تأمين

مارس التجار الصينيون والهنود أساليب نقل أو توزيع المخاطر منذ الألفية الثالثة والثانية قبل الميلاد على التوالي. ^{[ 1 ] [ 2 ]} وكان التجار الصينيون الذين يسافرون عبر منحدرات الأنهار الخطرة يعيدون توزيع بضائعهم على العديد من السفن للحد من الخسائر الناجمة عن غرق أي سفينة.

نصّ قانون حمورابي رقم 238 (حوالي 1755-1750 قبل الميلاد) على أن قبطان السفينة أو مديرها أو مستأجرها الذي أنقذها من الغرق التام ، لا يُلزم إلا بدفع نصف قيمة السفينة لمالكها. ^{[ 3 ] [ 4 ] [ 5 ]} وفي كتاب "ديجيستا سيو بانديكتاي" ( 533)، وهو المجلد الثاني من تدوين القوانين الذي أمر به جستنيان الأول (527-565)، ورد رأي قانوني كتبه الفقيه الروماني بولس عام 235 ميلاديًا حول " ليكس روديا " (قانون رودس). ويُفصّل هذا الرأيمبدأ العواقب العامة للتأمين البحري الذي أُرسِيَ في جزيرة رودس في الفترة ما بين 1000 و800 قبل الميلاد تقريبًا، ويُرجّح أن يكون الفينيقيون قد وضعوه خلال الغزو الدوري المزعوم وظهور ما يُسمى بشعوب البحر خلال العصور المظلمة اليونانية (حوالي 1100-750 ميلاديًا). ^{[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]}

يُعدّ قانون المتوسط ​​العام المبدأ الأساسي الذي تقوم عليه جميع أنواع التأمين. ^{[ 7 ]} في عام 1816، كشفت حفريات أثرية في المنيا بمصر عن لوح من عهد أسرة نيرفا-أنطونين، عُثر عليه في أطلال معبد أنطينوس في أنتينوبوليس بمصر . وقد نصّ اللوح على قواعد ورسوم عضوية جمعية جنائزية تأسست في لانوفيوم بإيطاليا حوالي عام 133 ميلاديًا خلال عهد الإمبراطور هادريان (117-138) من الإمبراطورية الرومانية . ^{[ 7 ]} في عام 1851 ميلاديًا، قدّم جوزيف ب. برادلي (1870-1892 ميلاديًا)، الذي أصبح لاحقًا قاضيًا مشاركًا في المحكمة العليا الأمريكية ، والذي كان يعمل سابقًا خبيرًا اكتواريًا في شركة ميوتشوال بينيفيت للتأمين على الحياة ، مقالًا إلى مجلة معهد الاكتواريين . وقد فصّل مقاله سردًا تاريخيًا لجدول حياة يعود إلى عهد سلالة سيفيروس ، جمعه الفقيه الروماني أولبيان في حوالي عام 220 ميلاديًا، والذي تم تضمينه أيضًا في كتاب ديجيستا . ^{[ 9 ]}

وُجدت مفاهيم التأمين أيضًا في نصوص هندوسية من القرن الثالث قبل الميلاد، مثل دارماشاسترا، وأرثاشاسترا، ومانوسمريتي . [ 10 ] كان ^{لدى الإغريق القدماء} قروض بحرية. حيث كان يُقدّم المال مقابل سفينة أو شحنة، على أن يُسدّد مع فائدة كبيرة إذا نجحت الرحلة. ومع ذلك، لا يُسدّد المال إطلاقًا إذا غرقت السفينة، مما يجعل سعر الفائدة مرتفعًا بما يكفي لتغطية ليس فقط تكلفة استخدام رأس المال، بل أيضًا مخاطر خسارته (كما وصفها ديموستين بالتفصيل ). ومنذ ذلك الحين، شاعت هذه القروض في المناطق البحرية تحت مسميات سندات قاع البحر وسندات الرد. ^{[ 11 ]}

بدأ التأمين المباشر على المخاطر البحرية مقابل قسط يُدفع بشكل مستقل عن القروض في بلجيكا حوالي عام 1300 ميلادي. ^{[ 11 ]}

ابتُكرت عقود التأمين المنفصلة (أي وثائق التأمين غير المدمجة مع القروض أو أنواع أخرى من العقود) في جنوة في القرن الرابع عشر، كما ظهرت تجمعات التأمين المدعومة برهونات العقارات. ويعود تاريخ أول عقد تأمين معروف إلى جنوة عام ١٣٤٧. وفي القرن التالي، تطور التأمين البحري على نطاق واسع، وتفاوتت أقساط التأمين تبعًا للمخاطر. ^{[ ١٢ ]} وقد أتاحت عقود التأمين الجديدة هذه فصل التأمين عن الاستثمار، وهو فصلٌ بين الأدوار أثبت جدواه في التأمين البحري.

أُبرمت أقدم وثيقة تأمين على الحياة معروفة في البورصة الملكية بلندن في 18 يونيو 1583، مقابل 383 جنيهًا إسترلينيًا و6 شلنات و8 بنسات لمدة اثني عشر شهرًا على حياة ويليام جيبونز. ^{[ 11 ]}

أصبح التأمين أكثر تطوراً بكثير في أوروبا خلال عصر التنوير ، حيث تطورت أنواع متخصصة.

يمكن تتبع أصول التأمين على الممتلكات بشكله الحالي إلى حريق لندن الكبير ، الذي التهم أكثر من 13,000 منزل عام 1666. حوّلت الآثار المدمرة للحريق تطوير التأمين من مسألة راحة إلى مسألة ملحة، وهو تغيير في الرأي انعكس في إدراج السير كريستوفر رين موقعًا لـ"مكتب التأمين" في خطته الجديدة للندن عام 1667. ^{[ 13 ]} باءت محاولات عديدة لإنشاء مشاريع تأمين ضد الحرائق بالفشل، ولكن في عام 1681، أسس الخبير الاقتصادي نيكولاس باربون وأحد عشر شريكًا له أول شركة تأمين ضد الحرائق، "مكتب التأمين على المنازل"، خلف البورصة الملكية لتأمين المنازل المبنية من الطوب والخشب. في البداية، قام مكتبه بتأمين 5,000 منزل. ^{[ 14 ]}

في الوقت نفسه، أُتيحت أولى برامج التأمين لتغطية المشاريع التجارية . وبحلول نهاية القرن السابع عشر، ازداد نمو لندن كمركز تجاري نتيجةً للطلب المتزايد على التأمين البحري. وفي أواخر ثمانينيات القرن السابع عشر، افتتح إدوارد لويد مقهىً ، سرعان ما أصبح ملتقىً للعاملين في قطاع الشحن الراغبين في تأمين البضائع والسفن، بمن فيهم الراغبون في تغطية هذه المشاريع. وقد أدت هذه البدايات غير الرسمية إلى تأسيس سوق لويدز للتأمين في لندن، والعديد من شركات الشحن والتأمين ذات الصلة. ^{[ 15 ]}

بدأ إصدار وثائق التأمين على الحياة في أوائل القرن الثامن عشر. وكانت أول شركة تقدم هذا النوع من التأمين هي " الجمعية الودية لمكتب التأمين الدائم" ، التي أسسها ويليام تالبوت والسير توماس ألين في لندن عام 1706. ^{[ 16 ] [ 17 ]} وعلى نفس المبدأ، أسس إدوارد رو موريس "جمعية التأمين العادل على الحياة والبقاء على قيد الحياة" عام 1762.

كانت أول شركة تأمين تعاونية في العالم، وقد كانت رائدة في تحديد أقساط التأمين بناءً على العمر وفقًا لمعدل الوفيات، مما وضع "إطارًا للممارسة والتطوير العلمي للتأمين" و"أساسًا للتأمين على الحياة الحديث الذي استندت إليه جميع خطط التأمين على الحياة لاحقًا". ^{[ 18 ]}

في أواخر القرن التاسع عشر، بدأ "التأمين ضد الحوادث" بالظهور. ^{[ 19 ]} وكانت أول شركة تقدم هذا النوع من التأمين هي شركة تأمين ركاب السكك الحديدية، التي تأسست عام 1848 في إنجلترا للتأمين ضد تزايد عدد الوفيات على نظام السكك الحديدية الناشئ .

كانت قواعد يورك-أنتويرب (YAR) أول قاعدة تأمين دولية لتوزيع التكاليف بين السفينة والبضائع في حالة وقوع خسارة عامة. في عام 1873، تأسست "جمعية إصلاح وتدوين قانون الأمم"، وهي النواة الأولى لرابطة القانون الدولي (ILA)، في بروكسل . ونشرت أول نسخة من قواعد يورك-أنتويرب في عام 1890، قبل أن تُغيّر اسمها إلى "رابطة القانون الدولي" في عام 1895. ^{[ 20 ] [ 21 ]}

بحلول أواخر القرن التاسع عشر، بدأت الحكومات في إطلاق برامج تأمين وطني ضد المرض والشيخوخة. استندت ألمانيا إلى تقليد برامج الرعاية الاجتماعية في بروسيا وساكسونيا ، والذي بدأ في وقت مبكر من أربعينيات القرن التاسع عشر. في ثمانينيات القرن التاسع عشر، أدخل المستشار أوتو فون بسمارك معاشات الشيخوخة والتأمين ضد الحوادث والرعاية الطبية، والتي شكلت أساس دولة الرفاه في ألمانيا . ^{[ 22 ] [ 23 ]} في بريطانيا، أصدرت الحكومة الليبرالية تشريعًا أكثر شمولًا في قانون التأمين الوطني لعام 1911. منح هذا القانون الطبقة العاملة البريطانية أول نظام تأمين قائم على المساهمات ضد المرض والبطالة. ^{[ 24 ]} توسع هذا النظام بشكل كبير بعد الحرب العالمية الثانية بتأثير تقرير بيفريدج ، ليشكل أول دولة رفاه حديثة . ^{[ 22 ] [ 25 ]}

في عام 2008، بدأت الشبكة الدولية لجمعيات التأمين (INIA)، التي كانت آنذاك شبكة غير رسمية، نشاطها، وخلفها الاتحاد العالمي لجمعيات التأمين (GFIA) الذي تأسس رسميًا في عام 2012 لتعزيز فعالية قطاع التأمين في تقديم مدخلات للهيئات التنظيمية الدولية، والمساهمة بشكل أكثر فعالية في الحوار الدولي حول القضايا ذات الاهتمام المشترك. ويتألف الاتحاد من 40 جمعية عضو وجمعية مراقبة واحدة في 67 دولة، وتمثل شركاتها حوالي 89% من إجمالي أقساط التأمين على مستوى العالم. ^{[ 26 ]}

تشترك المخاطر التي يمكن التأمين عليها من قبل الشركات الخاصة عادةً في سبع خصائص مشتركة: ^{[ 28 ]}

