بطاقة رصيد مخزن

📅 آخر تحديث: ٢٩ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٩ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 2 صور
الموسوعة الحرة
موظف في البحرية الأمريكية يحمل لوحة مفاتيح ليُدخل أحد العملاء رقمه التعريفي الشخصي لبطاقة الدفع النقدي البحرية على متن سفينة الإنزال البرمائية يو إس إس بيليليو (LHA-5)   . يتطلب النظام من البحارة إضافة أموال من حساباتهم المصرفية الشخصية إلى أحد النظامين الموجودين على بطاقة الدفع النقدي.

بطاقة القيمة المخزنة ( SVC ) أو بطاقة الدفع النقدي هي بطاقة دفع تحتوي على رصيد نقدي مُخزّن عليها مباشرةً، وليس في حساب خارجي لدى مؤسسة مالية. هذا يعني أن أجهزة تحصيل المدفوعات لا تحتاج إلى اتصال بالشبكة، حيث يمكن سحب الأموال وإيداعها مباشرةً من البطاقة. ومثل النقد ، يمكن استخدام بطاقات الدفع بشكل مجهول، إذ يمكن لحامل البطاقة استخدام الأموال. وهي تطوير إلكتروني للعملات الرقمية ، وتُستخدم عادةً في أنظمة الدفع منخفضة القيمة أو في الأماكن التي يصعب فيها أو يكون الاتصال بالشبكة مكلفًا، مثل أجهزة الدفع في مواقف السيارات، وأنظمة النقل العام، وأنظمة الدفع المغلقة في أماكن مثل السفن.

تختلف بطاقات القيمة المخزنة عن بطاقات الخصم المباشر ، حيث يُودع المبلغ لدى جهة الإصدار ، وعن بطاقات الائتمان التي تخضع لحدود ائتمانية تحددها جهة الإصدار وترتبط بحسابات في مؤسسات مالية. [ 1 ] ومن الفروقات الأخرى بين بطاقات القيمة المخزنة وبطاقات الخصم المباشر والائتمان أن بطاقات الخصم المباشر والائتمان تُصدر عادةً باسم أصحاب الحسابات الأفراد، بينما قد تكون بطاقات القيمة المخزنة مجهولة المصدر، كما هو الحال في بطاقات الهدايا . بطاقات القيمة المخزنة هي بطاقات مدفوعة مسبقًا، ويمكن التخلص منها عند استخدام رصيدها، أو يمكن إعادة شحنها، كما هو الحال في بطاقات الاتصال الهاتفي أو عند استخدامها كبطاقة أجرة .

يشير مصطلح "الحلقة المغلقة" إلى أن الأموال و/أو البيانات تُخزّن فعليًا على الرمز المميز أو البطاقة على شكل بيانات مشفرة ثنائيًا. وهذا يختلف عن بطاقات الدفع حيث تُحفظ البيانات على أجهزة كمبيوتر جهة إصدار البطاقة. وكما هو الحال في بطاقات الدفع، يمكن الوصول إلى الرصيد باستخدام شريط مغناطيسي أو شريحة أو تقنية تحديد الهوية بترددات الراديو (RFID) المدمجة في البطاقة؛ أو عن طريق إدخال رمز مطبوع على البطاقة في الهاتف أو لوحة مفاتيح رقمية أخرى . [ 2 ]

الأسماء

لا يوجد اسم موحد لبطاقات الدفع المسبق، فهي تختلف باختلاف البلد أو الشركة. ومن أسماء هذه البطاقات: APPH في الولايات المتحدة، وMondex في كندا، وChipknip في هولندا، و Geldkarte في ألمانيا، وQuick في النمسا، وMoneo في فرنسا، وProton في بلجيكا، و Carta prepagata ("بطاقة مسبقة الدفع") في إيطاليا، وبطاقات FeliCa مثل Suica في اليابان، و China T-Union في الصين، و EZ-Link و NETS (CashCard و FlashPay ) في سنغافورة، وPapara Card في تركيا، و Octopus card في هونغ كونغ، و SUBE card في الأرجنتين، وBeep في الفلبين، و Touch 'n Go و MyRapid Card في ماليزيا.

تُدير وزارة الخزانة الأمريكية ثلاثة برامج لبطاقات الدفع المسبق: EZpay وEagleCash وNavy Cash. أما بطاقات الدفع المسبق غير الحكومية فتشمل Aramark GuestExpress وCompass Zipthru و Freedompay FreetoGo.

الاستخدامات

تبيع آلة بيع تذاكر أجرة مترو أنفاق واشنطن .

تُستخدم بطاقات القيمة المخزنة عادةً للمعاملات منخفضة القيمة، مثل بطاقات أجرة المواصلات العامة ، وبطاقات الاتصال المدفوعة مسبقًا ، والمقاهي ، أو للمدفوعات الصغيرة في المتاجر أو آلات البيع. وتتميز هذه البطاقات عن معظم بطاقات الدفع الأخرى بأنها لا تتطلب استخدام خدمات الاتصالات عند إجراء عملية شراء، وهو أمر بالغ الأهمية في الحالات التي يكون فيها توفر هذه الخدمات أو موثوقيتها غير مؤكد أو مكلف، خاصةً للمعاملات منخفضة القيمة. ومن فوائدها للتاجر عدم تكبده رسومًا على المعاملات المصرفية، حيث تتم معالجة المعاملة دون اتصال بالإنترنت، ولا حاجة للرجوع إلى البنك لإتمامها.

