الاستقلال المالي

الموسوعة الحرة

الاستقلال المالي هو حالة يمتلك فيها الفرد أو الأسرة موارد مالية كافية لتغطية نفقات معيشته دون الحاجة إلى الاعتماد على العمل أو الوظيفة لكسب المال للحفاظ على نمط حياته الحالي. [ 1 ] يمكن أن تتخذ هذه الموارد المالية أشكالاً متعددة، منها الاستثمارات أو الأصول الشخصية، والدخل السلبي ، والدخل الناتج عن أعمال جانبية، والميراث ، ومصادر دخل التقاعد ، وغيرها .

لا ينبغي الخلط بين تحقيق الاستقلال المالي وعدم القيام بأي عمل. [ 2 ] يشير الاستقلال المالي إلى حرية اتخاذ الخيارات الفردية، بما في ذلك ممارسة الهوايات والاهتمامات الشخصية. [ 2 ]

يرى الباحثون أن تجارب الطفولة مع المال تلعب دورًا محوريًا في تشكيل القيم والاتجاهات والسلوك المالي. [ 3 ] الاستقلال المالي مفهوم نسبي، ويمكن تفسيره بشكل مختلف من قبل الأفراد. [ 1 ] [ 4 ] يمارس بعض الأشخاص أسلوب حياة مقتصدًا، ويدخرون ويستثمرون نسبة كبيرة من دخلهم لتحقيق الاستقلال المالي في بداية حياتهم المهنية، كما يتضح من الأشخاص الذين يتبعون حركة " الاستقلال المالي والتقاعد المبكر " (FIRE)، [ 2 ] بينما يسعى آخرون إلى التقاعد التقليدي في سن الشيخوخة. يمكن أن يكون الاستقلال المالي أسلوب حياة متواضعًا أو أسلوب حياة بمستوى معيشي أعلى . إن وجود خطة مالية وميزانية يوفر رؤية واضحة للدخل والنفقات الحالية، مما يساعد على تحديد واختيار الاستراتيجيات المناسبة لتحقيق الاستقلال المالي.

الأطر النظرية والعوامل المؤثرة على الاستقلال المالي

طوّر الباحثون العديد من النظريات لتفسير كيفية تأثر السلوك المالي بالقيم والمواقف والتحيزات. قد يؤثر الآباء، عن قصد أو غير قصد، على علاقة أبنائهم بالمال. [ 5 ] [ 6 ] تقدم هذه النظريات رؤى ثاقبة حول كيفية تفكير الفرد أو أفراد الأسرة وشعورهم تجاه المال، ومراحل النمو اللازمة لتقبّل التغيير، والقدرة على حلّ النزاعات المالية، والتغلب على التحيزات المعرفية والعاطفية غير المدروسة لبناء علاقة سليمة مع المال . يمكن أن يكون لهذه العوامل آثار كبيرة على قدرة الفرد أو الأسرة على تحقيق الاستقلال المالي. [ 7 ]

اختبر الباحثون عدة أساليب للتنشئة المالية الأسرية لدراسة كيفية تذكر الشباب لتعليم آبائهم لهم أمور المال خلال نشأتهم، وما إذا كان ذلك قد ساهم بأي شكل من الأشكال في رفاهيتهم المالية وساعدهم على تحقيق الاستقلال المالي. [ 8 ] بالنسبة للشباب، فإن الحصول على التعليم الجامعي، وامتلاك دخل ، وامتلاك أصول ، واكتساب مهارات أساسية في إدارة الأموال وحل المشكلات، كلها عوامل تُحسّن قدرتهم على تحقيق الاستقلال المالي. [ 9 ] تشير نظرية رأس المال الهوياتي إلى أن الشباب ينشؤون وهم يمتلكون القدرة على إدارة الأموال إذا توفرت لديهم موارد مادية مثل المعرفة المالية والعلاقات الاجتماعية، وكانوا قادرين أيضًا على تحمل مسؤولية أفعالهم واتخاذ قراراتهم بأنفسهم. [ 4 ] تساعد هذه الموارد الأفراد على تحقيق الاستقلال المالي في مراحل لاحقة من حياتهم.

