شركة نورويست

تعود جذور الشركة الأولى إلى بنك نورث وسترن الوطني الذي تأسس في مينيابوليس عام 1872. وكان دوريلوس موريسون وهنري تي. ويلز، وهما من رواد الأعمال والسياسة في مينيابوليس، أول رئيسين للبنك. في البداية، تلقى البنك دعمًا كبيرًا من شركة سكة حديد نورثرن باسيفيك ، ولكن مع نمو المدينة والمنطقة، نمت ودائع البنك وأصوله بشكل مماثل. بين عامي 1872 و1892، ارتفعت ودائع البنك من 50 ألف دولار إلى 3  ملايين دولار. وبين عامي 1892 و1902، تضاعفت الودائع أكثر من ثلاث مرات لتتجاوز 10  ملايين دولار. ^{[ 2 ]}

خلال فترة الازدهار الاقتصادي التي شهدتها البلاد عموماً في عشرينيات القرن العشرين، لم ينعم القطاع الزراعي بالرخاء. فقد واجهت العديد من البنوك الصغيرة التي أفرطت في منح القروض للمزارعين مشاكل خطيرة. ففي منطقة الغرب الأوسط الأعلى وحدها، أفلست 1500 بنك بين عامي 1920 و1929. وفي ظل هذه الظروف، وفي أوائل عام 1929، وقبل أشهر قليلة من انهيار سوق الأسهم، تم تشكيل جمعيتين مصرفيتين في مدينتي التوأم بولاية مينيسوتا : شركة نورث ويست بانكوربوريشن وشركة فيرست بنك ستوك كوربوريشن (التي عُرفت لاحقاً باسم فيرست بنك سيستم ثم يو إس بانكورب ).

كانت نورث ويست، المعروفة اختصاراً باسم "بانكو"، تعاونية مصرفية ترتكز على بنك نورث وسترن الوطني في مينيابوليس. استحوذت بانكو على أسهم في البنوك التابعة لها، وعملت كجمعية حماية متبادلة. انضم 90 بنكاً آخر إلى بانكو في عامها الأول، وبحلول عام 1932، بلغ عدد البنوك التابعة لها 139 بنكاً.

خلال فترة الكساد الكبير ، أفلست بنوك عديدة أخرى. ففي عام 1932، أفلست 700 بنك في منطقة الغرب الأوسط الأعلى. لم يُفلس أيٌّ من أعضاء "بانكو" - ولم يخسر أيٌّ من المودعين مدخراته - لأن المجموعة استطاعت تحريك السيولة داخل النظام المصرفي، وفي بعض الحالات، ضخّ رؤوس أموال جديدة في البنوك المتعثرة. مع ذلك، انخفض عدد الأعضاء، إذ اندمجت بعض وحدات المجموعة بينما بيعت وحدات أخرى. وتراجع عدد الأعضاء إلى 83 بحلول عام 1940، ثم إلى 70 بحلول عام 1952.

كانت إحدى المزايا الاستراتيجية لبنك بانكو على المدى الطويل قدرته على العمل في ولايات متعددة. فقد حظر قانون ماكفادين لعام 1927 على البنوك فتح فروع عبر حدود الولايات. وكان بانكو أحد ثلاثة بنوك رئيسية (إلى جانب بنك فيرست بنك سيستم وبنك فيرست إنترستيت بانكورب ) سُمح لها بممارسة العمل المصرفي بين الولايات بموجب بند استثنائي في قانون 1927. وقد تضاءلت هذه الميزة نوعًا ما مع ظهور شركات قابضة مصرفية في أواخر الستينيات، ولكن بموجب نظام الشركات القابضة، كان البنك التابع في ولاية ما كيانًا منفصلاً عن البنك التابع في ولاية أخرى.

قبل سبعينيات القرن الماضي، كانت البنوك التابعة لبانكو تتمتع باستقلالية كبيرة. لكن خلال ذلك العقد، بدأت بانكو في تبني هيكل أكثر توحيدًا فيما يتعلق بالتخطيط الشامل، والتسويق، ومعالجة البيانات، وإدارة الأموال، وتجميع القروض. وبحلول نهاية العقد، ضمت بانكو 85 بنكًا تابعًا في سبع ولايات: مينيسوتا ، وويسكونسن ، وأيوا ، ونبراسكا ، وداكوتا الجنوبية ، وداكوتا الشمالية ، ومونتانا . وبلغ إجمالي أصولها 11 مليار دولار ، مما جعلها تحتل المرتبة العشرين بين أكبر الشركات المصرفية في الولايات المتحدة. كما كانت بانكو نشطة في الساحة المصرفية الدولية من خلال بنكها الرئيسي، نورث وسترن ناشونال، الذي كان يسيطر على بنك كانيديان أمريكان ، وهو بنك تجاري له مكاتب في وينيبيغ ، ولندن، وناساو ، ولوكسمبورغ .

