التقاعد

📅 آخر تحديث: ٢٠ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٠ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 10 صور
الموسوعة الحرة

جزء من سلسلة عن
الاقتصاد
الفروع والتصنيفات
المفاهيم والنظرية والتقنيات
حسب التطبيق
أبرز الاقتصاديين
القوائم
  • icon بوابة الأعمال
  • icon بوابة الأموال
  • ف
  • ت
  • هـ

التقاعد هو الانسحاب من المنصب أو المهنة أو من الحياة العملية النشطة. [1] قد يتقاعد الشخص أيضًا جزئيًا عن طريق تقليل ساعات العمل أو عبء العمل.

يختار العديد من الأشخاص التقاعد عندما يكبرون أو يصبحون غير قادرين على أداء وظائفهم لأسباب صحية. قد يتقاعد الأشخاص أيضًا عندما يكونون مؤهلين للحصول على معاشات تقاعدية خاصة أو عامة ، على الرغم من أن البعض يضطرون إلى التقاعد عندما لا تسمح الظروف الجسدية للشخص بالعمل لفترة أطول (بسبب المرض أو الحادث) أو نتيجة للتشريعات المتعلقة بمناصبهم. [2] في معظم البلدان، فإن فكرة التقاعد حديثة الأصل، حيث تم تقديمها خلال أواخر القرن التاسع عشر وأوائل القرن العشرين. في السابق، كان انخفاض متوسط ​​العمر المتوقع ، والافتقار إلى الضمان الاجتماعي وغياب ترتيبات المعاشات التقاعدية يعني أن معظم العمال استمروا في العمل حتى وفاتهم. كانت ألمانيا أول دولة تقدم مزايا التقاعد في عام 1889. [3]

في الوقت الحاضر، تمتلك أغلب الدول المتقدمة أنظمة لتوفير معاشات التقاعد عند التقاعد في سن الشيخوخة ، بتمويل من أرباب العمل أو الدولة. وفي العديد من الدول الأكثر فقراً، لا يوجد دعم لكبار السن بخلاف ما يتم تقديمه من خلال الأسرة. واليوم، يُعتبر التقاعد مع معاش تقاعدي حق من حقوق العامل في العديد من المجتمعات؛ وقد دارت معارك أيديولوجية واجتماعية وثقافية وسياسية صعبة حول ما إذا كان هذا حقًا أم لا. وفي العديد من الدول الغربية، يعد هذا حقًا مجسدًا في الدساتير الوطنية.

يختار عدد متزايد من الأفراد تأجيل هذه النقطة المتمثلة في التقاعد الكامل، من خلال اختيار البقاء في حالة ما قبل التقاعد الناشئة . [4]

تاريخ

التقاعد، أو ممارسة ترك الوظيفة أو التوقف عن العمل بعد بلوغ سن معينة، كان موجودًا منذ حوالي القرن الثامن عشر. قبل القرن الثامن عشر، كان متوسط ​​العمر المتوقع للبشر يتراوح بين 26 و40 عامًا. [5] [6] [7] [8] ونتيجة لذلك، لم تصل سوى نسبة صغيرة من السكان إلى سن حيث بدأت الإعاقات الجسدية تشكل عقبات أمام العمل. [ بحاجة لمصدر ] بدأت البلدان في تبني سياسات حكومية بشأن التقاعد خلال أواخر القرن التاسع عشر والقرن العشرين، بدءًا من ألمانيا في عهد أوتو فون بسمارك . [9]

في بلدان محددة

يجوز لأي شخص التقاعد في أي سن يريده. ومع ذلك، فإن قوانين الضرائب في أي بلد أو قواعد معاشات الشيخوخة في الولاية تعني عادةً أنه في بلد معين يُنظر إلى سن معينة على أنها سن التقاعد القياسي. ومع زيادة متوسط ​​العمر المتوقع وزيادة عدد الأشخاص الذين يعيشون إلى سن متقدمة، فقد تم في العديد من البلدان زيادة السن الذي يتم منح المعاش عنده في القرن الحادي والعشرين، وغالبًا بشكل تدريجي. [10]

يختلف سن التقاعد القياسي من بلد إلى آخر ولكنه يتراوح عمومًا بين 50 و70 عامًا (وفقًا لأحدث الإحصائيات، 2011). وفي بعض البلدان، يختلف هذا السن بالنسبة للرجال والنساء، على الرغم من الطعن في هذا مؤخرًا في بعض البلدان (على سبيل المثال، النمسا)، وفي بعض البلدان يتم توحيد الأعمار. [11] يوضح الجدول أدناه التباين في أعمار الأهلية للحصول على إعانات الشيخوخة العامة في الولايات المتحدة والعديد من البلدان الأوروبية، وفقًا لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية .

يزداد سن التقاعد في العديد من البلدان، وغالبًا ما يبدأ في العقد الثاني من القرن الحادي والعشرين ويستمر حتى أواخر العقد الثاني من القرن الحادي والعشرين.

دولة سن التقاعد المبكر سن التقاعد الطبيعي موظف، 55-59 موظف، 60-64 موظف، 65-69 موظف، 70+
النمسا 60 (57) 65 (60) 39% 7% 1% 0%
بلجيكا 60 65 45% 12% 1% 0%
كمبوديا 50 55 16% 1% 0% 0%
الدنمارك 1 60–65 [12] 65–68 [13] 77% 35% 9% 3%
فرنسا 2 62 65 51% 12% 1% 0%
ألمانيا 65 67 61% 23% 3% 0%
اليونان 58 67 [14] 65% 18% 4% 0%
إيطاليا 57 67 26% 12% 1% 0%
لاتفيا 3 لا أحد 63–65 [15] ؟ ؟ ؟ ؟
هولندا 60 65 (67) 53% 22% 3% 0%
النرويج 62 67 74% 33% 7% 1%
اسبانيا 4 60 65 46% 22% 0% 0%
السويد 61 65 78% 58% 5% 1%
سويسرا 63 (61)، [58] 65 (64) 77% 46% 7% 2%
تايلاند 50 60 ؟ ؟ ؟ ؟
المملكة المتحدة 65 68 69% 40% 10% 2%
الولايات المتحدة 62 67 66% 43% 20% 5%
كينيا 50 55 66% 43% 20% 5%

ملاحظات: تشير الأقواس إلى سن الأهلية للنساء عندما تختلف. المصادر: الأعمدة 1-2: نظرة عامة على معاشات التقاعد في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (2005)، الأعمدة 3-6: جداول من HRS وELSA وSHARE. تشير الأقواس المربعة إلى التقاعد المبكر لبعض الموظفين العموميين.

1 في الدنمارك، يُطلق على التقاعد المبكر اسم efterløn وهناك بعض المتطلبات التي يجب استيفاؤها مثل المساهمة في سوق العمل لمدة 20 عامًا على الأقل. [16] تختلف أعمار التقاعد المبكر والتقاعد الطبيعي وفقًا لتاريخ ميلاد الشخص الذي يتقدم بطلب التقاعد. [12] [13]

2 في فرنسا، كان سن التقاعد 60 عامًا، مع استحقاق المعاش الكامل عند سن 65 عامًا؛ وفي عام 2010 تم تمديد هذا السن إلى 62 و67 عامًا على التوالي، مع زيادة تدريجية على مدى السنوات الثماني التالية. [17]

3 في لاتفيا، يعتمد سن التقاعد على تاريخ ميلاد الشخص الذي يتقدم بطلب التقاعد. [15]

4 وفي إسبانيا، صدر حكم برفع سن التقاعد من 65 إلى 67 عامًا تدريجيًا من عام 2013 إلى عام 2027. [18]

في الولايات المتحدة، بينما كان سن التقاعد الطبيعي للضمان الاجتماعي أو تأمين الناجين من الشيخوخة (OASI) هو 65 عامًا لتلقي المزايا غير المخفضة، فإنه يزداد تدريجيًا إلى 67 عامًا بحلول عام 2027. [10] غالبًا ما لا يتم تغطية الموظفين العموميين بالضمان الاجتماعي ولكن لديهم برامج معاشات تقاعدية خاصة بهم. قد يتقاعد ضباط الشرطة في الولايات المتحدة عادةً بنصف الأجر بعد 20 عامًا من الخدمة، أو ثلاثة أرباع الأجر بعد 30 عامًا، مما يسمح بالتقاعد من أوائل الأربعينيات. [19] قد يختار أفراد الجيش في القوات المسلحة الأمريكية التقاعد بعد 20 عامًا من الخدمة الفعلية. يتم حساب أجر التقاعد الخاص بهم (ليس معاشًا تقاعديًا حيث يمكن استدعاؤهم للخدمة الفعلية في أي وقت) على أساس عدد السنوات في الخدمة الفعلية والدرجة النهائية للأجر ونظام التقاعد المعمول به عندما دخلوا الخدمة. يتأهل الأعضاء الحاصلون على وسام الشرف للحصول على راتب منفصل. يعتمد أجر التقاعد لأفراد الجيش في الاحتياطي والحرس الوطني الأمريكي على نظام النقاط. [20]

