التصنيف الائتماني في الولايات المتحدة

📅 آخر تحديث: ٣٠ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٣٠ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

يُعدّ التصنيف الائتماني تعبيرًا رقميًا يُستخلص من تحليل التاريخ الائتماني للفرد وتقاريره الائتمانية، ويُستخدم لتقدير احتمالية سداد الفرد لديونه والوفاء بالتزاماته المالية الأخرى. وباعتباره أسلوبًا معياريًا ومنخفض التكلفة نسبيًا لتقييم المقترضين، يُشكّل التصنيف الائتماني بديلًا أساسيًا لأساليب منح القروض التقليدية ، مما يُتيح اتخاذ قرارات ائتمانية أسرع وأكثر اتساقًا.

تستخدم جهات الإقراض، كالبنوك وشركات بطاقات الائتمان، درجات الائتمان لتقييم مخاطر إقراض الأموال للمستهلكين. وتزعم هذه الجهات أن الاستخدام الواسع النطاق لدرجات الائتمان قد جعل الائتمان متاحًا على نطاق أوسع وأقل تكلفة للعديد من المستهلكين. [ 1 ] [ 2 ] وبموجب قانون دود-فرانك الذي أُقرّ عام 2010، يحق للمستهلك الحصول على تقرير مجاني عن درجة الائتمان المحددة المستخدمة في حال رُفض طلبه للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو تأمين بسبب درجة ائتمانه. [ 3 ]

لا يُمكن تقييم جميع البالغين في الولايات المتحدة وفقًا لنماذج التقييم الائتماني التقليدية. يُقدّر مكتب الحماية المالية للمستهلك أن حوالي 26 مليون أمريكي ليس لديهم سجل ائتماني لدى أي من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة، ويُعتبرون "غير مرئيين ائتمانيًا"، بينما يمتلك 19 مليون آخرون سجلات غير مكتملة أو قديمة جدًا بحيث لا يُمكنهم الحصول على تقييم ائتماني. [ 4 ] تُمثل هذه المجموعات مجتمعةً حوالي 45 مليون بالغ قد لا يتمكنون من الوصول إلى منتجات الائتمان التقليدية أو التأهل للحصول على قروض بشروط قياسية. يؤثر عدم وضوح الائتمان بشكل غير متناسب على الشباب، والمستهلكين السود واللاتينيين، وسكان الأحياء ذات الدخل المنخفض.

تاريخ

قبل ظهور نظام التصنيف الائتماني، كان يتم تقييم الجدارة الائتمانية باستخدام تقارير الائتمان الصادرة عن مكاتب الائتمان . خلال أواخر الخمسينيات، بدأت البنوك باستخدام نظام التصنيف الائتماني المحوسب لإعادة تعريف الجدارة الائتمانية كمخاطر إحصائية مجردة. [ 5 ] : 447 حظر قانون تكافؤ فرص الائتمان رفض منح الائتمان على أساس الجنس أو الحالة الاجتماعية في عام 1974، بالإضافة إلى العرق أو الجنسية أو الدين أو العمر أو تلقي المساعدات العامة في عام 1976. [ 5 ] : 573 تسارع اعتماد نظام التصنيف الائتماني للحماية من دعاوى التمييز. [ 5 ] : 585

خلال سبعينيات وثمانينيات القرن الماضي، شهد قطاع تقارير الائتمان اندماجًا متواصلًا [ 5 ] : 598 ، واتجه بقوة نحو الفحص المسبق . [ 5 ] : 602 وبرزت درجة FICO على نطاق واسع في عام 1995 عندما ألزمت فريدي ماك المقرضين باستخدامها في جميع طلبات الرهن العقاري الجديدة . [ 5 ] : 607

نماذج تقييم الجدارة الائتمانية

على الرغم من وجود طرق مختلفة لتقدير الجدارة الائتمانية من قبل، إلا أن نماذج تسجيل الائتمان الحديثة تعود إلى عام 1958، عندما ابتكر بيل فير وإيرل إسحاق خوارزميات تسجيل طلبات الائتمان ، وهو أول نظام لتسجيل الائتمان. [ 6 ]

درجة فيكو

طُرح نظام تصنيف FICO لأول مرة عام 1989 من قِبل شركة FICO ، التي كانت تُعرف آنذاك باسم Fair, Isaac, and Company. [ 7 ] يُستخدم نموذج FICO من قِبل الغالبية العظمى من البنوك ومُقدمي الائتمان، وهو يعتمد على ملفات الائتمان الاستهلاكي لدى مكاتب الائتمان الوطنية الثلاثة : Experian و Equifax و TransUnion . ونظرًا لاحتمالية اختلاف المعلومات المُتاحة في ملف الائتمان الخاص بالمستهلك لدى كل شركة من هذه الشركات، فإن تصنيفات FICO قد تختلف باختلاف المكتب الذي يُزوّد ​​FICO بالمعلومات اللازمة لحساب التصنيف.

ماكياج

صُممت درجات الائتمان لقياس مخاطر التخلف عن السداد من خلال مراعاة عوامل مختلفة في التاريخ المالي للفرد. ورغم أن الصيغ الدقيقة لحساب درجات الائتمان سرية، فقد كشفت شركة FICO عن المكونات التالية: [ 8 ] [ 9 ]

