الدفع عبر الهاتف المحمول

الموسوعة الحرة

استخدام حساب الأموال عبر الهاتف المحمول

الدفع عبر الهاتف المحمول ، والذي يُشار إليه أيضًا باسم الأموال عبر الهاتف المحمول ، أو تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول ، أو المحفظة الإلكترونية ، هو أي من خدمات معالجة المدفوعات المختلفة التي تُدار وفقًا للوائح المالية وتُنفذ من خلال جهاز محمول. فبدلاً من الدفع نقدًا أو بشيك أو ببطاقة ائتمان ، يُمكن للمستهلك استخدام تطبيق دفع على جهازه المحمول لدفع ثمن مجموعة واسعة من الخدمات والسلع الرقمية أو المادية. وعلى الرغم من أن مفهوم استخدام أنظمة العملات غير النقدية له تاريخ طويل، [ 1 ] إلا أن التكنولوجيا اللازمة لدعم هذه الأنظمة لم تُصبح متاحة على نطاق واسع إلا في القرن الحادي والعشرين.

تم اعتماد المدفوعات عبر الهاتف المحمول في اليابان في العقد الأول من الألفية الثانية، ثم انتشرت لاحقاً في جميع أنحاء العالم بطرق مختلفة. [ 2 ] [ 3 ] وقد تم تقديم أول براءة اختراع تُعرّف حصرياً "نظام الدفع عبر الهاتف المحمول" في عام 2000. [ 4 ]

في الدول النامية ، يمكن استخدام حلول الدفع عبر الهاتف المحمول كوسيلة لتوسيع نطاق خدمات المؤسسات المالية لتشمل فئة " غير المتعاملين مع البنوك " أو " المتعاملين بشكل محدود مع البنوك "، والذين يُقدّر عددهم بنحو 50% من سكان العالم البالغين، وفقًا لتقرير "الوصول المالي 2009" بعنوان "نصف سكان العالم غير متعاملين مع البنوك". [ 5 ] غالبًا ما تُستخدم شبكات الدفع هذه للمدفوعات الصغيرة . [ 6 ] وخلصت مراجعة منهجية حديثة أُجريت عام 2025 إلى أن تقنيات الدفع الرقمي، بما في ذلك المدفوعات عبر الهاتف المحمول وخدمات الدفع الإلكتروني عبر الهاتف المحمول، تُسهم بشكل كبير في تعزيز الشمول المالي من خلال تمكين الوصول إلى الخدمات المالية بين الفئات السكانية المحرومة وغير المتعاملة مع البنوك في جميع أنحاء العالم. [ 7 ] كما أظهرت دراسة تجريبية أُجريت عام 2025 في المملكة العربية السعودية أن توسيع نطاق الخدمات المالية الرقمية من خلال منصات الدفع عبر الهاتف المحمول يُمكن أن يُعزز الشمول المالي ويدعم أهداف الاستدامة الاجتماعية والاقتصادية الأوسع في المملكة. [ 8 ] لقد اجتذب استخدام المدفوعات عبر الهاتف المحمول في البلدان النامية تمويلاً عاماً وخاصاً من قبل منظمات مثل مؤسسة بيل وميليندا غيتس ، والوكالة الأمريكية للتنمية الدولية ، ومنظمة ميرسي كوربس . [ 9 ]

أصبحت المدفوعات عبر الهاتف المحمول أداةً رئيسيةً لمقدمي خدمات الدفع وغيرهم من المشاركين في السوق، وذلك لتحقيق فرص نمو جديدة، وفقًا للمجلس الأوروبي للمدفوعات . [ 10 ] ويذكر المجلس أن "حلول التكنولوجيا الجديدة توفر تحسينًا مباشرًا لكفاءة العمليات، مما يؤدي في النهاية إلى توفير التكاليف وزيادة حجم الأعمال".

نماذج

توجد أربعة نماذج أساسية للدفع عبر الهاتف المحمول: [ 11 ]

  • نموذج يتمحور حول البنوك
  • نموذج يتمحور حول المشغل
  • نموذج تعاوني
  • نموذج مزود الخدمة المستقل

في النماذج المرتبطة ببنك أو شركة اتصالات، يُعد البنك /شركة الاتصالات العقدة المركزية للنموذج، حيث يدير المعاملات ويوزع حقوق الملكية. أما في النموذج التعاوني، فتتعاون المؤسسات المالية وشركات الاتصالات في إدارة المهام وتتقاسم حقوق الملكية بشكل تعاوني. وفي نموذج مزود خدمة الإنترنت، يعمل طرف ثالث موثوق به كوسيط مستقل و"محايد" بين الجهات المالية وشركات الاتصالات. وتُعدّ Apple Pay و PayPal من أكثر مزودي الخدمة ارتباطًا بهذا النموذج. [ 12 ]

يمكن أيضاً أن يكون هناك مزيج من نموذجين.

  • التعاون بين المشغلين والبنوك، ناشئ في هايتي. [ 13 ]

قامت المؤسسات المالية وشركات بطاقات الائتمان [ 14 ] بالإضافة إلى شركات الإنترنت مثل جوجل [ 15 ] وعدد من شركات الاتصالات المتنقلة ، مثل مشغلي شبكات الهاتف المحمول والبنية التحتية الرئيسية للاتصالات مثل w-HA من Orange والشركات متعددة الجنسيات للهواتف الذكية مثل Ericsson [ 16 ] [ 17 ] و BlackBerry بتنفيذ حلول الدفع عبر الهاتف المحمول.

