تاريخ العمل المصرفي

استُخدمت أنواع قديمة من النقود تُعرف باسم نقود الحبوب ونقود الماشية الغذائية منذ حوالي 9000  قبل الميلاد كواحدة من أقدم السلع المستخدمة لأغراض المقايضة .

كان حجر الأوبسيديان الأناضولي يُستخدم كمادة خام لصناعة أدوات العصر الحجري منذ حوالي 12500  قبل الميلاد، وشهد تداولاً منظماً خلال الألفية التاسعة قبل الميلاد. ^{[ 7 ]} وكانت سردينيا واحدة من أربعة مواقع رئيسية لاستخراج رواسب الأوبسيديان في البحر الأبيض المتوسط؛ وقد حلت تجارة النحاس والفضة محل تجارة الأوبسيديان خلال الألفية الثالثة قبل الميلاد .

عُثر في مواقع التنقيب في الشرق الأدنى على أدوات تُستخدم لحفظ السجلات، مثل " البولا " والرموز ، والتي يعود تاريخها إلى الفترة ما بين 8000 و1500 قبل الميلاد، وتُستخدم هذه الأدوات لتسجيل عدّ المحاصيل الزراعية. وابتداءً من أواخر الألفية الرابعة قبل الميلاد، استخدم أعضاء المعابد والقصور رموزًا تذكيرية لتسجيل مخزونات المحاصيل. وبدأ استخدام أنواع من السجلات التي تُوثّق عمليات التبادل التجاري والمدفوعات حوالي عام 3200 قبل الميلاد. وتصف شريعة حمورابي ، المكتوبة على لوح طيني حوالي عام 1700 قبل الميلاد، تنظيم النشاط المصرفي في تلك الحضارة (أرمسترونغ)؛ ورغم بدائيتها آنذاك، كانت الخدمات المصرفية متطورة بما يكفي لتبرير سنّ قوانين تُنظّم العمليات المصرفية. ^{[ ملاحظة 1 ]} وفي وقت لاحق، خلال الإمبراطورية الأخمينية (بعد عام 646 قبل الميلاد)، ^{[ 8 ]} عُثر على أدلة إضافية على وجود ممارسات مصرفية في منطقة بلاد ما بين النهرين. ^{[ 9 ] [ 10 ] [ 11 ] [ 12 ] [ 13 ] [ 14 ] [ 15 ] [ 16 ]}     

بحلول الألفية الخامسة قبل الميلاد، تشكلت مستوطنات سومر ، مثل إريدو ، حول معبد مركزي. وفي الألفية الخامسة، بدأ الناس ببناء المدن والعيش فيها، مما وفر بنيةً لبناء المؤسسات والمنشآت. وكان تل براك وأوروك ^من أوائل المستوطنات الحضرية . ^{[ 12 ] [ 17 ] [ 18 ] [ 19 ] [ 20} ]

يرى بعض الباحثين أن نظام البنوك المصرية لتخزين الحبوب بلغ من التطور حداً جعله يُضاهي البنوك الحديثة الكبرى، سواءً من حيث عدد الفروع والموظفين، أو من حيث حجم المعاملات الإجمالي. خلال حكم البطالمة اليونانيين، تحولت مخازن الحبوب إلى شبكة من البنوك مركزها الإسكندرية، حيث سُجلت الحسابات الرئيسية لجميع بنوك الحبوب الإقليمية المصرية. وأصبح هذا الموقع مقراً لأحد أقدم البنوك المركزية الحكومية المعروفة، وربما بلغ ذروته بمساعدة المصرفيين اليونانيين.

بحسب موير (2009)، كان هناك نوعان من البنوك العاملة في مصر: البنوك الملكية والبنوك الخاصة. ^{[ 68 ]} وكانت الوثائق التي تُثبت إيداع الضرائب في البنوك تُعرف باسم سجلات ببتوكين. ^{[ 69 ]}

يُعدّ كتاب "ترابيزيتيكا" أول مصدر يُوثّق العمل المصرفي ( دي سوتو - ص  41). وتحتوي خطب ديموستين على إشارات عديدة إلى إصدار الائتمان (ميليت، ص  5). ويُنسب إلى زينوفون الفضل في تقديم أول اقتراح لإنشاء مؤسسة تُعرف بالتعريف الحديث باسم بنك مساهم، وذلك في كتابه " عن الإيرادات " الذي كُتب حوالي عام 353 قبل الميلاد ^{[ 70 ] [ 71 ] [ 72 ] [ 73 ]} .

أنتجت المدن اليونانية بعد الحروب الفارسية حكومة وثقافة منظمتين بشكل كافٍ لظهور المواطنة الفردية، وبالتالي مجتمع رأسمالي ناشئ، مما سمح بفصل الثروة من ملكية الدولة الحصرية إلى إمكانية امتلاكها من قبل الفرد. ^{[ 74 ] [ 75 ]}

بحسب أحد المصادر (داندامايف وآخرون )، كان سكان شبه الجزيرة أول من استخدم النقود في التجارة، خلال القرن الخامس قبل الميلاد، على عكس التجارة السابقة التي كانت تتم باستخدام أشكال ما قبل النقود. ^{[ 76 ]}

كانت الأنشطة المصرفية الرومانية حاضرة بقوة داخل المعابد. فعلى سبيل المثال، كان يتم سك العملات داخل المعابد، ولا سيما معبد جونو مونيتا ، مع أن الودائع العامة خلال عهد الإمبراطورية الرومانية توقفت تدريجياً عن الإيداع في المعابد، وأصبحت تُودع بدلاً من ذلك في خزائن خاصة. ومع ذلك، ورثت الإمبراطورية الرومانية الممارسات التجارية من اليونان (باركر). ^{[ 74 ] [ 91 ] [ 105 ]}

في عام 352 قبل الميلاد، تأسس  بنك عام بدائي (يُعرف باسم "ديموسيا ترابيزا" ^{[ 106 ]} )، وذلك بإصدار توجيه قنصلي بتشكيل لجنة من الوسطاء (mensarii) لمعالجة ديون الطبقات الدنيا الفقيرة. ويشير مصدر آخر إلى ممارسات مصرفية في عام 325 قبل الميلاد، حيث اضطر العامة (البليبيين)  إلى الاقتراض بسبب ديونهم ، فتم تكليف وسطاء (quinqueviri mensarii) المعينين حديثًا بتقديم خدماتهم لمن يملكون ضمانات، مقابل الحصول على أموال من الخزانة العامة. ويذكر مصدر آخر (ج. أندريو) أن محلات الخدمات المصرفية في روما القديمة افتُتحت لأول مرة في الساحات العامة خلال الفترة من 318 إلى 310 قبل الميلاد. ^{[ 107 ] [ 108 ] [ 109 ]}

في روما القديمة المبكرة، كان يُعرف أصحاب البنوك باسم "أرجنتاري" ، وفي وقت لاحق (من القرن الثاني الميلادي فصاعدًا) باسم "نومولاري" (أندرو 1999، ص  2) أو "مينساري" . وكانت بيوت الصرافة تُعرف باسم "تابيراي أرجنتاريو" و "مينسو نومولاريو" . وكانوا يقيمون أكشاكهم في وسط ساحات مسوّرة تُسمى " ماسيلا" على مقعد طويل يُسمى " بانكو" ، ومنه اشتُقت كلمتا "بانكو " و "بنك" . ^{[ 110 ]} وبصفته صرافًا، لم يكن التاجر في "البانكو" يستثمر المال بقدر ما كان يحوّل العملة الأجنبية إلى العملة القانونية الوحيدة في روما، وهي عملة دار سك العملة الإمبراطورية. ^{[ 72 ] [ 108 ] [ 109 ] [ 111 ]}

كانت العمليات المصرفية في المجتمع الروماني تُعرف باسم " أوفيسيوم أرجنتاري"  . وتشير قوانين الإمبراطورية (125/126 م) المذكورة في " رسالة من قيصر إلى كويتوس " إلى تحصيل إيجارات من الأشخاص الذين يستخدمون أراضي تابعة للمعبد، تُدفع إلى أمين خزينة المعبد. كما يلزم قانون " ريسبتوم أرجنتاري " البنوك بسداد ديون عملائها المضمونة. ^{[ 112 ] [ 113 ] [ 114 ] [ 115 ]}