يمكن أيضًا استخدام بطاقة Geldkarte الألمانية وبطاقة Quick النمساوية للتحقق من عمر العميل في آلات بيع السجائر .

تشمل التطبيقات النموذجية للبطاقات مسبقة الدفع الخاصة بالمنظمات أو القطاعات بطاقات الرواتب ، وبطاقات الخصومات ، وبطاقات الهدايا ، وبطاقات المقاهي، وبطاقات السفر ، بالإضافة إلى برامج التأمين الصحي الأمريكية مثل بطاقات حسابات التوفير الصحي (HSA) . ويستخدم الجيش الأمريكي بطاقات EZpay وEagleCash وNavy Cash كبدائل إلكترونية للنقد في المناطق التي يصعب الوصول إليها وتفتقر إلى البنية التحتية المصرفية أو الاتصالات.

يمكن لبطاقات القيمة المخزنة أن توفر للمؤسسات مبالغ كبيرة من المال إذا قام العملاء بإضافة مبلغ كبير من الأموال إلى البطاقة دفعة واحدة ثم دفعوا رسوم معاملات أقل لكل استخدام للبطاقة في عمليات شراء أصغر. [ 3 ]

بطاقات مسبقة الدفع

بطاقات مسبقة الدفع بنظام مغلق

بطاقات الدفع المسبق ذات النظام المغلق هي بطاقات تصدرها جهات تجارية ولا يمكن استخدامها إلا للشراء من تلك الجهات. عادةً ما تكون قيمتها محددة، وتُعرف باسم بطاقات هدايا المتاجر أو بطاقات المتاجر. تُشترى هذه البطاقات عادةً لتقديمها كهدايا، وهي تحل تدريجياً محل قسائم الهدايا الورقية التقليدية.

عموماً، لا تخضع هذه الأنواع من البطاقات إلا لقوانين قليلة، إن وجدت. ولا يُشترط على مُصدري البطاقات أو بائعيها الحصول على ترخيص. كما أن بطاقات الدفع المسبق ذات النظام المغلق لا تخضع لقانون باتريوت الأمريكي ، لأنها لا تستطيع عادةً تحديد هوية العميل.

باعتبارها ديونًا مستحقة للمستهلكين الذين اشتروا البطاقة، تبقى هذه المشتريات مسجلة في دفاتر التاجر كالتزام لا كأصل. ونتيجة لذلك، تخضع شهادات الهدايا وبطاقات هدايا التجار لقوانين الدولة المتعلقة بالممتلكات المهجورة أو ما يُعرف بقوانين الأملاك المتروكة . إلا أن ظهور البطاقات مسبقة الدفع ذات النظام المغلق قد أدى إلى غموض نطاق تطبيق هذه القوانين. وقد استثنت ولايتا كارولاينا الشمالية وإلينوي هذا النوع من البطاقات من هذه القوانين شريطة ألا يكون للبطاقة تاريخ انتهاء صلاحية أو رسوم خدمة. بينما تشترط ولايتا مين وفرجينيا على الجهة المصدرة دفع مبلغ للدولة عند التخلي عن البطاقات. وفي ولاية كونيتيكت، يُلزم المصدر بتحديد محل إقامة مالك بطاقة الهدية. وبما أن معظم بطاقات هدايا التجار مجهولة المصدر، يُعتبر محل إقامة مالك البطاقة هو مكتب أمين خزينة الولاية.

لا يُلزم القانون حاليًا التاجر بردّ الأموال في حال فقدان أو سرقة البطاقة. ويُحدد إمكانية ردّ الأموال في اتفاقية حامل البطاقة الصادرة عن الجهة المُصدرة. إضافةً إلى ذلك، لا يُمكن استبدال معظم بطاقات النظام المغلق نقدًا. فعندما يسترد حامل البطاقة كامل رصيدها تقريبًا لشراء سلع، يُعتبر هذا المبلغ خسارةً في الغالب، بينما يُمثل ربحًا غير متوقع للتاجر المُصدر. كما يحقق التاجر ربحًا غير متوقع إذا كانت للبطاقة تاريخ انتهاء صلاحية ولم يستخدم حاملها كامل رصيدها قبل ذلك التاريخ. علاوةً على ذلك، يتمتع التاجر بحق استخدام الرصيد دون فوائد حتى يتم استرداده.

