الخدمات المصرفية الخاصة

الخدمات المصرفية الخاصة هي وصف عام للخدمات المصرفية والاستثمارية والمالية الأخرى التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية، والتي تخدم في المقام الأول الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية (HNWIs) - أي أصحاب الدخل المرتفع أو الأصول الكبيرة. وتُقدم هذه الخدمات من قبل الجهات التي توفرها كجزء حصري من خدمات إدارة الثروات ، وتُخصص لعملاء ذوي ثراء استثنائي. ويشير مصطلح "خاص" إلى خدمة عملاء تُقدم على نحو شخصي أكثر من الخدمات المصرفية للأفراد ، وعادةً ما تُقدم عبر مستشارين مصرفيين متخصصين. وتشمل هذه الخدمات عادةً الخدمات المصرفية (استلام الودائع والمدفوعات)، وإدارة الأصول التقديرية، والوساطة، وخدمات استشارية ضريبية محدودة، وبعض خدمات الاستقبال الأساسية ، والتي تُقدم عادةً من خلال بوابة يوفرها مدير علاقات عملاء واحد مُعين.

نشأت الخدمات المصرفية من تقديم بعض الخدمات التي تُعرف اليوم باسم الخدمات المصرفية "الخاصة". فقد قدمت البنوك الفينيسية القديمة خدمات التمويل الشخصي للعائلات الثرية. واكتسبت البنوك الخاصة هذا الاسم لتمييزها عن بنوك التجزئة وبنوك الادخار التي كانت تستهدف الطبقة المتوسطة الجديدة . تقليديًا، ارتبطت البنوك الخاصة بالعائلات لأجيال عديدة، حيث كانت تقدم لها الاستشارات وتُنفذ جميع الخدمات المالية والمصرفية. تاريخيًا، تطورت الخدمات المصرفية الخاصة في أوروبا (انظر قائمة البنوك الخاصة ). وتشتهر بعض البنوك الأوروبية بإدارة أصول بعض العائلات المالكة. فعلى سبيل المثال ، تُدار أصول العائلة الأميرية في ليختنشتاين من قِبل مجموعة LGT (التي تأسست عام 1920 وكانت تُعرف سابقًا باسم صندوق ليختنشتاين العالمي). أما أصول العائلة المالكة الهولندية فتُدار من قِبل شركة MeesPierson (التي تأسست عام 1720). ^{[ 1 ]} بينما تُدار أصول العائلة المالكة البريطانية من قِبل بنك Coutts (الذي تأسس عام 1692).

لطالما نُظر إلى الخدمات المصرفية الخاصة على أنها خدمة متخصصة مخصصة للأفراد ذوي الثروات العالية، وتحديدًا أولئك الذين تتجاوز سيولتهم مليوني دولار، مع أنه بات من الممكن الآن للمستثمرين الأفراد فتح حسابات مصرفية خاصة بمبلغ لا يقل عن 250 ألف دولار. يقدم قسم الخدمات المصرفية الخاصة في المؤسسات المالية خدمات متنوعة لعملائها، تشمل إدارة الثروات، والادخار، والتخطيط للميراث، والتخطيط الضريبي. يدفع العملاء مقابل هذه الخدمات إما بناءً على عدد المعاملات، أو الأداء السنوي للمحفظة الاستثمارية، أو رسوم ثابتة تُحسب عادةً كنسبة مئوية سنوية من إجمالي مبلغ الاستثمار. ^{[ 2 ]}

"Private" can also allude to bank secrecy and minimizing taxes through careful allocation of assets, or by hiding assets from the taxing authorities. Swiss and certain offshore banks have been criticized for such cooperation with individuals practising tax evasion. Although tax fraud is a criminal offence in Switzerland, tax evasion is only a civil offence, not requiring banks to notify taxing authorities.^[3]

In Switzerland, there are many banks providing private banking services.^[4] Switzerland has remained neutral since the Congress of Vienna in 1815, including through two World Wars. After World War I, former nobles of the Austro-Hungarian Empire moved their assets to Switzerland for fear of confiscation by new governments.^[5] During World War II, many wealthy people, including Jewish families and institutions, moved their assets into Switzerland to protect them from Nazi Germany. However, this transfer of wealth into Switzerland had mixed and controversial results, as beneficiaries had difficulties retrieving their assets after the war.^[6] After World War II, in eastern Europe, assets were again moved into Switzerland for fear of confiscation by communist governments.