  • سجل الدفع (35%): يُعرَّف بأنه وجود أو عدم وجود معلومات سلبية. قد يؤدي الإفلاس، والتسويات، وشطب الديون، واسترداد الممتلكات، وحجز الرهن العقاري، والتأخر في السداد إلى انخفاض درجة FICO.
  • عبء الديون (30%): تشمل هذه الفئة عددًا من المقاييس الخاصة بالديون. ووفقًا لشركة FICO، هناك ستة مقاييس مختلفة ضمن فئة الديون، بما في ذلك نسبة الدين إلى الحد الائتماني، وعدد الحسابات ذات الأرصدة، والمبلغ المستحق عبر أنواع الحسابات المختلفة، والمبلغ المسدد من قروض التقسيط. [ 10 ]
  • مدة السجل الائتماني أو "مدة بقاء السجل في الملف" (15%): كلما زاد عمر السجل الائتماني، زاد تأثيره إيجابًا على درجة FICO. تتضمن هذه الفئة عدة معايير، أهمها متوسط ​​عمر الحسابات في التقرير وعمر أقدم حساب.
  • أنواع الائتمان المستخدمة (10%): يمكن للمستهلكين الاستفادة من خلال امتلاك سجل في إدارة أنواع مختلفة من الائتمان. تشمل أمثلة أنواع الائتمان: التقسيط ، والتمويل المتجدد ، والتمويل الاستهلاكي ، والرهن العقاري . [ 11 ]
  • عمليات البحث الأخيرة عن الائتمان (10%): قد تؤثر الاستفسارات الائتمانية الصعبة، أو ما يُعرف بـ"الاستعلامات الائتمانية الشاملة"، والتي تحدث عند تقديم طلبات الحصول على بطاقة ائتمان أو قرض (متجدد أو غير ذلك)، سلبًا على التصنيف الائتماني، خاصةً إذا تكررت بكثرة. الأفراد الذين يقارنون أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري أو السيارات أو الطلاب خلال فترة قصيرة (أسبوعين أو 45 يومًا، حسب إصدار تصنيف FICO المستخدم) لن يشهدوا على الأرجح انخفاضًا ملحوظًا في تصنيفهم الائتماني نتيجةً لهذه الاستفسارات، لأن نموذج تصنيف FICO يعتبر جميع أنواع الاستفسارات الصعبة التي تحدث خلال 14 أو 45 يومًا بمثابة استفسار واحد. علاوة على ذلك، لا تُحتسب استفسارات الرهن العقاري والسيارات والطلاب ضمن تصنيف FICO إذا كانت أقل من 30 يومًا. مع أن جميع الاستفسارات الائتمانية تُسجل وتُعرض في التقارير الائتمانية الشخصية لمدة عامين، إلا أنها لا تُؤثر بعد السنة الأولى لأن نظام تصنيف FICO يتجاهلها بعد 12 شهرًا. لا تؤثر الاستفسارات الائتمانية التي يجريها المستهلك (مثل الحصول على تقرير ائتماني للاستخدام الشخصي)، أو صاحب العمل (للتحقق من بيانات الموظف)، أو الشركات التي تقدم عروض ائتمانية أو تأمينية مُسبقة الفرز، على درجة الائتمان: تُسمى هذه الاستفسارات "استفسارات غير مُلزمة" أو "استعلامات غير مُلزمة"، ولا تظهر في التقارير الائتمانية التي يستخدمها المُقرضون، بل في التقارير الشخصية فقط. ولا تأخذ أنظمة تقييم الائتمان هذه الاستفسارات في الحسبان. [ 12 ]

تستند هذه النسب المئوية إلى أهمية الفئات الخمس بالنسبة لعموم السكان. أما بالنسبة لفئات معينة، كالأشخاص الذين لم يستخدموا الائتمان لفترة طويلة، فقد تختلف الأهمية النسبية لهذه الفئات. [ 8 ]

تقتصر عوامل التقييم على سلوك الفرد السابق (والحالي) فيما يتعلق بالائتمان. وخلافًا للاعتقاد الشائع، [ 13 ] لا تُؤخذ في الحسبان عوامل مالية أخرى كالعمر، والحالة الوظيفية، والأصول، أو الدخل. مع ذلك، لا يُمنع المقرضون من الاستفسار عن هذه العوامل وأخذها في الاعتبار عند تحديد شروط الإقراض.

زيادة الحد الائتماني تُحسّن التصنيف الائتماني. فكلما زاد الحد الائتماني لبطاقة الائتمان، انخفض متوسط ​​نسبة الاستخدام لجميع حسابات بطاقات الائتمان الخاصة بالمقترض. نسبة الاستخدام هي المبلغ المستحق مقسومًا على المبلغ المُقرض، وكلما انخفضت هذه النسبة، كان تصنيف FICO أفضل بشكل عام. فإذا كان لدى شخص ما بطاقة ائتمان برصيد مستخدم 500 دولار وحد ائتماني 1000 دولار، وأخرى برصيد مستخدم 700 دولار وحد ائتماني 2000 دولار، فإن متوسط ​​النسبة هو 40% (1200 دولار إجمالي المبلغ المستخدم مقسومًا على 3000 دولار إجمالي الحدود). إذا رفعت شركة بطاقة الائتمان الأولى الحد الائتماني إلى 2000 دولار، تنخفض النسبة إلى 30%، مما قد يُحسّن تصنيف FICO.

هناك عوامل خاصة أخرى يمكن أن تؤثر على درجة FICO.

  • أي أموال مستحقة بسبب حكم قضائي أو حجز ضريبي أو ما شابه ذلك، تحمل عقوبة إضافية، خاصة إذا كانت حديثة.
  • قد يكون امتلاك حساب ائتماني جديد واحد أو أكثر لتمويل المستهلك أمراً سلبياً أيضاً. [ 14 ]