بطاقات مسبقة الدفع بنظام شبه مغلق

تُشبه بطاقات الدفع المسبق شبه المغلقة بطاقات الدفع المسبق المغلقة، إلا أن حامليها يُسمح لهم باستخدامها لدى العديد من المتاجر ضمن منطقة جغرافية محددة. تُصدر هذه البطاقات من قِبل جهة خارجية، وليس من قِبل المتجر الذي يقبلها. ومن أمثلتها بطاقات الجامعات وبطاقات هدايا مراكز التسوق. لا تزال القوانين المنظمة لهذه البطاقات غير واضحة. فبحسب الولاية، قد يُشترط على الجهة المُصدرة الحصول على ترخيص لتحويل الأموال أو ترخيص مماثل، أو قد لا يُشترط ذلك. بالإضافة إلى مقاطعة كولومبيا، تشمل الولايات الأمريكية التي تشترط الحصول على ترخيص: كونيتيكت، فلوريدا، إلينوي، أيوا، لويزيانا، ماريلاند، مينيسوتا، ميسيسيبي، كارولاينا الشمالية، أوريغون، تكساس، فيرمونت، فرجينيا، فرجينيا الغربية، واشنطن، ووايومنغ. تجدر الإشارة إلى أن هذه الولايات تشترط صراحةً الحصول على ترخيص لجهات إصدار البطاقات. قد تكون قوانين الترخيص في ولايات أخرى أكثر دقة. وبموجب المادة 1960 من الباب 18 من قانون الولايات المتحدة، يُعدّ قيام أي جهة مُصدرة بممارسة أعمال تحويل الأموال دون ترخيص جريمة. يعاني حاملو البطاقات عمومًا من نفس المشاكل التي يعاني منها حاملو بطاقات النظام المغلق. ومن غير الواضح ما إذا كان الفصلان 7 و11 من قانون الإفلاس ينطبقان على هذا النوع من البطاقات أم لا.

غسيل الأموال

من الشائع أن تفرض الدول قيودًا على حجم الأموال المسموح بسحبها من البلاد أو إدخالها إليها. إلا أن هذه القيود لا تنطبق عادةً على الأموال الخارجة من البلاد بأشكال غير نقدية، مثل بطاقات الدفع المسبق. وثمة مخاوف من إمكانية استخدام هذه البطاقات في غسل الأموال ، أي تحويل الأموال المتأتية من أنشطة إجرامية، كتهريب المخدرات، إلى الخارج . وتشير التقارير إلى استخدام عصابات المخدرات المكسيكية لهذه البطاقات لتحويل الأموال عبر الحدود. [ 4 ]

على سبيل المثال، في الولايات المتحدة ، يُسمح لأي شخص بالدخول إلى البلاد أو مغادرتها بأموال مخزنة على بطاقات، ولا يُشترط الإبلاغ عنها للجمارك أو أي جهة أخرى (على عكس المبالغ النقدية الكبيرة). يدرس بعض أعضاء الكونغرس الأمريكي سنّ قوانين تلزم المسافرين الذين يعبرون البلاد أو يدخلونها أو يغادرونها بالإبلاغ عن هذه البطاقات. [ 5 ] وقد نشرت شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية التابعة لوزارة الخزانة الأمريكية إشعارًا باقتراح قواعد تنظيمية بشأن بطاقات القيمة المخزنة في عدد 28 يونيو/حزيران 2010 من السجل الفيدرالي . وتُلزم القواعد المقترحة بائعي البطاقات مسبقة الدفع بالتسجيل لدى الحكومة والاحتفاظ بسجلات المعاملات والعملاء. [ 6 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ دلاباي، ليس ر.؛ بورو، جيمس ل.؛ براد، براد (2009). مقدمة في إدارة الأعمال . ماسون، أوهايو : ساوث ويسترن سينجيدج ليرنينج . ص  433. ISBN 978-0-538-44561-0.
  2. ↑ برونزويك، ستيف (أبريل 2010). "الانتقال إلى المدفوعات اللاتلامسية ذات الحلقة المفتوحة" . مدونة إدارة المفاتيح وأمن المدفوعات - تاليس إي-سكيوريتي . شركة تاليس إي-سكيوريتي. مؤرشف من الأصل في 15 أغسطس 2016. تم الاطلاع عليه في 10 مايو 2016 .
  3. ↑ «بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك» . مؤرشف من الأصل بتاريخ 26 أغسطس 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 21 يناير 2026 .{{cite web}}: CS1 maint: bot: حالة عنوان URL الأصلي غير معروفة ( رابط )
  4. ↑ "التقييم: بطاقات القيمة المخزنة مسبقة الدفع" . جونزتاون، بنسلفانيا: المركز الوطني للاستخبارات المتعلقة بالمخدرات . 31 أكتوبر 2006. تم الاطلاع عليه في 16 ديسمبر 2009 .
  5. ↑ "المخدرات والإرهاب والخدمات المصرفية الموازية" . رويترز. 26 مارس 2010. مؤرشف من الأصل في 29 مارس 2010.
  6. ↑ «شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية؛ تعديل لوائح قانون السرية المصرفية - التعاريف واللوائح الأخرى المتعلقة بالوصول المدفوع مسبقًا» (ملف PDF) . السجل الفيدرالي . 75 (123). 28-06-2010 . تاريخ الاسترجاع: 15-12-2024 .

مصادر