واجه بنك بانكو سلسلة من النكسات الكبيرة في أوائل ثمانينيات القرن الماضي. بدأت المشاكل فعلياً في يونيو/حزيران من عام 1979 عندما صعق ريتشارد إتش. فوغان، الرئيس والمدير التنفيذي، بالكهرباء جراء سقوط سلك أثناء عاصفة. أدى ذلك إلى أزمة إدارية. تولى تشيستر ليند منصب الرئيس المؤقت ريثما يتم تعيين خليفة دائم. وفي أكتوبر/تشرين الأول من عام 1981، عُيّن جون دبليو. موريسون رئيساً لمجلس الإدارة ومديراً تنفيذياً.

بدأ القائد الجديد في توحيد الاتحاد المصرفي، الذي كان لا يزال غير مترابط بشكل كامل، وتحويله إلى شركة قابضة مصرفية أكثر تقليدية. في عام 1982، بدأ تجميع الفروع، التي بلغ عددها نحو 80 فرعًا، في ثماني مناطق تتبع لنائب رئيس مجلس الإدارة. كما وُضعت خطط لتوحيد جميع الفروع وبنك "بانكو" نفسه تحت اسم جديد. حدث هذا التغيير في عام 1983، عندما تحولت شركة "نورث ويست بانكوربوريشن" إلى شركة "نورويست". ^{[ 3 ]} والجدير بالذكر أن الاسم الجديد لم يتضمن كلمة "بنك" أو أي مشتق منها، لأن موريسون كان يهدف إلى إعادة تموضع "نورويست" كشركة خدمات مالية متنوعة . وكان قد اتخذ خطوات في هذا الاتجاه قبل عام، عندما رتب عملية الاستحواذ على شركة "ديال" (لا ينبغي الخلط بينها وبين شركة المنتجات الاستهلاكية التي تحمل الاسم نفسه ) في سبتمبر 1982 مقابل 252  مليون دولار. كان مقر شركة "ديال" في دي موين، أيوا ، ولديها أكثر من 460 مكتبًا في 38 ولاية تقدم قروضًا استهلاكية لكل شيء من السيارات إلى المراكب الشراعية. كانت تُعتبر من أبرز شركات التمويل الاستهلاكي في البلاد، حيث بلغت قيمة  عملياتها في مجال قروض المستهلكين مليار دولار. ^{[ 4 ]} وتم تغيير اسم شركة دايل إلى شركة نورويست للخدمات المالية في عام 1983. ^{[ 3 ]}

أثناء تنفيذ مبادرات إعادة الهيكلة هذه، تلقى البنك ضربة أخرى خلال عطلة عيد الشكر عام ١٩٨٢ ، عندما دمر حريق اندلع في يوم عيد الشكر مقره الرئيسي في وسط مدينة مينيابوليس. وعلى الفور، أعلن بنك نورويست عن خطط لبناء برج حديث بارتفاع ٧٧٤ قدمًا، وهو مركز نورويست ، كبديل له. ومع ذلك، وحتى افتتاح مركز نورويست عام ١٩٨٨، كان موظفو الشركة متفرقين في ٢٦ موقعًا مختلفًا في المدينة، مما أدى إلى العديد من الصعوبات اللوجستية.

