بطاقة الدفع

في الولايات المتحدة ودول أخرى، ترتبط بطاقة الائتمان بخط ائتمان متجدد (بحد ائتماني ) يُنشئه مُصدر البطاقة لحاملها، حيث يمكن لحامل البطاقة السحب منه (أي الاقتراض)، إما لدفع ثمن مشتريات التاجر أو كسلفة نقدية . تُصدر معظم بطاقات الائتمان من قِبل البنوك المحلية أو اتحادات الائتمان أو من خلالها ، ولكن بعض المؤسسات المالية غير المصرفية تُقدم بطاقات مباشرةً للجمهور.

يمكن لحامل البطاقة سداد كامل الرصيد المستحق أو جزء منه بحلول تاريخ الاستحقاق. ولا يجوز أن يقل المبلغ المدفوع عن "الحد الأدنى للدفع"، سواء كان مبلغًا ثابتًا أو نسبة مئوية من الرصيد المستحق. تُحتسب الفائدة على الجزء المتبقي من الرصيد غير المسدد بحلول تاريخ الاستحقاق. يختلف معدل الفائدة وطريقة حسابها بين بطاقات الائتمان، حتى بين أنواع البطاقات المختلفة الصادرة عن نفس الشركة. كما يمكن استخدام العديد من بطاقات الائتمان لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي ، والتي تخضع أيضًا لرسوم فائدة، تُحتسب عادةً من تاريخ السحب النقدي. يفرض بعض التجار رسومًا على عمليات الشراء ببطاقات الائتمان، نظرًا لفرض رسوم عليهم من قِبل جهة إصدار البطاقة.

في دول أخرى مثل فرنسا ، يُعتمد التمييز بين بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان على وقت خصم المبلغ من حساب العميل لإتمام المعاملة. فبطاقة الخصم تخصم المبلغ من حساب العميل فور إتمام المعاملة، بينما تخصم بطاقة الائتمان المبلغ تلقائيًا في نهاية الشهر.

ما يُعرف ببطاقة الائتمان في الولايات المتحدة - أي أن العميل مُلزم بدفع فاتورة في نهاية الشهر - غير موجود في النظام المصرفي الفرنسي. مع ذلك، يُمكن لشركات الائتمان إصدار هذه البطاقات، لكنها منفصلة عن النظام المصرفي التقليدي. في هذه الحالة، يُحدد المستهلك الحد الأقصى للمبلغ، مما يمنع الوقوع في الديون نتيجة نسيان سداد فاتورة بطاقة الائتمان.

لا توجد في فرنسا درجات ائتمانية أو سجلات ائتمانية ، وبالتالي لا حاجة لبناء سجل ائتماني. لا يمكن تبادل المعلومات الشخصية بين البنوك، مما يعني عدم وجود نظام مركزي لتتبع الجدارة الائتمانية. النظام المركزي الوحيد في فرنسا مخصص للأفراد الذين يتقدمون بطلبات إفلاس أو الذين لم يسددوا ديونهم أو أصدروا شيكات بدون رصيد كافٍ. ويتولى بنك فرنسا إدارة هذا النظام.

عند استخدام بطاقة الخصم (المعروفة أيضًا ببطاقة البنك أو بطاقة الشيك أو البطاقة البلاستيكية )، تُسحب الأموال مباشرةً من حساب حامل البطاقة البنكي أو من الرصيد المتبقي في البطاقة، بدلاً من سدادها لاحقًا. في بعض الحالات، تُصمم هذه "البطاقات" خصيصًا للاستخدام عبر الإنترنت، وبالتالي لا توجد بطاقة فعلية. ^{[ 11 ] [ 12 ]}

أصبح استخدام بطاقات الخصم شائعًا في العديد من البلدان، وتجاوز استخدام الشيكات، وفي بعض الحالات المعاملات النقدية، من حيث الحجم. ومثل بطاقات الائتمان، تُستخدم بطاقات الخصم على نطاق واسع في عمليات الشراء عبر الهاتف والإنترنت.

تتيح بطاقات الخصم المباشر سحب النقود فورًا، فهي بمثابة بطاقة صراف آلي ، كما أنها تُستخدم كبطاقة ضمان للشيكات . ويمكن للتجار أيضًا تقديم خدمة "استرداد النقود" أو "سحب النقود" للعملاء، حيث يمكنهم سحب النقود مع مشترياتهم. وعادةً لا يفرض التجار أي رسوم على عمليات الشراء ببطاقات الخصم المباشر.

