زيل

زيل

سابقا	تبادل واضح
نوع الشركة	خاص
صناعة	خدمة الدفع شبكة الدفع تطبيق الجوال
تأسست	2016 ؛ منذ 8 سنوات ( 2016 )
المقر الرئيسي	سكوتسديل، أريزونا , الولايات المتحدة
خدمات	تحويل الأموال إلكترونيا
الوالد	خدمات الإنذار المبكر، ذ.م.م
موقع إلكتروني	زيلباي.كوم

Zelle ( / zɛl / ) هي شبكة مدفوعات رقمية مقرها الولايات المتحدة تديرها شركة خدمات مالية خاصة مملوكة للبنوك Bank of America و Truist و Capital One و JPMorgan Chase و PNC Bank و US Bank و Wells Fargo . ^{[1] [2] [3] [4]} تتيح خدمة Zelle للأفراد تحويل الأموال إلكترونيًا من حسابهم المصرفي إلى حساب مصرفي لمستخدم مسجل آخر (داخل الولايات المتحدة) باستخدام جهاز محمول أو موقع ويب لمؤسسة مصرفية مشاركة. لا توجد رسوم أو تكاليف على المعاملة. ^{[1] [3]}

تم إطلاق خدمة Zelle في يونيو 2017، ^[1] كخليفة لخدمة الدفع clearXchange . توسعت Zelle، واعتبارًا من عام 2022، يمكن لثمانين بالمائة من سكان الولايات المتحدة الاتصال بـ Zelle من خلال تطبيقهم المصرفي، بدعم من أكثر من 1600 مؤسسة مالية. ^[5] تعرضت لانتقادات لكونها منصة سهلت الاحتيال المالي عبر الإنترنت في الولايات المتحدة. في عام 2022، في جلسة استماع للجنة المصرفية بمجلس الشيوخ ، تم توبيخها لعدم إعادة المبالغ المدفوعة للأشخاص الذين خدعهم المجرمون باستخدام Zelle.

في أبريل 2011، تم إطلاق خدمة clearXchange. كانت مملوكة ومدارة في الأصل من قبل بنك أوف أميركا ، وجيه بي مورجان تشيس ، وويلز فارجو . ^{[6] [7]} قدمت الخدمة مدفوعات من شخص إلى شخص (P2P)، ومن شركة إلى مستهلك (B2C)، ومن حكومة إلى مستهلك (G2C). ^[8]

بالنسبة للمدفوعات من شخص إلى شخص، مكّنت clearXchange المستخدمين من إرسال الأموال إلى مستخدمين مسجلين آخرين لديهم حسابات في البنوك المشاركة في الولايات المتحدة. تمكن المستخدمون من الوصول إلى الشبكة داخل مواقع الويب وتطبيقات المؤسسات المالية الأعضاء، ^[6] ومن خلال موقع clearXchange على الويب. تتصل الشبكة بحسابات مصرفية موجودة، لذلك لن يحتاج المستهلكون إلى تمويل حساب منفصل لاستخدام الخدمة. ^[7] تم تسليط الضوء على هذه الميزة وعدم وجود رسوم لاستخدام الخدمة كمزايا للمنافسة مع خدمات الدفع الأخرى من شخص إلى شخص مثل PayPal و Popmoney و Square . ^{[6] [7]} ربط النظام كل حساب مصرفي للمستخدم بعنوان بريد إلكتروني ورقم هاتف محمول، لذلك كان عنوان البريد الإلكتروني أو رقم الهاتف المحمول للمستلم مطلوبًا فقط لإرسال الأموال مباشرة من حساب مصرفي إلى الحساب المصرفي لشخص آخر اشترك في الخدمة. ^{[9] [10] [11]}

زاد عدد المؤسسات المالية التابعة لشركة clearXchange لتشمل البنوك الأخرى واتحادات الائتمان . تمت إضافة Capital One و US Bank كأعضاء مالكين إضافيين. ^{[10] [11]} في يونيو 2015، أعلنت clearXchange عن توفر نظام دفع في الوقت الفعلي. ^{[12] [13]} قد تستغرق بعض المعاملات ما يصل إلى خمسة أيام أو أكثر حتى تكتمل. ^[14]

في يناير 2016، تم بيع clearXchange إلى Early Warning Services, LLC، ^[15] المملوكة لبنك أوف أميركا، و Truist ، وCapital One، وJPMorgan Chase، و PNC Bank ، وUS Bank، وWells Fargo. ^[2]

