البنك العام

البنوك العامة مملوكة ومدارة من قبل الحكومات، بينما الاتحادات الائتمانية كيانات خاصة مملوكة جماعياً لأعضائها. في الولايات المتحدة، يحظر القانون الفيدرالي على الاتحادات الائتمانية منح قروض تجارية تتجاوز 12.25% من إجمالي أصولها. وهذا يمنع فعلياً الاتحادات الائتمانية من العمل كمؤسسات مانحة للائتمان بشكل أساسي. ^{[ 6 ]}

في العالم القديم، قبل ظهور الأسواق التي تُعدّل الأسعار ، كانت المعابد تُوفّر وتُشرف على الأوزان والمقاييس الضرورية للتبادل. ^{[ 13 ]} وشمل النظام القانوني الموسّع لبلاد ما بين النهرين إدارة الأسعار وأسعار فائدة ثابتة تُحدّدها العادات العامة، مثل شيكل واحد لكل مينا ، وهو سعر ظلّ ثابتًا لألف عام. ^{[ 14 ]}

برزت مؤسسات "مونس بييتاتيس " ( جبل التقوى ) بشكل خاص في القرن الرابع عشر، وكانت مؤسسات خيرية ائتمانية تُقرض المال بفائدة منخفضة أو بدون فائدة، بضمان أشياء مرهونة، بهدف معلن هو حماية العملاء من الربا. وكانت الأرباح تُستخدم لدفع رواتب الموظفين وتوسيع نطاق أعمالهم الخيرية. واتخذت هذه المؤسسات شكل كيانات مستقلة أو هيئات بلدية. وبشكل دوري، كانت الأرباح الصافية من الفوائد تُضاف إلى احتياطيات رأس مال هذه الكيانات، بينما يُستخدم فائض الربح لخفض أسعار الفائدة في الدورة اللاحقة. ^{[ 15 ] [ 16 ]}

كانت العديد من أنواع البنوك الكنسية بمثابة بنوك عامة مبكرة. في مقالتهما عن تاريخ الائتمان، تقول إليز ديرمينور ويان سفيتيف إن الهياكل الكنسية (الأديرة، والكنائس، ودير القديس بطرس ) كانت قادرة على منح الائتمان وتسجيل المعاملات في دفاتر حساباتها الخاصة. كما كانت مجالس الرعايا تمنح الائتمان أيضًا. ^{[ 17 ]}

شملت البنوك العامة الكاتالونية المبكرة بنك تاولا دي كانفي (الذي تأسس عام 1401 في برشلونة)، والذي صُمم لسحب الودائع من البنوك الخاصة وتمويل الديون قصيرة الأجل؛ وبنك سان جورجيو الأول والثاني (1408 و1530)، اللذان عكست بيانات مهمتهما أهداف سداد الدين العام وتوجيه الممارسات المصرفية نحو الصالح العام؛ وبنك ساحة ريالتو في البندقية (1587) لسداد الديون العامة؛ وبنك المدينة (1609)، الذي سمح بالاستخدام المحدود للعملات المعدنية ذات القيمة المنخفضة من قبل عامة الناس. ^{[ 18 ]}

في بقية أنحاء أوروبا، شرع بنك أمستردام (1609) في تبسيط وتوحيد العملات المعدنية وغيرها من وسائل الصرف، وسرعان ما انضمت إليه بنوك صرف هولندية أخرى، استمر العديد منها حتى القرن التاسع عشر. ^{[ 18 ]} وفي ألمانيا وسويسرا، أنشأت العديد من البلديات بنوكًا بين القرنين الخامس عشر والسابع عشر. ونص ميثاق مجلس مدينة بازل على أن "بنكنا البلدي يُؤسس لتحقيق الصالح العام". وكان بنك هامبورغ (1619) بنكًا عامًا قائمًا على نموذج أمستردام، ولكنه توسع في دوره الائتماني وأنشأ مخزنًا للحبوب للمدينة. ^{[ 18 ]}

ظهرت البنوك العامة التي تصدر العملة لاحقًا في السويد وإنجلترا وفرنسا وفيينا وبروسيا. ^{[ 18 ]}

بحسب دراسات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ، يسيطر النظام المصرفي العام الألماني على 40% من إجمالي الأصول المصرفية في ألمانيا. ^{[ 19 ]} ووفقًا لرابطة البنوك العامة الألمانية (VOB)، بلغ إجمالي أصول البنوك العامة في ألمانيا في نهاية عام 2016 نحو 2.9 تريليون يورو، ويعمل في البنوك العامة الألمانية 75 ألف موظف. ^{[ 20 ]}

