الخصم المباشر

الموسوعة الحرة

الخصم المباشر أو السحب المباشر هو معاملة مالية إلزامية يُفوض بموجبها الدافع المستفيد بسحب مبالغ دورية متغيرة مباشرةً من حسابه المصرفي، ويُستخدم عادةً لسداد فواتير الخدمات والقروض والاشتراكات. [ 1 ] رسميًا، تُصدر الجهة التي تطلب الأموال ("المستفيد") تعليمات إلى بنكها لتحصيل (أي خصم) مبلغ من حساب مصرفي آخر ("الدافع") يُحدده الدافع، وإيداع تلك الأموال في حساب مصرفي يُحدده المستفيد. قبل أن يسمح بنك الدافع بإتمام المعاملة، يجب على الدافع إبلاغ البنك بأنه قد فوض المستفيد بسحب الأموال مباشرةً. يُسمى هذا الإجراء أيضًا بالخصم المُفوض مسبقًا (PAD) أو الدفع المُفوض مسبقًا (PAP). بعد إعداد التفويضات، تتم معالجة معاملات الخصم المباشر عادةً إلكترونيًا.

تُستخدم عمليات الخصم المباشر عادةً للمدفوعات المتكررة، مثل فواتير بطاقات الائتمان وفواتير الخدمات، حيث تختلف مبالغ الدفع من دفعة إلى أخرى. ومع ذلك، عند وجود تفويض، فإن ظروف سحب الأموال، بالإضافة إلى التواريخ والمبالغ، هي مسألة اتفاق بين المستفيد والدافع، ولا يتدخل فيها المصرفيون. [ 2 ]

في الدول التي يسهل فيها إعداد تفويض الخصم المباشر، يمكن استخدامه أيضًا للمدفوعات غير المنتظمة، مثل معاملات الطلب عبر البريد أو عند نقاط البيع . ويحق للدافع إلغاء تفويض الخصم المباشر في أي وقت، كما يحق للبنك رفض تنفيذ الخصم إذا كانت العملية ستخالف شروط الحساب المصرفي الذي سيتم الدفع منه، كأن تؤدي إلى تجاوز رصيد الحساب. (لا يجيز القانون المصرفي للبنك تغيير مبلغ الدفع).

تختلف تعليمات الخصم المباشر عن تعليمات الإيداع المباشر والأمر الدائم ، والتي يُصدرها الدافع. يتضمن الأمر الدائم دفع مبالغ ثابتة تُدفع دوريًا، بينما يمكن أن يكون الخصم المباشر بأي مبلغ، وقد يكون عرضيًا أو دوريًا. كما يجب عدم الخلط بينها وبين تفويض الدفع المستمر ، حيث يقوم المستفيد بتحصيل الأموال كلما شعر باستحقاقها.

تتوفر خدمة الخصم المباشر في عدد من الدول، بما في ذلك المملكة المتحدة والبرازيل وألمانيا وإيطاليا وهولندا وجنوب إفريقيا وإسبانيا والسويد وسويسرا . وتُجرى عمليات الخصم المباشر وفقًا لقوانين كل دولة ، وعادةً ما تقتصر على المعاملات المحلية داخل تلك الدول. ويُستثنى من ذلك منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة ( SEPA ) التي تسمح بعمليات الخصم المباشر عبر الحدود (والمحلية) باليورو منذ نوفمبر 2010. أما في الولايات المتحدة ، فتتم معالجة عمليات الخصم المباشر من خلال شبكة غرفة المقاصة الآلية ( AET ).

الأصول

وجد أليستر هانتون ، المصرفي البريطاني وخريج الرياضيات، أن الطرق المصرفية التقليدية لإيداع الشيكات مكلفة للغاية. وكان حله هو الحصول على موافقة العملاء لسحب المدفوعات مباشرة من حساباتهم المصرفية. وبعد ست سنوات من الحملات، وافقت البنوك التجارية الكبرى أخيرًا في عام 1964. وبحلول نهاية العقد، أدت الوفورات التي تحققت باستخدام هذه الطريقة إلى انتشار استخدام الخصم المباشر في المملكة المتحدة. [ 3 ]

التفويض

يجب أن يكون أمر الخصم المباشر مدعومًا في جميع الأحوال بتفويض ما يسمح للمستفيد بتحصيل الأموال من حساب الدافع. وهناك طريقتان رئيسيتان لإعداد هذا التفويض:

تتضمن إحدى الطرق وجود دافع ومستفيد فقط، حيث يُخوّل الدافع المستفيد بتحصيل المبالغ المستحقة من حسابه. مع ذلك، يحق للدافع توجيه بنكه برفض أي إشعار خصم مباشر دون إبداء سبب. في هذه الحالة، يتحمل المستفيد جميع رسوم العملية، وقد يفقد في نهاية المطاف قدرته على إجراء عمليات الخصم المباشر إذا تكرر ذلك. ومع ذلك، لا يزال يتعين على جميع أصحاب الحسابات (وليس الدافع فقط) مراجعة كشوف الحسابات وطلب الرفض عند الضرورة، ما لم يكونوا قد طلبوا من بنكهم حظر جميع عمليات الخصم المباشر.