في حالة بطاقات الائتمان، يُلزم حامل البطاقة بسداد كامل الرصيد الموضح في كشف الحساب، الذي يُصدر عادةً شهريًا، بحلول تاريخ الاستحقاق. تُعدّ هذه البطاقات بمثابة قرض قصير الأجل لتغطية مشتريات حامل البطاقة، وذلك من تاريخ الشراء وحتى تاريخ الاستحقاق، والذي قد يصل عادةً إلى 55 يومًا. لا تُفرض فوائد عادةً على بطاقات الائتمان، ولا يوجد حد أقصى للمبلغ الإجمالي الذي يمكن استخدامه. في حال عدم السداد الكامل، قد يُفرض رسم تأخير، وقد تُقيّد المعاملات المستقبلية، وربما تُلغى البطاقة.

بطاقة الصراف الآلي (المعروفة بأسماء متعددة) هي أي بطاقة يمكن استخدامها في أجهزة الصراف الآلي لإجراء معاملات مثل الإيداع، وسحب النقود، والحصول على معلومات الحساب، وأنواع أخرى من المعاملات، وغالبًا ما تتم عبر شبكات بين البنوك . قد تُصدر البطاقات خصيصًا للوصول إلى أجهزة الصراف الآلي، ويمكن استخدام معظم بطاقات الخصم أو الائتمان في أجهزة الصراف الآلي، ولكن معظم البطاقات المدفوعة مسبقًا والبطاقات الخاصة لا يمكن استخدامها في هذه الأجهزة.

يُعامل استخدام بطاقة الائتمان لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي بشكل مختلف عن معاملات نقاط البيع، حيث تُفرض عادةً فوائد على السحب النقدي من تاريخه. أما استخدام بطاقة الخصم فلا يُفرض عليه فوائد في العادة. وقد يفرض مالكو أجهزة الصراف الآلي التابعة لجهات خارجية رسومًا مقابل استخدامها.

معظم بطاقات الدفع، مثل بطاقات الخصم والائتمان، يمكن استخدامها كبطاقات صراف آلي، مع وجود بطاقات مخصصة للصراف الآلي فقط. لا يمكن استخدام معظم بطاقات الشحن والبطاقات الخاصة كبطاقات صراف آلي. يُعامل استخدام بطاقة الائتمان لسحب النقود من الصراف الآلي بشكل مختلف عن معاملات نقاط البيع ، حيث تُفرض عادةً فوائد من تاريخ السحب. تتيح شبكات البنوك استخدام بطاقات الصراف الآلي في أجهزة الصراف الآلي التابعة لمشغلين خاصين ومؤسسات مالية أخرى غير تلك التابعة للمؤسسة المُصدرة للبطاقات.

تتيح جميع أجهزة الصراف الآلي، كحد أدنى، سحب النقود لعملاء مالك الجهاز (إذا كان الجهاز تابعًا للبنك) وللبطاقات المرتبطة بأي شبكة صراف آلي تابعة للجهاز. ويُظهر الإيصال مبلغ السحب وأي رسوم يفرضها الجهاز. وتسمح معظم البنوك والاتحادات الائتمانية بإجراء المعاملات المصرفية الروتينية المتعلقة بالحسابات عبر أجهزة الصراف الآلي التابعة لها، بما في ذلك الإيداعات، والاستعلام عن رصيد الحساب، وتحويل الأموال بين الحسابات. وقد تُقدم بعضها خدمات إضافية، مثل بيع الطوابع البريدية.

بالنسبة لأنواع أخرى من المعاملات عبر الهاتف أو الخدمات المصرفية الإلكترونية ، يمكن إجراؤها باستخدام بطاقة الصراف الآلي دون الحاجة إلى التحقق الشخصي. ويشمل ذلك الاستعلام عن رصيد الحساب، ودفع الفواتير إلكترونياً ، أو في بعض الحالات، عمليات الشراء عبر الإنترنت (انظر Interac Online ).

