الضمان

لقد وُجدت خدمة الضمان عبر الإنترنت منذ بداية المزادات والتجارة الإلكترونية. وكانت إحدى التطورات العديدة التي سمحت بترسيخ الثقة في العالم الرقمي. ^{[ 5 ]}

كما هو الحال مع الضمان التقليدي، يعمل الضمان الإلكتروني عن طريق وضع الأموال تحت إشراف طرف ثالث مستقل ومرخص لحماية كل من البائع والمشتري في الصفقة. وعندما يتحقق الطرفان من إتمام الصفقة وفقًا للشروط المتفق عليها، يتم تحرير الأموال. وفي حال نشوء أي نزاع بين الطرفين، يتم اللجوء إلى آلية تسوية النزاعات. وتُحدد نتيجة هذه الآلية مصير الأموال المودعة في الضمان. ومع نمو التجارة الإلكترونية، سواءً للشركات أو الأفراد، حلت التقنيات الحديثة محل شركات الضمان التقليدية.

في الولايات المتحدة، أقرت إدارة الإشراف التجاري في كاليفورنيا شركات الضمان عبر الإنترنت كفئة مرخصة اعتبارًا من 1 يوليو 2001. ^{[ 6 ]} وكانت أول شركة ضمان عبر الإنترنت تحصل على ترخيص هي Escrow.com ، ^{[ 7 ]} التي أسستها شركة Fidelity National Financial في عام 1999. ^{[ 8 ]}

في الاتحاد الأوروبي ، سمح توجيه خدمات الدفع ، الذي بدأ العمل به في 1 نوفمبر 2009، ولأول مرة، بإدخال خدمات الضمان عبر الإنترنت منخفضة التكلفة للغاية، والمرخصة بشكل صحيح والخاضعة للرقابة الحكومية. ويتيح الإطار التنظيمي في الاتحاد الأوروبي لهذه الخدمات الإلكترونية، التي تعمل على غرار خدمة خطابات الاعتماد المكلفة التي تقدمها البنوك للمشترين والبائعين الدوليين، ولكن بتكلفة زهيدة لا تتجاوز بضعة سنتات بدلاً من آلاف اليورو، تعزيز الأمن في المعاملات التجارية. ^{[ 9 ]}

تُستخدم أساليب الوساطة الوهمية عبر الإنترنت. في محاولة لإقناع أحد المشاركين الحذرين في مزادات الإنترنت، يقترح المحتال استخدام خدمة وساطة تابعة لجهة خارجية. الضحية غير مدركة أن المحتال قد أنشأ موقعًا للوساطة يُشبه إلى حد كبير موقعًا شرعيًا. تُرسل الضحية الدفعة إلى شركة الوساطة الاحتيالية ولا تحصل على أي مقابل. أو قد تُرسل الضحية بضائع إلى المحتال وتنتظر الدفعة عبر موقع الوساطة، لكنها لا تصل أبدًا لكونه غير شرعي. ^{[ 10 ]} تُدرج شركات الوساطة الإلكترونية الموثوقة في سجل حكومي، ويُنصح المستخدمون عمومًا بعدم استخدام أي خدمة وساطة إلكترونية دون التحقق من مصداقيتها أولًا من خلال مراجعة سجل حكومي إلكتروني مستقل. حاليًا، لا تُصدر الحكومة الفيدرالية الأمريكية ترخيصًا لخدمات الوساطة الإلكترونية. مع ذلك، تُصدر بعض الولايات تراخيصها الخاصة لهذه الخدمات. مثل إدارة الأعمال في كاليفورنيا ^{[ 11 ]} وإدارة المؤسسات المالية في أريزونا. ^{[ 12 ]}