1. عدد كبير من وحدات التعرض المتشابهة : بما أن التأمين يعمل من خلال تجميع الموارد، فإن غالبية وثائق التأمين تغطي أفرادًا من فئات كبيرة، مما يسمح لشركات التأمين بالاستفادة من قانون الأعداد الكبيرة حيث تكون الخسائر المتوقعة مشابهة للخسائر الفعلية. ومن الاستثناءات شركة لويدز لندن ، المشهورة بتأمين حياة أو صحة الممثلين والشخصيات الرياضية وغيرهم من المشاهير. ومع ذلك، فإن لكل تعرض خصائصه المميزة، مما قد يؤدي إلى اختلاف أقساط التأمين.
2. الخسارة المحددة : يحدث هذا النوع من الخسائر في وقت ومكان محددين، ولسبب معروف. ومن الأمثلة الكلاسيكية على ذلك وفاة الشخص المؤمن عليه بموجب بوليصة تأمين على الحياة. وقد تندرج الحرائق وحوادث السيارات وإصابات العمل ضمن هذا المعيار. أما أنواع الخسائر الأخرى، فقد تكون محددة نظرياً فقط. فعلى سبيل المثال، قد ينطوي المرض المهني على التعرض المطول لظروف ضارة دون إمكانية تحديد وقت أو مكان أو سبب محدد. ومن الناحية المثالية، ينبغي أن يكون وقت ومكان وسبب الخسارة واضحاً بما يكفي ليتمكن شخص عاقل، لديه معلومات كافية، من التحقق بموضوعية من العناصر الثلاثة.
3. الخسارة العرضية : يجب أن يكون الحدث الذي يُؤدي إلى المطالبة بالتعويض عرضيًا، أو على الأقل خارجًا عن سيطرة المستفيد من التأمين. يجب أن تكون الخسارة خالصة لأنها ناتجة عن حدث لا يُتوقع منه سوى التكلفة. أما الأحداث التي تتضمن عناصر تخمينية، مثل مخاطر الأعمال العادية أو حتى شراء تذكرة يانصيب، فلا تُعتبر عمومًا قابلة للتأمين.
4. الخسارة الكبيرة : يجب أن يكون حجم الخسارة ذا مغزى من وجهة نظر المؤمَّن عليه. ينبغي أن تغطي أقساط التأمين التكلفة المتوقعة للخسائر، بالإضافة إلى تكلفة إصدار وثيقة التأمين وإدارتها، وتسوية الخسائر، وتوفير رأس المال اللازم لضمان قدرة شركة التأمين على سداد المطالبات. بالنسبة للخسائر الصغيرة، قد تفوق هذه التكاليف الأخيرة التكلفة المتوقعة للخسائر بعدة أضعاف. لا جدوى من دفع هذه التكاليف ما لم تكن الحماية المقدمة ذات قيمة حقيقية للمؤمَّن عليه.
5. قسط تأمين معقول : إذا كان احتمال وقوع حدث مؤمَّن عليه مرتفعًا جدًا، أو كانت تكلفة الحدث باهظة جدًا، بحيث يكون قسط التأمين الناتج كبيرًا مقارنةً بمقدار الحماية المُقدَّمة، فمن غير المرجح شراء التأمين، حتى لو كان مُتاحًا. علاوة على ذلك، وكما هو مُعترف به رسميًا في معايير المحاسبة المالية، لا يجوز أن يكون قسط التأمين كبيرًا لدرجة عدم وجود احتمال معقول لخسارة كبيرة لشركة التأمين. لنفترض عدم وجود مثل هذا الاحتمال للخسارة. في هذه الحالة، قد تتخذ المعاملة شكل التأمين، ولكن ليس جوهره (انظر بيان مجلس معايير المحاسبة المالية الأمريكي رقم 113: "المحاسبة والإبلاغ عن إعادة التأمين على العقود قصيرة الأجل وطويلة الأجل").
6. الخسارة القابلة للحساب : هناك عنصران يجب أن يكونا قابلين للتقدير على الأقل، إن لم يكن للحساب الرسمي: احتمال الخسارة والتكلفة المترتبة عليها. يُعد احتمال الخسارة عمومًا عملية تجريبية، بينما ترتبط التكلفة بقدرة شخص عاقل يمتلك نسخة من وثيقة التأمين وإثبات الخسارة المرتبط بمطالبة مقدمة بموجب تلك الوثيقة، على إجراء تقييم موضوعي ومحدد بشكل معقول لمبلغ الخسارة القابل للاسترداد نتيجةً للمطالبة.
7. مخاطر محدودة للخسائر الكارثية الكبيرة: من الناحية المثالية، تكون الخسائر القابلة للتأمين مستقلة وغير كارثية، أي أنها لا تحدث دفعة واحدة، ولا تكون الخسائر الفردية شديدة لدرجة إفلاس شركة التأمين؛ وقد تفضل شركات التأمين الحد من تعرضها لخسارة ناتجة عن حدث واحد في جزء صغير من رأس مالها. ويُقيّد رأس المال قدرة شركات التأمين على بيع تأمين الزلازل ، وكذلك تأمين الرياح في مناطق الأعاصير . في الولايات المتحدة، تُؤمّن الحكومة الفيدرالية ضد مخاطر الفيضانات في مناطق محددة. في تأمين الحرائق التجارية، من الممكن العثور على عقارات فردية تتجاوز قيمتها الإجمالية المعرضة للخطر بكثير الحد الأقصى لرأس مال أي شركة تأمين. وعادةً ما تُشترك في هذه العقارات عدة شركات تأمين، أو تُؤمّن عليها شركة تأمين واحدة تُوزّع المخاطر في سوق إعادة التأمين .

عندما تقوم شركة بتأمين كيان فردي، توجد متطلبات ولوائح قانونية أساسية. تتضمن بعض المبادئ القانونية الشائعة للتأمين ما يلي: ^{[ 29 ]}

1. التعويض – تقوم شركة التأمين بتعويض المؤمن عليه في حالة وقوع خسائر معينة فقط بما لا يتجاوز مصلحة المؤمن عليه.
2. التأمين على المنافع - كما هو مذكور في كتب دراسة معهد التأمين المعتمد، لا يحق لشركة التأمين استرداد التعويض من الطرف الذي تسبب في الإصابة، ويجب عليها تعويض المؤمن عليه بغض النظر عن حقيقة أن المؤمن عليه قد رفع دعوى قضائية بالفعل ضد الطرف المهمل للحصول على التعويضات (على سبيل المثال، تأمين الحوادث الشخصية).
3. المصلحة التأمينية - عادةً ما يكون المؤمن عليه متضررًا بشكل مباشر من الخسارة. يجب أن تتوافر المصلحة التأمينية سواءً كان التأمين على الممتلكات أو التأمين على الأشخاص. يتطلب هذا المفهوم أن يكون للمؤمن عليه "مصلحة" في الخسارة أو الضرر الذي يلحق بحياة أو ممتلكات المؤمن عليه. وتُحدد طبيعة هذه "المصلحة" بنوع التأمين وطبيعة ملكية الممتلكات أو العلاقة بين الطرفين. إن اشتراط المصلحة التأمينية هو ما يميز التأمين عن المقامرة .
4. مبدأ حسن النية المطلق ( Uberrima fides ) – يلتزم كل من المؤمَّن عليه والمؤمِّن برابط حسن النية القائم على الأمانة والإنصاف. ويجب الإفصاح عن الحقائق الجوهرية.
5. المساهمة - شركات التأمين، التي لديها التزامات مماثلة تجاه المؤمن عليه، تساهم في التعويض، وفقًا لطريقة معينة.
6. الحلول محل المؤمن له – تكتسب شركة التأمين حقوقًا قانونية لمتابعة استرداد الأموال نيابةً عن المؤمن له؛ على سبيل المثال، يجوز لشركة التأمين مقاضاة المسؤولين عن خسارة المؤمن له. ويمكن لشركات التأمين التنازل عن حقوقها في الحلول محل المؤمن له باستخدام بنود خاصة.
7. السبب المباشر، أو السبب القريب - يجب أن يكون سبب الخسارة (الخطر) مشمولاً بموجب اتفاقية التأمين الخاصة بالوثيقة، ويجب عدم استبعاد السبب الرئيسي .
8. التخفيف – في حالة حدوث أي خسارة أو حادث، يجب على مالك الأصل محاولة تقليل الخسارة إلى الحد الأدنى، كما لو أن الأصل غير مؤمن عليه.

يعني مصطلح "التعويض" إعادة الشخص إلى وضعه السابق، قدر الإمكان، قبل وقوع حدث أو خطر محدد. وعليه، لا يُعتبر التأمين على الحياة عمومًا تأمينًا تعويضيًا، بل تأمينًا "مشروطًا" (أي أن المطالبة تنشأ عند وقوع حدث محدد). وهناك ثلاثة أنواع رئيسية من عقود التأمين التي تسعى إلى تعويض المؤمَّن عليه:

1. سياسة "التعويض"
2. "سياسة الدفع نيابة عن" أو "نيابة عن" ^{[ 30 ]}
3. بوليصة "التعويض"

من وجهة نظر المؤمن عليه، تكون النتيجة عادةً هي نفسها: تدفع شركة التأمين الخسارة وتطالب بالمصاريف.

إذا كان لدى المؤمَّن عليه بوليصة "تعويض"، فيمكن إلزامه بدفع تعويض عن الخسارة، ثم تقوم شركة التأمين بتعويضه عن الخسارة والتكاليف المدفوعة من جيبه، بما في ذلك، بموافقة شركة التأمين، نفقات المطالبة. ^{[ 30 ] [ ملاحظة 1 ]}

بموجب بوليصة "الدفع نيابةً عن المؤمن عليه"، تتولى شركة التأمين الدفاع عن المؤمن عليه ودفع المطالبة نيابةً عنه، دون أن يتحمل المؤمن عليه أي تكاليف. وتُصاغ معظم وثائق التأمين على المسؤولية المدنية الحديثة وفقًا لبنود "الدفع نيابةً عن المؤمن عليه"، مما يُمكّن شركة التأمين من إدارة المطالبة والتحكم بها.

بموجب بوليصة "التعويض"، يمكن لشركة التأمين عمومًا إما "التعويض" أو "الدفع نيابة عن"، أيهما أكثر فائدة لها وللمؤمَّن عليه في عملية معالجة المطالبة.

