رابطة غير رسمية، بإجمالي أصول بلغ 2806 مليون جنيه إسترليني. تفاوتت أحجام هذه البنوك بشكل كبير: خمسة منها تجاوزت أصولها 100 مليون جنيه إسترليني (مُشكّلةً معًا 25% من الإجمالي)، و14 بنكًا تراوحت أصولها بين 50 و100 مليون جنيه إسترليني (35%)، و39 بنكًا تراوحت أصولها بين 10 و50 مليون جنيه إسترليني (38%)، و17 بنكًا تراوحت أصولها بين 10 ملايين و2%. كانت أكبر بنوك الادخار المُدارة من قِبل أمناء البنوك تتمركز في لندن وغلاسكو وإدنبرة وبلفاست . استحوذت البنوك الواقعة في شمال إنجلترا على 50% من إجمالي الأموال، بينما استحوذت البنوك الواقعة في جنوب إنجلترا وويلز على 27%، والبنوك الواقعة في اسكتلندا على 19%، والبنوك الواقعة في أيرلندا الشمالية على أقل من 5%. كما كان التوزيع الجغرافي لفروع بنوك الادخار المُدارة من قِبل أمناء البنوك، والبالغ عددها 1655 فرعًا، غير متساوٍ، حيث كانت كثافة الفروع أعلى في أجزاء من اسكتلندا وشمال إنجلترا. في عام 1978، كان هناك فرع واحد لبنك الادخار لكل 18,000 شخص في اسكتلندا، بينما كان هناك فرع واحد فقط لكل 75,000 شخص في لندن. وكان هناك نمط مماثل للحسابات الفردية، حيث كان لدى اثنين من كل خمسة أشخاص في اسكتلندا حساب في بنك ادخار تابع لوصي، وواحد من كل خمسة في شمال إنجلترا، بينما كان هناك واحد فقط من كل عشرين في لندن والمقاطعات المحيطة بها. ^{[ 10 ]}

في عام 1973، وقت صدور تقرير لجنة بيج ، كان لا يزال هناك 73 بنكًا ادخاريًا ^{[ 3 ]} و1549 فرعًا. وقد انقضت ثماني سنوات على إدخال حسابات الشيكات. أدركت البنوك الادخارية ضرورة الاستجابة لاحتياجات العملاء المتغيرة. ^{[ 11 ]} مع ذلك ، نما بعضها بوتيرة أسرع من غيرها. فقد كانت أصول البنوك الادخارية الاسكتلندية، التي تُعدّ تقليديًا أقوى أعضاء حركة البنوك الادخارية، تنمو بوتيرة أبطأ من نظيراتها في لانكشاير ويوركشاير وميدلاندز وويلز وغرب إنجلترا ، التي راكمت احتياطيات ضخمة وكانت حريصة على حماية مناطق نفوذها. وظلت لندن وجنوب إنجلترا المناطق التي يندر فيها وجود البنوك الادخارية . ^{[ 6 ]}

بينما كانت بنوك الادخار والحكومة تدرسان الهيكل التنظيمي والوظائف المستقبلية للحركة، بالإضافة إلى وظائف بنوك الادخار الفردية، ظلت بنوك الادخار مقيدة في الخدمات التي يمكنها تقديمها: لم يكن بإمكانها منح قروض لعملائها، ولا تزال هناك قيود على كيفية استثمار الأموال. في هذه المرحلة الحاسمة، أوصت لجنة بيج بتحرير بنوك الادخار من سيطرة الحكومة، والسماح لها بتطوير نطاق خدماتها، لتصبح بذلك قوة ثالثة في القطاع المصرفي. ^{[ 12 ]}

كانت هذه التوصيات على رأس أولويات حكومة هارولد ويلسون المنتخبة حديثًا . إلا أن وتيرة التغيير كانت بطيئة. فقد دعا مسؤولون في بنك إنجلترا ، بدعم من السير أثيلستان كارو ، رئيس جمعية بنوك الادخار الائتمانية آنذاك ، إلى إنشاء هيئة مركزية قوية تتولى العديد من صلاحيات الرقابة الممنوحة للحكومة، مع الأخذ في الاعتبار ضرورة بناء احتياطيات رأسمالية كافية من الصفر تقريبًا. وبالنسبة للحكومة، كان هناك ميزة في توسيع صلاحيات الاستثمار لبنوك الادخار الائتمانية تدريجيًا، ولا سيما خطر المنافسة الذي قد يواجهه بنكها الذي أنشأته حديثًا، وهو بنك جيروبنك الوطني . ^{[ 12 ]}

قامت بنوك الادخار التابعة لهيئة الأوراق المالية والبورصات (TSBs) بأتمتة إدارتها بشكل فعال. تم تأسيس شركتين في عام 1972 استعدادًا للتغيير المستقبلي: شركة TSB Computer Services Ltd.، التي تولت تنسيق جميع أنظمة الحاسوب والتطورات ذات الصلة، ^{[ 6 ]} وبنك Central Trustee Savings Bank Ltd.، الذي تعامل مع المعاملات ذات الحجم الكبير. ^{[ 13 ]}