نطاقات

هناك عدة أنواع من درجات الائتمان FICO: الدرجة الكلاسيكية أو العامة أو درجة الأغراض العامة، والدرجات الخاصة بالصناعة (درجة بطاقة البنك، ودرجة السيارات، ودرجة الرهن العقاري، ودرجة التمويل الشخصي، ودرجة قرض التقسيط)، ودرجة XD، ودرجة مخاطر NextGen، ودرجة UltraFICO. يتراوح تصنيف FICO الائتماني الكلاسيكي (المعروف بتصنيف FICO الائتماني) بين 300 و850، وقد حصل 59% من الأشخاص على تصنيف يتراوح بين 700 و850، و45% على تصنيف يتراوح بين 740 و850، بينما حصل 1.2% من الأمريكيين على أعلى تصنيف FICO (850) في عام 2019. [ 15 ] ووفقًا لـ FICO، كان متوسط ​​تصنيف FICO الائتماني في عام 2006 هو 723 [ 16 ] و721 في عام 2015. [ 17 ] وبلغ متوسط ​​تصنيف FICO 8 في الولايات المتحدة 710 في عام 2020 و716 في أبريل 2021. [ 18 ] ويتراوح تصنيف FICO لبطاقات الائتمان المصرفية، وتصنيف FICO للسيارات، وتصنيف FICO للتمويل الشخصي، وتصنيف FICO لقروض التقسيط بين 250 و900. أما تصنيف FICO للرهن العقاري وتصنيف FICO XD 2 فهما يتراوح بين 300 و850. [ 19 ] [ 20 ] تشير الدرجات الأعلى إلى مخاطر ائتمانية أقل. [ 21 ] تصنف إكسبيريان درجات فيكو الائتمانية الأقل من 580 على أنها ضعيفة جدًا، ومن 580 إلى 669 على أنها مقبولة، ومن 670 إلى 739 على أنها جيدة، ومن 740 إلى 799 على أنها جيدة جدًا، ومن 800 إلى 850 على أنها استثنائية. وتعتبر إيكويفاكس درجات فيكو الأقل من 580 ضعيفة، ومن 580 إلى 669 على أنها مقبولة، ومن 670 إلى 739 على أنها جيدة، ومن 740 إلى 799 على أنها جيدة جدًا، ومن 800 إلى 850 على أنها ممتازة. ويُنظر إلى الأفراد الحاصلين على درجات فيكو أقل من 670 على أنهم مقترضون ذوو مخاطر ائتمانية منخفضة . [ 22 ]

يمتلك كل فرد في الواقع أكثر من 60 درجة ائتمانية وفقًا لنموذج FICO، حيث يمتلك كل مكتب من مكاتب الائتمان الوطنية الثلاثة ( إيكويفاكس ، وإكسبيريان، وترانس يونيون ) قاعدة بيانات خاصة به، ولكن أكثرها استخدامًا هي 40 درجة. [ 23 ] قد تختلف البيانات المتعلقة بالمستهلك الفردي من مكتب لآخر. [ 22 ] تُعرف درجات FICO بأسماء مختلفة لدى كل وكالة من وكالات تقارير الائتمان: إيكويفاكس (بيكون)، وترانس يونيون (درجة مخاطر FICO، الكلاسيكية)، وإكسبيريان (نموذج مخاطر إكسبيريان/FICO). توجد عدة أجيال نشطة من درجات FICO الائتمانية: FICO 98 (1998)، وFICO 04 (2004)، وFICO 8 (2009)، وFICO 9 (2014)، وFICO 10، وFICO 10T (2020). [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ] تم إصدار نوع جديد من تصنيف FICO يُسمى تصنيف UltraFICO في عام 2019. [ 26 ] لم يعد يُستخدم تصنيف FICO 95 الائتماني الذي صدر عام 1995، ولا تصنيف Equifax FICO 98. يُسمى تصنيف Experian FICO 98 بتصنيف FICO 2، وتصنيف Experian FICO 04 بتصنيف FICO 3، وتصنيف TransUnion FICO 04 بتصنيف FICO 4، وتصنيف Equifax FICO 04 بتصنيف FICO 5. تم إعداد تصنيف FICO XD باستخدام بيانات بديلة ، وقد صدر عام 2016. [ 27 ] يستخدم مُقرضو الرهن العقاري تصنيفات EX FICO 2 وEQ FICO 5 وTU FICO 4، ولكن ليس تصنيف FICO للرهن العقاري الحقيقي. [ 23 ] [ 28 ] يمكن للمستهلكين شراء درجاتهم الائتمانية (FICO) بالإضافة إلى تقريرهم الائتماني لشركات Equifax وTransUnion وExperian من موقع FICO الإلكتروني (myFICO)، وسيحصلون على درجاتهم الائتمانية التالية: 8، و8 لبطاقات الائتمان المصرفية، و8 للسيارات، و9، و9 للسيارات، و9 لبطاقات الائتمان المصرفية، بالإضافة إلى درجات ائتمانية أخرى (إصداري 1998 و2004). يمكن للأفراد الحصول على ما يصل إلى 28 درجة ائتمانية (10 لـ EX، و9 لـ EQ، و9 لـ TU) على myFICO. [ 29 ] كما يمكن للمستهلكين شراء درجة ائتمانهم 8 لشركة Equifax من موقعها الإلكتروني، ودرجة ائتمانهم 8 لشركة Experian من موقعها الإلكتروني. يمكن لأي شخص التسجيل والحصول على درجة ائتمانه 8 المجانية من Experian CreditWorks Basic . [ 30 ] لا يمكن للأفراد الحصول على أنواع أخرى من درجات FICO بصفتهم الشخصية، بل فقط من قبل المقرضين. تقدم بعض بطاقات الائتمان الصادرة عن البنوك وبعض الاتحادات الائتمانية درجة FICO مجانية عدة مرات في السنة لحاملي بطاقاتها. [ 31 ]

درجة مخاطر FICO NextGen

يُعدّ مؤشر FICO NextGen Risk Score نموذجًا لتقييم مخاطر الائتمان الاستهلاكي ، صممته شركة FICO . طُرح هذا المؤشر لأول مرة عام 2001 (FICO score NG1)، ثم أُطلق الجيل الثاني منه عام 2003 (FICO score NG2). [ 32 ] في عام 2004، أظهرت أبحاث FICO زيادة بنسبة 4.4% في عدد الحسابات التي تتجاوز الحد الأدنى، مع انخفاض في عدد الحسابات المتعثرة، والحسابات المشطوبة، والحسابات المفلسة، مقارنةً بمؤشر FICO التقليدي. [ 33 ] يتراوح مؤشر FICO NextGen بين 150 و950.