يصبح الكيان الذي يسعى إلى نقل المخاطر (فردًا كان أو شركة أو جمعية من أي نوع، إلخ) هو الطرف "المؤمَّن عليه" بمجرد أن يتحمل "المؤمِّن"، وهو الطرف المؤمِّن، المخاطر بموجب عقد يُسمى وثيقة التأمين . يتضمن عقد التأمين، كحد أدنى، العناصر التالية: تحديد الأطراف المشاركة (المؤمِّن، والمؤمَّن عليه، والمستفيدون)، وقسط التأمين، وفترة التغطية، وحدث الخسارة المحدد المُغطّى، ومبلغ التغطية (أي المبلغ الذي يُدفع للمؤمَّن عليه أو المستفيد في حالة وقوع خسارة)، والاستثناءات (الأحداث غير المُغطّاة). وبذلك، يُقال إن المؤمَّن عليه " مُعوَّض " عن الخسارة المُغطّاة في وثيقة التأمين.

عندما يتعرض المؤمن عليه لخسارة ناتجة عن خطر محدد، يخول التأمين حامل الوثيقة الحق في تقديم مطالبة لشركة التأمين بقيمة الخسارة المشمولة بالتغطية، وفقًا لما هو منصوص عليه في الوثيقة. وتُسمى الرسوم التي يدفعها المؤمن عليه لشركة التأمين مقابل تحمل المخاطر "قسط التأمين". تُستخدم أقساط التأمين من العديد من المؤمن عليهم لتمويل حسابات مخصصة لدفع المطالبات لاحقًا - نظريًا لعدد قليل نسبيًا من المطالبين - ولتغطية التكاليف التشغيلية . وطالما احتفظت شركة التأمين باحتياطيات كافية مخصصة للخسائر المتوقعة، فإن هامش الربح المتبقي هو ربح شركة التأمين .

تتضمن السياسات عادةً عددًا من الاستثناءات، على سبيل المثال:

• بند الاستبعاد النووي ، الذي يستثني الأضرار الناجمة عن الحوادث النووية والإشعاعية
• بند استثناء الحرب ، الذي يستثني الأضرار الناجمة عن أعمال الحرب أو الإرهاب. ^{[ 31 ] [ 32 ]}

قد تحظر شركات التأمين بعض الأنشطة التي تُعتبر خطرة وبالتالي مستثناة من التغطية. ويشير أحد أنظمة تصنيف الأنشطة وفقًا لما إذا كانت مصرحًا بها من قبل شركات التأمين إلى ثلاثة أنواع من الأنشطة والأحداث: ^{[ 33 ]}

• الضوء الأخضر - تمت الموافقة
• الضوء الأصفر – يتطلب استشارة شركة التأمين و/أو تنازلات عن المسؤولية
• الضوء الأحمر – ممنوع وخارج نطاق التغطية التأمينية

بحسب الكتب الدراسية لمعهد التأمين المعتمد، توجد طرق مختلفة للتأمين على النحو التالي:

1. التأمين المشترك – المخاطر المشتركة بين شركات التأمين (يشار إليها أحيانًا باسم "الاحتفاظ").
2. التأمين المزدوج – امتلاك وثيقتين أو أكثر تغطيان مخاطر متداخلة (لا تدفع كل وثيقة على حدة، بل بموجب مفهوم يُسمى المساهمة، حيث تساهم الوثائق معًا لتغطية خسائر حامل الوثيقة. ومع ذلك، في حالة التأمينات الطارئة مثل التأمين على الحياة، يُسمح بالدفع المزدوج).
3. التأمين الذاتي – الحالات التي لا يتم فيها نقل المخاطر إلى شركات التأمين، بل تحتفظ بها الكيانات أو الأفراد أنفسهم فقط.
4. إعادة التأمين - هي الحالات التي ينقل فيها المؤمِّن جزءًا من المخاطر أو جميعها إلى مؤمِّن آخر، يُسمى مُعيد التأمين.

يهدف نموذج أعمال شركات التأمين إلى تحصيل أقساط تأمين تفوق قيمة التعويضات المدفوعة، بالإضافة إلى تقديم سعر تنافسي مقبول لدى المستهلكين. ويمكن تبسيط أقساط التأمين على النحو التالي: ^{[ 36 ]}

قسط التأمين = القيمة المتوقعة للمطالبات + مصاريف الاكتتاب + مصاريف التشغيل + الربح - العائد على الاستثمار .

في أبسط مستوياته، يتضمن تقدير أقساط التأمين النظر في معدل تكرار المطالبات والقيمة المتوقعة للتعويضات عنها. أما الجانب الأكثر تعقيدًا في التأمين فهو علم الإحصاءات التأمينية لتحديد أسعار وثائق التأمين، والذي يستخدم الإحصاءات والاحتمالات لتقدير معدل المطالبات المستقبلية بناءً على مخاطر محددة. بعد تحديد الأسعار، تستخدم شركة التأمين سلطتها التقديرية لرفض أو قبول المخاطر من خلال عملية الاكتتاب. تقوم شركة التأمين بجمع بيانات الخسائر التاريخية، وتحويلها إلى قيمتها الحالية ، ومقارنة هذه الخسائر السابقة بالأقساط المحصلة لتقييم مدى كفاية السعر. [ ^{37 ] كما} تُستخدم نسب الخسائر وتكاليف التشغيل. يتضمن تصنيف خصائص المخاطر المختلفة - في أبسط مستوياته - مقارنة الخسائر بـ "نسب الخسائر"؛ وبالتالي، فإن وثيقة التأمين التي تتضمن ضعف عدد الخسائر ستُفرض عليها رسوم مضاعفة. تُستخدم أحيانًا تحليلات متعددة المتغيرات أكثر تعقيدًا عند وجود خصائص متعددة، حيث قد يؤدي التحليل أحادي المتغير إلى نتائج مضللة. يمكن استخدام أساليب إحصائية أخرى في تقييم احتمالية الخسائر المستقبلية.

عند انتهاء أي وثيقة تأمين، يُمثل الفرق بين مبلغ الأقساط المُحصّلة ومبلغ التعويضات المدفوعة ربح شركة التأمين من الاكتتاب في تلك الوثيقة. ويُقاس أداء الاكتتاب بما يُسمى "النسبة المُجمّعة"، وهي نسبة المصاريف/الخسائر إلى الأقساط. ^{[ 38 ]} تشير النسبة المُجمّعة الأقل من 100% إلى ربح من الاكتتاب، بينما تشير النسبة الأعلى من 100% إلى خسارة.

تجني شركات التأمين المال بطريقتين:

• من خلال الاكتتاب ، وهي العملية التي تختار من خلالها شركات التأمين المخاطر التي سيتم التأمين عليها وتحدد مقدار أقساط التأمين التي سيتم تحصيلها مقابل قبول تلك المخاطر، وتحمل العبء الأكبر من المخاطر في حالة حدوثها.
• من خلال استثمار أقساط التأمين التي يجمعونها من الأطراف المؤمن عليها

قد تظل الشركة التي تتجاوز نسبة خسائرها 100% مربحة بفضل عائدات الاستثمار. تحقق شركات التأمين أرباحًا استثمارية من "الاحتياطي المتاح". يُعرف الاحتياطي المتاح، أو السيولة النقدية، بأنه المبلغ النقدي المتوفر لدى شركة التأمين في أي لحظة، والذي جمعته من أقساط التأمين ولم تدفعه كتعويضات. تبدأ شركات التأمين باستثمار أقساط التأمين فور تحصيلها، وتستمر في جني الفوائد أو غيرها من العوائد عليها حتى يتم سداد التعويضات. تمتلك رابطة شركات التأمين البريطانية (التي تضم 400 شركة تأمين و94% من خدمات التأمين في المملكة المتحدة) ما يقرب من 20% من الاستثمارات في بورصة لندن . ^{[ 39 ]} في عام 2007، بلغ إجمالي أرباح قطاع التأمين الأمريكي من الاحتياطي المتاح 58 مليار دولار. وفي رسالة وجهها وارن بافيت إلى المستثمرين عام 2009، كتب: "لقد تقاضينا 2.8 مليار دولار مقابل الاحتفاظ باحتياطينا المتاح في عام 2008". ^{[ 40 ]}

في الولايات المتحدة ، بلغت خسائر الاكتتاب لشركات التأمين على الممتلكات والمسؤولية 142.3 مليار دولار أمريكي خلال السنوات الخمس المنتهية في عام 2003. لكن إجمالي الأرباح خلال الفترة نفسها بلغ 68.4 مليار دولار أمريكي، نتيجةً لرأس المال المتاح للتداول. ويرى بعض المطلعين على قطاع التأمين، وعلى رأسهم هانك غرينبيرغ ، أنه من غير الممكن تحقيق أرباح مستدامة من رأس المال المتاح للتداول دون تحقيق أرباح من الاكتتاب، إلا أن هذا الرأي ليس شائعًا. وقد دفع الاعتماد على رأس المال المتاح للتداول لتحقيق الربح بعض خبراء القطاع إلى وصف شركات التأمين بأنها "شركات استثمارية تجمع الأموال لاستثماراتها عن طريق بيع وثائق التأمين". ^{[ 41 ]}

بطبيعة الحال، يصعب تطبيق أسلوب التداول المرن في فترات الركود الاقتصادي، مما يدفع شركات التأمين عادةً إلى الابتعاد عن الاستثمارات وتشديد معايير الاكتتاب، وبالتالي فإن ضعف الاقتصاد يعني عمومًا ارتفاع أقساط التأمين. ويُعرف هذا الميل للتأرجح بين فترات الربح والخسارة بمرور الوقت بدورة الاكتتاب أو دورة التأمين . ^{[ 42 ]}

عندما يُطلب من شركة التأمين دفع تكاليف الأشخاص غير المؤمن عليهم، ترتفع أقساط التأمين. ^{[ 43 ]}

تُعدّ معالجة المطالبات والخسائر جوهر التأمين؛ فهي "المنتج" الفعلي الذي يُدفع ثمنه. يمكن للمؤمَّن عليهم تقديم المطالبات مباشرةً إلى شركة التأمين أو عن طريق الوسطاء أو الوكلاء . قد تشترط شركة التأمين تقديم المطالبة على نماذجها الخاصة، أو قد تقبل المطالبات على نموذج معياري في هذا القطاع، مثل النماذج التي تُصدرها منظمة ACORD .

تضم أقسام المطالبات في شركات التأمين عددًا كبيرًا من مُقَيِّمي المطالبات، مدعومين بفريق من موظفي إدارة السجلات وإدخال البيانات . تُصنَّف المطالبات الواردة بناءً على شدتها، وتُسند إلى مُقَيِّمي المطالبات، وتختلف صلاحياتهم في التسوية تبعًا لمعرفتهم وخبرتهم. يُجري مُقَيِّم المطالبات تحقيقًا في كل مطالبة، عادةً بالتعاون الوثيق مع المؤمَّن عليه، ويُحدِّد ما إذا كانت التغطية التأمينية متاحة بموجب شروط عقد التأمين (وإذا كانت كذلك، يُحدِّد القيمة المالية المعقولة للمطالبة)، ثم يُصرِّح بالدفع.