تُعدّ بنوك لاندسبانكن في ألمانيا مجموعة من البنوك المملوكة للدولة، وتُعنى بشكل أساسي بالخدمات المصرفية بالجملة. ^{[ 21 ]} أما بنوك سباركاسن-فينانزغروب فهي بنوك ادخار عامة تُدار بهدف خدمة المجتمع والتنمية المحلية. يُمكن لأي شخص فتح حساب شخصي في أحد بنوك سباركاسن ، وهي تُقدّم قروضًا للشركات الصغيرة ومشتري المنازل. ^{[ 22 ]}

أشار نائب الرئيس التنفيذي لشركة سباركاسه، وولفرام موراليس، إلى أن البنوك العامة لعبت دورًا رئيسيًا في انتقال ألمانيا من الاعتماد المركزي على الطاقة الأحفورية إلى مصادر الطاقة المتجددة المتنوعة، وأن بنوك سباركاسه الألمانية ساهمت بشكل كبير في هذا التحول. ^{[ 23 ]}

تُجادل الكاتبة المالية فرانسيس كوبولا بأن بنوك الولايات الألمانية (Landesbanken) تمر بمراحل مختلفة من "التحول إلى مؤسسات غير فعّالة"، حيث تعاني من انخفاض الكفاءة وضعف الربحية، وذلك في أعقاب الأزمة الاقتصادية العالمية لعام 2008. كما تُشير كوبولا إلى أن بنوك الادخار (Sparkassen) تُعاني من انخفاض العوائد للمدخرين، وانخفاض الأرباح، وتزايد المنافسة من المقرضين عبر الإنترنت. ^{[ 24 ]} وبالمثل، يُجادل كريغ جونسون، في مقال له في معهد السياسة العامة في ويلز، بأن بنوك الادخار واجهت صعوبات في تحقيق الأرباح بسبب عجزها عن تقديم عوائد مجزية للمدخرين. ^{[ 25 ]} مع ذلك، تُشير إيلين براون إلى أن بنوك الولايات وبنوك الادخار قد وفّرت السيولة للاقتصادات المحلية في ألمانيا عندما توقفت البنوك الخاصة عن الإقراض وانخرطت بدلاً من ذلك في سلوكيات محفوفة بالمخاطر، وهي سلوكيات ساهمت في حدوث الركود الاقتصادي العالمي عام 2008. ^{[ 26 ]}

تأسس بنك الكومنولث الأسترالي بموجب قانون بنك الكومنولث وافتُتح عام 1911. قبل خصخصته (أصبح البنك مخصخصاً بالكامل عام 1996)، كان بإمكان البنك منح ائتمان أستراليا للمواطنين في شكل قروض. ^{[ 27 ]}

بالإضافة إلى ذلك، أنشأت جميع الولايات الأسترالية الست بنوكًا مملوكة للحكومة، وأبرزها بنك الادخار الحكومي في كوينزلاند ، وبنك ولاية فيكتوريا ، وبنك ولاية جنوب أستراليا ، وبنك ولاية نيو ساوث ويلز ، وبنك ويست (غرب أستراليا)، وبنك ترست في تسمانيا .

تأسس بنك كندا كبنك خاص عام 1934، ثم تم تأميمه عام 1938 مع تفويض لإقراض الحكومة الفيدرالية والمقاطعات. وقد جعل هذا الإقراض الدين العام خالياً من الفوائد. خلال الحرب العالمية الثانية، موّل بنك كندا مجهوداً حربياً ضخماً، مساهماً في إنشاء ثالث أكبر أسطول بحري في العالم. بعد الحرب، دعم البنك الأراضي الزراعية وتعليم المحاربين القدامى، وموّل البنية التحتية والمطارات والتكنولوجيا، وساعد الحكومة في إنشاء نظام المعاشات التقاعدية والرعاية الصحية. ^{[ 28 ]} ابتداءً من ستينيات القرن العشرين، بدأ بنك كندا بتقييد المعروض النقدي للبلاد لكبح التضخم، ^{[ 29 ]} وبحلول عام 1974 توقف البنك عن إقراض الحكومة.