يمكن استخدام بطاقات الصراف الآلي أيضًا في أجهزة صراف آلي مُعدّلة، مثل "أجهزة الصراف الآلي المصغّرة"، وهي أجهزة طرفية للتجار تُقدّم وظائف الصراف الآلي دون الحاجة إلى درج نقود . ^{[ 13 ] [ 14 ]} كما يمكن استخدام هذه الأجهزة كأجهزة صراف آلي إلكترونية (أجهزة صرف آلي للإيصالات) عن طريق صرف الإيصالات الصادرة منها عند نقطة البيع لدى التاجر. ^{[ 15 ]} في عام 2017، بلغ عدد بطاقات الدفع المتداولة عالميًا 20.48 مليار بطاقة. ^{[ 16 ]} وفي عام 2018، بلغت خسائر الاحتيال ببطاقات الدفع في العالم 27.85 مليار دولار أمريكي ، و9.47 مليار دولار أمريكي في الولايات المتحدة. ^{[ 17 ]}

في بطاقات القيمة المخزنة، تُخزَّن قيمة مالية على البطاقة نفسها، وليس في حساب مسجل خارجيًا. وهذا يختلف عن البطاقات مسبقة الدفع حيث يُودَع المال لدى جهة الإصدار، كما هو الحال في بطاقات الخصم. ومن أبرز الفروقات بين بطاقات القيمة المخزنة وبطاقات الخصم مسبقة الدفع أن بطاقات الخصم مسبقة الدفع تُصدر عادةً باسم أصحاب الحسابات الأفراد، بينما تكون بطاقات القيمة المخزنة مجهولة المصدر في الغالب.

يشير مصطلح "بطاقة القيمة المخزنة" إلى أن الأموال أو البيانات تُخزن فعلياً على البطاقة. أما في حالة البطاقات مسبقة الدفع، فتُحفظ البيانات على أجهزة كمبيوتر يتحكم بها مُصدر البطاقة. ويمكن الوصول إلى القيمة المخزنة على البطاقة باستخدام شريط مغناطيسي مُدمج فيها، يحمل رقم البطاقة، أو باستخدام تقنية تحديد الهوية بموجات الراديو ( RFID )، أو بإدخال رمز مطبوع على البطاقة في الهاتف أو أي لوحة مفاتيح رقمية أخرى .

تُستخدم بطاقة الأسطول كبطاقة دفع، وغالبًا ما تُستخدم لشراء البنزين والديزل وأنواع الوقود الأخرى في محطات الوقود. كما يمكن استخدامها لدفع تكاليف صيانة المركبات ونفقاتها، وفقًا لتقدير مالك الأسطول أو مديره. يقلل استخدام بطاقة الأسطول من الحاجة إلى حمل النقود، مما يزيد من أمان سائقي الأسطول. كما يُسهم الاستغناء عن النقود في منع المعاملات الاحتيالية التي قد تُلحق الضرر بمالك الأسطول أو مديره.

توفر بطاقات الأسطول تقارير شاملة ومريحة، مما يُمكّن مالكي/مديري الأساطيل من تلقي تقارير فورية وضبط عمليات الشراء باستخدام بطاقاتهم، ما يُساعدهم على البقاء على اطلاع دائم بجميع النفقات المتعلقة بالأعمال. كما أنها قد تُقلل من الأعمال الإدارية أو تُصبح ضرورية لترتيب استرداد ضرائب الوقود.

تشمل أنواع بطاقات الدفع الأخرى ما يلي:

• بطاقة هدايا
• العملة الرقمية
• بطاقة المتجر
• بطاقة فيزا

في الأصل، كان تعريف حسابات الدفع يتم باستخدام الورق. في عام ١٩٥٩، كانت أمريكان إكسبريس أول شركة بطاقات ائتمان تصدر بطاقات بلاستيكية بارزة، مما مكّن من طباعة البطاقات يدويًا للمعالجة ، الأمر الذي سرّع العملية وقلّل من أخطاء النسخ. وحذت شركات إصدار بطاقات الائتمان الأخرى حذوها. تتضمن المعلومات التي تُطبع عادةً رقم البطاقة المصرفية وتاريخ انتهاء صلاحيتها واسم حاملها. على الرغم من أن طريقة الطباعة قد حلت محلها إلى حد كبير الشريط المغناطيسي ثم الشريحة المدمجة، إلا أنه استمر نقش البطاقات في حال تطلب الأمر معالجة يدوية للمعاملات حتى وقت قريب. ^{[ ١٨ ] [ ١٩ ]} في المعالجة اليدوية، كان التحقق من حامل البطاقة يتم بتوقيعه على إيصال الدفع، ثم يقوم التاجر بمطابقة التوقيع مع توقيع حامل البطاقة الموجود على ظهر البطاقة. تتوافق البطاقات مع معيار ISO/IEC 7810 ID-1، ومعيار ISO/IEC 7811 الخاص بالنقش، ومعيار ISO/IEC 7812 الخاص بترقيم البطاقات.