تم رفع سن التقاعد الإيراني بشكل كبير في عامي 2022 و2023 إلى 42 عامًا من سجل دفع التأمين على العمل لتجنب إفلاس الضمان الاجتماعي الحكومي. [21]

مجموعات البيانات

لقد أدت التطورات الحديثة في جمع البيانات إلى تحسين القدرة على فهم العلاقات المهمة بين التقاعد وعوامل مثل الصحة والثروة وخصائص العمل وديناميكيات الأسرة، من بين أمور أخرى. الدراسة الأكثر شهرة لفحص سلوك التقاعد في الولايات المتحدة هي دراسة الصحة والتقاعد (HRS) الجارية، والتي أجريت لأول مرة في عام 1992. HRS هي دراسة طولية تمثل على المستوى الوطني للبالغين في الولايات المتحدة الذين تتراوح أعمارهم بين 51 عامًا أو أكثر، وتُجرى كل عامين، وتحتوي على ثروة من المعلومات حول مواضيع مثل المشاركة في قوة العمل (على سبيل المثال، التوظيف الحالي، وتاريخ الوظيفة، وخطط التقاعد، والصناعة / المهنة، والمعاشات التقاعدية، والإعاقة)، ​​والصحة (على سبيل المثال، الحالة الصحية والتاريخ، والتأمين الصحي والتأمين على الحياة ، والإدراك)، والمتغيرات المالية (على سبيل المثال، الأصول والدخل، والإسكان، وصافي الثروة، والوصايا، والاستهلاك والمدخرات)، وخصائص الأسرة (على سبيل المثال، هيكل الأسرة، والتحويلات، ومعلومات الوالدين / الطفل / الحفيد / الأشقاء) ومجموعة من الموضوعات الأخرى (على سبيل المثال، التوقعات، والنفقات، واستخدام الإنترنت، والمخاطرة، والنفسية الاجتماعية، واستخدام الوقت). [22]

وقد شهد عامي 2002 و2004 إطلاق الدراسة الطولية الإنجليزية للشيخوخة (ELSA) ومسح الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا (SHARE)، والذي يشمل مستجيبين من 14 دولة أوروبية قارية بالإضافة إلى إسرائيل. وقد تم تصميم هذه المسوحات على غرار دراسة الشيخوخة الطولية الإنجليزية في إطار العينة والتصميم والمحتوى. كما تقوم عدد من البلدان الأخرى (مثل اليابان وكوريا الجنوبية) الآن بإجراء مسوحات مماثلة لدراسات الشيخوخة الطولية الإنجليزية، وتقوم بلدان أخرى (مثل الصين والهند) حاليًا بإجراء دراسات تجريبية. وقد وسعت مجموعات البيانات هذه من قدرة الباحثين على فحص الأسئلة حول سلوك التقاعد من خلال إضافة منظور عبر وطني.

يذاكر الموجة الأولى سن الأهلية سنة تمثيلية/الموجة الأخيرة حجم العينة: الأسر حجم العينة: الأفراد
دراسة الصحة والتقاعد 1992 51+ 2006 12,288 18,469
دراسة الصحة والشيخوخة المكسيكية (MHAS) 2001 50+ 2003 8,614 13,497
دراسة طولية للشيخوخة (ELSA) 2002 50+ 2006 6,484 9,718
دراسة استقصائية حول الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا (SHARE) 2004 50+ 2006 22,255 32,442
دراسة طولية كورية للشيخوخة (KLoSA) 2006 45+ 2006 6,171 10,254
دراسة الصحة والتقاعد اليابانية (JHRS) 2007 45–75 2007 تقديرًا 10000
دراسة منظمة الصحة العالمية حول الشيخوخة العالمية وصحة البالغين (SAGE) 2007 50+/18–49 2007 تقدير 5000/1000
دراسة الصحة والتقاعد الصينية (CHARLS) طيار 2008 45+ 2008 حوالي 1500 2700 سنة
دراسة الشيخوخة الطولية في الهند (LASI) طيار 2009 45+ 2009 حوالي 2000

ملاحظات: توقف تطبيق برنامج تقييم الصحة العقلية في أوروبا في عام 2003؛ ولا تشمل أرقام برنامج تقييم الصحة العقلية المؤسسات (دور رعاية المسنين). المصدر: Borsch-Supan et al., eds. (نوفمبر 2008). الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا (2004-2007): بدء البعد الطولي.

العوامل المؤثرة على قرارات التقاعد

تؤثر العديد من العوامل على قرارات التقاعد لدى الأشخاص. يعد تعليم تمويل التقاعد عاملاً كبيرًا يؤثر على نجاح تجربة التقاعد لدى الفرد. يلعب الضمان الاجتماعي دورًا مهمًا لأن معظم الأفراد يعتمدون فقط على الضمان الاجتماعي كخيار تقاعدي وحيد لهم، عندما يُتوقع استنفاد صناديق الضمان الاجتماعي بحلول عام 2034. [23] تؤثر المعرفة على قرارات التقاعد لدى الفرد ببساطة من خلال إيجاد خيارات تقاعد أكثر موثوقية مثل حسابات التقاعد الفردية أو الخطط التي يرعاها صاحب العمل. في البلدان حول العالم، يكون الأشخاص أكثر عرضة للتقاعد في سن التقاعد المبكر والعادي لنظام التقاعد العام (على سبيل المثال، سن 62 و 65 عامًا في الولايات المتحدة). [24] لا يمكن تفسير هذا النمط من خلال الحوافز المالية المختلفة للتقاعد في هذه الأعمار نظرًا لأن مزايا التقاعد في هذه الأعمار تكون عادلة تقريبًا من الناحية الاكتوارية؛ أي أن القيمة الحالية لمزايا المعاش التقاعدي مدى الحياة (ثروة المعاش التقاعدي) المشروطة بالتقاعد في سن أ هي تقريبًا نفس ثروة المعاش التقاعدي المشروطة بالتقاعد بعد عام واحد في سن أ +1. [25] ومع ذلك، فقد وجدت دراسة كبيرة أن الأفراد يستجيبون بشكل كبير للحوافز المالية المتعلقة بالتقاعد (على سبيل المثال، لعدم الاستمرارية الناجمة عن اختبار أرباح الضمان الاجتماعي أو النظام الضريبي). [26] [27] [28]

إن الثروة الأكبر تميل إلى أن تؤدي إلى التقاعد المبكر لأن الأفراد الأكثر ثراءً يمكنهم في الأساس "شراء" أوقات فراغ إضافية. وبشكل عام، يصعب تقدير تأثير الثروة على التقاعد تجريبياً لأن ملاحظة الثروة الأكبر في الأعمار المتقدمة قد تكون نتيجة لزيادة الادخار على مدى الحياة العملية تحسباً للتقاعد المبكر. ومع ذلك، وجد العديد من خبراء الاقتصاد طرقًا إبداعية لتقدير تأثيرات الثروة على التقاعد ووجدوا عادةً أنها صغيرة. على سبيل المثال، يستغل أحد الأوراق البحثية تلقي ميراث لقياس تأثير صدمات الثروة على التقاعد باستخدام بيانات من HRS. [29] يجد المؤلفون أن تلقي الميراث يزيد من احتمال التقاعد في وقت أبكر من المتوقع بنسبة 4.4 نقطة مئوية، أو 12 في المائة نسبة إلى معدل التقاعد الأساسي، على مدى فترة ثماني سنوات.

لقد حظي موضوع تأثير الأزمة المالية في عامي 2007-2008 والركود الكبير الذي تلاه باهتمام كبير ، حيث تقول الحكمة التقليدية إن عددًا أقل من الناس سيتقاعدون لأن مدخراتهم قد استنفدت؛ ومع ذلك، تشير الأبحاث الحديثة إلى أن العكس قد يحدث. باستخدام البيانات من HRS، فحص الباحثون الاتجاهات في خطط المعاشات التقاعدية المحددة المزايا (DB) مقابل خطط المعاشات التقاعدية المحددة المساهمة (DC) ووجدوا أن أولئك الذين يقتربون من التقاعد لم يتعرضوا إلا لتعرض محدود لانخفاض سوق الأسهم الأخير وبالتالي من غير المرجح أن يؤخروا تقاعدهم بشكل كبير. [30] في الوقت نفسه، باستخدام بيانات من مسح السكان الحالي (CPS)، تقدر دراسة أخرى أن عمليات التسريح الجماعي من المرجح أن تؤدي إلى زيادة في التقاعد بنسبة 50٪ تقريبًا أكبر من الانخفاض الناجم عن انهيار سوق الأسهم، بحيث من المرجح أن تزيد حالات التقاعد الصافية استجابة للأزمة. [31]

تشير المزيد من المعلومات إلى عدد المتقاعدين الذين سيستمرون في العمل، ولكن ليس في المهنة التي عملوا بها طوال أغلب حياتهم. ستزداد فرص العمل في السنوات الخمس المقبلة بسبب تقاعد جيل طفرة المواليد. في الواقع، يشكل السكان الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا أسرع مجموعات العمالة نموًا في الولايات المتحدة.