في القرنين السابع عشر والثامن عشر، بدأت المجالس الإدارية في المستعمرات الثلاث عشرة بممارسة وظائف الإقراض المصرفي لتوليد الإيرادات وتمويل الزراعة والتنمية. أنشأت الحكومات مكاتب تُعرف باسم "بنوك الأراضي"، وأصدرت وأقرضت عملة ورقية. وكانت القروض تُسدد وفق جدول زمني منتظم لمنع التضخم وضمان التوافق مع الجنيه الإسترليني الإنجليزي. ^{[ 30 ]} وكانت الضرائب المنخفضة الناتجة عن آليات التمويل العام هذه مسؤولة جزئيًا عن التوسع الاقتصادي السريع للمستعمرات. ^{[ 31 ]} وسمح بنك بنسلفانيا ، الذي تأسس عام 1793، للولاية باستخدام أرباحه لتمويل النفقات الحكومية دون أي ضرائب مباشرة على مدى الأربعين عامًا التالية. ^{[ 32 ]}

في أوائل القرن التاسع عشر في أمريكا، وقبل إغلاق بنك الولايات المتحدة الثاني ، سارعت الولايات إلى إنشاء بنوك عامة بالكامل أو جزئياً. وتفاوتت هذه البنوك بشكل كبير في نسبة القطاعين العام والخاص في تصميمها. وفي معظم الحالات، أنشأت المجالس التشريعية للولايات بنوكاً مركزية لتوفير السيولة وتنظيم البنوك الأخرى في ولاياتها. وبحلول عام ١٨٣١، تم ترخيص أكثر من ٤٠٠ بنك بموجب قوانين محددة في الولايات الأربع والعشرين القائمة آنذاك. وفي كثير من الأحيان، اتخذت المجالس التشريعية قرارات سياسية بشأن أنواع القروض والائتمانات التي كان من المقرر أن تقدمها هذه البنوك. ^{[ ٣٣ ]} وقد كررت بعض هذه المؤسسات الحكومية نجاح بنوك الأراضي التابعة للمجالس التشريعية في الحقبة الاستعمارية في تغطية النفقات الحكومية. فعلى سبيل المثال، غطى بنك جورجيا المركزي جميع نفقات الولاية من عام ١٨٢٨ إلى عام ١٨٤٢. ^{[ ٣٢ ]}

فيما يتعلق بالبنوك المختلفة المملوكة للدولة أو التي تشارك فيها الدولة في الولايات المتحدة خلال النصف الأول من القرن التاسع عشر، كتبت سوزان هوفمان:

بين طرفي نقيض، وهما البنوك التجارية الخاصة في الغالب والبنوك المركزية الحكومية العامة بالكامل تقريبًا، وُجدت جميع الترتيبات الممكنة تقريبًا. شاركت الدولة في ملكية بعض البنوك، لكنها لم تشارك في إدارتها (باستثناء تحديد لوائحها الداخلية). وعندما شاركت الدولة في إدارة بنك ما، تراوح تمثيلها في مجلس الإدارة بين الحد الأدنى والأغلبية، بالإضافة إلى اختيار الرئيس من قِبل الجمهور. وتألف رأس مال البنوك الحكومية من مزيج متنوع من العملات المعدنية، والرهونات العقارية على الأراضي والعبيد، والسندات الصادرة عن الولاية المانحة للامتياز، أو ولايات أخرى، أو الولايات المتحدة. وكان يُسمح للبنوك بتقديم نسب متفاوتة من القروض التجارية مقابل قروض العقارات والقروض الزراعية. ^{[ 34 ]}

كان هناك بنكان حكوميان على الأقل مملوكان بالكامل للدولة: بنك ولاية فيرمونت، وبنك كنتاكي (الذي استُبدل لاحقًا ببنك كومنولث كنتاكي، وهو بنك حكومي أيضًا ). هذه البنوك، مثل بنك داكوتا الشمالية لاحقًا، كانت مملوكة بالكامل للدولة، وتُدار من قبل مسؤولين معينين من قبل المجلس التشريعي، وتعتمد على ائتمان الدولة. ^{[ 35 ]}

بنك داكوتا الشمالية (BND) مؤسسة مالية مملوكة للدولة وتديرها، مقرها في مدينة بسمارك بولاية داكوتا الشمالية . وبموجب قانون الولاية، يُعتبر البنك هو ولاية داكوتا الشمالية التي تُمارس أعمالها تحت اسم بنك داكوتا الشمالية. وتُلزم الولاية وهيئاتها بإيداع أموالها في هذا البنك.