Today, Switzerland remains the largest offshore center, with about 27% ($2.0 trillion) of global offshore wealth in 2009, according to Boston Consulting Group.^[7] Offshore wealth is defined as assets booked in a country where the investor has no legal residence or tax domicile.

In Great Britain, private banks were established in the 17th century, in parallel with the development of sophisticated agriculture, managing the assets of the royal family, nobility and the landed gentry.

The United States has one of the largest private banking systems in the world, in part due to the 3.1 million HNWIs accounting for 28.6% of the global HNWIs population in 2010, according to the co-research of Capgemini and Merrill Lynch. Some American banks that specialize in private banking date back to the 19th century, such as U.S. Trust (founded in 1853) and Northern Trust (founded in 1889).

تُحدد معظم البنوك الخاصة عرض القيمة الخاص بها بناءً على بُعد أو بُعدين، وتُلبي الاحتياجات الأساسية في الأبعاد الأخرى. ومن بين أبعاد عرض القيمة للبنك الخاص: العلامة التجارية الأم، ونهج البنك الواحد، وتقديم المشورة المحايدة، وفريق بحث واستشارات قوي، ومنصة موحدة.

تستفيد العديد من البنوك من قوة علامتها التجارية الأم لكسب ثقة عملائها. تتمتع هذه البنوك بحضور قوي عالميًا، وتقدم خدماتها المصرفية الخاصة كجزء من مجموعتها الأم. ويُعرف هذا النهج بـ"نهج البنك الواحد"، حيث تقدم البنوك الخاصة باقة متكاملة من الخدمات لتلبية احتياجات العملاء الشخصية والتجارية.

بما أن الخدمات المصرفية الخاصة تُعنى بفهم احتياجات العميل ومستوى تقبله للمخاطر، وتصميم الحلول بما يتناسب معها، فإن قلة من البنوك تُعرّف عرض القيمة الخاص بها وفقًا لهذا البُعد. تتبع معظم البنوك الخاصة الحديثة منصة منتجات مفتوحة، وبالتالي تدّعي أن نصائحها غير متحيزة. فهي تعتقد أنه لا يوجد حافز لترويج منتجاتها الخاصة، وأن العميل يحصل على أفضل ما تقدمه. وتدّعي بعض البنوك امتلاكها "فريق استشاري قوي" ينعكس في المنتجات التي تقدمها للعميل. كما تُعرّف بعض البنوك عرض القيمة الخاص بها على منصتها الموحدة، وقدرتها على الامتثال لجميع اللوائح، مع تقديم خدماتها للعميل دون قيود.

تتيح منصة البنية المفتوحة للبنك الخاص توزيع منتجات جهات خارجية إلى جانب منتجاته الخاصة. أما منصة البنية المغلقة فتُقيد البنك ببيع منتجاته فقط.

مع ازدياد تنوع احتياجات العملاء، تبنت العديد من البنوك نماذج البنية المفتوحة، حيث تقوم بتوزيع منتجات من مؤسسات أخرى مقابل عمولة. وتشمل المنتجات التي تُقدم عادةً لعملاء الخدمات المصرفية الخاصة الأسهم، والسندات ذات الدخل الثابت، والمنتجات المهيكلة، والعملات الأجنبية، والسلع، والودائع، والاستثمارات العقارية. ^{[ 27 ]}

تختلف البنوك في طرق تحصيل رسومها من عملائها. فبعضها يتبع نموذج المعاملات حيث لا يُفرض على العميل أي رسوم استشارية، وتعتمد هذه البنوك كلياً على العمولات التي تحصل عليها من توزيع منتجات جهات خارجية. بينما تتبع بنوك خاصة أخرى نموذجاً هجيناً، حيث تفرض رسوماً ثابتة على بعض المنتجات ورسوماً استشارية على البقية. أما بعض البنوك الأخرى، فتعتمد كلياً على الخدمات الاستشارية، وتفرض على عملائها نسبة مئوية من الأصول المُدارة (مثلاً 0.75% من إجمالي الأصول المُدارة). وتقدم بعض البنوك كلا النموذجين، نموذج المعاملات ونموذج الخدمات الاستشارية، ليختار العملاء ما يناسبهم. ويتجه القطاع المصرفي حديثاً نحو نموذج الرسوم الاستشارية، تحسباً لانخفاض هوامش الربح على العمولات مستقبلاً.

• البنك العام
• مكتب العائلة
• مكتب متعدد العائلات

• نبذة عن المركز المالي السويسري من موقع Swissworld.org
• مجلة بيزنس ويك: في معركة كبار الوسطاء، ميريل لينش هي الفائزة