بدأ استخدام الشريط المغناطيسي في بطاقات الخصم المباشر في سبعينيات القرن الماضي مع ظهور أجهزة الصراف الآلي . يخزن الشريط المغناطيسي بيانات البطاقة التي يمكن قراءتها عن طريق التلامس المباشر وتمرير البطاقة أمام رأس القراءة. يحتوي الشريط المغناطيسي على جميع المعلومات الظاهرة على وجه البطاقة، ولكنه يتيح معالجة أسرع عند نقاط البيع مقارنةً بالمعالجة اليدوية آنذاك، وكذلك مقارنةً بمعالجة المعاملات اللاحقة من قِبل شركة معالجة المعاملات. عند استخدام الشريط المغناطيسي، يُمنح حامل البطاقة رقم تعريف شخصي (PIN) يُستخدم للتحقق من هويته عند نقطة البيع، ولم يعد التوقيع مطلوبًا. ويجري حاليًا تطوير الشريط المغناطيسي ليُدمج مع شريحة إلكترونية.

البطاقة الذكية، أو بطاقة الشريحة، أو بطاقة الدائرة المتكاملة (ICC)، هي أي بطاقة بحجم الجيب مزودة بدوائر متكاملة مدمجة قادرة على معالجة البيانات. وهذا يعني أنها تستقبل مدخلات تُعالج - عبر تطبيقات ICC - ثم تُخرجها. يوجد نوعان رئيسيان من بطاقات ICC: بطاقات الذاكرة ، التي تحتوي فقط على مكونات تخزين ذاكرة غير متطايرة، وربما بعض منطق الأمان الخاص؛ وبطاقات المعالجات الدقيقة، التي تحتوي على ذاكرة متطايرة ومكونات معالج دقيق. تُصنع البطاقة من البلاستيك، عادةً PVC ، وأحيانًا ABS . وقد تحتوي البطاقة على صورة ثلاثية الأبعاد (هولوغرام) لمنع التزوير . يُعد استخدام البطاقات الذكية أيضًا شكلاً من أشكال المصادقة الأمنية القوية لتسجيل الدخول الموحد داخل الشركات والمؤسسات الكبيرة.  

معيار EMV هو المعيار الذي اعتمدته جميع الجهات الرئيسية المصدرة لبطاقات الدفع الذكية.

بطاقة التقارب (أو بطاقة بروكس) هو اسم عام لأجهزة الدوائر المتكاملة غير التلامسية المستخدمة في أنظمة الوصول الأمني ​​أو أنظمة الدفع. ويمكن أن يشير إلى الأجهزة القديمة بتردد 125 كيلوهرتز أو بطاقات RFID  غير التلامسية الأحدث بتردد 13.56  ميجاهرتز ، والمعروفة باسم البطاقات الذكية غير التلامسية .

تخضع بطاقات التقارب الحديثة لمعيار ISO/IEC 14443 (بطاقة التقارب). كما يوجد معيار ذو صلة هو ISO/IEC 15693 (بطاقة الجوار). تعمل بطاقات التقارب بتقنية نقل الطاقة الرنانة ، ويبلغ مداها  عادةً من 0 إلى 3 بوصات. يستطيع المستخدم عادةً ترك البطاقة في محفظته أو حقيبته. كما أن سعر هذه البطاقات منخفض، ويتراوح عادةً بين 2 و5 دولارات أمريكية، مما يسمح باستخدامها في تطبيقات مثل بطاقات الهوية، وبطاقات المفاتيح ، وبطاقات الدفع، وبطاقات أجرة المواصلات العامة .

بطاقات الشريط المغناطيسي القابلة لإعادة البرمجة/الديناميكية هي بطاقات معاملات قياسية الحجم تتضمن بطارية ومعالجًا ووسيلة (اقتران حثي أو غيره) لإرسال إشارة متغيرة إلى قارئ الشريط المغناطيسي. غالبًا ما تكون بطاقات الشريط المغناطيسي القابلة لإعادة البرمجة أكثر أمانًا من بطاقات الشريط المغناطيسي القياسية، ويمكنها نقل معلومات لحسابات متعددة لحاملي البطاقات. ^{[ 20 ]}