تأسس بنك داكوتا الشمالية على يد شعبويين ثوريين من الرابطة غير الحزبية ، التي كان برنامجها الانتخابي يقوم على "الملكية العامة للبنية التحتية الاقتصادية". ^{[ 36 ]} وقد فاقم محدودية الحصول على الائتمان أزمات المزارعين في أواخر القرن التاسع عشر، وكان له دورٌ حاسم في الثورة الشعبية الزراعية. ^{[ 37 ]} ورداً على التلاعب بالأسعار وهيمنة مينيابوليس وشيكاغو على السوق ، دعت الرابطة غير الحزبية إلى سيطرة الدولة على المطاحن، ومخازن الحبوب، والبنوك، وغيرها من الصناعات المرتبطة بالزراعة. ^{[ 38 ]}

في البداية، كافح بنك داكوتا الشمالية لنيل الشرعية. وبذلت بنوك مينيسوتا والساحل الشرقي جهودًا كبيرة لتقويض بنك داكوتا الشمالية. ^{[ 36 ]} في عامي 1931 و1932، بلغت المتأخرات عن سداد ديون البنك 66% من إجمالي المستحقات. ^{[ 39 ]}

يلعب بنك داكوتا الشمالية (BND) اليوم دورًا محوريًا في التنمية الاقتصادية للولاية. وتتمثل مهمته في "دعم الزراعة والتجارة والصناعة" و"تقديم المساعدة والدعم لتطوير المؤسسات المالية داخل الولاية". نصف محفظة قروضه عبارة عن قروض تجارية وزراعية مقدمة من البنوك المحلية، بتمويل جزئي من بنك داكوتا الشمالية. وهذا يُمكّن البنك من توسيع نطاق الإقراض في قطاع البنوك المحلية في داكوتا الشمالية، ويُقلل من دور البنوك الخارجية في النظام المالي للولاية. ^{[ 40 ]} كما يُموّل البنك الإغاثة في حالات الكوارث والمزارع، والبنية التحتية العامة، والمدارس، وقروض الطلاب. وتُسدد فوائد القروض سنويًا إلى الولاية على شكل أرباح. ^{[ 41 ]}

في عام 2017، سجل بنك نورث داكوتا أرباحاً قياسية للعام الرابع عشر على التوالي. ^{[ 42 ]}

جادلت يولاندا ك. كودرزيكي وتال إلماتاد، من مركز السياسات العامة في نيو إنجلاند التابع لبنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن، في تقرير صدر عام 2011، بأن نموذج ولاية داكوتا الشمالية غير قابل للتطبيق في ولاية ماساتشوستس، التي تتمتع بكثافة سكانية أكبر بكثير واحتياجات إقراض أكثر تعقيدًا. وأشارا إلى أن تكاليف إنشاء بنك مملوك للدولة "قد تكون باهظة"، إذ تتطلب "أموالًا تعادل تقريبًا خُمس ديون الدولة العامة". ^{[ 43 ]} وخلصا أيضًا إلى أن بعض حالات فشل السوق قد تستدعي "إنشاء بنك عام يختلف عن نظيره في داكوتا الشمالية...". ^{[ 43 ]}

بين عامي 1932 و1957، قدمت مؤسسة حكومية في الولايات المتحدة تُدعى مؤسسة تمويل إعادة الإعمار (RFC) دعمًا ماليًا لحكومات الولايات والحكومات المحلية، وقدمت قروضًا للبنوك وشركات السكك الحديدية وجمعيات الرهن العقاري وغيرها من الشركات. ^{[ 44 ] [ 45 ]} كانت قروض مؤسسة تمويل إعادة الإعمار "ذاتية التمويل"، أي أنها كانت تستمد إيراداتها من مصادر الدخل الناتجة عن القروض، مثل رسوم المرور على الجسور والأنفاق التي مولتها المؤسسة. وشملت المشاريع التي مولتها المؤسسة جسر خليج سان فرانسيسكو ، وقناة كاليفورنيا المائية ، والجسور فوق نهر المسيسيبي ، وطريق بنسلفانيا السريع . ^{[ 46 ]}

بين فترة الكساد الكبير والوقت الحاضر، سعت العديد من الولايات إلى إنشاء بنوك عامة من خلال الاستفتاءات أو التشريعات. وقد قوبلت هذه المحاولات في كثير من الأحيان بمعارضة من غرف التجارة في الولايات وغيرها من المصالح المالية الخاصة، كما حدث في سبعينيات القرن الماضي عندما قدمت جمعية ولاية نيويورك تشريعًا لإنشاء بنك مملوك للدولة، لكن غرفة تجارة نيويورك وبورصة نيويورك عارضتاه . ^{[ 47 ]}