في غضون ذلك، ومع دخول الاقتصاد الزراعي في دوامة من التدهور بدءًا من عام 1981، بدأت نورويست تشعر بآثار محفظة قروضها الزراعية الضخمة التي بلغت 1.2  مليار دولار، أي ما يعادل 7% من إجمالي محفظة قروضها. كما كان لدى نورويست  قروض أخرى بقيمة 1.2 مليار دولار في الأسواق الخارجية، مما تسبب في مشاكل إضافية في أوائل الثمانينيات، حيث قدمت نورويست، كمعظم البنوك الأمريكية، العديد من القروض المتعثرة في الخارج. ونتيجة لذلك، شهدت نورويست ارتفاعًا في قروضها المتعثرة بنسبة 500% من عام 1983 إلى عام 1984، لتتجاوز 500  مليون دولار. وجاءت مشكلة أخرى من وحدة الرهن العقاري التابعة للبنك، نورويست للرهن العقاري، التي سرعان ما أصبحت ثاني أكبر مالك للرهون العقارية في الولايات المتحدة. في صيف عام 1984، خسرت نورويست للرهن العقاري ما يقرب من 100  مليون دولار نتيجة لمحاولة فاشلة للتحوط من مخاطر أسعار الفائدة المتزايدة على قروض الرهن العقاري ذات الفائدة المتغيرة. أدت خسائر القروض وفشل الرهن العقاري إلى انخفاض صافي الدخل من 125.2  مليون دولار في عام 1983 إلى 69.5 مليون دولار  في عام 1984.

في أغسطس 1984، أُقيل رئيس شركة نورويست للرهن العقاري بسبب خسائر التحوّط. وبحلول أوائل عام 1985، تمّ بيع أجزاء كبيرة من الشركة، بما في ذلك العمليات المتعلقة بخدمة الرهون العقارية وشراء الرهون العقارية من جهات إقراض أخرى لإعادة بيعها. ركّزت الوحدة حينها بشكلٍ كامل على منح الرهون العقارية. في أعقاب الأداء الضعيف لشركة نورويست في عام 1984، استقال موريسون وحلّ محله لويد ب. جونسون، نائب رئيس مجلس إدارة شركة سيكيوريتي باسيفيك سابقًا. سرعان ما ضمّ جونسون ريتشارد م. كوفاسيفيتش ، الذي تمّ استقطابه من سيتي كورب ليصبح نائب رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي للمجموعة المصرفية لشركة نورويست في أوائل عام 1986 (ثمّ عُيّن في منصبي الرئيس والمدير التنفيذي للعمليات في شركة نورويست في يناير 1989). بدأ المديرون الجدد بتقليص البيروقراطية المتضخمة في نورويست. قلّصت البنوك بشكل كبير محافظ قروضها الزراعية والدولية، حيث انخفضت الأولى إلى 400  مليون دولار بحلول أوائل عام 1989، والثانية إلى 10  ملايين دولار. وبحلول ديسمبر 1988، بلغ إجمالي القروض المتعثرة 150  مليون دولار فقط. ولمنع حدوث كوارث مماثلة في المستقبل، طبّق بنك نورويست معايير إقراض أكثر صرامة.

على الصعيد المصرفي، واصل كوفاسيفيتش عملية توحيد أساليب العمل في مختلف بنوك نورويست، وكثّف جهود التسويق، ووسّع نطاق الخدمات المقدمة. كما بدأ في البحث عن عمليات استحواذ، بهدف تعزيز حضور نورويست في المدن الرئيسية؛ ففي عام 1986، على سبيل المثال، استحوذت نورويست على بنك توي الوطني في مدينة سيوكس سيتي بولاية أيوا ، والذي بلغت أصوله 145  مليون دولار. وفي الوقت نفسه، تم تقليص بعض العمليات في المناطق الريفية، بما في ذلك ثمانية بنوك في جنوب مينيسوتا وسبعة فروع في ساوث داكوتا. وفي وقت لاحق من العقد، بدأت تظهر فرص للتوسع خارج نطاق المنطقة المصرفية التقليدية للمجموعة التي تضم سبع ولايات، وذلك مع بدء إزالة العوائق أمام الخدمات المصرفية بين الولايات. وفي عام 1988، دخلت نورويست سوق أريزونا سريعة النمو لأول مرة من خلال شراء بنك صغير بالقرب من فينيكس . أنهت شركة نورويست عقد الثمانينيات وقد تعافت تماماً من مصاعبها في بداية العقد، لتصبح واحدة من أكثر شركات الخدمات المصرفية الإقليمية ربحية في البلاد، والبنك الثلاثين الأكبر حجماً على مستوى البلاد، بأصول تتجاوز 25  مليار دولار. وبلغ صافي الدخل 237  مليون دولار في عام 1989.

