التصنيف الائتماني

في أستراليا، يُعتبر تقييم الجدارة الائتمانية الطريقة الأساسية لتقييم الجدارة الائتمانية. ولا يقتصر استخدام هذا التقييم على تحديد ما إذا كان ينبغي الموافقة على منح الائتمان لمقدم الطلب، بل يشمل أيضاً تحديد حدود الائتمان على بطاقات الائتمان أو بطاقات المتاجر، وفي نماذج السلوك مثل تقييم التحصيلات، وكذلك في الموافقة المسبقة على منح ائتمان إضافي لقاعدة عملاء الشركة الحالية.

على الرغم من أن نمذجة الاحتمالات اللوجستية (أو غير الخطية ) لا تزال الوسيلة الأكثر شيوعًا لتطوير بطاقات الأداء، إلا أن العديد من الطرق الأخرى تقدم بدائل قوية، بما في ذلك MARS و CART و CHAID والغابات العشوائية .

قبل 12 مارس 2014، كانت شركة "فيدا أدفانتج" ، المزود الرئيسي لبيانات الملفات الائتمانية، تقدم نظامًا لتقارير الائتمان السلبية فقط، يتضمن معلومات عن طلبات الائتمان والقوائم السلبية التي تشير إلى التخلف عن سداد عقد ائتماني. استحوذت شركة "إيكويفاكس" على "فيدا" في فبراير 2016، مما جعل "إيكويفاكس" أكبر وكالة ائتمان في أستراليا. ^{[ 5 ]}

مع تطبيق نظام الإبلاغ الإيجابي لاحقاً، بدأت شركات الإقراض في تبني استخدامه، حيث قام بعضها بتطبيق التسعير القائم على المخاطر لتحديد أسعار الإقراض.

في النمسا ، يُجرى تقييم الجدارة الائتمانية عبر قوائم سوداء. يُدرج المستهلكون الذين لم يسددوا فواتيرهم في هذه القوائم التي تحتفظ بها مكاتب الائتمان المختلفة . ^{[ 6 ]} وقد يؤدي إدراج اسم المستهلك في القائمة السوداء إلى رفض منحه العقود. تستخدم بعض الشركات، بما فيها شركات الاتصالات، هذه القوائم بشكل دوري. كما تستخدمها البنوك أيضاً، لكنها تركز على الاستفسار عن الضمانات والدخل عند النظر في طلبات القروض. وإلى جانب هذه القوائم، توفر العديد من الوكالات ومكاتب الائتمان خدمات تقييم الجدارة الائتمانية للمستهلكين.

وفقًا لقانون حماية البيانات النمساوي ، يجب على المستهلكين الموافقة صراحةً على استخدام بياناتهم الشخصية لأي غرض. كما يحق لهم سحب موافقتهم لاحقًا، مما يجعل أي توزيع أو استخدام لاحق للبيانات التي تم جمعها غير قانوني. ^{[ 7 ]} وللمستهلكين أيضًا الحق في الحصول على نسخة مجانية من جميع البيانات التي تحتفظ بها مكاتب الائتمان مرة واحدة سنويًا. ^{[ 8 ]} ويجب حذف البيانات الخاطئة أو التي تم جمعها بشكل غير قانوني أو تصحيحها. ^{[ 9 ]}

يُعدّ نظام تقييم الجدارة الائتمانية حديثاً نسبياً في البرازيل. سابقاً، كان يتم إعداد التقارير الائتمانية على شكل قائمة سوداء، وكان كل مُقرض يُقيّم المقترضين المحتملين وفقاً لمعاييره الخاصة. أما اليوم، فإن نظام التقارير والتقييمات الائتمانية في البرازيل يُشابه إلى حد كبير النظام المُتبع في الولايات المتحدة.

