قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974

قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974

قانون البرلمان
برلمان المملكة المتحدة
عنوان طويل	قانون لإنشاء نظام جديد لحماية المستهلكين، يديره المدير العام للتجارة العادلة، لترخيص وغير ذلك من ضوابط التجار المعنيين بتوفير الائتمان، أو توريد السلع عن طريق الإيجار أو الشراء بالتقسيط، ومعاملاتهم، بدلاً من التشريعات الحالية التي تنظم المرابين، ووكلاء الرهن، وتجار الإيجار بالشراء ومعاملاتهم؛ وللمسائل ذات الصلة.
الاستشهاد	1974 ج 39
تم تقديمه بواسطة	جيفري هاو ( كومنز )
المدى الإقليمي	إنجلترا وويلز اسكتلندا أيرلندا الشمالية
بلح
الموافقة الملكية	31 يوليو 1974
بدء	31 يوليو 1974، 19 مايو 1985
التشريعات الأخرى
تم تعديله بواسطة	قانون المشاريع لعام 2002 قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 2006
الحالة: تم تعديلها
نص القانون كما تم إقراره في الأصل
نص قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974 كما هو ساري المفعول اليوم (بما في ذلك أي تعديلات) داخل المملكة المتحدة، من موقع التشريع . gov.uk.

قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974 (الفصل 39) هو قانون صادر عن برلمان المملكة المتحدة والذي قام بإصلاح القانون المتعلق بالائتمان الاستهلاكي داخل المملكة المتحدة بشكل كبير . لا يزال القانون ساري المفعول، وإن كان قد تم تعديله بشكل كبير واستبداله جزئيًا.

قبل قانون الائتمان الاستهلاكي، كان التشريع الذي يغطي الائتمان الاستهلاكي عشوائيًا ويركز على مجالات معينة بدلاً من الائتمان الاستهلاكي ككل، مثل المرابين واتفاقيات الإيجار بالتقسيط . بعد تقرير لجنة كروثر في عام 1971، تقرر أن هناك حاجة إلى إصلاح واسع النطاق لقانون الائتمان الاستهلاكي، وتم تقديم مشروع قانون للقيام بذلك إلى البرلمان. على الرغم من تعطل تقدمه عبر البرلمان بسبب الانتخابات العامة ، إلا أن مشروع القانون مر بسرعة من خلال العملية التشريعية بفضل الدعم من كل من الحكومة والمعارضة، ودخل حيز التنفيذ في 31 يوليو 1974.

وقد أدخل القانون حماية جديدة للمستهلكين وتنظيمًا جديدًا للهيئات التي تتاجر في الائتمان الاستهلاكي والصناعات ذات الصلة. وكان لزامًا على هؤلاء التجار الحصول على تراخيص كاملة، صادرة في الأصل عن مكتب التجارة العادلة ، والتي قد يتم تعليقها أو إلغاؤها في حالة حدوث مخالفات. كما ينظم القانون ما يمكن اعتباره ضمانًا ، ويحد من الطرق التي يمكن بها لمنظمات الائتمان الإعلان ويمنح محكمة المقاطعة القدرة على التدخل في حالة اتفاقيات الائتمان غير العادلة أو غير العادلة. كما يمنح حقوقًا إضافية للمدين، بما في ذلك بعض الحقوق المحدودة لإلغاء الاتفاقيات المبرمة.

لقد شهد القانون تعديلات متعددة، صغيرة وكبيرة. فقد أدخل قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 2006 (قانون تعديل) العديد من الأحكام الإضافية، والتي سعت إلى تعزيز حماية المستهلكين بشكل أكبر. ويمثل قانون الخدمات المالية والأسواق لعام 2000 إصلاحًا أكثر شمولاً لجميع اللوائح المالية. وقد أزال أمر التعديل الصادر بموجب هذا القانون في عام 2013 ^[1] مساحات كبيرة من قانون الائتمان الاستهلاكي. وتم إلغاء الجزء الأول بالكامل، مع نقل الإشراف من مكتب التجارة العادلة (الذي تم إلغاؤه الآن) إلى هيئة السلوك المالي . كما تمت إزالة العديد من اللوائح الموضوعية، ولكن في كثير من الحالات أعيد صياغتها (بشكل عام) في أمر الأنشطة المنظمة.

تجاهل البرلمان والمحاكم تنظيم الائتمان الاستهلاكي لأكثر من 800 عام، حيث اتخذ القضاة وأعضاء البرلمان موقفًا مفاده أنه لا يوجد سبب للتدخل في العقود المبرمة بشكل عادل . ^{[ بحاجة لمصدر ]} كان أول تشريع للتعامل مع الائتمان الاستهلاكي هو قانون سندات البيع لعام 1854 ، والذي يتطلب تسجيل سندات البيع . سمح هذا للمحاكم بالتدخل لأول مرة، حيث كانت فاتورة البيع غير المسجلة باطلة ولا يمكن للدائنين المطالبة بها. ^[2] تبع هذا القانون قانون سندات البيع لعام 1878 وقانون تعديل قانون سندات البيع (1878) لعام 1882 ، والذي قدم حماية محدودة للمدينين. ومع ذلك، خارج هذه القوانين، لم يتم فعل الكثير بين عامي 1854 و1900، واستخدم المرابون هذا لصالحهم، وأحيانًا بشكل مسيء؛ تضمن تقرير لجنة مجلس العموم الخاصة بالإقراض المالي في عام 1898 شهادة من أحد المقرضين الذي اعترف بأنه فرض فائدة بنسبة 3000٪، بينما عمل آخر تحت 34 اسمًا مستعارًا مختلفًا لتجنب الشهرة المرتبطة باسمه. ^[3]

نتيجة لهذا التقرير، صدر قانون المرابين لعام 1900، والذي يتطلب تسجيل المرابين ويسمح للمحاكم بحل اتفاقيات الإقراض "غير العادلة". ومع ذلك، كان لهذا القانون ضعفان رئيسيان؛ أولاً، كان العديد من المدينين الذين يرغبون في مقاضاة مرابينهم لإلغاء الاتفاقية فقراء بحكم التعريف، ولا يستطيعون تحمل تكاليف التمثيل القانوني. ثانيًا، ركز القانون فقط على أنواع محددة من المقرضين؛ حيث تم تغطية الإقراض من قبل مراب واحد، ولم يتم تغطية الإقراض من قبل البنك. في عام 1927، صدر قانون ثانٍ للمرابين، والذي يتطلب الترخيص بالإضافة إلى التسجيل ويمنع المرابين من توظيف وكلاء أو الترويج أو إرسال إعلانات غير مرغوب فيها . ^[3] لسوء الحظ، غطت قانوني 1900 و1927 أيضًا المعاملات التجارية، وبما أن الأشخاص الذين يقرضون الأموال في منطقة تجارية لم يتم استبعادهم كما هو الحال مع البنوك، فإن المخالفة البسيطة يمكن أن تجعل القرض غير قابل للاسترداد تمامًا. تم حل هذه المشكلة جزئيًا من خلال إقرار قانون الشركات لعام 1967، والذي سمح لمجلس التجارة بمنح المقرضين الأفراد تراخيص تفيد بأنهم يعملون كبنوك وليس كمقرضين. ^[4]

