تأمين المسؤولية المهنية

يُعدّ تأمين المسؤولية المهنية ( PLI )، المعروف أيضًا بتأمين التعويض المهني ( PII ) ويُسمى في الولايات المتحدة بتأمين الأخطاء والسهو ( E&O )، نوعًا من تأمين المسؤولية يُساعد في حماية الأفراد والشركات العاملة في مجال الاستشارات والخدمات المهنية من تحمّل التكلفة الكاملة للدفاع ضد دعاوى الإهمال التي يرفعها العملاء في الدعاوى المدنية . ويركز هذا التأمين على حالات التقصير المزعوم في أداء العمل، والخسائر المالية الناجمة عنه، والأخطاء أو السهو في الخدمة أو المنتج الذي يبيعه حامل الوثيقة. وهذه أسبابٌ لاتخاذ إجراءات قانونية لا يغطيها تأمين المسؤولية العامة الذي يُعنى بأشكال الضرر المباشرة. وقد يتخذ تأمين المسؤولية المهنية أشكالًا وأسماءً مختلفة حسب المهنة، لا سيما الطبية والقانونية، ويُشترط أحيانًا بموجب العقد من قِبل الشركات الأخرى المستفيدة من الاستشارة أو الخدمة.

تغطي وثيقة التأمين عادةً تكاليف الدفاع، حتى في حال ثبوت عدم وجود أساس قانوني للدعوى. ولا تشمل التغطية الملاحقة الجنائية ، ولا مجموعة واسعة من المسؤوليات المحتملة بموجب القانون المدني غير المذكورة في الوثيقة، والتي قد تخضع لأنواع أخرى من التأمين. ويُشترط قانونًا في بعض المناطق تأمين المسؤولية المهنية لأنواع معينة من الممارسات المهنية.

السبب الرئيسي لتغطية المسؤولية المهنية هو أن بوليصة التأمين العامة النموذجية لا تغطي إلا الإصابات الجسدية، وأضرار الممتلكات، والإصابات الشخصية، أو أضرار الإعلانات. بينما تغطي أنواع أخرى من التأمين مسؤولية أصحاب العمل ، والمسؤولية العامة ، ومسؤولية المنتجات . مع ذلك، قد تنشأ دعاوى قانونية عن خدمات ومنتجات مهنية مختلفة دون التسبب في أي من أنواع الضرر المحددة التي تغطيها هذه البوالص. ومن الدعاوى الشائعة التي يغطيها تأمين المسؤولية المهنية: الإهمال ، والتضليل ، والإخلال بحسن النية ، وتقديم المشورة غير الدقيقة. أمثلة:

• إذا فشل منتج برمجي في العمل بشكل صحيح أو كما هو مُصمم له، فقد لا يتسبب ذلك في أضرار مادية أو شخصية أو إعلانية. وبالتالي، لن يتم تفعيل بوليصة المسؤولية العامة؛ إلا أنه قد يتسبب بشكل مباشر في خسائر مالية يُحتمل أن تُعزى إلى تضليل مطور البرنامج لقدرات المنتج.
• إذا تعطل منتج مصمم خصيصًا دون أن يتسبب في أضرار للأشخاص أو الممتلكات باستثناء المنتج نفسه، فقد تغطي وثيقة تأمين مسؤولية المنتج الأضرار اللاحقة مثل الخسائر الناجمة عن انقطاع العمل، ولكنها لا تغطي عادةً تكلفة إعادة تصميم المنتج المعطل أو إصلاحه أو استبداله. ويمكن تغطية المطالبات المتعلقة بهذه الخسائر ضد الشركة المصنعة بموجب وثيقة تأمين المسؤولية المهنية.

تُصاغ وثائق التأمين ضد المسؤولية المهنية عادةً على أساس المطالبات المُقدمة والمُبلغ عنها، أي أن الوثيقة تُغطي فقط المطالبات المُقدمة والمُبلغ عنها لشركة التأمين خلال فترة سريان الوثيقة. ^{[ 1 ]} وبشكلٍ أكثر تحديدًا، تُوفر الوثيقة النموذجية تعويضًا للمؤمَّن عليه عن الخسائر الناجمة عن أي مطالبة أو مطالبات مُقدمة خلال فترة سريان الوثيقة بسبب أي خطأ أو إهمال أو فعل إهمال مُغطى مُرتكب أثناء ممارسة أعماله المهنية خلال فترة سريان الوثيقة. قد لا تُغطى المطالبات التي قد تتعلق بحوادث وقعت قبل سريان التغطية، على الرغم من أن بعض الوثائق قد تتضمن تاريخًا بأثر رجعي، بحيث تُغطى المطالبات المُقدمة خلال فترة سريان الوثيقة ولكنها تتعلق بحادث وقع بعد تاريخ الأثر الرجعي (إذا كان تاريخ الأثر الرجعي أقدم من تاريخ بدء سريان الوثيقة). عادةً ما تُقدم التغطية بأثر رجعي كخيار إضافي لتضمين تغطية ضمن الوثيقة للأعمال التي تم إنجازها أو الخدمات التي تم تقديمها بالفعل. ^{[ 2 ]}

لا يشمل التأمين الملاحقة الجنائية ، ولا جميع أشكال المسؤولية القانونية بموجب القانون المدني ، بل يقتصر على تلك المذكورة تحديدًا في وثيقة التأمين. وعلى عكس تغطية المسؤولية العامة، فإن تغطية المسؤولية المهنية تمتد لتشمل الأفعال المتعمدة، طالما أن الأضرار الناجمة عنها لم تكن متعمدة. ^{[ 1 ]}