التصنيف الائتماني هو رقم يُحسب بناءً على تحليل إحصائي لمعلومات الائتمان الخاصة بالشخص، ويمثل مدى جدارته الائتمانية. وهو الأداة الأهم التي تستخدمها المؤسسات المالية خلال تحليل الائتمان، بهدف دعم عملية اتخاذ القرار بشأن منح الائتمان وإدارة الأعمال، وذلك للتحقق من احتمالية سداد الأفراد لفواتيرهم. ويعتمد التصنيف الائتماني بشكل أساسي على معلومات التقارير الائتمانية، والتي عادةً ما تصدر عن إحدى وكالات التصنيف الائتماني الرئيسية الثلاث: سيراسا إكسبيريان ، وبوا فيستا ( إيكويفاكس دو برازيل سابقًا )، وإس بي سي برازيل .

توجد طرق مختلفة لحساب التصنيف الائتماني في البرازيل. عمومًا، تتراوح التصنيفات من 0 إلى 1000، وتشير إلى احتمالية سداد المستهلكين لفواتيرهم في الوقت المحدد خلال الاثني عشر شهرًا القادمة. يُحسب التصنيف بناءً على عدة عوامل، ولكنه عمليًا يحلل مسار الشخص كمستهلك، بما في ذلك سداد الفواتير في مواعيدها، وسجل الديون المتعثرة، والعلاقات المالية مع الشركات، والبيانات الشخصية المحدثة لدى وكالات حماية الائتمان، مثل سيراسا إكسبيريان، وبوا فيستا، وإس بي سي، وكود، وفورغون. ^{[ 10 ] [ 11 ]}

يُشابه نظام التقارير والدرجات الائتمانية في كندا إلى حد كبير نظيره في الولايات المتحدة والهند، حيث تعمل وكالتا إعداد التقارير نفسيهما في البلاد: إيكويفاكس وترانس يونيون . وقد أعلنت إكسبريان ، التي دخلت السوق الكندية بشراء مكاتب نورثرن كريديت في عام 2008، إغلاق عملياتها في كندا اعتبارًا من 18 أبريل 2009.

مع ذلك، توجد بعض الاختلافات الرئيسية. أحدها أنه على عكس الولايات المتحدة، حيث يُسمح للمستهلك بنسخة مجانية واحدة فقط من تقريره الائتماني سنويًا، يُمكن للمستهلك في كندا طلب نسخة مجانية من تقريره الائتماني أي عدد من المرات في السنة، شريطة تقديم الطلب كتابيًا، وطلب نسخة مطبوعة تُرسل بالبريد. ^{[ 12 ]} تُقدم شركتا Borrowell وCreditKarma تقارير ائتمانية وفحوصات ائتمانية مجانية، ويُسجل هذا الطلب في التقرير الائتماني على أنه "استعلام مبدئي"، وبالتالي لا يؤثر على درجة الائتمان. ووفقًا لتقرير ScorePower الصادر عن Equifax، تتراوح درجات Equifax Beacon بين 300 و900. كما تتراوح درجات Trans Union Emperica أيضًا بين 300 و900.

تُقدّم حكومة كندا منشورًا مجانيًا بعنوان "فهم تقريرك الائتماني" . ^{[ 13 ]} يُقدّم هذا المنشور نماذج لتقارير الائتمان ووثائق درجات الائتمان، مع شرح للرموز والمصطلحات المُستخدمة. كما يتضمن معلومات عامة حول كيفية بناء أو تحسين تاريخك الائتماني، وكيفية التحقق من علامات سرقة الهوية . يتوفر المنشور إلكترونيًا على موقع وكالة المستهلك المالي في كندا . كما يُمكن طلب نسخ ورقية مجانًا لسكان كندا.

قامت الشركات الخاصة بتطوير أنظمة تصنيف ائتماني مثل Sesame Credit (التي توفرها شركة Ant Financial التابعة لشركة Alibaba) ^{[ 14 ]} و Tencent Credit .