نتيجة للقيود المفروضة على الأعمال التجارية بسبب قانون المرابين لعام 1927، تطورت فكرة الإيجار بالتقسيط . وقد تم تنظيمها لأول مرة بموجب قانون الإيجار بالتقسيط والديون الصغيرة (اسكتلندا) لعام 1932، والذي غطى اسكتلندا فقط ؛ وكانت إنجلترا وويلز مشمولة لأول مرة بقانون الإيجار بالتقسيط لعام 1938، والذي تم تعديله لاحقًا بموجب قانون الإيجار بالتقسيط لعام 1954 وقانون الإيجار بالتقسيط لعام 1964. وقد تم تطبيق قانون عام 1965 على جميع اتفاقيات الإيجار بالتقسيط التي تقل قيمتها عن 2000 جنيه إسترليني وعندما لم يكن المستأجر والمشتري شركة. ^[5]

في عام 1965، تم إنشاء لجنة كروثر للنظر في حالة قانون الائتمان الاستهلاكي في المملكة المتحدة. ^[6] برئاسة اللورد كروثر ، بدأت اللجنة في الاجتماع في ديسمبر من ذلك العام وفي النهاية وسعت نطاق مراجعتها لتغطية الائتمان الاستهلاكي بشكل عام بدلاً من مجرد فواتير البيع وإقراض الأموال التي كانت معنية بها في البداية، وتم نشر تقريرها أخيرًا في مارس 1971. ^[7] ناقش التقرير الجوانب الاقتصادية والاجتماعية والقانونية للائتمان الاستهلاكي، وخلص إلى أن القانون الحالي كان مرتبكًا وغير مرضٍ لدرجة أنه لا يستحق التعديل. ^[8] بدلاً من ذلك، أوصى بإلغاء جميع التشريعات الحالية تمامًا واستبدالها بقانونين جديدين: قانون الإقراض والضمانات، الذي من شأنه تنظيم المعاملات التجارية المشروعة، وقانون البيع والقروض الاستهلاكية الذي من شأنه تنظيم الائتمان الاستهلاكي وإنشاء نظام مرخص لاستخدامه.

كان رد فعل منظمات المستهلكين والشركات على التقرير إيجابيًا بشكل ساحق، لكن الحكومة لم تفعل شيئًا في البداية، لأن وزارة التجارة والصناعة أرادت وقتًا لوضع التفاصيل الخاصة بأي قوانين. وفي النهاية، أجبرتهم البارونة فيليبس بعد عام، والتي بدأت مناقشة في مجلس اللوردات حول هذه المسألة. كان البيان الرسمي للحكومة هو أنها كانت على استعداد لقبول جميع التوصيات المقدمة بشأن الائتمان الاستهلاكي تقريبًا، وأنها لا ترغب في التشريع بشأن الإقراض والأوراق المالية. ^[9] في فبراير 1973، أنشأت قانونًا طوعيًا توقعت من المقرضين الالتزام به. حدد القانون إرشادات لإقراض الأموال للأفراد والإفصاح عن تكلفة القرض.

في سبتمبر 1973، أصدرت الحكومة ورقة بيضاء بعنوان إصلاح قانون الائتمان الاستهلاكي ، حيث أشارت إلى أنها تخطط لتنفيذ جميع توصيات لجنة كروثر بشأن الائتمان الاستهلاكي تقريبًا. كانت الاختلافات الحقيقية الوحيدة هي زيادة حدود الحماية المالية من 2000 جنيه إسترليني إلى 5000 جنيه إسترليني (بسبب انخفاض قيمة المال)، وتوفير حماية أقوى للمستأجرين بموجب اتفاقيات الإيجار بالتقسيط. ^[10]

تم تقديم القانون لأول مرة إلى البرلمان باعتباره مشروع قانون الائتمان الاستهلاكي في بداية نوفمبر 1973، وكان في البداية يتكون من 96 صفحة. وقد تم إعطاؤه قراءته الثانية في 14 نوفمبر، ^[11] ورحبت به كل من الحكومة والمعارضة. وبحلول فبراير 1974، كان قد مر بمرحلة اللجنة ، ولكن تقدمه توقف بسبب الانتخابات العامة في نفس الشهر. وبفضل دعم المعارضة لمشروع القانون الأصلي، لم يكن لهذا تأثير كبير، وأعادت الإدارة الجديدة على الفور تقديم مشروع القانون إلى مجلس اللوردات . وتم تمريره في 31 يوليو 1974، وحصل على الموافقة الملكية على الفور . ^[12] احتوت النسخة النهائية من القانون على 193 قسمًا و 5 جداول، أكبر بكثير من الصفحات الأصلية البالغ عددها 96 صفحة. ^[13]

تم تقسيم القانون كما تم إقراره إلى 12 قسمًا، وكان "مصممًا لتوفير قانون شامل ينظم الائتمان الاستهلاكي وإيجار المستهلك وجميع جوانب عملية منح الائتمان تقريبًا". ^[14]

تم إنشاء منصب المدير العام للتجارة العادلة بموجب قانون التجارة العادلة لعام 1973 ، حيث تم تعيين المدير من قبل الحكومة لمدة خمس سنوات. لم يكن الائتمان الاستهلاكي جزءًا من واجباته في الأصل (على الرغم من أن نطاق دوره احتوى على بعض عناصر الائتمان الاستهلاكي) وأوصت لجنة كروثر بإنشاء مفوض منفصل للائتمان الاستهلاكي، وهو شيء مدرج في مشروع القانون الأصلي. ومع ذلك، عندما أعيد إحياء مشروع القانون بعد الانتخابات العامة في فبراير 1974 ، تقرر أن تُعطى الواجبات بدلاً من ذلك لمكتب التجارة العادلة، ولهذا الغرض تم إنشاء قسم منفصل (قسم الائتمان الاستهلاكي) داخل OFT. ^[15]