يُستخدم نظام الضمان في مجال الخدمات المصرفية الآلية وأجهزة البيع الآلي. ومن الأمثلة على ذلك أجهزة الصراف الآلي ، حيث تتيح هذه الخاصية للجهاز الاحتفاظ بالأموال المودعة من قبل العميل بشكل منفصل، وفي حال اعتراض العميل على نتيجة العد، تُعاد الأموال. مثال آخر هو آلة البيع الآلي ، حيث تُحفظ أموال العميل في منطقة ضمان منفصلة ريثما يتم إتمام العملية بنجاح. إذا حدثت مشكلة وضغط العميل على زر الاسترداد، تُعاد العملات المعدنية من منطقة الضمان؛ أما إذا لم تحدث أي مشكلة، فتُعاد إلى خزنة العملات المعدنية في الآلة. ^{[ 13 ]}

يحتفظ وكلاء ضمان شفرة المصدر بشفرة المصدر للبرامج ، تمامًا كما تحتفظ شركات الضمان الأخرى بالأموال. في بعض الأحيان، قد لا يمتلك المستخدم أي حقوق في البرنامج (بما في ذلك شفرة المصدر) الذي يستخدمه بموجب شروط اتفاقية برامج SaaS أو برامج سطح المكتب العادية. لا تُصبح هذه المسألة عادةً مشكلة إلا عند ظهور مشاكل تقنية، مثل انقطاعات الخدمة غير المتوقعة، وتوقف البرامج، وفقدان وظائف التطبيق، وفقدان البيانات. قد يُضيف هذا تكاليف باهظة على الشركة، حيث تبقى معتمدة على مُورّد البرامج لحل هذه المشاكل، ما لم تكن هناك اتفاقية ضمان سارية. الضمان هو عندما يحتفظ طرف ثالث - وكيل ضمان - بشفرة مصدر البرنامج نيابةً عن العميل والمُورّد. يحتفظ وكلاء ضمان المعلومات، مثل السجل الإبداعي الدولي ، بالملكية الفكرية وغيرها من المعلومات. تشمل الأمثلة موسيقى وكلمات الأغاني، وتصاميم التصنيع، ودفاتر المختبرات، ومعالجات ونصوص البرامج التلفزيونية والأفلام. يتم ذلك لإثبات حقوق الملكية القانونية، حيث يشهد وكلاء الضمان المستقلون على ملكية المعلومات ومحتوياتها وتاريخ إنشائها.

يُعرف مصطلح "الضمان" أيضاً في السياق القضائي. وتُستخدم ما يُسمى بصناديق الضمان عادةً لتوزيع الأموال الناتجة عن تسوية نقدية في دعوى جماعية أو دعوى إنفاذ بيئي. وبهذه الطريقة، لا يكون المدعى عليه مسؤولاً عن توزيع أموال الحكم على المدعين الأفراد أو عن استخدامها وفقاً لما تحدده المحكمة (مثل المعالجة البيئية أو التخفيف من آثارها ). يدفع المدعى عليه المبلغ الإجمالي للحكم (أو التسوية) إلى صندوق الضمان الذي تديره المحكمة أو تعينه، ويتولى الصندوق توزيع الأموال (غالباً ما يسدد نفقاته من أموال الحكم).

في الولايات المتحدة، يُستخدم مصطلح "دفعة الضمان " للإشارة إلى جزء من قسط الرهن العقاري المخصص لسداد ضرائب العقار والتأمين ضد المخاطر . وهي مبلغ إضافي على أصل القرض وفوائده . ولأن دفعة الضمان تُستخدم لسداد الضرائب والتأمين، يُشار إليها اختصارًا بـ "T&I"، بينما يُطلق على قسط الرهن العقاري المكون من أصل القرض والفوائد اسم "P&I". ويُشار إلى مجموع هذه العناصر بـ "PITI"، اختصارًا لـ " أصل القرض، والفوائد، والضرائب، والتأمين". تشترط بعض شركات التمويل العقاري على عملائها الاحتفاظ بحساب ضمان لسداد ضرائب العقار والتأمين ضد المخاطر، بينما تُتيحه شركات أخرى كخيار إضافي. وتتطلب بعض أنواع القروض، ولا سيما قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، من المُقرض الاحتفاظ بحساب ضمان طوال مدة القرض.

