التأمين بدون إثبات خطأ

التأمين بدون إثبات خطأ هو أي نوع من عقود التأمين التي بموجبها تُعوَّض المؤمن عليه من قِبَل شركة التأمين الخاصة به عن الخسائر، بغض النظر عن سبب وقوعها. ^{[ 1 ]} وبهذا المعنى، فهو يُشبه تغطية الطرف الأول. يُستخدم مصطلح "بدون إثبات خطأ" بشكل شائع في الولايات المتحدة وأستراليا وكندا عند الإشارة إلى قوانين تأمين السيارات على مستوى الولايات أو المقاطعات ، حيث يتم تعويض حامل الوثيقة وركابه من قِبَل شركة التأمين الخاصة به دون إثبات الخطأ، ويُقيَّد حقهم في طلب التعويض من خلال نظام العدالة المدنية عن الخسائر التي تسبب بها أطراف أخرى. ^{[ 2 ]} يهدف التأمين بدون إثبات خطأ إلى خفض تكاليف الأقساط عن طريق تجنب التقاضي المكلف بشأن أسباب التصادم، مع توفير دفعات سريعة للإصابات أو الخسائر في الممتلكات. ^{[ 3 ]}

مع ذلك، توجد أشكال أخرى من التأمين بدون إثبات خطأ. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، تُدار معظم صناديق تعويضات العمال عادةً كنظام بدون إثبات خطأ. من المفترض أن يُسهّل هذا النظام مطالبة العامل المصاب، إذ لا يحتاج إلى إثبات أن إهمال شخص آخر تسبب في مرضه أو إصاباته. ^{[ 4 ]}

بحلول منتصف الستينيات، أصبح عدد حوادث المرور التي تُسفر عن وفيات وإصابات بالغة مصدرًا لتزايد هائل في الدعاوى القضائية، مما أدى إلى "إجهاد (وفي بعض المناطق، إرباك) الجهاز القضائي". ^{[ 9 ]} وقد كُرِّس جزء كبير من الفكر القانوني في الأوساط الأكاديمية لمسألة ما إذا كان ينبغي استبدال نظام المسؤولية التقصيرية بطريقة أخرى لتوزيع مخاطر الخسائر الناجمة عن الحوادث. ^{[ 10 ]} ونُشرت تحليلات تجريبية تُظهر الأثر المالي لحوادث السيارات. ^{[ 11 ]} وقدّم البروفيسوران روبرت إي. كيتون من كلية الحقوق بجامعة هارفارد وجيفري أوكونيل ، الذي كان آنذاك من جامعة إلينوي، أول اقتراح تشريعي شامل في مقال نُشر في مجلة هارفارد للقانون، ^{[ 12 ]} والذي تضمن فصلين من كتاب نشراه في العام التالي. ^{[ 13 ]} نصّت خطة كيتون-أوكونيل على إلزام جميع مالكي السيارات بشراء نوع جديد من التأمين يُسمى "تغطية الحماية الأساسية"، والذي بموجبه يحق للضحية الرجوع إلى شركة التأمين الخاصة بسيارته أو سيارة مضيفه، أو أي سيارة أخرى متورطة في الحادث إذا كانت الضحية من المشاة، لاسترداد خسائرها الاقتصادية الصافية. ولا يُشترط إثبات الخطأ إلا في حالة الأضرار التي تتجاوز 10,000 دولار أمريكي للإصابات الجسدية، مع خصم 100 دولار أمريكي للإصابات الجسدية وأضرار الممتلكات. ولا تشمل الخسائر القابلة للاسترداد بموجب هذا النوع من وثائق التأمين التعويض عن الألم والمعاناة، ويتم تخفيضها بالتعويضات المستردة من مصادر أخرى. وقد أثار هذا المقترح نقاشًا واسعًا في المنشورات القانونية والتأمينية، حيث خلص البعض إلى أنه "ثوري" للغاية. ^{[ 9 ]}