المنظورات النفسية

يُعدّ مفهوم المثلثات أحد المفاهيم الثمانية لنظرية بوين لأنظمة الأسرة. [ 10 ] قد يلجأ زوجان مسنان مثقلان بديون طائلة ، ولا يتفقان على كيفية سدادها، إلى طلب المساعدة من ابنهما وإشراكه في حلّ النزاع. ويمكن أن يؤدي اختلال التوازن الناتج في النظام، حيث يمتلك كل فرد من أفراد الأسرة الثلاثة رأيًا مختلفًا، إلى مزيد من المشكلات العالقة وعرقلة خطة تقاعد الابن. وتشرح عملية الإسقاط الأسري كيف يمكن أن يُصاب الأطفال بمشكلات عاطفية نتيجة مشاهدتهم للعلاقة السامة بين والديهم. [ 10 ] وتُسلّط نظرية التنشئة المالية ونظرية إدارة خصوصية الاتصالات الضوء على كيفية تأثير مشاعر ومواقف أفراد الأسرة تجاه المال، التي تتطور وتتأثر بهم في الطفولة المبكرة، على النزاعات الزوجية لاحقًا في الحياة. [ 11 ]

وجهات نظر التمويل السلوكي

تنص نظرية محفظة السلوك على أن المستثمرين "طبيعيون" [ 12 ] ولا يمكنهم دائمًا اتخاذ قرارات عقلانية بسبب تحيزاتهم المعرفية والعاطفية. ويُعرّف مجال التمويل السلوكي العديد من التحيزات والاستدلالات التي تُقدّم رؤى ثاقبة حول السلوك الفردي وكيف تؤثر هذه التحيزات على قرارات الاستثمار.

تفترض نظرية الاحتمالات أن الأفراد يُقيّمون المكاسب والخسائر بشكل مختلف؛ فألم خسارة ألف دولار أشدّ من لذة ربح ألف دولار. [ 13 ] كما يميل المستثمرون إلى الانجراف وراء المعلومات الحديثة، مما يؤدي إلى تحيّز الحداثة . [ 13 ] وقد يحتفظ المستثمر بسهم خاسر لفترات طويلة على أمل ارتفاع قيمته مستقبلاً، مما يدل على نفوره من الخسارة. [ 13 ] وقد يُقلّد المستثمر صفقات مستثمرين آخرين طمعاً في تحقيق ربح كبير، مما يُظهر علامات عقلية القطيع . [ 13 ] ومن أمثلة التحيّزات والاستدلالات الأخرى: تحيّز الإدراك المتأخر ، وتحيّز التأكيد ، والتثبيت ، وتحيّز الألفة، وتأثير التملك ، والاستدلالات القائمة على التشابه ، والاستدلال العاطفي . [ 13 ]

قد يستفيد الزوجان من العمل مع معالج مالي لحل المشكلات والمشاعر المتجذرة المتعلقة بالمال. ويمكن للمخطط المالي المساعدة في وضع خطة مالية وزيادة الوعي بفوائد تحديد الأهداف ، ووضع الميزانية ، والاستثمار ، والتنويع ، لمساعدة الفرد أو الأسرة على الاستمرار في المسار الصحيح لتحقيق الاستقلال المالي.

مصادر الدخل لتحقيق الاستقلال المالي

يمكن تصنيف الدخل إلى فئات متعددة. في الولايات المتحدة، توجد ثلاثة مصادر للدخل: الدخل النشط، ودخل المحافظ الاستثمارية، والدخل السلبي. [14] وقد يختلف هذا التصنيف من بلد لآخر. يشمل الدخل النشط الأجور والرواتب والمشاركة الفعّالة في التجارة أو الأعمال . [ 14 ] أما دخل المحافظ الاستثمارية فيشمل الفوائد والأرباح الموزعة وحقوق الملكية الفكرية والمعاشات السنوية والأرباح الرأسمالية . [ 14 ] وبشكل عام، يُعتبر الدخل من أنشطة التأجير والأنشطة التي لا يشارك فيها الفرد بشكل فعّال مصدراً سلبياً للدخل. [ 14 ] ويمكن للفرد الاستفادة من مصادر دخل متعددة لتلبية احتياجاته المالية والحفاظ على نمط الحياة الذي يرغب فيه بعد تحقيق الاستقلال المالي.

