النظام المالي في أستراليا

يمكن تقسيم سوق التأمين الأسترالي إلى ثلاثة أقسام رئيسية: التأمين على الحياة ، والتأمين العام ، والتأمين الصحي . وقد تميزت هذه الأسواق بتخصصها، حيث ركزت معظم شركات التأمين الكبرى على نوع واحد فقط. إلا أنه في الآونة الأخيرة، وسّعت العديد من شركات التأمين نطاق خدماتها لتشمل الخدمات المالية العامة، وواجهت منافسة من البنوك والشركات التابعة للتكتلات المالية الأجنبية.

يحظى نظام التقاعد في أستراليا بدعم وتشجيع حكومي، ويُلزم الموظفون بتوفير حد أدنى من المساهمات. وتُقدم البنوك وشركات التأمين خدمات التقاعد، مع أن معظم الصناديق تُدار ذاتيًا. وتخضع صناديق التقاعد لرقابة صارمة.

الدولار الأسترالي هو عملة أستراليا والعملة القانونية فيها . وتخضع عمليات المقاصة والتسوية للمدفوعات النقدية (المعروفة أيضًا باسم CS5) لتنظيم AusPayNet باعتبارها نظام التبادل النقدي الأسترالي (ACDES). ^{[ 3 ]}

لا تزال الشيكات أهم وسائل الدفع غير النقدية في أستراليا، من حيث قيمة المعاملات. بلغ عدد معاملات الشيكات الشهرية في عام 2008 نحو 33.7 مليون معاملة بقيمة 139.3 مليار دولار. ^{[ 4 ]} يشهد استخدام الشيكات انخفاضًا عالميًا، ولكنه يتراجع بوتيرة أسرع في أستراليا مقارنةً بالعديد من الدول الأخرى. بين عامي 2010 و2014، انخفض استخدام الشيكات في أستراليا بنسبة 42.8%، حيث بلغ متوسط ​​عدد الشيكات المكتوبة للفرد الواحد ما يزيد قليلًا عن سبعة شيكات في عام 2014. في عام 2014، استُخدم 166.6 مليون شيك في أستراليا، مقارنةً بـ 291.1 مليون شيك في عام 2010. ^{[ 5 ]} وفي عام 2015، انخفض استخدام الشيكات بنسبة 16.3% إضافية.

يتم صرف الشيكات وأدوات الدفع الأخرى (مثل شيكات المسافرين والحوالات) (وتسمى أيضًا CS1) وتسويتها وفقًا للوائح والإجراءات التي وضعتها APCS. ^{[ 6 ]}

تستخدم الشيكات ترميز MICR الذي يحتوي على رمز BSB ورقم الحساب لتحديد البنك والحساب المراد الخصم منه، بالإضافة إلى معلومات أخرى لتبسيط عملية معالجة الشيكات. في عام 2014، كانت تكلفة معالجة الشيكات هي الأعلى بين جميع وسائل الدفع، حيث بلغت 5 دولارات أمريكية لكل معاملة، مقارنةً بحوالي 0.20 دولار أمريكي للخصم المباشر. ^{[ 7 ]}

من الابتكارات الحديثة تصوير الشيكات رقميًا، حيث تقوم المؤسسات المالية بتصوير الشيكات وتبادلها إلكترونيًا بينها، بدلًا من الممارسة المكلفة السابقة المتمثلة في نقل الشيكات الورقية يدويًا في أرجاء أستراليا. وقد أدى ذلك أيضًا إلى الاستغناء عن الحاجة إلى أنظمة تخزين واسترجاع طويلة الأجل. ^{[ 7 ]} يُسرّع النظام الجديد عملية المقاصة، إذ يُمكن صرف الشيكات في نهاية يوم العمل التالي لتقديمها، بدلًا من ستة أيام عمل في النظام القديم.

يمكن استخدام التحويل المباشر (المعروف أيضًا باسم CS2) ^{[ 8 ]} لتحويل الأموال بين الحسابات المصرفية في أستراليا. وتخضع عمليات المقاصة والتسوية لتنظيم AusPayNet من خلال نظام المقاصة الإلكترونية الجماعية (BECS).

يستخدم نظام الإدخال المباشر رمز BSB ورقم الحساب لتحديد البنك والحسابات المراد خصمها وإضافتها. ومن الاستخدامات الشائعة لنظام الإدخال المباشر ما يلي:

• إعداد عمليات خصم مباشر شهرية لدفع الفواتير المتكررة مثل فواتير بطاقات الائتمان
• تحويل الأموال إلى حسابات مصرفية أخرى، والمعروف أيضاً باسم تحويلات الطرف الثالث
• دفع الأجور والرواتب
• استرداد الضرائب الحكومية والمدفوعات.