يُستخدم نظام تقييم الجدارة الائتمانية على نطاق واسع في الدنمارك من قبل البنوك وعدد من الشركات الخاصة في قطاع الاتصالات وغيرها. وينقسم هذا النظام إلى قسمين:

• خاص: احتمال التخلف عن السداد
• الشركات: احتمالية الإفلاس

بالنسبة للأفراد، يتم تحديد التصنيف الائتماني دائمًا من قبل الدائن. أما بالنسبة للشركات، فيتم تحديده إما من قبل الدائن أو من قبل جهة خارجية. ويمثل التصنيف الائتماني للشركات مؤشرًا مباشرًا على جدارتها الائتمانية.

توجد بعض الشركات المتخصصة في تطوير بطاقات تقييم الجدارة الائتمانية في الدنمارك:

• إكسبيريان (تقييم عام للشركات)
• بيسنود (تصنيف عام للشركات)

تعتمد بطاقات تقييم الجدارة الائتمانية في الدنمارك بشكل أساسي على المعلومات التي يقدمها المتقدم والبيانات المتاحة للجمهور. وتخضع هذه البطاقات لقيود تشريعية شديدة مقارنة بالدول المجاورة.

في ألمانيا، يُعتبر تقييم الجدارة الائتمانية الطريقة الأساسية لتقييم المستحقين الائتمانيين. ولا يقتصر استخدام هذا التقييم على تحديد ما إذا كان ينبغي الموافقة على منح الائتمان لمقدم الطلب، بل يشمل أيضاً تحديد حدود الائتمان على بطاقات الائتمان أو بطاقات المتاجر، وفي نماذج السلوك مثل تقييم التحصيلات، وكذلك في الموافقة المسبقة على منح ائتمان إضافي لقاعدة عملاء الشركة الحالية.

يحق للمستهلكين الحصول على نسخة مجانية من جميع البيانات التي تحتفظ بها مكاتب الائتمان مرة واحدة في السنة. في الوقت الحالي، توفر شركة Schufa ، المزود الرئيسي لبيانات ملفات الائتمان، درجات ائتمانية لحوالي ثلاثة أرباع سكان ألمانيا. ^{[ 15 ]}

يوجد في الهند أربع شركات معلومات ائتمانية مرخصة من قبل بنك الاحتياطي الهندي . وقد بدأت شركة مكتب المعلومات الائتمانية (الهند) المحدودة ( CIBIL ) عملها كشركة معلومات ائتمانية منذ يناير 2001. ^{[ 16 ]} وفي وقت لاحق، في عام 2010، منح بنك الاحتياطي الهندي تراخيص لشركات إكسبيريان ^{[ 16 ]} ، وإيكويفاكس ^{[ 17 ]} ، وكريف هاي مارك ^{[ 18 ]} للعمل كشركات معلومات ائتمانية في الهند. واستحوذت شركة ترانس يونيون على شركة CIBIL.

على الرغم من أن شركات المعلومات الائتمانية الأربع قد طورت جميعها تقييمات ائتمانية خاصة بها، إلا أن تقييم CIBIL هو الأكثر شيوعًا . يتكون تقييم CIBIL من ثلاثة أرقام تمثل ملخصًا لتاريخ الائتمان وتصنيفه الائتماني للأفراد. يتراوح هذا التقييم بين 300 و900، حيث يمثل 900 أعلى تقييم. يحصل الأفراد الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني على تقييم -1. أما إذا كان تاريخهم الائتماني أقل من ستة أشهر، فسيكون تقييمهم 0. يتطلب بناء تقييم CIBIL الائتماني وقتًا، وعادةً ما يستغرق الأمر ما بين 18 و36 شهرًا أو أكثر من استخدام الائتمان للحصول على تقييم ائتماني مُرضٍ.