استمرت عمليات الاستحواذ في أوائل التسعينيات. وبحلول أوائل عام 1991، امتلكت نورويست 291 فرعًا مصرفيًا في 11 ولاية، بعد توسعها إلى إنديانا وإلينوي ووايومنغ . وفي أبريل 1990، دفعت نورويست 173 مليون دولار مقابل بنك فيرست إنترستيت أوف ويسكونسن ( المعروف سابقًا باسم بنك سيتيزنز أوف شيبويغان )، ومقره شيبويغان ، والذي بلغت قيمته ملياري دولار . كما استحوذت على بنك فيرست مينيسوتا للادخار، وهو بنك ادخار وقروض متعثر في ولاية نورويست الأم . وكانت أكبر عملية شراء حتى ذلك الحين في عام 1992 عندما دفعت نورويست حوالي 420 مليون دولار في صورة أسهم مقابل بنك يونايتد بانكس أوف كولورادو ، وهو بنك مقره دنفر بإجمالي أصول بلغ 6.3 مليار دولار. ونمت نورويست فاينانشال أيضًا من خلال عمليات الاستحواذ، مع استحواذها في عام 1992 على شركة ترانس كندا كريديت ، ثاني أكبر شركة تمويل استهلاكي في كندا. بحلول نهاية عام 1992، بلغ إجمالي أصول شركة نورويست 44.56 مليار دولار، أي أكثر من ضعف الرقم المسجل في عام 1988. وفي بداية عام 1993، سلم جونسون منصبه كرئيس تنفيذي إلى كوفاسيفيتش.     

توسّعت عمليات نورويست المصرفية لتشمل نيو مكسيكو وتكساس عام 1993 من خلال الاستحواذ على مجموعة فيرست يونايتد المصرفية في ألبوكيرك مقابل حوالي 490  مليون دولار. بلغت أصول فيرست يونايتد 3.8  مليار دولار. وفي العام نفسه، أصبحت نورويست رابع أكبر بنك في أريزونا باستحواذها على عمليات سيتي كورب (التي كانت تُعرف سابقًا باسم بنك يونايتد أوف أريزونا وبنك جريت ويسترن آند تراست) في أريزونا. ^{[ 5 ]} وبين يناير 1994 ويونيو 1995، أجرت نورويست 25 عملية استحواذ إضافية، من بينها عدة عمليات في تكساس، ما جعلها أكثر الشركات المصرفية القابضة نشاطًا في عمليات الاستحواذ. وفي عام 1995، أصبحت نورويست للرهن العقاري الشركة الرائدة في مجال قروض الرهن العقاري السكني على مستوى الولايات المتحدة بعد استحواذها على شركة دايركتورز للرهن العقاري ، وهي شركة إقراض مقرها ريفرسايد، كاليفورنيا، وتمتلك محفظة قروض رهن عقاري سكني بقيمة 13.1  مليار دولار.

في العام التالي، أصبحت شركة نورويست للرهن العقاري أكبر شركة لخدمات الرهن العقاري السكني، وذلك من خلال  استحواذها على الجزء الأكبر من وحدة الرهن العقاري التابعة لشركة برودنشال للتأمين الأمريكية، والمعروفة أيضاً باسم برودنشال للرهن العقاري السكني، مقابل 600 مليون دولار. وكان لمحفظة قروض برودنشال عالية الجودة وتقنياتها دورٌ أساسي في هذا الاستحواذ.

في غضون ذلك، في مايو 1996، أكملت شركة نورويست فاينانشال عملية شراء شركة آي تي ​​تي آيلاند فاينانس ، وهي شركة تمويل استهلاكي مقرها سان خوان  ، بورتوريكو، والتي بلغت أصولها مليار دولار . في منتصف التسعينيات، حققت نورويست فاينانشال حوالي ربع أرباح شركة نورويست، بينما شكلت نورويست مورغيج 12% أخرى. أما عمليات الخدمات المصرفية المجتمعية التقليدية، التي امتدت إلى 16 ولاية بحلول عام 1995، فلم تمثل سوى 37% من إجمالي الأرباح. وبحلول نهاية عام 1995، بلغت أصول نورويست 72.13 مليار دولار، مما جعلها ثالث أكبر شركة قابضة مصرفية في البلاد. وقد نما صافي الدخل، الذي كان يقترب من مليار دولار، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 25% على مدى السنوات الثماني السابقة.  