في عامي 2016 و2017، خاض العديد من المرشحين على مستوى البلاد انتخاباتٍ مدعومة ببرامج البنوك العامة، وحقق بعضهم، مثل حاكم ولاية نيوجيرسي فيل مورفي ، الفوز. ^{[ 48 ] [ 49 ]} وقد أدى الاهتمام المتجدد بالبنوك العامة البلدية إلى ظهور تحركات في لوس أنجلوس وأوكلاند وسياتل وسانتا فيه وسان فرانسيسكو ومدن أخرى. ^{[ 50 ]} في الوقت نفسه ، أدت خطوات الولايات نحو تقنين القنب ، نظرًا للتعقيدات المتعلقة بالإيداعات المصرفية والمعاملات المالية المرتبطة به، إلى مطالبات بإنشاء بنوك مملوكة للدولة والمدن لخدمة شركات القنب، وبلغت ذروتها بإقرار مجلس شيوخ ولاية كاليفورنيا مشروع قانون في عام 2018 لإنشاء مثل هذه البنوك. ^{[ 51 ]} ووقع الحاكم جافين نيوسوم على مشروع القانون ليصبح قانونًا نافذًا في 2 أكتوبر 2019. ^{[ 52 ]}

أقرّ المجلس التشريعي لولاية كاليفورنيا مشروع قانون AB 857 (قانون المصارف العامة) في 13 سبتمبر/أيلول 2019. وفي 2 أكتوبر/تشرين الأول 2019، وقّع الحاكم غافين نيوسوم على مشروع القانون ليصبح نافذًا. يسمح مشروع القانون AB 857 للحكومات المحلية بإنشاء بنوك عامة خاصة بها، وتحديدًا "للسماح بإقراض الائتمان العام للبنوك العامة والسماح بالملكية العامة لأسهمها بهدف تحقيق وفورات في التكاليف، وتعزيز الاقتصادات المحلية، ودعم التنمية الاقتصادية المجتمعية ، وتلبية احتياجات البنية التحتية والإسكان في المناطق". ^{[ 53 ]} وقد طُرح مشروع القانون AB 857 من قِبل تحالف المصارف العامة في كاليفورنيا، وهي شبكة شعبية من النشطاء تمثل 10 مدن في كاليفورنيا، وقدّمه إلى المجلس التشريعي عضوا الجمعية ديفيد تشيو وميغيل سانتياغو في 19 فبراير/شباط 2019. حظي مشروع القانون AB 857 بتأييد شعبي واسع، حيث أيّدته 180 نقابة عمالية رئيسية، ومنظمات مدنية ومجتمعية، والحزب الديمقراطي في كاليفورنيا. ^{[ 54 ]} في بادرة دعم من الحكومات المحلية، أصدرت 17 مدينة ومقاطعة في كاليفورنيا قرارات محلية لتأييد مشروع قانون AB 857، قانون المصارف العامة، بما في ذلك: مدن لوس أنجلوس، ^{[ 55 ]} وسان دييغو، وأوكلاند، ^{[ 56 ]} ولونغ بيتش، ^{[ 57 ]} وسانتا روزا، ^{[ 58 ]} وبيفرلي هيلز، ^{[ 59 ]} وبيركلي، ^{[ 60 ]} وريتشموند، ^{[ 61 ]} وسانتا كروز، ^{[ 62 ]} وهانتينغتون بارك، ^{[ 63 ]} ويوريكا، وواتسونفيل، ^{[ 64 ]} ومقاطعتي ألاميدا ^{[ 65 ]} وسانتا كروز، ^{[ 66 ]} ومدينة ومقاطعة سان فرانسيسكو. ^{[ 67 ]}

في عام ٢٠١٨، طرح مجلس مدينة لوس أنجلوس "المقترح ب"، وهو اقتراحٌ للتصويت يسمح للوس أنجلوس بإنشاء بنك بلدي. قادت حملة "المقترح ب" منظمة "بنك لوس أنجلوس العام"، وهي منظمة تطوعية تُدافع عن إنشاء بنك بلدي في لوس أنجلوس. ورغم أن أمامها أربعة أشهر فقط للتنظيم وبتمويل محدود، استطاع "المقترح ب" الحصول على ٤٤٪ من الأصوات، إلا أنه لم يُقرّ. ^{[ ٦٨ ]} وبالنظر إلى أن العديد من القضايا التقدمية المطروحة للتصويت والتي تُعارض مصالح الشركات الممولة جيدًا غالبًا ما تُهمَل بأغلبية ٣ إلى ١، فإن هذا الأداء القوي كان أكثر إثارة للإعجاب. ^{[ 69 ]} وصفت هيئة تحرير صحيفة لوس أنجلوس تايمز فكرة إنشاء بنك عام بأنها "محفوفة بالمخاطر ومكلفة، وربما تُهدر أموال دافعي الضرائب"، بينما سلط كاتب مساهم في قسم الرأي بصحيفة لوس أنجلوس تايمز، ورئيس تحرير مجلة أمريكان بروسبكت، الضوء على نجاح بنك نورث داكوتا ونظام المصارف العامة الألماني العريق الذي يمتد تاريخه إلى 250 عامًا، في تزايد الدعم لإنشاء بنك عام في لوس أنجلوس، مصرحًا: "لا يمكن لأي نظرة جادة على المعروض السكني في لوس أنجلوس أو بيئة الأعمال الصغيرة فيها أن توحي بأن بنوكنا العملاقة الحالية مهتمة بجعل المدينة عظيمة مرة أخرى. سيتطلب ذلك التزامًا جادًا بالاستثمار المحلي... من المرجح أن تواجه أي مؤسسة عامة جديدة مثل هذه العقبات. لطالما كانت الحداثة سمة مميزة لكاليفورنيا منذ تأسيسها، وعندما تقترن بالموهبة والحكمة، أنتجت الابتكارات العديد من المشاريع الرائدة في الولاية." ^{[ 70 ] [ 71 ]}