أعطى القسم 1 من القانون المدير العام للتجارة العادلة واجبات إدارة نظام الترخيص الذي أنشأه القانون، والإشراف على عمل القانون وإنفاذه وأي لوائح صادرة عنه، وإذا لزم الأمر، إنفاذ القانون واللوائح بنفسه. كما كُلِّفت المديرية العامة للتجارة العادلة بتقديم المشورة للحكومة بشأن التطورات الاجتماعية والتجارية داخل المملكة المتحدة، وأي إجراءات تُتخذ لإنفاذ القانون وأوامره ولوائحه. وألزمته المادة 4 من القانون بنشر أي معلومات ونصائح مناسبة حول الائتمان الاستهلاكي لشعب المملكة المتحدة. وقد سمح له هذا بتثقيف الجمهور بشأن الائتمان الاستهلاكي، وكان من المفترض أن يتم ذلك من خلال منظمات مثل مكتب استشارات المواطنين . تتداخل واجبات المدير بموجب هذا القانون قليلاً مع تلك الممنوحة بموجب قانون التجارة العادلة، لكنها لا تزال توسعًا لدوره الأصلي. ^[16] كُلِّف المدير العام بإصدار التراخيص، وبموجب المادة 35 من القانون، طُلب من المدير الاحتفاظ بسجل يحتوي على جميع المعلومات المناسبة المتعلقة بالتراخيص وطلبات التراخيص. تم إنشاء السجل في 2 فبراير 1976، وتم الاحتفاظ به في Chancery House في لندن. ^[17] استبدل قانون المؤسسات لعام 2002 رسميًا مكتب التجارة العادلة بالمدير العام للتجارة العادلة لأغراض هذا القانون. ^[18]

يحتوي الجزء الثاني على تعريفات للعديد من أنواع الاتفاقيات التي يغطيها القانون. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الاتفاقيات؛ اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي المنظمة، واتفاقيات الإيجار الاستهلاكي المنظمة، والاتفاقيات المنظمة جزئيًا.

تُعرَّف اتفاقية الائتمان الاستهلاكي المنظمة بأنها اتفاقية بين طرفين، أحدهما (المدين) فرد، والآخر (الدائن) هو "أي شخص آخر"، حيث يقدم الدائن للمدين ائتمانًا لا يتجاوز 5000 جنيه إسترليني (تم زيادة هذا الرقم لاحقًا إلى 25000 جنيه إسترليني وبموجب قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 2006 لا يوجد حد أقصى). الاستثناء من هذا التعريف هو ما يسمى "الاتفاقيات المعفاة"، وهي الاتفاقيات المبرمة حيث يكون الدائن شركة تحسين الأراضي أو مؤسسة خيرية أو جمعية ودية أو نقابة عمالية أو شركة تأمين أو "هيئة اعتبارية مذكورة أو مشار إليها على وجه التحديد في أي قانون عام". ^[19]

يتم تعريف اتفاقية الإيجار الاستهلاكي المنظمة على أنها اتفاقية بين هيئتين، أحدهما (المستأجر) فرد والآخر (المالك) شخص، يتم بموجبها إقراض السلع للمستأجر لاستخدامها دون خيار الشراء. ^[20] يجب أن تكون الاتفاقية "قادرة على الاستمرار" لأكثر من ثلاثة أشهر، ولا تتطلب من المستأجر سداد مدفوعات تزيد عن 5000 جنيه إسترليني إجمالاً ولا تكون "اتفاقية معفاة". يتم تعريف "السلع" على أنها منقولات شخصية ، مع "قادرة على الاستمرار" تعني ببساطة أن الاتفاقية لا تقيد حد الاستخدام بأقل من ثلاثة أشهر. لا يجب أن تتجاوز الاتفاقية ثلاثة أشهر، ولكن يجب أن يمنح أحد الطرفين خيار القيام بذلك. ^[21]

إن تعريف "الفرد" (أي المدين الذي يتمتع بحماية القانون) يشمل الجمعيات غير المسجلة والشراكات الصغيرة. ولا يتأثر الإقراض لشركة من أي نوع (بما في ذلك " شركة فردية ") بهذا التعريف. والجمعيات المسجلة هي هيئات مؤسسية، ولكن النقابات العمالية والعديد من الجمعيات الودية هي هيئات مؤسسية، وبالتالي فهي مؤهلة. وعلى النقيض من ذلك، فإن تعريف "الشخص" (أي الدائن) يشمل كل من الأفراد والهيئات المسجلة. ^[22]

يُعرَّف "الاتفاق" بأنه أي مناقشة تنتج علاقة قانونية؛ عقد]. وعلى هذا فإن قرار المحاكم بشأن ما إذا كان الاتفاق يشكل "اتفاقًا" بموجب القانون يعتمد على القانون العام الإنجليزي، وبالتالي لا تتم مناقشته في إطار القانون. ومع ذلك، في كثير من الحالات، يكون هذا أكاديميًا إلى حد كبير، لأنه ما لم يحاول أحد الطرفين الطعن في وجود عقد، يمكن لأي اتفاق المضي قدمًا بغض النظر عن صحته بموجب قانون العقود الإنجليزي . ^[23]

الاتفاقيات المنظمة جزئيًا هي تلك الاتفاقيات الخاصة بتأجير المستهلك أو الائتمان الاستهلاكي والتي لا تعد اتفاقيات معفاة ولكنها معفاة من أحكام معينة من القانون. وتعتمد طبيعة هذه الأحكام على نوع الاتفاقية؛ الاتفاقيات الصغيرة، والاتفاقيات غير التجارية، والعقود التي تتضمن عنصرًا أجنبيًا.

تُعرَّف الاتفاقيات الصغيرة في القسم 17 من القانون على أنها اتفاقيات ائتمان استهلاكي منظمة حيث لا يتجاوز الائتمان 30 جنيهًا إسترلينيًا واتفاقيات إيجار استهلاكية منظمة لا تتطلب من المستأجر دفع أكثر من 30 جنيهًا إسترلينيًا كرسوم. وهذا لا يشمل اتفاقيات الإيجار بالتقسيط أو البيع المشروط، والتي لا تنطبق بغض النظر عن حجم الائتمان، والمعاملات الآمنة والمعاملات حيث حاول الطرفان تقسيم المعاملة إلى معاملات أصغر متعددة بقيمة أقل من 30 جنيهًا إسترلينيًا لتجنب التنظيم. ^[24] الاتفاقيات الصغيرة معفاة من جميع أحكام الجزء الخامس من القانون تقريبًا، على الرغم من أنها تظل خاضعة لسيطرة الجزء الرابع. ^[25]

يستهدف القانون في المقام الأول التجار التجاريين والمهنيين، ونتيجة لذلك يستبعد الاتفاقيات غير التجارية. تُعرَّف الاتفاقيات غير التجارية بموجب القانون بأنها الاتفاقيات التي لا يقدم فيها الدائن أو المدين المعاملة لأغراض تجارية بأي شكل من الأشكال. الاتفاقيات غير التجارية معفاة من الجزء الخامس من القانون. ^[26]

لا يتم ذكر العقود التي تحتوي على عنصر أجنبي عادة في قوانين البرلمان، والتي تم صياغتها عمدًا لتجنب منح القانون تأثيرًا خارج الإقليم. ومع ذلك، في هذه الحالة، يحتوي القانون على أحكام للعقود التي تحتوي على عنصر أجنبي، والتي تعتبر شائعة بسبب طبيعة التجارة (بطاقة الائتمان الصادرة في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، والتي تُستخدم في عطلة في فرنسا). ونتيجة لذلك، يستبعد القسم 16 (5) على وجه التحديد العقود "التي لها صلة بدولة خارج المملكة المتحدة" من القانون. ^[27]

ولم توفر القوانين السابقة الخاصة بالائتمان التجاري أي آلية لتنظيم القواعد وإنفاذها، وكان نظام الترخيص في قانون الائتمان الاستهلاكي أول عملية تنظيمية رئيسية في إطار قانون الائتمان الاستهلاكي البريطاني. وتُطلب التراخيص لممارسة أعمال الائتمان الاستهلاكي أو تأجير المستهلك، مع استثناءات للسلطات المحلية والهيئات المؤسسية المحددة بموجب قانون صادر عن البرلمان. وقد ألغي الجزء الثالث من القانون في عام 2013، ومنذ ذلك الحين أصبحت هذه التراخيص مسؤولية هيئة السلوك المالي. ومع ذلك، تستمر سياسة القانون، مع إدراج جوهر الجزء الثالث الآن في أمر الأنشطة المنظمة.