كان أحد مفاتيح نجاح بنك نورويست في قطاع الخدمات المصرفية للأفراد بعد تولي كوفاسيفيتش منصبه هو التركيز على بناء علاقات متينة مع العملاء. فقد انصبّ اهتمامه على العملاء ذوي الميزانيات المحدودة، من أصحاب حسابات التوفير والشركات الصغيرة، وسعى إلى بناء علاقات معهم تُفضي إلى تقديم خدمات مالية أخرى، كقروض السيارات، والرهون العقارية، والتأمين، وصناديق الاستثمار المشتركة، وغيرها. وقد تطلّب ذلك الحفاظ على شبكة واسعة من فروع البنك، يعمل بها موظفون مؤهلون تأهيلاً عالياً من الصرافين والمصرفيين.

يتعارض هذا مع توجه منتصف التسعينيات في القطاع المصرفي نحو الابتعاد عن الخدمات المصرفية التقليدية المكلفة في الفروع، والتوجه نحو أجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مما يُصعّب بالطبع عملية البيع المتبادل. وفي هذا البيع المتبادل تحديدًا، تكاملت الوحدات الرئيسية لبنك نورويست - البنك التجاري، وشركة التمويل، وشركة الرهن العقاري - وعملت بتناغم. ومن العوامل الرئيسية الأخرى لنجاح نورويست تركيزه على هذه المجالات الثلاثة؛ فمع أنه كان يمتلك عمليات أخرى، مثل وحدة رأس المال الاستثماري الناجحة، إلا أن البنك لم يتجه نحو مجالات مثل الخدمات المصرفية الاستثمارية، على عكس العديد من البنوك الأخرى، ولم يكن يسعى لمنافسة شركات الأوراق المالية الكبرى في مدينة نيويورك.

بحلول نهاية عام 1994، أصبح بنك نورويست الحادي عشر بين أكبر البنوك في الولايات المتحدة بأصول إجمالية بلغت 88.54  مليار دولار. وبفضل شبكة فروعه التي تغطي 16 ولاية، امتلك نورويست أكبر امتياز مصرفي متصل في البلاد. وكانت أسواقه الأقوى في مينيسوتا وتكساس وكولورادو وأيوا. وبعد دخوله تكساس عام 1993 فقط، بنى نورويست  وجودًا قويًا هناك بقيمة 10 مليارات دولار من خلال الاستحواذ على 33 بنكًا. وكانت خدمات نورويست للرهن العقاري تغطي نطاقًا وطنيًا، بينما غطت خدمات نورويست المالية 49 ولاية، بالإضافة إلى عمليات إضافية في غوام وسايبان وكندا ومنطقة البحر الكاريبي وأمريكا الوسطى. وبلغ صافي دخله 1.35  مليار دولار بحلول عام 1994. وقد وصل نورويست إلى هذه المكانة المرموقة دون إتمام أي من عمليات الاندماج الضخمة التي هزت القطاع المصرفي في التسعينيات، ولكن في يونيو 1998، أعلن البنك عن اندماجه المرتقب مع شركة ويلز فارجو، ومقرها سان فرانسيسكو، في صفقة تبادل أسهم بقيمة 34 مليار دولار. ^{[ ١ ]} على الرغم من أن نورويست كانت الكيان الباقي، محتفظةً برخصة بنك نورث وسترن، إلا أن الشركة المندمجة اتخذت اسم ويلز فارجو الأكثر شهرةً ونقلت مقرها الرئيسي إلى سان فرانسيسكو. اندمج بنك نورويست، إن إيه، مع بنك ويلز فارجو، إن إيه، ليصبح الكيان المصرفي القانوني للبنك المندمج. وتدّعي الشركة المندمجة امتلاكها لتاريخ ويلز فارجو العريق (الذي يعود إلى عام ١٨٥٢)، كما اعتمدت رمز ويلز فارجو القديم في البورصة، WFC. ومع ذلك، فإنها تحتفظ بتاريخ سعر سهم نورويست قبل عام ١٩٩٨ وهيكلها المؤسسي، وجميع ملفات هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية قبل عام ١٩٩٨ مسجلة باسم نورويست، وليس ويلز فارجو. كان مساهمو ويلز فارجو السابقون يمتلكون ٥٢.٥٪ من الشركة المندمجة حديثًا، بينما كان مساهمو نورويست السابقون يمتلكون ٤٧.٥٪. أصبح بول هازن، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة ويلز فارجو، رئيسًا لمجلس إدارة البنك المندمج، بينما أصبح ريتشارد إم. كوفاسيفيتش، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة نورويست، رئيسًا تنفيذيًا للمنظمة الجديدة. اكتمل الاندماج في نوفمبر 1998. ^{[ 6 ]}