برنامج المساعدة على الشراء

برنامج "المساعدة على الشراء" هو برنامج حكومي في المملكة المتحدة يهدف إلى مساعدة مشتري المنازل لأول مرة، والراغبين في الانتقال إلى منزل جديد، على شراء عقارات سكنية. ^{[ 1 ]} وقد أُعلن عنه في خطاب ميزانية عام 2013 الذي ألقاه وزير الخزانة جورج أوزبورن ، ووُصف بأنه "أكبر تدخل حكومي في سوق الإسكان منذ برنامج "الحق في الشراء " في ثمانينيات القرن الماضي". ^{[ 2 ]} وهو امتداد لبرنامج سابق يُسمى "فيرست باي" كان يستهدف مشتري المنازل لأول مرة فقط. ^{[ 3 ] [ 4 ]} وقد شهد برنامج "المساعدة على الشراء" نفسه توسعًا وتمديدًا.

ووفقاً لدراسة أجريت عام 2024، أدى البرنامج إلى زيادة في أسعار المساكن دون أي تأثير على بناء المساكن في منطقة لندن الكبرى التي تعاني من نقص حاد في العرض وارتفاع أسعار المساكن بشكل كبير . ^{[ 5 ]}

مع مراعاة القيود، والتي تختلف في بعض الحالات حسب البلد، فإن أنواع برنامج المساعدة على الشراء هي: ^{[ 6 ]}

• برنامج "المساعدة على الشراء: قروض الأسهم": يساهم المشترون بدفعة أولى بنسبة 5%، وتقدم الحكومة قرض أسهم يصل إلى 20% من قيمة العقار (40% داخل لندن)، ويتعين على المشترين توفير الأموال المتبقية بأنفسهم، عادةً من خلال قرض عقاري . هذا البرنامج متاح فقط للعقارات الجديدة التي تقل قيمتها عن مبلغ معين (مثلاً أقل من 600,000 جنيه إسترليني في إنجلترا، و300,000 جنيه إسترليني في ويلز)؛ ويكون القرض بدون فوائد خلال السنوات الخمس الأولى. يُعد هذا البرنامج الأكثر شهرة، ويُشار إليه غالبًا باسم "المساعدة على الشراء". يُعرف أيضًا باسم "المرحلة الأولى" من برنامج "المساعدة على الشراء". كان برنامج "المساعدة على الشراء" متاحًا في اسكتلندا، ولكنه توقف عن قبول طلبات جديدة اعتبارًا من 5 فبراير 2021. ^{[ 7 ]} تم إغلاق برنامج "المساعدة على الشراء: قروض الأسهم" أمام المتقدمين الجدد في 31 أكتوبر 2022. ^{[ 8 ]}
• برنامج المساعدة على الشراء: ضمانات الرهن العقاري: تتوفر قروض الرهن العقاري بدفعة أولى 5% من عشرة جهات مختلفة (مقارنة بخمس جهات عند إطلاق البرنامج ^{[ 9 ]} )، حيث تعمل الحكومة (أي دافعو الضرائب) كضامن للرهن العقاري. على عكس قروض الأسهم، لا يقتصر هذا الجزء من البرنامج على مشتري المنازل الجديدة؛ فمع مراعاة بعض الشروط، يُمكن لأي شخص يرغب في شراء منزل في المملكة المتحدة بقيمة تقل عن 600,000 جنيه إسترليني الاستفادة من هذا البرنامج. ويُشار إليه غالبًا باسم "المرحلة الثانية" من برنامج المساعدة على الشراء. في سبتمبر 2016، أعلنت حكومة المملكة المتحدة أن برنامج ضمان الرهن العقاري لن يُمدد لعام 2017. ^{[ 10 ]}
• الملكية المشتركة : كان هذا متاحًا بالفعل في المملكة المتحدة من خلال جمعيات الإسكان قبل إطلاق برنامج المساعدة على الشراء.
• شراء جديد : يسمح للمشترين بشراء منزل تم بناؤه حديثًا بدفعة أولى لا تتجاوز 5٪ من سعر الشراء.
• حساب التوفير الفردي للمساعدة في شراء منزل: بموجب هذا البرنامج، يودع المدخرون أموالاً في حساب توفير فردي ، ثم يحصلون على مكافأة نقدية من الحكومة عند شراء عقار. يُغلق هذا البرنامج أمام المشتركين الجدد في نوفمبر 2019، ويجب المطالبة بأي مكافأة بحلول عام 2030 ^{[ 11 ].}
• حساب التوفير مدى الحياة: يشبه حساب التوفير للمساعدة في شراء منزل، ولكنه متاح فقط لمن تتراوح أعمارهم بين 18 و39 عامًا. ويكمن الاختلاف الرئيسي في أن الأموال المدخرة يمكن استخدامها لشراء منزل أو لتمويل معاش تقاعدي.