لقد بحثت العديد من الأبحاث في تأثير الحالة الصحية والصدمات الصحية على التقاعد. وقد وجد على نطاق واسع أن الأفراد الذين يعانون من سوء الصحة يتقاعدون بشكل عام في وقت مبكر عن أولئك الذين يتمتعون بصحة أفضل. وهذا لا يعني بالضرورة أن الحالة الصحية السيئة تدفع الناس إلى التقاعد في وقت مبكر، حيث قد يكون المتقاعدون في الدراسات الاستقصائية أكثر ميلاً إلى المبالغة في حالتهم الصحية السيئة لتبرير قرارهم المبكر بالتقاعد. ومع ذلك، من المرجح أن يكون تحيز التبرير هذا صغيرًا. [32] بشكل عام، وجد أن تدهور الصحة بمرور الوقت، فضلاً عن ظهور حالات صحية جديدة، يرتبطان بشكل إيجابي بالتقاعد المبكر. [33] تشمل الحالات الصحية التي يمكن أن تدفع شخصًا ما إلى التقاعد ارتفاع ضغط الدم ومرض السكري وانقطاع النفس أثناء النوم وأمراض المفاصل وفرط شحميات الدم . [34]

يتزوج معظم الناس عند بلوغهم سن التقاعد؛ وبالتالي، فإن الوضع الوظيفي للزوج قد يؤثر على قرار المرء بالتقاعد. في المتوسط، يكون الأزواج أكبر سنًا بثلاث سنوات من زوجاتهم في الولايات المتحدة، وغالبًا ما ينسق الزوجان قرارات التقاعد الخاصة بهم. وبالتالي، يكون الرجال أكثر عرضة للتقاعد إذا كانت زوجاتهم متقاعدات أيضًا مقارنة بما إذا كانوا لا يزالون في قوة العمل، والعكس صحيح. [35] [36]

الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي

قام الباحثون بتحليل العوامل المؤثرة على قرارات التقاعد في الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي :

  • يستخدم ألبا راميريز (1997) بيانات دقيقة من مسح السكان النشطين في إسبانيا ونموذج لوجيت لتحليل محددات قرار التقاعد ويجد أن وجود المزيد من الأعضاء في الأسرة، وكذلك الأطفال، له تأثير سلبي على احتمال التقاعد بين الذكور الأكبر سناً. هذه نتيجة بديهية حيث يتعين على الذكور في الأسرة الأكبر حجمًا التي لديها أطفال كسب المزيد وستكون مزايا المعاش التقاعدي أقل من اللازم للأسرة. [37]
  • وجد أنطون وسكاربيتا (1998) باستخدام اللوحة الاجتماعية والاقتصادية الألمانية ونموذج المخاطر أن العوامل الاجتماعية والديموغرافية مثل الصحة والجنس لها تأثير قوي على قرار التقاعد: تميل النساء إلى التقاعد في وقت أبكر من الرجال، كما أن سوء الصحة يجعل الناس يتقاعدون، وخاصة في حالة التقاعد بسبب العجز . العلاقة بين الحالة الصحية والتقاعد مهمة لكل من المؤشرات الذاتية والموضوعية للحالة الصحية. [38] هذه النتيجة مماثلة للبحث السابق الذي أجراه بلاو وريفان (1997)؛ باستخدام بيانات فردية من اللوحة الاجتماعية والاقتصادية الألمانية أيضًا، ولكن مع التحكم في متغيرات مختلفة، وجدوا أنه إذا كان الفرد يعاني من حالة صحية مزمنة، فإنه يميل إلى التقاعد. [39] يستخدم أنطون وسكاربيتا (1998) مقياسًا أفضل للحالة الصحية من بلاو وريفان (1997)، لأن المؤشرات الذاتية والموضوعية للحالة الصحية هي مقاييس أفضل من الحالة الصحية المزمنة. [38]
  • وجد بلوندال وسكاربيتا (1999) تأثيرًا كبيرًا للعوامل الاجتماعية والديموغرافية على قرار التقاعد. يميل الرجال إلى التقاعد في وقت متأخر عن النساء حيث تحاول النساء الاستفادة من مخططات التقاعد المبكر الخاصة في ألمانيا وهولندا. سبب آخر هو أنهم يحصلون على معاشات تقاعدية في وقت أبكر من الرجال حيث أن سن الاستحقاق القياسي للمعاش التقاعدي أقل بالنسبة للنساء مقارنة بالرجال في إيطاليا والمملكة المتحدة. النتيجة الأخرى المثيرة للاهتمام هي أن التقاعد يعتمد على حجم الأسرة: يفضل رؤساء الأسر الكبيرة عدم التقاعد. يعتقدون أن هذا يمكن أن يكون بسبب أهمية الأجور في الأسر الكبيرة مقارنة بالأسر الأصغر وعدم كفاية مزايا التقاعد. نتيجة أخرى هي أن الحالة الصحية هي عامل مهم في جميع حالات التقاعد المبكر؛ تكون الظروف الصحية السيئة مهمة بشكل خاص إذا انضم المستجيبون إلى مخطط إعانات الإعاقة. هذه النتيجة صحيحة لكلا المؤشرين المستخدمين للتعبير عن الحالة الصحية (التقييم الذاتي والمؤشرات الموضوعية). [40] هذا البحث مشابه لـ Antolin و Scarpetta (1998) ويظهر نتائج مماثلة تمتد العينة والآثار من ألمانيا إلى منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية.
  • أظهر موراي وآخرون (2016، 2019) أن أسواق العمل المحلية في المملكة المتحدة حيث يعيش العمال تؤثر على خروجهم من العمل في وقت لاحق من الحياة. [41] [42] في الدراسة الأولى، كان العمال الأكبر سنًا الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 75 عامًا أكثر عرضة للخروج من القوى العاملة على مدى 10 سنوات (عامي 2011-2011) إذا كانوا قد عاشوا في سلطة محلية أكثر حرمانًا في عام 2001. بالنسبة للمستجيبين الذين تم تحديدهم على أنهم مرضى / معاقون في عام 2011، كانت تأثيرات البطالة في المنطقة المحلية في عام 2001 أقوى بالنسبة للمستجيبين الذين كان لديهم صحة أفضل في عام 2001. [41] استخدمت الدراسة الثانية مجموعة المواليد لعام 1946 لإظهار أنه ليس فقط البطالة في المنطقة بالقرب من سن التقاعد هي المهمة بالنسبة لأعمار العمال المتقاعدين: ارتبط ارتفاع البطالة في المنطقة في سن 26 عامًا بصحة أسوأ واحتمالية أقل للتوظيف في سن 53 عامًا؛ وقد تم تحديد هذين المسارين الفرديين كوسطاء رئيسيين بين البطالة في المنطقة وسن التقاعد. [42]
  • قام راشد مهبالييف (2011) [43] بتحليل كيف يمكن للعوامل المختلفة المتعلقة بالصحة والديموغرافيا والسلوك والوضع المالي والاقتصاد الكلي أن تؤثر على حالة التقاعد في دول الاتحاد الأوروبي للبيانات التي تم جمعها من مجموعة بيانات SHARE Wave 2 ( مسح الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا ) [44] ومصادر الأمم المتحدة. وجد أن الذكور أقل عرضة للتقاعد مقارنة بالإناث في الدول الأعضاء الجديدة ، وهي النتيجة المعاكسة لما وجده في الدول الأعضاء القديمة . [45] وأوضح أن: [46] "يمكن أن تكون أسباب هذه النتائج حقيقة وجود فجوة كبيرة في الأجور بين الجنسين في الدول الأعضاء الجديدة، [47] أحجام الأسر أكبر في هذه البلدان مما هي عليه في الدول الأعضاء القديمة [48] ويلعب الذكور دورًا مهمًا في دخل الأسرة مما يجعلهم يتقاعدون أقل من الإناث." [49]

