الخدمات المصرفية في كندا

يُعد القطاع المصرفي في كندا أحد أهم القطاعات في البلاد، حيث تُصنف العديد من البنوك ضمن أكبر الشركات وأكثرها ربحية.

يهيمن على النظام المصرفي الكندي عدد قليل من البنوك الكبيرة، حيث تستحوذ أكبر ستة بنوك مجتمعة على 93% من أصوله. ^{[ 1 ]} ويُعدّ كل من بنك رويال بنك أوف كندا وبنك تورنتو دومينيون من بين أكبر 25 بنكًا في العالم. ^{[ 2 ]} ويُعتبر هذا النظام من أكثر الأنظمة المصرفية أمانًا واستقرارًا في العالم، وقد تجنّب مشاكل كبيرة خلال الأزمة المالية عام 2008. ^{[ 3 ]}

تتميز البنوك الكندية بمستويات خدمة عالية واستثمارات كبيرة في التكنولوجيا. ويشير تقرير صادر عن مكتب وزير المالية عام 2002 إلى أن "كندا تمتلك أعلى عدد من أجهزة الصراف الآلي للفرد في العالم، وتستفيد من أعلى مستويات انتشار القنوات الإلكترونية مثل بطاقات الخصم المباشر ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والخدمات المصرفية الهاتفية ". ^{[ 4 ]} وتُظهر بيانات أحدث نشرها البنك الدولي أنه اعتبارًا من عام 2017يوجد في كندا 227.82 جهاز صراف آلي لكل 100,000 بالغ، مما يجعلها تحتل المرتبة الثالثة عالمياً. ^{[ 5 ]}

بدأ القطاع المصرفي في كندا بالتحول بشكل جدي من العمليات المصرفية الاستعمارية الخارجية إلى نظام مصرفي محلي مع تأسيس بنك مونتريال عام 1817. ^{[ 6 ]} وسرعان ما حذت بنوك أخرى حذوها وبدأت أعمالها، وبعد عملية موافقة مطولة، بدأت أعمالًا مصرفية غير خاضعة للتنظيم . أصدرت هذه المؤسسات أوراقها النقدية المحلية كعملة. ومع ذلك، خلال خمسينيات القرن التاسع عشر وأوائل ستينياته، تسبب عدد من حالات إفلاس البنوك في فقدان الثقة في الأوراق النقدية. سمح إقرار قانون الأوراق النقدية الإقليمية عام 1866 ^{[ 7 ]} للحكومات الفيدرالية والإقليمية بالبدء في إصدار أوراقها النقدية الخاصة. مع قيام الاتحاد الكندي عام 1867، اكتسبت حكومة الدومينيون الجديدة سيطرة كاملة على العملة والقطاع المصرفي. ^{[ 7 ]} في عام 1871، أصدرت الحكومة الفيدرالية قانون البنوك الذي بدأ عملية إخضاع جميع البنوك المرخصة في البلاد لتنظيم موحد. كما شكل تأسيس بنك كندا عام 1935 ^{[ 8 ]} علامة فارقة في القطاع المصرفي والحوكمة النقدية.

أظهر استطلاعٌ أجراه المنتدى الاقتصادي العالمي عام 2008، بعنوان "تقرير التنافسية العالمية"، وشمل اثني عشر ألفًا من المديرين التنفيذيين، أن كندا تمتلك أفضل نظام مصرفي في العالم، حيث حصل على 6.8 نقطة من أصل سبع نقاط ممكنة. ^{[ 9 ]} لطالما اعتبر خبراء القطاع المصرفي الكندي النظام المصرفي الكندي من أقوى الأنظمة وأكثرها استقرارًا في العالم. ^{[ 10 ] [ 11 ] [ 12 ]}

يدفع بنك مونتريال أرباحًا للمساهمين كل عام منذ عام 1829 ( منذ 197 عامًا)، ^{[ 13 ]} وبنك سكوتيا منذ عام 1833 (منذ 193 عامًا)، ^{[ 13 ]} وبنك تورنتو دومينيون منذ عام 1857 ( منذ 169 عامًا)، ^{[ 14 ]} والبنك الكندي الإمبراطوري للتجارة منذ عام 1868 ( منذ 158 عامًا) ^{[ 15 ]} والبنك الملكي الكندي منذ عام 1870 ( منذ 156 عامًا) ^{[ 16 ]} على التوالي.