تتطلب الطريقة الأخرى من الدافع أن يُصدر تعليمات إلى بنكه بتنفيذ إشعارات الخصم المباشر الصادرة من المستفيد. ثم يُخطر المستفيد بأنه أصبح مخولاً الآن ببدء عمليات تحويل الخصم المباشر من الدافع. ورغم أن هذه الطريقة أكثر أمانًا من الناحية النظرية، إلا أنها قد تعني أيضًا أنه يصعب على الدافع إعادة إشعارات الخصم في حال حدوث خطأ أو نزاع.

مصاريف

في جميع البلدان، تكون رسوم الخصم المباشر أقل بكثير من رسوم بطاقات الائتمان. تفرض بطاقات الائتمان نسبة مئوية من قيمة المعاملة (من 2.5% إلى 3%)، وأحيانًا رسومًا لكل معاملة (حوالي 0.25 دولار أمريكي). في المقابل، تتراوح رسوم الخصم المباشر بين 0.15 و0.20 دولار أمريكي لكل معاملة على شبكة غرفة المقاصة الآلية (ACH) في الولايات المتحدة، وبين 0.20 و0.40 جنيه إسترليني لكل معاملة على شبكة مشغل نظام الدفع الجديد (NPSO) في المملكة المتحدة. [ 4 ] تختلف الرسوم بين مزودي الخدمة. يقدم البعض أسعارًا ثابتة، بينما يفرض آخرون رسومًا إضافية ورسومًا شهرية أو سنوية. [ 5 ]

الخصم المباشر في مختلف البلدان

يختلف مصطلح الخصم المباشر وتطبيقه باختلاف البلدان والأطر المصرفية. فبينما يبقى المفهوم الأساسي، وهو تفويض طرف ثالث بسحب الأموال من حساب مصرفي، متسقاً بشكل عام، إلا أن المصطلحات والمتطلبات القانونية والجهات المشغلة لهذه الخدمة تختلف بين الدول.

أوروبا

في أوروبا، يعتبر كل من الخصم المباشر SEPA (SDD) والتحويل الائتماني SEPA من أنظمة الدفع الموحدة المستخدمة للمعاملات المقومة باليورو داخل دولة منطقة المدفوعات الموحدة باليورو ( SEPA ) للمدفوعات داخل منطقة اليورو . [ 6 ]

تتوفر هذه المخططات في جميع الدول الأعضاء في منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) للمدفوعات عبر الحدود والمدفوعات المحلية باليورو.

في البداية، كان نظام الخصم المباشر SEPA يعمل بالتوازي مع أنظمة الخصم المباشر الوطنية. ومع ذلك، اعتبارًا من 1 أغسطس 2014، أصبح نظام الخصم المباشر SEPA الطريقة الحصرية لتحصيل المدفوعات المقومة باليورو داخل الاتحاد الأوروبي، ليحل فعليًا محل الأنظمة المحلية القديمة.

ابتداءً من أكتوبر 2016، أصبح استخدام نظام الخصم المباشر SEPA ورقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) إلزاميًا لجميع التحويلات باليورو داخل الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية . ولا ينطبق هذا الشرط على المدفوعات بالعملات الأخرى، والتي قد تستخدم أنظمة محلية أو بديلة.

المملكة المتحدة

الخصم المباشر هو وسيلة دفع للمدفوعات المتكررة في المملكة المتحدة. وهو ثالث أكثر وسائل الدفع شيوعًا في المملكة المتحدة، بعد النقد وبطاقات الخصم، وفقًا لبيانات Payments UK . [ 7 ] شركة Bacs Payment Schemes Limited هي الجهة المسؤولة عن نظام الخصم المباشر. [ 8 ]

ابتكر أليستر هانتون نظام الخصم المباشر أثناء عمله في شركة يونيليفر كوسيلة لتحصيل المدفوعات بكفاءة أكبر. [ 9 ] وبدأ تشغيله، كنظام ورقي، في عام 1964.

تُغطي خدمة الخصم المباشر 73% من فواتير الأسر، ويشترك تسعة من كل عشرة بالغين بريطانيين تقريبًا في خدمة الخصم المباشر مرة واحدة على الأقل. [ 10 ] في عام 2015، تمت معالجة ما يقرب من 3.9 مليار عملية خصم مباشر، [ 11 ] وهو ما يمثل زيادة سنوية قدرها 239 مليون عملية، متجاوزًا بذلك الرقم القياسي السابق للنمو السنوي البالغ 161 مليون عملية، والذي سُجّل في عام 2004. [ 12 ] وفي عام 2016، تمت معالجة 4.07 مليار عملية خصم مباشر، بزيادة قدرها 4.9% عن عام 2015. [ 13 ] وتوقعت هيئة المدفوعات في المملكة المتحدة أن يرتفع هذا الرقم إلى 4.4 مليار عملية بحلول عام 2026. [ 14 ]

الترخيص

لإعداد الدفع عن طريق الخصم المباشر، يجب على الدافع إكمال نموذج تعليمات الخصم المباشر للتاجر. يتضمن هذا النموذج عبارات معتمدة من البنك توضح بوضوح أن الدافع يمنح التاجر تفويضًا مستمرًا لخصم المبلغ من حسابه. يتحكم التاجر في واجهة إكمال نموذج تعليمات الخصم المباشر، ثم يرسل البيانات من النموذج إلى بنك العميل عبر نظام Bacs .