تقوم كل وكالة من وكالات التصنيف الائتماني الرئيسية بتسويق هذه النتيجة التي تم إنشاؤها باستخدام بياناتها بطريقة مختلفة:

  • إكسبيريان: درجة المخاطر المتقدمة FICO
  • إيكويفاكس: بيناكل
  • ترانس يونيون: نظام تقييم مخاطر فيكو من الجيل التالي

FICO SBSS

تُستخدم درجة خدمة تقييم الشركات الصغيرة (SBSS) من FICO لتقييم طلبات الائتمان للشركات الصغيرة. [ 34 ] تُقيّم هذه الدرجة التقرير الائتماني الشخصي لصاحب العمل، بالإضافة إلى التقرير الائتماني للشركة نفسها. كما قد تُقيّم المعلومات المالية للشركة. يتراوح نطاق درجة FICO SBSS بين 0 و300، حيث تشير الدرجة الأعلى إلى مخاطر أقل. تُفحص طلبات قروض SBA 7(a) التي تبلغ قيمتها 350,000 دولار أمريكي أو أقل مبدئيًا باستخدام هذه الدرجة. الحد الأدنى المطلوب لاجتياز هذا الفحص المبدئي هو 140 درجة، مع العلم أن معظم جهات الإقراض تشترط درجات 160 أو أكثر.

فانتاج سكور

في عام 2006، وفي محاولةٍ لجذب عملاء من شركة FICO، طرحت وكالات تقارير الائتمان الرئيسية الثلاث نظام VantageScore للتقييم الائتماني، والذي يختلف عن FICO في عدة جوانب. [ 35 ] ووفقًا لوثائق المحكمة المُقدمة في الدعوى الفيدرالية FICO ضد VantageScore ، [ 36 ] كانت حصة VantageScore في السوق أقل من 6% في عام 2006. أنتجت منهجية VantageScore في البداية نطاقًا للتقييم يتراوح بين 501 و990 (تقييم VantageScore 1.0 وتقييم VantageScore 2.0)، ولكن في عام 2013، اعتمد تقييم VantageScore 3.0 نطاقًا يتراوح بين 300 و850. [ 37 ] أُصدر تقييم VantageScore 4.0 في منتصف عام 2017، ويستخدم أيضًا نطاقًا يتراوح بين 300 و850. يمكن للمستهلكين الحصول على تقييمات VantageScore مجانية من مواقع تقارير الائتمان المجانية ، ومن بعض بطاقات الائتمان الصادرة عن بنوك Capital One و American Express و US Bank و Chase Bank و TD Bank و Synchrony Bank و USAA Bank. يُعتبر تقييم VantageScore 3.0 و4.0 الأقل من 550 ضعيفًا جدًا، ومن 550 إلى 649 ضعيفًا، ومن 650 إلى 699 مقبولًا، ومن 700 إلى 749 جيدًا، ومن 750 إلى 850 ممتازًا. [ 38 ]اعتبارًا من عام 2024، يستخدم بنك سينكروني نظام VantageScore 4.0 كمعيار لتقييم الجدارة الائتمانية لمنح بطاقاته الائتمانية. [ 39 ] وفي يوليو 2025، أعلنت الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان أن مؤسستي فاني ماي وفريدي ماك ستسمحان للمقرضين باستخدام نظام VantageScore 4.0 بالإضافة إلى نظام FICO المعتمد منذ فترة طويلة لتقييم قروض الرهن العقاري المتوافقة مع المعايير. [ 40 ]

درجة CE

يتم نشر مؤشر CE Score بواسطة شركة CE Analytics. ويتم توزيع هذا المؤشر على 6500 جهة إقراض من خلال شبكة Credit Plus. ويتراوح نطاقه بين 350 و850. [ 41 ]

درجات الائتمان التعليمية

تم تطوير عدد من مؤشرات التصنيف الائتماني لمساعدة المستهلكين على فهم وتحسين تصنيفاتهم الائتمانية. وقد طُرح معظمها قبل أن تبدأ شركة FICO بمشاركة تفاصيل نموذجها وتشجيع المقرضين على مشاركة هذه المؤشرات مع المستهلكين. ورغم أن هذه المؤشرات تُساعد المستهلكين على مراقبة تصنيفاتهم وتحسينها، إلا أنها لا تُطابق مؤشر FICO، وقد تكون أقل دقة بشكل ملحوظ إذا استخدمت بيانات أقل اكتمالاً. كما أنها تُخصص نطاقات وتصنيفات مختلفة للمستهلكين، مما أدى إلى إرباكهم، إذ يتوقعون الحصول على رقم تصنيف واحد. وقد أشارت مناقشات في منتدى myFICO وغيره إلى مؤشرات التصنيف غير التابعة لـ FICO باسم مؤشرات FAKO . [ 42 ]

تتراوح درجة إكسبيريان بلس بين 330 و830، بينما تتراوح درجة إكسبيريان الوطنية المكافئة بين 360 و840. أما درجة إيكويفاكس الائتمانية فتتراوح بين 280 و850. ويقدم كريديت إكسبرت درجة محاكاة لتقدير تأثير الإجراءات المختلفة على نطاق الدرجات من 350 إلى 850.

درجات ائتمانية أخرى

قد يختار المقرضون استخدام درجات ائتمانية غير تابعة لنظام FICO للحصول على معلومات إضافية عن المستهلكين، لا سيما أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني تقليدي محدود والذين قد يصعب تقييمهم. يمكن إضافة هذه الدرجات إلى درجة FICO إذا قدمت معلومات فريدة، أو استخدامها بدلاً منها إذا كانت توفر قدرة تنبؤية مماثلة. تعتمد معظم هذه الدرجات بشكل كبير على بيانات غير متاحة من خلال مكاتب الائتمان الوطنية ( بيانات بديلة )، مثل بيانات الإيجار، وفواتير الخدمات، وفواتير الاتصالات، أو معلومات السجلات العامة مثل سندات الملكية والرهونات العقارية، والامتيازات، وسندات ملكية الممتلكات الشخصية، والسجلات الضريبية، وبيانات التراخيص.