دعا كاسيوس ديو إلى إنشاء بنك حكومي، يتم تمويله من بيع جميع الممتلكات التي كانت تملكها الدولة في ذلك الوقت. ^{[ 116 ]}

في القرن الرابع، كانت الاحتكارات موجودة في بيزنطة وفي مدينة أولبيا في سردينيا. ^{[ 117 ] [ 118 ]}

قامت الإمبراطورية الرومانية في وقت ما بإضفاء الطابع الرسمي على الجانب الإداري للعمل المصرفي، وفرضت رقابة مشددة على المؤسسات والممارسات المالية. وشهد نظام فرض الفوائد على القروض ودفعها على الودائع تطورًا ملحوظًا وزيادة في التنافسية. إلا أن تفضيل الرومان للمعاملات النقدية حدّ من نمو البنوك الرومانية. ففي عهد الإمبراطور الروماني غاليانوس (260-268  م)، انهار النظام المصرفي الروماني مؤقتًا بعد أن رفضت البنوك رقائق النحاس التي كانت تُنتجها دور سك العملة التابعة له. ومع انتشار المسيحية، خضعت الأعمال المصرفية لقيود إضافية، إذ اعتُبر فرض الفوائد أمرًا غير أخلاقي. ومع تراجع النشاط الاقتصادي بعد سقوط روما والغزوات الإسلامية، يُرجح أن العمل المصرفي توقف مؤقتًا في أوروبا، ولم ينتعش إلا مع عودة التجارة في البحر الأبيض المتوسط ​​في القرن الثاني عشر. ^{[ 119 ]}

تنتقد التوراة ، وأجزاء لاحقة من الكتاب المقدس العبري ، الربا، لكن تفسيرات هذا التحريم تختلف. أحد التفسيرات الشائعة هو أن اليهود ممنوعون من تقاضي فوائد على القروض المقدمة ليهود آخرين، لكنهم ملزمون بتقاضي فوائد على المعاملات مع غير اليهود. مع ذلك، يقدم الكتاب المقدس العبري نفسه أمثلة عديدة على التحايل على هذا الحكم. وقد استُخدم تفسير جواز تقاضي فوائد على غير الإسرائيليين في القرن الرابع عشر لتبرير إقراض اليهود المقيمين في المجتمعات المسيحية في أوروبا، بهدف الربح. وقد تحايل هذا التفسير على قواعد تحريم الربا في كل من اليهودية والمسيحية، إذ لم يكن المسيحيون مشاركين في الإقراض، لكنهم كانوا أحرارًا في الحصول على القروض.

في الأصل، كانت الكنائس المسيحية تحظر تقاضي الفائدة، المعروفة بالربا . وشمل ذلك فرض رسوم على استخدام الأموال، كما هو الحال في مكاتب الصرافة . إلا أنه بمرور الوقت، أصبح تقاضي الفائدة مقبولاً نظراً لتغير طبيعة النقود، وأصبح مصطلح "الربا" يُستخدم للإشارة إلى تقاضي فائدة تتجاوز المعدل المسموح به قانوناً. ويشير مفهوم " التمويل المسيحي " إلى الأنشطة المصرفية والمالية التي ظهرت قبل عدة قرون. وعلى الرغم من حظر الربا وعدم ثقة الكنيسة في أنشطة الصرف (مقارنةً بالأنشطة الإنتاجية)، ^{[ 122 ]} فإن عدداً من العمليات ذات الطابع المصرفي أو المالي تشهد عليها أنشطة فرسان الهيكل ( القرن الثاني عشر)، وجماعات التقوى (التي ظهرت عام 1462)، والغرفة الرسولية التابعة مباشرةً للفاتيكان (القروض، والضمانات، وإصدار الأوراق المالية، والاستثمارات، إلخ).

أدى صعود البروتستانتية في القرن السادس عشر إلى إضعاف نفوذ روما، وأصبحت أحكامها المناهضة للربا غير ذات صلة في بعض المناطق، مما أتاح المجال لتطور العمل المصرفي في شمال أوروبا. وفي أواخر القرن الثامن عشر، بدأت العائلات التجارية البروتستانتية بالانخراط في العمل المصرفي بشكل متزايد، لا سيما في الدول التجارية مثل المملكة المتحدة ( بارينغز )، وألمانيا ( شرودرز ، بيرنبيرغز )، وهولندا ( هوب وشركاه ، غولشر ومولدر ). وفي الوقت نفسه، وسّعت أنواع جديدة من الأنشطة المالية نطاق العمل المصرفي إلى ما هو أبعد من أصوله. ويعزو أحد المدارس الفكرية إلى الكالفينية تهيئة الظروف لتطور الرأسمالية لاحقًا في شمال أوروبا. ^{[ 123 ]} ووفقًا لهذا الرأي، مثّلت عناصر الكالفينية ثورة ضد إدانة العصور الوسطى للربا، وضمنًا ضد الربح بشكل عام. وقد طُرح هذا الربط في أعمال مؤثرة لكل من آر إتش تاوني (1880-1962) وماكس فيبر (1864-1920). بحسب ويبر، كانت أخلاقيات العمل البروتستانتية قوة دافعة وراء عمل جماعي غير مخطط له وغير منسق أثر على تطور الرأسمالية .

يطرح رودني ستارك نظرية مفادها أن العقلانية المسيحية هي المحرك الرئيسي وراء نجاح الرأسمالية وصعود الغرب. ^{[ 124 ]}

يحظر القرآن الكريم إقراض المال بالربا تحريمًا قاطعًا. يقول الله تعالى: "يا أيها الذين آمنوا اتقوا الله وذروا الربا إن كنتم مؤمنين، فإن لم تفعلوا فأنذروا بحرب من الله ورسوله، فإن تبتم الآن فلكم حق رد رؤوس أموالكم، لا تظلمون ولا تظلمون" (البقرة: 278-279). ويقول أيضًا: "يا أيها الذين آمنوا لا تأكلوا الربا مضاعفًا ومضاعفًا واتقوا الله لعلكم تفلحون" (آل عمران: 130). ويقول كذلك: "وأن الله أحل التجارة وحرم الربا" (البقرة: 275).

يذكر القرآن الكريم أن الربا وكسب المال بطرق غير مشروعة كان محرماً على المسلمين، كما كان محرماً على المجتمعات الأخرى في العصور السابقة: "بِمَا ظَلَمْنَا الْيَهُوذِينَ حَرَّمْنَاهُمْ مِن خَيْرٍ أُحِلَّتْ لَهُمْ وَبِكَثْرَةِ عَذَابِهِمْ عَنْ سَبِيلِ اللَّهِ وَمِنْ أَخْطَانَوا الرِّبَا وَمِنْ أَخْرَى أَمْوَالِ النَّاسِ بِالْغَيْرِ ظَهْلِكُمْ أَعَدْنَا لِلَّذِينَ كَفَرُوا عَذَاباً أَلِيماً" (القرآن - 4: 160-161).

الربا محرم في الفقه الإسلامي . ويناقش الفقهاء نوعين من الربا: زيادة رأس المال دون تقديم خدمات، وهو ما حرمه القرآن ، وتبادل السلع بكميات غير متساوية، وهو ما حرمته السنة . كما يحرم التعامل بالسندات الإذنية (مثل العملات الورقية والمشتقات المالية) ^{. [} 125 ^]

على الرغم من تحريم الربا، شهد القرن العشرون تطورات عديدة أدت إلى ظهور نموذج مصرفي إسلامي لا تُفرض فيه فوائد، مع استمرار البنوك في العمل بهدف الربح. وقد تحقق ذلك من خلال فرض رسوم على القروض بطرق بديلة، كالرسوم، واستخدام أساليب مختلفة لتقاسم المخاطر ونماذج الملكية، كالتأجير .