يحق لحاملي وثائق التأمين توكيل خبراء تسوية مطالبات مستقلين للتفاوض على التسويات مع شركة التأمين نيابةً عنهم. أما في حالة الوثائق المعقدة، حيث قد تكون المطالبات معقدة، فيمكن للمؤمَّن عليه الحصول على ملحق تأميني منفصل، يُسمى تأمين استرداد الخسائر، والذي يغطي تكلفة خبير التسوية المستقل في حالة تقديم مطالبة.

يُعدّ تسوية مطالبات التأمين ضد المسؤولية أمرًا بالغ الصعوبة نظرًا لوجود طرف ثالث، وهو المدعي ، الذي لا يلتزم تعاقديًا بالتعاون مع شركة التأمين، بل قد ينظر إليها على أنها شركة ذات موارد مالية كبيرة . يجب على مُعدِّل المطالبات توكيل محامٍ للمؤمَّن عليه - إما من داخل الشركة أو من خارجها - ومتابعة الدعاوى القضائية التي قد تستغرق سنوات، والمثول شخصيًا أو عبر الهاتف، بصفته مخولًا بالتسوية، في جلسة تسوية إلزامية بناءً على طلب القاضي.

إذا اشتبه مُعدِّل المطالبات في وجود نقص في التأمين، فقد يدخل شرط المتوسط ​​حيز التنفيذ للحد من تعرض شركة التأمين للمسؤولية.

في إدارة عملية معالجة المطالبات، تسعى شركات التأمين إلى تحقيق التوازن بين رضا العملاء، ونفقات المعالجة الإدارية، وتجنب تسرب المدفوعات الزائدة للمطالبات. وإلى جانب هذا التوازن، تُعدّ ممارسات التأمين الاحتيالية خطرًا تجاريًا كبيرًا يجب على شركات التأمين إدارته والتغلب عليه. وقد تتصاعد النزاعات بين شركات التأمين والمؤمَّن عليهم بشأن صحة المطالبات أو ممارسات معالجتها أحيانًا إلى التقاضي (انظر سوء نية شركات التأمين ).

غالباً ما تستعين شركات التأمين بوكلاء التأمين لتسويق منتجاتها أو ضمان تغطية عملائها في البداية. قد يكون الوكلاء تابعين لشركة واحدة فقط، أو مستقلين، ما يعني قدرتهم على إصدار وثائق تأمين من عدة شركات. يُعزى وجود الشركات التي تستخدم وكلاء التأمين ونجاحها على الأرجح إلى توفر خدمات محسّنة ومخصصة. كما تستعين الشركات بشركات الوساطة والبنوك وغيرها من الكيانات التجارية (مثل مجموعات المساعدة الذاتية ومؤسسات التمويل الأصغر والمنظمات غير الحكومية، إلخ) لتسويق منتجاتها. ^{[ 44 ]}

يحمي تأمين المركبات حامل الوثيقة من الخسائر المالية في حالة وقوع حادث يتعلق بمركبة يملكها، مثل حادث تصادم مروري .

تشمل التغطية عادةً ما يلي:

• تغطية تأمينية للممتلكات، في حالة تلف السيارة أو سرقتها
• تغطية المسؤولية، لتغطية المسؤولية القانونية تجاه الآخرين عن الإصابات الجسدية أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات
• تغطية طبية لتغطية تكاليف علاج الإصابات وإعادة التأهيل، وأحيانًا الأجور المفقودة ونفقات الجنازة

تغطي وثائق التأمين الصحي تكاليف العلاجات الطبية. كما يحمي التأمين على الأسنان، مثله مثل التأمين الصحي، حاملي الوثائق من تكاليف علاج الأسنان. في معظم الدول المتقدمة، يحصل جميع المواطنين على تغطية صحية من حكوماتهم، ممولة من الضرائب. وفي أغلب الدول، يُعد التأمين الصحي جزءًا من مزايا العمل التي يقدمها صاحب العمل.

• توفر وثائق التأمين ضد العجز دعمًا ماليًا في حال عجز حامل الوثيقة عن العمل بسبب مرض أو إصابة تُسبب له العجز. وتقدم هذه الوثائق دعمًا شهريًا للمساعدة في سداد الالتزامات المالية، مثل قروض الرهن العقاري وبطاقات الائتمان . تتوفر وثائق التأمين ضد العجز قصير الأجل وطويل الأجل للأفراد، ولكن نظرًا لتكلفتها، فإن وثائق التأمين طويلة الأجل عادةً ما تقتصر على ذوي الدخل المرتفع (ستة أرقام على الأقل)، كالأطباء والمحامين وغيرهم. أما التأمين ضد العجز قصير الأجل فيغطي الشخص لمدة تصل عادةً إلى ستة أشهر، حيث يُدفع له راتب شهري لتغطية النفقات الطبية وغيرها من الاحتياجات الأساسية.
• يغطي تأمين العجز طويل الأجل نفقات الفرد على المدى الطويل، حتى الوقت الذي يعتبر فيه معاقاً بشكل دائم، وبعد ذلك غالباً ما تحاول شركات التأمين تشجيع الشخص على العودة إلى العمل بدلاً من إعلان عدم قدرته على العمل على الإطلاق وبالتالي عجزه التام.
• يُتيح تأمين النفقات العامة في حالة العجز لأصحاب الأعمال تغطية النفقات العامة لأعمالهم أثناء عدم قدرتهم على العمل.
• يوفر التأمين ضد العجز الكلي الدائم مزايا عندما يكون الشخص معاقًا بشكل دائم ولم يعد قادرًا على العمل في مهنته، وغالبًا ما يتم أخذه كمكمل للتأمين على الحياة.
• يغطي تأمين تعويضات العمال كل أو جزء من أجور العامل المفقودة والنفقات الطبية المصاحبة لها التي تكبدها بسبب إصابة متعلقة بالعمل.

يُغطي تأمين الحوادث الحوادث، وليس بالضرورة أي ممتلكات محددة. وهو نوع واسع من التأمين يمكن تصنيف العديد من أنواع التأمين الأخرى ضمنه، مثل تأمين السيارات ، وتأمين تعويضات العمال ، وبعض أنواع تأمين المسؤولية .

• يُعدّ التأمين ضد الجرائم نوعًا من أنواع التأمين ضد الحوادث، حيث يغطي حامل الوثيقة الخسائر الناجمة عن الأفعال الإجرامية التي يرتكبها الغير. على سبيل المثال، يمكن لشركة ما الحصول على تأمين ضد الجرائم لتغطية الخسائر الناجمة عن السرقة أو الاختلاس .
• يُوفر التأمين ضد الإرهاب الحماية من أي خسارة أو ضرر ناجم عن أنشطة إرهابية . في الولايات المتحدة، في أعقاب أحداث 11 سبتمبر ، أنشأ قانون التأمين ضد مخاطر الإرهاب لعام 2002 (TRIA) برنامجًا فيدراليًا يوفر نظامًا شفافًا للتعويض المشترك بين القطاعين العام والخاص عن الخسائر المؤمن عليها الناتجة عن أعمال إرهابية. وقد تم تمديد البرنامج حتى نهاية عام 2014 بموجب قانون إعادة تفويض برنامج التأمين ضد مخاطر الإرهاب لعام 2007 (TRIPRA).
• تم تصميم تأمين الاختطاف والفدية لحماية الأفراد والشركات العاملة في المناطق عالية الخطورة حول العالم من مخاطر الاختطاف والابتزاز والاحتجاز غير القانوني واختطاف الطائرات.
• يُعد التأمين ضد المخاطر السياسية شكلاً من أشكال التأمين ضد الحوادث الذي يمكن للشركات التي تعمل في بلدان هناك خطر من أن تؤدي الثورة أو الظروف السياسية الأخرى إلى خسارة.

يُقدّم التأمين على الحياة منفعة مالية لعائلة المتوفى أو أي مستفيد مُعيّن، وقد ينصّ تحديدًا على توفير دخل لعائلة المؤمَّن عليه، وتكاليف الدفن والجنازة وغيرها من النفقات النهائية. غالبًا ما تتيح وثائق التأمين على الحياة خيار استلام العائدات للمستفيد إما دفعةً واحدةً نقدًا أو على شكل معاش سنوي . في معظم الولايات الأمريكية، لا يجوز لأي شخص شراء وثيقة تأمين على حياة شخص آخر دون علمه.

تُوفّر عقود التأمين على الحياة دفعات دورية، وتُصنّف عمومًا ضمن التأمين لأنها تُصدرها شركات التأمين، وتخضع لرقابة التأمين، وتتطلب نفس أنواع الخبرة الاكتوارية وإدارة الاستثمار التي يتطلبها التأمين على الحياة. وتُعتبر عقود التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية التي تُدفع مدى الحياة بمثابة تأمين ضد احتمال نفاد موارد المتقاعد المالية قبل وفاته. وبهذا المعنى، تُكمّل هذه العقود التأمين على الحياة، ومن منظور الاكتتاب، تُعدّ صورة معكوسة له.

تُراكم بعض عقود التأمين على الحياة قيماً نقدية ، يمكن للمؤمَّن عليه الحصول عليها عند إلغاء الوثيقة، أو يمكن الاقتراض بضمانها. وتُعدّ بعض الوثائق، كوثائق المعاشات التقاعدية ووثائق التأمين على الحياة ، أدوات مالية لتكوين الثروة أو تسييلها عند الحاجة.

في العديد من الدول، كالولايات المتحدة والمملكة المتحدة، ينص قانون الضرائب على إعفاء فوائد هذه القيمة النقدية من الضرائب في ظروف معينة. وهذا ما يُفسر انتشار استخدام التأمين على الحياة كوسيلة فعّالة من حيث الضرائب للادخار ، فضلاً عن كونه وسيلة للحماية في حالة الوفاة المبكرة.

في الولايات المتحدة، يُؤجَّل عمومًا دفع الضريبة على دخل الفوائد من وثائق التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية. مع ذلك، في بعض الحالات، قد يُقابل انخفاض العائد بانخفاض الفائدة المُتحققة من تأجيل الضريبة . ويعتمد ذلك على شركة التأمين، ونوع الوثيقة، ومتغيرات أخرى (مثل معدل الوفيات، وعائد السوق، إلخ). علاوة على ذلك، قد تكون هناك بدائل أفضل لتراكم القيمة من خلال وسائل أخرى لتوفير ضريبة الدخل (مثل حسابات التقاعد الفردية، وخطط 401(k)، وحسابات التقاعد الفردية من نوع روث).