كان هناك نوعان من التراخيص الممنوحة - التراخيص الجماعية والتراخيص القياسية. ^[28]

تم إصدار تراخيص المجموعات من قبل المدير العام للتجارة العادلة لتغطية مجموعة من الأشخاص في تلك الأنشطة الموصوفة في الترخيص. يمكن إصدار تراخيص المجموعات بعد تقديم طلب، أو ببساطة طواعية من قبل المدير. لا يتعين على حاملي ترخيص المجموعة التقدم بطلب فردي ولا يتم فحصهم بشكل فردي، ولا يمنع حيازة ترخيص المجموعة الأعضاء من التقدم بطلب للحصول على ترخيص قياسي أيضًا. تهدف تراخيص المجموعات إلى الحالات التي لا يكون فيها الفحص الفردي في المصلحة العامة؛ على سبيل المثال، عندما تكون الهيئات كبيرة جدًا وراسخة بحيث لا يمكن التشكيك في سمعتها وسيستغرق الفحص الفردي وقتًا طويلاً. تشمل الهيئات التي تحمل تراخيص المجموعات حاليًا نقابة المحامين في إنجلترا وويلز ونقابة المحامين في أيرلندا الشمالية ، وكلاهما جمعيات مهنية للمحامين . كان لدى المدير القدرة على استبعاد الأفراد المعينين من تراخيص المجموعات لمنع الإساءة الواضحة. ^[29]

كانت التراخيص القياسية عبارة عن تراخيص يصدرها المدير العام لفرد ما. ولا يمكن إصدار هذه التراخيص إلا بعد تقديم طلب، وليس وفقًا لتقدير المدير العام مثل الترخيص الجماعي، وتغطي أنشطة معينة في فترة زمنية محددة. في البداية لم يكن هناك التزام بإصدار التراخيص، لكن تعديلًا على مشروع القانون في البرلمان يعني أن المدير العام ملزم بإصدار ترخيص بناءً على طلب أي شخص، بشرط أن يكون هذا الشخص مؤهلاً للمشاركة في مثل هذه الأنشطة وأن الاسم الذي يتقدم بطلب الترخيص بموجبه ليس مضللاً أو غير مرغوب فيه. يسمح الترخيص للفرد أو الشراكة بالتجارة تحت تلك الأسماء المدرجة في الترخيص، وينقسم إلى سبع فئات:

• الفئة أ: أعمال الائتمان الاستهلاكي
• الفئة ب: أعمال تأجير المستهلك
• الفئة ج: الوساطة الائتمانية
• الفئة د: تعديل الديون والاستشارة
• الفئة هـ: تحصيل الديون
• الفئة (ف): وكالات مرجعية الائتمان

كان حاملو الترخيص ملزمين بإبلاغ المدير العام عند حدوث تغيير داخل مكتب المرخص له من الشركات أو الهيئة غير المدمجة أو الشراكة. يجب القيام بذلك في غضون 21 يومًا من حدوث التغيير. تم نشر تفاصيل التراخيص الجديدة في نشرة الائتمان الاستهلاكي ، وهي المجلة الأسبوعية لمكتب التجارة العادلة . يستمر الترخيص لمدة 3 سنوات تبدأ من التاريخ المحدد في الترخيص، وليس تاريخ إصداره. الشخص الذي يشارك في أنشطة تتطلب ترخيصًا عندما لا يكون لديه ترخيص يرتكب جريمة جنائية. بالإضافة إلى ذلك، تعتبر الاتفاقيات التي يبرمها غير قابلة للتنفيذ ما لم يتدخل المدير العام بشكل مباشر. ^[30] (تؤدي المحكمة هذه الوظيفة الآن، بناءً على طلب).

يمكن إنهاء الترخيص عند وفاة المرخص له، أو إفلاس المرخص له، أو تحوله إلى مريض بموجب قانون الصحة العقلية لعام 1959 ، أو صفقة إفلاس بموجب قانون الإفلاس لعام 1914 حيث يتم منح الترخيص إلى أمين أو صفقة بموجب قانون الترتيبات لعام 1914 حيث يتم تسليم ترخيص المرخص له إلى أمين. تغطي هذه الأحكام كل من الهيئات الفردية غير المدمجة والشراكات التي تحمل ترخيصًا. ^[31] لم تغطي هذه الأحكام الهيئات الاعتبارية، لأنه بعد المشاورات أدركت الحكومة أن تصفية وتصفية الهيئة الاعتبارية من شأنه أن يفرض مشاكل على الترخيص، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن الهيئة تستمر في التجارة من خلال مصفي. ^[32]

إن القانون يتحكم بشكل خاص في الطريقة التي يسعى بها التجار والشركات إلى الحصول على الأعمال التجارية. وقبل ذلك كانت الجوانب الفردية خاضعة للرقابة ــ كانت الإعلانات التي يقوم بها المرابون خاضعة لتنظيم صارم منذ قانون المرابين لعام 1927 ــ ولكن لم تكن هناك أي جوانب أخرى من الائتمان الاستهلاكي خاضعة للتنظيم على الإطلاق. وفي حين كان هذا مقبولاً بالنسبة للمؤسسات الكبيرة والمحترمة، فإن تطور المنظمات التجارية الأقل سمعة استلزم نوعاً من التنظيم، وكان قانون الائتمان الاستهلاكي أول قانون يوفر مثل هذه الضوابط لمنظمات الائتمان الاستهلاكي. وهو يغطي ثلاثة مجالات رئيسية: الإعلان، والترويج، والاقتباسات، وعرض المعلومات. ولم يتم وضع أي لوائح حتى الآن بشأن الاقتباسات أو عرض المعلومات. ^[33]