في كندا، لم يفشل سوى بنكين إقليميين صغيرين منذ عام 1923، وهو العام الذي شهد انهيار بنك هوم بنك أوف كندا . وهما بنك كندا التجاري وبنك نورثلاند في سبتمبر 1985. ^{[ 17 ]} ولتوضيح ذلك، لم تشهد كندا أي حالات إفلاس بنوك خلال فترة الكساد الكبير ، أو الحرب العالمية الثانية ، أو أزمة الطاقة عام 1979 ، أو فقاعة الإنترنت ، أو هجمات 11 سبتمبر، أو أزمة الرهن العقاري الثانوي .

في الرابع من يونيو عام 1996، أغلقت شركة سيكيوريتي هوم مورغيج كوربوريشن، ومقرها كالجاري، أبوابها نهائياً. واكتشف حوالي 2600 كندي أن مدخراتهم لم تكن متاحة على الفور من مؤسستهم المالية، التي أوكلوا إليها ما مجموعه 42 مليون دولار كودائع. ^{[ 18 ]}

تتمتع الحكومة الفيدرالية الكندية بالولاية القضائية الحصرية على البنوك وفقًا للدستور الكندي ، وتحديدًا المادة 91 (15) من قانون الدستور لعام 1867 (30 و31 فيكتوريا، الفصل 3 (المملكة المتحدة))، المعروف سابقًا باسم قانون أمريكا الشمالية البريطانية لعام 1867. [ ^{19 ] في} الوقت نفسه، تخضع اتحادات الائتمان/صناديق الادخار الشعبية، وتجار الأوراق المالية، وصناديق الاستثمار المشتركة إلى حد كبير لتنظيم الحكومات الإقليمية.

القانون الاتحادي الرئيسي لتأسيس وتنظيم البنوك، أو البنوك المرخصة ، هو قانون البنوك (SC 1991، الفصل 46)، ^{[ 20 ]} حيث تسرد الجداول الأول والثاني والثالث من هذا القانون جميع البنوك المسموح لها بالعمل في كندا بموجب هذه الفئات الثلاث المتميزة:

• الجدول الأول : البنوك المسموح لها بقبول الودائع والتي لا تتبع أي بنك أجنبي. تشمل الأمثلة بنوك "الخمسة الكبار" (كما هو مذكور أدناه)؛ والعلامات التجارية التابعة لها مثل تانجرين وسيمبلي فاينانشال ؛ والبنوك الأصغر حجماً من الدرجة الثانية مثل البنك الوطني الكندي وبنك لورنتيان الكندي . ولأن بنوك الجدول الأول ليست تابعة لأي بنك أجنبي، فهي البنوك المحلية الحقيقية، وهي البنوك الوحيدة المسموح لها باستلام وحفظ وإنفاذ حق ضمان خاص منصوص عليه في قانون البنوك ^{[ 20 ]} ، والمعروف لدى المحامين والمصرفيين الكنديين باسم "ضمان قانون البنوك".
• الجدول الثاني : البنوك المسموح لها بقبول الودائع والتي تُعد فروعًا لبنوك أجنبية. ومن الأمثلة على ذلك: بنك أمريكان إكسبريس كندا ، وبنك الصين (كندا) ، وسيتي بنك كندا ، وبنك إتش إس بي سي كندا ، وبنك آي سي آي سي آي كندا، وبنك وول مارت كندا . ومثل بنوك الجدول الأول، فإن بنوك الجدول الثاني مُسجلة بموجب قانون البنوك . ^{[ 20 ]}
• الجدول الثالث : البنوك الأجنبية المسموح لها بمزاولة أعمالها في كندا. ومن أمثلتها سيتي بنك ، وبنك أوف أمريكا ، وكابيتال وان ، وكريدي سويس، ودويتشه بنك . على عكس بنوك الجدولين الأول والثاني، فإن بنوك الجدول الثالث غير مسجلة بموجب قانون البنوك ، وتعمل في كندا، عادةً في أكبر مدن البلاد (تورنتو، ومونتريال ، وكالجاري ، وفانكوفر ) ، وفقًا لبعض القيود المنصوص عليها في قانون البنوك . ^{[ 20 ]}