كانت البنوك الأصلية عبارة عن " بنوك تجارية " ابتكرها تجار الحبوب الإيطاليون في العصور الوسطى . ومع ازدياد ثروة تجار ومصرفيي لومبارديا ومكانتهم الائتمانية بفضل وفرة محاصيل الحبوب في سهول لومبارديا ، انجذب العديد من اليهود النازحين الفارين من الاضطهاد الإسباني إلى هذه التجارة. جلبوا معهم ممارسات قديمة من الشرق الأوسط والشرق الأقصى، والتي مولت طرق الحرير عبر آسيا . وطبقوا هذه الأساليب لتمويل إنتاج الحبوب وتوزيعها.

بعد منعهم من امتلاك الأراضي في إيطاليا، دخل اليهود ساحات وقاعات التجارة الكبرى في لومبارديا، جنبًا إلى جنب مع التجار المحليين، ونصبوا أكشاكهم لتبادل المحاصيل. وكان لهم ميزة كبيرة على السكان المحليين: فقد مُنع المسيحيون منعًا باتًا من ارتكاب الربا ، وهو إقراض بفائدة، والذي كان مُدانًا أيضًا في العالم الإسلامي، ولكن بدرجة أقل. في المقابل، كان بإمكان الوافدين اليهود الجدد تقديم قروض عالية المخاطر للمزارعين مقابل محاصيلهم في الحقول دون رقابة مباشرة من الكنيسة. ثم بدأوا في دفع ثمن الحبوب مقدمًا مقابل شحنها مستقبلًا إلى موانئ بعيدة. وفي كلتا الحالتين، كانوا يربحون من الخصم الحالي على السعر المستقبلي. كانت هذه التجارة الثنائية تستغرق وقتًا طويلًا، وسرعان ما ظهرت طبقة من التجار الذين يتاجرون بديون الحبوب بدلًا من الحبوب نفسها.

كان التاجر اليهودي يؤدي وظيفتي التمويل (الائتمان) والتأمين . كان التمويل يتمثل في قرض زراعي في بداية موسم النمو، مما يسمح للمزارع بزراعة محصوله السنوي، مع ما يصاحب ذلك من نفقات البذر والزراعة وإزالة الأعشاب الضارة والحصاد. أما التأمين، فكان يتمثل في تأمين المحاصيل أو السلع، والذي يضمن تسليم المحصول إلى المشتري، وعادةً ما يكون تاجر جملة. إضافةً إلى ذلك، كان التجار يؤدون وظيفة التاجر من خلال الترتيب لتزويد المشتري بالمحصول عبر مصادر بديلة - كمخازن الحبوب أو الأسواق البديلة مثلاً - في حال فشل المحصول. كما كان بإمكانه أيضاً دعم المزارع (أو أي منتج سلعي آخر) خلال فترات الجفاف أو غيرها من حالات فشل المحاصيل ، وذلك من خلال إصدار تأمين على المحاصيل (أو السلع) ضد مخاطر فشل المحصول.

تطورت الخدمات المصرفية التجارية من تمويل التجارة للأفراد إلى تسوية الصفقات نيابةً عن الآخرين، ثم إلى حفظ ودائع لتسوية "السندات" أو الكمبيالات التي يكتبها الأشخاص الذين ما زالوا يمارسون الوساطة في تجارة الحبوب. وهكذا أصبحت "منابر" التجار (كلمة " بنك " مشتقة من الكلمة الإيطالية " بانكا " التي تعني منضدة ) في أسواق الحبوب الكبرى مراكز لحفظ الأموال مقابل الكمبيالات ( السندات ، وهي عبارة عن خطاب صرف رسمي، ثم أصبحت فيما بعد كمبيالة ، ثم شيكًا ) .

كان من المفترض أن تُستخدم هذه الأموال المودعة لتسوية معاملات تجارة الحبوب، ولكنها كانت تُستخدم في كثير من الأحيان لأغراض التداول الخاصة بالتاجر في هذه الأثناء. وكلمة "مفلس" هي تحريف للعبارة الإيطالية " banca rotta" أو "المقعد المكسور"، والتي ترمز إلى الإفلاس الذي يُصيب التاجر المُعسر. ولعبارة "أن يكون المرء مُفلسًا" أصل لغوي مشابه.

في القرن الثاني عشر، حفّزت الحاجة إلى تحويل مبالغ طائلة لتمويل الحروب الصليبية عودة ظهور النظام المصرفي في أوروبا الغربية. في عام ١١٦٢، فرض هنري الثاني ملك إنجلترا أولى سلسلة من الضرائب لدعم هذه الحروب. عمل فرسان الهيكل وفرسان الإسبتارية المسيحيون كمصرفيين لهنري في الأراضي المقدسة. وكان لمرسوم البابا إنوسنت الثاني الفضل في نجاح فرسان الهيكل، إذ أعفاهم من دفع العشور للكنيسة ومنحهم أيضاً الحق في تحصيلها لأنفسهم. ^{[ ١٢٧ ]} كما برزت ممتلكات فرسان الهيكل الواسعة من الأراضي في أنحاء أوروبا خلال الفترة ١١٠٠-١٣٠٠ كبداية للعمل المصرفي على مستوى أوروبا. كانوا يقبلون العملة المحلية ويصدرون سندات قابلة للاسترداد في أي من قلاعهم المنتشرة في أوروبا، مما أتاح نقل الأموال دون التعرض لخطر السرقة أثناء السفر. من غير الواضح ما إذا كان فرسان الهيكل قد استخدموا أي رموز أو تشفيرات سرية لحماية السندات من أي تزوير محتمل. ^{[ 128 ]}

للتحايل على التحريم الأخلاقي للربا ، أي دفع المال مباشرةً مقابل استخدام المال، تطورت ممارسة الخصم ، التي تمنح المودعين نظرياً حصة (ملكية جزئية) في المعاملات التي تُجرى بأموالهم. وقد استُخدمت أساليب مماثلة منذ زمن طويل في المصارف الإسلامية.

ساهمت المعارض التجارية في العصور الوسطى، مثل معرض هامبورغ ، في نمو القطاع المصرفي بطريقة فريدة: إذ كان الصرافون يصدرون وثائق قابلة للاسترداد في معارض أخرى مقابل عملات صعبة. وكان بالإمكان صرف هذه الوثائق في معرض آخر في بلد مختلف أو في معرض لاحق في نفس الموقع. وفي حال إمكانية استردادها في تاريخ لاحق، كانت تُخصم منها عادةً نسبة تُقارب نسبة الفائدة. وفي نهاية المطاف، تطورت هذه الوثائق إلى كمبيالات ، يمكن صرفها في أي فرع من فروع البنك المُصدر. وقد مكّنت هذه الكمبيالات من تحويل مبالغ كبيرة من المال دون عناء نقل صناديق الذهب الضخمة المحمية بحراس مسلحين.

جمهورية البندقية ، التي يُنسب إليها خطأً في بعض الأحيان تأسيس بنك عام في القرن الثاني عشر، لم تفعل ذلك رسميًا إلا في عام 1587 مع تأسيس بنك ساحة ريالتو . ومع ذلك، في القرنين الثالث عشر والرابع عشر، مارس مكتب الحبوب التابع لها نشاطًا مصرفيًا شمل الودائع والإقراض. ^{[ 129 ]} كما يُعد نظام الدين العام القابل للتحويل في الجمهورية مساهمةً هامةً في تطور العمل المصرفي. ^{[ 130 ]}

في منتصف القرن الثالث عشر، ابتكرت جماعات مسيحية، ولا سيما اللومبارديون الإيطاليون والكاهورسيون الفرنسيون ، ثغرات قانونية للالتفاف على حظر الربا المسيحي؛ ^{[ 131 ]} فعلى سبيل المثال، تمثلت إحدى طرق الحصول على قرض بفائدة في تقديم المال بدون فائدة، مع اشتراط تأمين القرض ضد الخسارة أو الضرر المحتمل، و/أو التأخير في السداد (انظر عقد الربا ). ^{[ 131 ]} عُرف المسيحيون الذين استغلوا هذه الثغرات القانونية باسم مرابين البابا ، مما قلل من أهمية اليهود لدى ملوك أوروبا. ^{[ 131 ]} وفي وقت لاحق من العصور الوسطى، ظهر تمييز بين الضروريات الاستهلاكية كالغذاء والوقود والسلع المعمرة، حيث سُمح بالربا على القروض المتعلقة بالسلع المعمرة. ^{[ 131 ]} انحدرت أقوى العائلات المصرفية من فلورنسا، بما في ذلك عائلات أتشايولي ، وموزي، ^{[ 132 ]} وباردي ، وبيروزي ، التي أنشأت فروعًا في أجزاء أخرى كثيرة من أوروبا. ^{[ 1 ]} ولعل أشهرها بنك ميديتشي ، الذي أسسه جيوفاني دي بيتشي دي ميديتشي عام 1397 ^{[ 2 ]} واستمر حتى عام 1494. ^{[ 133 ]} أما أقدم شركة مصرفية لا تزال تعمل حتى اليوم فهي بنك مونتي دي باشي دي سيينا (BMPS).