الولايات المتحدة

يتجاوز متوسط ​​العمر المتوقع في الولايات المتحدة [50] بشكل كبير متوسط ​​سن التقاعد. ومن المتوقع أن يعيش المتقاعدون في الستينيات من العمر حتى الثمانينيات؛ وعلاوة على ذلك، يزداد متوسط ​​العمر المتوقع مع تقدم العمر.
  • وجد كوين وآخرون (1998) ارتباطًا مهمًا بين الحالة الصحية وحالة التقاعد. قاموا بتحويل الإجابات على سؤال حول الحالة الصحية من خمسة مستويات ("ممتاز" و"جيد جدًا" و"جيد" و"مقبول" و"رديء") إلى ثلاثة مستويات وأبلغوا بالنتائج لثلاث مجموعات من الأشخاص. 85٪ من المستجيبين الذين أجابوا "ممتاز" أو "جيد جدًا" على السؤال حول صحتهم في عام 1992 كانوا لا يزالون يعملون بعد عامين من هذه المقابلة، مقارنة بـ 82٪ من أولئك الذين أجابوا "جيد" و 70٪ من أولئك الذين أجابوا "مقبول" أو "رديء". هذه الحقيقة صحيحة أيضًا لعام 1996: 73٪ من الأشخاص من المجموعة الأولى كانوا لا يزالون في سوق العمل، بينما تبلغ هذه النسبة 66٪ و 55٪ للمجموعات الأخرى من الأشخاص. [51] ومع ذلك، فإن دافال ورشاد وسباسويفيتش (2006) باستخدام بيانات من ست موجات من مسح الصحة والتقاعد (HRS) يظهرون أن العلاقة بين التقاعد والحالة الصحية يمكن أن تعني التأثير المعاكس في الواقع: تدهور الصحة البدنية والعقلية بعد التقاعد. [52]
  • قام بينيتيز سيلفا (2000) بتحليل العوامل التي تحدد وضع القوى العاملة وعملية التقاعد بين كبار السن في الولايات المتحدة وإمكانية اتخاذ قرار العودة إلى العمل باستخدام نماذج لوجيت وبروبيت . وقد استخدم مسح الصحة والتقاعد (HRS) لهذا الغرض ووجد أن الصحة البدنية والعقلية لها تأثير كبير على التوظيف. من المرجح أن يغير المستجيبون الذكور وضعهم من غير موظفين إلى موظفين، لكن التأمين له تأثير سلبي على تحويل وضع الوظيفة من "غير موظف" إلى "موظف" للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و62 عامًا وتأثير ضئيل لمن تتراوح أعمارهم بين 55 و59 عامًا وأكثر من 63 عامًا. [53]

الادخار للتقاعد

في الولايات المتحدة، يتجاوز متوسط ​​أرصدة حسابات التقاعد، للأسر التي لديها مثل هذه الحسابات، متوسط ​​صافي الثروة في جميع الفئات العمرية. بالنسبة لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر، يبلغ متوسط ​​أرصدة 11.6٪ من حسابات التقاعد مليون دولار على الأقل، وهو أكثر من ضعف متوسط ​​407581 دولارًا (كما هو موضح). يبلغ متوسط ​​صافي الثروة لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر حوالي 250.000 دولار (كما هو موضح)، وهو ما يقرب من ربع متوسط ​​المجموعة (غير موضح). [54]

بشكل عام، يمكن أن يأتي الدخل بعد التقاعد من معاشات التقاعد الحكومية، ومعاشات التقاعد المهنية، والمدخرات والاستثمارات الخاصة (صناديق التقاعد الخاصة، والإسكان المملوك)، والتبرعات (على سبيل المثال، من قبل الأطفال)، والمزايا الاجتماعية. [55] في بعض البلدان، يتم منح مبلغ مقطوع إضافي، وفقًا لسنوات العمل والأجر المتوسط؛ وعادة ما يوفره صاحب العمل. على المستوى الشخصي، فإن ارتفاع تكاليف المعيشة أثناء التقاعد يشكل مصدر قلق خطير لكثير من كبار السن. تلعب تكاليف الرعاية الصحية دورًا مهمًا.

إن توفير معاشات التقاعد الحكومية يشكل عبئاً كبيراً على ميزانية الحكومة. ومع ارتفاع متوسط ​​العمر المتوقع وتحسن صحة كبار السن بفضل التقدم الطبي، فإن سن الاستحقاق للمعاش التقاعدي كان في تزايد مستمر منذ عام 2010 تقريباً.

إن كبار السن أكثر عرضة للإصابة بالأمراض، كما أن تكاليف الرعاية الصحية في مرحلة التقاعد باهظة. وتوفر أغلب البلدان تغطية تأمينية صحية شاملة لكبار السن، على الرغم من أن العديد من الأشخاص في الولايات المتحدة يتقاعدون قبل أن يصبحوا مؤهلين للحصول على تغطية الرعاية الصحية من برنامج الرعاية الطبية في سن الخامسة والستين.

الآلات الحاسبة

يمكن إجراء حساب مفيد ومباشر إذا افترضنا أن الفائدة، بعد المصروفات والضرائب والتضخم، تساوي صفرًا. لنفترض أنه من حيث القيمة الحقيقية (بعد التضخم)، لا يتغير راتب الشخص مطلقًا على مدار سنوات من الحياة العملية. وخلال سنوات من المعاش التقاعدي، يكون مستوى المعيشة الذي يتمتع به الشخص يكلف نسبة استبدال R أضعاف مستوى معيشته في الحياة العملية. مستوى المعيشة في الحياة العملية هو راتب الشخص مطروحًا منه نسبة الراتب Z التي يجب ادخارها. الحسابات هي لكل وحدة راتب (على سبيل المثال، افترض أن الراتب = 1).

ثم بعد سنوات العمل w ، تكون المدخرات المتراكمة عند سن التقاعد = wZ . لدفع معاش تقاعدي لمدة p سنوات، تكون المدخرات اللازمة عند التقاعد = Rp(1-Z)

ساوي بين هذه: wZ = Rp ( 1-Z ) وحلها للحصول على Z = Rp / ( w + Rp ). على سبيل المثال، إذا كانت w = 35 و p = 30 و R = 0.65، فيجب توفير نسبة Z = 35.78%.

إن حاسبات التقاعد تقوم عادة بتجميع نسبة من الراتب حتى سن التقاعد. وهذا يوضح حالة واضحة، ولكنها مع ذلك قد تكون مفيدة عمليًا للأشخاص المتفائلين الذين يأملون في العمل فقط طالما أنهم على وشك التقاعد.

بالنسبة للمواقف الأكثر تعقيدًا، توجد العديد من حاسبات التقاعد عبر الإنترنت. تتوقع العديد من حاسبات التقاعد مقدار ما يحتاج المستثمر إلى ادخاره، ومدة توفير مستوى معين من نفقات التقاعد. تفترض بعض حاسبات التقاعد المناسبة للاستثمارات الآمنة معدل عائد ثابت غير متغير. تأخذ حاسبات التقاعد مونت كارلو التقلبات في الاعتبار وتتوقع احتمالية أن تستمر خطة معينة من مدخرات التقاعد والاستثمارات والنفقات لفترة أطول من عمر المتقاعد. تختلف حاسبات التقاعد في مدى أخذها في الاعتبار الضرائب والضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وغيرها من مصادر دخل ونفقات التقاعد.

إن الافتراضات التي يتم إدخالها في حاسبة التقاعد بالغة الأهمية. ومن أهم الافتراضات معدل العائد الحقيقي (بعد التضخم) المفترض للاستثمار. ويمكن أن يستند تقدير العائد المتحفظ إلى العائد الحقيقي للسندات المرتبطة بالتضخم التي تقدمها بعض الحكومات، بما في ذلك الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة. وتتوقع حاسبة التقاعد TIP$TER نفقات التقاعد التي قد تتمكن محفظة من السندات المرتبطة بالتضخم، إلى جانب مصادر دخل أخرى مثل الضمان الاجتماعي، من تحملها. وتتوفر العائدات الحقيقية الحالية على الأوراق المالية المحمية من التضخم الصادرة عن وزارة الخزانة الأميركية على موقع وزارة الخزانة الأميركية. وتتوفر العائدات الحقيقية الحالية على "سندات العائد الحقيقي" الكندية على موقع بنك كندا. واعتباراً من ديسمبر/كانون الأول 2011، كانت سندات الخزانة الأميركية المرتبطة بالتضخم (TIPS) تدر عائداً يبلغ نحو 0.8% من العائد الحقيقي سنوياً على مدى ثلاثين عاماً وعائداً حقيقياً سلبياً قليلاً على مدى سبع سنوات.

يستخدم العديد من الأفراد "حاسبات التقاعد" على الإنترنت لتحديد نسبة أجورهم التي يجب أن يدخروها في خطة معفاة من الضرائب (على سبيل المثال، IRA أو 401-K في الولايات المتحدة، RRSP في كندا، معاش شخصي في المملكة المتحدة، معاش تقاعدي في أستراليا). بعد النفقات وأي ضرائب، فإن الافتراض المعقول (وإن كان متشائمًا) طويل الأجل لمعدل العائد الحقيقي الآمن هو الصفر. لذا من حيث القيمة الحقيقية ، لا تساعد الفائدة في نمو المدخرات. يجب أن يدفع كل عام من العمل حصته من عام التقاعد. بالنسبة لشخص يخطط للعمل لمدة 40 عامًا والتقاعد لمدة 20 عامًا، فإن كل عام من العمل يدفع مقابل نفسه ونصف عام من التقاعد. وبالتالي، يجب ادخار 33.33٪ من الأجر، ويمكن إنفاق 66.67٪ عند كسبها. بعد 40 عامًا من ادخار 33.33٪ من الأجر، نكون قد تراكمنا أصولًا تعادل 13.33 عامًا من الأجر، كما هو موضح في الرسم البياني. وفي الرسم البياني الموجود على اليمين، تكون الخطوط مستقيمة، وهو أمر مناسب نظراً لافتراض أن العائد الاستثماري الحقيقي يساوي صفراً.