محافظ الهاتف المحمول

المحفظة الإلكترونية هي تطبيق يحتوي على معلومات بطاقات الخصم والائتمان الخاصة بالمستخدم، مما يتيح له دفع ثمن السلع والخدمات رقميًا باستخدام جهاز محمول. [ 18 ] ومن أبرز المحافظ الإلكترونية:

بطاقة إئتمان

يمكن لنظام دفع بسيط عبر الإنترنت على الهاتف المحمول أن يتضمن أيضًا عملية دفع ببطاقة الائتمان، مما يسمح للمستهلك بإدخال بيانات بطاقته لإتمام عمليات الشراء. هذه العملية مألوفة، ولكن من المعروف أن إدخال أي بيانات عبر الهاتف المحمول يقلل من نسبة نجاح عمليات الدفع.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كان بإمكان بائع الدفع تحديد العملاء تلقائيًا وبشكل آمن، فيمكن استرجاع تفاصيل البطاقة لعمليات الشراء المستقبلية، مما يحول مدفوعات بطاقات الائتمان إلى عملية شراء بسيطة بنقرة واحدة، مما يؤدي إلى معدلات تحويل أعلى لعمليات الشراء الإضافية.

مع ذلك، توجد مخاوف بشأن خصوصية المعلومات والمدفوعات عند استخدام البطاقات في المعاملات الإلكترونية. فإذا لم يكن الموقع الإلكتروني آمنًا، على سبيل المثال، فقد تتسرب معلومات بطاقة الائتمان الشخصية عبر الإنترنت.

فوترة شركات الاتصالات

يستخدم المستهلك خيار الدفع عبر الهاتف المحمول أثناء إتمام عملية الشراء على موقع للتجارة الإلكترونية، مثل موقع ألعاب إلكترونية، لإتمام عملية الدفع. بعد التحقق بخطوتين باستخدام رقم هاتف المستهلك ورمز PIN أو كلمة مرور لمرة واحدة ( OTP )، يتم خصم قيمة الشراء من حسابه على الهاتف. تُعد هذه طريقة دفع بديلة حقيقية لا تتطلب استخدام بطاقات الائتمان/الخصم أو التسجيل المسبق في حلول الدفع الإلكتروني مثل PayPal ، وبالتالي تتجاوز البنوك وشركات بطاقات الائتمان تمامًا. يوفر هذا النوع من طرق الدفع عبر الهاتف المحمول، المنتشر في آسيا، المزايا التالية:

  • الأمان – المصادقة الثنائية ومحرك إدارة المخاطر يمنعان الاحتيال.
  • الراحة – لا يتطلب الأمر تسجيلًا مسبقًا ولا برنامجًا جديدًا للهواتف المحمولة.
  • سهل – إنه مجرد خيار آخر أثناء عملية الدفع.
  • سريع - يتم إنجاز معظم المعاملات في أقل من 10 ثوانٍ.
  • مثبت – 70% من جميع المحتويات الرقمية التي يتم شراؤها عبر الإنترنت في بعض أجزاء آسيا تستخدم طريقة الدفع المباشر عبر الهاتف المحمول [ 19 ]

الدفع عن بعد عبر الرسائل النصية القصيرة ورمز بطاقة الائتمان

على الرغم من انخفاض حجم معاملات الرسائل النصية المميزة، لا تزال العديد من أنظمة الدفع السحابية تستخدم الرسائل النصية لعرض البيانات وتفويضها والتحقق من هوية المستفيدين، [ 20 ] بينما تتم معالجة الدفع نفسه عبر شبكات الدفع الحالية مثل شبكات بطاقات الائتمان والخصم. تجمع هذه الحلول بين انتشار قناة الرسائل النصية، [ 21 ] وأمان وموثوقية البنية التحتية الحالية للدفع. ولأن الرسائل النصية تفتقر إلى التشفير التام بين الطرفين ، تستخدم هذه الحلول استراتيجيات أمان متقدمة تُعرف باسم "الترميز" و"إزالة الهدف"، [ 22 ] حيث يتم الدفع دون إرسال أي تفاصيل حساسة للحساب أو اسم المستخدم أو كلمة المرور أو الرقم السري.

لم تعتمد حلول الدفع عبر الهاتف المحمول في نقاط البيع على المصادقة القائمة على الرسائل النصية القصيرة كآلية للدفع، ولكن المدفوعات عن بعد مثل دفع الفواتير، [ 23 ] وترقيات المقاعد على الرحلات الجوية، [ 24 ] وتجديد العضوية أو الاشتراك أمر شائع.

بالمقارنة مع برامج الرسائل النصية القصيرة المميزة التي غالبًا ما تعمل بشكل منفصل، فإن أنظمة التسويق بالعلاقات وأنظمة الدفع عادةً ما تكون متكاملة مع أنظمة إدارة علاقات العملاء (CRM ) وأنظمة تخطيط موارد المؤسسات (ERP) ومنصات أتمتة التسويق وأنظمة الحجز . وقد عالج مزودو الحلول العديد من المشكلات المتأصلة في الرسائل النصية القصيرة المميزة. لا يتطلب الأمر تذكر الكلمات المفتاحية لأن المؤسسة هي من تبدأ الجلسات لإنشاء سياق خاص بالمعاملة. ترتبط رسائل الرد بالجلسة المناسبة ويتم التحقق من صحتها إما بشكل متزامن من خلال فترة صلاحية قصيرة جدًا (يُفترض أن كل رد هو رد على آخر رسالة مُرسلة) أو عن طريق تتبع الجلسة وفقًا لعناوين الرد المختلفة و/أو خيارات الرد. [ 25 ]

فوترة المشغل المباشر

يتطلب نظام فوترة المشغل المباشر، المعروف أيضاً بفوترة محتوى الهاتف المحمول، وفوترة WAP ، وفوترة شركة الاتصالات، التكامل مع مشغل شبكة الهاتف المحمول. وهو يوفر مزايا معينة:

  • لدى مشغلي شبكات الهاتف المحمول بالفعل علاقة فوترة مع المستهلكين، وسيتم إضافة الدفعة إلى فاتورتهم.
  • يوفر الدفع الفوري
  • يحمي تفاصيل الدفع وهوية المستهلك
  • معدلات تحويل أفضل
  • انخفاض تكاليف دعم العملاء للتجار
  • خيار بديل لتحقيق الدخل في البلدان التي يكون فيها استخدام بطاقات الائتمان منخفضًا

من عيوب هذه الطريقة أن نسبة السحب غالبًا ما تكون أقل بكثير من خيارات الدفع عبر الهاتف المحمول الأخرى. أمثلة من مزود خدمة شهير:

  • 92 بالمائة مع باي بال
  • 85 إلى 86 بالمائة مع بطاقة الائتمان
  • تتراوح النسبة من 45 إلى 91.7 بالمائة مع فوترة المشغل في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وبعض الدول الأوروبية الأصغر، ولكنها عادة ما تكون حوالي 60٪ [ 26 ] .