يُعدّ تأمين الدفن نوعًا قديمًا من أنواع التأمين على الحياة ، يُدفع عند الوفاة لتغطية النفقات النهائية، مثل تكاليف الجنازة . وقد أدخل الإغريق والرومان تأمين الدفن حوالي عام 600 ميلادي، عندما أسسوا جمعيات خيرية (كوليجيا) تُعنى برعاية أسر المتوفين ودفع نفقات جنازاتهم. وقد أدّت النقابات في العصور الوسطى غرضًا مشابهًا، وكذلك الجمعيات الخيرية في العصر الفيكتوري. 

يُوفر التأمين على الممتلكات الحماية من المخاطر التي تُهدد الممتلكات، مثل الحريق والسرقة وأضرار الأحوال الجوية . وقد يشمل ذلك أنواعًا مُتخصصة من التأمين، مثل التأمين ضد الحريق، والتأمين ضد الفيضانات ، والتأمين ضد الزلازل ، والتأمين على المنازل ، والتأمين البحري الداخلي، والتأمين على الغلايات . ويُستخدم مصطلح "التأمين على الممتلكات" ، كما هو الحال مع التأمين ضد الحوادث، للإشارة إلى فئة واسعة تضم أنواعًا فرعية مُختلفة من التأمين، بعضها مُدرج أدناه:

• يُغطي تأمين الطيران هياكل الطائرات وقطع غيارها، بالإضافة إلى مخاطر المسؤولية المرتبطة بها، مثل مسؤولية الركاب والطرف الثالث. وقد تندرج المطارات أيضاً ضمن هذه الفئة الفرعية، بدءاً من مراقبة الحركة الجوية وعمليات التزود بالوقود في المطارات الدولية وصولاً إلى المخاطر المحلية الأصغر.
• يُغطي تأمين الغلايات (المعروف أيضًا باسم تأمين الغلايات والآلات، أو تأمين أعطال المعدات) الأضرار المادية العرضية التي قد تلحق بالغلايات أو المعدات أو الآلات.
• يُغطي تأمين مخاطر البناء مخاطر الفقد أو التلف المادي للممتلكات أثناء البناء. وعادةً ما يُكتب هذا التأمين على أساس "جميع المخاطر"، حيث يُغطي الأضرار الناجمة عن أي سبب (بما في ذلك إهمال المؤمَّن عليه) ما لم يُستثنى صراحةً. ويُعدّ تأمين مخاطر البناء تغطيةً تحمي المصلحة التأمينية للفرد أو المؤسسة في المواد أو التجهيزات أو المعدات المستخدمة في بناء أو تجديد مبنى أو منشأة، في حال تعرض هذه العناصر لفقد أو تلف مادي نتيجة خطر مؤمَّن عليه. ^{[ 46 ]}
• قد يلجأ المزارعون إلى التأمين على المحاصيل للحد من المخاطر المختلفة المرتبطة بزراعة المحاصيل أو إدارتها. تشمل هذه المخاطر خسائر المحاصيل أو تلفها بسبب الأحوال الجوية، والبرد، والجفاف، وأضرار الصقيع، والآفات ^{[ 47 ]} (وخاصة الحشرات)، أو الأمراض ^{[ 48 ] [ 47 ]} - ويُطلق على بعضها اسم "المخاطر المحددة" . ^{[ 47 ]} يستخدم التأمين القائم على المؤشرات نماذج لكيفية تأثير الظواهر المناخية المتطرفة على إنتاج المحاصيل لتحديد مؤشرات مناخية معينة، إذا تم تجاوزها، فمن المرجح أن تتسبب في خسائر كبيرة في المحاصيل. عندما تحدث خسائر في الحصاد نتيجة تجاوز عتبة المؤشر المناخي، يحق للمزارع المؤمن عليه بموجب هذا التأمين الحصول على تعويض. ^{[ 49 ]}
• يُعدّ تأمين الزلازل نوعًا من أنواع تأمين الممتلكات، حيث يُدفع للمؤمَّن عليه تعويضًا في حال وقوع زلزال يُلحق أضرارًا بالممتلكات. ولا تُغطي معظم وثائق التأمين المنزلي العادية أضرار الزلازل. وتتميز وثائق تأمين الزلازل عمومًا بارتفاع قيمة التحمّل . وتعتمد الأسعار على الموقع، وبالتالي احتمالية وقوع الزلزال، بالإضافة إلى تصميم المنزل .
• يُعدّ سند الأمانة نوعًا من أنواع التأمين ضدّ الحوادث، حيث يُغطّي حاملي الوثائق الخسائر التي يتكبّدونها نتيجةً لأعمال احتيالية يرتكبها أفراد مُحدّدون. وعادةً ما يُؤمّن هذا السند الشركات ضدّ الخسائر الناجمة عن أعمال غير نزيهة يرتكبها موظفوها.

• يُوفر التأمين ضد الفيضانات الحماية من الخسائر المادية الناجمة عن الفيضانات. ولا تُقدم العديد من شركات التأمين الأمريكية هذا النوع من التأمين في بعض مناطق البلاد. واستجابةً لذلك، أنشأت الحكومة الفيدرالية البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات، والذي يُعدّ بمثابة الملاذ الأخير للتأمين.
• يُغطي تأمين المنازل ، المعروف أيضًا بتأمين المخاطر أو تأمين أصحاب المنازل (ويُختصر غالبًا في قطاع العقارات إلى HOI)، الأضرار أو الدمار الذي قد يلحق بمنزل حامل الوثيقة. في بعض المناطق الجغرافية، قد تستثني الوثيقة أنواعًا معينة من المخاطر، مثل الفيضانات أو الزلازل، والتي تتطلب تغطية إضافية. تقع مسؤولية الصيانة عادةً على عاتق مالك المنزل. قد تشمل الوثيقة جردًا للممتلكات، أو يمكن شراء هذا الجرد كوثيقة منفصلة، ​​خاصةً للأشخاص الذين يستأجرون مساكن. في بعض البلدان، تُقدم شركات التأمين باقة تأمينية قد تشمل المسؤولية القانونية عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات والتي يتسبب بها أفراد الأسرة، بما في ذلك الحيوانات الأليفة. ^{[ 50 ]}
• يغطي تأمين المالك العقارات السكنية أو التجارية المؤجرة للمستأجرين، كما يغطي مسؤولية المالك تجاه شاغلي العقار. في المقابل، يغطي معظم تأمين أصحاب المنازل المنازل التي يسكنها المالك فقط، ولا يغطي المسؤولية أو الأضرار المتعلقة بالمستأجرين. ^{[ 51 ]}
• يُغطي التأمين البحري وتأمين البضائع البحرية الخسائر أو الأضرار التي تلحق بالسفن في البحر أو الممرات المائية الداخلية ، والبضائع أثناء النقل، بغض النظر عن وسيلة النقل. عندما يكون مالك البضائع والناقل شركتين منفصلتين، يُعوّض تأمين البضائع البحرية عادةً مالك البضائع عن الخسائر الناجمة عن الحريق أو غرق السفينة، وما إلى ذلك، ولكنه يستثني الخسائر التي يمكن استردادها من الناقل أو شركة تأمينه. يُدرج العديد من مُصدري وثائق التأمين البحري تغطية "العنصر الزمني"، مما يُوسّع نطاق التعويض ليشمل خسارة الأرباح ونفقات العمل الأخرى الناتجة عن التأخير الناجم عن خسارة مُغطاة.
• تأمين المستأجرين ، والذي يسمى غالبًا تأمين المستأجرين، هو وثيقة تأمين توفر بعض مزايا تأمين أصحاب المنازل، ولكنها لا تشمل تغطية المسكن أو الهيكل، باستثناء التعديلات الصغيرة التي يجريها المستأجر على الهيكل.
• يُغطي التأمين التكميلي ضد الكوارث الطبيعية نفقات محددة بعد أن تجعل كارثة طبيعية منزل حامل الوثيقة غير صالح للسكن. تُدفع مبالغ دورية مباشرة إلى المؤمَّن عليه حتى يُعاد بناء المنزل أو انقضاء فترة زمنية محددة.
• يُعدّ تأمين سندات الكفالة تأمينًا ثلاثي الأطراف يضمن أداء الطرف الرئيسي.
• يُعد التأمين ضد البراكين تأمينًا متخصصًا يحمي من الأضرار الناجمة تحديدًا عن الانفجارات البركانية .
• يُعدّ تأمين العواصف تأمينًا يغطي الأضرار التي يمكن أن تسببها أحداث الرياح مثل الأعاصير .

يُعدّ تأمين المسؤولية مجموعة واسعة من أنواع التأمين التي تغطي الدعاوى القانونية المرفوعة ضد المؤمَّن عليه. تتضمن العديد من أنواع التأمين جانبًا من تغطية المسؤولية. على سبيل المثال، تتضمن وثيقة تأمين المنزل عادةً تغطية المسؤولية التي تحمي المؤمَّن عليه في حال رفع دعوى من قِبل شخص انزلق وسقط في العقار؛ كما يتضمن تأمين السيارات جانبًا من تأمين المسؤولية يُعوّض عن الضرر الذي قد يُسببه حادث سيارة لحياة الآخرين أو صحتهم أو ممتلكاتهم. وتتمثل الحماية التي توفرها وثيقة تأمين المسؤولية في جانبين: الدفاع القانوني في حال رفع دعوى قضائية ضد حامل الوثيقة، والتعويض (الدفع نيابةً عن المؤمَّن عليه) فيما يتعلق بالتسوية أو حكم المحكمة. وتغطي وثائق تأمين المسؤولية عادةً إهمال المؤمَّن عليه فقط، ولا تنطبق على نتائج الأفعال المتعمدة أو المقصودة من قِبله.

• يغطي تأمين المسؤولية العامة أو تأمين المسؤولية العامة الشركات أو المؤسسات ضد المطالبات في حال تسببت عملياتها في إصابة أحد أفراد الجمهور أو إلحاق الضرر بممتلكاتهم بطريقة ما.
• يحمي تأمين المسؤولية للمديرين والمسؤولين (D&O) المنظمة (عادة ما تكون شركة) من التكاليف المرتبطة بالتقاضي الناتج عن الأخطاء التي يرتكبها المديرون والمسؤولون والتي يتحملون مسؤوليتها.
• يحمي التأمين ضد المسؤولية البيئية أو التأمين ضد الأضرار البيئية المؤمن عليه من الإصابات الجسدية والأضرار التي تلحق بالممتلكات وتكاليف التنظيف نتيجة لانتشار الملوثات أو إطلاقها أو تسربها.
• يُعد تأمين الأخطاء والسهو (E&O) تأمينًا على المسؤولية التجارية للمهنيين مثل وكلاء التأمين، ووكلاء العقارات والوسطاء، والمهندسين المعماريين، ومديري الطرف الثالث (TPAs) وغيرهم من المهنيين في مجال الأعمال.
• يُوفر تأمين تعويض الجوائز حماية للمؤمَّن عليه من التنازل عن جائزة كبيرة في حدث معين. ومن الأمثلة على ذلك تقديم جوائز للمتسابقين الذين يُسجلون رمية من منتصف الملعب في مباراة كرة سلة ، أو ضربة مباشرة في الحفرة في بطولة غولف .
• يُوفر تأمين المسؤولية المهنية ، المعروف أيضًا بتأمين التعويض المهني ، الحماية للمهنيين المؤمن عليهم، مثل شركات الهندسة المعمارية والأطباء، ضد دعاوى الإهمال المحتملة التي قد يرفعها مرضاهم/عملاؤهم. وقد يختلف مسمى هذا التأمين باختلاف المهنة. فعلى سبيل المثال، يُطلق على تأمين المسؤولية المهنية في المجال الطبي اسم تأمين الأخطاء الطبية .