تنطبق أحكام الإعلان على أي إعلان منشور عن العمل الذي يقوم به المعلن والذي يشير إلى استعداده لتقديم الائتمان أو توفير السلع للإيجار. يُفهم "الإعلان" على أنه أي شكل من أشكال الإعلان، بما في ذلك النشر أو البث التلفزيوني أو الإذاعي أو عرض اللافتات أو الملصقات أو السلع أو توزيع العينات أو النشرات الدورية أو الكتالوجات أو قوائم الأسعار أو عرض الصور أو النماذج أو الأفلام أو "بأي طريقة أخرى". حصر التشريع السابق مثل قانون الإعلانات (الإيجار بالتقسيط) لعام 1967 تعريف الإعلان في الإعلانات المرئية واستبعد الاتصالات الشفوية والبث الإذاعي، والتي يشملها القانون. يتمثل اختبار ما إذا كان الاتصال الشفوي يعد "إعلانًا" في ما إذا كان الاتصال قد تم أم لا لجذب الانتباه إلى عمل المعلن أو للإجابة على استفسار محدد دون الترويج للعمل. وفي قضية R. v Delmayne [1970] 2 QB 170، قررت محكمة العدل العليا أن مجرد الرد على استفسار قد يرقى إلى مستوى الإعلان إذا تم صياغته بطريقة تهدف إلى جذب الأعمال. ^[34]

لا ينطبق الجزء الرابع إلا على الإعلانات "العامة" المنشورة للترويج للأعمال التجارية - حيث لا تعتبر مثل هذه النشرات الدورية المقدمة للموظفين والتي تعلن عن مثل هذه المصطلحات "إعلانات". لا يتم تنظيم الإعلانات بموجب القانون إذا لم يكن المعلن مشاركًا في أعمال ائتمان المستهلك أو أعمال تأجير المستهلك أو الأعمال التي يقدم فيها الائتمان للأفراد. ^[35]

وبموجب الجزء الرابع، يمكن لوزير الدولة أن يضع لوائح تحد من شكل ومحتوى الإعلانات التي يغطيها القانون. ويمكن أن تتضمن اللوائح أيضًا شروطًا أو حقائق معينة على وجه التحديد، ويعتبر عدم اتباعها جريمة. والغرض من هذه اللوائح هو ضمان عدم احتواء أي إعلان على معلومات مضللة، وأن تقدم الإعلانات للقارئ "صورة معقولة" عن الشروط والأحكام وأن يكون القارئ على علم بأن توافر وشروط الائتمان قد تتأثر بعوامل مثل عمر مقدم الطلب وتوظيفه. ^[36]

وقد أوصت لجنة كروثر بحظر الترويج للقروض على الأبواب بشكل كامل. وكانت الأحكام الأصلية في مشروع القانون صارمة للغاية بالفعل، وتسببت في مشاكل محتملة للشركات الأخرى، ولكنها عُدِّلت بشكل كبير ولم تعد تؤثر الآن إلا على الترويج الذي كان من المفترض أن تمنعه. ويُعرَّف الترويج بأنه موقف يطلب فيه فرد (المروج) من فرد آخر (المستهلك) الدخول في اتفاق بناءً على تصريحاته الشفوية أثناء زيارة يقوم بها المروج إلى "أي مكان" بغرض تقديم مثل هذه التصريحات. والاستثناءات من "أي مكان" هي الأماكن التي تتم فيها الأعمال التجارية، إما بشكل دائم أو مؤقت، من قبل الدائن أو المالك أو المورد أو المروج أو صاحب عمل المروج أو المستهلك. ولا يوجد شرط بأن تتم الترويجات الشفوية شخصيًا - فيمكن أن تأتي عبر الهاتف، أو أن تكون محاولة لإقناع فرد آخر بإقناع المستهلك بالدخول في اتفاق. ^[37]

يتناول الجزء الخامس من القانون أربعة عناصر للدخول في اتفاقية ائتمان أو إيجار؛ الإفصاح قبل العقد، وإجراءات الدخول في اتفاقية منظمة، وإلغاء اتفاقية منظمة وعواقبها، والانسحاب من اتفاقية منظمة محتملة وعواقبها. في بعض الحالات، يجب الكشف عن معلومات محددة قبل إبرام العقد، مع وجود حكم قياسي مفاده أن العقود التي لا يتم اتباعها تكون غير قابلة للتنفيذ دون أمر من المحكمة. ^[38]

هناك بعض الإجراءات الشكلية لإبرام اتفاقية منظمة، وتستند في الغالب إلى الوثائق التي يجب تقديمها. بموجب المادة 60، يتعين على وزير الدولة وضع بعض اللوائح التي تغطي الشكل الذي يجب أن تتخذه العقود. يجب أن تضمن هذه اللوائح أن المدين على علم بالحقوق و/أو الواجبات المخولة له بموجب الاتفاقية، ومقدار ومعدل الرسوم الإجمالية للائتمان، والحماية والعلاجات المتاحة له و"أي مسائل أخرى، في رأي وزير الدولة، من المستحسن أن يعرفها فيما يتعلق بالاتفاقية". يسمح القانون للمدير العام للتجارة العادلة بالتنازل عن بعض المتطلبات إذا تبين، بناءً على طلب شركة ائتمان المستهلك، أن فرضها سيكون غير عملي. ^[39]

تحدد المادة 61 الإجراءات الشكلية المطلوبة لإبرام اتفاقية منظمة. يجب أن تكون الشروط موجودة في وثيقة موقعة وقابلة للقراءة، ويجب توفير نسخة من الاتفاقية غير الموقعة للمدين أو المستأجر، ويجب توفير نسخة من الوثيقة الموقعة للمدين أو المستأجر ويجب تضمين إشعار يخطر المدين أو المستأجر بحقوقه في الإلغاء مع النسخ الموقعة وغير الموقعة. يتم وصف "الوثيقة الموقعة والقابلة للقراءة" في المادة 61 على أنها وثيقة تحتوي على جميع الشروط المنصوص عليها، بخلاف الشروط الضمنية، وتكون، عند تقديمها إلى المدين أو المستأجر للتوقيع، في حالة تجعل جميع شروطها قابلة للقراءة. يجب أن تكون هذه الوثيقة في الشكل "المنصوص عليه في اللوائح". ^[40]

إن اللوائح المعنية هي لوائح عام 1983 (لوائح (اتفاقيات) الائتمان الاستهلاكي لعام 1983 (SI 1983/1553)). وقد وضعت هذه اللوائح قواعد محددة فيما يتعلق ببعض "الشروط المقررة". على سبيل المثال، كان لزامًا على اتفاقية الائتمان المنظمة أن تحتوي على معلومات مقررة حول مبلغ الائتمان، وطول أي قرض محدد الأجل، ومقدار الأقساط الشهرية وما إلى ذلك. وإذا فشل المقرض في الامتثال لللوائح المقررة، فلن يتم "تنفيذ الاتفاقية بشكل صحيح" بموجب المادة 61 ومن ثم يمكن الطعن فيها باعتبارها "غير قابلة للتنفيذ بشكل لا رجعة فيه" بموجب المادة 127.