مع حلول أواخر العصور الوسطى، نال التجار المسيحيون الذين أقرضوا المال بفائدة موافقة الكنيسة، وفقد اليهود مكانتهم المتميزة كمقرضين. ^{[ 131 ]} وحلّ المصرفيون الإيطاليون محلهم، وبحلول عام 1327، كان في أفينيون 43 فرعًا لبيوت مصرفية إيطالية. وفي عام 1347، تخلّف إدوارد الثالث ملك إنجلترا عن سداد القروض. ولاحقًا، أُعلن إفلاس عائلة باردي (1343 ^{[ 132 ]} ) وبيروتزي (1346 ^{[ 132 ]} ). وكان النمو المصاحب للعمل المصرفي الإيطالي في فرنسا بدايةً لظهور صرافين لومبارديين في أوروبا، الذين تنقلوا من مدينة إلى أخرى على طول طرق الحجاج المزدحمة ذات الأهمية التجارية. ومن المدن الرئيسية في هذه الفترة كاهور ، مسقط رأس البابا يوحنا الثاني والعشرين، وفيجياك .

بعد عام 1400، انقلبت الأوضاع السياسية نوعًا ما ضد المصرفيين الإيطاليين. ففي عام 1401، أمر الملك مارتن الأول ملك أراغون بطرد بعضهم. وفي عام 1403، منعهم هنري الرابع ملك إنجلترا من جني الأرباح في مملكته. وفي عام 1409، سجن فلاندرز المصرفيين الجنويين ثم طردهم. وفي عام 1410، طُرد جميع التجار الإيطاليين من باريس. وفي عام 1407، تأسس بنك سانت جورج ، ^{[ 134 ]} أول بنك إيداع حكومي، ^{[ 97 ] [ 135 ]} في جنوة، والذي هيمن على التجارة في البحر الأبيض المتوسط. ^{[ 97 ]}

بين عامي 1527 و1572، برزت عدة مجموعات عائلية مصرفية مهمة من جمهورية جنوة في شمال إيطاليا، مثل عائلات غريمالدي ، وسبينولا ، وبالافيتشينو ، التي كانت تتمتع بنفوذ وثراء كبيرين، وعائلة دوريا ، وإن كانت أقل نفوذاً، وعائلتي بينيللي ولوميليني. ^{[ 136 ] [ 137 ]}

في عام 1401، أنشأ قضاة برشلونة ، التي كانت آنذاك عاصمة إمارة كاتالونيا ، أول نسخة طبق الأصل من النموذج الفينيسي للتبادل والإيداع، وهو " تاولا دي كانفي دي برشلونة" أو "مائدة التبادل" ، والتي تُعتبر أول بنك عام في أوروبا. ^{[ 138 ] [ 139 ] [ 140 ]}

يشير خليل إينالجيك إلى أن اليهود الماران (من عائلة دونا غراسيا التابعة لعائلة مينديز) الذين فروا من شبه الجزيرة الأيبيرية في القرن السادس عشر، أدخلوا تقنيات الرأسمالية الأوروبية، والعمل المصرفي، وحتى المفهوم التجاري للاقتصاد الحكومي إلى الإمبراطورية العثمانية. ^{[ 141 ]} في ذلك القرن، كان كبار الممولين في إسطنبول من اليونانيين واليهود. وكان العديد من الممولين اليهود من الماران الذين فروا من شبه الجزيرة الأيبيرية خلال الفترة التي سبقت طرد اليهود من إسبانيا . وقد جلبت بعض هذه العائلات ثروات طائلة معها. ^{[ 142 ]} وكانت أبرز العائلات المصرفية اليهودية في الإمبراطورية العثمانية في القرن السادس عشر عائلة مينديز المصرفية المارانية ، التي انتقلت إلى إسطنبول عام 1552، تحت حماية السلطان سليمان القانوني. ويُذكر أن ألفارو مينديز عندما وصل إلى إسطنبول عام 1588، أحضر معه 85 ألف دوقة ذهبية. ^{[ 143 ]} سرعان ما اكتسبت عائلة مينديز مكانة مهيمنة في المالية العامة للدولة العثمانية وفي التجارة مع أوروبا. ^{[ 144 ]}

ازدهروا في بغداد خلال القرنين الثامن عشر والتاسع عشر تحت الحكم العثماني، حيث اضطلعوا بوظائف تجارية حيوية كالإقراض والخدمات المصرفية. ^{[ 145 ]} ومثل الأرمن ، كان بإمكان اليهود ممارسة أنشطة تجارية ضرورية، كالإقراض والخدمات المصرفية، والتي كانت محظورة على المسلمين بموجب الشريعة الإسلامية.

كان يهود البلاط مصرفيين أو رجال أعمال يهودًا يُقرضون المال ويديرون الشؤون المالية لبعض العائلات النبيلة المسيحية الأوروبية ، لا سيما في القرنين السابع عشر والثامن عشر. ^{[ 146 ]} وكانوا منتشرين بكثرة في ألمانيا وهولندا والنمسا، وكذلك في الدنمارك وإنجلترا والمجر وإيطاليا وبولندا وليتوانيا والبرتغال وإسبانيا. ^{[ 147 ] [ 148 ]} ووفقًا لديمونت، كان لكل دوقية وإمارة وبالاتينات تقريبًا في الإمبراطورية الرومانية المقدسة يهودي بلاط. ^{[ 146 ]} وكان يهود البلاط بمثابة أسلاف للممول الحديث أو وزير الخزانة . ^{[ 146 ]} وشملت وظائفهم تحصيل الإيرادات من خلال الضرائب ، والتفاوض على القروض، وإدارة دار سك العملة، وإيجاد مصادر جديدة للإيرادات، وإصدار السندات، ووضع ضرائب جديدة، وتزويد الجيش. ^{[ 146 ] [ 149 ]} بالإضافة إلى ذلك، عمل يهود البلاط كمصرفيين شخصيين للنبلاء: فقد جمعوا الأموال لتغطية نفقات الدبلوماسية الشخصية للنبيل وإسرافه. ^{[ 149 ]}

في جنوب ألمانيا، برزت عائلتان مصرفيتان عريقتان في القرن الخامس عشر، وهما عائلة فوغر وعائلة ويلسر . سيطرتا على جزء كبير من الاقتصاد الأوروبي وهيمنتا على عالم المال والأعمال الدولي في القرن السادس عشر. ^{[ 150 ] [ 151 ] [ 152 ]} أنشأت عائلة فوغر أول مجمع سكني اجتماعي للفقراء في ألمانيا بمدينة أوغسبورغ ، وهو مجمع فوغري . لا يزال هذا المجمع قائمًا حتى اليوم، لكن بنك فوغر الأصلي الذي استمر من عام 1487 إلى عام 1657 لم يعد موجودًا.