غالبًا ما يتألف برنامج تأمين المسؤولية للمؤمَّن عليه تجاريًا من عدة طبقات. تتكون الطبقة الأولى عادةً من التأمين الأساسي، الذي يوفر تعويضًا كاملًا عن الأحكام والتسويات حتى حدود مسؤولية بوليصة التأمين الأساسية. يخضع التأمين الأساسي عمومًا لخصم، ويلزم شركة التأمين بالدفاع عن المؤمَّن عليه ضد الدعاوى القضائية، ويتم ذلك عادةً بتعيين محامٍ للدفاع عنه. في كثير من الحالات، قد يختار المؤمَّن عليه تجاريًا التأمين الذاتي. إضافةً إلى التأمين الأساسي أو الاحتفاظ الذاتي بالتأمين، قد يمتلك المؤمَّن عليه طبقة أو أكثر من التأمين التكميلي لتوفير تغطية بحدود إضافية لحماية التعويض. هناك أنواع مختلفة من التأمين التكميلي، بما في ذلك بوالص التأمين التكميلي "المستقلة" (بوالص تتضمن شروطها وأحكامها واستثناءاتها الخاصة)، وبوالص التأمين التكميلي "المتبعة للنموذج" (بوالص تتبع شروط البوليصة الأساسية باستثناء ما هو منصوص عليه تحديدًا)، وبوالص التأمين "الشاملة" (تأمين تكميلي قد يوفر في بعض الظروف تغطية أوسع من التأمين الأساسي). ^{[ 52 ]}

يقوم التأمين الائتماني بسداد جزء من القرض أو كله عندما يكون المقترض معسراً.

• يُؤمّن التأمين على الرهن العقاري المُقرض ضدّ تعثّر المُقترض عن السداد. ويُعدّ هذا التأمين شكلاً من أشكال التأمين الائتماني، مع أن مصطلح "التأمين الائتماني" يُستخدم غالباً للإشارة إلى وثائق التأمين التي تُغطّي أنواعاً أخرى من الديون.
• تقدم العديد من بطاقات الائتمان خطط حماية الدفع التي تعد شكلاً من أشكال التأمين الائتماني.
• يُعدّ تأمين ائتمان التجارة تأمينًا تجاريًا يغطي حسابات القبض الخاصة بالمؤمَّن عليه. وتدفع وثيقة التأمين لحاملها قيمة حسابات القبض المشمولة بالتغطية في حال تخلّف المدين عن السداد.
• يؤمن تأمين حماية الضمانات (CPI) الممتلكات (المركبات بشكل أساسي) التي يتم الاحتفاظ بها كضمان للقروض التي تقدمها المؤسسات المقرضة.

التأمين السيبراني هو منتج تأميني لخطوط الأعمال يهدف إلى توفير تغطية للشركات من المخاطر القائمة على الإنترنت ، وبشكل أعم من المخاطر المتعلقة بالبنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات ، وخصوصية المعلومات ، ومسؤولية إدارة المعلومات، والأنشطة ذات الصلة.

• التأمين الشامل هو تأمين يغطي نطاقًا واسعًا من الحوادث والمخاطر، باستثناء تلك المذكورة في وثيقة التأمين. ويختلف هذا النوع من التأمين عن التأمين المحدد بالمخاطر الذي يغطي الخسائر الناجمة فقط عن المخاطر المذكورة في وثيقة التأمين. ^{[ 53 ]} وفي تأمين السيارات ، تشمل وثيقة التأمين الشامل أيضًا الأضرار التي يتسبب بها سائق السيارة نفسه.

• يُغطي تأمين الخيول الأصيلة الخيول الفردية أو مجموعة من الخيول المملوكة ملكية مشتركة. ويشمل التغطية عادةً حالات النفوق نتيجة الحوادث أو الأمراض، ولكن قد يمتد ليشمل العقم، وفقدان الخيول أثناء النقل، ورسوم العلاج البيطري، وحمل المهور.
• يغطي تأمين انقطاع الأعمال خسارة الدخل والنفقات المتكبدة بعد أن يتسبب خطر مغطى في تعطيل العمليات التجارية العادية.
• يُوفر تأمين قانون قواعد الدفاع (DBA) تغطيةً للعاملين المدنيين الذين توظفهم الحكومة لتنفيذ عقود خارج الولايات المتحدة وكندا. ويُشترط الحصول على تأمين DBA لجميع المواطنين الأمريكيين والمقيمين في الولايات المتحدة وحاملي البطاقة الخضراء الأمريكية، وجميع الموظفين أو المقاولين من الباطن العاملين في عقود حكومية خارجية. وبحسب الدولة، يجب أن يشمل تأمين DBA أيضًا الرعايا الأجانب. وتشمل هذه التغطية عادةً النفقات المتعلقة بالعلاج الطبي وفقدان الأجور، بالإضافة إلى تعويضات العجز والوفاة.
• يوفر التأمين الخاص بالمغتربين للأفراد والمنظمات العاملة خارج بلدانهم الأصلية الحماية للسيارات والممتلكات والصحة والمسؤولية والمساعي التجارية.
• يغطي تأمين المعدات المستأجرة المسؤولية عندما يكون العميل، بموجب عقد الإيجار، مسؤولاً عن دفع تكلفة المعدات المستأجرة وأي رسوم إيجار مستحقة لشركة تأجير المعدات، مثل معدات وآلات البناء. ^{[ 54 ]}
• يُغطي تأمين المصاريف القانونية حاملي الوثائق التكاليف المحتملة للدعاوى القضائية ضد مؤسسة أو فرد. يُعرف الحدث الذي يستدعي اتخاذ إجراء قانوني بـ"الواقعة". يوجد نوعان رئيسيان من تأمين المصاريف القانونية: تأمين ما قبل الواقعة وتأمين ما بعد الواقعة .
• يُعدّ تأمين الماشية وثيقة تأمين متخصصة تُقدّم، على سبيل المثال، للمزارع التجارية أو مزارع الهواة، وأحواض الأسماك، ومزارع تربية الأسماك، أو أي نوع آخر من الحيوانات. ويشمل التأمين حالات النفوق أو الذبح الاقتصادي الناتج عن الحوادث أو الأمراض، وقد يمتد ليشمل الإعدام بأمر حكومي.
• تم تصميم تأمين المسؤولية الإعلامية لتغطية المهنيين الذين يعملون في إنتاج الأفلام والبرامج التلفزيونية والمطبوعات، ضد مخاطر مثل التشهير .
• يغطي التأمين ضد الحوادث النووية الأضرار الناجمة عن حادث يتعلق بالمواد المشعة، ويتم ترتيبه عادةً على المستوى الوطني. (انظر بند الاستثناء النووي ، وبالنسبة للولايات المتحدة، قانون برايس-أندرسون للتعويض عن أضرار الصناعات النووية ).
• تشتري الشركات تأمينًا ضد الإفراط في الاسترداد لحماية نفسها ماليًا في حالة نجاح حملة ترويجية أكثر مما كان متوقعًا في الأصل و/أو تم تخصيص ميزانية لها.
• يُؤمّن التأمين على الحيوانات الأليفة الحيوانات الأليفة ضد الحوادث والأمراض؛ كما تُغطي بعض الشركات الرعاية الروتينية/الصحية والدفن أيضًا.
• عادةً ما يتخذ تأمين التلوث شكل تغطية مباشرة لتلوث الممتلكات المؤمن عليها، سواءً كان مصدر التلوث خارجياً أو داخلياً. كما يوفر التأمين تغطية للمسؤولية تجاه الغير الناجمة عن تلوث الهواء أو الماء أو الأرض بسبب التسرب المفاجئ والعرضي للمواد الخطرة من الموقع المؤمن عليه. تغطي وثيقة التأمين عادةً تكاليف التنظيف، وقد تشمل تغطية التسربات من خزانات التخزين تحت الأرض. ويُستثنى من التغطية الأفعال المتعمدة.
• يهدف تأمين المشتريات إلى توفير الحماية للمنتجات التي يشتريها الأفراد. ويشمل هذا التأمين حماية المشتريات الفردية، والضمانات ، وخطط الصيانة، وحتى تأمين الهواتف المحمولة. وعادةً ما يكون نطاق تغطية هذا التأمين محدودًا.
• يتم استخدام التأمين الضريبي بشكل متزايد في المعاملات التجارية لحماية دافعي الضرائب في حالة الطعن في موقف ضريبي اتخذته من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية أو سلطة ضريبية تابعة للولاية أو السلطة الضريبية المحلية أو الأجنبية ^{[ 55 ].}
• يُقدّم تأمين الملكية ضمانًا بأن ملكية العقار تنتقل إلى المشتري أو المرتهن ، خالية من أي رهونات أو قيود. ويُصدر عادةً بالتزامن مع البحث في السجلات العامة الذي يُجرى وقت إتمام معاملة عقارية .
• يُعد التأمين على السفر غطاءً تأمينياً يحصل عليه أولئك الذين يسافرون إلى الخارج، ويغطي خسائر معينة مثل النفقات الطبية، وفقدان الممتلكات الشخصية، وتأخير السفر، والمسؤوليات الشخصية.
• يُؤمّن التأمين على الرسوم الدراسية الطلاب ضد الانسحاب غير الطوعي من المؤسسات التعليمية ذات التكاليف الباهظة
• يحمي تأمين سعر الفائدة حامله من التغيرات السلبية في أسعار الفائدة، على سبيل المثال، بالنسبة لأولئك الذين لديهم قرض أو رهن عقاري ذو سعر فائدة متغير.
• يُعدّ تأمين الطلاق شكلاً من أشكال تأمين المسؤولية التعاقدية الذي يدفع للمؤمَّن عليه مبلغاً نقدياً في حال انتهاء زواجه بالطلاق.