يجمع مؤشر Credit Optics Score من SageStream بين بيانات الائتمان التقليدية والبديلة مع تقنيات نمذجة التعلم الآلي، ويتراوح بين 1 و999. أما مؤشر LexisNexis RiskView، المستند إلى سجلات عامة واسعة النطاق، فيتراوح بين 501 و900. وتقدم CoreLogic Credco تقارير عن السجلات العامة المتعلقة بالعقارات، ويتراوح مؤشر Anthem Credit Score الخاص بها بين 325 و850. وتتيح PRBC للمستهلكين التسجيل الذاتي والإبلاغ عن تاريخ سدادهم غير المتعلق بالديون. ويتراوح مؤشر PRBC الائتماني البديل بين 100 و850. كما توجد مؤشرات أخرى مثل ChexSystems Consumer Score المصممة لخدمات التحقق من الحسابات المالية ، وتتراوح بين 100 و899. ويتراوح مؤشر L2C (Link2Credit) من L2C, Inc. بين 300 و850. وتقدم Scorelogix LLC مؤشر JSS Credit Score، الذي يقيم المخاطر الائتمانية بناءً على تاريخ العمل والدخل وتأثير الوضع الاقتصادي. يستخدم بنك كومينيتي وبنك كومينيتي كابيتال درجة المخاطر السلوكية (من 0 إلى 999) . أما درجات TU CreditVision ودرجات TU للحسابات الجديدة (من 300 إلى 850) فتصدرها شركة ترانس يونيون. [ 43 ] وتستخدم الأخيرة من قبل ويب بنك.

تقرير ائتماني سنوي مجاني

نتيجةً لقانون FACT ( قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة )، يحق لكل مقيم قانوني في الولايات المتحدة الحصول على نسخة مجانية من تقريره الائتماني من كل وكالة من وكالات تقارير الائتمان مرة كل اثني عشر شهرًا. [ 44 ] يُلزم القانون الوكالات الثلاث، إيكويفاكس ، وإكسبيريان ، وترانس يونيون ، بتقديم التقارير. لا تتضمن هذه التقارير الائتمانية درجات ائتمانية من أي من الوكالات الثلاث. تُدير مكاتب الائتمان الثلاثة موقع Annualcreditreport.com ، حيث يمكن للمستخدمين الحصول على تقاريرهم الائتمانية مجانًا. تتوفر درجات ائتمانية غير FICO كميزة إضافية للتقرير مقابل رسوم. تبلغ هذه الرسوم عادةً 7.95 دولارًا أمريكيًا، حيث تُنظم لجنة التجارة الفيدرالية هذه الرسوم بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل . [ 45 ] تتعقب لجنة التجارة الفيدرالية عمليات الاحتيال المختلفة وتُبلغ عن مواقع أخرى تُقدم تقارير ائتمانية مزيفة أو تفرض رسومًا على خدماتها. [ 46 ] تمّت تسوية حالات السلوكيات غير القانونية التي قامت بها خدمات تقارير الائتمان في المحكمة، مثل قضية شركة إكسبريان كونسيومر دايركت التي اتُهمت بتسجيل الأشخاص بطريقة خادعة في خدمات مراقبة تقارير الائتمان التي فرضت عليهم رسومًا شهرية. [ 47 ]

الاستخدامات غير التقليدية للدرجات الائتمانية

تُستخدم درجات الائتمان غالبًا في تحديد أسعار تأمين السيارات والمنازل. منذ تسعينيات القرن الماضي، بدأت وكالات تقارير الائتمان الوطنية، التي تُصدر درجات الائتمان، في إصدار درجات تأمين أكثر تخصصًا ، تستخدمها شركات التأمين لتقييم مخاطر التأمين لدى العملاء المحتملين. [ 48 ] [ 49 ] تشير الدراسات إلى أن غالبية المؤمن عليهم يدفعون أقساط تأمين أقل بفضل استخدام درجات الائتمان. [ 50 ] [ 51 ] وتُبين هذه الدراسات أن الأشخاص ذوي الدرجات الأعلى لديهم عدد أقل من المطالبات.

في عام 2009، أدلى ممثلو شركة ترانس يونيون بشهادتهم أمام المجلس التشريعي لولاية كونيتيكت بشأن ممارستهم المتمثلة في تسويق تقارير التصنيف الائتماني لأصحاب العمل لاستخدامها في عملية التوظيف. وقدّم مشرّعون في اثنتي عشرة ولاية على الأقل مشاريع قوانين ، وأقرّت ثلاث ولايات قوانين، للحدّ من استخدام فحص التصنيف الائتماني خلال عملية التوظيف. [ 52 ]

الانتقادات والجدل

تعرضت أنظمة تقييم الجدارة الائتمانية لانتقادات واسعة من مختلف وسائل الإعلام، واتحادات المدينين، [ 53 ] [ 54 ] ومنظمات حماية المستهلك، [ 55 ] والمسؤولين الحكوميين. [ 56 ] ومن بين المخاوف التي أثيرت بشأن هذا النظام: التمييز ضد الموظفين المحتملين، ورفض طلبات التأجير، والتحيز العنصري، وضعف التنبؤ بالمخاطر، والتلاعب بالخوارزميات، وانعدام الأخلاق بشكل عام. [ 57 ] كما دُرِس نظام التقييم باعتباره شكلاً من أشكال التصنيف لتحديد فرص الفرد في الحياة، وهو شكل من أشكال عدم المساواة الاقتصادية . [ 58 ] ويُعدّ نظام التصنيف ضروريًا بسبب فقدان الخدمات الاجتماعية الجماعية والمخاطر. [ 59 ] ويُشابه نظام تقييم الجدارة الائتمانية في الولايات المتحدة نظام الائتمان الاجتماعي في الصين. [ 60 ] [ 61 ] أثار استخدام المعلومات الائتمانية في طلبات الحصول على أنواع مختلفة من التأمين أو الإيجار انتقادات، لأن الحصول على وظيفة والحفاظ عليها، والسكن، والمواصلات، والتأمين، تُعد من الوظائف الأساسية للمشاركة الفعّالة في المجتمع الحديث، وفي بعض الحالات (مثل تأمين السيارات ) يُلزم بها القانون. [ 62 ]