الجهة الرقابية المصرفية هي مكتب مراقب المؤسسات المالية (المعروف اختصاراً بـ OSFI )، ^{[ 21 ]} وتستمد سلطتها من قانون البنوك . ^{[ 20 ]} كما تخضع المجموعات المالية لهيئات رقابية (هيئات رقابية مصرفية، وهيئات رقابية للأوراق المالية، وهيئات رقابية للتأمين، وما إلى ذلك) في كل دولة تعمل فيها.

بينما تقتصر معظم البنوك الكندية على العمل داخل كندا، يُمكن وصف البنوك الخمسة الكبرى بأنها تكتلات مالية كندية متعددة الجنسيات ، يمتلك كل منها قسمًا مصرفيًا كنديًا كبيرًا. ^{[ 23 ]} في السنة المالية 2007، حقق قطاع الخدمات المالية الشخصية التابع لبنك RBC في كندا (وهو القطاع الأقرب إلى ما يُعرف تقليديًا بالخدمات المصرفية للأفراد) إيرادات بلغت 5,082 مليون دولار كندي فقط (أي 22.6%) من إجمالي إيرادات بلغ 22,462 مليون دولار كندي . ^{[ 38 ]} تشمل عمليات التجزئة المصرفية الكندية للبنوك الخمسة الكبرى أنشطة أخرى لا تتطلب إدارتها من خلال بنك خاضع للتنظيم. تشمل هذه الأنشطة صناديق الاستثمار المشتركة، والتأمين، وبطاقات الائتمان، والوساطة المالية. بالإضافة إلى ذلك، تمتلك هذه البنوك فروعًا دولية كبيرة. تُدار العمليات المصرفية الكندية للبنوك الخمسة الكبرى بشكل رئيسي من خلال الشركة الأم، على عكس البنوك الأمريكية التي تستخدم هيكل الشركة القابضة لإدارة فروعها المصرفية الرئيسية للأفراد.

خلال ذروة الأزمة المالية عام 2008 ، قدّم بنك كندا ، بالتعاون مع مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية والاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، دعماً سيولياً للبنوك الكندية بقيمة تصل إلى 114 مليار دولار. ومن هذا المبلغ، كان 69 مليار دولار جزءاً من برنامج تأمين الرهن العقاري التابع لمؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية، وهو برنامج أُنشئ عام 1954 للتعامل مع مثل هذه الحالات. ^{[ 49 ] [ 50 ]}

أفاد المنتدى الاقتصادي العالمي ، في تقريره للفترة 2010-2011، أن كندا احتلت المرتبة الأولى في مؤشر "سلامة البنوك"، مصنفةً كأكثر الأنظمة المصرفية أمانًا في العالم لست سنوات متتالية (2007-2013) . ^{[ 51 ]} وفي أكتوبر 2010، صنّفت مجلة " غلوبال فاينانس " بنك رويال الكندي في المرتبة العاشرة بين أكثر البنوك أمانًا في العالم، وبنك تورنتو دومينيون في المرتبة الخامسة عشرة. ^{[ 52 ]}