• يتم توفير التأمين الأخوي على أساس تعاوني من قبل جمعيات المنافع الأخوية أو غيرها من المنظمات الاجتماعية. ^{[ 56 ]}
• التأمين بدون إثبات خطأ هو نوع من أنواع وثائق التأمين (عادةً تأمين السيارات) حيث يتم تعويض المؤمن عليهم من قبل شركة التأمين الخاصة بهم بغض النظر عن الخطأ في الحادث.
• يُعدّ التأمين الذاتي المحمي آلية بديلة لتمويل المخاطر، حيث تحتفظ المنظمة بالتكلفة المحسوبة للمخاطر داخلها، وتنقل مخاطر الكوارث، بحدود محددة وإجمالية، إلى شركة تأمين، ما يضمن معرفة الحد الأقصى للتكلفة الإجمالية للبرنامج. ويساهم برنامج التأمين الذاتي المحمي، المصمم والمكتتب بشكل سليم، في خفض تكلفة التأمين واستقرارها، كما يوفر معلومات قيّمة لإدارة المخاطر.
• التأمين بأثر رجعي هو أسلوب لتحديد قسط التأمين على الحسابات التجارية الكبيرة. يُحتسب القسط النهائي بناءً على الخسائر الفعلية للمؤمَّن عليه خلال مدة سريان الوثيقة، وقد يخضع أحيانًا لحد أدنى وأقصى للقسط، ويُحدد القسط النهائي وفقًا لمعادلة محددة. بموجب هذا النظام، يُحتسب قسط السنة الحالية جزئيًا (أو كليًا) بناءً على خسائر السنة الحالية، مع العلم أن تعديلات القسط قد تستغرق شهورًا أو سنوات بعد تاريخ انتهاء صلاحية الوثيقة. معادلة التقييم مضمونة في عقد التأمين. المعادلة: القسط بأثر رجعي = الخسارة المحولة + القسط الأساسي × مُضاعِف الضريبة. وقد طُوِّرت العديد من الصيغ المختلفة لهذه المعادلة وهي قيد الاستخدام.
• التأمين الذاتي الرسمي (الاحتفاظ النشط بالمخاطر) هو قرار واعٍ بدفع تكاليف الخسائر التي يمكن التأمين عليها من المال الخاص. ^{[ 57 ]} ويمكن القيام بذلك بشكل رسمي من خلال إنشاء صندوق منفصل تُودع فيه الأموال دوريًا، أو ببساطة عن طريق التخلي عن شراء التأمين المتاح والدفع نقدًا. يُستخدم التأمين الذاتي عادةً لتغطية الخسائر المتكررة ذات الشدة المنخفضة. ^{[ 58 ]} هذه الخسائر، إذا كانت مغطاة بالتأمين التقليدي، تعني دفع قسط تأمين يشمل رسومًا إضافية لتغطية النفقات العامة للشركة، وتكلفة تسجيل وثيقة التأمين، ونفقات الاستحواذ، وضرائب الأقساط، والطوارئ. مع أن هذا ينطبق على جميع أنواع التأمين، إلا أنه بالنسبة للخسائر الصغيرة والمتكررة، قد تتجاوز تكاليف المعاملة فائدة الحد من التقلبات التي يوفرها التأمين. ^{[ 58 ]}
• إعادة التأمين نوع من أنواع التأمين تشتريه شركات التأمين أو أصحاب العمل الذين يؤمنون أنفسهم ذاتيًا للحماية من الخسائر غير المتوقعة. أما إعادة التأمين المالي فهو شكل من أشكال إعادة التأمين يُستخدم في المقام الأول لإدارة رأس المال وليس لنقل مخاطر التأمين.
• التأمين الاجتماعي هو مجموعة من التغطيات التأمينية (بما في ذلك مكونات التأمين على الحياة، والتأمين ضد العجز، والتأمين ضد البطالة، والتأمين الصحي، وغيرها، والتي غالبًا ما تُدمج ضمن برنامج الضمان الاجتماعي )، ويتطلب اشتراك جميع المواطنين أو المقيمين. من خلال إلزام كل فرد في المجتمع بأن يصبح حاملاً لبوليصة تأمين ويدفع أقساطًا، فإنه يوفر شبكة أمان اجتماعي ، تضمن للجميع إمكانية الحصول على التعويض عند الحاجة. ومن أمثلة هذه البرامج التأمين الوطني في المملكة المتحدة والضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة.
• يُوفر تأمين الحد الأقصى للخسائر حمايةً ضد الخسائر الكارثية أو غير المتوقعة. وتشتريه المؤسسات التي لا ترغب في تحمّل كامل المسؤولية عن الخسائر الناجمة عن خطط التأمين. وبموجب بوليصة تأمين الحد الأقصى للخسائر، تصبح شركة التأمين مسؤولة عن الخسائر التي تتجاوز حدودًا معينة تُسمى "الخصومات".

تُفضّل بعض المجتمعات إنشاء تأمين افتراضي فيما بينها بوسائل أخرى غير نقل المخاطر التعاقدي، الذي يُحدّد قيمًا عددية صريحة للمخاطر. وتعتمد العديد من الجماعات الدينية ، بما فيها طائفة الأميش وبعض الجماعات الإسلامية ، على الدعم الذي تُقدّمه مجتمعاتها عند وقوع الكوارث . ويتحمّل المجتمع ككلّ المخاطر التي يُمثّلها أيّ فرد، حيث يتحمّل الجميع تكلفة إعادة بناء الممتلكات المفقودة ودعم الأشخاص الذين تزداد احتياجاتهم فجأة بعد وقوع خسارة ما. وفي المجتمعات الداعمة، حيث يُمكن الوثوق بالآخرين لاتباع قادة المجتمع، يُمكن لهذا الشكل الضمني من التأمين أن يُؤتي ثماره. وبهذه الطريقة، يُمكن للمجتمع أن يُقلّل من الفوارق الكبيرة في قابلية التأمين بين أفراده. كما يُقدّم الاستناد إلى المخاطر الأخلاقية لعقود التأمين الصريحة تبريرًا إضافيًا.

في المملكة المتحدة ، لم تكن الحكومة (والتي كانت تعني عمليًا الخدمة المدنية ) تؤمّن على الممتلكات كالمباني الحكومية. ففي حال تضرر مبنى حكومي، كانت تكلفة الإصلاح تُغطى من الأموال العامة، لأن ذلك كان، على المدى البعيد، أقل تكلفة من دفع أقساط التأمين. ونظرًا لبيع العديد من المباني الحكومية في المملكة المتحدة لشركات عقارية ثم تأجيرها لاحقًا، أصبح هذا الترتيب أقل شيوعًا.

في الولايات المتحدة، يُعدّ نظام إدارة المخاطر الحكومية الشكل الأكثر شيوعًا للتأمين الذاتي . وهي عبارة عن جمعيات تعاونية ممولة ذاتيًا، تعمل كجهات تأمين تغطي غالبية الكيانات الحكومية اليوم، مثل حكومات المقاطعات والبلديات والمناطق التعليمية. فبدلًا من أن تُؤمّن هذه الكيانات نفسها بشكل مستقل وتخاطر بالإفلاس في حال صدور حكم قضائي كبير أو تكبّد خسائر فادحة، تُشكّل هذه الكيانات الحكومية نظام إدارة المخاطر . تبدأ هذه الأنظمة عملياتها من خلال جمع رأس المال عبر ودائع الأعضاء أو إصدار السندات. ويُقدّم النظام لأعضائه تغطية تأمينية (مثل المسؤولية العامة، ومسؤولية السيارات، والمسؤولية المهنية، وتعويضات العمال، والممتلكات)، على غرار التغطية التي تُقدّمها شركات التأمين. ومع ذلك، تُقدّم أنظمة التأمين الذاتي لأعضائها أسعارًا أقل (لعدم حاجتها إلى وسطاء تأمين)، ومزايا إضافية (مثل خدمات الوقاية من الخسائر)، وخبرة متخصصة في هذا المجال. من بين ما يقرب من 91,000 كيان حكومي مُختلف يعمل في الولايات المتحدة، 75,000 منها أعضاء في أنظمة التأمين الذاتي في مختلف مجالات التغطية، مُشكّلةً بذلك حوالي 500 نظام. على الرغم من أنها تشكل جزءًا صغيرًا نسبيًا من سوق التأمين، إلا أن المساهمات السنوية (أقساط التأمين الذاتي) في هذه الصناديق تقدر بنحو 17 مليار دولار سنويًا. ^{[ 59 ]}

تُصنف شركات التأمين عادةً إلى شركات تعاونية وشركات خاصة. ^{[ 61 ]} الشركات التعاونية مملوكة لحاملي وثائق التأمين، بينما يمتلك المساهمون (الذين قد يمتلكون وثائق تأمين أو لا) شركات التأمين الخاصة.

أصبح تحويل شركات التأمين التعاونية إلى شركات مساهمة، بالإضافة إلى إنشاء كيان هجين يُعرف باسم شركة قابضة تعاونية، أمراً شائعاً في بعض الدول، مثل الولايات المتحدة، في أواخر القرن العشرين. ومع ذلك، لا تسمح جميع الولايات بإنشاء شركات قابضة تعاونية.

شركات إعادة التأمين هي شركات تأمين تُصدر وثائق تأمين لشركات تأمين أخرى، مما يسمح لها بتقليل مخاطرها وحماية نفسها من الخسائر الفادحة. ^{[ 62 ]} يهيمن على سوق إعادة التأمين عدد قليل من الشركات الكبيرة ذات الاحتياطيات الضخمة. وقد تكون شركة إعادة التأمين أيضًا مُصدرة مباشرة لمخاطر التأمين.

يمكن تعريف شركات التأمين التابعة بأنها شركات تأمين ذات غرض محدد، تأسست بهدف تمويل المخاطر الناجمة عن المجموعة أو المجموعات الأم التابعة لها. ويمكن توسيع هذا التعريف أحيانًا ليشمل بعض مخاطر عملاء الشركة الأم. باختصار، هي آلية تأمين ذاتي داخلية. قد تتخذ شركات التأمين التابعة أشكالًا مختلفة، منها: شركة تابعة مملوكة بالكامل للشركة الأم المؤمنة ذاتيًا؛ وشركة تأمين تابعة متبادلة، تؤمن على المخاطر الجماعية لأعضاء قطاع معين؛ وشركة تأمين تابعة لجمعية، تؤمن على المخاطر الفردية لأعضاء جمعية مهنية أو تجارية أو صناعية. توفر شركات التأمين التابعة مزايا تجارية واقتصادية وضريبية لمؤسسيها، نظرًا لما تُسهم به من خفض في التكاليف، وسهولة إدارة مخاطر التأمين، ومرونة التدفقات النقدية التي تُوفرها. إضافةً إلى ذلك، قد تُقدم تغطية لمخاطر غير متوفرة أو غير مُقدمة في سوق التأمين التقليدي بأسعار معقولة.

