تحويلة كهربية بالسلك

التحويل المصرفي ، أو التحويل الإلكتروني ، هو وسيلة لتحويل الأموال إلكترونياً من شخص أو جهة إلى أخرى. ويمكن إجراء التحويل المصرفي من حساب مصرفي إلى آخر، أو عن طريق تحويل نقدي في مكتب الصرافة.

توفر أنظمة التحويلات البنكية المختلفة ومشغلوها خيارات متنوعة فيما يتعلق بسرعة ونهائية التسوية، وتكلفة وقيمة وحجم المعاملات . وتُعد أنظمة التحويلات البنكية المركزية ، مثل نظام Fedwire التابع للاحتياطي الفيدرالي في الولايات المتحدة، أنظمة تسوية إجمالية فورية (RTGS) في الغالب، لأنها توفر أسرع إمكانية لتوفير الأموال.

وذلك لأن أنظمة التسوية الإجمالية الفورية، مثل نظام فيدواير، تقوم بتسجيل كل معاملة على حدة وفوراً في الحسابات الإلكترونية للبنوك المشاركة التي يحتفظ بها البنك المركزي. ^{[ 1 ]}

توفر أنظمة أخرى، مثل نظام المقاصة بين البنوك (CHIPS)، تسوية صافية دورية. تميل أنظمة التسوية الفورية إلى معالجة معاملات نقدية ذات قيمة عالية وحساسة للوقت ، وتتميز بتكاليف معاملات أعلى وحجم مدفوعات أقل. تتيح عملية التسوية الأسرع وقتًا أقل لتقلبات العملة أثناء نقل الأموال.

أطلقت شركة ويسترن يونيون أول خدمة واسعة الانتشار لتحويل الأموال عبر شبكة التلغراف عام 1872. فبعد أن يدفع المرسل المبلغ إلى أحد مكاتب التلغراف، كان بإمكان الموظف إرسال رسالة وتحويل الأموال إلى مكتب آخر، مستخدمًا كلمات مرور ودفاتر رموز لتأكيد استلامها من قبل المستفيد في ذلك المكتب. وبحلول عام 1877، كانت الخدمة تُستخدم لتحويل ما يقارب 2.5 مليون دولار سنويًا. ^{[ 2 ]} ولأن التحويلات الأولى كانت تعتمد على شبكات التلغراف، فقد أُطلق عليها اسم "التحويل التلغرافي" ، ولا يزال هذا الاسم مستخدمًا في بعض الدول.

يتم إجراء التحويل المصرفي على النحو التالي:

1. يتوجه الكيان الراغب في إجراء تحويل مالي إلى أحد البنوك ويُصدر له أمر تحويل مبلغ معين من المال. وعادةً ما يتم تزويد البنك برقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) ورمز تعريف البنك (BIC) لكي يعرف البنك وجهة الأموال. ^{[ 3 ]}
2. يقوم البنك المرسل بإرسال رسالة، عبر نظام آمن (مثل SWIFT أو Fedwire )، إلى البنك المستلم، يطلب منه إجراء الدفع وفقًا للتعليمات المعطاة.
3. تتضمن الرسالة أيضًا تعليمات التسوية . ولا تتم عملية التحويل بشكل فوري، فقد تستغرق الأموال عدة ساعات أو حتى أيام للانتقال من حساب المرسل إلى حساب المستلم.
4. إما أن يكون لدى البنوك المعنية حساب متبادل فيما بينها، أو يجب إرسال الدفعة إلى بنك لديه مثل هذا الحساب، وهو بنك مراسل ، لتحقيق فائدة إضافية للمستفيد النهائي.

تتقاضى البنوك رسومًا مقابل الخدمة من كلٍّ من المُرسِل والمُستلِم. عادةً ما يتقاضى البنك المُرسِل رسومًا منفصلة عن الأموال المُحوَّلة، بينما يخصم البنك المُستلِم والبنوك الوسيطة التي يمرّ عبرها التحويل رسومًا من الأموال المُحوَّلة، بحيث يحصل المُستلِم على مبلغ أقل مما أرسله المُرسِل.

بالنسبة للتحويلات البنكية الدولية، قد تُطلب معلومات إضافية، مثل الاسم الكامل للمستلم، وعنوانه، واسم البنك وعنوانه، ورقم الحساب البنكي ونوعه، ورقم التوجيه البنكي، ورمز سويفت أو IBAN الخاص بالبنك. وتختلف الرسوم وأوقات المعالجة باختلاف مزود الخدمة والبلد المُستلم.

