نظام الادخار البريدي للولايات المتحدة

كان نظام الادخار البريدي للولايات المتحدة نظام ادخار بريدي تديره إدارة مكتب البريد الأمريكي (سلف خدمة البريد الأمريكية ) من 1 يناير 1911 حتى 1 يوليو 1967. ^{[ 1 ]} وقد تم إنشاؤه بموجب قانون نظام الادخار البريدي لعام 1910 الذي أقره الكونجرس ووقعه الرئيس ويليام هوارد تافت ليصبح قانونًا . ^{[ 2 ]}

تأسس نظام الادخار البريدي نتيجةً لضغوطٍ مارسها المزارعون والعمال الذين عبّروا عن استيائهم من النظام المصرفي الخاص بسبب إغلاق العديد من البنوك وعدم كفاية فرص الحصول على الائتمان. ^{[ 3 ]} بعد أزمة عام 1907 ، أيّد الحزب الجمهوري نظامًا مصرفيًا بريديًا ، بينما فضّل الديمقراطيون تأمين الودائع . بعد فوز الجمهوري ويليام هوارد تافت في الانتخابات الرئاسية الأمريكية عام 1908 ، وحصول الجمهوريين على أغلبية في مجلسي الكونغرس الأمريكي ، أقرّ الكونغرس قانون نظام الادخار البريدي ووقّعه تافت في 25 يونيو 1910. ^{[ 4 ] [ 5 ] [ 6 ]}

كان النظام يقبل الودائع من عامة الناس، لكنه لم يقدم خدمات مصرفية كاملة . بدلاً من ذلك، كان يعيد إيداع الأموال في بنوك محددة مع فوائد. وكان يقتطع نصف بالمئة من الفوائد لتغطية المصاريف الإدارية، ويمرر الباقي - حوالي اثنين بالمئة - إلى العميل. في البداية، كانت الحسابات في النظام محدودة برصيد 500 دولار، ثم رُفع إلى 1000 دولار في عام 1916، وإلى 2500 دولار في عام 1918. وكان المهاجرون والعمال والمزارعون وسكان المناطق الريفية في الغرب الأوسط الأمريكي هم الأكثر استخدامًا لنظام الادخار البريدي حتى الكساد الكبير، حين لم تعد معدلات الاستخدام المرتفعة "محصورة في أماكن معينة أو فئات محددة". ^{[ 7 ]}

استثمرت معظم أنظمة الادخار البريدي الأخرى الودائع في الدين العام ، ولكن في عام 1910، اعتقد الأمريكيون أن الدين الوطني المنخفض للولايات المتحدة كان مؤقتًا، لذا أُعيد إيداع 95% من الودائع في النظام الأمريكي في بنوك وطنية داخل الولاية نفسها تدفع فائدة بنسبة 2.25%، وفي الدين العام إذا لم تكن هذه البنوك متاحة. ولتجنب منافسة البنوك التي كانت تدفع فائدة بنسبة 3.5% على الودائع في عام 1910، حُدِّد النظام بنسبة 2% بموجب القانون. ^{[ 4 ]} توقع مُنشئو النظام أن يُساهم نظام الادخار البريدي في استقرار الاقتصاد، فعندما يسحب العملاء أموالهم خلال أزمة مصرفية، فإنهم يُودعونها في النظام البريدي، الذي يُعيد إيداعها في النظام المصرفي. وصفت مورين أوهارا هذه الآلية بأنها "مثل جهاز المشي الذي يُشبه الجربوع". (كتبت أنه عندما أعادت عدة بنوك كبيرة، كانت قد حصلت على ودائع خلال انهيار البنوك الأمريكية في مارس 2023، إيداع الأموال في بنك الجمهورية الأولى ، "عاد الجربوع إلى الحياة!") ^{[ 8 ]}