تسمح قواعد نظام الخصم المباشر في المملكة المتحدة بإكمال تعليمات الخصم المباشر بعدة طرق:

  • النماذج الورقية التي تتطلب توقيعًا
  • عبر الهاتف باستخدام نص رسمي لجمع جميع المعلومات المطلوبة [ 15 ]
  • عبر الإنترنت، باستخدام نموذج طلب عبر الإنترنت تمت الموافقة عليه من قبل البنك
  • من خلال خدمات تفاعلية أخرى، حيث تمت الموافقة على الواجهة من قبل أحد البنوك

يضمن

جميع المدفوعات التي يتم تحصيلها في المملكة المتحدة عن طريق الخصم المباشر مشمولة بضمان الخصم المباشر، والذي تقدمه البنوك وشركات البناء في المملكة المتحدة. [ 16 ]

بموجب الضمان، يحق للدافع استرداد كامل المبلغ فورًا في حال حدوث خطأ في سداد الخصم المباشر من حسابه. [ 17 ] عند حدوث خطأ، يقوم بنك الدافع بسداد المبالغ المستردة فورًا، ثم يحاول استردادها من بنك التاجر، الذي بدوره يحاول استرداد المبلغ المسترد من التاجر.

بموجب قواعد نظام الخصم المباشر، لا يملك التجار سوى القليل من الأسباب للطعن في عمليات رد المبالغ المدفوعة بموجب ضمان الخصم المباشر. وبدلاً من ذلك، يمكنهم متابعة أي مدفوعات يعتقدون أنها رُدّت بشكل خاطئ إلى الدافع مباشرةً من خلال محكمة المطالبات الصغيرة .

وصول

قبل أن تتمكن أي شركة أو مؤسسة من تحصيل المدفوعات عن طريق الخصم المباشر، يجب عليها الحصول على موافقة من أحد البنوك، أو الاستعانة بمكتب تجاري لتحصيل مدفوعات الخصم المباشر نيابةً عنها. [ 18 ] تضمن عملية الموافقة هذه قدرة الشركة على العمل ضمن قواعد نظام الخصم المباشر والحفاظ على نزاهة النظام. [ 19 ]

إذا اشتكى عدد كبير من العملاء من عمليات الخصم المباشر التي قام بإعدادها مستخدم خدمة معين، فقد يفقد مستخدم الخدمة قدرته على إعداد عمليات الخصم المباشر.

الخمول

أي أمر خصم مباشر لم يُستخدم لتحصيل الأموال لأكثر من 13 شهرًا يُلغى تلقائيًا من قِبل بنك العميل [ 20 ] (تُعرف هذه الفترة بـ"فترة الخمول"، وقد مُدّدت إلى 24 شهرًا خلال جائحة كوفيد-19 [ 21 ] ). قد يُسبب هذا مشاكل عند استخدام التفويض بشكل غير منتظم، على سبيل المثال، تحصيل دفعة لتسوية فاتورة بطاقة ائتمان نادرة الاستخدام. إذا لم تقم شركة بطاقة الائتمان بتحصيل أي دفعة باستخدام تفويض الخصم المباشر لأكثر من 13 شهرًا، فقد يكون التفويض قد أُلغي لعدم نشاطه دون علم العميل، وبالتالي ستفشل عملية الخصم المباشر.

احتيال

تُعدّ مشكلة الاحتيال في عمليات الخصم المباشر واسعة الانتشار، وفقًا لدراسة أجرتها شركة ليفربول فيكتوريا للتأمين [ 22 ] ، والتي كشفت أن أكثر من 97,000 بريطاني وقعوا ضحايا لمجرمين قاموا بتفعيل عمليات خصم مباشر احتيالية من حساباتهم. ويختفي ما معدله 540 جنيهًا إسترلينيًا قبل أن يلاحظ العميل ذلك. وشكّلت عمليات الاحتيال في مدفوعات الخصم المباشر في عام 2010 حوالي 10.6% من إجمالي حالات سرقة الهوية. ومن المتوقع أن يرتفع حجم عمليات الاحتيال في الخصم المباشر إلى 41,000 حالة سنويًا بحلول عام 2013، أي بزيادة قدرها 57%.

إلا أن المشكلة تتفاقم بسبب تقاعس بعض البنوك نفسها عن تطبيق أي ضوابط تمنع الشركات أو المحتالين من سحب الأموال من حسابات الشركات والأفراد. [ 23 ] وتشير التقديرات إلى أن مشكلة إعادة تفعيل أو تفعيل عمليات الخصم المباشر الملغاة أو القديمة بشكل غير قانوني كلفت المستهلكين في المملكة المتحدة 385 مليون جنيه إسترليني في عام 2010. ويستغرق الأمر من العملاء الذين يكتشفون ذلك أربعة أشهر في المتوسط. ورغم عدم جمع أرقام محددة، يبدو أن عددًا كبيرًا من الأشخاص يخسرون مبالغ طائلة سنويًا لأن عمليات الخصم المباشر القديمة لا يتم اكتشافها ولا استردادها. [ 24 ]