في الآونة الأخيرة، يجري تطبيق نظام الدفع المباشر عبر مشغل الشبكة داخل التطبيقات، حيث يستفيد مطورو تطبيقات الجوال من خيار الدفع بنقرة واحدة الذي يوفره هذا النظام لتحقيق الربح من تطبيقاتهم. ويُعد هذا بديلاً منطقياً للدفع عبر بطاقات الائتمان والرسائل النصية المميزة.

في عام 2012، دخلت إريكسون وويسترن يونيون في شراكة لتوسيع سوق فوترة شركات الاتصالات المباشرة، مما أتاح لشركات الاتصالات تضمين خدمات تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول من ويسترن يونيون ضمن عروض خدماتها المالية عبر الهاتف المحمول. [ 27 ] ونظرًا للانتشار الدولي للشركتين، تهدف هذه الشراكة إلى تسريع الربط بين سوق التجارة الإلكترونية عبر الهاتف المحمول والقطاع المالي القائم. [ 28 ]

الاتصال اللاسلكي قريب المدى

تُستخدم تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) بشكل أساسي في دفع ثمن المشتريات في المتاجر أو خدمات النقل. يقوم المستهلك، باستخدام هاتف محمول مزود ببطاقة ذكية، بتمرير هاتفه بالقرب من وحدة قارئ البطاقات. لا تتطلب معظم المعاملات مصادقة، ولكن بعضها يتطلب مصادقة باستخدام رمز PIN قبل إتمامها. يمكن خصم المبلغ من حساب مسبق الدفع أو إضافته مباشرةً إلى حساب الهاتف المحمول أو الحساب البنكي.

تواجه طريقة الدفع عبر الهاتف المحمول باستخدام تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) تحديات كبيرة أمام انتشارها السريع والواسع، وذلك بسبب نقص البنية التحتية الداعمة، وتعقيد منظومة الجهات المعنية، وغياب المعايير. [ 29 ] ومع ذلك، فإن بعض مصنعي الهواتف والبنوك متحمسون لها. وتُعد شركتا إريكسون وأكونيت مثالين على الشركات التي تُمكّن البنوك من إنشاء تطبيقات دفع عبر الهاتف المحمول للمستهلكين تستفيد من تقنية NFC. [ 30 ]

ترتبط شركات تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) في اليابان ارتباطًا وثيقًا بشبكات النقل الجماعي، مثل نظام Mobile Suica المستخدم منذ 28 يناير 2006 على شبكة سكك حديد JR East . وقد أصبح نظام المحفظة الإلكترونية Osaifu-Keitai ، المستخدم منذ عام 2004 لنظام Mobile Suica والعديد من الأنظمة الأخرى بما في ذلك Edy و nanaco ، المعيار الفعلي للدفع عبر الهاتف المحمول في اليابان . وتملك كل من Sony و NTT DoCoMo وJR East جزءًا من تقنيته الأساسية، Mobile FeliCa IC. ويعتمد نظام Mobile FeliCa على تقنية FeliCa من Sony ، والتي تُعد بدورها المعيار الفعلي للبطاقات الذكية اللاتلامسية في البلاد. استُخدمت تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) في وسائل النقل لأول مرة في العالم من قِبل شركة تشاينا يونيكوم وبطاقة يوتشنغ للنقل في ترام وحافلات تشونغتشينغ في 19 يناير 2009، [ 31 ] وفي نيس في 21 مايو 2010، [ 32 ] ثم في سيول [ 33 ] بعد طرحها في كوريا من قِبل سلسلة متاجر التجزئة المخفضة هوم بلس في مارس 2010، [ 34 ] وتم اختبارها ثم اعتمادها أو إضافتها إلى الأنظمة القائمة في طوكيو من مايو 2010 إلى نهاية عام 2012. [ 35 ] [ 36 ] بعد تجربة في مترو رين عام 2007، تم تطبيق معيار NFC لأول مرة في شبكة مترو، من قِبل شركة تشاينا يونيكوم في بكين في 31 ديسمبر 2010. [ 37 ]

يستخدم مزودو تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) الآخرون، ومعظمهم في أوروبا، الدفع اللاتلامسي عبر الهواتف المحمولة لدفع رسوم مواقف السيارات في الشوارع وخارجها في مناطق محددة. ويجوز لمراقبي مواقف السيارات تطبيق قواعد الوقوف باستخدام لوحات ترخيص السيارات، أو بطاقات الترانسبوندر، أو ملصقات الباركود .

في أوروبا، أجريت أولى التجارب على الدفع عبر الهاتف المحمول في ألمانيا لمدة 6 أشهر، بدءًا من مايو 2005، مع دفع مؤجل في نهاية كل شهر على الترام والحافلات في هاناو باستخدام نوكيا 3220 باستخدام معيار NFC من فيليبس وسوني . [ 38 ]