في أيرلندا ، يتم حساب التصنيف الائتماني للفرد من قبل مكتب الائتمان الأيرلندي (ICB)، وهو منظمة خاصة ممولة من قبل أعضائها (المؤسسات المالية والسلطات المحلية). يجب على أي شخص يحصل على قرض الموافقة على تزويد مكتب الائتمان الأيرلندي ببياناته. ^{[ 19 ]} يمكن للفرد الحصول على تقريره الائتماني الخاص بعد دفع رسوم قدرها 6 يورو لمكتب الائتمان الأيرلندي. ^{[ 20 ]} تتراوح التصنيفات الائتمانية من 224 (أدنى قيمة) إلى 581 (أفضل قيمة). ^{[ 21 ]}

يوجد أيضًا سجل ائتماني مركزي منفصل (CCR) يحتفظ به البنك المركزي الأيرلندي ، والذي أُنشئ عام 2017 بموجب أحكام قانون الإبلاغ الائتماني لعام 2013. يجب على المُقرض التحقق من السجل الائتماني المركزي إذا كان الشخص يقترض أكثر من 2000 يورو، ويمكنه أيضًا التحقق منه إذا كان القرض أقل من ذلك؛ ولا يُشترط الحصول على موافقة المُقترض. ^{[ 19 ] [ 22 ]}

تُحذف المعلومات من كلا السجلين (ICB وCCR) بعد خمس سنوات من سداد القرض. ^{[ 19 ]}

في النرويج ، تُقدم خدمات تقييم الجدارة الائتمانية من قِبل ثلاث وكالات متخصصة: دان أند برادستريت ، وإكسبيريان ، وليندورف ديسيجن. يعتمد تقييم الجدارة الائتمانية على معلومات متاحة للعموم، مثل البيانات الديموغرافية، والإقرارات الضريبية، والدخل الخاضع للضريبة، وأي سجلات عدم سداد ( Betalingsanmerkning ) مسجلة باسم الشخص الخاضع للتقييم. بعد التقييم، يتلقى الشخص إشعارًا (كتابيًا أو عبر البريد الإلكتروني) من الوكالة التي أجرت التقييم، يوضح الجهة التي قامت به، بالإضافة إلى أي معلومات أخرى مُدرجة في التقييم. علاوة على ذلك، تستخدم العديد من المؤسسات الائتمانية نماذج تقييم مخصصة بناءً على معايير متعددة. تتراوح درجات الجدارة الائتمانية بين 300 و999.

يُستخدم نظام تقييم الجدارة الائتمانية على نطاق واسع في قطاع الائتمان في جنوب إفريقيا ، حيث تستخدمه جهاتٌ مثل البنوك، ومؤسسات التمويل الأصغر، وتجار الملابس، وتجار الأثاث، والمقرضين المتخصصين، وشركات التأمين. وتُقدم جميع مكاتب تقييم الائتمان الأربعة حاليًا تقييمات ائتمانية. وتشمل البيانات المخزنة لدى هذه المكاتب بيانات إيجابية وسلبية، مما يُعزز القدرة التنبؤية للتقييمات الفردية. وتُقدم شركة ترانس يونيون (المعروفة سابقًا باسم ITC) تقييم إمبيريكا، الذي وصل، اعتبارًا من منتصف عام 2010، إلى جيله الرابع. وينقسم تقييم إمبيريكا إلى مجموعتين: تقييم إنشاء الحساب (AO) وتقييم إدارة الحساب (AM). كما تُقدم شركة إكسبيريان جنوب إفريقيا تقييم دلفي الائتماني، ومن المقرر إطلاق جيله الرابع في أواخر عام 2010. وفي عام 2011، أطلقت شركة كومبيوسكان تقييم كومبيوسكور ABC، وهو نظام تقييم يتنبأ باحتمالية تعثر العميل عن السداد طوال دورة حياة الائتمان. بعد ست سنوات، قدمت شركة كومبيوسكان نظام كومبيوسكور PSY، وهو عبارة عن درجة ائتمانية مكونة من 3 أرقام تعتمد على القياس النفسي، ويستخدمها المقرضون لاتخاذ قرارات إقراض مدروسة بشأن الملفات الائتمانية الضعيفة أو حالات الرفض الطفيفة. ^{[ 23 ]}