في سبتمبر 2017، أصدرت Early Warning Services نظام الدفع Zelle وتطبيق الهاتف المحمول ^[16] وأعلنت أن جميع حسابات خدمة الدفع "من شخص إلى شخص" في clearXchange سيتم إلغاء تنشيطها في ديسمبر 2017. بعد ذلك، توقفت clearXchange عن دعم المدفوعات من شخص إلى شخص ولكنها استمرت في تقديم المدفوعات من الشركات والجهات الحكومية إلى عملاء معينين. شجعت الشركة المستخدمين السابقين لـ clearXchange على الاشتراك في خدمة Zelle الجديدة. ^[17] كما هو الحال في خدمة clearXchange السابقة، يتم تحديد المستفيدين في خدمة Zelle من خلال الارتباط بين الحساب المصرفي للمستلم وعنوان البريد الإلكتروني أو رقم الهاتف المحمول. ^[17] الأموال المرسلة إلى مستفيد مسجل لديه حساب في مؤسسة مالية عضو في شبكة Zelle تكون متاحة عادةً للمستلم "في غضون دقائق". ^[18]

في مارس 2019، تنحى الرئيس التنفيذي لشركة Early Warning Services، بول فينش، عن منصبه للعمل مع مؤسسة Finch Family Foundation، وهي منظمة خيرية في فينيكس، أريزونا. استشهد فينش بفترة ولايته الطويلة، وإكمال إطلاق شبكة Zelle، وخطط الشركة لبدء مشاريع جديدة كأسباب لتوقيت رحيله. ^[19] في مايو 2019، عينت Early Warning Services رئيسًا تنفيذيًا جديدًا، ألبرت كو، الذي كان سابقًا "مسؤول التحول الرئيسي" لشركة Intuit . أثناء عمله مع Intuit، كان كو المدير العام لبرنامج التمويل Intuit Mint ومشرفًا على QuickBooks . ^[20] تم إغلاق ما تبقى من clearXchange في 5 يوليو 2022. ^[21]

توسعت خدمة Zelle، واعتبارًا من عام 2022، عالجت أكبر مبلغ بالدولار من المدفوعات من نظير إلى نظير في الولايات المتحدة كل عام بين الخدمات المماثلة. ^[5] كان لدى Zelle معاملات تزيد عن 1.6 مليار دولار يوميًا، أو مليون دولار في الدقيقة، في النصف الأول من عام 2022. ^[22] اعتبارًا من سبتمبر 2022، كان ثمانين بالمائة من سكان الولايات المتحدة متصلين بـ Zelle من خلال تطبيقهم المصرفي، مع إمكانية الوصول أيضًا من خلال تطبيق Zelle المستقل. ^[5]

في عام 2024، أنشأت Early Warning Services محفظة Paze الرقمية لدعم المدفوعات الخاصة بالمشتريات عبر الإنترنت. ^[23]

تهدف خدمة Zelle إلى الدفع لأولئك الذين يعرفهم الدافع بالفعل ويثق بهم، وتتنصل الخدمة من أي مسؤولية عن السلع والخدمات المباعة من خلال النظام. ^{[24] [25]} تستخدم Zelle نظام ACH لتسوية المدفوعات بين عشية وضحاها، على غرار الإيداع المباشر . ^[26]

يمكن لمستخدمي Zelle إرسال الأموال إلى مستخدمي Zelle المسجلين الآخرين. (إذا حاولوا إرسال أموال إلى مستلمين غير مسجلين، فسيتلقى المستلم المقصود دعوة للتسجيل في الخدمة لإكمال المعاملة). بدلاً من ذلك، يمكن إرسال الأموال إلى المستخدمين غير المسجلين باستخدام معلومات التحقق والتوجيه الخاصة بهم فقط دون الحاجة إلى التسجيل من قبل المستلم. يصل المستخدمون إلى الشبكة داخل مواقع الويب وتطبيقات المؤسسات المالية الأمريكية المشاركة في Zelle ^[6] ومن خلال تطبيق Zelle للجوال. للتسجيل في تطبيق Zelle للجوال، يجب على المستخدمين تسجيل بطاقة خصم مدعومة تحمل علامة Mastercard - أو Visa - صادرة فيما يتعلق بحساب مصرفي أمريكي. ^[27]

تتصل الشبكة بالحسابات المصرفية الموجودة، لذلك لا يحتاج المستهلكون إلى تمويل حساب منفصل لاستخدام الخدمة. ^[7] كل ما يلزم المستخدم هو عنوان البريد الإلكتروني أو رقم الهاتف المحمول للمستلم لإرسال الأموال مباشرة من حسابه المصرفي إلى حساب المستلم المصرفي. ^[9] قد يتم تسجيل عنوان بريد إلكتروني أو رقم هاتف محمول بنشاط في Zelle لتلقي المدفوعات في مؤسسة مالية واحدة فقط. للتسجيل في عدة بنوك، يحتاج المستخدمون إلى تقديم عناوين بريد إلكتروني أو أرقام هواتف محمولة مختلفة لكل منها. ^[28]

يمكن لمستخدم Zelle تحويل الأموال إلى مستلم أو تقديم طلب للآخرين لإرسال الدفع أو تقسيم تكلفة الدفع. ^{[29] [30]}