في فرنسا، تم تجربة الدفع الفوري بدون تلامس لمدة ستة أشهر، بدءًا من أكتوبر 2005، في بعض متاجر كوفينوغا ( غاليري لافاييت ، مونوبراي ) ومواقف سيارات فينشي في مدينة كاين، باستخدام هاتف سامسونج الذكي بتقنية NFC الذي وفرته شركة أورانج بالتعاون مع شركة فيليبس لأشباه الموصلات (ولأول مرة، وبفضل تقنية "فلاي تاج"، أتاح النظام تلقي معلومات سمعية بصرية، مثل جداول مواعيد الحافلات أو إعلانات الأفلام من الخدمات المعنية). [ 39 ] [ 40 ] في الفترة من 19 نوفمبر 2007 إلى 2009، تم توسيع نطاق هذه التجربة في كاين لتشمل المزيد من الخدمات وثلاث شركات اتصالات إضافية ( بويغ تيليكوم ، إس إف آر ، وإن آر جيه موبايل )، وفي ستراسبورغ [ 40 ] وفي 5 نوفمبر 2007، تعاونت أورانج مع شركتي النقل إس إن سي إف وكيوليس لإجراء تجربة لمدة شهرين على الهواتف الذكية في مترو الأنفاق والحافلات وقطارات TER في رين . [ 41 ] [ 40 ] بعد تجربة أُجريت من أكتوبر 2005 إلى نوفمبر 2006 بمشاركة 27 مستخدمًا، [ 42 ] في 21 مايو 2010، أصبحت هيئة النقل في نيس (Régie Lignes d'Azur) أول جهة نقل عام في أوروبا تُضيف بشكل نهائي إلى خدماتها خدمة الدفع اللاتلامسي في شبكة الترام والحافلات، إما باستخدام بطاقة مصرفية تدعم تقنية NFC أو تطبيق للهواتف الذكية ، وتحديدًا تطبيق Samsung Player One (مع نفس شركات الاتصالات المستخدمة في كاين وستراسبورغ)، بالإضافة إلى إمكانية التحقق من صحة تذاكر النقل وتحميلها على الهاتف الذكي، إلى جانب بطاقة التذاكر الموسمية اللاتلامسية. [ 43 ] [ 32 ] كما تم تجربة هذه الخدمة وتطبيقها على الهواتف الذكية التي تدعم تقنية NFC في 18 و25 يونيو 2013 في ترام وحافلات كاين [ 44 ] [ 45 ] وستراسبورغ. [ 46 ] [ 47 ] في شبكة النقل في باريس ، بعد أربعة أشهر من الاختبار بدءًا من نوفمبر 2006 مع شركة بويغ تيليكوم و43 شخصًا [ 42 ] وأخيرًا مع 8000تم اعتماد الدفع عبر الهاتف المحمول بدون تلامس والتحقق المباشر على قارئات البوابات الدوارة باستخدام الهاتف الذكي في 25 سبتمبر 2019 [ 48 ] [ 49 ] [ 50 ] بالتعاون مع شركات Orange وSamsung وWizway Solutions وWorldline وConduent.

يستخدم موردون آخرون مزيجًا من تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) والرمز الشريطي على الجهاز المحمول للدفع عبر الهاتف المحمول، لأن العديد من الأجهزة المحمولة في السوق لا تدعم تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) حتى الآن. [ 51 ]

طرق الدفع عبر الهاتف المحمول الأخرى

مدفوعات رمز الاستجابة السريعة

رمز الاستجابة السريعة (QR) هو رمز شريطي ثنائي الأبعاد مربع الشكل. بدأ استخدام رموز الاستجابة السريعة منذ عام ١٩٩٤. [ ٥٢ ] استُخدمت في الأصل لتتبع المنتجات في المستودعات، وصُممت لتحل محل الرموز الشريطية أحادية الأبعاد القديمة. كانت الرموز الشريطية القديمة تمثل أرقامًا فقط، يمكن البحث عنها في قاعدة بيانات وترجمتها إلى معلومات ذات معنى. أما رموز الاستجابة السريعة (QR)، فقد صُممت لتضمين المعلومات ذات المعنى مباشرةً في الرمز الشريطي.

يمكن أن تكون رموز الاستجابة السريعة من فئتين رئيسيتين: [ 53 ] [ 54 ]

  • يتم عرض رمز الاستجابة السريعة على الجهاز المحمول للشخص الذي يدفع، ويتم مسحه ضوئيًا بواسطة جهاز نقاط البيع أو جهاز محمول آخر للمستفيد.
  • يُقدّم المستفيد رمز الاستجابة السريعة (QR code) بطريقة ثابتة أو يتم إنشاؤها لمرة واحدة، ثم يقوم الشخص الذي يُنفّذ عملية الدفع بمسحه ضوئيًا.

تتيح خدمة الدفع الذاتي عبر الهاتف المحمول مسح رمز الاستجابة السريعة أو الرمز الشريطي للمنتج داخل المتجر لشراء المنتج فوراً. وهذا من شأنه نظرياً أن يقلل أو يلغي الازدحام عند نقاط الدفع، حتى في أكشاك الدفع الذاتي.

المدفوعات عبر الهاتف المحمول القائمة على الحوسبة السحابية

تستخدم جوجل، وباي بال، وجلوبال باي، وجوباجو نهجًا قائمًا على الحوسبة السحابية للدفع عبر الهاتف المحمول داخل المتاجر. يضع هذا النهج مزود خدمة الدفع عبر الهاتف المحمول في منتصف عملية الدفع، والتي تتضمن خطوتين منفصلتين. أولًا، يتم اختيار طريقة دفع مرتبطة بالحوسبة السحابية، ويتم المصادقة على الدفع عبر تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) أو طريقة بديلة. خلال هذه الخطوة، يغطي مزود خدمة الدفع تلقائيًا تكلفة الشراء من الأموال المرتبطة بالجهة المصدرة. ثانيًا، في معاملة منفصلة، ​​يقوم مزود خدمة الدفع بخصم المبلغ من حساب المشتري المختار والمرتبط بالحوسبة السحابية في بيئة لا تتطلب وجود البطاقة فعليًا، وذلك لتعويض خسائره في المعاملة الأولى. [ 55 ] [ 56 ] [ 57 ]

المدفوعات القائمة على الإشارات الصوتية

تُعدّ قناة الصوت في الهاتف المحمول واجهة لاسلكية أخرى تُستخدم لإجراء المدفوعات. وقد طوّرت العديد من الشركات تقنياتٍ للاستفادة من الخصائص الصوتية للهواتف المحمولة لدعم المدفوعات عبر الهاتف المحمول وغيرها من التطبيقات التي لا تعتمد على الشرائح الإلكترونية. وتُنتج تقنيات مثل نقل البيانات عبر الصوت القريب (NSDT) ونقل البيانات عبر الصوت وتقنية الاتصال قريب المدى (NFC 2.0) بصمات صوتية يستطيع ميكروفون الهاتف المحمول التقاطها لإتمام المعاملات الإلكترونية. [ 58 ]