في 7 يناير 2008، وقع جيريمي كلاركسون ضحية لعملية احتيال عبر الخصم المباشر بعد نشره تفاصيل حسابه المصرفي ورمز الفرع في عموده بصحيفة " ذا صن" ليؤكد أن القلق العام بشأن فضيحة بيانات إعانات الأطفال في المملكة المتحدة عام 2007 كان غير مبرر. كتب: "كل ما يمكنكم فعله بهذه البيانات هو إيداع الأموال في حسابي، وليس سحبها. بصراحة، لم أسمع قط بمثل هذه الضجة حول لا شيء". ثم استخدم أحدهم هذه البيانات لإنشاء خصم مباشر بقيمة 500 جنيه إسترليني لصالح جمعية " ديابيتس يو كيه" الخيرية . وفي عموده التالي بصحيفة "صنداي تايمز" ، كتب كلاركسون: "لقد كنت مخطئًا، وقد عوقبت على خطئي". [ 25 ]

تمرين

تُلزم هيئة Bacs الشركات والمؤسسات التي تجمع المدفوعات عبر الخصم المباشر بالخضوع لتدريب إلزامي. وسواءً كانت الشركات تجمع المدفوعات بشكل مستقل أو من خلال مكتب وسيط، فإن موظفيها المعنيين بحاجة إلى فهم أساسيات طريقة الدفع هذه. [ 26 ] تتوفر الدورات التدريبية من خلال Bacs أو من خلال جهات تدريب خارجية معتمدة. يوجد في المملكة المتحدة أربع شركات فقط معترف بها تقدم تدريبًا معتمدًا من Bacs: Accountis (D+H)، وBottomline Technologies، وClear Direct Debit، وallpay. [ 27 ]

كندا

في كندا، يُشار إلى مدفوعات الخصم المباشر غالبًا باسم الخصم المسبق المعتمد (PADs). وتعمل هذه المدفوعات عبر شبكة محوسبة من خلال نظام التسوية الآلية (ACSS) التابع لهيئة المدفوعات الكندية، والمؤمَّن اتحاديًا. وتربط هذه الشبكة جميع المؤسسات المالية في كندا. [ 28 ]

ألمانيا

في ألمانيا ، توفر البنوك بشكل عام الخصم المباشر ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) ، "Lastschrift"، Bankeinzug ) باستخدام كلتا الطريقتين منذ ظهور ما يسمى بحسابات Giro في الخمسينيات من القرن الماضي.

لا يتطلب تفويض الخصم المباشر من العميل سوى تفويض المستفيد لإجراء عملية التحصيل. ويمكن أن يتم ذلك كتابيًا، أو شفهيًا، أو عبر البريد الإلكتروني، أو من خلال واجهة إلكترونية يُنشئها المستفيد. مع أن المؤسسات مُلزمة عمومًا بعدم توجيه بنوكها لإجراء عمليات تحصيل غير مُصرّح بها، إلا أن البنوك المعنية لا تتحقق عادةً من ذلك. ويحق للعملاء توجيه بنوكهم بإعادة إشعار الخصم خلال ستة أسابيع على الأقل.

تحظى هذه الطريقة بشعبية واسعة في ألمانيا نظرًا لسهولة وسرعة عمليات الدفع، وهي مناسبة حتى للمدفوعات لمرة واحدة. قد يُمنح العميل التفويض عند طلبه السلع أو الخدمات من أي مؤسسة. وبالمقارنة مع الدفع ببطاقات الائتمان ، التي تتيح استخدامًا مشابهًا، فإن رسوم البنوك للتحصيل الناجح أقل بكثير. غالبًا ما تُعالج متاجر التجزئة، مثل محلات السوبر ماركت، بطاقات جيروكارد كمعاملات خصم مباشر (ELV) بعد إجراء تحليل فوري للمخاطر عند تمرير البطاقة. هذا ممكن لأن رقم الحساب المصرفي ورمز التوجيه لحساب جيروكارد يُشكلان جزءًا من رقم بطاقة جيروكارد ( PAN )، على غرار أرقام بطاقات سويتش المكونة من 19 رقمًا في أوائل التسعينيات . [ 29 ] يوافق العميل على الخصم المباشر بتوقيعه على ظهر الإيصال، الذي يحتوي عادةً على نص تعاقدي مطول يسمح أيضًا لمتجر التجزئة بالاتصال ببنك العميل والحصول على عنوانه في حال إرجاع عملية الخصم ("Rücklastschrift"). تُعدّ عمليات الخصم المباشر مجانية عمليًا للمتاجر، مما يُتيح لها توفير رسوم تبادل بطاقات جيروكارد (حوالي 0.3%) المرتبطة بالمعاملات التي تتطلب إدخال الرقم السري، ولكنها تنطوي على مخاطر أعلى نظرًا لإمكانية إرجاع الدفعة لأي سبب خلال 45 يومًا. لذا، تُستخدم هذه العمليات عادةً للعملاء العائدين الذين سبق لهم إجراء معاملات ناجحة باستخدام بطاقات جيروكارد (تم التحقق من الرقم السري) في المتجر نفسه، أو الذين يشترون سلعًا منخفضة المخاطر أو زهيدة الثمن.

للحيلولة دون إساءة استخدام هذه الخدمة، يجب على أصحاب الحسابات مراجعة كشوف حساباتهم المصرفية ومطالبة البنك بإعادة أي إشعارات خصم غير مصرح بها (أو خاطئة). ونظرًا لسهولة تتبع تعليمات الخصم المباشر الاحتيالية، فإن إساءة استخدامها نادرة. مع ذلك، قد تنشأ مشكلات عندما يكون المبلغ المطلوب تحصيله غير صحيح أو كبيرًا بشكل غير متوقع. كما سُجلت حالات احتيال في الخصم المباشر حاول فيها المحتالون تحصيل مبالغ فردية صغيرة جدًا من عدد كبير من الحسابات، على أمل أن يتردد معظم أصحاب الحسابات في الإبلاغ عن هذه المبالغ الصغيرة، مما يمنح المحتالين وقتًا كافيًا لسحب الأموال المحصلة والاختفاء.