في مارس 2019، نشر مكتب أمين الخزانة وجامع الضرائب في سان فرانسيسكو دراسة جدوى من 151 صفحة لإنشاء بنك عام. حللت الدراسة ثلاثة مناهج لإنشاء بنك عام في سان فرانسيسكو، مع تقدير الاعتمادات اللازمة لتحقيق نقطة التعادل للبنك بين 184 مليون دولار و3.9 مليار دولار، لكنها أشارت إلى أنه "من المهم ملاحظة أن المدة الزمنية التي يتوقعها النموذج لتحقيق نقطة التعادل السنوية للبنك تعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل مثل النفقات والإيرادات ومعدلات النمو. يمكن أن يؤدي تعديل أي من هذه العوامل إلى تقصير أو إطالة الوقت اللازم لنموذج البنك لتحقيق نقطة التعادل لأول مرة في السنة." ^{[ 72 ]}

تم تقديم قانون نيويورك المصرفي العام، أو S5565C، من قبل عضو مجلس الشيوخ في ولاية نيويورك جيمس ساندرز جونيور في عام 2019. ^{[ 73 ]} من شأن هذا القانون أن يسمح بوجود البنوك العامة، ويوضح كيفية إدارتها، ويطلب منها أن تُدمج كشركة ذات منفعة عامة .

تزيد الفائدة ، أو المدفوعات من المقترض أو المؤسسة المالية إلى المُقرض أو المودع، من التكاليف الإجمالية للسلع والخدمات. ويقول منتقدو ارتفاع أسعار الفائدة إن ما بين 35% و40% من الأموال المدفوعة مقابل السلع والخدمات تُخصص فعلياً لسداد الفوائد لتمويل سلاسل التوريد والإنتاج والتوزيع اللازمة لتوصيل المنتجات. ^{[ 74 ]} وتدفع الحكومات معدلات فائدة مرتفعة مماثلة للمشاريع الرأسمالية كالبنية التحتية والمدارس. ^{[ 75 ]} وبالتالي، يُمكن القول إن البنوك العامة، التي لا تضطر إلى فرض معدلات فائدة مرتفعة كما تفعل البنوك الخاصة خدمةً للمساهمين، ستُساهم في خفض تكلفة الفائدة على المشاريع العامة، وعلى تلك المشاريع الخاصة التي يُطلب من البنك العام دعمها. ^{[ 76 ]}

يُنظر إلى البنوك غالبًا على أنها مجرد وسيط مالي، تتلقى الودائع وتقرض الأموال منها. ^{[ 77 ]} بينما يخالف آخرون هذا الرأي، مشيرين إلى أن البنوك تخلق النقود من خلال الإقراض، وأنها تقرض أكثر بكثير من قاعدة ودائعها. فعلى سبيل المثال، يرى روبرت سي. هوكيت من كلية الحقوق بجامعة كورنيل أن الاعتقاد بأن البنوك وسيط بين المدخرين والمقترضين هو اعتقاد خاطئ. بل إن قدرة البنوك على الإقراض بسعر فائدة غير مرتبط ارتباطًا وثيقًا بودائعها، هي، في رأي هوكيت، سببٌ يجعل وظيفة العمل المصرفي خدمة عامة وليست مشروعًا خاصًا بحتًا. ^{[ 78 ]}

تحتفظ البنوك باحتياطيات أقل من ودائعها، إلا أن هذه الودائع تُعدّ أيضاً نقوداً من الناحية العملية. وبالتالي، فإن ممارسة نظام الاحتياطي الجزئي المصرفي بحد ذاتها تزيد من المعروض النقدي بما يتجاوز قاعدة ودائع البنوك. وتسعى البنوك المركزية في الدول إلى تنظيم هذا النمو من خلال أسعار الفائدة ، ومتطلبات الاحتياطي ، ومتطلبات كفاية رأس المال ، على الرغم من أن معظم الاقتصادات المتقدمة اليوم قد قللت من أهمية متطلبات الاحتياطي. ^{[ 79 ]}