لعب المصرفيون الهولنديون دورًا محوريًا في تأسيس القطاع المصرفي في المدن الألمانية الشمالية. يُعد بنك بيرنبرغ أقدم بنك في ألمانيا وثاني أقدم بنك في العالم، حيث أسسه الأخوان الهولنديان هانز وبول بيرنبرغ في هامبورغ عام 1590. ولا يزال البنك مملوكًا لسلالة بيرنبرغ . ^{[ 153 ]}

في القرنين السادس عشر والسابع عشر، استُوردت المعادن النفيسة من العالم الجديد ، وساحل الذهب ، واليابان، وغيرها من المناطق إلى أوروبا، ما أدى إلى ارتفاع أسعارها . وبفضل حرية سك العملة، وبنك أمستردام، وازدهار التجارة، اجتذبت هولندا المزيد من العملات والسبائك لإيداعها في بنوكها. كما تطورت مفاهيم أنظمة الاحتياطي الجزئي المصرفية وأنظمة الدفع، وانتشرت إلى إنجلترا وغيرها. ^{[ 154 ]}

في مدينة لندن، تأسست البورصة الملكية عام 1565. وفي القرن السابع عشر، بدأت المؤسسات المصرفية بالعمل بطريقة مألوفة اليوم. ^{[ 155 ] [ 156 ]}

ظهرت الممارسات المصرفية الحديثة، بما في ذلك نظام الاحتياطي الجزئي وإصدار الأوراق النقدية ، في القرن السابع عشر. في ذلك الوقت، بدأ التجار الأثرياء بتخزين ذهبهم لدى صائغي الذهب في لندن ، الذين كانوا يمتلكون خزائن خاصة ويتقاضون رسومًا مقابل خدماتهم. في مقابل كل إيداع للمعادن الثمينة، كان الصاغة يصدرون إيصالات تُثبت كمية ونقاء المعدن الذي يحتفظون به كأمين؛ ولم يكن من الممكن التنازل عن هذه الإيصالات، بل كان بإمكان المودع الأصلي فقط استلام البضائع المخزنة.

تدريجياً، بدأ الصاغة في إقراض المال نيابة عن المودع ، مما أدى إلى تطور الممارسات المصرفية الحديثة؛ حيث تم إصدار سندات إذنية (التي تطورت إلى أوراق نقدية) مقابل الأموال المودعة كقرض للصائغ. ^{[ 157 ]}

أدت هذه الممارسات إلى ظهور نوع جديد من "النقود" كان في الواقع دينًا، أي دين الصاغة وليس عملة فضية أو ذهبية، وهي سلعة كانت تخضع لتنظيم ورقابة النظام الملكي. استلزم هذا التطور قبول سندات الصاغة في التجارة، والتي تُدفع عند الطلب. بدوره، استلزم القبول اعتقادًا عامًا بتوفر العملة؛ وعادةً ما كان الاحتياطي الجزئي يخدم هذا الغرض. كما استلزم القبول أيضًا أن يكون حاملو الدين قادرين على إنفاذ حقهم غير المشروط في الدفع قانونيًا؛ واستلزم أن تكون السندات (وكذلك الكمبيالات) أدوات قابلة للتداول. ظهر مفهوم قابلية التداول بشكل متقطع في أسواق المال الأوروبية، ولكنه تطور بشكل جيد بحلول القرن السابع عشر. ومع ذلك، كان لا بد من إصدار قانون برلماني في أوائل القرن الثامن عشر (1704) لإلغاء قرارات المحاكم التي قضت بأن سندات الصاغة، على الرغم من "أعراف التجار"، غير قابلة للتداول. ^{[ 158 ]}

في عام 1695، أصبح بنك إنجلترا من أوائل البنوك التي أصدرت أوراقًا نقدية، وكانت أولى هذه الأوراق تلك التي أصدرها بنك ستوكهولم عام 1661، والتي لم تدم طويلًا. ^{[ 159 ] [ 160 ]} في البداية، كانت هذه الأوراق تُكتب بخط اليد وتُصدر كوديعة أو قرض، مع وعد بدفع قيمتها لحاملها عند الطلب نقدًا . وبحلول عام 1745، بدأ إصدار أوراق نقدية مطبوعة موحدة تتراوح قيمتها بين 20 و1000 جنيه إسترليني. وفي عام 1855، ظهرت أوراق نقدية مطبوعة بالكامل لا تتطلب اسم المستفيد أو توقيع أمين الصندوق. ^{[ 161 ]}

في القرن الثامن عشر، ازدادت الخدمات المصرفية المقدمة. فقد تم استحداث مرافق المقاصة، والاستثمارات الأمنية، والشيكات ، وحماية السحب على المكشوف . وكانت الشيكات مستخدمة منذ القرن السابع عشر في إنجلترا، وكانت البنوك تسدد المدفوعات عن طريق البريد السريع مباشرةً إلى البنك المُصدر. وفي حوالي عام ١٧٧٠، بدأت البنوك بالاجتماع في موقع مركزي، وبحلول القرن التاسع عشر، تم إنشاء مكان مخصص لذلك، يُعرف باسم غرفة مقاصة البنوك . وكانت الطريقة التي استخدمتها غرفة مقاصة لندن تتضمن قيام كل بنك بدفع مبلغ نقدي إلى مفتش، ثم استلام المبلغ نقدًا من المفتش في نهاية كل يوم. وقد تم إنشاء أول مرفق للسحب على المكشوف في عام ١٧٢٨ من قبل البنك الملكي لاسكتلندا . ^{[ ١٦٢ ]}

ازداد عدد البنوك خلال الثورة الصناعية ونمو التجارة الدولية، لا سيما في لندن. وفي الوقت نفسه، وسّعت أنواع جديدة من الأنشطة المالية نطاق العمل المصرفي. فقد مارست عائلات المصرفيين التجاريين كل شيء بدءًا من ضمان السندات وصولًا إلى منح القروض الأجنبية . وقد سهّلت هذه "البنوك التجارية" الجديدة نمو التجارة، مستفيدةً من هيمنة إنجلترا المتنامية على النقل البحري. أسست عائلتان مهاجرتان، روتشيلد وبارينغ ، شركات مصرفية تجارية في لندن في أواخر القرن الثامن عشر ، وسيطرتا على القطاع المصرفي العالمي في القرن التالي.

شهد عام 1797 دفعة قوية للعمل المصرفي الريفي، عندما أوقف بنك إنجلترا المدفوعات النقدية مع تهديد الحرب لإنجلترا. وقد تسبب نزول عدد قليل من الفرنسيين في مقاطعة بيمبروكشاير في حالة من الذعر. وبعد هذا الحادث بفترة وجيزة، أذن البرلمان لبنك إنجلترا وللمصرفيين الريفيين بإصدار أوراق نقدية من فئات منخفضة.

يُعدّ بنك برشلونة (Taula de canvi de Barcelona) ، الذي تأسس عام 1401، أول مثال على البنوك البلدية، ومعظمها بنوك عامة، التي كانت رائدة في مجال العمل المصرفي المركزي على نطاق محدود. وسرعان ما حذا حذوه بنك سان جورج في جمهورية جنوة ، الذي تأسس عام 1407، وبعد ذلك بوقت طويل، بنك جيرو (Banco del Giro) في جمهورية البندقية ، وشبكة من المؤسسات في نابولي التي اندمجت لاحقًا لتُشكّل بنك نابولي (Banco di Napoli) . وقد تأسست بنوك مركزية بلدية بارزة في أوائل القرن السابع عشر في المراكز التجارية الرائدة في شمال غرب أوروبا، وتحديدًا بنك أمستردام عام 1609 وبنك هامبورغ عام 1619. ^{[ 165 ]} وقدّمت هذه المؤسسات بنية تحتية عامة للمدفوعات الدولية غير النقدية. ^{[ 166 ]}