وفقًا لأحكام قانون مكتب معلومات الائتمان رقم 18 لسنة 1990 (بصيغته المعدلة بموجب القانون رقم 42 لسنة 2008)، تم تفويض مكتب معلومات الائتمان بصلاحية إصدار تقارير ائتمانية لأي شخص تتعلق به تلك المعلومات. وقد بدأ المكتب بإصدار تقارير الائتمان للاستعلام الذاتي في ديسمبر 2009. ^{[ 24 ]}

تعتمد السويد نظامًا لتقييم الجدارة الائتمانية يهدف إلى تحديد الأفراد الذين لديهم تاريخ من التخلف عن سداد الفواتير، أو الضرائب في أغلب الأحيان. أي شخص لا يسدد ديونه في الوقت المحدد، ويتخلف عن السداد بعد التذكير، تُحال قضيته إلى هيئة الإنفاذ السويدية ، وهي هيئة وطنية معنية بتحصيل الديون. مجرد ظهور اسم شركة أو جهة حكومية كمدين لدى هذه الهيئة يُسجل في سجلات مكاتب الائتمان الخاصة؛ إلا أن هذا لا ينطبق على الأفراد كمدينين. يُسمى هذا السجل " سجل عدم السداد" ( Betalningsanmärkning )، ويجوز قانونًا الاحتفاظ به لمدة ثلاث سنوات للأفراد وخمس سنوات للشركات. ^{[ 25 ]} يُصعّب هذا النوع من سجلات عدم السداد الحصول على قرض، أو استئجار شقة، أو الاشتراك في خدمات الهاتف، أو استئجار سيارة، أو الحصول على وظيفة تتطلب التعامل مع النقد. كما تستخدم البنوك بيانات الدخل والأصول في تقييم القروض. ^{[ 26 ]}

إذا صدر أمر قضائي بالدفع من جهة إنفاذ القانون، فيجوز الطعن فيه. وعندها، يتعين على الطرف المطالب بالدفع إثبات صحة الأمر أمام المحكمة المختصة. ويُعتبر عدم الطعن بمثابة إقرار بالدين. وفي حال خسارة المدين للدعوى، تُضاف تكاليف التقاضي إلى الدين. ويجب دفع الضرائب ورسوم الجهات المختصة عند الطلب، ما لم يكن الدفع قد تم بالفعل.

يجب على كل شخص يحمل رقم هوية وطنية سويدية تسجيل عنوان صالح، حتى لو كان مقيمًا في الخارج، إذ تُعتبر الرسائل المرسلة مُسلّمة إليه بمجرد وصولها إلى العنوان المُسجّل. على سبيل المثال، تلقّى رائد الفضاء السويدي كريستر فوجلسانغ إشعارًا بعدم الدفع (Betalningsanmärkning) لأن سيارة كان قد طلبها، وبالتالي يملكها، مرّت بمحطة تحصيل رسوم ازدحام ستوكهولم . في ذلك الوقت، كان يقيم في الولايات المتحدة الأمريكية يتدرب على أول مهمة له على متن مكوك فضائي، وكان لديه عنوان قديم غير صالح مُسجّل للسيارة. لم تصل إليه رسائل طلب الدفع في الوقت المُحدّد. تمّ استئناف القضية وسحبها، لكن سجل عدم الدفع ظلّ قائمًا لمدة ثلاث سنوات لأنه لا يُمكن سحبه وفقًا للقانون. ^{[ 27 ]}

يختلف نظام تقييم الجدارة الائتمانية في المملكة المتحدة اختلافًا كبيرًا عن نظيره في الولايات المتحدة وغيرها من الدول. فلا يوجد في المملكة المتحدة نظام موحد لتقييم الجدارة الائتمانية. إذ يقوم كل مُقرض بتقييم المقترضين المحتملين وفقًا لمعاييره الخاصة، وتُعتبر هذه الخوارزميات بمثابة أسرار تجارية.