فيما يلي قائمة غير شاملة لمصادر الدخل.

مناهج الاستقلال المالي

أجرى ويليام بينجن بحثًا لتحديد معدلات السحب الآمنة من المحفظة الاستثمارية، وخلص إلى أنه يمكن للفرد سحب 4% من مدخراته بأمان في السنة الأولى من التقاعد، ويمكنه تعديل معدل السحب وفقًا لمعدل التضخم في السنوات اللاحقة. [ 15 ] إذا استطاع الفرد تغطية نفقاته السنوية بسحب 4% من مدخراته، يُفترض أنه قد حقق الاستقلال المالي.

لنفترض أن شخصًا ما يستطيع توليد دخل كافٍ لتلبية احتياجاته من مصادر أخرى غير وظيفته الأساسية. في هذه الحالة، يكون قد حقق الاستقلال المالي، بغض النظر عن عمره أو ثروته الحالية أو راتبه. على سبيل المثال، إذا كان لدى شخص يبلغ من العمر 25 عامًا نفقات شهرية قدرها 1000 دولار، وأصول تُدرّ عليه 1000 دولار أو أكثر شهريًا، فقد حقق الاستقلال المالي. من ناحية أخرى، إذا كان لدى شخص يبلغ من العمر 50 عامًا أصول تُدرّ عليه مليون دولار شهريًا، لكن نفقاته الشهرية تتجاوز هذا المبلغ، فهو ليس مستقلًا ماليًا، إذ لا يزال عليه كسب الفرق شهريًا لسداد جميع نفقاته. مع ذلك، يجب مراعاة آثار التضخم . فإذا كان الشخص يحتاج إلى 100 دولار شهريًا لنفقات المعيشة اليوم، فسيحتاج إلى 105 دولارات شهريًا العام المقبل، و110.25 دولارًا شهريًا في العام الذي يليه للحفاظ على نمط الحياة نفسه، بافتراض معدل تضخم سنوي قدره 5% . تُعدّ أصول الشخص والتزاماته عوامل مهمة في تحديد ما إذا كان قد حقق الاستقلال المالي أم لا. الأصول هي أي شيء ذي قيمة يملكه الشخص، بينما الالتزامات هي ما يدين به الشخص. [ 16 ] يمكن أن يساعد زيادة المدخرات، وتقليل النفقات، والاستثمار المستمر على المدى الطويل، وامتلاك محفظة استثمارية متنوعة جيدًا في تحقيق الاستقلال المالي. [ 1 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ١ ٢ ٣ روبن، فيكي؛ دومينغيز، جو (١٠ ديسمبر ٢٠٠٨). أموالك أو حياتك: ٩ خطوات لتغيير علاقتك بالمال وتحقيق الاستقلال المالي: منقح ومحدث بالكامل لعام ٢٠١٨. دار بنغوين للنشر. رقم ISBN 978-0-14-311576-2.
  2. 1 2 3 ريكنز، سكوت (2019-01-01). اللعب بالنار (الاستقلال المالي والتقاعد المبكر): إلى أي مدى ستذهب من أجل الحرية المالية؟ مكتبة العالم الجديد. ISBN 978-1-60868-580-6.
  3. ↑ غودمنسون، كلينتون ج.؛ دانز، شارون م. (18-09-2011). "التنشئة المالية الأسرية: النظرية والمراجعة النقدية" . مجلة قضايا الأسرة والاقتصاد . 32 (4): 644-667 . doi : 10.1007/s10834-011-9275-y . ISSN 1058-0476 . S2CID 144466286 .  
  4. 1 2 باترباو، سارة مارتن؛ روس، د. بروس؛ كامبل، أليسا (2020-03-01). "مالي وأنا: تحقيق الاستقلال المالي في مرحلة البلوغ المبكرة من خلال نموذج مفاهيمي لنظرية رأس المال الهوياتي" . العلاج الأسري المعاصر . 42 (1): 33-45 . doi : 10.1007/s10591-019-09515-8 . ISSN 1573-3335 . S2CID 254418805 .  