وُجهت اتهامات لشركات تقارير الائتمان الأمريكية بارتكاب ممارسات غير قانونية، منها تضليل المستهلكين بشأن تكاليف وفوائد درجات الائتمان، وخداعهم لحثهم على دفع رسوم متكررة، وتقديم تقارير كاذبة. [ 63 ] واتهم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) كلاً من شركتي Equifax وTransUnion بالخداع المتعمد للمستهلكين بشأن قيمة درجات الائتمان المباعة، حيث تم ضبطهما وهما تقدمان درجات ائتمان مختلفة للمستهلكين عما يتم تقديمه للمقرضين. [ 63 ] كما اتُهمتا بالخداع لفرضهما رسومًا متكررة على المشتركين في الخدمات التجريبية. [ 63 ] وأُجبرت الوكالتان على دفع غرامات وتعويضات بقيمة 23 مليون دولار. [ 64 ]

وافقت شركة إيكويفاكس على تسوية بقيمة 575 مليون دولار مع لجنة التجارة الفيدرالية ومكتب الحماية المالية للمستهلك والولايات فيما يتعلق باختراق البيانات الذي حدث في عام 2017 والذي تأثر به 147 مليون شخص نتيجة كشف معلوماتهم الشخصية. [ 65 ]

في عام 2020، رفع رجل من ولاية بنسلفانيا دعوى قضائية ضد شركة ترانس يونيون بسبب تصنيفه خطأً كإرهابي لمجرد تشابه اسمه الأول مع أسماء إرهابيين مشتبه بهم. لم تكن هذه الحالة الأولى، فقد وقعت حوادث مماثلة في عام 2007 في كولورادو حيث صنّف تقرير ائتماني لامرأة على أنها تاجرة مخدرات، وفي عام 2017 في كاليفورنيا حيث بيعت التقارير الائتمانية لعدة أشخاص إلى وكالة لبيع السيارات صنّفتهم على أنهم إرهابيون. [ 66 ]