ظل إجمالي أصول النظام البريدي عند حوالي 200 مليون دولار حتى الكساد الكبير ، حين انهارت العديد من جمعيات الادخار والقروض . وقد زاد العملاء، الذين سعوا إلى ضمانات نظام الادخار البريدي - وسعر الفائدة البالغ 2%، الذي أصبح آنذاك مماثلاً لما تقدمه البنوك وجمعيات الادخار والقروض - ودائعهم البريدية بشكل كبير لتصل إلى حوالي 1.2 مليار دولار. ولأن النظام لم يكن بإمكانه إعادة إيداع الأموال في جمعيات الادخار والقروض، التي كانت تقدم معظم قروض الرهن العقاري، فقد ضعف سوق الإسكان. ومع رفض المزيد من البنوك للودائع البريدية بسبب شرط الفائدة البالغ 2.25% (الذي رُفع إلى 2.5% عام 1934)، استثمر النظام بشكل متزايد في البديل القانوني الوحيد، وهو الدين العام، مما زاد من تقليص المعروض النقدي. وكتب أوهارا وديفيد إيزلي أن جمود النظام البريدي أدى، دون قصد، إلى تفاقم الوضع الاقتصادي خلال فترة الكساد، بدلاً من استقراره كما كان مُخططاً له. ^{[ 4 ]}

في ذروة نشاطه عام 1947، بلغت ودائع النظام ما يقارب 3.4 مليار دولار. وإلى جانب الودائع النقدية، كان النظام يبيع سندات لأجل محدد، ويُشغّل برنامج بطاقات الادخار. توفر هذه البطاقات مساحات لعدد محدد من طوابع البريد، يُشترى كل منها ببضعة سنتات. وبمجرد امتلاء هذه المساحات، يُمكن تقديم البطاقات لإيداع المبلغ في حساب توفير لدى النظام.

منذ عام 1921، تم أخذ بصمات المودعين . ^{[ 9 ]} على الرغم من أن هذه الممارسة كانت في البداية "لا ينبغي ربطها بعلم الجريمة "، إلا أن برنامج Yours Truly, Johnny Dollar الإذاعي في أوائل الخمسينيات من القرن الماضي أشار إلى أنه في بعض الحالات، تم استخدام بصمات حسابات التوفير البريدية للتحقق من الهوية في القضايا الجنائية.

وفقًا لتحليل أجري عام 2019، "استُخدم البرنامج في البداية من قبل السكان المهاجرين غير المزارعين للادخار قصير الأجل، ثم كملاذ آمن خلال فترة الكساد الكبير، وأخيرًا كاستثمار طويل الأجل للأثرياء خلال الأربعينيات... لم تكن المدخرات البريدية سوى بديل جزئي للبنوك التقليدية، حيث كانت المناطق التي بها بنوك لا تزال تستخدم المدخرات البريدية بكثافة." ^{[ 10 ]}

كان للنظام في الأصل ميزة طبيعية على البنوك الخاصة التي تقبل الودائع، لأن الودائع كانت دائمًا مدعومة بـ"الثقة الكاملة لحكومة الولايات المتحدة". إلا أنه مع إنشاء المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع، التي منحت المودعين في البنوك الخاصة ضمانًا، فقد النظام ميزته في الثقة. كما أن صعود سندات الادخار الأمريكية خلال الحرب العالمية الثانية وبعدها أدى إلى سحب الأموال من النظام. وبحلول ستينيات القرن العشرين، ومع تعافي البنوك الأمريكية بالكامل وزيادة تقبلها لودائع المستهلكين، اعتُبر نظام الادخار البريدي زائدًا عن الحاجة . وقد سعت حملة قام بها المصرفيون منذ إطلاق الخدمة إلى خلق هذا الانطباع، على الرغم من وجود مليون مودع. ^{[ 11 ]} أصدرت الحكومة تشريعًا يلزمه بالتوقف عن قبول الودائع في 1 يوليو 1967، وتحويل الودائع المتبقية (حوالي 50 مليون دولار) إلى صندوق مطالبات تابع لوزارة الخزانة الأمريكية . وفي عام 1971، وُزِّع معظم الصندوق على سلطات الولايات والسلطات المحلية بما يتناسب مع التزامات مكاتب البريد الفردية. تم إبطال مطالبات الودائع غير المسددة في عام 1985.

في 26 مارس 1911، تم تحديد مواقع المستودعات المركزية لأول 19 ولاية، وتبعتها في اليوم التالي 25 ولاية أخرى. تم اختيار مكاتب البريد بناءً على الجدارة وليس الموقع الجغرافي، وذلك استنادًا إلى تلك التي تتمتع بأفضل سجل كفاءة في الولاية. ^{[ 12 ]}