يسود الاعتقاد بأن البنوك تخلق النقود. وقد أوضح مؤلفون كتبوا نيابةً عن بنك إنجلترا أن البنوك، بدلاً من أن تتلقى الودائع ثم تقرضها بشكل مباشر، تقرض النقود، مما يخلق ودائع مماثلة في حسابات المقترضين، وبالتالي تخلق "نقودًا جديدة". ^{[ 79 ]} وتستهل سوزان هوفمان، عالمة السياسة بجامعة ويسترن ميشيغان ومؤلفة كتاب "السياسة والمصارف " ، كتابها بالإشارة إلى أن الكونغرس عانى تاريخيًا من حقيقة أن البنوك تخلق النقود وأن النقود نفسها تنشأ "في إطار عملية اتخاذ قرار مؤسسية". ^{[ 80 ]} وقد اتضح هذا الأمر لمديري بنك أمستردام في القرن السابع عشر، عندما أدركوا أن إقراض الودائع يخلق نقودًا للمقترضين بينما لا يزال المبلغ نفسه موجودًا في حسابات المودعين الأصليين. ^{[ 32 ]}

استخدم البروفيسور ريتشارد ويرنر من جامعة ساوثهامبتون البحث التجريبي للتوصل إلى استنتاج يؤيد نظرية خلق الائتمان ، وأن "بنوكًا تستطيع بشكل فردي خلق النقود من العدم". ^{[ 81 ]} ويشير عضوان سابقان في بنك الاحتياطي الفيدرالي في مينيابوليس ، وهما تشاري وفيلان، إلى عملية الاحتياطي الجزئي المصرفي على أنها "خلق نقود خاص". ^{[ 82 ]}

يخالف بعض الباحثين والمؤلفين الرأي القائل بأن البنوك تخلق النقود عن طريق إقراضها. فعلى سبيل المثال، يؤكد اقتصاديون من المدرسة النمساوية أنه لا يحق إلا لطرف واحد في كل مرة المطالبة بوحدة الإيداع نفسها. ^{[ 83 ]} وقد يجادل من ينكرون خلق البنوك للنقود بأن عملية الإقراض توحي زوراً للطرف الخارجي بخلق النقود، وذلك لتسجيل الأصل نفسه مرتين، مرة كقيد إيداع ومرة ​​كقيد في حساب الأصول. في الواقع، يمثل هذان الرقمان تمثيلاً معاملياً لوحدة النقود نفسها. ^{[ 84 ]}

يُقيّد باحثون ومؤلفون آخرون اعتقادهم بأن البنوك تخلق النقود من خلال تقديم شرح لما يحدث لتلك النقود عند سداد القروض. وهكذا، يشير ماكلي وآخرون إلى: "كما أن الحصول على قرض جديد يخلق النقود، فإن سداد القروض المصرفية يُدمر النقود". ^{[ 79 ]}

يرى ديفيد كورتن وآخرون من فريق عمل الاقتصاد الجديد أن سلطة إنشاء وتخصيص الأموال يجب أن تكون لامركزية وديمقراطية من خلال جعل هذه السلطة في أيدي البنوك المجتمعية. ^{[ 85 ]}

استخدمت سفيتلانا أندريانوفا، وبانكيوس ديميتريادس، وأنجا شورتلاند بيانات من عدة دول للفترة 1995-2007، وخلصوا إلى أن ارتفاع نسبة ملكية الحكومة للبنوك يسهل النمو بشكل أسرع من انخفاض نسبة ملكية الحكومة. ^{[ 86 ]}

يستشهد مارك أ. كالابريا، من معهد كاتو، بفساد فاني ماي وفريدي ماك كدليل على سوء إدارة المالية العامة . ويجادل كالابريا أيضًا بأن نجاح بنك نورث داكوتا مُبالغ فيه، وأن القطاع المصرفي العام يُعيق النمو الاقتصادي. ويخلص إلى القول: "عندما تمتلك الحكومة البنوك، تصبح قرارات الإقراض مدفوعة بالسياسة أكثر من الاقتصاد". ^{[ 87 ]} وقد جادل معهد المصارف العامة بأن استنتاجات كالابريا تستند إلى بحث لا يشمل بنك نورث داكوتا؛ وأن كالابريا لم يُقارن أداء البنوك العامة وسجلات الفساد فيها بالبنوك الخاصة، وأنه استخدم عددًا غير كافٍ من الأمثلة للوصول إلى استنتاجاته. ^{[ 88 ]}