يحتوي الجزء الخامس على عدة أحكام تتعلق بإلغاء اتفاقية منظمة والانسحاب من اتفاقية منظمة محتملة. وهي مماثلة لتلك الموجودة في قانون الإيجار بالتقسيط لعام 1965، ولكنها تغطي جميع اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي والإيجار الاستهلاكي بدلاً من اتفاقيات الإيجار بالتقسيط والبيع بالتقسيط التي تم تغطيتها سابقًا. يوجد الانسحاب من اتفاقية محتملة في المقام الأول في القانون العام ؛ يجوز لأي طرف الانسحاب من اتفاقية محتملة في أي وقت قبل أن تصبح عقدًا بدون التزامات. يمكنه سحب الاتفاقية المحتملة بإشعار للطرف الآخر، حيث يسمح القانون للدائن باستخدام وسطاء الائتمان كوكلاء لهذا الغرض. ^[41]

تم تقديم الحق في إلغاء اتفاقية مؤكدة بموجب قانون الإيجار بالتقسيط لعام 1964، وذلك بشكل أساسي لإحباط البائعين الذين يستغلون شخصًا غير منتبه ويجبرونه على التوقيع على اتفاقية، عادةً من خلال تقديم تصريحات مضللة. في قانون الائتمان الاستهلاكي، يتم تغطية حق الإلغاء في المادة 67، والتي تسمح للمدين أو المستأجر بالحق في إلغاء الاتفاقية إذا كانت هناك تصريحات شفوية كاذبة قدمها شخص يتصرف نيابة عن الدائن للمدين. يمكن سن الإلغاء من خلال تقديم إشعار كتابي إلى الدائن أو وكيل الدائن في غضون ستة أيام من إبرام الاتفاقية. ^[42]

يحمي القسم 75 المستهلكين الذين يستخدمون بطاقة الائتمان لدفع ثمن سلع تتراوح قيمتها بين 100 جنيه إسترليني و30000 جنيه إسترليني حيث لم يتم تسليم السلع أو لا تتطابق مع الوصف المقدم للسلع، أو حيث تم تقديم حالة أو وظيفة السلع بشكل خاطئ . ينص هذا القسم على أن الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان تكون مسؤولة بشكل مشترك ومتضامن مع المورد عن الامتثال لعقد التوريد. ^{[43] [44]}

في الأصل، كان هذا الحكم ينطبق على المدفوعات الخاصة بالسلع التي تتراوح قيمتها بين 30 و10000 جنيه إسترليني. وقد تمت زيادة الحدود بموجب أمر الائتمان الاستهلاكي (زيادة الحدود النقدية) لعام 1983، والذي دخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يناير 1984 (بالنسبة لزيادة الحد الأدنى إلى 100 جنيه إسترليني) و20 مايو 1985 (بالنسبة لزيادة الحد الأقصى إلى 30000 جنيه إسترليني). ^[45]

كان هذا القانون أول محاولة من جانب حكومة المملكة المتحدة لتوفير قواعد متماسكة تتعلق بأخذ الأوراق المالية عند التعامل مع الائتمان الاستهلاكي. وبخلاف قوانين سندات البيع، لم يكن هناك سوى القليل من القوانين المتعلقة بالأوراق المالية قبل هذا، باستثناء بعض الأحكام في قوانين الإيجار بالتقسيط. خصص قانون الائتمان الاستهلاكي جزءًا كاملاً من القانون للضمانات، ومعظمها بين المدين والدائن، مع حقوق وأنظمة الطرف الثالث التي يحكمها القانون العام في الغالب . ينص القانون على شكل الأوراق المالية، ويتطلب تقديم معلومات ووثائق معينة، ويتحكم في إنفاذ الأوراق المالية ويوفر ظروفًا معينة يمكن فيها اعتبار الأوراق المالية باطلة. ^[46]

يُعرَّف "الضمان" بموجب القانون بأنه أي شكل من أشكال الرهن العقاري أو السند أو التعويض أو الضمان أو أي حق آخر يقدمه المدين كـ"ضمان" لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي أو الإيجار بالتقسيط التي يتم إجراؤها مع الدائن. ويشمل هذا كلًا من الضمانات "الحقيقية" مثل الرهن العقاري والأوراق المالية الشخصية مثل السندات. والمتطلب الوحيد هو أن يتم تقديم الضمان بناءً على طلب المدين. ويجب التعبير عن أي ضمان كتابيًا، وفي بعض الحالات يكون جزءًا من اتفاقية الإيجار الأصلية. وهذا يختلف عن القانون السابق، الذي كان يتطلب مذكرة مكتوبة بالاتفاقية ولكنه يسمح بإجراء الاتفاقية شفويًا. ^[47]

يجب مراعاة بعض الإجراءات الشكلية الأخرى؛ بموجب المادة 105، لا يُعتبر الضمان منفذًا بشكل صحيح ما لم يتم التوقيع على مستند نيابة عن المدين. يجب أن يتوافق هذا المستند مع بعض اللوائح؛ يجب أن تكون الشروط مقروءة عند تقديمه للتوقيع، ويجب أن يوضح جميع الشروط والأحكام بخلاف الشروط الضمنية، ويجب أيضًا تقديم نسخة وإذا تم تقديم الضمان قبل إبرام الاتفاقية المنظمة، فيجب إعطاء نسخة من اتفاقية الضمان للمدين في غضون سبعة أيام من إبرام الاتفاقية المنظمة. ^[48] إذا لم يتم الالتزام بالإجراءات الشكلية، تصبح اتفاقية الضمان غير قابلة للتنفيذ بدون أمر من المحكمة. ^[49] ومع ذلك، لا ينص القانون على أي عقوبات مدنية أو جنائية للدائنين الذين ينفذون الاتفاقية دون أمر من المحكمة، ولكن قد يؤدي ذلك إلى إلغاء أو تعليق ترخيص الدائن. ^[50]

يمنح الجزء التاسع المحاكم سلطات واسعة لإعادة فتح صفقات الائتمان التي تعتبر باهظة الثمن ويمنحها السيطرة على الاتفاقيات المنظمة. ينص القسم 189 على أن "المحاكم" تعني محكمة المقاطعة ؛ يجب إحالة جميع المشاكل إلى محكمة المقاطعة، على الرغم من أنه يمكن إحالة بعض المواقف المتعلقة باتفاقيات الائتمان الباهظة الثمن إلى المحكمة العليا . ^[51]

يجوز للمحاكم إصدار أوامر تنفيذية في الحالات التي يتم فيها انتهاك العقد، باستثناء الحالات التي لم يتم فيها توقيع العقد أو عدم تحديد الشروط في العقد، وفي هذه الحالة تكون غير قابلة للتنفيذ بشكل دائم. كما يُحظر على المحاكم إصدار أوامر تنفيذية في الحالات التي لم يقدم فيها المالك أو الدائن نسخة من الاتفاقية إلى المدين أو المستأجر قبل بدء العقد. وبخلاف ذلك، تكون المحكمة ملزمة بإصدار مثل هذه الأوامر. هناك أيضًا حالات يمكن فيها إصدار أوامر حتى في حالة عدم وجود انتهاك. هذه هي عندما يموت المدين أو المستأجر، لاسترداد السلع المحمية دون موافقة المدين وتنفيذ رهن الأرض. ^[52]