تُسوَّق "التقييمات الائتمانية"، المتاحة للأفراد للاطلاع عليها والمقدمة من وكالات المراجع الائتمانية مثل Call Credit و Equifax و Experian ^{[ 28 ]} و TransUnion ، للمستهلكين، ولا يستخدمها المقرضون عادةً. بدلاً من ذلك، يستخدم معظم المقرضين آلية التقييم الداخلية الخاصة بهم.

تُعدّ تقنية الانحدار اللوجستي أكثر الأساليب الإحصائية شيوعًا للتنبؤ بنتيجة ثنائية: إما وجود دين معدوم (أي تخلف المقترض عن سداد القرض) أو عدم وجوده. ^{[ 29 ]} كما تقوم بعض البنوك ببناء نماذج انحدار للتنبؤ بمقدار الدين المعدوم الذي قد يتكبده العميل. وعادةً ما يكون التنبؤ بهذا الأمر أكثر صعوبة، ولذا تركز معظم البنوك على النتيجة الثنائية فقط.

لا تخضع عملية تقييم الجدارة الائتمانية للرقابة الدقيقة إلا من قبل هيئة السلوك المالي عند استخدامها لأغراض النهج المتقدم لكفاية رأس المال بموجب لوائح بازل 2 .

يخضع تقييم الجدارة الائتمانية لرقابة صارمة في المملكة المتحدة، حيث تتولى هيئة مفوض المعلومات (ICO) تنظيم هذا القطاع. كما يمكن للمستهلكين تقديم شكاوى إلى خدمة أمين المظالم المالي في حال واجهوا أي مشاكل مع أي وكالة من وكالات تقييم الجدارة الائتمانية. ^{[ 30 ]}

يصعب على المستهلك معرفة ما إذا كان لديه تصنيف ائتماني كافٍ للحصول على قرض من جهة إقراض معينة. ويعود ذلك إلى تعقيد نظام التصنيف الائتماني واختلافه من جهة إقراض إلى أخرى.

لا يتعين على المقرضين الكشف عن درجة الائتمان الخاصة بهم، ولا يتعين عليهم الكشف عن الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لقبول المتقدم، لأنه قد لا يكون هناك حد أدنى لدرجة الائتمان.

إذا رُفض طلب الائتمان، فليس على المُقرض الإفصاح عن السبب الدقيق للرفض. مع ذلك، تُلزم الجمعيات المهنية، بما فيها جمعية التمويل والتأجير، أعضاءها بتقديم سبب مُقنع. كما تنص اتفاقيات تبادل بيانات مكاتب الائتمان على ضرورة إبلاغ المُتقدم الذي رُفض طلبه بناءً على بيانات مكتب الائتمان بهذا السبب، مع ضرورة تزويده بعنوان مكتب الائتمان.

في الولايات المتحدة، يُعدّ التصنيف الائتماني رقمًا يُستند إلى تحليل إحصائي لملفات الائتمان الشخصية، ويمثل نظريًا مدى جدارة الشخص الائتمانية ، أي احتمالية سداده لفواتيره. ويعتمد التصنيف الائتماني بشكل أساسي على معلومات التقارير الائتمانية ، والتي عادةً ما تُصدرها إحدى وكالات التصنيف الائتماني الرئيسية الثلاث : إكسبيريان ، وترانس يونيون ، وإيكويفاكس . ولا تأخذ هذه الوكالات في الاعتبار الدخل أو تاريخ العمل (أو انعدامه) عند حساب التصنيف الائتماني.