يتطلب نظام "التحويل المباشر " من العميل توجيه بنكه لتنفيذ أوامر الخصم الصادرة من المؤسسة. يتم التحقق من عمليات الخصم المباشر التي تتم بهذه الطريقة من قبل بنك العميل، وبالتالي لا يمكن إرجاعها. ونظرًا لكونها أقل ملاءمة، فنادرًا ما تُستخدم، وعادةً ما تقتصر على العلاقات التجارية بين الشركات.

هولندا

في هولندا ، كما هو الحال في ألمانيا، يمكن لصاحب الحساب أن يفوض شركةً ما بتحصيل المدفوعات عن طريق الخصم المباشر، دون إخطار البنك. هذه العملية شائعة جداً، حيث تُجرى ما يصل إلى 45% من جميع المعاملات المصرفية عبر الخصم المباشر. [ 30 ]

يمكن أن تكون المعاملة مستمرة أو لمرة واحدة فقط. في كلا الحالتين، يجب على مؤسسات التحصيل إبرام عقد خصم مباشر مع بنكها. يجب تقديم اسم صاحب الحساب ورقم حسابه لكل معاملة. بعد ذلك، يمكن لمؤسسة التحصيل تحصيل المبلغ من أي حساب، شريطة وجود رصيد كافٍ فيه وعدم وجود أي حظر على الخصم المباشر من حسابها.

يمكن الاعتراض على المعاملات، وذلك بحسب نوع المعاملة، والمدة الزمنية منذ إجرائها، وأساس الاعتراض. يمكن استرداد المعاملات المصرح بها من النوع الجاري مباشرةً عبر بنك صاحب الحساب خلال 56 يومًا (8 أسابيع) من تاريخ إجرائها، باستثناء المعاملات المتعلقة بألعاب الحظ والسلع القابلة للتلف. أما المعاملات المصرح بها لمرة واحدة فقط، فيمكن استردادها عبر البنك خلال 5 أيام. ويمكن الاعتراض على المعاملات غير المصرح بها عبر البنك خلال فترة زمنية محددة بعد إجرائها.

ومن الإجراءات الأمنية الأخرى "الحظر الانتقائي" الذي يسمح للعميل بتوجيه البنك لحظر عمليات الخصم المباشر من حساب محدد. كما تتوفر أيضاً ميزة الحظر الشامل.

بولندا

في بولندا ، تُشغّل خدمة الخصم المباشر من قِبل شركة KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) والبنوك المشاركة، كإحدى وظائف نظام المقاصة Elixir [ 31 ] . يتعين على الدافع تفويض المستفيد عن طريق تعبئة نموذج ورقي موحد وتوقيعه وتقديمه بنسختين. تُرسل نسخة واحدة، بعد إدخال بيانات المستفيد ورقم تعريف العميل، من قِبل المستفيد إلى بنك الدافع للتحقق من التوقيع. بعد ذلك، يُمكن للمستفيد خصم المبلغ من حساب الدافع. ومنذ 24 أكتوبر 2012، أصبح من الممكن أيضًا تقديم هذا التفويض عبر بنك الدافع، وغالبًا عبر الإنترنت.

بإمكان الجهة الدافعة ما يلي:

  • إلغاء أي عملية خصم مباشر:
    • خلال 56 يومًا تقويميًا - الأفراد،
    • في غضون 5 أيام عمل - للشركات والمؤسسات الأخرى.
  • قم بتعليق التفويض لمنع عمليات الخصم المباشر المستقبلية.
  • يمكنك إلغاء التفويض في أي وقت إما عبر الإنترنت أو عن طريق تقديم نموذج ورقي إلى البنك.

في حال إلغاء المعاملة، تُعاد الأموال فوراً إلى حساب الدافع. كما يتم تعديل الفائدة كما لو أن المعاملة لم تتم أصلاً.

إن تحصيل الرسوم من خلال الخصم المباشر مدعوم في الغالب من قبل شركات مثل شركات الاتصالات والتأمين والمرافق العامة والبنوك نفسها، ولكنه لا يستخدم على نطاق واسع من قبل المستهلكين بسبب البيروقراطية المتضمنة في إعداد عمليات الخصم المباشر.

أيرلندا

كان نظام الخصم المباشر في أيرلندا يُدار سابقًا من قبل منظمة خدمات الدفع الأيرلندية (IPSO) حتى اندماجها مع الاتحاد المصرفي الأيرلندي (IBF) في عام 2014، لتشكيل اتحاد الخدمات المصرفية والمدفوعات في أيرلندا (BPFI).

يمكن تقديم تعليمات الخصم المباشر كتابيًا أو هاتفيًا أو عبر الإنترنت. وتتوفر ضمانات لحماية صاحب الحساب الذي يتم الخصم منه في حال وجود نزاع. [ 32 ] وقد استُبدل نظام الدفع الأيرلندي بنظام الخصم المباشر الأساسي لمنطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) (SDD) بعد تحويل جميع أنظمة التحويل الائتماني والخصم المباشر القديمة إلى نظام SEPA على مستوى منطقة اليورو في 1 فبراير 2014.