إدراكًا منه لتأثير برنامج "المساعدة على الشراء" على ارتفاع أسعار المنازل، عهد جورج أوزبورن بالإشراف عليه إلى محافظ بنك إنجلترا، مارك كارني . ^{[ 12 ]} وتعهد كارني بإنهاء البرنامج إذا رأى البنك أنه يُزعزع استقرار سوق الإسكان، ^{[ 13 ]} إلا أنه أكد لاحقًا أن البنك المركزي البريطاني لم يحصل في الواقع على حق النقض من وزير المالية. ^{[ 14 ]} وكجزء من دور البنك الاستشاري، ستُصدر لجنة السياسة المالية التابعة له تقريرًا سنويًا. ^{[ 15 ]}

في يناير 2014، قلل كارني من شأن خطر فقاعة الإسكان. ^{[ 16 ]} وشاعت شائعات في دافوس 2014، في الشهر نفسه، مفادها أن كارني كان يتمنى خفض سقف 600 ألف جنيه إسترليني للمرحلة الثانية بمقدار الثلث على الأقل، جزئيًا لتقويض الحجة القائلة بأن برنامج "المساعدة على الشراء" كان عاملًا رئيسيًا وراء ارتفاع الأسعار في لندن. ^{[ 17 ]} وفيما يتعلق بالعاصمة، قال كارني في فبراير 2014 إن ارتفاع الأسعار، الذي قال إنه يقتصر على أغنى مناطق المدينة، خارج عن سيطرته بصفته حاكمًا، لأنه مدفوع بعمليات الشراء النقدية للأثرياء. ^{[ 18 ]}

أُعلن عن المرحلة الأولى من برنامج "المساعدة على الشراء" في ميزانية عام 2013، وانطلقت في الأول من أبريل. ^{[ 19 ]} وبدأ تطبيق المرحلة الثانية في أكتوبر 2013. ^{[ 20 ]} وفي ميزانية عام 2014، مُدِّدت المرحلة الأولى، التي كان من المقرر أن تستمر حتى عام 2017، حتى عام 2020، بينما لم تُمدَّد المرحلة الثانية. ^{[ 21 ]}

تم تمديد قروض برنامج "المساعدة على شراء منزل" لمدة ثلاث سنوات إضافية (من 2021 إلى 2023). تشمل التغييرات الرئيسية تشديد القواعد بحيث يقتصر التأهل على مشتري المنازل لأول مرة، ونظام جديد لتحديد سقف سعري إقليمي. تتراوح السقوف السعرية الجديدة للعقارات من 186,100 جنيه إسترليني في شمال شرق إنجلترا إلى 600,000 جنيه إسترليني لعقارات لندن. ^{[ 22 ]}