توجد طرق مختلفة لحساب درجات الائتمان. تُعدّ درجات FICO ، وهي الأكثر استخدامًا، درجة ائتمان طورتها شركة FICO ، المعروفة سابقًا باسم Fair Isaac Corporation . في عام 2018، كان هناك 29 إصدارًا مختلفًا من درجات FICO قيد الاستخدام في الولايات المتحدة. بعض هذه الإصدارات هي درجات "خاصة بقطاعات محددة"، أي درجات مُصممة لقطاعات سوقية معينة، بما في ذلك قروض السيارات وقروض بطاقات الائتمان. تختلف طريقة حساب درجات FICO الخاصة بقطاع قروض السيارات عن تلك الخاصة بقطاع قروض بطاقات الائتمان. يحصل كل مستهلك تقريبًا على درجات FICO مختلفة بناءً على نوع درجة FICO المطلوبة من المُقرض؛ على سبيل المثال، المستهلك الذي سدد عدة قروض سيارات بالكامل ولكن ليس لديه سجل سداد لبطاقات الائتمان، سيحصل عمومًا على درجة أفضل في درجة FICO المُحسّنة لقطاع السيارات مقارنةً بدرجة FICO المُحسّنة لقطاع بطاقات الائتمان. تُصدر مؤسسة FICO أيضاً العديد من الدرجات "العامة" غير المصممة خصيصاً لأي قطاع معين. تتراوح درجات FICO الخاصة بكل قطاع بين 250 و900، بينما تتراوح الدرجات العامة بين 300 و850.

تستخدم العديد من جهات الإقراض العقاري درجات FICO التي تعتمد نظامًا قائمًا على المخاطر لتحديد احتمالية تخلف المقترض عن سداد التزاماته المالية تجاه جهة الإقراض. في معظم قروض الرهن العقاري في الولايات المتحدة، يتم الحصول على ثلاث درجات ائتمانية للمستهلك: درجة Beacon 5.0 (Beacon علامة تجارية لشركة FICO) التي تُحسب من سجل ائتمان المستهلك لدى Equifax، ودرجة FICO Model II التي تُحسب من سجل ائتمان المستهلك لدى Experian، ودرجة Classic04 التي تُحسب من سجل ائتمان المستهلك لدى TransUnion.

كثيراً ما تعيد مكاتب الائتمان بيع درجات FICO مباشرةً للمستهلكين، وغالباً ما تكون درجة FICO 8 العامة. سابقاً، كانت هذه المكاتب تبيع أيضاً درجات ائتمانية خاصة بها، طورتها بنفسها، ولم تكن تتطلب دفع أي رسوم لشركة FICO لاستخدامها، مثل درجة RISK من Equifax ودرجة PLUS من Experian . إلا أنه اعتباراً من عام 2018، توقفت مكاتب الائتمان عن بيع هذه الدرجات. وتقدم Trans Union درجة Vantage 3.0 للمستهلكين، وهي نسخة من درجة VantageScore الائتمانية. إضافةً إلى ذلك، طورت العديد من جهات الإقراض الكبرى، بما فيها كبرى شركات إصدار بطاقات الائتمان، نماذج تقييم ائتماني خاصة بها.

أظهرت الدراسات أن درجات الائتمان تُعدّ مؤشراً تنبؤياً للمخاطر في تقييم المخاطر المتعلقة بالائتمان والتأمين. ^{[ 31 ] [ 32 ] [ 33 ]} بل تشير بعض الدراسات إلى أن معظم المستهلكين يستفيدون من انخفاض تكاليف الائتمان وأقساط التأمين بفضل استخدام درجات الائتمان. ^{[ 32 ] [ 34 ]}

ارتفع استخدام السجلات الائتمانية في عمليات فحص التوظيف من 19% عام 1996 إلى 42% عام 2006. ^{[ 35 ] : 1} ومع ذلك، لا تتضمن التقارير الائتمانية لأغراض فحص التوظيف درجات الائتمان. ^{[ 35 ] : 2}

يحق للأمريكيين الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد كل 12 شهرًا من كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة، ولكن لا يحق لهم الحصول على درجة ائتمانية مجانية. تدير مكاتب الائتمان الثلاثة موقع Annualcreditreport.com ، حيث يمكن للمستخدمين الحصول على تقاريرهم الائتمانية المجانية. تتوفر الدرجات الائتمانية كميزة إضافية للتقرير مقابل رسوم. إذا اعترض المستهلك على بند في تقرير ائتماني تم الحصول عليه باستخدام النظام المجاني، فبموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، يكون لدى مكاتب الائتمان 45 يومًا للتحقيق، بدلًا من 30 يومًا للتقارير التي تم الحصول عليها بطرق أخرى.