الدنمارك

يُعدّ الخصم المباشر طريقة الدفع المفضلة للمدفوعات المنزلية المتكررة في الدنمارك. تُعرف هذه الخدمة، التي أُطلقت في أوائل السبعينيات، باسم "Betalingsservice" ويستخدمها حوالي 96% من الأسر الدنماركية.

اليابان

يُعدّ الخصم المباشر خيار دفع شائعًا جدًا في اليابان. عند الاشتراك في خدمة ما، كالهاتف مثلاً، يُطلب من العميل عادةً إدخال بياناته المصرفية في نموذج طلب الخدمة، وذلك لتفعيل الدفع التلقائي، وتتولى الشركة المُشتركة باقي الإجراءات. في بعض الأحيان، وليس دائمًا، يُتاح للعميل إمكانية إدخال بيانات بطاقة الائتمان بدلاً من بيانات الحساب المصرفي، ليتم خصم المبلغ مباشرةً من بطاقة الائتمان بدلاً من الحساب المصرفي. كما يُعدّ الخصم المباشر خيارًا متاحًا لدفع فواتير الخدمات ، إلى جانب التحويلات المصرفية ومدفوعات بطاقات الائتمان . [ 33 ]

ماليزيا

في ماليزيا ، يتوفر نظام الخصم المباشر عبر منتج يُعرف باسم FPX  - منصة تبادل العمليات المالية. يدعم FPX الخصم المباشر عبر الإنترنت وكذلك الخصم المباشر المجمع.

بدعم من بنك نيجارا ماليزيا والمؤسسات المالية المحلية، يتم تشغيل FPX بواسطة FPX Payment Gateway Sdn Bhd، وهي شركة تابعة لشركة Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS).

نيجيريا

يتم تشغيل خدمة الخصم المباشر في نيجيريا بشكل أساسي من قبل نظام التسوية بين البنوك النيجيرية (NIBSS) وشركة ريميتا لخدمات الدفع المحدودة.

نظام NIBSS، وهو نظام التحويل المركزي النيجيري، مُدمج مباشرةً مع جميع البنوك في نيجيريا، ولكنه يدعم الخصم المباشر فقط عبر قنوات الدفع الرئيسية للبنوك التجارية. يدعم الخصم المباشر في NIBSS تفويضًا ورقيًا تتم الموافقة عليه يدويًا من قِبل البنوك. وقد أطلق النظام لاحقًا خدمة الدفع بالخصم المباشر عبر واجهة برمجة التطبيقات (API)، والتي تُدار من قِبل بعض مزودي خدمات الدفع المعتمدين ( مثل Paystack و Mono ) ومنصات الإقراض كخدمة ( مثل Lendsqr ) .

تعتمد خدمة الخصم المباشر من ريميتا على المعاملات الورقية، وتتطلب من الدافع أو التاجر تقديم تفويض الدفع إلى بنكه لإتمام العملية. كما أن ريميتا متكاملة مع بعض أكبر البنوك التجارية لتقديم خدمات الخصم المباشر.

يشترط البنك المركزي النيجيري أن يقدم كل بنك مرخص وشركة تكنولوجيا مالية خدمات الخصم المباشر وأن يقوموا بذلك باستخدام نظام الدفع NIBSS.

أستراليا

في أستراليا ، يتم تنفيذ الخصم المباشر عبر نظام الإدخال المباشر [ 36 ] المعروف أيضاً باسم نظام المقاصة الإلكترونية الجماعية (BECS) أو CS2، والذي تديره شركة شبكة المدفوعات الأسترالية المحدودة . يمكن لصاحب الحساب تفويض شركة ما بتحصيل مدفوعات الخصم المباشر دون إخطار البنك، ولكن خدمة الخصم المباشر غير متاحة لجميع الحسابات المالية.

ومن الأمثلة الشائعة على الخصم المباشر تفويض شركة بطاقات الائتمان بخصم الرصيد الشهري من حساب مصرفي.

لا تمتلك العديد من الشركات الصغيرة خدمات الخصم المباشر، ولذا يجب استخدام خدمة دفع تابعة لجهة خارجية للتنسيق بين مُصدر الفاتورة وبنك العميل. مقابل ذلك، تفرض خدمة الدفع رسومًا رمزية (عادةً ما بين دولار واحد ودولارين لكل معاملة، تُضاف إلى مبلغ الفاتورة).

لا تتوفر تعليمات الإيداع والسحب المباشر إلا للعملاء المؤسسيين. تُستخدم تعليمات الإيداع المباشر لدفع الرواتب وغيرها من المدفوعات الدورية واسعة النطاق. أما تعليمات السحب المباشر فتستخدمها شركات التأمين والمرافق العامة وغيرها من المؤسسات الكبيرة التي تتلقى مدفوعات دورية. ورغم خضوعها لقواعد هيئة تنظيم المدفوعات الأسترالية (APCA)، فإن تبادل التعليمات يتم فعليًا عبر قنوات ثنائية. ولا يوجد مركز مقاصة مركزي لتعليمات الدفع المباشر بالجملة. [ 37 ]

الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة ، يعني الخصم المباشر عادةً تحويلًا آليًا من حساب مصرفي إلى جهة إصدار الفاتورة، يبدأه مُصدر الفاتورة.