في التحويلات البنكية، يجب على كل صاحب حساب إثبات هويته. وعلى عكس مدفوعات بطاقات الائتمان ، لا يمكن استرداد التحويلات البنكية عمومًا (مع إمكانية الاسترداد في بعض الحالات وبعض الدول). تُنقل المعلومات الواردة في التحويلات البنكية بشكل آمن عبر وسائل اتصال مشفرة.

تُعتبر التحويلات البنكية التي تتم عبر مكاتب الصرافة سريةً في جوهرها ، وهي مصممة للتحويلات بين أشخاص يثقون ببعضهم. من غير الآمن إرسال الأموال عبر التحويل البنكي إلى شخص مجهول لاستلامها من مكتب الصرافة؛ فقد لا يُقدم المستلم، بعد استلامه، أي سلع أو خدمات وعد بها مقابل الدفع، بل يختفي ببساطة. وقد شاع استخدام هذه الحيلة ، ^{[ 13 ]} لا سيما في عمليات الاحتيال المعروفة باسم "419" والتي غالباً ما تستخدم "ويسترن يونيون" للتحصيل.

تخضع التحويلات الدولية التي تشمل الولايات المتحدة لمراقبة مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC)، الذي يراقب المعلومات الواردة في نص الحوالة، ثم يقرر ما إذا كانت الأموال، وفقًا للوائح الفيدرالية الأمريكية ^{[ 9 ] [ 10 ]} ومواقفها السياسية، تُحوّل إلى جماعات إرهابية ، أو دول أو كيانات خاضعة لعقوبات من قِبل حكومة الولايات المتحدة. إذا اشتبهت مؤسسة مالية في إرسال أموال من أو إلى إحدى هذه الكيانات، فعليها منع التحويل وتجميد الأموال. ^{[ 14 ]}

لا تخلو التحويلات البنكية عبر نظام سويفت من المخاطر. إذ يمكن لأي بنك وسيط يتعامل مع التحويل اقتطاع رسوم مباشرة من المبلغ المحوّل (الأصول المحوّلة) دون علم صاحب الحساب أو موافقته. وفي كثير من الأحيان، لا توجد تشريعات أو وسائل تقنية لحماية العملاء من هذه الممارسة. فإذا كان البنك (س) هو البنك المُرسِل (أو شركة الوساطة)، والبنك (ر) هو البنك المُستقبِل (أو شركة الوساطة)، وكانت البنوك (ط1، ط2، ط3) بنوكًا وسيطة، فقد يكون لدى العميل عقد مع البنك (س) و/أو (ر) فقط، ولكن يمكن للبنوك (ط1، ط2، ط3) اقتطاع الأموال من التحويل (وكثيرًا ما تفعل ذلك) دون أي اتفاق مباشر مع العميل. وقد يتفاجأ العملاء أحيانًا بوصول مبلغ أقل إلى البنك (ر). على النقيض من ذلك، في حالة الشيكات ، يكون المبلغ المحوّل مضمونًا بالكامل، ولا تُفرض الرسوم (إن وُجدت) إلا في البنوك المستلمة.

يُوفر الاتحاد الأوروبي حماية جزئية من هذه الممارسة بمنع البنوك الوسيطة الأوروبية من اقتطاع أي رسوم من المبلغ المحوّل، حتى في التحويلات عبر الأطلسي. ومع ذلك، لا يزال من الشائع أن تُعلن شركات الوساطة الأوروبية عدم فرضها أي رسوم تحويل، ثم تتصل ببنكها لاقتطاع رسوم غير معلنة من المبلغ المحوّل كوسيلة لتعويض البنك بأصول عملائها.

تشمل أشكال التحويلات الإلكترونية الأخرى، على سبيل المثال، نظام التحويل الإلكتروني للأموال (EFTS). يُستخدم هذا النظام لتحويل الأموال من حساب مصرفي إلى طرف آخر، كما يُستخدم في بعض المدفوعات التي تتم عبر خدمة دفع الفواتير الإلكترونية للمصرف. تتم هذه التحويلات باستخدام رقم التوجيه المصرفي ورقم الحساب لدى تلك المؤسسة. تختلف تحويلات EFTS عن التحويلات السلكية في جوانب قانونية هامة؛ فدفعة EFTS هي في الأساس شيك شخصي إلكتروني ، بينما التحويل السلكي أشبه بشيك مصرفي إلكتروني .

غالباً ما تسمى تحويلات EFTS "تحويلات ACH"، لأنها تتم من خلال غرف المقاصة الآلية .