في عام ١٩٦٧، قدّم مايكل دوكاكيس ، ممثل ولاية ماساتشوستس وخريج كلية الحقوق بجامعة هارفارد عام ١٩٦٠، نسخةً معدّلة من خطة كيتون-أوكونيل إلى المجلس التشريعي للولاية. وتمّ اعتماد الخطة عام ١٩٧٠. ^{[ ١٤ ]} وقد طُعن في القانون أمام المحكمة بدعوى انتهاكه للعديد من الأحكام الدستورية على مستوى الولاية والمستوى الفيدرالي. ودافع عن الخطة كلٌّ من المدعي العام للولاية وأستاذا كلية الحقوق بجامعة هارفارد، أرشيبالد كوكس وفيليب هيمان، في مذكرة قانونية . ورفضت المحكمة العليا في ماساتشوستس الاعتراضات بالإجماع. ^{[ ١٥ ]} ومهّد هذا القرار الطريق أمام اعتماد واسع النطاق لأنظمة التأمين على السيارات بدون إثبات خطأ، وهو تطور شجّعته وزارة النقل الفيدرالية . ^{[ ١٤ ]}

تعتمد معظم الولايات الأمريكية نظام المسؤولية التقصيرية التقليدي في تأمين السيارات، حيث يخضع التعويض لمبادئ الإهمال القابل للإثبات. مع ذلك، تشترط اثنتا عشرة ولاية أمريكية، بالإضافة إلى إقليم بورتوريكو ، على حاملي وثائق التأمين العمل بنظام "عدم المسؤولية"، الذي يحدّ من قدرة الأفراد المصابين في حوادث السيارات على المطالبة بالتعويض من السائقين الآخرين أو مالكي المركبات المتورطة في الحادث. ^{[ 16 ]} كما تطبق ثماني ولايات أخرى نظام "التغطية الإضافية" الذي يحتفظ فيه المؤمن له بحقه في رفع دعوى قضائية. ^{[ 16 ]} وفي عام 2012، نشرت مؤسسة راند دراسةً خلصت إلى أن التكاليف أعلى في أنظمة عدم المسؤولية. ^{[ 17 ]} أما فيما يتعلق بالأضرار الاقتصادية (الطبية وفقدان الأجور)، فإن معظم أنظمة عدم المسؤولية لا تسمح للمصابين بالمطالبة بالتعويض إلا عن الأضرار التي لا تغطيها مزايا التأمين الأساسية المتاحة. في حالة الأضرار غير الاقتصادية (الألم والمعاناة)، تسمح معظم أنظمة التعويض بدون إثبات خطأ للأطراف المصابة بطلب التعويض فقط في حالات الإصابة "الخطيرة بشكل استثنائي"، والتي يمكن تعريفها بإحدى الطريقتين التاليتين:

• عتبة نقدية كمية تحدد مبلغًا معينًا يجب إنفاقه على الفواتير الطبية قبل السماح برفع دعوى تعويض عن الضرر. من عيوب هذه العتبة: (1) أنها قد تشجع المؤمن عليهم (ومقدمي الخدمات الطبية) على المبالغة في تقدير التكاليف الطبية من خلال الإفراط في استخدام الخدمات، و(2) أنها، ما لم يتم ربطها بمؤشر التضخم، قد تفقد فعاليتها بمرور الوقت بسبب تأثيرات التضخم على التكاليف الطبية.
• عتبة لفظية نوعية تحدد فئات الإصابات التي تُعتبر خطيرة بما يكفي للسماح برفع دعوى تعويض (مثل الوفاة، أو العجز الدائم، أو التشوه). وتكمن ميزة هذه العتبة في أنها تُزيل أي حافز لتضخيم مبالغ التعويض بشكل مصطنع للوصول إلى مبلغ محدد مسبقًا للخسارة المالية. أما عيبها الرئيسي فهو أنه قد يُحرم المُطالبون بالتعويض عن الإصابات الخطيرة من الحصول على التعويض إذا لم تتطابق إصاباتهم مع تعريف العتبة في ولايتهم.

فيما يتعلق بالأضرار التي تلحق بالمركبات ومحتوياتها، لا تزال هذه المطالبات تعتمد على تحديد المسؤولية. تركز أنظمة التأمين بدون تحديد المسؤولية حصراً على مسائل التعويض عن الإصابات الجسدية، وتغطي هذه البوالص تكاليف العلاج الطبي للسائقين ومرافقيهم بغض النظر عمن كان المتسبب في الحادث.