التعاون المباشر بين شركات النقل والبنوك

في نموذج T-Cash [ 59 ] ، يُعدّ الهاتف المحمول وشركة الاتصالات واجهة المستخدم للمستهلكين. يستطيع المستهلك شراء السلع، وتحويل الأموال إلى شخص آخر، وسحبها وإيداعها. [ 60 ] يمكن فتح حساب "محفظة مصغّرة" ببساطة عن طريق إدخال *700# على الهاتف المحمول، [ 61 ] ويُفترض أن ذلك يتم بإيداع الأموال لدى تاجر محلي مشارك ورقم الهاتف المحمول. يُفترض أن المعاملات الأخرى تتم بالمثل عن طريق إدخال رموز خاصة ورقم هاتف الطرف الآخر على هاتف المستهلك المحمول.

في سويسرا، يقدم برنامج TWINT نفس الوظيفة. [ 62 ]

نقل آمن مغناطيسيًا

في تقنية الإرسال الآمن المغناطيسي (MST)، يُصدر الهاتف الذكي إشارة مغناطيسية تُشبه تلك الناتجة عن تمرير بطاقة ائتمان مغناطيسية عبر جهاز دفع تقليدي . ولا يتطلب الأمر أي تغييرات على الجهاز أو استبداله.

أنظمة التحويل المصرفي

سويش هو اسم نظام دفع إلكتروني أُنشئ في السويد . [ 63 ] تأسس النظام عام 2012 من خلال تعاون بين بنوك كبرى، وحقق نجاحًا باهرًا، حيث بلغ عدد مستخدميه 66% من السكان عام 2017. [ 64 ] يُستخدم النظام بشكل أساسي للتحويلات المالية بين الأفراد، ولكنه يُستخدم أيضًا من قِبل الكنائس والباعة المتجولين والشركات الصغيرة. يرتبط حساب المستخدم برقم هاتفه، ويتم تسجيل هذا الربط بين رقم الهاتف ورقم الحساب البنكي في الخدمات المصرفية الإلكترونية. يُستخدم نظام التعريف الإلكتروني "موبايل بانك آي دي" (Mobile BankID) ، الصادر عن عدة بنوك سويدية، للتحقق من عملية الدفع. يمكن للمستخدمين الذين يملكون هواتف عادية أو لا يملكون التطبيق استلام الأموال إذا كان رقم هاتفهم مسجلاً في الخدمات المصرفية الإلكترونية. وكما هو الحال مع العديد من أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول، فإن التحدي الرئيسي الذي يواجه سويش هو تشجيع المستخدمين على التسجيل وتنزيل التطبيق، ولكنه تمكن من الوصول إلى قاعدة مستخدمين واسعة وأصبح جزءًا لا يتجزأ من الحياة اليومية للعديد من السويديين.

تُتيح شركة المدفوعات السويدية Trustly أيضًا التحويلات المصرفية عبر الهاتف المحمول، ولكنها تُستخدم بشكل أساسي للمعاملات بين الشركات والمستهلكين التي تتم عبر الإنترنت فقط. إذا قام متجر إلكتروني بالتكامل مع Trustly، يُمكن لعملائه الدفع مباشرةً من حساباتهم المصرفية. على عكس Swish، لا يحتاج المستخدمون إلى إنشاء حساب على Trustly أو تنزيل أي برنامج للدفع من خلالها.

تحظى خدمات الدفع الإلكتروني مثل MobilePay الدنماركية و Vipps النرويجية بشعبية واسعة في بلديهما. فهي تستخدم التحويلات المصرفية المباشرة والفورية، بالإضافة إلى خدمة الدفع ببطاقات الائتمان للمستخدمين غير المرتبطين بأي بنك مشارك.

في الهند، ظهر نظام جديد للتحويلات المصرفية المباشرة يُعرف باسم واجهة المدفوعات الموحدة (UPI ). يُمكّن هذا النظام المستخدمين من تحويل الأموال إلى مستخدمين آخرين أو شركات في الوقت الفعلي مباشرةً من حساباتهم المصرفية. يقوم المستخدمون بتنزيل تطبيق يدعم UPI من متاجر التطبيقات على أجهزتهم التي تعمل بنظامي Android أو iOS، ثم يربطون رقم هاتفهم المحمول بحسابهم المصرفي ويؤكدونه عن طريق إرسال رسالة نصية قصيرة (SMS) إلى مزود التطبيق، ثم يُنشئون عنوان دفع افتراضي (VPA) يُولّد رمز QR تلقائيًا، ثم يُعيّنون رقم تعريف شخصي (PIN) مصرفيًا عن طريق توليد رمز التحقق لمرة واحدة (OTP) لإجراء معاملات آمنة. يضمن كل من عنوان الدفع الافتراضي ورمز QR سهولة الاستخدام والخصوصية، مما يُسهّل معاملات الند للند (P2P) دون الحاجة إلى الكشف عن أي بيانات شخصية للمستخدم. بعد ذلك، يُمكن بدء تحويل الأموال إلى مستخدمين آخرين أو شركات. تتم تسوية الأموال في الوقت الفعلي، أي يتم خصم المبلغ من حساب المُرسِل وإيداعه في حساب المُستلِم في الوقت الفعلي. تعمل خدمة UPI على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الرسمية. أصبحت هذه الخدمة تحظى بشعبية كبيرة في الهند، وتعالج مدفوعات شهرية بقيمة تقارب 10 مليارات دولار اعتبارًا من أكتوبر 2018. [ 65 ]