حتى مع ثبات سعر الفائدة ، قد تتغير الأقساط الشهرية للرهن العقاري على مدار فترة القرض نتيجةً لتغيرات الضرائب العقارية وأقساط التأمين. على سبيل المثال، إذا زاد قسط التأمين ضد المخاطر بمقدار 120 دولارًا سنويًا، فسيتعين زيادة مبلغ الضمان بمقدار 10 دولارات شهريًا لتغطية هذا الفرق (بالإضافة إلى تحصيل المبلغ الناقص في حساب الضمان نتيجةً لدفع شركة التمويل العقاري مبلغًا إضافيًا قدره 120 دولارًا لقسط التأمين ضد المخاطر). وبموجب توجيهات قانون تسوية العقارات (RESPA) ، يجب إعادة حساب مبلغ الضمان مرة واحدة على الأقل كل 12 شهرًا لمراعاة أي زيادات في الضرائب العقارية أو التأمين. ويُسمى هذا بتحليل حساب الضمان.

يُعدّ مبلغ الضمان المستخدم لدفع الضرائب والتأمين حساب ضمان طويل الأجل، قد يمتد لسنوات أو طوال مدة القرض. كما يُستخدم مصطلح "الضمان" للإشارة إلى حساب قصير الأجل يُستخدم لتسهيل إتمام صفقة عقارية. في هذا النوع من الضمان، تحتفظ شركة الضمان بجميع المستندات والأموال المتعلقة بإتمام الصفقة، بدلاً من تعامل البائع والمشتري مباشرةً. عند اكتمال الصفقة، تقوم شركة الضمان بتوزيع جميع الأموال والمستندات على مستحقيها، وتسجيل سند الملكية لدى الجهات المختصة. ^{[ 14 ]}

تتصرف المحاكم أحيانًا كأطراف معنية، حيث تحتفظ بالعقارات بينما يحسم التقاضي بين الملاك المحتملين مسألة من له الحق في العقار.

تُستخدم اتفاقية الضمان غالبًا كجزء من عمليات الاندماج والاستحواذ ، كمكمل للضمانات والتعويضات التي يقدمها البائع (البائعون). ^{[ 15 ]} ويزداد احتمال استخدامها عندما يكون التصنيف الائتماني للبائع (البائعين) ضعيفًا. إذ يشعر المشتري بالقلق حيال قدرته على استرداد أي مبالغ مستحقة.

على عكس العديد من أشكال الضمان الأخرى، تُصمَّم ترتيبات الضمان في المعاملات التجارية عادةً لتستمر لفترات طويلة بدلاً من إتمام نقل الأصل. كما يُشترط عادةً وجود وكيل ضمان للفصل في صحة أي مطالبة بأموال الضمان، مما قد يؤدي إلى خطر نشوب نزاع بين الأطراف.

نظراً لطول فترة الاحتفاظ بالأموال، يجب أن تأخذ ترتيبات الضمان في الاعتبار اعتبارات مختلفة عن تلك الخاصة بترتيبات الضمان الأخرى، على سبيل المثال (1) توفير المعلومات للأطراف؛ (2) تطبيق الفائدة المكتسبة على الأموال؛ و (3) الجدارة الائتمانية للمؤسسة المالية .

على سبيل المثال، قد يراهن شخصان على نتيجة حدث مستقبلي. يطلبان من شخص ثالث محايد وغير متحيز - وهو صاحب المصلحة - الاحتفاظ بالمال ("الرهانات") التي راهنا بها. بعد وقوع الحدث، يوزع صاحب المصلحة الرهانات على أحد الطرفين الأصليين (أو كليهما) أو كليهما، وفقًا لنتيجة الحدث والشروط المتفق عليها مسبقًا. غالبًا ما يعمل الأمناء أيضًا كأصحاب مصلحة، حيث يحتفظون بالملكية حتى بلوغ المستفيدين سن الرشد، على سبيل المثال.