في ثلاث ولايات أمريكية - كنتاكي ونيوجيرسي وبنسلفانيا - يُسمح لحاملي وثائق التأمين بالاختيار بين نظام التعويض التقليدي القائم على المسؤولية التقصيرية ونظام التعويض بدون إثبات خطأ. وبموجب هذه الأنظمة، المعروفة باسم "الاختيار" أو "التعويض الاختياري" بدون إثبات خطأ، يجب على حاملي الوثائق الاختيار بين خياري "التعويض الكامل" و"التعويض المحدود" (بدون إثبات خطأ) عند إصدار الوثيقة أو تجديدها؛ وبمجرد تحديد شروط الوثيقة، لا يجوز للمؤمَّن عليه تغيير رأيه دون إعادة كتابة الوثيقة. في كنتاكي ونيوجيرسي، يُمنح حاملو الوثائق الذين لا يختارون صراحةً أيًا من خياري التعويض الكامل أو المحدود خيار التعويض بدون إثبات خطأ، بينما في بنسلفانيا يكون خيار التعويض الكامل هو الخيار الافتراضي.

سنّت أربع وعشرون ولاية قوانين التعويض بدون إثبات خطأ بشكل أو بآخر بين عامي 1970 و1975؛ وقد ألغت معظمها هذه القوانين بمرور الوقت. ألغت ولاية كولورادو نظامها للتعويض بدون إثبات خطأ في عام 2003. انتهى العمل بنظام فلوريدا للتعويض بدون إثبات خطأ في 1 أكتوبر 2007، لكن المجلس التشريعي للولاية أقرّ قانونًا جديدًا للتعويض بدون إثبات خطأ دخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2008. اعتبارًا من عام 2026، لم يتبق سوى تسع ولايات لديها أنظمة تعويض بدون إثبات خطأ حقيقية، بينما تتبنى ثلاث ولايات أخرى شكلاً من أشكال الأنظمة الهجينة.

• لا عيب مطلق
  • مانيتوبا ^{[ 27 ]}
  • كولومبيا البريطانية ^{[ 28 ]}
  • ألبرتا (الانتقال اعتبارًا من 1 يناير 2027) ^{[ 29 ]}
• العتبة النوعية
  • ديلاوير ^{[ 30 ]}
  • فلوريدا ^{[ 31 ]}
  • هاواي ^{[ 32 ]}
  • كانساس ^{[ 33 ]}
  • كنتاكي ^{[ 34 ]}
  • ميشيغان ^{[ 35 ] [ 36 ]}
  • مينيسوتا ^{[ 37 ]}
  • نيو جيرسي ^{[ 38 ]}
  • نيويورك
  • داكوتا الشمالية ^{[ 37 ]}
  • أونتاريو ^{[ 39 ]}
  • بنسلفانيا ^{[ 40 ]}
  • كيبيك (فقط للإصابات الجسدية التي تحدث في حوادث السيارات) ^{[ 41 ]}
• العتبة الكمية
  • كانساس (الحد الأدنى 2000 دولار) ^{[ 33 ]}
  • كنتاكي (الحد الأدنى 1000 دولار) ^{[ 34 ]}
  • ولاية ماساتشوستس (الحد الأدنى 2000 دولار)
  • مينيسوتا (الحد الأدنى 4000 دولار) ^{[ 37 ]}
  • ولاية داكوتا الشمالية (الحد الأدنى 2500 دولار) ^{[ 42 ]}
  • ساسكاتشوان ( عتبة 90,000 دولار ) ^{[ 43 ]}
  • يوتا (الحد الأدنى 3000 دولار) ^{[ 44 ]}
• اختيار بدون إثبات خطأ
  • كنتاكي ^{[ 34 ]}
  • نيو جيرسي ^{[ 45 ]}
  • ساسكاتشوان ^{[ 46 ] [ 47 ]}

• مؤسسة تعويضات الحوادث في نيوزيلندا
• لجنة حوادث النقل في ولاية فيكتوريا، أستراليا
• المسؤولية بدون إثبات خطأ

• شركة ساسكاتشوان الحكومية للتأمين، بيان صحفي - خيارات في تأمين السيارات .

• معهد معلومات التأمين
• جوست، ك. (22 مايو 1992). هل الدعاوى القضائية كثيرة جدًا؟ مجلة سي كيو ريسيرشر ، 2، 433-456
• راندال ر. بوفبيرج وفرانك أ. سلون، عدم المسؤولية عن الإصابة الطبية: النظرية والأدلة، 67 يو. سين. ل. ريف. 53 (1998)