توجد حدود على مبلغ الدولار وتكرار المعاملات المسموح بها على Zelle تفرضها المؤسسة المصرفية المرتبطة بالحساب المستخدم. ^[24] على سبيل المثال، تقتصر التحويلات من معظم حسابات التمويل في Wells Fargo على 2500 دولار في اليوم و20000 دولار في فترة 30 يومًا، وقد تنطبق حدود أقل على المستفيدين الجدد أو عند استخدام تطبيق Zelle للجوال بدلاً من خدمات البنك التي يديرها بنفسه. [ ^{24 ] [31]} تقتصر التحويلات من حساب جاري تشيس على 2000 دولار في اليوم و16000 دولار في الشهر التقويمي. ^{[24] [32]} لا يمكن إلغاء المدفوعات التي تتم باستخدام Zelle (ما لم يتم إجراء محاولة لإرسال دفعة إلى شخص لم يسجل في الخدمة). ^[33]

يقول موقع Zelle الذي تم إطلاقه في يونيو 2017 أن "المعاملات بين مستخدمي Zelle المسجلين تحدث عادةً في غضون دقائق. إذا لم يكن المستلم مسجلاً بعد في Zelle، فقد يستغرق الأمر ما بين 1 إلى 3 أيام عمل بعد التسجيل." ^[16]

المنافس الرئيسي لخدمة Zelle هو PayPal وخدمة الدفع Venmo . ^{[1] [34]} Venmo أكثر شهرة، بناءً على الوعي العام واستطلاعات الرأي والمشاركة النشطة مع المستخدمين، لكن Zelle تعالج حجمًا أكبر بكثير من التحويلات المالية بالدولار، حيث نقلت معاملات تزيد عن 1.6 مليار دولار يوميًا في النصف الأول من عام 2022. ^{[22] [25] [30]}

تعمل الخدمتان بشكل مشابه جدًا من وجهة نظر المستخدم؛ على سبيل المثال، تستخدم كلتا الخدمتين عناوين البريد الإلكتروني وأرقام الهواتف المحمولة لتحديد المستلمين، لكن Venmo يفتقر إلى التكامل المباشر مع المؤسسات المصرفية التي تتمتع بها Zelle ويتم معالجة تحويلات الأموال Zelle بشكل أسرع عادةً. ^[30]

بدءًا من يناير 2018، بدأت Venmo في تقديم خيار تحويل أسرع من خدمة التحويل النموذجية التي تستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام. تفرض Venmo رسومًا مقابل الخدمة، في حين لا تفرض البنوك التابعة لـ Zelle رسومًا. ^{[35] [36]} لا تفرض شبكة Zelle على المستخدمين رسومًا مقابل تحويلات الأموال. ^[37] يُسمح للبنوك بفرض رسوم على تحويلات Zelle التي تنطوي على حساباتها، لكنها لا تفعل ذلك عمومًا. ^{[24] [35]}

لا يمكن إلغاء مدفوعات Venmo وZelle للمستخدم المسجل (على الأقل بدون إذن صريح من المستلم). ^[38]

تضم شبكة Zelle أكثر من 1600 مؤسسة مالية، بما في ذلك شركاء الشبكة Mastercard و Visa وشركاء المعالجة مثل FIS و Fiserv و Jack Henry & Associates . ^[39]

تلقت خدمة Zelle دعاية سلبية لحوادث الاحتيال التي تم فيها اختراق حسابات عملاء البنوك من خلال الهندسة الاجتماعية ثم أنشأ المحتالون Zelle واستخدموها لتحويل الأموال من حسابات الضحايا، مما ترك الضحايا مع القليل من اللجوء العملي أو القانوني. ^{[1] [40] [41] [42]} في إحدى الحالات، أقر رجل من فلوريدا بالذنب في الاحتيال على الضحايا بمبلغ 250.000 دولار من خلال إقناعهم بإجراء مدفوعات باستخدام Zelle لعكس المعاملات الاحتيالية المزعومة. ^{[43] [44]} في بعض الحالات، تم تعويض عملاء البنوك من قبل البنوك المعنية، اعتمادًا على البنك وسياساته وتفاصيل الحادث. قد تستخدم البنوك طرق تأكيد ثانوية مثل الرسائل القصيرة أو تفرض قيودًا على الحسابات التي تم إنشاؤها حديثًا والتحويلات إلى المستلمين المضافين مؤخرًا كإجراء وقائي. ^{[3] [25] [45] [31]} قبل وقت قصير من إصدار تقرير حاسم، ^[46] انتقدت السناتور إليزابيث وارن المسؤولين التنفيذيين في Zelle في جلسة استماع للجنة المصرفية بمجلس الشيوخ في سبتمبر 2022، بسبب عدم استرداد الأموال في حالات الاحتيال، وعدم الاستجابة لطلبات الإحصائيات. ^[47]

• TARGET2 ، في منطقة اليورو
• واجهة الدفع الموحدة في الهند
• منصة مدفوعات جديدة في أستراليا

• الموقع الرسمي