يمكن مقارنة الرسم البياني أعلاه بتلك التي تم إنشاؤها بواسطة العديد من حاسبات التقاعد. ومع ذلك، تستخدم معظم حاسبات التقاعد الدولارات الاسمية (وليس "الحقيقية") وبالتالي تتطلب إسقاطًا لكل من معدل التضخم المتوقع ومعدل العائد الاسمي المتوقع. إحدى الطرق للتغلب على هذا القيد هي، على سبيل المثال، إدخال مدخلات "0% عائد، 0% تضخم" في الحاسبة. تمنح حاسبة التقاعد من بلومبرج المرونة لتحديد، على سبيل المثال، معدل تضخم صفري وعائد استثمار صفري وإعادة إنتاج الرسم البياني أعلاه. حاسبة التقاعد MSN في عام 2011 لديها افتراضيًا معدل تضخم واقعي بنسبة 3% سنويًا وافتراضات عائد متفائلة بنسبة 8%؛ يتطلب الاتساق مع أسعار السندات الاسمية الأمريكية في ديسمبر 2011 ومعدلات سوق السندات المحمية من التضخم تغييرًا إلى حوالي 3% تضخم و4% عائد استثماري قبل التقاعد وبعده.

وبتجاهل الضرائب، فإن الشخص الذي يرغب في العمل لمدة عام ثم الاسترخاء لمدة عام آخر على نفس مستوى المعيشة يحتاج إلى ادخار 50% من راتبه. وعلى نحو مماثل، فإن الشخص الذي يرغب في العمل من سن 25 إلى 55 عامًا والتقاعد لمدة 30 عامًا حتى سن 85 عامًا يحتاج إلى ادخار 50% من راتبه إذا لم تكن معاشات الحكومة والعمالة عاملاً وإذا كان من المناسب افتراض عائد استثمار حقيقي صفري. ويمكن الحد من مشكلة عدم معرفة العمر مسبقًا في بعض البلدان من خلال شراء معاش مدى الحياة مرتبط بالتضخم عند التقاعد .

حجم المبلغ الإجمالي المطلوب

لدفع المعاش التقاعدي، مع افتراض أنه سيتم استلامه في نهاية كل عام، مع أخذ القيم المخفضة بطريقة حساب القيمة الحالية الصافية ، يجب أن يكون المبلغ الإجمالي المثالي المتاح عند التقاعد:

(1 – z prop ) R repl S {(1+ i real ) −1 +(1+ i real ) −2 +... ....+ (1+ i real ) −p } = (1-z prop ) R repl S {(1 – (1+i real ) −p )/i real }

ما سبق هو الصيغة الرياضية القياسية لمجموع سلسلة هندسية . (أو إذا كان i حقيقي = 0 فإن السلسلة بين قوسين مجموعها يساوي p حيث يكون لها p حدود متساوية). على سبيل المثال، افترض أن S = 60000 سنويًا وأن من المرغوب فيه استبدال R repl = 0.80، أو 80٪، من مستوى المعيشة قبل التقاعد لمدة p = 30 عامًا. افترض للأغراض الحالية أن نسبة z prop = 0.25 (25٪) من الأجر تم توفيرها. باستخدام i حقيقي = 0.02، أو 2٪ عائد حقيقي سنويًا على الاستثمارات، يتم إعطاء المبلغ الإجمالي الضروري بالصيغة على النحو التالي (1-0.25) * 0.80 * 60000 * annuity-series-sum(30) = 36000 * 22.396 = 806272 بعملة الدولة من حيث 2008-2010. ولكي نأخذ التضخم في الحسبان بطريقة مباشرة، فمن الأفضل أن نتحدث عن 806272 دولاراً باعتبارها "راتباً يعادل 13.43 عاماً من سن التقاعد". وقد يكون من المناسب أن نعتبر هذا المبلغ الإجمالي اللازم لتمويل 36000 دولار من المكملات السنوية لأي معاشات تقاعدية متاحة من صاحب العمل أو الحكومة. ومن الشائع عدم تضمين أي قيمة للمنزل في حساب هذا المبلغ الإجمالي الضروري، وبالتالي فإن المبلغ الإجمالي بالنسبة لمالك المنزل يغطي في المقام الأول تكاليف المعيشة غير السكنية.

حجم المبلغ الإجمالي المدخر

عند التقاعد، سيتم تجميع المبلغ التالي:

z prop S {(1+ i rel to pay ) w-1 +(1+ i rel to pay ) w-2 +... ....+ (1+ i rel to pay )+ 1 }
 = z prop S ((1+i rel to pay ) w - 1)/i rel to pay

معادلة واستنتاج نسبة الادخار الضرورية

لجعل المبلغ التراكمي يتناسب مع المبلغ الإجمالي اللازم لدفع المعاش التقاعدي:

z prop S (((1+i rel to pay )) w – 1)/i rel to pay = (1-z prop ) R repl S (1 – ((1+i real )) −p )/i real

قم بإحضار الدعامة z إلى الجانب الأيسر لإعطاء الإجابة، وفقًا لهذه الطريقة التقريبية وغير المضمونة، لنسبة الأجر الذي يجب توفيره:

z prop = R repl (1 – ((1+i real )) −p )/i real / [(((1+i rel to pay )) w – 1)/i rel to pay + R repl (1 – ((1+i real )) −p )/i real ] (Ret-03)

لاحظ أن الحالة الخاصة i rel to pay =0 = i real تعني أنه يجب جمع السلسلة الهندسية من خلال ملاحظة وجود حدود متطابقة p أو w وبالتالي فإن z prop = p/(w+p). وهذا يتوافق مع الرسم البياني أعلاه مع تراكم القيم الحقيقية في خط مستقيم.

نتائج العينة

تعتمد النتيجة الخاصة بـ z prop الضرورية التي يعطيها (Ret-03) بشكل حاسم على الافتراضات التي تم إجراؤها. على سبيل المثال، قد يفترض المرء أن التضخم في الأسعار سيكون 3.5٪ سنويًا إلى الأبد وأن أجر المرء سيزداد فقط بنفس المعدل 3.5٪. إذا افترضنا معدل فائدة اسمي 4.5٪ سنويًا، فإن أسعار الفائدة الصافية قبل التقاعد وبعد التقاعد ستظل كما هي (باستخدام 1.045/1.035 بالقيمة الحقيقية )، i rel to pay = 0.966 بالمائة سنويًا و i real = 0.966 بالمائة سنويًا. قد تكون هذه الافتراضات معقولة في ضوء العائدات السوقية المتاحة على السندات المرتبطة بالتضخم ، بعد النفقات وأي ضريبة. يتم ترميز المعادلة (Ret-03) بسهولة في برنامج Excel ومع هذه الافتراضات تعطي معدلات الادخار المطلوبة في الصورة المصاحبة.

مونت كارلو: بدل أفضل للعشوائية

أخيرًا، هناك طريقة أحدث لتحديد مدى كفاية خطة التقاعد وهي محاكاة مونت كارلو . اكتسبت هذه الطريقة شعبية ويستخدمها الآن العديد من المخططين الماليين. [56] تسمح حاسبات التقاعد مونت كارلو [57] [58] للمستخدمين بإدخال معلومات المدخرات والدخل والنفقات وتشغيل محاكاة لسيناريوهات التقاعد. تُظهر نتائج المحاكاة احتمالية نجاح خطة التقاعد.

التقاعد المبكر

يُعتبر التقاعد "مبكرًا" بشكل عام إذا حدث قبل السن (أو المدة) اللازمة للتأهل للحصول على الدعم والأموال من الحكومة أو المصادر التي يوفرها صاحب العمل. يعتمد المتقاعدون المبكرون عادةً على مدخراتهم واستثماراتهم الخاصة لدعم أنفسهم، إما إلى أجل غير مسمى أو حتى يبدأوا في تلقي الدعم الخارجي. يمكن أيضًا استخدام التقاعد المبكر كمصطلح ملطف لإنهاء الخدمة قبل سن التقاعد النموذجي. [59]

الادخار مطلوب

في حين أن الحكمة التقليدية تقول [ من؟ ] أنه يمكن للمرء أن يتقاعد ويسحب 7% أو أكثر من محفظته عامًا بعد عام، إلا أن هذه الاستراتيجية لم تكن لتنجح كثيرًا في الماضي. [61] [62]

أولئك الذين يفكرون في التقاعد المبكر سيرغبون في معرفة ما إذا كان لديهم ما يكفي للبقاء على قيد الحياة في أسواق هبوطية محتملة . يُظهر تاريخ سوق الأسهم الأمريكية أن المرء سيحتاج إلى العيش على حوالي 4٪ من المحفظة الأولية سنويًا لضمان عدم استنفاد المحفظة قبل نهاية التقاعد؛ [63] هذه القاعدة العامة هي ملخص لاستنتاج واحد من دراسة ترينيتي، على الرغم من أن التقرير أكثر دقة وأن الاستنتاجات والنهج نفسه تعرضا لانتقادات شديدة (انظر دراسة ترينيتي للحصول على التفاصيل). يسمح هذا بزيادة السحوبات مع التضخم للحفاظ على قدرة إنفاق ثابتة طوال التقاعد، ومواصلة السحوبات حتى في أسواق هبوطية درامية وطويلة الأمد . [64] (لا يفترض الرقم 4٪ أي معاش تقاعدي أو تغيير في مستويات الإنفاق طوال التقاعد.)