في بولندا، أُطلق نظام الدفع عبر الهاتف المحمول "بليك" في فبراير 2015 من قِبل شركة "بولش بايمنت ستاندرد". للدفع باستخدام "بليك"، تحتاج إلى هاتف ذكي، وحساب شخصي، وتطبيق جوال تابع لأحد البنوك المتعاونة معه. تعتمد آلية العمل على توليد رمز مكون من 6 أرقام في تطبيق البنك. يُستخدم رمز "بليك" فقط لربط أطراف المعاملة، وهو مُعرّف يربط المستخدم ببنك مُحدد في لحظة معينة. لمدة دقيقتين، يُشير الرمز إلى تطبيق جوال مُحدد، حيث يتم إرسال طلب - عبر سلسلة من الأرقام - لقبول معاملة في متجر أو صراف آلي مُحدد . يُتيح "بليك" الدفع في المتاجر الإلكترونية والمتاجر التقليدية، كما يُمكن من خلاله تحويل الأموال إلى الهاتف أو سحبها من أجهزة الصراف الآلي. [ 66 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "رؤى طوباوية لما قبل عام 1900 عن "المجتمع غير النقدي"" . MPRA. 20 أغسطس 2012. مؤرشف من الأصل في 8 يونيو 2019. تم الاسترجاع في 22 سبتمبر 2012 .
  2. ↑ "متتبع نشر خدمة GSMA للدفع عبر الهاتف المحمول" . شركة Wireless Intelligence. مؤرشف من الأصل بتاريخ 23 نوفمبر 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 يونيو 2012 .
  3. ↑ "سوق الدفع عبر الهاتف المحمول في اليابان" . إريكسون. ١٢ نوفمبر ٢٠١٠. مؤرشف من الأصل في ١٥ مارس ٢٠٠٦. تم الاطلاع عليه في ١٩ سبتمبر ٢٠١١ .
  4. ↑ "نظام الدفع عبر الهاتف المحمول" . 11 ديسمبر 2000. مؤرشف من الأصل في 23 مارس 2019. تم الاطلاع عليه في 8 يونيو 2018 .
  5. ↑ "نصف سكان العالم لا يملكون حسابات مصرفية" (ملف PDF) . منظمة الوصول المالي. 2009. مؤرشف من النسخة الأصلية (ملف PDF) بتاريخ 22 ديسمبر 2014.
  6. ↑ أنظمة الدفع المصغر وتطبيقاتها على شبكات الهاتف المحمول ، تقرير InfoDev
  7. ↑ شاهين، عبد الحليم محمود؛ شرف، مصباح فتحي (2025). "دور تقنيات الدفع الرقمي في تعزيز الشمول المالي: مراجعة منهجية للأدبيات" . التكنولوجيا المالية . 4 (4): 59. doi : 10.3390/fintech4040059 .
  8. ↑ شرف، م. ف.، شاهين، أ. م.، والحريب، م. أ. (2025). الشمول المالي الرقمي والاستدامة الاجتماعية والاقتصادية في المملكة العربية السعودية: دراسة المحركات والفوارق ومسارات السياسات. اكتشف الاستدامة . https://doi.org/10.1007/s43621-025-02372-6
  9. ↑ «مؤسسة غيتس والوكالة الأمريكية للتنمية الدولية تعلنان عن صندوق مبتكر لتحفيز خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول في هايتي» . مؤسسة بيل وميليندا غيتس . يونيو 2010. تاريخ الاطلاع: 26 يونيو 2026 .
  10. ↑ "الورقة البيضاء حول المدفوعات عبر الهاتف المحمول" . المجلس الأوروبي للمدفوعات. 2016. مؤرشفة من الأصل في 5 أغسطس 2019. تم الاطلاع عليها في 2 فبراير 2017 .
  11. ↑ تشايكس، ليتيسيا؛ توري، دومينيك. "أربعة نماذج للدفع عبر الهاتف المحمول" . جامعة ولاية بنسلفانيا . CiteSeerX 10.1.1.460.10 . مؤرشف من الأصل في 19 مارس 2022. تم الاطلاع عليه في 11 يناير 2011 . {{cite journal}}يتطلب الاستشهاد بالمجلة ( مساعدة )|journal=
  12. ↑ "شرح الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)" . إنفستوبيديا . تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 يونيو 2026 .
  13. ↑ "خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول في هايتي" (ملف PDF) . GSMA . 2012. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل في 2 مارس 2023. تم الاطلاع عليه في 15 يونيو 2023 .
  14. ↑ "Stamatis Karnouskos, IEEE Communications Surveys & Tutorials, Vol. 6, No. 4, pp. 44–66, 2004" (PDF) .
  15. ↑ "تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول - منظور جديد للتمويل عبر الإنترنت" . فبراير 2014. مؤرشف من الأصل في 28 فبراير 2014.
  16. ↑ «إريكسون تطلق خدمات مصرفية عبر الهاتف المحمول» . رويترز . Reuters.com. مؤرشف من الأصل في 18 يونيو 2022. تم الاطلاع عليه في 16 ديسمبر 2012 .
  17. ↑ "خدمات إريكسون المالية تُقدّم خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول المتصلة بالإنترنت إلى أوروبا" . Ericsson.com. مؤرشف من الأصل بتاريخ 15 مارس 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 ديسمبر 2012 .
  18. ↑ "المحفظة الإلكترونية" . إنفستوبيديا . مؤرشف من الأصل في 6 مارس 2019. تم الاطلاع عليه في 6 مارس 2019 .
  19. ↑ فيج، نانسي (25 يونيو 2007). "المدفوعات عبر الهاتف المحمول: نظرة إلى كوريا" . Banktech.com. مؤرشف من الأصل في 17 نوفمبر 2017. تم الاطلاع عليه في 19 سبتمبر 2011 .
  20. ↑ "مجلس الاحتياطي الفيدرالي: الاستخدام الحالي للخدمات المصرفية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول" . Federalreserve.gov . 2 أغسطس 2013. مؤرشف من الأصل في 17 مارس 2014. تم الاطلاع عليه في 7 يناير 2017 .
  21. ↑ "غارتنر: أكثر من 172 مليار دولار أمريكي في مدفوعات الهاتف المحمول عام 2012؛ الرسائل النصية القصيرة والإنترنت هما أكثر الطرق شيوعًا" . TechCrunch.com . 29 مايو 2012. مؤرشف من الأصل في 5 يوليو 2017. تم الاطلاع عليه في 7 يناير 2017 .