منذ أواخر التسعينيات، ^{[ 53 ]} كان حل النزاعات في القطاع المصرفي يُحال إلى مكتب أمين المظالم المستقل للخدمات المصرفية والاستثمارات (OSBI). [53] واعتبارًا من عام 2018، يُحيل كل من بنك رويال بنك أوف كندا، وبنك تورنتو دومينيون، وبنك سكوتيا، حل النزاعات إلى مكتب أمين المظالم المصرفي التابع لغرف التجارة (ADRBO) وهو مكتب ربحي. ^{[ 54 ] وكما ورد في} صحيفة ذا غلوب آند ميل عام 2018، "قارنت المؤسسة الكندية للنهوض بحقوق المستثمرين (FAIR) مكتب أمين المظالم المصرفي التابع لغرف التجارة (ADRBO) بشكل سلبي مع مكتب أمين المظالم للخدمات المصرفية والاستثمارات (OSBI)"، مشيرةً إلى بيان صادر عن المؤسسة يفيد بأن "لديهم مخاوف جدية بشأن تضارب المصالح، واختلال الحوافز، ومستوى الشفافية والمساءلة في مكتب أمين المظالم المصرفي التابع لغرف التجارة (ADRBO)". ^{[ 54 ]} في عام 2018، انتقد جون لوفورد، المدير التنفيذي لمركز مناصرة المصلحة العامة، وهو منظمة معنية بحقوق المستهلك، هيئة ADRBO لعدم التزامها بمبادئ الشفافية نفسها التي طرحها مكتب OBSI، ^{[ 53 ]} مضيفًا أن العملاء سيواجهون على الأرجح "نجاحًا أقل في حل شكاواهم المصرفية" لدى ADRBO نتيجة لذلك. ^{[ 53 ]} اعتبارًا من عام 2021، أفادت التقارير أن البنك الوطني الكندي وبنك التجارة الرقمية يستخدمان أيضًا ADRBO. ^{[ 55 ]} في عام 2021، وفيما يتعلق بحادثة تمكن فيها بنك TD من العثور على سجلات تفيد بتحويل أموال خطة التقاعد المسجلة (RSP) من حساب أحد العملاء، لكنه لم يعثر على سجلات توضح وجهة هذه الأموال، لاحظ داف كوناشر، المؤسس المشارك لمجموعة مراقبة الديمقراطية المعنية بالمساءلة، أن "معظم البنوك الكبرى في كندا تتجنب المساءلة من خلال مراقبة نفسها بشكل أساسي عندما يتعلق الأمر بشكاوى المستهلكين". ^{[ 55 ]}

• مؤسسة تأمين الودائع الكندية
• مقارنة بين الاقتصادين الكندي والأمريكي
• رابطة المصرفيين الكنديين
• الاتحادات الائتمانية في كندا
• اتفاقية فاتكا بين كندا والولايات المتحدة
• قائمة البنوك والاتحادات الائتمانية في كندا
• رقم التوجيه (كندا)

• بوردو، مايكل د.؛ رديش، أنجيلا؛ روكوف، هيو (2014). "لماذا لم تشهد كندا أزمة مصرفية في عام 2008 (أو في عام 1930، أو 1907، أو ...)؟". مجلة التاريخ الاقتصادي . 68 (1): 218-243 . doi : 10.1111/1468-0289.665 . S2CID 154482588 . 
• ستيوارت، والتر. أبراج من ذهب وأقدام من طين: البنوك الكندية (1982).

• المؤسسات والأسواق المالية ، وزارة المالية، تم الوصول إلى الرابط الإلكتروني في 6 أغسطس 2006
• موقع وزارة العدل ، وزارة العدل، تم الوصول إلى الرابط بتاريخ 26 يناير 2014
• موقع مكتب المشرف على المؤسسات المالية (OSFI) ، تم الوصول إلى الرابط الإلكتروني في 2 نوفمبر 2006