عند التقاعد قبل سن 59+1 ⁄ 2 ، هناك عقوبة بنسبة 10% تفرضها مصلحة الضرائب على عمليات السحب من خطة تقاعد مثل خطة 401(k) أو حساب IRA التقليدي. تنطبق الاستثناءات في ظل ظروف معينة. عند بلوغ سن 59 عامًا وستة أشهر، يتم تحقيق حالة الخلو من العقوبة ولا تنطبق عقوبة مصلحة الضرائب بنسبة 10%.

لتجنب عقوبة الـ 10% قبل سن 59 عامًا+1 ⁄ 2 ، يجب على الشخص استشارة محامٍ بشأن استخدام القاعدة 72 T من مصلحة الضرائب الداخلية. يجب التقدم بطلب للحصول على هذه القاعدة من مصلحة الضرائب الداخلية. وهي تسمح بتوزيع حساب IRA قبل سن 59 عامًا+1 ⁄ 2 بمبالغ متساوية لمدة 5 سنوات أو حتى سن 59 عامًا+1 ⁄ 2 ، أيهما أطول فترة زمنية، دون فرض غرامة بنسبة 10%. لا يزال يتعين دفع الضرائب على التوزيعات.

الحسابات باستخدام الأرقام الفعلية

على الرغم من أن معدل سحب المحفظة الأولي البالغ 4% الموصوف أعلاه يمكن استخدامه كمقياس تقريبي، فمن المستحسن غالبًا استخدام أداة تخطيط التقاعد التي تقبل المدخلات التفصيلية ويمكنها تقديم نتيجة أكثر دقة. بعض هذه الأدوات تحاكي مرحلة التقاعد فقط في الخطة بينما يمكن للبعض الآخر أن يحاكي مرحلة الادخار أو التراكم بالإضافة إلى مرحلة التقاعد في الخطة. على سبيل المثال، قدر تحليل أجرته مجلة فوربس أنه في 90% من الأسواق التاريخية، كان معدل 4% سيستمر لمدة 30 عامًا على الأقل، بينما في 50% من الأسواق التاريخية، كان معدل 4% سيستمر لأكثر من 40 عامًا. [65]

يمكن نمذجة تأثيرات إجراء عمليات سحب معدلة حسب التضخم من محفظة استثمارية أولية معينة باستخدام جدول بيانات قابل للتنزيل [66] يستخدم بيانات سوق الأوراق المالية التاريخية لتقدير العائدات المحتملة للمحفظة الاستثمارية. ويتمثل نهج آخر في استخدام حاسبة التقاعد [67] التي تستخدم أيضًا نماذج سوق الأوراق المالية التاريخية، ولكنها تضيف أحكامًا لدمج المعاشات التقاعدية، ودخل التقاعد الآخر، والتغيرات في الإنفاق التي قد تحدث أثناء التقاعد. [68]

الحياة بعد التقاعد

قد يتزامن التقاعد مع تغييرات مهمة في الحياة؛ فقد ينتقل العامل المتقاعد إلى مكان جديد، على سبيل المثال مجتمع المتقاعدين ، وبالتالي يكون لديه اتصال أقل تواترًا بسياقه الاجتماعي السابق ويتبنى أسلوب حياة جديدًا. غالبًا ما يتطوع المتقاعدون في الجمعيات الخيرية وغيرها من المنظمات المجتمعية. السياحة هي علامة شائعة على التقاعد وتصبح بالنسبة للبعض أسلوب حياة، مثل ما يسمى بالبدو الرماديين . حتى أن بعض المتقاعدين يختارون الذهاب والعيش في مناخات أكثر دفئًا فيما يُعرف بهجرة التقاعد.

وقد تبين أن الأميركيين لديهم ستة خيارات لأسلوب حياتهم مع تقدمهم في السن: الاستمرار في العمل بدوام كامل، والاستمرار في العمل بدوام جزئي، والتقاعد من العمل والانخراط في مجموعة متنوعة من الأنشطة الترفيهية، والتقاعد من العمل والانخراط في مجموعة متنوعة من الأنشطة الترفيهية والترويحية، والتقاعد من العمل والعودة لاحقًا إلى العمل بدوام جزئي، والتقاعد من العمل والعودة لاحقًا إلى العمل بدوام كامل. [69] ومن الملاحظات المهمة التي يمكن استخلاصها من تعريفات أسلوب الحياة هذه أن أربعة من الخيارات الستة تنطوي على العمل. تواجه أميركا تغييرًا ديموغرافيًا مهمًا يتمثل في وصول جيل طفرة المواليد الآن إلى سن التقاعد. وهذا يفرض تحديين: ما إذا كان سيكون هناك عدد كافٍ من العمال المهرة في قوة العمل، وما إذا كانت برامج التقاعد الحالية ستكون كافية لدعم العدد المتزايد من المتقاعدين. [70] تشمل الأسباب التي تدفع بعض الأشخاص إلى اختيار عدم التقاعد مطلقًا، أو العودة إلى العمل بعد التقاعد، ليس فقط صعوبة التخطيط للتقاعد، بل وأيضًا الأجور والمزايا الإضافية، وإنفاق الطاقة البدنية والعقلية، وإنتاج السلع والخدمات، والتفاعل الاجتماعي، والمكانة الاجتماعية التي قد تتفاعل للتأثير على قرار الفرد بشأن المشاركة في قوة العمل. [69]

غالبًا ما يُطلب من المتقاعدين رعاية الأحفاد وأحيانًا الآباء المسنين. بالنسبة للعديد منهم، يمنحهم ذلك مزيدًا من الوقت للتفرغ لهواية أو رياضة مثل الجولف أو الإبحار .

من ناحية أخرى، يشعر العديد من المتقاعدين بالقلق ويعانون من الاكتئاب نتيجة لوضعهم الجديد. المتقاعدون حديثًا هم من أكثر الفئات الاجتماعية عرضة للإصابة بالاكتئاب على الأرجح بسبب تزامن التقاعد مع تدهور الحالة الصحية وزيادة مسؤوليات الرعاية. [71] يتزامن التقاعد مع تدهور صحة الفرد الذي يرتبط بالتقدم في السن ومن المرجح أن يلعب هذا دورًا رئيسيًا في زيادة معدلات الاكتئاب لدى المتقاعدين. أظهرت الدراسات الطولية والعرضية أن كبار السن والمتقاعدين الأصحاء سعداء أو أكثر سعادة ولديهم نفس جودة الحياة مع تقدمهم في السن مقارنة بالبالغين العاملين الأصغر سنًا، وبالتالي فإن التقاعد في حد ذاته ليس من المرجح أن يساهم في تطور الاكتئاب. وجدت الأبحاث حول ما يرغب المتقاعدون في أن يعيشوا حياة مرضية بعد التقاعد، أن أهم العوامل كانت "الراحة الجسدية والتكامل الاجتماعي والمساهمة والأمن والاستقلال والمتعة". [72]

يحتاج العديد من الأشخاص في السنوات الأخيرة من حياتهم، بسبب تدهور صحتهم، إلى المساعدة، وأحيانًا في العلاجات الباهظة التكلفة - في بعض البلدان - والتي يتم تقديمها في دار رعاية المسنين . أولئك الذين يحتاجون إلى الرعاية، ولكنهم ليسوا في حاجة إلى مساعدة مستمرة، قد يختارون العيش في دار رعاية المسنين .

انظر أيضا

يحتوي موقع Wikivoyage على دليل سفر للتقاعد في الخارج .