السمح قانون بنوك الادخار الأمينة لعام 1976 (الفصل 4) لبنوك الادخار الأمينة بتقديم خدمات مماثلة لتلك التي تقدمها بنوك المقاصة، ولكنه اشترط أيضًا، في غضون عام واحد، تخفيض عدد بنوك الادخار الأمينة المستقلة من 73 إلى 19، تحت سلطة التنسيق المركزية لمجلسبنوك الادخار الأمينة المركزي. ^{[ 3 ]}

كانت البنوك التسعة عشر كالتالي:

• بنك أبردين للادخار ^{[ 14 ]}
• مجلس الخدمات التقنية لبلدية برمنغهام ^{[ 14 ]}
• مجلس أمن النقل في جزر القنال ^{[ 14 ]}
• مكتب أمن النقل في شرق إنجلترا ^{[ 14 ]}
• بنك TSB في لانكشاير وكومبريا ^{[ 14 ]}
• بنك TSB في ليستر ونوتنغهام ^{[ 14 ]}
• بنك TSB في ميد لانكشاير ومرزيسايد ^{[ 14 ]}
• بنك TSB في منطقة ميدلاندز ^{[ 14 ]}
• بنك تي إس بي شمال شرق ^{[ 14 ]}
• مكتب الأمن في أيرلندا الشمالية ^{[ 14 ]}
• بنك نورث ستافوردشاير تي إس بي ^{[ 14 ]}
• منطقة شمال غرب وسط TSB ^{[ 14 ]}
• بنك تي إس بي جنوب شرق ^{[ 14 ]}
• بنك TSB في جنوب اسكتلندا ^{[ 14 ]}
• بنك جنوب غرب تي إس بي ^{[ 14 ]}
• بنك TSB في تايسايد ووسط اسكتلندا ^{[ 14 ]}
• TSB ويلز والمقاطعات الحدودية ^{[ 14 ]}
• غرب اسكتلندا TSB ^{[ 14 ]}
• بنك TSB في يوركشاير ولينكولن ^{[ 14 ]}

كان هذا الإطار التنظيمي لبنوك الادخار قائماً بين عامي 1976 و1984، وهي فترة قامت خلالها إدارة بنك الادخار بسلسلة من التغييرات الأساسية في سعيها لإنشاء مجموعة خدمات مالية مستقلة ومربحة. ^{[ 13 ]}

كان توم برايانز، المدير العام لبنك الادخار الائتماني في أيرلندا الشمالية ، أول رئيس تنفيذي لبنوك الادخار الائتمانية المندمجة حديثًا. كان في منتصف الخمسينيات من عمره، وقد أمضى حياته المهنية بأكملها في حركة بنوك الادخار الائتمانية، حيث أصبح مديرًا في عام 1956، ثم خبيرًا في مجال الخدمات المصرفية المحوسبة. تولى برايانز زمام الأمور بتفويض لتحويل بنوك الادخار من هيئة شبه حكومية إلى مزودين مستقلين ناجحين، لكن راتبه البالغ 17000 جنيه إسترليني سنويًا كان أقل بكثير من رواتب المناصب المماثلة في بنوك المقاصة. ^{[ 6 ]}

أدى دمج بنوك الخدمات المصرفية الفردية في بنوك إقليمية مُنشأة خصيصًا لهذا الغرض، وإنشاء مجلس إدارة مركزي عام 1975، إلى توفير الموارد اللازمة لدعم إدخال الإقراض الشخصي عام 1977. ومع ذلك، باءت محاولات التنويع في أسواق الخدمات المصرفية للأفراد بالفشل. فبالإضافة إلى بنك جيرو الوطني وبنك التعاونيات ، أسفرت جهود بنوك الخدمات المصرفية لاختراق سوق التمويل الاستهلاكي من الصفر عام 1971 عن 200 مليون جنيه إسترليني فقط من القروض الاستهلاكية المباشرة عام 1979، وهو ما يمثل أقل من 3% من إجمالي القروض الاستهلاكية في ذلك العام. ^{[ 6 ]}

في عام ١٩٨٤، نشرت الحكومة ورقة بيضاء ومشروع قانون جديد خاص ببنك TSB، تخلت بموجبه عن الهيكل اللامركزي شبه الفيدرالي لصالح منظمة مركزية واحدة لم تعد تتمتع بوضع مؤسسي مستقل، بل تم تأسيسها بموجب قانون الشركات لعام ١٩٨٥. [ ^{٣ ] كان} الهدف المعلن هو منح مجموعة TSB plc، كما كانت تُسمى آنذاك، هيكلاً تشغيلياً أكثر فعالية، وكذلك وضع قواعد أساسية واضحة بشأن الملكية والمساءلة، وهما أمران لم يكونا واضحين في ظل التشريعات السابقة. رفض بنك Airdrie Savings الانضمام إلى الكيان الموحد، وظل البنك المستقل الوحيد من نوعه في المملكة المتحدة حتى أعلن إغلاقه في عام ٢٠١٧.