بدلاً من ذلك، يمكن للمستهلكين الراغبين في الحصول على تقاريرهم الائتمانية، في بعض الحالات، شراؤها بشكل منفصل من مكاتب الائتمان، أو شراء تقرير FICO مباشرةً من FICO . كما تُتاح التقارير الائتمانية (بما في ذلك تقارير FICO) مجانًا من خلال الاشتراك في إحدى خدمات مراقبة التقارير الائتمانية العديدة التي تقدمها مكاتب الائتمان أو جهات خارجية أخرى. مع ذلك، للحصول على التقارير مجانًا من معظم هذه الخدمات، يجب استخدام بطاقة ائتمان للتسجيل في فترة تجريبية مجانية ثم إلغاء الاشتراك قبل أول رسوم شهرية. توفر مواقع مثل WalletHub وCredit Sesame و Credit Karma تقارير ائتمانية مجانية دون الحاجة إلى بطاقة ائتمان، باستخدام نموذج TransUnion VantageScore 3.0. بينما يستخدم موقع Credit.com نموذج Experian VantageScore 3.0. وحتى مارس 2009، كان حاملو بطاقات الائتمان الصادرة عن بنك Washington Mutual يحصلون على تقرير FICO مجاني شهريًا عبر موقع البنك الإلكتروني. ( توقفت شركة تشيس ، التي استحوذت على واشنطن ميوتشوال في عام 2008، عن هذه الممارسة في مارس 2009.) ^{[ 36 ]} استأنفت تشيس ممارسة تقديم درجة FICO مجانية في مارس 2010 لأعضاء بطاقات محددين باستثناء غالبية حاملي بطاقات WAMU السابقين.

بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل ، يحق للمستهلك الحصول على تقرير ائتماني مجاني (وليس درجة ائتمانية مجانية) في غضون 60 يومًا من أي إجراء سلبي (مثل رفض منحه قرضًا، أو حصوله على شروط ائتمانية غير مواتية من جهة الإقراض) نتيجةً لدرجة ائتمانه. وبموجب قانون إصلاح وول ستريت الذي أُقر في 22 يوليو 2010، يحق للمستهلك الحصول على درجة ائتمانية مجانية إذا رُفض طلبه للحصول على قرض أو تأمين بسبب درجة ائتمانه. ^{[ 37 ]}

في الولايات المتحدة، بلغ متوسط ​​درجة FICO العامة 723 في عام 2006 ^{[ 38 ]} و711 في عام 2011 ^{[ 39 ].} ويُعرَّف أداء درجة مخاطر FICO (هدف تصميمها المعلن) بأنه التنبؤ باحتمالية تأخر المستهلك عن السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر خلال الـ 24 شهرًا التالية لحساب الدرجة. وكلما ارتفعت درجة المستهلك، قلّ احتمال تأخره عن السداد لمدة 90 يومًا خلال الـ 24 شهرًا التالية لحساب الدرجة. ونظرًا لاختلاف معايير استخدامات الإقراض المختلفة (الرهن العقاري، السيارات، بطاقات الائتمان)، يتم تعديل خوارزميات FICO وفقًا لإمكانية التنبؤ بهذا الاستخدام. ولهذا السبب، قد يحصل الشخص على درجة ائتمانية أعلى لديون بطاقة ائتمان متجددة مقارنةً بدرجة ائتمان الرهن العقاري التي تم الحصول عليها في نفس الوقت.