مراجع

  1. ^ "تعريف التقاعد" ميريام وبستر
  2. ^ على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، يجب على الشخص الذي يحمل رتبة جنرال أو أميرال التقاعد بعد 40 عامًا من الخدمة ما لم يتم إعادة تعيينه للخدمة لفترة أطول. (10 USC 636 التقاعد لسنوات الخدمة: الضباط العاديون في الرتب الأعلى من عميد وأدميرال خلفي (النصف الأدنى))
  3. ^ "السابقة الألمانية" تاريخ الضمان الاجتماعي، إدارة الضمان الاجتماعي الأمريكية
  4. ^ "البريطانيون يختارون التقاعد المبكر بدلاً من التقاعد الكامل" (PDF) .
  5. ^ جالور، أوديد؛ موآف، عمر (2007). "الثورة النيوليثية والاختلافات المعاصرة في متوسط ​​العمر المتوقع" (PDF) . ورقة عمل جامعة براون . تم استرجاعها في 12 سبتمبر 2010 .
  6. ^ جالور، أوديد؛ موآف، عمر (2005). "الانتقاء الطبيعي وتطور متوسط ​​العمر المتوقع" (PDF) . ورقة عمل جامعة براون . تم استرجاعها في 4 نوفمبر 2010 .
  7. ^ "ألفية من تحسين الصحة". بي بي سي نيوز . 27 ديسمبر 1998. تم استرجاعه في 4 نوفمبر 2010 .
  8. ^ "توقعات الحياة" بقلم HO Lancaster (صفحة 8)
  9. ^ Weisman, Mary-Lou (1999), "The History of Retirement, From Early Man to AARP", The New York Times , تم الاسترجاع في 23 ديسمبر 2016
  10. ^ من تأليف SueKunkel. "Normal retirement age (NRA)". ssa.gov . تم الاسترجاع في 16 يناير 2017 .
  11. ^ "Turpin Distribution. بحث". ebiz.turpin-distribution.com .
  12. ^ أ ب “Efterløn 2018” (باللغة الدنماركية). الدريساجين . تم الاسترجاع في 30 أبريل 2018 .
  13. ^ ab "هل يمكن أن أتمكن من الحصول على på Folkepension؟" (باللغة الدنماركية). borger.dk. مؤرشفة من الأصلي في 1 مايو 2018 . تم الاسترجاع في 30 أبريل 2018 .
  14. ^ "نواب اليونان يوافقون على ميزانية تقشفية جديدة وسط احتجاجات". بي بي سي نيوز . 12 نوفمبر 2012. تم استرجاعه في 16 يناير 2017 .
  15. ^ ab “Pensijas vecuma paaugstināšana no 62 līdz 65 gadu vecumam” (باللغة اللاتفية). وكالة التأمين الاجتماعي الحكومية. 18 ديسمبر 2018 أرشفة من الأصلي في 25 يونيو 2018 . تم الاسترجاع في 30 أبريل 2018 .
  16. ^ “إفترلون 2024”. كبار السن . 15 نوفمبر 2023 . تم الاسترجاع 16 نوفمبر 2023 .
  17. ^ "مظاهرات المعاشات التقاعدية تضرب المدن الفرنسية". بي بي سي نيوز . 7 سبتمبر 2010.
  18. ^ ميندر، رافائيل (27 يناير 2011). "إسبانيا ترفع سن التقاعد إلى 67 عاماً". نيويورك تايمز .
  19. ^ مايكل بوتشي (نوفمبر 1992). "خطط معاشات الشرطة ورجال الإطفاء". مراجعة العمل الشهرية . 115 (11). مؤرشف من الأصل في 11 أبريل 2008. تم الاسترجاع في 3 أغسطس 2007 .
  20. ^ "راتب المتقاعدين". myarmybenefits.us.army.mil . تم الاسترجاع في 26 يونيو 2022 .
  21. ^ "واكنشی به ملاحقة افزایش سن بازنشستگی: ضد كارجری‌ترین قانون معاصر ایران". 4 يناير 2024.
  22. ^ Juster, F. Thomas; Suzman, Richard (1995). "نظرة عامة على دراسة الصحة والتقاعد". مجلة الموارد البشرية . 30 (إصدار خاص عن دراسة الصحة والتقاعد: جودة البيانات والنتائج المبكرة): S7–S56. doi :10.2307/146277. JSTOR  146277.
  23. ^ "ملخص التقارير السنوية لعام 2021". www.ssa.gov . تم الاسترجاع في 28 مارس 2022 .
  24. ^ جروبر، جوناثان وديفيد وايز، محرران (1999). الضمان الاجتماعي والتقاعد في مختلف أنحاء العالم. مطبعة جامعة شيكاغو.
  25. ^ جوستمان، آلان وتوماس شتاينماير (2003). "تأثيرات التقاعد المترتبة على مقترحات لجنة الرئيس لتعزيز الضمان الاجتماعي". ورقة عمل المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية رقم 10030
  26. ^ فيلدشتاين، مارتن وجيفري ب. ليبمان (2002). "الضمان الاجتماعي"، في كتاب "دليل الاقتصاد العام" ، المجلد 4، دار نشر إلسيفير.
  27. ^ فريدبرج، ليورا (2000). "تأثيرات عرض العمل لاختبار أرباح الضمان الاجتماعي". مجلة مراجعة الاقتصاد والإحصاء، المجلد 82، العدد 1، ص 48-63
  28. ^ ليبمان، جيفري ب.، وإيرزو إف بي لوتمر، وديفيد جي. سيف (2008). "استجابات العرض العمالي لفوائد الضمان الاجتماعي الهامشية: الأدلة من حالات عدم الاستمرارية". ورقة عمل المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية رقم 14540
  29. ^ براون، جيفري ر.، كورتني كويل وسكوت ج. ويزبينر (2006). "تأثير استلام الميراث على التقاعد". ورقة عمل المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية رقم 12386
  30. ^ جوستمان، آلان؛ شتاينماير، توماس؛ طباطبائي، جاهد (10-11 أغسطس/آب 2009). كيف تؤثر تغييرات المعاشات التقاعدية على الاستعداد للتقاعد؟ الاتجاه نحو خطط المساهمة المحددة وقابلية السكان في سن التقاعد للتأثر بانحدار سوق الأوراق المالية في الفترة 2008-2009 (ملف PDF) . المؤتمر السنوي المشترك الحادي عشر لاتحاد أبحاث التقاعد. واشنطن العاصمة: نادي الصحافة الوطني.
  31. ^ Coile, Courtney B. and Phillip B. Levine (2009). "انهيار السوق والتسريح الجماعي: كيف قد تؤثر الأزمة الاقتصادية الحالية على التقاعد"، عُرض في ورشة عمل معهد NBER الصيفي حول الشيخوخة، 21-25 يوليو 2009.
  32. ^ دواير، ديبرا وأوليفيا ميتشل (1999). "المشاكل الصحية كمحددات للتقاعد: هل التدابير التي يتم تقييمها ذاتيًا ذاتية؟" مجلة اقتصاديات الصحة ، المجلد 18، العدد 2، ص 173-193
  33. ^ دواير، ديبرا وجيانتينج هو (2000). "توقعات التقاعد وتحقيقها: دور الصدمات الصحية والعوامل الاقتصادية"، في التنبؤ باحتياجات التقاعد وثروة التقاعد ، ميتشل، أوليفيا، ب. بريت هاموند، وآنا رابابورت، محررون.
  34. ^ Chosewood, L. Casey (3 May 2011). "عندما يتعلق الأمر بالعمل، ما هو السن الذي يعتبر قديمًا جدًا؟". NIOSH: السلامة والصحة في مكان العمل . Medscape وNIOSH.
  35. ^ Blau, David M. (1998). "ديناميكيات قوة العمل بين الأزواج الأكبر سنًا". مجلة اقتصاد العمل ، المجلد 16، العدد 3، ص 595-629
  36. ^ جوستمان، آلان وتوماس شتاينماير (2000). "التقاعد في الأسر ذات المهنتين المزدوجتين: نموذج هيكلي". مجلة اقتصاد العمل ، المجلد 18، العدد 3، ص 503-545
  37. ^ ألبا راميريز، أ. 1997، "مشاركة القوى العاملة والتحولات التي يشهدها العمال الأكبر سناً في إسبانيا"، جامعة كارلوس الثالث في مدريد، ورقة العمل 97-39، السلسلة الاقتصادية 17، مايو/أيار.
  38. ^ ab Antolín, P. and S. Scarpetta. 1998. "Microecnometric Analysis of the Retirement Decision: Germany"، أوراق عمل قسم الاقتصاد في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، رقم 204، دار النشر التابعة لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية
  39. ^ Blau, D. and R. Riphahn. 1997. "Labor Force Transitions of Older Married Couples in Germany". ورقة بحثية مقدمة في مؤتمر المسوحات الصحية والتقاعدية الدولي، أمستردام، أغسطس.
  40. ^ بلوندال، س. وس. سكاربيتا. 1997. التقاعد المبكر في بلدان منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية: دور أنظمة الضمان الاجتماعي، دراسات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية الاقتصادية، العدد 29، الصفحات 7-54