كان أحد أهداف المرحلة الأولى من البرنامج، بطبيعة الحال، مواصلة مساعدة مشتري المنازل لأول مرة على امتلاك عقار من خلال تسهيل شراء المنازل الجديدة. وبذلك، بالإضافة إلى مساعدة مالكي المنازل الحاليين على شراء منازل جديدة، سيزداد الطلب على هذه المنازل. وقد زعم جورج أوزبورن أنه من خلال زيادة الطلب على المنازل الجديدة، سيتم تحفيز جانب العرض في سوق الإسكان، أي سيتم بناء المزيد من المنازل لتلبية الطلب المتزايد عليها. ^{[ 21 ]}

تم شراء خُمس المنازل الجديدة التي بُنيت وبِيعت خلال السنة الأولى من المرحلة الأولى بمساعدة هذه المرحلة. ^{[ 23 ]} وذكرت صحيفة فايننشال تايمز أن هناك "أدلة واضحة" على أن برنامج "المساعدة على الشراء" قد شجع المقرضين، خلال السنة الأولى من التشغيل، على تقديم نسب قروض إلى قيمة أعلى، حيث تضاعف عدد المنتجات المتاحة بنسب تزيد عن 90%. ^{[ 24 ]}

أثار برنامج "المساعدة على الشراء" مخاوف بشأن تضخمه المصطنع لأسعار المنازل. ^{[ 25 ]} وذكر صندوق النقد الدولي أن البرنامج، من خلال رفع أسعار المنازل، قد يقلل فعلياً من قدرة مشتري المنازل لأول مرة على تحمل تكاليف السكن، ودعا إلى مراقبته عن كثب. ^{[ 26 ]} وأعرب ميرفين كينغ ، سلف مارك كارني في رئاسة بنك إنجلترا، عن قلقه. ^{[ 27 ]}

يُعدّ برنامج ضمان الرهن العقاري العنصر الأكثر إثارةً للجدل في برنامج "المساعدة على الشراء"، والذي وصفه كبير الاقتصاديين في معهد المديرين بأنه "خطير للغاية". وأوضح أن المملكة المتحدة بحاجة إلى "مساعدة في التوريد، لا مساعدة في الشراء"، مشيرًا إلى أن

لن تزيد الضمانات الحكومية من المعروض من المساكن، بل سترفع الأسعار في وقتٍ يبدو فيه أن أسعار المنازل مُبالغ فيها بالفعل. وعند إلغاء البرنامج، سيُقوَّض أي ارتفاع في الأسعار، ما قد يُؤدي إلى نتائج كارثية. ثمة خطر حقيقي يتمثل في اعتماد سوق الإسكان على الضمانات الحكومية، ما يجعل إيقاف البرنامج صعبًا للغاية من الناحية السياسية. وهذا أمرٌ يدعو للقلق البالغ. لا بد أن العالم قد جنّ جنونه حتى نناقش الآن ضمانات لا نهاية لها من أموال دافعي الضرائب للرهون العقارية. بدلًا من محاولة رفع الأسعار، ينبغي على الحكومة التركيز على تخفيف قوانين التخطيط وتخفيض رسوم السلطات المحلية على المطورين لتسهيل بناء المزيد من المساكن. ^{[ 28 ]}

كما أثار مكتب مسؤولية الميزانية شكوكاً حول قدرة المخطط المزعومة على زيادة بناء المساكن . ^{[ 29 ]}

سيكون وضع دافعي الضرائب في ظل برنامج "المساعدة على الشراء: ضمان الرهن العقاري" حرجًا للغاية إذا ما تشكلت فقاعة عقارية، أو كانت موجودة بالفعل، أثناء سريان البرنامج، لأنه لا بد أن تنفجر هذه الفقاعة في مرحلة ما، وهو ما سيؤدي إلى زيادة حالات التخلف عن سداد أقساط الرهن العقاري. ^{[ 30 ] [ 31 ]} وبطبيعة الحال، وبحكم طبيعة البرنامج، يتدخل دافع الضرائب في المملكة المتحدة كضامن عندما يتوقف شخص ما عن سداد قرضه العقاري. والأسوأ من ذلك، أن برنامج "المساعدة على الشراء" قد وُجهت إليه انتقادات من جهات مثل المعهد الملكي للمساحين المعتمدين ، ^{[ 32 ]} الذين يجادلون بأن البرنامج نفسه قد يزيد من خطر تشكل هذه الفقاعة ، ومن ثم يساهم في تأجيجها . ^{[ 33 ]}