تختلف بنود وثائق التأمين في صياغتها. فبينما صُممت بعض بنود الوثائق لتلبية الحد الأدنى المعتمد، مما يُسهّل مقارنتها، تختلف بنود أخرى اختلافًا كبيرًا في التغطية التي تُقدمها. على سبيل المثال، قد يشمل التأمين الإخلال بالواجب إذا وقع الحادث وأبلغ عنه حامل الوثيقة لشركة التأمين خلال فترة سريانها. وقد تبدو بنودٌ ذات اختلافات قانونية جوهرية متشابهة بشكلٍ مُربك لغير المختصين بالقانون. فتغطية "الإهمال أو الخطأ أو التقصير" تُعوّض حامل الوثيقة عن الخسائر/الظروف الناجمة فقط عن أي خطأ أو تقصير مهني، أو فعل إهمال (أي أن صفة "الإهمال" لا تنطبق على جميع الفئات الثلاث، مع أن القارئ غير المختص بالقانون قد يفترض ذلك). أما بند "الإهمال أو الخطأ أو التقصير" فهو أكثر تقييدًا، ويرفض التغطية في دعوى قضائية تُزعم فيها وقوع خطأ أو تقصير غير ناتج عن إهمال.

تستمر التغطية التأمينية عادةً طالما يقدم حامل الوثيقة الخدمات أو المنتجات المشمولة، بالإضافة إلى مدة التقادم القانونية المعمول بها . إلغاء الوثيقة قبل هذه المدة يعني عمليًا أن المؤمن عليه لم يكن مشمولًا بالتغطية أبدًا، إذ يحق لأي عميل رفع دعوى قضائية بخصوص أي من هذه الخدمات أو المنتجات التي حدثت قبل انتهاء مدة التقادم. قد يؤدي انقطاع التغطية إلى ما يُعرف بـ"فجوة التغطية"، أي فقدان جميع الحقوق السابقة.

يُستخدم تأمين الأخطاء والسهو، الذي قد يستثني الأفعال الإهمالية الأخرى غير الأخطاء والسهو ("الزلات")، في أغلب الأحيان من قبل الاستشاريين والوسطاء والوكلاء من مختلف الأنواع، بما في ذلك كُتّاب العدل ، ووسطاء العقارات ، ووكلاء التأمين أنفسهم، والمثمنين ، واستشاريي الإدارة ، ومقدمي خدمات تكنولوجيا المعلومات (توجد وثائق تأمين خاصة بالأخطاء والسهو لمطوري البرامج ، ومفتشي المنازل، ومطوري المواقع الإلكترونية ، وما إلى ذلك)، والمهندسين المعماريين ، ومهندسي تنسيق المواقع ، والمهندسين ، ومساحي الأراضي ، والمحامين ، ومديري أعمال الطرف الثالث ، ومتخصصي مراقبة الجودة ، ومحللي الاختبارات غير المدمرة ، وغيرهم الكثير. ويمكن أن يحدث خطأ يُسبب ضررًا ماليًا للغير في أي معاملة تقريبًا في العديد من المهن.

تُغطي ملحقات "التغطية الممتدة" أو "التغطية اللاحقة"، والمعروفة في المملكة المتحدة باسم تأمين انتهاء الصلاحية أو تغطية انتهاء الصلاحية، ^{[ 5 ]} الأحداث التي تقع أثناء سريان وثيقة التأمين، ولكن يتم الإبلاغ عنها لشركة التأمين بعد انتهاء صلاحية الوثيقة. ويعتمد توفر وثائق التأمين ذات التغطية الممتدة على شركة التأمين، ونوع الوثيقة، وسبب إنهاء العمل. وتقيّد بعض الأحكام المهني من إبرام عقود جديدة خلال فترة التغطية الممتدة، حيث لا تُغطي هذه الوثائق عادةً إلا الوثائق السابقة، ولا تشمل الوثائق الحالية أو الجديدة. وتتضمن العديد من وثائق التأمين التي تُقدم فيها المطالبات أحكامًا تُتيح فترة إبلاغ ممتدة في حال عدم تجديد الوثيقة. وعادةً ما تُمدد التغطية اللاحقة فترة الإبلاغ للمطالبات التي تصل مدتها إلى ستة أشهر أو سنة واحدة بعد تاريخ انتهاء صلاحية الوثيقة. ويُفرض قسط إضافي عند تفعيل خيار التغطية الممتدة.

تُتيح تغطية "الأفعال السابقة" (أو "الأنف") نقل تاريخ السريان الرجعي لبوليصة تأمين قديمة إلى شركة تأمين جديدة، مما يُغني عن شراء تغطية لاحقة من الشركة السابقة. وعادةً ما تكون تغطية "الأنف" أقل تكلفة من شراء التغطية اللاحقة من الشركة القديمة، والتي تُكلّف من ضعفين إلى ثلاثة أضعاف قسط التأمين المنتهي.

تتجاوز بعض وثائق التأمين التغطية القياسية. فعادةً لا يشمل تأمين المسؤولية المهنية التشهير ( القذف والسب )، والإخلال بالعقد ، والإخلال بالضمان ، والملكية الفكرية ، والإصابات الشخصية ، والأمن، وتكاليف العقد . ويمكن إضافة تغطية في كثير من الأحيان لتوفير التعويض عن أي مسؤولية مدنية.

نظراً لأن البند التشغيلي لبوليصة المسؤولية المدنية واسع النطاق، فإنه عادة ما تكون هناك قائمة طويلة من الاستثناءات بحيث لا يتم تغطية الالتزامات، مثل مسؤولية أصحاب العمل والمسؤولية العامة ، التي تخضع لأنواع أخرى من التأمين، بموجب البوليصة.