كان أول بنك مركزي وطني (مقارنةً بالبنك المركزي البلدي) هو البنك المركزي السويدي، المعروف منذ عام 1866 باسم "سفيريجس ريكسبانك" ، والذي تأسس في ستوكهولم عام 1664 من بقايا بنك ستوكهولم المتعثر . ^{[ 167 ]} بعد جيل، وضع تشارلز مونتاجو، إيرل هاليفاكس الأول ، فكرة إنشاء بنك إنجلترا ، بناءً على اقتراح من ويليام باترسون عام 1691. ^{[ 168 ]} مُنح البنك ميثاقًا ملكيًا في 27 يوليو 1694 بموجب قانون الحمولة . ^{[ 169 ]} مُنح البنك حق الحيازة الحصرية لأرصدة الحكومة، وكان الشركة الوحيدة ذات المسؤولية المحدودة المسموح لها بإصدار الأوراق النقدية . ^{[ 170 ]} في أوائل القرن الثامن عشر، فشلت تجربة كبرى في مجال البنوك المركزية الوطنية في فرنسا مع بنك جون لو الملكي (Banque Royale) في الفترة 1720-1721. كان بنك إسبانيا، الذي أسسه الملك كارلوس الثالث عام 1782، محاولةً أكثر نجاحًا نسبيًا. أما بنك التخصيص الروسي ، الذي أسسته كاترين العظيمة عام 1769 ، فقد كان استثناءً عن النمط العام للبنوك المركزية الوطنية المبكرة، إذ كانت ملكيته مباشرة للحكومة الإمبراطورية الروسية، وليس لمساهمين أفراد. وفي الولايات المتحدة الناشئة، أنشأ ألكسندر هاميلتون ، بصفته وزيرًا للخزانة في تسعينيات القرن الثامن عشر، أول بنك للولايات المتحدة رغم المعارضة الشديدة من الجمهوريين الجيفرسونيين . ^{[ 171 ]}

أُنشئت البنوك المركزية في العديد من الدول الأوروبية خلال القرن التاسع عشر. ^{[ 172 ] [ 173 ]} أنشأ نابليون بنك فرنسا عام 1800، بهدف استقرار الاقتصاد الفرنسي وتنميته، وتحسين تمويل حروبه. ^{[ 174 ]} وظل بنك فرنسا أهم بنك مركزي في أوروبا القارية طوال القرن التاسع عشر. تأسس بنك فنلندا عام 1812، بعد فترة وجيزة من ضم روسيا لفنلندا من السويد لتصبح دوقية كبرى . ^{[ 175 ]} في الوقت نفسه، لعبت مجموعة صغيرة من الشبكات المصرفية العائلية القوية، وعلى رأسها عائلة روتشيلد ، دورًا شبه مركزي في القطاع المصرفي، حيث امتلكت فروعًا في المدن الرئيسية في جميع أنحاء أوروبا، بالإضافة إلى هوتينغير في سويسرا وأوبنهايم في ألمانيا. ^{[ 176 ] [ 177 ]}

تطورت البنوك المركزية في معظم أنحاء أوروبا واليابان خلال القرنين التاسع عشر والعشرين في ظل معيار الذهب الدولي . وكان نظام العمل المصرفي الحر أو مجالس العملة شائعًا آنذاك. إلا أن مشاكل انهيار البنوك خلال فترات الركود الاقتصادي أدت إلى دعم أوسع للبنوك المركزية في الدول التي لم تكن تمتلكها بعد، كما هو الحال في أستراليا. وفي الولايات المتحدة، انتهى دور البنك المركزي في ما يُعرف بـ" حرب البنوك" في ثلاثينيات القرن التاسع عشر على يد الرئيس أندرو جاكسون . ^{[ 178 ]} وفي عام 1913، أنشأت الولايات المتحدة نظام الاحتياطي الفيدرالي من خلال إقرار قانون الاحتياطي الفيدرالي . ^{[ 179 ]}

في أعقاب الحرب العالمية الأولى ، اضطلعت المنظمة الاقتصادية والمالية التابعة لعصبة الأمم ، متأثرةً بأفكار مونتاغو نورمان وغيره من كبار صانعي السياسات والاقتصاديين في ذلك الوقت، بدورٍ فاعل في تعزيز استقلالية البنوك المركزية، وهو عنصرٌ أساسي في المبادئ الاقتصادية التي روجت لها المنظمة في مؤتمر بروكسل (1920) . وبناءً على ذلك، أشرفت المنظمة على إنشاء البنك الوطني النمساوي ، والبنك الوطني المجري ، وبنك دانزيغ ، وبنك اليونان ، بالإضافة إلى إصلاحات شاملة للبنك الوطني البلغاري وبنك إستونيا . وقد حذت دول أوروبية أخرى نالت استقلالها حديثًا حذوها في أفكار مماثلة، كما هو الحال مع البنك الوطني التشيكوسلوفاكي . ^{[ 180 ]}

بحلول عام 1935، كانت البرازيل الدولة المستقلة الوحيدة ذات الأهمية التي لم تمتلك بنكًا مركزيًا ، والتي أنشأت لاحقًا ما يشبهه في عام 1945، ثم بنك البرازيل المركزي الحالي بعد عشرين عامًا. بعد استقلالها، أنشأت العديد من الدول الأفريقية والآسيوية بنوكًا مركزية أو اتحادات نقدية. أما بنك الاحتياطي الهندي ، الذي تأسس خلال الحكم الاستعماري البريطاني كشركة خاصة، فقد تم تأميمه في عام 1949 بعد استقلال الهند. وبحلول أوائل القرن الحادي والعشرين، كان لدى معظم دول العالم بنك مركزي وطني مُنشأ كمؤسسة تابعة للقطاع العام ، وإن تفاوتت درجات استقلاليته بشكل كبير.

كانت عائلة روتشيلد رائدة في مجال التمويل الدولي في أوائل القرن التاسع عشر. فقد قدمت قروضًا لبنك إنجلترا واشترت سندات حكومية في أسواق الأسهم. ^{[ 181 ]} ويُقدّر أن ثروتهم ربما تكون الأكبر في التاريخ الحديث. ^{[ 182 ]} في عام 1804، بدأ ناثان ماير روتشيلد التداول في بورصة لندن بأدوات مالية مثل الكمبيالات الأجنبية والسندات الحكومية. ومنذ عام 1809، بدأ روتشيلد التداول في سبائك الذهب ، وجعلها حجر الزاوية في أعماله. ومنذ عام 1811، وبالتفاوض مع المفوض العام جون تشارلز هيريس ، تعهد بتحويل الأموال لدفع رواتب قوات ويلينغتون المشاركة في حملة البرتغال وإسبانيا ضد نابليون ، ولاحقًا لتقديم إعانات مالية للحلفاء البريطانيين عندما قاموا بتنظيم قوات جديدة بعد حملة نابليون الكارثية على روسيا . ساعد إخوته الأربعة في تنسيق الأنشطة في جميع أنحاء القارة، وطورت العائلة شبكة من الوكلاء وشركات الشحن والبريد لنقل الذهب - والمعلومات - عبر أوروبا. وقد مكّنت هذه الخدمة الاستخباراتية الخاصة ناثان من تلقي نبأ انتصار ويلينغتون في معركة واترلو في لندن قبل يوم كامل من وصول رسل الحكومة الرسميين. ^{[ 183 ]}

لعبت عائلة روتشيلد دورًا محوريًا في دعم شبكات السكك الحديدية حول العالم، وفي تمويل مشاريع حكومية معقدة مثل قناة السويس . واستحوذت العائلة على نسبة كبيرة من العقارات في مايفير بلندن. ومن أبرز الشركات التي أسستها عائلة روتشيلد مباشرةً: أليانس أشورانس (1824) (التي تُعرف الآن باسم رويال آند صن ألاينس )؛ وشيمين دو فير دو نورد (1845)؛ ومجموعة ريو تينتو (1873)؛ وسوسيتيه لو نيكل (1880) (التي تُعرف الآن باسم إيراميت )؛ وإيميتال (1962) (التي تُعرف الآن باسم إيميريس ). كما موّلت عائلة روتشيلد تأسيس شركة دي بيرز ، بالإضافة إلى تمويل رحلات سيسيل رودس الاستكشافية في أفريقيا، وإنشاء مستعمرة روديسيا . ^{[ 184 ]}

تواصلت الحكومة اليابانية مع عائلتين من لندن وباريس لطلب التمويل خلال الحرب الروسية اليابانية . وبلغت قيمة سندات الحرب اليابانية التي أصدرها اتحاد لندن 11.5  مليون جنيه إسترليني (بأسعار صرف العملة في عام 1907). ^{[ 185 ]}

من عام 1919 إلى عام 2004، لعب بنك روتشيلد في لندن دوراً كمكان لتحديد سعر الذهب .