جنوب أفريقيا

في جنوب أفريقيا ، تُجرى عمليات الخصم المباشر، المعروفة أيضاً بأوامر الخصم، عبر مكتب المقاصة الآلي ( ACB ). يُمكن لصاحب الحساب تفويض شركة ما بتحصيل مدفوعات الخصم المباشر. يوقع العميل على نموذج تفويض الخصم، مانحاً الشركة الطالبة الإذن بخصم مبلغ شهري ثابت أو متغير من حسابه. قد يكون هذا المبلغ دورياً أو لمرة واحدة. يُعد هذا بديلاً فعالاً وآمناً وأقل تكلفة من استلام الأموال نقداً أو بشيك أو عن طريق التحويل الإلكتروني للأموال (EFT).

توجد ثلاثة أنواع شائعة الاستخدام من أوامر الخصم المباشر في جنوب إفريقيا: التحويل الإلكتروني للأموال (EFT)، وأمر الخصم المباشر المبكر غير الموثق (NAEDO)، وأمر الخصم المباشر المبكر الموثق (AEDO). [ 38 ]

استحدث بنك الاحتياطي الجنوب أفريقي في عام 2017 نظام دفع جديدًا يُسمى " التحصيلات الموثقة " (AC)، ليحل محل نظام الدفع السابق "NAEDO"، وذلك بهدف الحد من نزاعات العملاء وإساءة استخدام نظام الخصم المباشر. ويُعرف نظام الدفع "التحصيلات الموثقة" لدى المستهلكين باسم "DebiCheck". [ 39 ]

السويد

في السويد، تتوفر خدمة الخصم المباشر، وتُسمى "أوتوجيرو ". يُسحب المبلغ من حساب الدافع بناءً على طلب المستفيد دون تحديد أي تفاصيل. تتم الموافقة على الطلب مرة واحدة فقط لكل زوج من الدافع والمستفيد، دون تحديد مدة زمنية، ولكن يمكن سحبه في أي وقت. يُرسل الطلب عادةً عبر نموذج من الدافع إلى المستفيد، ولكن يمكن أيضًا طلبه عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية. يجب عدم الخلط بين "أوتوجيرو" ونظام الفوترة الإلكترونية "إي-فاكتورا"، مع العلم أن بعض البنوك تسمح للدافع بتوجيه البنك لدفع الفواتير الإلكترونية المستلمة تلقائيًا في تاريخ استحقاقها دون الحاجة إلى تسجيل دخول العميل إلى الخدمات المصرفية الإلكترونية وتأكيد الدفع.

سويسرا

لدى سويسرا شكل من أشكال الخصم المباشر يسمى Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.

يتم إعداد الخصم المباشر عن طريق تفويض موقع للبنك. وبحسب سياسة البنك، يتم تفعيل الخصم المباشر وقد يتطلب تفويضًا أو لا. تسمح بعض البنوك بوضع حد أقصى للموافقة التلقائية.

ديك رومى

في تركيا ، تُستخدم عمليات الخصم المباشر على نطاق واسع لسداد فواتير الخدمات العامة وبطاقات الائتمان، بالإضافة إلى المعاملات التجارية. ومع ذلك، فبينما يقوم المستفيد في دول أخرى بتوجيه بنكه لتحصيل المبلغ، يحتاج الدافع في تركيا إلى تفويض بنكه مباشرةً. ويختلف هذا الاستخدام عن أوامر الدفع الدائمة، حيث إن مبالغ الدفع غير ثابتة، ولا يشترط أن تكون الدفعات دورية (أي يمكن أن تكون الدفعات بأي مبلغ، سواء كانت عرضية أو دورية).

البرازيل

نظام الخصم المباشر المعتمد (DDA) هو نظام في البرازيل أنشأته فيبرابان (الاتحاد البرازيلي للبنوك) والبنوك البرازيلية المنتسبة إليه، ويستبدل إصدار إيصالات الدفع المطبوعة بالتحصيل الإلكتروني للالتزامات. وقد تم تطبيقه في 10 أكتوبر 2009.