في عام 1984، اعتمد بنك TSB شعارًا إعلانيًا لا يزال يُذكر به عمومًا حتى اليوم: "البنك الذي يحب أن يقول نعم". ^{[ 15 ]}

في عام 1986، تم تغيير اسم بنك الادخار المركزي المحدود إلى TSB England and Wales plc ^{[ 16 ]} وتم تغيير اسم بنك الادخار المحدود إلى TSB Scotland plc. ^{[ 17 ]}

في عام 1986، طُرحت أسهم مجموعة TSB plc في سوق الأوراق المالية ، وحُوِّلت العائدات إلى البنك، مما زاد من حقوق الملكية ^{[ 18 ]} - وهي عملية وصفها أحد المعلقين بأنها "بيع صندوق ذهبي للناس بطريقة تجعلهم يجدون ثمن الشراء بداخله عند فتحه". ^{[ 19 ]} واستمر تسجيل الشركة القابضة الأصلية، Trustee Savings Banks (Holdings) Limited، في سجل الشركات بهذا الاسم حتى عام 2013. ^{[ 20 ]}

تم دمج عمليات الخدمات المصرفية للأفراد لمجموعة TSB المُنشأة حديثًا في فروعها: TSB إنجلترا وويلز، وTSB اسكتلندا، وTSB أيرلندا الشمالية، وTSB جزر القنال، حيث عملت كل منها تحت اسم بنك TSB. في عام 1989، أصبح فرع TSB إنجلترا وويلز رسميًا بنك TSB، بينما أصبح فرعا TSB اسكتلندا وTSB أيرلندا الشمالية تابعين له. بيع فرع أيرلندا الشمالية إلى بنك Allied Irish Banks في عام 1991 (وعمل تحت اسم First Trust Bank حتى عام 2019)، وتم دمج فرع جزر القنال في بنك TSB في عام 1992.

اندمجت مجموعة TSB مع بنك لويدز عام 1995 لتشكيل بنك لويدز TSB . وتمّ هيكلة الاندماج كعملية استحواذ عكسي من قبل TSB؛ حيث تمّ شطب أسهم بنك لويدز من بورصة لندن ، وأُعيد تسمية مجموعة TSB إلى مجموعة لويدز TSB في 28 ديسمبر، مع احتفاظ مساهمي بنك لويدز السابقين بحصة 70% من رأس المال، وذلك من خلال خطة ترتيب. وبدأ البنك الجديد أعماله في عام 1999، بعد اكتمال الإجراءات القانونية للتكامل. ^{[ 21 ]} وفي 28 يونيو، نقل بنك TSB بعض أعماله إلى بنك لويدز الذي غيّر اسمه لاحقًا إلى بنك لويدز TSB؛ وفي الوقت نفسه، استوعب بنك TSB اسكتلندا فروع لويدز الثلاثة في اسكتلندا ليصبح بنك لويدز TSB اسكتلندا. شكلت الأعمال المندمجة أكبر بنك في المملكة المتحدة من حيث الحصة السوقية وثاني أكبر بنك بعد بنك ميدلاند (الآن HSBC ) من حيث القيمة السوقية.

بعد استحواذها على بنك HBOS في يناير 2009، تم تغيير اسم مجموعة لويدز تي إس بي إلى مجموعة لويدز المصرفية . ^{[ 4 ]} في عام 2009، عقب حزمة إنقاذ البنوك البريطانية ، استحوذت حكومة صاحبة الجلالة على حصة 43.4% في مجموعة لويدز المصرفية، التي أعلنت لاحقًا أنها، امتثالًا لمتطلبات الاتحاد الأوروبي بشأن دعم الدولة، ستفصل جزءًا من أعمالها تحت العلامة التجارية تي إس بي. تتألف أعمال تي إس بي الجديدة من جميع فروع لويدز تي إس بي في اسكتلندا، وجميع فروع تشيلتنهام وغلوستر ، وبعض فروع لويدز تي إس بي في إنجلترا وويلز. ^{[ 22 ]}

بعد فشل اتفاقية مبدئية لبيع أعمال لويدز تي إس بي اسكتلندا إلى مجموعة التعاونيات المصرفية في أوائل عام 2013، قررت لويدز التخلي عنها من خلال طرح أسهمها في البورصة. ^{[ 23 ]} بدأ بنك تي إس بي الجديد عملياته في 9 سبتمبر 2013، ^{[ 24 ]} وفي ذلك الوقت تم تغيير اسم باقي لويدز تي إس بي إلى بنك لويدز.