يمكن للمحاكم أيضًا إصدار "أوامر زمنية" تنص إما على سداد المدين لأي مبلغ مستحق للدائن، أو معالجة أي خرق للاتفاقية من قبل المدين بخلاف عدم سداد المال أو كليهما. تصدر هذه الأوامر وفقًا لتقدير المحاكم بعد تقديم طلب للحصول على أمر تنفيذي. ^[53] يمكن أن تغطي أوامر الوقت أيضًا الإيداع القانوني في حالة اتفاقيات الإيجار بالتقسيط أو الشراء بالتقسيط. ^[54] إذا شعرت المحكمة أن الممتلكات المتنازع عليها أو التي تعمل كضمان معرضة لخطر التلف أو التدهور، فيمكنها إصدار أوامر حماية تمنع استخدام الممتلكات. هذا يعيد تفعيل المادة 35 من قانون الإيجار بالتقسيط لعام 1965، والذي تم إلغاؤه بموجب قانون الائتمان الاستهلاكي. ^[55]

الأوامر الأخرى هي "أوامر خاصة"، والتي تغطيها المادة 133 من القانون. وهناك نوعان؛ أوامر الإرجاع وأوامر النقل. أوامر الإرجاع هي أوامر من المحكمة تطالب بإعادة البضائع المشمولة بالاتفاقية إلى الدائن. وقد تكون هذه الأوامر فورية أو خاضعة للتأخير، وقد تمنح المدين خيار دفع قيمة البضائع للدائن إذا لم يعيد البضائع في الوقت المحدد. أوامر النقل هي أوامر تنقل ملكية الدائن لبضائع معينة إلى المدين، وتأمر بدفع بقية البضائع للدائن. لا يمكن القيام بذلك إلا إذا دفع المدين مبلغًا من المال يساوي أو يزيد على ثلث قيمة البضائع المعادة. ^[56]

لطالما اعتبرت المحاكم أن الاختصاص القضائي العادل هو استبعاد "المساومات القاسية وغير العادلة"، ولكن قبل قانون الائتمان الاستهلاكي كان هذا يُستخدم بشكل أساسي في الحالات التي يبيع فيها التجار غير المطلعين السلع بخسارة، ونادرًا ما استُخدم في القرن العشرين. سمح قانون المرابين لعام 1900 للمحكمة بإعادة فتح معاملة إقراض الأموال إذا كان هناك دليل على أن أسعار الفائدة "قاسية وغير عادلة أو بطريقة أخرى بحيث تمنح محكمة الإنصاف الإغاثة"، ما لم يتمكن المرابين من تبرير الأسعار. نادرًا ما استُخدم في مجال الائتمان الاستهلاكي لأنه كان يقتصر على تلك الأنواع من معاملات المستهلك التي يغطيها قانون المرابين، ولم يغطي اتفاقيات الشراء بالتقسيط أو اتفاقيات البيع بالتقسيط أو معاملات القروض من أشخاص ليسوا مقرضي أموال، مثل البنوك. ^[57]

لقد قدم قانون الائتمان الاستهلاكي إرشادات للمحكمة لتحديد ما إذا كانت صفقة الائتمان باهظة الثمن، ويوسع نطاق اختصاص المحكمة في هذا المجال لتغطية جميع اتفاقيات الائتمان. إذا اعتقدت المحكمة أن الصفقة كانت باهظة الثمن، فيمكنها إعادة فتح الاتفاقية وفحص شروطها. إذا قررت أنها باهظة الثمن بالفعل، فيمكنها تخصيص الأموال المتبقية المستحقة، أو إصدار أمر للدائن بإعطاء المال للمدين، أو تغيير شروط الاتفاقية أو الأمر بإعادة أي ضمان. ^[58] وهذا لا يغطي سوى اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي، وليس اتفاقيات الإيجار. ^[59]

يتم تعريف أعمال الائتمان الإضافية في المادة 145 من القانون على أنها أي عمل يعمل في مجال الوساطة الائتمانية ، أو تسوية الديون، أو تحصيل الديون، أو استشارات الديون، أو وكالة مرجعية ائتمانية. ^[60]

سماسرة الائتمان هم أشخاص يشاركون في التفاوض على الصفقات بين المدينين المحتملين الباحثين عن الائتمان والدائنين، وعادةً في مقابل عمولة. وبموجب القانون، لا يشمل "سماسرة الائتمان" سماسرة الرهن العقاري وسماسرة القروض فحسب، بل يشمل أيضًا تجار السيارات والمتاجر التي تقدم العملاء إلى المؤسسات المالية لاتفاقات الإيجار بالتقسيط والمحامين الذين يتفاوضون على السلف للعملاء غير الشركات. والاستثناء من هذا هو إذا لم تتم عمليات التعريف والمفاوضات بصفته الفرد موظفًا في شركة. ^[61]

إن تسوية الديون هي عندما تتفاوض شركة أو فرد مع الدائن أو المالك في اتفاقية نيابة عن المدين لتغيير شروط سداد الدين، أو يتولى الدين في مقابل الدفع من قبل المدين أو يشارك في "أي نشاط مماثل يتعلق بتصفية الدين". وهذا مرة أخرى مجال واسع؛ يغطي التعريف الأساسي، على سبيل المثال، المحامين والمحاسبين الذين يعملون كمفاوضين للعملاء الذين يدينون بأموال لطرف ثالث. هناك استثناءات معينة؛ لا يُعتبر المحامي الذي يتفاوض لتسوية ديون موكله يعمل كمُسوي ديون بفضل المادة 146 من القانون، والتي تستبعد "المحامي الذي يشارك في أعمال مثيرة للجدال" كما هو محدد في قانون المحامين لعام 1957. ^[62]

الاستشارة في مجال الديون هي تقديم المشورة للمدينين أو المستأجرين بشأن تصفية الديون بموجب اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي أو عقود الإيجار الاستهلاكية. ويشمل هذا أي مستشار ديون، بغض النظر عما إذا كانت استشارة قانونية مجانية؛ ونتيجة لذلك، يُعتبر مكتب استشارات المواطنين ، على سبيل المثال، مستشار ديون، على الرغم من أن مستشاريه مشمولون برخصة جماعية. ويخضع جامعو الديون لأحكام مماثلة، ويُعرَّفون بأنهم أي شخص يتخذ خطوات "لتأمين سداد الديون المستحقة" بموجب اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي واتفاقيات الإيجار الاستهلاكي. ويخضع أولئك الذين "يشترون" الديون ويحاولون تحصيلها لهذا التعريف. ^[63]

يتم توفير استثناءات لهذه التعريفات بموجب القسم 146 إذا كان وسيط الائتمان أو مقيم الديون أو مستشار الديون أو جامع الديون هو الدائن أو المالك بموجب اتفاقية الائتمان أو المورد بموجب الاتفاقية أو وسيط الائتمان الذي استحوذ على أعمال المورد أو شخص مستبعد صراحةً من تعريفات معينة، مثل المحامي . لا تدخل أحكام الموردين حيز التنفيذ إلا عندما يكون الائتمان قرضًا، بحيث يكون المورد والدائن شخصين مختلفين. لا تشمل الاستثناءات الأشخاص الذين "يشترون" الأدوار المذكورة أعلاه من خلال شراء الديون، مثل مشتري الديون المحترفين أو المؤسسات المالية. ^[64]