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "ما هو الخصم المباشر؟" . www.directdebit.co.uk . تم الاطلاع عليه بتاريخ 21-01-2023 .
  2. ↑ "نظام الخصم المباشر والمدفوعات المتكررة | نوربنك" . www.noorbank.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 يناير 2018 .
  3. ↑ "نعي ألاستير هانتون" . صحيفة التايمز . 17 يونيو 2021.
  4. ↑ "كيف يفيد الخصم المباشر الشركات والدافعين" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2022-12-07 .
  5. ↑ "أسئلة وأجوبة يوم الجمعة - كم تبلغ تكلفة معالجة مدفوعات الخصم المباشر؟" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2022-12-07 .
  6. ↑ لائحة الاتحاد الأوروبي رقم 260/2012
  7. ↑ "بطاقات الخصم المباشر ستتجاوز النقد في عام 2018، قبل ثلاث سنوات من الموعد المتوقع" . المدفوعات في المملكة المتحدة . 25 مايو 2017. مؤرشف من الأصل في 29 يونيو 2017. تم الاطلاع عليه في 14 يونيو 2017 .
  8. ↑ "حول" . باكس . تم الاسترجاع في 14-06-2017 .
  9. ↑ "كيف بدأت عمليات الخصم المباشر في المملكة المتحدة" . يوتيوب . 8 أبريل 2014. تم الاطلاع عليه في 8 سبتمبر 2016 .
  10. ↑ "المدفوعات الآلية تصل إلى أعلى مستوياتها على الإطلاق مع تجاوز نظام Bacs حاجز الستة مليارات" . مجلة Business Money. 20 يناير 2016.
  11. ↑ "نبذة عن شركة باكس" . باكس . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2016-03-03 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2016-03-02 .
  12. ↑ "المدفوعات الآلية تصل إلى أعلى مستوياتها على الإطلاق مع تجاوز نظام Bacs حاجز الستة مليارات" . business-money.com . 20 يناير 2016. تاريخ الاسترجاع: 2 مارس 2016 .
  13. ↑ "إنجازات البكالوريا 2016" (ملف PDF) . البكالوريا . 2016.
  14. ↑ "من المتوقع أن ينمو عدد معاملات الخصم المباشر بحلول عام 2026" . سمارت ديبت . 30 مايو 2017. تاريخ الاسترجاع: 14 يونيو 2017 .
  15. ↑ "BACS: الخصم المباشر الإلكتروني" . Bacs . مؤرشف من الأصل بتاريخ 21 ديسمبر 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 مايو 2012 .
  16. ↑ "ضمان الخصم المباشر" . باكس . مؤرشف من الأصل في 26 مايو 2012. تم الاطلاع عليه في 29 مايو 2012 .
  17. ↑ "الخصم المباشر مقابل مدفوعات البطاقات المتكررة" . سمارت ديبت . 2017-06-26 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2017-07-05 .
  18. ↑ "ما هو الخصم المباشر؟" . AccessPay . 27 سبتمبر 2016.
  19. ↑ "ما هي خطوات تحصيل المدفوعات عن طريق الخصم المباشر؟" . إيزي كوليكت . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 مايو 2012 .
  20. ↑ "ماذا يحدث عندما يكون الخصم المباشر غير نشط؟" . عمليات الخصم المباشر غير النشطة . نظام BACS.
  21. ↑ "الخصومات المباشرة غير النشطة" . BACS، جزء من PAY.UK. مؤرشف من الأصل بتاريخ 26 مايو 2022. تم الاطلاع عليه بتاريخ 5 ديسمبر 2025 .
  22. ↑ مونتيا، جيل (19 نوفمبر 2010). "زيادة حادة في عمليات الاحتيال في الخصم المباشر" . صحيفة بانكينج تايمز . مؤرشف من الأصل في 22 أغسطس 2016.
  23. ↑ "أخبار شمال ويلز" . www.dailypost.co.uk . تاريخ الاسترجاع: 9 أبريل 2019 .
  24. ↑ "البنوك البريطانية مسؤولة عن عمليات الاحتيال المتعلقة بالخصم المباشر - لا تستخدم الخصم المباشر وإلا فقد تخسر أموالك" . مكتب كليفورد ميلر للمحاماة . 26 يناير 2012. تاريخ الاطلاع: 9 أبريل 2019 .
  25. ↑ "كلاركسون يتعرض للخداع بعد مقلب مصرفي" . بي بي سي نيوز . 7 يناير 2008.
  26. ↑ "التدريب" . بكالوريوس . تم الاسترجاع في 14-06-2017 .
  27. ↑ "التدريب المعتمد" . بكالوريوس . تم الاطلاع عليه بتاريخ 14-06-2017 .
  28. ↑ "قواعد ومعايير نظام التسوية الآلية (ACSS)" . هيئة المدفوعات الكندية . 2016-08-02 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2019-06-26 .
  29. ↑ يانغ، ماكسيميليان (1 سبتمبر 2016). "مدفوعات البطاقات وحماية المستهلك في ألمانيا" (ملف PDF) . مجلة القانون الأنجلو-ألماني .ص 13-14.
  30. ↑ "MKB-Nederland" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 13-09-2007 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 22-09-2008 .
  31. ↑ "KIR: نظام الإكسير" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 27-06-2016 .
  32. ↑ دليل نظام الخصم المباشر الأيرلندي
  33. ↑ شركة بلازا هومز المحدودة. "كيفية دفع فواتير الخدمات في اليابان" . بلازا هومز . تاريخ الاسترجاع: 31 يوليو 2023 .
  34. ↑ بايستاك. "احصل على وصول مبكر إلى خدمة الخصم المباشر من بايستاك" . خدمة الخصم المباشر من بايستاك . تم الاطلاع بتاريخ 3 أغسطس 2024 .
  35. ↑ ليندسكِر (3 يونيو 2024). "كيفية استخدام نظام NIBSS مع ليندسكِر لسداد القروض" . الخصم المباشر من ليندسكِر . تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 أغسطس 2024 .
  36. ↑ "الصفحة الرئيسية | شبكة المدفوعات الأسترالية" (ملف PDF) . apca.com.au. تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 أبريل 2019 .
  37. ↑ آلان ل. تايري. "نظام المدفوعات الأسترالي" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 7 أبريل 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 أبريل 2012 .
  38. ↑ الخصم المباشر. "خدمات الخصم المباشر في جنوب أفريقيا" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 يونيو 2012 .
  39. ↑ الخصم المباشر. "تدفق دفع التحصيل الموثق" . تم الاسترجاع في 30-09-2015 .