في يناير 2025، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك قاعدة نهائية تمنع إدراج الديون الطبية في التقارير الائتمانية، [ 67 ] لكن محكمة اتحادية ألغتها في يوليو 2025 باعتبارها تتجاوز سلطة المكتب بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل. [ 68 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "تقرير إلى الكونغرس حول التصنيف الائتماني وتأثيراته على توافر الائتمان والقدرة على تحمله" (PDF) .
  2. ↑ "نظرة عامة على بيانات المستهلك والتقارير الائتمانية" (ملف PDF) .
  3. ↑ «الرئيس أوباما يتحدث عن إقرار قانون إصلاح وول ستريت: نهاية لعمليات الإنقاذ المالي، وبداية للمساءلة» . whitehouse.gov . 15 يوليو 2010.
  4. ↑ "من هم الأشخاص غير المرئيين في مجال الائتمان؟" . مكتب الحماية المالية للمستهلك. ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه في 13 يونيو 2026 .
  5. 1 2 3 4 5 6 لاور، جوش (2017). الجدارة الائتمانية: تاريخ مراقبة المستهلك والهوية المالية في أمريكا .
  6. ↑ "النموذج 10-K: شركة فير، إسحاق وشركاه (التقرير السنوي)" . علاقات المستثمرين في شركة فيكو . ديسمبر 1998. تم الاطلاع عليه في 30 أكتوبر 2022 .
  7. ↑ "الصفحة الرئيسية | الذكرى السنوية الخامسة والعشرون" .
  8. 1 2 "كيف يتم حساب درجات الائتمان؟ تعرف على العوامل المؤثرة على درجة ائتمانك" . myFICO.com . تم الاطلاع عليه في 19 يناير 2010 .
  9. ↑ دايانا يوشيم. "كيف يُقيّم المُقرضون القروض" . موقع TheMotleyFool. مؤرشف من الأصل في 15 مارس 2008. تم الاطلاع عليه في 29 فبراير 2008 .
  10. ↑ "المبالغ المستحقة - كيف تؤثر على تقييمك الائتماني" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 أكتوبر 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 أكتوبر 2016 .
  11. ↑ هل سداد قرض الرهن العقاري مفيد لتصنيفنا الائتماني؟ أسئلة وأجوبة حول بطاقات الائتمان بقلم جوان غولدواسير، مجلة كيبلينجر للتمويل الشخصي ، أكتوبر 2008
  12. ↑ "ما هي الاستفسارات وكيف تؤثر على درجة FICO الخاصة بي؟" . myFICO. 19 أكتوبر 2018.
  13. ↑ غارسيا، ميريا (15 يوليو 2019). "مراقبة المستهلك: يعتقد العديد من الأمريكيين أن الدخل يؤثر على التصنيف الائتماني" . okcfox.com .{{cite web}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  14. ↑ تيغاردين، كاري (9 ديسمبر 2007). "تريثوا في فتح بطاقات ائتمان جديدة" . صحيفة أتلانتا جورنال-كونستيتيوشن . خدمة كوكس الإخبارية . تم الاطلاع عليه في 27 أكتوبر 2021 .{{cite news}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  15. ↑ "ما هو التصنيف الائتماني؟" . myFICO . ١٩ أكتوبر ٢٠١٨. تم الاطلاع عليه في ٥ مايو ٢٠٢٦ .
  16. ↑ هارني، كينيث ر. (10 يونيو 2006). "الرهون العقارية الجديدة تُقلق الجهات التنظيمية" . صحيفة واشنطن بوست . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 نوفمبر 2021 .
  17. ↑ "تحقق من سجلك الائتماني" . 12 مارس 2025.
  18. ↑ "متوسط ​​نقاط FICO® في الولايات المتحدة يبلغ 716، مما يشير إلى تحسن في سلوكيات المستهلكين الائتمانية على الرغم من الجائحة" . مدونة قرارات FICO . تم الاطلاع عليه في 5 أبريل 2022 .
  19. ↑ "يتوفر الآن تصنيف FICO 8 للرهن العقاري من أكبر ثلاث وكالات تقارير ائتمانية في الولايات المتحدة" . FICO . تم الاطلاع عليه في 5 أبريل 2022 .
  20. ↑ "تواصل شركة FICO توسيع نطاق الوصول إلى الائتمان من خلال نظام FICO® Score XD 2 الجديد" . FICO . تم الاطلاع عليه بتاريخ 5 أبريل 2022 .
  21. ↑ "ما هو نطاق درجات الائتمان؟" نيردواليت ، 28 أكتوبر 2016
  22. 1 2 "ما هو التصنيف الائتماني الجيد؟" . إيكويفاكس .
  23. 1 2 3 "درجة FICO 8 ولماذا توجد إصدارات متعددة من درجات FICO" . myFICO . تم الاطلاع عليه في 5 أبريل 2022 .
  24. ↑ "مجموعة نقاط FICO العشر: أقوى نقاط FICO على الإطلاق" . FICO . 2020. مؤرشف من الأصل في 23 أكتوبر 2020. تم الاطلاع عليه في 6 أكتوبر 2021 .
  25. ↑ باسي، جاكوب (9 فبراير 2020). "قامت شركة FICO بتحديث درجاتها الائتمانية - إليك كيفية تحسين درجتك" . ماركت ووتش .
  26. ↑ "إطلاق إكسبيريان، وفيكو، وفينيسيتي لتصنيف ائتماني جديد UltraFICO™" . فيكو .
  27. ↑ "التقييم الائتماني البديل للبيانات اليوم" . التقييمات المبتكرة. 7 أكتوبر 2019. مؤرشف من الأصل في 2 نوفمبر 2021. تم الاطلاع عليه في 2 نوفمبر 2021 .
  28. ↑ "ما هو التصنيف الائتماني الذي يستخدمه مُقرضو الرهن العقاري؟" . نيكست أدفايزر . 21 أبريل 2021.
  29. ↑ وايت، ألكساندريا (30 نوفمبر 2020). "احصل على تحديثات لـ 28 نسخة من درجة FICO الخاصة بك مع خدمة مراقبة الائتمان هذه" . سي إن بي سي . تم الاطلاع عليه في 5 أبريل 2022 .
  30. ↑ "اطلع على تقرير FICO الخاص بك مجانًا لجميع مكاتب الائتمان الثلاثة" . أكتوبر 2021.
  31. ↑ بوتشي، ستيف (10 ديسمبر 2020). "كيفية الحصول على تقرير ائتماني مجاني" . بنك ريت . تم الاطلاع عليه في 28 مايو 2021 .{{cite web}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  32. ↑ "درجات مخاطر FICO® NextGen" (ملف PDF) . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 21 ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 5 يناير 2016 .
  33. ↑ "درجة FICO NextGen" . FICO . مؤرشف من الأصل في 20 أغسطس 2010.
  34. ↑ "خدمة تقييم الشركات الصغيرة من FICO®" . FICO . تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 أبريل 2017 .
  35. ↑ سوليفان، بوب (31 يناير 2015). "FICO مقابل VantageScore: اشتداد المنافسة بين نظامي تقييم الائتمان" . credit.com . تم الاطلاع عليه في 6 يونيو 2021 - عبر ABC News .
  36. ↑ شركة فير آيزاك ضد شركة إكسبريان لحلول المعلومات (محكمة الاستئناف الأمريكية للدائرة الثامنة 17 أغسطس 2011)، رقم 10-2409 .
  37. ↑ "VantageScore" . VantageScore.com. مؤرشف من الأصل في 13 نوفمبر 2010. تم الاطلاع عليه في 19 يناير 2010 .