تخضع وكالات مرجعية الائتمان لقواعد منفصلة عن غيرها من شركات الائتمان المساعدة، وتُعرَّف في المادة 148 بأنها الأفراد أو الشركات التي تدير أعمالاً "تتضمن تزويد الأشخاص بمعلومات ذات صلة بالمستوى المالي للأفراد، وهي المعلومات التي تجمعها الوكالة لهذا الغرض". كان هذا التعريف موضوعًا للكثير من المناقشات الأكاديمية، لأن الحصول على ترخيص لوكالة مرجعية ائتمانية ينطوي على واجب تقديم معلومات عن الحالة الائتمانية التي قد تفضل الشركة الاحتفاظ بها سرية. هناك استثناءات؛ يجب جمع المعلومات لغرض إعطائها للآخرين، وبالتالي فإن حقيقة أن البنك، على سبيل المثال، لديه هذه المعلومات، لا تعني أنه بحاجة إلى الحصول على ترخيص كوكالة مرجعية ائتمانية. ^[65]

ينطبق الجزء الثالث من القانون بشكل مباشر على شركات الائتمان التبعية، والتي يجب أن تحصل على ترخيص. وكما هو الحال مع اتفاقيات الائتمان القياسية، فإن الاتفاقيات التي يبرمها تاجر مساعد غير مرخص لا يمكن إنفاذها ضد الطرف الآخر إلا إذا أصدر المدير العام للتجارة العادلة أمرًا ينطبق على الاتفاقية. بموجب المادة 149، يتحمل الدائنون عبء التأكد من أن وسطاء الائتمان الذين يحصلون منهم على الأعمال مرخصون بشكل صحيح. مرة أخرى، إذا كان السمسار غير مرخص، فإن الاتفاقية بين المدين والدائن لا يمكن إنفاذها إلا عندما يصدر المدير العام أمرًا ينص على ذلك. دخلت هذه الأحكام حيز التنفيذ في 1 يوليو 1978. ^[66]

ينطبق الجزء الرابع من القانون أيضًا على شركات الائتمان المساندة فيما يتعلق بالإعلان والترويج والاقتباسات، فضلاً عن الطرق التي يمكن من خلالها البحث عن عمل تجاري. كما حدد القانون رسوم الوساطة التي يمكن لوسطاء الائتمان تحصيلها. بموجب المادة 155، إذا لم يؤد عمل الوساطة إلى إبرام العميل اتفاقية مع دائن في غضون 6 أشهر من العمل، فإن الرسوم بالكامل (ناقص مبلغ 1 جنيه إسترليني) قابلة للاسترداد للعميل. أشار المدير العام في ذلك الوقت إلى أن الشركات التي تنتهك المادة 155 سيتم رفض ترخيصها. دخلت هذه الأحكام حيز التنفيذ في 1 أبريل 1977. ^[67]

دخلت بعض عناصر القانون حيز التنفيذ في 31 يوليو 1974، وهو اليوم الذي صدر فيه، ولكن تم ترك العديد من العناصر ليتم إدخالها لاحقًا وفقًا لتقدير الحكومة. كانت هذه العملية "بطيئة بشكل مؤلم"، ولم يكن هناك أي شيء تقريبًا باستثناء نظام الترخيص نشطًا في عام 1979. ^[12] دخل القسم 141، الذي يتطلب متابعة إجراءات إنفاذ الائتمان المنظم أو المعاملة المرتبطة في محكمة المقاطعة ، حيز التنفيذ في 19 مايو 1985 من خلال الصك القانوني "قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974 (رقم البدء 8) أمر 1983". ^[68] ألغى القانون قانون الإيجار بالتقسيط لعام 1965، وقانون الإعلانات (الإيجار بالتقسيط) لعام 1967، وقانون المرابين لعام 1900، وقانون المرابين لعام 1927، وقانون أصحاب محلات الرهن لعام 1872، وقانون أصحاب محلات الرهن لعام 1960. وكان للقانون تأثير كبير خارج المملكة المتحدة، وتمت دراسته في كل من الولايات المتحدة الأمريكية ورابطة الأمم المتحدة . كما شكل القانون الأساس لتوجيه الاتحاد الأوروبي بشأن الائتمان الاستهلاكي لعام 1979. ^[12]

ولم يصل القانون إلى الحد الكامل الذي اقترحه تقرير لجنة كروثر، حيث لم تكن الحماية متاحة إلا للمستهلكين، وليس لصناعة الائتمان. ^[69] وقد حظي القانون بدعم واسع النطاق من جميع جوانب الطيف السياسي، ومن الأوساط الأكاديمية. وقد قارنه آرثر روجرسون بقانون الملكية لعام 1925 من حيث أنه، مثل قانون عام 1925، "يمثل إعادة تفكير أساسية في مجال ذي أهمية اقتصادية كبيرة، مما أدى إلى إزالة فوضى من القواعد العتيقة، واستبدالها بجسم قانوني أبسط وأفضل إنفاذًا". ^[70]

• قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 2006
• مخاطر الائتمان
• ويلسون ضد شركة فيرست كاونتي تراست المحدودة (رقم 2)
• المدير العام للتجارة العادلة ضد البنك الوطني الأول [2001] UKHL 52

المصادر الأولية

• "قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974 (النسخة الحالية)". قاعدة بيانات القوانين في المملكة المتحدة . تم الاسترجاع في 10 أكتوبر 2009 .
• "قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974 (النسخة الأصلية)" (PDF) . مكتب معلومات القطاع العام . 1974. مؤرشف من الأصل (PDF) في 6 فبراير 2009. تم الاسترجاع في 10 أكتوبر 2009 .
• "قانون المؤسسات لعام 2002 (النسخة الأصلية)" (PDF) . مكتب معلومات القطاع العام. 2002. تم الاسترجاع في 10 أكتوبر 2009 .

المصادر الثانوية

• جود، ر.م. (1979). قانون الائتمان الاستهلاكي: دليل الطلاب . باتروورثس. رقم ISBN 0-406-21165-5.
• كينان، دينيس؛ سارة ريتشيز (2005). قانون الأعمال . بيرسون المصور. رقم ISBN 0-582-89397-6.
• روجرسون، آرثر (1975). "قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974". مجلة مراجعة القانون الحديث . 38 (4). بلاكويل. ISSN  0026-7961.

• مكتب التجارة العادلة
• قانون الائتمان الاستهلاكي
• قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 2006 - إصلاح قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974
• رابط الأعمال - التقدم بطلب للحصول على ترخيص
• نسخة ممسوحة ضوئيا من القانون الأصلي