  22. ↑ "الترميز : ما الخطوة التالية بعد معيار أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع؟" (ملف PDF) . indiamicrofinance.com . مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 18 يناير 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 يناير 2017 . 
  23. ↑ "إريك بو، الرئيس التنفيذي للعمليات في شركة كيور للتأمين، يتحدث عن خدمة الدفع عبر الرسائل النصية | التأمين والتكنولوجيا" . Insurancetech.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 مارس 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 يناير 2017 .
  24. ↑ يوكا سالونين. "فنلندا ذات التقنية العالية | الابتكار في فنلندا" . Hightechfinland.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 مارس 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 يناير 2017 .
  25. ↑ حسين، عاطف. "طريقة ونظام لإدارة البريد العشوائي" . مؤرشف من الأصل في 11 نوفمبر 2017. تم الاطلاع عليه في 10 نوفمبر 2017 .
  26. ↑ "معدلات الدفع من بانجو، إحدى كبرى شركات تجميع الفواتير" . Bango.com. مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 سبتمبر 2010. تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 سبتمبر 2011 .
  27. ↑ "إريكسون وويسترن يونيون تتعاونان لتعزيز الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول" . مدفوعات الهاتف المحمول اليوم . 28 فبراير 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 يناير 2013 .{{cite web}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  28. ↑ "إريكسون تتعاون مع ويسترن يونيون" . لايت ريدينج . 27 فبراير 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 يناير 2013 .
  29. ↑ "VDC: سيكون تبني تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) أبطأ من المتوقع" . مجلة RFID. 3 مارس 2008. مؤرشف من الأصل في 15 أكتوبر 2012. تم الاطلاع عليه في 19 سبتمبر 2011 .
  30. ↑ "إريكسون وأكونيت تتعاونان في مجال المدفوعات اللاتلامسية عبر الهاتف المحمول" . مدفوعات الهاتف المحمول اليوم . تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 يناير 2013 .{{cite web}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  31. ↑ "شركات الاتصالات المتنقلة وشركات النقل تطلق نظام دفع بتقنية الاتصال قريب المدى (NFC) في تشونغتشينغ" . nfcw.com. ١٩ يناير ٢٠١٩. مؤرشف من الأصل في ٣ مارس ٢٠٢١. تم الاطلاع عليه في ٢ أغسطس ٢٠٢٠ .
  32. ١ ٢ "تجربة تقنية NFC في مدينة نيس تبدأ في ٢١ مايو تحت شعار 'Cityzi'" . nfcw.com. ١٤ مايو ٢٠١٠. مؤرشف من الأصل في ١٩ يوليو ٢٠٢٠. تم الاطلاع عليه في ٢ أغسطس ٢٠٢٠ .
  33. ↑ «شركات KDDI وSoftbank Mobile وSK Telecom ستُطلق خدمات معيار NFC في اليابان وكوريا» . nfcw.com. ١٥ يوليو ٢٠١٠. مؤرشف من الأصل في ٢٥ أكتوبر ٢٠٢٠. تم الاطلاع عليه في ٢ أغسطس ٢٠٢٠ .
  34. ↑ "إس كي تيليكوم وهانا تطلقان خدمة الدفع والعروض الترويجية عبر الهاتف المحمول بتقنية الدفع اللاتلامسي باستخدام شريحة SIM" . nfcw.com. 25 مارس 2010. مؤرشف من الأصل في 1 أكتوبر 2020. تم الاطلاع عليه في 2 أغسطس 2020 .
  35. ↑ «شركة جيمالتو تُقدّم لشركة KDDI حلاً أمنياً متكاملاً بتقنية NFC» . nfcw.com. ١٤ يونيو ٢٠١٠. مؤرشف من الأصل في ٢٣ يناير ٢٠٢١. تم الاطلاع عليه في ٢ أغسطس ٢٠٢٠ .
  36. ↑ "شركة NTT Docomo تتعاون مع شركة KT الكورية للتحول إلى تقنية NFC بنهاية عام 2012" . nfcw.com. 9 فبراير 2011. مؤرشف من الأصل في 5 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليه في 2 أغسطس 2020 .
  37. ↑ "شركة تشاينا يونيكوم تطلق خدمة الاتصال قريب المدى (NFC) التجارية في بكين" . nfcw.com. 5 يناير 2011. مؤرشف من الأصل في 9 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليه في 2 أغسطس 2020 .
  38. ↑ "في هاناو، تذكرة الحافلة المحمولة بسعر مناسب" (بالفرنسية). 01net.com. 2 مايو 2005. مؤرشف من الأصل في 29 يونيو 2020. تم الاطلاع عليه في 28 يونيو 2020 .
  39. ↑ "Caen, la ville où l'on paye et s'informe ensortant son Portable" (بالفرنسية). 01net.com. 20 أكتوبر 2005 مؤرشفة من الأصلي في 27 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 28 يونيو 2020 .
  40. 1 2 3 "Les Transports en commun niçois se mettent au paiement sans contact" (بالفرنسية). 01net.com. 24 مايو 2009 مؤرشفة من الأصلي في 29 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 27 يونيو 2020 .
  41. ↑ "Les Transports Rennais Payés Par Mobile 'بدون اتصال'"( بالفرنسية). 01net.com. 7 نوفمبر 2007. مؤرشف من الأصل في 29 يونيو 2020. تم الاطلاع عليه في 28 يونيو 2020 .
  42. 1 2 "Télécoms - La révolution mobile sans contact وصلت في عام 2008" (بالفرنسية). banquedesterritoires.fr. 21 ديسمبر 2007 مؤرشفة من الأصلي في 30 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 27 يونيو 2020 .