  5. ↑ بريت، سونيا ل. (2016-05-03). "انتقال المواقف والسلوكيات المالية بين الأجيال" . مجلة شؤون المستهلك . 50 (3): 539-556 . doi : 10.1111/joca.12113 . hdl : 10.1111/joca.12113 . ISSN 0022-0078 . 
  6. ↑ براون، جيني (1999). "نظرية وتطبيق أنظمة بوين الأسرية: توضيح ونقد" . المجلة الأسترالية والنيوزيلندية للعلاج الأسري . 20 (2): 94-103 . doi : 10.1002/j.1467-8438.1999.tb00363.x .
  7. ↑ كلونتز، براد؛ تشافين، تشارلز ر.؛ كلونتز، تيد (27-09-2022). سيكولوجية التخطيط المالي: دليل الممارس للمال والسلوك . جون وايلي وأولاده. ISBN 978-1-119-98372-9.
  8. ↑ ليبارون-بلاك، آشلي ب.؛ كوران، ميليسا أ.؛ هيل، إي. جيفري؛ تومي، راسل ب.؛ سبيرز، كاثرين إي.؛ فري، مارغريت إي. (2023). "الكلام سهل: التنشئة المالية للوالدين والرفاهية المالية للشباب" . العلاقات الأسرية . 72 (3): 1201-1219 . doi : 10.1111/fare.12751 . ISSN 0197-6664 . S2CID 251509392 .  
  9. ↑ شياو، جينغ جيان؛ تشاتيرجي، سوارن؛ كيم، جينهي (2014). "العوامل المرتبطة بالاستقلال المالي للشباب" . المجلة الدولية لدراسات المستهلك . 38 (4): 394-403 . doi : 10.1111/ijcs.12106 . ISSN 1470-6423 . S2CID 145682919 .  
  10. 1 2 بوين، موراي (1993-12-01). العلاج الأسري في الممارسة السريرية . جيسون أرونسون. ISBN 978-1-4616-2849-1.
  11. ↑ كوشيل، إميلي؛ أستل، ناثان د.؛ ماركهام، ميليندا ستافورد (25 يناير 2020). "معالجة النزاعات المالية بين الأزواج من منظور بوين: التنشئة المالية التطبيقية ونظريات خصوصية التواصل" . العلاج الأسري المعاصر . 42 (1): 77-83 . doi : 10.1007/s10591-020-09535-9 . ISSN 0892-2764 . S2CID 254417837 .  
  12. ↑ شيفرين، هيرش؛ ستاتمان، مير (2000). " نظرية المحفظة السلوكية" . مجلة التحليل المالي والكمي . 35 (2): 127-151 . doi : 10.2307/2676187 . ISSN 1756-6916 . JSTOR 2676187. S2CID 51947571 .   
  13. 1 2 3 4 5 دالتون، جيمس ف. (2022). تخطيط الاستثمار: مفاهيم واستراتيجيات ( الطبعة الثالثة). مؤسسة موني إديوكيشن. ISBN  978-1-946711-11-3.
  14. 1 2 3 4 لانغدون، توماس ب.؛ غرانج، إي. فانس؛ دالتون، مايكل أ. (مارس 2023). التخطيط لضريبة الدخل . التثقيف المالي. ISBN 978-1-946711-23-6.
  15. ↑ بينجن، ويليام ب. (أكتوبر 1994). "تحديد معدلات السحب باستخدام البيانات التاريخية" (ملف PDF). مجلة التخطيط المالي : 14-24
  16. ↑ دالتون، مايكل أ.؛ دالتون، جيمس ف. (يوليو 2021). أساسيات التخطيط المالي . التثقيف المالي. ISBN 978-1-946711-39-7.

للمزيد من القراءة

  • فيكي روبن وجو دومينغيز (1992) أموالك أو حياتك ، فايكنغ. أموالك أو حياتك: نسخة منقحة ومحدثة للقرن الحادي والعشرين ، نشرتها دار بنغوين بوكس ​​في ديسمبر 2008، بقلم فيكي روبن بالاشتراك مع مونيك تيلفورد وبمساهمة مارك زايفمان، رقم ISBN 978-0143115762
  • كريستي شين وبرايس ليونغ (2019) كتاب "الاستقالة كمليونير" ، منشورات دار بنجوين راندوم هاوس، رقم ISBN 978-0525538691