أشار باحثون من قسم الاقتصاد في كلية جون إف كينيدي الحكومية بجامعة هارفارد، وهم رافائيل لا بورتا، وفلورنسيو لوبيز دي سيلانيس، وأندريه شليفر، في ورقة بحثية نُشرت عام 2000، إلى أن ملكية الحكومات للبنوك منتشرة على نطاق واسع في جميع أنحاء العالم، ولا سيما في البلدان ذات مستويات الدخل الفردي المنخفضة والأنظمة المالية المتخلفة. وكتب الباحثون أن "ارتفاع نسبة ملكية الحكومات للبنوك يرتبط ببطء تطور النظام المالي لاحقًا، وانخفاض النمو الاقتصادي، وبالأخص انخفاض نمو الإنتاجية". ^{[ 89 ]}

• بنك الأمة الأرجنتيني
• بنك المدينة
• بنك بروفينسيا

• مؤسسة تمويل وتأمين الصادرات

• بيلفيوس

• بنك الاتحاد

• كايكسا إيكونوميكا فيدرال
• الشركات العامة التي تسيطر عليها الحكومة
  • بنك البرازيل
  • بانيزي
  • باسا
  • بانريسول
  • بانيستس
  • بنك برازيليا
• مؤسسات تمويل التنمية
  • بنك التنمية البرازيلي
  • BADESC
  • بي دي إم جي
  • فرق موسيقية
  • بنك الشمال الشرقي

• ATB Financial (فروع وزارة الخزانة في ألبرتا)

• بنك ولاية تشيلي

• بنك الصين الصناعي والتجاري
• بنك الصين
• البنك الزراعي الصيني
• بنك التعمير الصيني
• بنك التوفير البريدي الصيني
• بنك الاتصالات

• بنك كوستاريكا
• بنك كوستاريكا الوطني
• بنك بوبولار
• بانكو هيبوتيكاريو دي لا فيفيندا

• La Banque Postale (تم إنشاؤه في 1 يناير 2006، من خلال نقل الخدمات المالية لشركة La Poste)
• صندوق المستودعات والشحنات
• كريدي مونيسيبال دو باريس

• مجموعة سباركاسن المالية

• لاندسبانكين
• بنك آيسلندا

البنوك العامة (  نسبة المساهمة الحكومية، كما في نهاية يونيو 2021) ^{[ 90 ]}

• بنك البنجاب والسند (98.07%)
• بنك الهند الخارجي (96.4%)
• بنك يو سي أو (95.39%)
• بنك ماهاراشترا (93.33%)
• البنك المركزي الهندي (93.08%)
• بنك الاتحاد الهندي (83.5%)
• بنك الهند (81.41%)
• البنك الهندي (78.86%)
• بنك البنجاب الوطني (73.1%)
• بنك كانارا (69.33%)
• بنك بارودا (64.0%)
• بنك الدولة الهندي (55.0%)

• Tavola Pecuniaria ، أول نموذج تاريخي لنظام البنوك العامة (القرن الخامس عشر)
• كاسا ديبوزيتي إي بريستيتي
• بنك بوستا
• بانكا مونتي دي باشي دي سيينا

البنك الوطني الكيني هو بنك تجاري تأسس عام 1968. أسهمه مدرجة في بورصة نيروبي ، وتملك حكومة كينيا وصندوق الضمان الاجتماعي الوطني الكيني المملوك للدولة أغلبية أسهمه (70%). ^{[ 91 ] [ 92 ]}

• بنك سيمبانان ناسيونال

• بنك الرفاهية

• كيوي بنك ^{[ 93 ] [ 94 ]}

كانت حكومة نيوزيلندا تمتلك سابقًا بنكين آخرين في نيوزيلندا: بنك نيوزيلندا ، من عام 1945 إلى عام 1992 عندما تم خصخصته وبيعه، وبنك مدخرات مكتب البريد ، الذي تم إنشاؤه ككيان منفصل مع خصخصة بريد نيوزيلندا . تم بيع بنك البريد إلى بنك ANZ نيوزيلندا في عام 1989.

• دي إن بي نور

• Caixa Geral de Depósitos

• مجموعة نات ويست (تمتلك حكومة المملكة المتحدة 48.15) ^{[ 95 ]}

• بنك التنمية الاقتصادية الفنزويلي

• بنك نورث داكوتا
• بنك التصدير والاستيراد الأمريكي
• بنك تنمية حكومة بورتوريكو
• بنك ساموا الأمريكية الإقليمي

• فيتكومبانك
• أغريبنك
• فيتينبانك
• BIDV