  38. ↑ هارتسوغ، بيفرلي (20 نوفمبر 2019). "ما هو التقييم الائتماني العادل؟" . يو إس نيوز آند وورلد ريبورت . تم الاطلاع عليه في 3 سبتمبر 2020 .{{cite news}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  39. ↑ دينيكولا، لويس (1 يوليو 2024). "ما هو التصنيف الائتماني ولماذا هو مهم؟" . سينكروني . تم الاسترجاع في 15 يوليو 2025 .
  40. ↑ ريكوير، أندريا (11 يوليو 2025). "يمكنك استخدام درجة ائتمانية مختلفة للحصول على قرض عقاري من فاني ماي/فريدي ماك" . يو إس إيه توداي . مؤرشف من الأصل في 11 يوليو 2025. تم الاطلاع عليه في 15 يوليو 2025 .
  41. ↑ "كيفية الحصول على تقرير ائتماني مجاني" . بنك ريت . تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2021 .{{cite web}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  42. ↑ «التقييم الائتماني الرسمي سيكلفك، أما التقييم المزيف فلن يكلفك شيئًا» . جراند فوركس هيرالد . 6 أبريل 2010. تم الاطلاع عليه في 15 نوفمبر 2020. يمكنك الحصول على تقييم ائتماني مزيف مجانًا. تأتي هذه التقييمات المزيفة من برامج محاكاة التقييم الائتماني أو نماذج تقييم غير رسمية .
  43. ↑ "نظرة عامة على درجات ترانس يونيون" (ملف PDF) . ترانس يونيون . تم الاطلاع عليه في 5 أبريل 2022 .
  44. ↑ "الصفحة الرئيسية" . موقع Annual Credit Report.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 أكتوبر 2016 .
  45. ↑ "قانون الإبلاغ الائتماني العادل" .
  46. ↑ تقارير ائتمانية مجانية ، 23 مايو 2021
  47. ↑ مسوّق تقارير الائتمان المجانية يسوي اتهامات لجنة التجارة الفيدرالية ، 16 أغسطس 2005، مؤرشف من الأصل في 30 يوليو 2025
  48. ↑ درجات التأمين القائمة على الائتمان: تأثيراتها على مستهلكي تأمين السيارات. مؤرشف في 11 مايو 2009 على موقع Wayback Machine . تقرير مقدم إلى الكونغرس من قبل لجنة التجارة الفيدرالية، يوليو 2007.
  49. ↑ لا يوجد دليل على وجود تأثير متباين في تكساس نتيجة استخدام شركات التأمين على الأفراد للمعلومات الائتمانية. د. روبرت ب. هارتويغ، يناير 2005. معهد معلومات التأمين
  50. ↑ «شهادة خطية إضافية لشركة أولستيت للتأمين» (ملف PDF) . ولاية ميشيغان . 23 يوليو/تموز 2002. مؤرشف من الأصل (ملف PDF) في 26 مارس/آذار 2004. تم الاطلاع عليه في 27 أكتوبر/تشرين الأول 2021 .
  51. ↑ استخدام وتأثير الائتمان في أقساط التأمين الشخصي وفقًا للمادة 23-67-415 من قانون أركنساس. مؤرشف في 21 مايو 2009، في Wayback Machine (1 سبتمبر 2006) – تقرير إلى المجلس التشريعي ولجان مجلس الشيوخ ومجلس النواب المعنية بالتأمين والتجارة في الجمعية العامة لأركنساس (كما هو مطلوب بموجب القانون رقم 1452 لعام 2003).
  52. ↑ مارتن، أندرو (10 أبريل 2010). "كأداة تصفية للتوظيف، تثير فحوصات الائتمان تساؤلات" . صحيفة نيويورك تايمز .
  53. ↑ ديوننا عبئ علينا وحدنا، أما مجتمعة فتجعلنا أقوياء.
  54. ↑ الديون الجماعية (23 يونيو 2020). لا نستطيع الدفع، ولن ندفع: دعوة للعصيان الاقتصادي وإلغاء الديون . دار هايماركت للنشر. رقم ISBN 978-1-64259-382-2.
  55. ↑ الماضي غير الكامل: كيف تُرسّخ درجات الائتمان وغيرها من التحليلات التمييز السابق وتُديمه (ملف PDF) ، مايو 2016
  56. ↑ يتفق الديمقراطيون والجمهوريون في الكونغرس على أن النظام الذي يحدد درجات الائتمان "معطل".٢٧ فبراير ٢٠١٩
  57. ↑ بهلول، راشد (3 فبراير 2026). "الأداء والإنصاف وقابلية التفسير في تقييم الجدارة الائتمانية القائم على الذكاء الاصطناعي: مراجعة منهجية للأدبيات" . مجلة إدارة المخاطر والمالية . 19 (2): 104. doi : 10.3390/jrfm19020104 . ISSN 1911-8074 . 
  58. ↑ ماريون فوركاد وكيران هيلي (2013)، "أوضاع التصنيف: فرص الحياة في العصر النيوليبرالي" (ملف PDF) ، المحاسبة، المنظمات والمجتمع ، 38 (8): 559-572 ، doi : 10.1016/j.aos.2013.11.002
  59. ↑ جاكوب هاكر (9 أكتوبر 2006)، التحول الكبير في المخاطر: انعدام الأمن الاقتصادي الجديد وتراجع الحلم الأمريكي: الهجوم على الوظائف والأسر والرعاية الصحية والتقاعد في أمريكا وكيف يمكنك التصدي له ، الولايات المتحدة: مطبعة جامعة أكسفورد، ISBN 9780195179507
  60. ↑ كارين لي، زان وونغ، وآمي شيلدز دوبسون (2019)، "نحن مجرد بيانات: استكشاف نظام الائتمان الاجتماعي في الصين وعلاقته بثقافات تقييم المنصات الرقمية في الديمقراطيات الغربية"، الإعلام العالمي والصين ، 4 (2): 220-232 ، doi : 10.1177/2059436419856090 ، hdl : 20.500.11937/81128 ، S2CID 197785198 
  61. ↑ "تقييم نظام الائتمان الاجتماعي "النموذج الوطني" في الصين" . sccei.fsi.stanford.edu . تم الاطلاع عليه في 5 مايو 2026 .
  62. ↑ الهيئات التشريعية، المؤتمر الوطني للولايات. "استخدام المعلومات الائتمانية في التأمين: تشريعات 2011" . مؤرشف من الأصل في 23 يونيو 2013. تم الاطلاع عليه في 23 أكتوبر 2016 .
  63. 1 2 3 مكتب الحماية المالية للمستهلك يأمر شركتي ترانس يونيون وإيكويفاكس بدفع تعويضات لخداعهما المستهلكين في تسويق درجات الائتمان ومنتجات الائتمان ، 3 يناير 2017
  64. ↑ وكالتا تقارير ائتمانية رئيسيتان تكذبان على المستهلكين ، 4 يناير 2017
  65. ↑ شركة إيكويفاكس تدفع 575 مليون دولار كجزء من تسوية مع لجنة التجارة الفيدرالية ومكتب الحماية المالية للمستهلك والولايات فيما يتعلق باختراق البيانات عام 2017 ، 22 يوليو 2019
  66. ↑ رفع دعوى قضائية جماعية اتحادية ضد شركة ترانس يونيون لاستمرارها في الإبلاغ الخاطئ عن المستهلكين الأبرياء باعتبارهم إرهابيين في التقارير الائتمانية على الرغم من صدور أحكام سابقة بتعويضات عقابية ضدها بسبب تقارير خاطئة مماثلة ، 25 أغسطس 2020
  67. ↑ "القاعدة النهائية: حظر على الدائنين ووكالات تقارير المستهلك فيما يتعلق بالمعلومات الطبية" (ملف PDF) . مكتب الحماية المالية للمستهلك . 7 يناير 2025. تم الاطلاع عليه في 5 مايو 2026 .
  68. ↑ «المحكمة تلغي قاعدة اتحادية تمنع إدراج الديون الطبية في التقارير الائتمانية» . مركز قانون المستهلك والعدالة الاقتصادية . تم الاطلاع عليه بتاريخ 5 مايو 2026 .