دعا وزير المالية السابق نايجل لوسون إلى تقييد هذا البرنامج، وقال إنه لا ينبغي أن يكون متاحاً في سوق العقارات المحموم في لندن. ^{[ 34 ]}

في اسكتلندا، أظهرت بيانات نُشرت بموجب قانون حرية المعلومات أن أكثر من نصف المنازل التي تم شراؤها ببرنامج "المساعدة على الشراء" قد شُيّدت من قِبل ثلاث شركات بناء كبيرة، مما دفع أعضاء البرلمان الاسكتلندي ^{[ 35 ]} والجمعيات الخيرية المعنية بالإسكان إلى المطالبة بإلغاء هذا البرنامج "المختل". كما وُجّهت انتقادات للبرنامج الاسكتلندي بسبب "تأثيره المحدود" في المناطق الريفية. ^{[ 36 ]}

وقد اكتسب البرنامج أيضاً لقب "برنامج المساعدة على البيع"، حيث يبدو أن الطلب المتزايد يفيد أصحاب المنازل الحاليين ومطوري العقارات أكثر من المشترين. ^{[ 37 ] [ 38 ] [ 39 ]}

بما أن الشقق غالباً ما تكون الخطوة الأولى في رحلة امتلاك منزل في المملكة المتحدة ، فقد وجد معظم مشتري المنازل لأول مرة، الذين اشتروا عقارات باستخدام برنامج "المساعدة على الشراء" الحكومي، أنفسهم غير قادرين على بيع عقاراتهم منذ عام 2019 بسبب أزمة التكسية الخارجية للمباني في المملكة المتحدة ، والتي شهدت انهياراً في ثقة مُقرضي الرهن العقاري في تنظيم سلامة المباني الشاهقة من الحرائق في المملكة المتحدة. ^{[ 40 ] [ 41 ]}

في عام 2013، بدأت أسعار المنازل في المملكة المتحدة بالارتفاع بشكل ملحوظ، وعزا البعض ذلك إلى برنامج "المساعدة على الشراء". ^{[ 42 ]} وفي نهاية نوفمبر من ذلك العام، عندما أعلن مارك كارني أن قروض الرهن العقاري وغيرها من القروض الاستهلاكية لن تكون مؤهلة لبرنامجه "تمويل الإقراض" اعتبارًا من بداية عام 2014، ^{[ 43 ]} حذر نوريل روبيني من فقاعة عقارية في لندن. ^{[ 44 ]}

منذ إطلاق البرنامج، أفادت شركة التطوير العقاري تايلور ويمبي بارتفاع متوسط ​​سعر الطلب بنسبة 22%. ويعود ذلك بشكل رئيسي إلى أن "قرض المساعدة على شراء الأسهم" يغطي 20% من قيمة العقار، ما يُمكّن الشركة من رفع الأسعار نتيجةً لزيادة قدرة المشترين على الاقتراض، فضلاً عن ارتفاع الطلب. ^{[ 45 ]}