كان هدف نابليون الثالث هو تجاوز لندن وجعل باريس المركز المالي الأول في العالم، لكن حرب عام 1870 قلّصت نطاق النفوذ المالي الباريسي. ^{[ 186 ]} برزت باريس كمركز مالي دولي في منتصف القرن التاسع عشر، ولم تكن تضاهيها في الأهمية سوى لندن. ^{[ 187 ]} كان لديها بنك وطني قوي، بالإضافة إلى العديد من البنوك الخاصة الطموحة التي موّلت مشاريع في جميع أنحاء أوروبا والإمبراطورية الفرنسية المتوسعة.

كان من أهم التطورات تأسيس أحد الفروع الرئيسية لعائلة روتشيلد . ففي عام ١٨١٢، وصل جيمس ماير روتشيلد إلى باريس قادمًا من فرانكفورت، وأسس بنك "دي روتشيلد فرير". ^{[ ١٨٨ ]} موّل هذا البنك عودة نابليون من إلبا، وأصبح من البنوك الرائدة في التمويل الأوروبي. كما موّلت عائلة روتشيلد المصرفية في فرنسا حروب فرنسا الكبرى وتوسعها الاستعماري. ^{[ ١٨٩ ]} ساهم بنك فرنسا ، الذي تأسس عام ١٧٩٦، في حل الأزمة المالية لعام ١٨٤٨، وبرز كبنك مركزي قوي. أُنشئ البنك الوطني الفرنسي للحسابات (CNEP) خلال الأزمة المالية والثورة الجمهورية عام ١٨٤٨. وشملت ابتكاراته استخدام مصادر تمويل خاصة وعامة للمشاريع الكبيرة، وإنشاء شبكة من المكاتب المحلية للوصول إلى قاعدة أوسع بكثير من المودعين.

تأسست جمعيات البناء كمؤسسات مالية مملوكة لأعضائها كمنظمات تعاونية . تعود أصول جمعية البناء كمؤسسة إلى أواخر القرن الثامن عشر في برمنغهام ، وهي مدينة كانت تشهد توسعًا اقتصاديًا وعمرانيًا سريعًا مدفوعًا بتعدد شركات تصنيع المعادن الصغيرة، والتي استثمر مالكوها الماهرون والمزدهرون بسخاء في العقارات. ^{[ 190 ]}

اتخذت العديد من جمعيات البناء الأولى من الحانات أو المقاهي مقراً لها ، والتي أصبحت مركزاً لشبكة من النوادي والجمعيات للتعاون وتبادل الأفكار بين مواطني برمنغهام النشطين للغاية كجزء من الحركة المعروفة باسم عصر التنوير في ميدلاندز . ^{[ 191 ]} وكانت أول جمعية بناء يتم تأسيسها هي جمعية كيتلي للبناء ، التي أسسها ريتشارد كيتلي، صاحب نزل الصليب الذهبي ، عام 1775. ^{[ 192 ]}

كان أعضاء جمعية كيتلي يدفعون اشتراكًا شهريًا في صندوق مركزي يُستخدم لتمويل بناء منازل للأعضاء، والتي بدورها كانت بمثابة ضمان لجذب المزيد من التمويل للجمعية، مما مكّن من مواصلة البناء. ^{[ 193 ] [ 194 ]} أُنشئت أول جمعية خارج منطقة ميدلاندز الإنجليزية في ليدز عام 1785. ^{[ 195 ]}

ظهرت بنوك الادخار التعاونية في ذلك الوقت أيضاً، كمؤسسات مالية مرخصة من الحكومة، بدون رأس مال، ويملكها أعضاؤها الذين يشتركون في صناديق مشتركة. وتُعدّ "جمعية الادخار والصداقة" التي أسسها القس هنري دنكان عام 1810 في روثويل، اسكتلندا ، المؤسسة التي يُشار إليها غالباً بأنها أول بنك ادخار حديث. وقد أنشأ القس دنكان هذا البنك الصغير لتشجيع أبناء رعيته من الطبقة العاملة على تنمية ثقافة الادخار.

نشأت في ألمانيا أيضاً بوادر أخرى للبنوك الادخارية الحديثة، على يد فرانز هيرمان شولتز-ديليتش وفريدريش فيلهلم رايفايزن اللذين طورا نماذج مصرفية تعاونية أدت إلى ظهور حركة الاتحادات الائتمانية . كانت البنوك التقليدية تنظر إلى المجتمعات الفقيرة والريفية على أنها غير مؤهلة للحصول على الخدمات المصرفية نظراً لانخفاض التدفقات النقدية الموسمية فيها ومحدودية مواردها البشرية. وفي تاريخ الاتحادات الائتمانية، انتشرت مفاهيم العمل المصرفي التعاوني في شمال أوروبا ووصلت إلى الولايات المتحدة في مطلع القرن العشرين تحت مسميات مختلفة.

بهدف توفير وسيلة آمنة ومريحة للمودعين الذين لا يستطيعون الوصول إلى البنوك لحفظ أموالهم، وتشجيع الادخار بين الفقراء، تم إطلاق نظام الادخار البريدي في بريطانيا العظمى عام ١٨٦١. وقد حظي هذا النظام بدعم قوي من ويليام إيوارت غلادستون ، وزير الخزانة آنذاك ، الذي اعتبره وسيلة اقتصادية لتمويل الدين العام. في ذلك الوقت، كانت البنوك تتركز في المدن وتخدم في الغالب العملاء الأثرياء. ولم يكن أمام سكان الريف والفقراء خيار سوى الاحتفاظ بأموالهم في منازلهم أو حملها معهم. وكان بنك الادخار البريدي الأصلي يقتصر على إيداعات بقيمة ٣٠ جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، وبحد أقصى للرصيد ١٥٠ جنيهًا إسترلينيًا. وكان يُدفع فائدة بنسبة ٢.٥٪ سنويًا على الجنيهات الإسترلينية الكاملة في الحساب.

أُنشئت مؤسسات مماثلة في عدد من الدول الأوروبية والأمريكية الشمالية واليابانية. ومن الأمثلة على ذلك، قيام الحكومة الهولندية عام ١٨٨١ بإنشاء بنك الادخار البريدي الحكومي (Rijkspostspaarbank)، وهو نظام ادخار بريدي لتشجيع العمال على الادخار. وبعد أربعة عقود، أضافت خدمات الشيكات البريدية (Postcheque) والإيصالات البريدية (Girodienst) التي أتاحت للأسر العاملة إمكانية سداد المدفوعات عبر مكاتب البريد في هولندا.

خلال انهيار عام 1929 الذي سبق الكساد الكبير ، كانت متطلبات الهامش 10% فقط. ^{[ 196 ]} بعبارة أخرى، كانت شركات الوساطة تقرض 9 دولارات مقابل كل دولار واحد يودعه المستثمر. وعندما انهار السوق، طالب الوسطاء بسداد هذه القروض التي لم يكن بالإمكان سدادها. وبدأت البنوك في الانهيار مع تخلف المدينين عن سداد ديونهم ومحاولة المودعين سحب ودائعهم بشكل جماعي، مما أدى إلى موجات سحب جماعية من البنوك . وكانت الضمانات الحكومية ولوائح الاحتياطي الفيدرالي المصرفية لمنع مثل هذه الذعرات غير فعالة أو لم تُستخدم. وأدت حالات إفلاس البنوك إلى خسارة مليارات الدولارات من الأصول. ^{[ 197 ]} وتفاقمت الديون المستحقة، لأن الأسعار والدخول انخفضت بنسبة 20-50% بينما بقيت الديون عند نفس القيمة. بعد ذعر عام 1929، وخلال الأشهر العشرة الأولى من عام 1930، أفلست 744 بنكًا أمريكيًا. بحلول أبريل 1933،  تم تجميد حوالي 7 مليارات دولار من الودائع في البنوك المتعثرة أو تلك التي لم تحصل على ترخيص بعد عطلة مارس المصرفية . ^{[ 198 ]}

تفاقمت حالات إفلاس البنوك مع لجوء المصرفيين اليائسين إلى طلب قروض لم يكن لدى المقترضين الوقت أو المال لسدادها. ومع تضاؤل ​​الأرباح المستقبلية، تباطأ الاستثمار الرأسمالي والبناء أو توقفا تمامًا. وفي مواجهة القروض المتعثرة وتدهور التوقعات المستقبلية، أصبحت البنوك الناجية أكثر تحفظًا في إقراضها. ^{[ 197 ]} قامت البنوك بتكوين احتياطيات رأسمالية وقللت من القروض، مما زاد من حدة الضغوط الانكماشية. ونشأت حلقة مفرغة وتسارع التدهور. في المجمل، أفلست أكثر من 9000 بنك خلال ثلاثينيات القرن العشرين.