يتبادل المشاركون في نظام BECS ملفات الدخول المباشر (DE) على فترات خلال اليوم. وعادةً ما يتم تصفية المراكز الصافية يومياً.

تتم معاملات نقاط البيع الإلكترونية ( EFTPOS ) وأجهزة الصراف الآلي (المعروفة أيضًا باسم CS3) ^{[ 9 ]} عبر شبكة التحويل الإلكتروني للأموال . وتخضع عمليات المقاصة والتسوية لهذه المعاملات لنظام المقاصة الإلكترونية للمستهلكين (CECS) التابع لشبكة AusPayNet. وبين عامي 2005 و2015، انخفضت عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي بنسبة 11.5%، بينما ارتفعت قيمتها بنسبة 5.1%.

توجد في أستراليا عدة أنظمة لبطاقات الائتمان ، منها ماستركارد وفيزا وداينرز كلوب وأمريكان إكسبريس . أما نظام بطاقات الائتمان المصرفية فلم يعد مستخدماً.

BPAY هو نظام دفع فواتير يُستخدم في أستراليا، ويخضع لتنظيم البنوك الأربعة الكبرى وليس لهيئة AusPayNet. اعتبارًا من يناير 2015، غطى نظام BPAY أكثر من 156 بنكًا واتحادًا ائتمانيًا ومؤسسة مالية أسترالية مشاركة. ^{[ 10 ]} تقبل أكثر من 45,000 شركة المدفوعات باستخدام BPAY ^{[ 10 ]} ويتم دفع ما يقرب من 30 مليون فاتورة شهريًا بقيمة 24 مليار دولار. ^{[ 10 ]}

تخضع المدفوعات ذات القيمة العالية (المعروفة أيضًا باسم CS4) لتنظيم AusPayNet بموجب إطار عمل لوائح نظام المقاصة للمدفوعات ذات القيمة العالية. ^{[ 11 ]} وتشمل أنظمة المدفوعات الرئيسية ذات القيمة العالية في أستراليا ما يلي:

• جمعية نظام توصيل المدفوعات عبر الاتصالات المالية بين البنوك العالمية (SWIFT PDS)
• نظام السجل الفرعي الإلكتروني لغرفة المقاصة (CHESS): نظام CHESS هو نظام آلي لتحويل وتسوية الأسهم ، طوّرته بورصة الأوراق المالية الأسترالية . في معاملات CHESS، يُرسل طلب بين البنوك إلى نظام RITS عبر خدمة SWIFT FIN، وهي الخدمة التي تنقل المعلومات المالية بين المؤسسات المالية. ^{[ 12 ]} عندما يُخطر نظام RITS نظام CHESS بتسوية المبلغ الإجمالي عبر صناديق الاستثمار المشتركة، يُنهي نظام CHESS المعاملة بنقل ملكية الأسهم على مستوى المشاركين.
• نظام تسجيل وتسوية المعاملات المالية (FINTRACS)
• يستخدم نظام المعلومات والتحويلات التابع للبنك المركزي (RITS) من قبل البنوك والمؤسسات المعتمدة الأخرى لتسوية التزاماتها المالية على أساس التسوية الإجمالية الفورية (RTGS). ^{[ 13 ]} وتتم التسوية النهائية وغير القابلة للإلغاء من خلال الإيداع والخصم المتزامنين في حسابات تسوية الصرف (ESAs) المحفوظة لدى البنك المركزي.

تُعدّ منصة المدفوعات الجديدة (NPP) ^{[ 14 ]} بنية تحتية مفتوحة المصدر للمدفوعات السريعة في أستراليا. وقد طُوّرت هذه المنصة بالتعاون مع مختلف القطاعات لتمكين الأفراد والشركات والهيئات الحكومية من إجراء مدفوعات مُوجّهة ببساطة، مع توفير الأموال للمستفيد بشكل فوري تقريبًا، على مدار الساعة. وتستطيع كل رسالة دفع استيعاب معلومات تحويلات مالية أكثر تفصيلًا من الأنظمة الأخرى. كما تدعم بنية منصة المدفوعات الجديدة التطوير المستقل لخدمات إضافية تُقدّم خدمات دفع مبتكرة للمستخدمين النهائيين.