  43. ^ “Nice, première ville à passer au paiement sans contact” (بالفرنسية). 01net.com. 21 مايو 2010 مؤرشفة من الأصلي في 28 يوليو 2020 . تم الاسترجاع في 26 يونيو 2020 .
  44. ^ “A Caen، avec un mobile sans contact، on valide dans les bus et trams” (بالفرنسية). 01net.com. 18 يونيو 2013 مؤرشفة من الأصلي في 29 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 27 يونيو 2020 .
  45. ↑ "خدمة حجز تذاكر النقل بتقنية NFC تُطلق في مدينة كاين الفرنسية" . nfcw.com. ١٨ يونيو ٢٠١٣. مؤرشف من الأصل في ١٤ أغسطس ٢٠٢٠. تم الاطلاع عليه في ٣ أغسطس ٢٠٢٠ .
  46. ↑ "ستراسبورغ، في رحلة بالحافلة والترام من خلال اتصال متنقل بلا اتصال" (بالفرنسية). 01net.com. 27 يونيو 2013 مؤرشفة من الأصلي في 26 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 27 يونيو 2020 .
  47. ↑ "إطلاق تذاكر NFC في ستراسبورغ تجارياً" . nfcw.com. 5 يوليو 2013. مؤرشف من الأصل في 24 فبراير 2021. تم الاطلاع عليه في 3 أغسطس 2020 .
  48. ↑ "نعم، بعض الهواتف الذكية من سامسونج يمكنها أن تخدم عناوين النقل في إيل دو فرانس !" (باللغة الفرنسية). تغريد. 8 أبريل 2019 مؤرشفة من الأصلي في 6 سبتمبر 2020 . تم الاسترجاع في 26 يونيو 2020 . 
  49. ↑ مؤرشف في Ghostarchiveوآلة Wayback: "Le dernier (ticket de) métro، الساعة 2:10 و2:38" (بالفرنسية). يوتيوب. 24 سبتمبر 2018 . تم الاسترجاع في 21 يونيو 2020 .
  50. ↑ "وهل يمكنك الحصول على رتب النقل بعد تطبيق RATP ؟" (باللغة الفرنسية). RATP. 12 نوفمبر 2019 مؤرشفة من الأصلي في 28 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 28 يونيو 2020 . 
  51. ↑ "مجموعة ديجيمو: تقنية الاتصال ثنائي المرحلة بتقنية NFC" . Nearfieldcommunicationsworld.com. ١٥ أكتوبر ٢٠١٠. مؤرشف من الأصل في ٩ أغسطس ٢٠١١. تم الاطلاع عليه في ١٩ سبتمبر ٢٠١١ .
  52. ↑ "تاريخ رمز الاستجابة السريعة" . qrcode.com. مؤرشف من الأصل بتاريخ 15 أكتوبر 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 أكتوبر 2015 .
  53. ↑ "中国人民银行关于印发《条码支付业务规范(试行)》的通知(银发〔2017〕296号)" (PDF) (بالصينية). بنك الشعب الصيني . 29 ديسمبر 2017 . تم الاسترجاع 11 أبريل 2025 .
  54. ↑ "نظام الدفع عبر الهاتف المحمول باستخدام رمز الاستجابة السريعة | Qrys | الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة - InfrasoftTech" . www.infrasofttech.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 9 أغسطس 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 22 مارس 2017 .
  55. ↑ تيرينس أوبراين (1 أغسطس 2012). "محفظة جوجل تنتقل إلى السحابة، وتتيح استخدام جميع بطاقات الائتمان والخصم" . إنجادجيت . مؤرشف من الأصل في 15 مارس 2017. تم الاطلاع عليه في 5 نوفمبر 2012 .
  56. ↑ "لدى جوجل ورقة رابحة" . 5 نوفمبر 2012. مؤرشف من الأصل في 15 نوفمبر 2012. تم الاطلاع عليه في 5 نوفمبر 2012 .
  57. ↑ كيم، رايان. "إطلاق نظام الدفع عبر الهاتف المحمول من GoPago لتجاوز الطوابير في سان فرانسيسكو" . Gigaom. مؤرشف من الأصل في 23 أبريل 2021. تم الاسترجاع في 9 نوفمبر 2012 .
  58. ↑ "مدفوعات الهاتف المحمول والولاء من أوديو سيجنال" . nilsonreport.com. ديسمبر 2011. مؤرشف من الأصل في 25 مارس 2012. تم الاطلاع عليه في 9 يوليو 2012 .
  59. ↑ تي كاش من موقع VoilàFoundation.com، مؤرشف بتاريخ 26 فبراير 2011 في أرشيف الإنترنت (Wayback Machine) .
  60. ↑ "تجربة خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول في هايتي" . ميرسي كوربس. 30 نوفمبر 2010. مؤرشف من الأصل في 8 ديسمبر 2010. تم الاطلاع عليه في 19 سبتمبر 2011 .
  61. ↑ "الإطلاق التجاري لأول خدمة دفع عبر الهاتف المحمول في هايتي" (ملف PDF) . indiamicrofinance.com . مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 18 يناير 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 12 يناير 2017 .
  62. ↑ "موقع توينت الإلكتروني" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 أبريل 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أبريل 2023 .
  63. ↑ "سويش" . Getswish.se . مؤرشف من الأصل بتاريخ 28 أغسطس 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 يناير 2017 .
  64. ↑ "ملخص السويديين والإنترنت لعام 2017 (انظر النسخة السويدية للاطلاع على الإحصائيات الصحيحة)" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 28 يونيو 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2 يونيو 2018 .
  65. ↑ "إحصائيات منتجات نظام المدفوعات الموحد" . المؤسسة الوطنية للمدفوعات في الهند . 31 مارس 2017. مؤرشف من الأصل في 16 نوفمبر 2018. تم الاطلاع عليه في 16 نوفمبر 2018 .
  66. ↑ "لماذا تحظى BLIK بشعبية كبيرة وكيف قمنا بتطبيقها في الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول؟" . Finanteq . 31 يناير 2020. مؤرشف من الأصل في 9 يناير 2021. تم الاطلاع عليه في 25 مارس 2021 .