رداً على ذلك، شددت العديد من الدول الرقابة المالية بشكل ملحوظ . أنشأت الولايات المتحدة هيئة الأوراق المالية والبورصات عام ١٩٣٣، وأقرت قانون غلاس-ستيغال الذي فصل بين الخدمات المصرفية الاستثمارية والتجارية . وكان الهدف من ذلك تجنب أن تتسبب أنشطة الخدمات المصرفية الاستثمارية الأكثر خطورة في إفلاس البنوك التجارية مرة أخرى.

خلال فترة ما بعد الحرب العالمية الثانية ، ومع إطلاق نظام بريتون وودز عام ١٩٤٤، أُنشئت منظمتان: صندوق النقد الدولي والبنك الدولي . ^{[ ١٩٩ ]} وبتشجيع من هاتين المؤسستين، بدأت البنوك التجارية في إقراض الدول ذات السيادة في العالم النامي. تزامن ذلك مع بدء ارتفاع التضخم في الغرب. وفي نهاية المطاف، تم التخلي عن معيار الذهب عام ١٩٧١، ووقعت العديد من البنوك ضحيةً لتخلف دول العالم النامي عن سداد ديونها، ما أدى إلى إفلاسها.

شهدت هذه الفترة أيضًا تزايدًا ملحوظًا في استخدام التكنولوجيا في الخدمات المصرفية للأفراد . ففي عام 1959، اتفقت البنوك على معيار للأحرف المقروءة آليًا ( MICR )، والذي تم تسجيل براءة اختراعه في الولايات المتحدة لاستخدامه مع الشيكات ، مما أدى إلى ظهور أولى آلات القراءة والفرز الآلية. وفي ستينيات القرن العشرين، طُوّرت أولى أجهزة الصراف الآلي (ATM)، وبدأت أولى هذه الأجهزة بالظهور مع نهاية العقد. ^{[ 200 ]} وبدأت البنوك بالاستثمار بكثافة في تكنولوجيا الحاسوب لأتمتة جزء كبير من العمليات اليدوية، مما أدى إلى تحول البنوك من الاعتماد على أعداد كبيرة من الموظفين الإداريين إلى أنظمة آلية جديدة. وبحلول سبعينيات القرن العشرين، بدأت أولى أنظمة الدفع بالتطور، مما أدى إلى ظهور أنظمة الدفع الإلكتروني للمدفوعات الدولية والمحلية. وقد أُنشئت شبكة سويفت الدولية للدفع في عام 1973، وطُوّرت أنظمة الدفع المحلية في جميع أنحاء العالم من قِبل البنوك بالتعاون مع الحكومات. ^{[ 201 ]}

شهدت الخدمات المصرفية العالمية وخدمات أسواق رأس المال ازدهارًا كبيرًا خلال ثمانينيات القرن العشرين بعد تحرير الأسواق المالية في عدد من الدول. وقد أتاح " الانفجار الكبير " الذي شهده عام 1986 في لندن للبنوك الوصول إلى أسواق رأس المال بطرق جديدة، مما أدى إلى تغييرات جوهرية في أساليب عمل البنوك ووصولها إلى رأس المال. كما أطلق هذا الانفجار توجهًا جديدًا تمثل في استحواذ بنوك التجزئة على بنوك الاستثمار وشركات الوساطة المالية، مما أدى إلى ظهور بنوك شاملة تقدم طيفًا واسعًا من الخدمات المصرفية. ^{[ 202 ]} وامتد هذا التوجه إلى الولايات المتحدة بعد إلغاء معظم بنود قانون غلاس-ستيغال عام 1999 (خلال إدارة كلينتون)، حيث شهدت بنوك التجزئة الأمريكية جولات ضخمة من عمليات الاندماج والاستحواذ، بالإضافة إلى انخراطها في أنشطة الخدمات المصرفية الاستثمارية. ^{[ 203 ]}

استمر نمو الخدمات المالية خلال ثمانينيات وتسعينيات القرن الماضي نتيجةً لزيادة كبيرة في الطلب من الشركات والحكومات والمؤسسات المالية، فضلاً عن ازدهار أسواق المال وانتعاشها بشكل عام. وانخفضت أسعار الفائدة في الولايات المتحدة من حوالي 15% لسندات الخزانة الأمريكية لأجل عامين إلى حوالي 5% خلال تلك الفترة، ونمت الأصول المالية آنذاك بمعدل يقارب ضعف معدل نمو الاقتصاد العالمي.

شهدت هذه الفترة تدويلاً ملحوظاً للأسواق المالية. ولم يقتصر ازدياد الاستثمارات الأجنبية الأمريكية من اليابان على توفير الأموال للشركات في الولايات المتحدة فحسب، بل ساهم أيضاً في تمويل الحكومة الفيدرالية.

بدأت هيمنة الأسواق المالية الأمريكية بالتلاشي، وتزايد الاهتمام بالأسهم الأجنبية. ويعود النمو الاستثنائي للأسواق المالية الأجنبية إلى عاملين رئيسيين: الزيادة الكبيرة في حجم المدخرات في دول أجنبية، مثل اليابان، وخاصةً تحرير الأسواق المالية الأجنبية، مما مكّنها من توسيع نطاق أنشطتها. وهكذا، بدأت الشركات والبنوك الأمريكية بالبحث عن فرص استثمارية في الخارج، مما حفّز ظهور صناديق استثمارية متخصصة في تداول الأسهم الأجنبية في الولايات المتحدة.

أدى هذا التوسع المتزايد في العولمة والفرص المتاحة في الخدمات المالية إلى تغيير المشهد التنافسي، حيث باتت العديد من البنوك تُفضّل نموذج "الخدمات المصرفية الشاملة" السائد في أوروبا. تتمتع هذه البنوك بحرية تقديم جميع أنواع الخدمات المالية، والاستثمار في الشركات العميلة، والعمل قدر الإمكان كمزود شامل للخدمات المالية للأفراد والشركات. ^{[ 204 ]}

تسببت الأزمة المالية لعام 2008 في ضغوط هائلة على البنوك حول العالم. وأدى إفلاس عدد كبير من البنوك الكبرى إلى تدخل الحكومات لإنقاذها. فقد أدى انهيار بنك بير ستيرنز وبيعه بأسعار زهيدة إلى بنك جيه بي مورغان تشيس في مارس 2008، وانهيار بنك ليمان براذرز في سبتمبر من العام نفسه ^، إلى أزمة ائتمانية وأزمة مصرفية عالمية. واستجابةً لذلك، قامت الحكومات في جميع أنحاء العالم بإنقاذ عدد كبير من البنوك الكبرى، أو تأميمها، أو ترتيب بيعها بأسعار زهيدة. وابتداءً من الحكومة الأيرلندية في 29 سبتمبر 2008، ^{قدمت الحكومات} في جميع أنحاء العالم ضمانات شاملة للبنوك الضامنة لتجنب ذعر انهيار النظام المصرفي بأكمله. وقد أدت هذه الأحداث إلى ظهور مصطلح " أكبر من أن يُسمح بإفلاسه "، وأثارت نقاشًا واسعًا حول المخاطر الأخلاقية المترتبة على هذه الإجراءات.

• تاريخ العمل المصرفي في الصين
• تاريخ العمل المصرفي في هونغ كونغ
• تاريخ العمل المصرفي في إيطاليا
• تاريخ العمل المصرفي في مالطا
• تاريخ العمل المصرفي في المملكة المتحدة
• تاريخ العمل المصرفي في الولايات المتحدة