في يناير 2014، دعا نايجل ويلسون، الرئيس التنفيذي لشركة ليجال آند جنرال ، إلى إنهاء برنامج "المساعدة على الشراء"، قائلاً إن على الحكومة "التوقف عن تأجيج الطلب، فالطلب موجود بالفعل بكثرة، وهذا سيخلق فقاعة في المستقبل". وأضاف أن البرنامج ببساطة "يُضخّم" سوقًا مزدهرًا بالفعل داخل لندن، حيث وصلت الأسعار إلى مستويات "مبالغ فيها". ^{[ 46 ]} بعد بضعة أشهر، حثت المؤسسة الملكية للمساحين المعتمدين على تطبيق برنامج " المساعدة على الشراء" على المستوى الإقليمي، حتى لا يُساهم فيما اعتبره معظم أعضائها ارتفاعًا غير مستدام في أسعار المنازل في أماكن مثل لندن. ^{[ 47 ]} صرّح دنكان سكوت، من جماعة الضغط "برايسد آوت": "إن ضخ المزيد من الأموال في سوق الإسكان الذي يُعاني من نقص مزمن في العرض له نتيجة واحدة مؤكدة: سترتفع أسعار المنازل". ^{[ 48 ]} وكما حدث بالفعل: فقد نُشرت في أبريل 2014 أرقام تُظهر ارتفاع أسعار المنازل في المملكة المتحدة لمدة 15 شهرًا متتالية. ^{[ 49 ]} في منتصف مارس، ارتفعت أسعار المنازل في المملكة المتحدة إلى مستويات قياسية، ^{[ 50 ]} مع ضرورة توخي الحذر، ^{[ 51 ]} وظهرت مؤشرات على أن الارتفاع المفرط في الأسعار في بعض المناطق بدأ يخف. ^{[ 52 ] [ 53 ]} وفي منتصف أبريل، وصف المعلقون سوق لندن، الذي شهد ارتفاعًا مذهلاً في الأسعار بنسبة 18% في عام واحد، بأنه "فقاعة عملاقة" و"كارثة" و"خارج عن السيطرة". ^{[ 54 ]}

في مطلع أبريل، صرّح وزير الإسكان البريطاني، كريس هوبكنز ، بأن ارتفاع أسعار المنازل أمرٌ إيجابي. ^{[ 55 ]} وأعرب وزير الأعمال، فينس كيبل ، عن معارضته لهوبكنز، قائلاً إن فقاعة الإسكان المتنامية قد تكون أسوأ من تلك التي أدى انهيارها إلى الأزمة المالية عام 2008. [ ^{56 ] وفي} الوقت نفسه، سُجّل اتساعٌ قياسي جديد في فجوة أسعار المنازل بين لندن وبقية أنحاء المملكة المتحدة، ^{[ 57 ]} وأطلقت دويتشه بنك وغيرها من المؤسسات تحذيراتٍ متزايدة بشأن الوضع في العاصمة. ^{[ 58 ] [ 59 ]} وقال جورج أوزبورن إنه "لم يرَ أي دليل" على أن برنامج "المساعدة على الشراء" يُؤجّج هذا الازدهار. ^{[ 60 ]}

على الرغم من ارتفاع الأسعار في أماكن مثل لندن، جادل إيان مكافيرتي ، العضو في لجنة السياسة النقدية ببنك إنجلترا ، بأن سوق الإسكان لم يتعافَ تماماً بأي حال من الأحوال، لأن عدد مبيعات المنازل لا يزال أقل من المعدلات التاريخية، ^{[ 61 ]} على الرغم من أنه من المتوقع أن يؤدي ارتفاع الأسعار إلى تحسين الوضع جزئياً على الأقل. ^{[ 62 ]}

ذُكرت عوامل أخرى بارزة ساهمت في ارتفاع الأسعار، أهمها: استمرار نقص المعروض. ^{[ 63 ]} وانخفاض تكاليف الاقتراض إلى مستويات قياسية؛ ^{[ 64 ]} والانتعاش الاقتصادي؛ ^{[ 65 ]} وخاصة في لندن، الطلب من المستثمرين الأجانب. ^{[ 66 ]}

في مايو 2014، أدلت منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية برأيها بشأن سوق الإسكان في المملكة المتحدة، مشيرة مرة أخرى إلى ارتفاع الأسعار بشكل مفرط، ودعت أوزبورن إلى كبح جماح برنامج المساعدة على الشراء. ^{[ 67 ]}

• GOV.UK: برنامج المساعدة على الشراء
• موقع "المساعدة على الشراء"