  41. ^ ab Murray, Emily T.; Head, Jenny; Shelton, Nicola; Hagger-Johnson, Gareth; Stansfeld, Stephen; Zaninotto, Paola; Stafford, Mai (June 2016). "البطالة في المنطقة المحلية، والصحة الفردية وخروج القوى العاملة: دراسة طولية لمكتب الإحصاء الوطني". المجلة الأوروبية للصحة العامة . 26 (3): 463-469. doi :10.1093/eurpub/ckw005. ISSN  1101-1262. PMC 4884329. PMID 26922299  . 
  42. ^ ab Murray, Emily T.; Zaninotto, Paola; Fleischmann, Maria; Stafford, Mai; Carr, Ewan; Shelton, Nicola; Stansfeld, Stephen; Kuh, Diana; Head, Jenny (أبريل 2019). "ربط ظروف سوق العمل المحلية عبر مسار الحياة بسن التقاعد: مسارات الصحة وحالة التوظيف والطبقة المهنية والإنجاز التعليمي، باستخدام 60 عامًا من مجموعة المواليد البريطانيين لعام 1946" (PDF) . العلوم الاجتماعية والطب . 226 : 113-122. doi :10.1016/j.socscimed.2019.02.038. PMID  30852391. S2CID  73725800.
  43. ^ مهبالييف، راشد (2009). محددات حالة التقاعد: أدلة مقارنة من الدول الأعضاء القديمة والجديدة في الاتحاد الأوروبي (PDF) (ماجستير). بودابست: جامعة أوروبا الوسطى.
  44. ^ SHARE. "The Survey of Health, Ageing and Retirement in Europe (SHARE): Other". share-project.org . مؤرشف من الأصل في 18 يناير 2017 . تم الاسترجاع في 16 يناير 2017 .
  45. ^ مهبالييف، راشد (14 فبراير 2012). محددات حالة التقاعد. دار لاب لامبرت للنشر الأكاديمي. رقم ISBN 9783848407804- عبر www.morebooks.de.
  46. ^ الإنتاج، كتاب تكنولوجيا المعلومات و. "محددات حالة التقاعد". www.buecher.de .
  47. ^ "محددات حالة التقاعد". libreriauniversitaria.it . تم الاسترجاع في 16 يناير 2017 .
  48. ^ "القروض الشخصية - كتب قانونية". lawbooks.com.au . مؤرشف من الأصل في 27 يونيو 2013 . تم الاسترجاع 16 يناير 2017 .
  49. ^ مهبالييف، راشد (14 فبراير 2012). محددات حالة التقاعد: أدلة مقارنة من الدول الأعضاء القديمة والجديدة في الاتحاد الأوروبي . دار النشر الأكاديمية لاب لامبرت. رقم ISBN 978-3848407804.
  50. ^ "جدول الحياة الاكتوارية". مكتب كبير الاكتواريين في إدارة الضمان الاجتماعي بالولايات المتحدة. 2020. مؤرشف من الأصل في 8 يوليو 2023.
  51. ^ كوين، جيه، و ر. بوركهاوزر، ك. كاهيل و ر. ويذر. 1998. "التحليل القياسي الاقتصادي الجزئي لقرار التقاعد: الولايات المتحدة"، ورقة عمل قسم الاقتصاد في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية رقم 203
  52. ^ دافال، د.، آي. رشاد، وج. سباسويفيتش. 2006. "تأثيرات التقاعد على نتائج الصحة البدنية والعقلية"، ورقة عمل المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية رقم 12123
  53. ^ بينيتيز سيلفا، هـ. 2000. "المحددات الدقيقة لوضع قوة العمل بين كبار السن الأميركيين"، أوراق عمل قسم الاقتصاد بجامعة ولاية نيويورك في ستوني بروك، الصفحات 00-07
  54. ^ داغر، فيرونيكا؛ تيرجيسين، آن؛ إيتنهايم، روزي (31 مارس 2023). "هكذا يبدو التقاعد في أمريكا في ستة مخططات". وول ستريت جورنال . مؤرشف من الأصل في 31 مارس 2023. (لمتوسط ​​رصيد حساب التوفير التقاعدي للأسرة:) تقديرات أرصدة حسابات 401 (ك)، وIRA، وKeogh وغيرها من حسابات المساهمة المحددة بناءً على بيانات عام 2019. المصدر: معهد أبحاث مزايا الموظفين. . . . (للقيمة الصافية المتوسطة:) المصدر: بنك الاحتياطي الفيدرالي.
  55. ^ Eurofound, الدخل من العمل بعد التقاعد في الاتحاد الأوروبي (2012) http://www.eurofound.europa.eu/pubdocs/2012/59/en/2/EF1259EN.pdf
  56. ^ "رهان مؤكد؟ (مدير الثروات)". 11 يونيو 2007. مؤرشف من الأصل في 11 يونيو 2007.
  57. ^ "حاسبة التقاعد – سهلة وشاملة ومفيدة". 2 فبراير 2011. مؤرشف من الأصل في 2 فبراير 2011.
  58. ^ مخطط التقاعد مونتي كارلو عبر الإنترنت.
  59. ^ لاريمور، تايلور. دليل بوغلهيدز للتخطيط للتقاعد . وايلي. ص 213.
  60. ^ "FIRECalc: لماذا حاسبة تقاعد أخرى؟". firecalc.com . تم الاسترجاع في 16 يناير 2017 .
  61. ^ كليمنتس، جوناثان (21 مايو 2006). "تأكد من أن أموالك تدوم طويلاً مثلك". وول ستريت جورنال .
  62. ^ "أخبار دالاس: أخبار عاجلة لمنطقة دالاس فورت وورث، تكساس، العالم". dallasnews.com . تم الاسترجاع في 16 يناير 2017 .
  63. ^ "أخبار دالاس: أخبار عاجلة لمنطقة دالاس فورت وورث، تكساس، العالم". dallasnews.com . تم الاسترجاع في 16 يناير 2017 .
  64. ^ "معدلات السحب الآمن للتقاعد المبكر". retireearlyhomepage.com . تم الاسترجاع في 16 يناير 2017 .
  65. ^ "خمس طرق لحماية دخل التقاعد". فوربس . 4 مارس 2015. مؤرشف من الأصل في 6 مارس 2015. تم الاسترجاع 9 مارس 2015 .
  66. ^ http://retireearlyhomepage.com/re60.html جدول بيانات قابل للتنزيل
  67. ^ FIRECalc: نوع مختلف من حاسبة التقاعد.
  68. ^ "حاسبة التقاعد النهائية".حاسبة التقاعد التي تتضمن التضخم والمعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي
  69. ^ ab Cox, H. (2012). اختيارات العمل/التقاعد وأنماط الحياة لدى كبار السن الأميركيين. في L. Loeppke (المحرر)، الإصدارات السنوية: الشيخوخة (الطبعة الرابعة والعشرون، ص 74-83). نيويورك، نيويورك: ماكجرو هيل
  70. ^ هاردي، م. (2006). العاملون الأكبر سنًا. في ر. بينستوك و ل. جورج (المحرران)، دليل الشيخوخة والعلوم الاجتماعية (الطبعة السادسة، ص 201-218). بوسطن، ماساتشوستس: أكاديميك بريس
  71. ^ لي، جينكوك؛ سميث، جيمس ب. (1 يونيو 2009). "العمل والتقاعد والاكتئاب". مجلة الشيخوخة السكانية . 2 (1): 57-71. doi :10.1007/s12062-010-9018-0. ISSN  1874-7876. PMC 3655414. PMID 23687521  . 
  72. ^ ستيفنز، كريستين؛ بريهيني، ماري؛ مانسفيلت، جوليانا (3 يونيو 2015). "الشيخوخة الصحية من منظور كبار السن: نهج القدرة على المرونة". علم النفس والصحة . 30 (6): 715-731. doi :10.1080/08870446.2014.904862. ISSN  0887-0446. PMID  24678916. S2CID  24424011.

قراءة إضافية

  • شولتز، إيلين إي.، "سرقة التقاعد: كيف تنهب الشركات أموال العمال الأميركيين وتستفيد منها" ، دار بنغوين للنشر، 2011
  • روبرت أ. ستيبينز (2013). تخطيط وقتك في التقاعد: كيفية تنمية نمط حياة ترفيهي يناسب احتياجاتك واهتماماتك. لانهام، ماريلاند: دار رومان آند ليتل فيلد للنشر. رقم ISBN 978-1-4422-2160-4.
  • جيمي ب. هوبكنز؛ ديفيد أ. ليتيل؛ كين بيم تاكينو (يوليو 2015). التخطيط لاحتياجات التقاعد، الطبعة الثالثة عشرة. الكلية الأمريكية. رقم ISBN 978-1-58293-230-9.
يحتوي موقع Wikivoyage على دليل سفر للتقاعد في الخارج .
يحتوي موقع Wikiquote على اقتباسات متعلقة بـ التقاعد .
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Retirement&oldid=1241718454"
Original text
Rate this translation
Your feedback will be used to help improve Google Translate