تشمل أنواع المخاطر التي يمكن لشركة التأمين التابعة تغطيتها لصالح شركاتها الأم: أضرار الممتلكات، والمسؤولية العامة ومسؤولية المنتج، والمسؤولية المهنية، ومزايا الموظفين، ومسؤولية أصحاب العمل، ونفقات التأمين على السيارات والتأمين الطبي. ويمكن الحد من تعرض شركة التأمين التابعة لهذه المخاطر من خلال استخدام إعادة التأمين.

أصبحت شركات التأمين التابعة عنصراً متزايد الأهمية في استراتيجية إدارة المخاطر وتمويلها لدى الشركات الأم. ويمكن فهم ذلك في ضوء الخلفية التالية:

• ارتفاع تكاليف التأمين في جميع أنواع التغطية تقريبًا
• صعوبات في التأمين على أنواع معينة من المخاطر العرضية
• معايير التغطية التفاضلية في مختلف أنحاء العالم
• هياكل التصنيف التي تعكس اتجاهات السوق بدلاً من تجربة الخسائر الفردية
• عدم كفاية الرصيد المخصص للخصومات أو جهود الحد من الخسائر

تشمل الأشكال الأخرى الممكنة لشركة التأمين شركات التأمين التبادلية ، حيث يتبادل حاملو وثائق التأمين تقاسم المخاطر، ومنظمات لويدز. ^{[ 63 ]}

شركات التأمين المعتمدة هي تلك الموجودة في الولايات المتحدة التي حصلت على ترخيص من هيئة الترخيص الحكومية. ويُطلق على التأمين الذي تقدمه اسم التأمين المعتمد . أما الشركات غير المعتمدة، فلم تحصل على موافقة هيئة الترخيص الحكومية، ولكن يُسمح لها بتقديم التأمين في ظروف خاصة عندما تلبي حاجة تأمينية لا تستطيع الشركات المعتمدة تلبيتها أو لا ترغب في تلبيتها. ^{[ 64 ]}

توجد أيضاً شركات تُعرف باسم "مستشاري التأمين". ومثل وسيط الرهن العقاري، تتقاضى هذه الشركات رسوماً من العميل مقابل البحث عن أفضل وثيقة تأمين من بين العديد من الشركات. وعلى غرار مستشار التأمين، يبحث "وسيط التأمين" أيضاً عن أفضل وثيقة تأمين من بين العديد من الشركات. إلا أن رسوم وسطاء التأمين تُدفع عادةً على شكل عمولة من شركة التأمين المختارة، وليس مباشرةً من العميل.

لا يُعدّ كلٌّ من مستشاري التأمين ووسطاء التأمين شركات تأمين، ولا تُنقل إليهم أيّة مخاطر في معاملات التأمين. أما شركات إدارة الطرف الثالث فهي شركات تُقدّم خدمات الاكتتاب، وأحيانًا خدمات معالجة المطالبات، نيابةً عن شركات التأمين. وغالبًا ما تمتلك هذه الشركات خبرات متخصصة لا تمتلكها شركات التأمين.

يُعدّ الاستقرار المالي وقوة شركة التأمين من الاعتبارات المهمة عند شراء عقد تأمين. إذ يُغطي قسط التأمين المدفوع حاليًا الخسائر التي قد تحدث بعد سنوات عديدة. ولذلك، فإنّ شركة التأمين الأكثر استقرارًا ماليًا تُقلّل من مخاطر إفلاسها، ما يُجنّب حاملي وثائقها أي تغطية تأمينية (أو يُعرّضهم لتغطية من خلال صندوق تأمين حكومي أو ترتيبات أخرى ذات تعويضات أقل جاذبية). وتُقدّم العديد من وكالات التصنيف المستقلة معلوماتٍ حول الجدوى المالية لشركات التأمين.

تُصنّف شركات التأمين من قبل وكالات مختلفة مثل AM Best . تشمل هذه التصنيفات القوة المالية للشركة، والتي تقيس قدرتها على سداد المطالبات. كما تُصنّف الأدوات المالية التي تصدرها شركة التأمين، مثل السندات والأوراق المالية ومنتجات التوريق.

في الولايات المتحدة، تُنظّم الولايات قطاع التأمين بموجب قانون ماكاران-فيرغسون ، مع وجود "مقترحات دورية للتدخل الفيدرالي". ويعمل تحالف غير ربحي لوكالات التأمين الحكومية، يُعرف باسم الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، على توحيد القوانين واللوائح المختلفة في البلاد. ^{[ 66 ]} كما يعمل المؤتمر الوطني لمشرعي التأمين (NCOIL) على توحيد قوانين الولايات المختلفة. ^{[ 67 ]} يُزعم أن اقتراح كاليفورنيا رقم 103 لعام 1988 قد خفّض أسعار تأمين المنازل، ^{[ 68 ]} بينما يُلقي البعض باللوم عليه في انخفاض توافر تأمين المنازل في الأحياء المتضررة من حرائق الغابات. ^{[ 69 ]}

في الاتحاد الأوروبي ، أنشأ التوجيه الثالث للتأمين على غير الحياة والتوجيه الثالث للتأمين على الحياة، وكلاهما صدر عام 1992 ودخل حيز التنفيذ عام 1994، سوقًا موحدة للتأمين في أوروبا، وسمح لشركات التأمين بتقديم خدماتها في أي مكان في الاتحاد الأوروبي (رهنًا بالحصول على إذن من السلطة المختصة في المكتب الرئيسي)، كما سمح للمستهلكين بشراء التأمين من أي شركة تأمين في الاتحاد الأوروبي. ^{[ 70 ]} أما في المملكة المتحدة ، فقد تولت هيئة الخدمات المالية تنظيم قطاع التأمين من مجلس معايير التأمين العام عام 2005؛ ^{[ 71 ]} وتشمل القوانين الصادرة قانون شركات التأمين لعام 1973 وقانونًا آخر صدر عام 1982، ^{[ 72 ]} وتجري مناقشة إصلاحات الضمانات وجوانب أخرى حتى عام 2012.[ ^{73 ]​}

تم تأميم قطاع التأمين في الصين عام 1949، ومنذ ذلك الحين، اقتصرت خدماته على شركة حكومية واحدة، هي شركة التأمين الشعبية الصينية ، التي توقفت عن العمل لاحقًا مع انخفاض الطلب في ظل النظام الشيوعي. وفي عام 1978، أدت إصلاحات السوق إلى انتعاش السوق، وبحلول عام 1995، تم إقرار قانون شامل للتأمين لجمهورية الصين الشعبية ^{[ 74 ]} ، تلاه في عام 1998 تشكيل لجنة تنظيم التأمين الصينية (CIRC)، التي تتمتع بسلطة تنظيمية واسعة على سوق التأمين في الصين. ^{[ 75 ]}

في الهند، تُعدّ هيئة تنظيم وتطوير التأمين (IRDA) الجهة التنظيمية المختصة بالتأمين. ووفقًا للمادة 4 من قانون هيئة تنظيم وتطوير التأمين لعام 1999، فقد تم إنشاء هذه الهيئة بموجب قانون صادر عن البرلمان. أما الأكاديمية الوطنية للتأمين في بونا، فهي مؤسسة رائدة في مجال بناء القدرات التأمينية، مدعومة من وزارة المالية وشركات التأمين على الحياة والتأمين العام.

في عام 2017، وفي إطار المشروع المشترك بين بنك روسيا وشركة ياندكس ، ظهرت علامة تحقق خاصة (دائرة خضراء عليها علامة صح ومربع نص "Реестр ЦБ РФ" (السجل الحكومي الموحد لكيانات التأمين)) في نتائج البحث في نظام ياندكس، لإعلام المستهلك بأن الخدمات المالية للشركة تُقدم على الموقع الإلكتروني المميز، والذي يتمتع بصفة شركة تأمين أو وسيط أو جمعية تأمين تعاونية. ^{[ 76 ]}

التأمين هو مجرد آلية لنقل المخاطر، حيث يتم نقل العبء المالي الذي قد ينشأ عن حدث طارئ إلى جهة أكبر (أي شركة التأمين) عن طريق دفع أقساط التأمين. هذا يقلل فقط من العبء المالي، ولا يقلل من احتمالية وقوع الحدث. التأمين يمثل مخاطرة لكل من شركة التأمين والمؤمَّن عليه. تدرك شركة التأمين المخاطر الكامنة، وستجري تقييمًا لها عند إصدار وثيقة التأمين.

نتيجةً لذلك، قد ترتفع أقساط التأمين إذا قررت شركة التأمين أن حامل الوثيقة سيقدم مطالبة. مع ذلك، قد تنخفض الأقساط إذا التزم حامل الوثيقة ببرنامج إدارة المخاطر الذي توصي به شركة التأمين. ^{[ 77 ]} لذا، من المهم أن تنظر شركات التأمين إلى إدارة المخاطر كمبادرة مشتركة بين حامل الوثيقة وشركة التأمين، إذ أن خطة إدارة المخاطر الفعّالة تقلل من احتمالية تقديم مطالبة كبيرة لشركة التأمين، بينما تعمل على تثبيت أقساط التأمين أو تخفيضها لحامل الوثيقة. وقد وجدت دراسة أجرتها جامعة تينيسي ونُشرت عام 2014 أن جميع موظفي الشركات التي شملها الاستطلاع أدركوا أهمية التأمين، لكنهم كانوا في الغالب بعيدين داخل مؤسساتهم عن توفير التأمين أو تكلفته، ما حال دون قدرتهم على فهم احتياجات الشركة التأمينية. ^{[ 78 ]}

إذا كان الشخص مستقرًا ماليًا ويخطط لمواجهة تقلبات الحياة، فقد لا يحتاج إلى تأمين. مع ذلك، يجب أن يكون لديه ما يكفي لتغطية فقدان وظيفته وممتلكاته بالكامل. تقبل بعض الولايات سند كفالة، أو سندًا حكوميًا، أو حتى إيداع مبلغ نقدي لدى الولاية.

قد تكتشف شركة التأمين، دون قصد، أن مؤمَّنيها ليسوا بالضرورة متجنبين للمخاطر كما ينبغي (لأن المؤمَّن عليه، بحكم التعريف، قد نقل المخاطر إلى شركة التأمين)، وهو مفهوم يُعرف بالمخاطر الأخلاقية . وهذا يُحصِّن الكثيرين من التكاليف الحقيقية للتعايش مع المخاطر، مما يُلغي فعالية التدابير التي يُمكن أن تُخفف من المخاطر أو تتكيف معها، ويدفع البعض إلى وصف برامج التأمين بأنها قد تكون غير مُلائمة . ^{[ 79 ]}

قد تكون وثائق التأمين معقدة، وقد لا يفهم بعض حاملي الوثائق جميع الرسوم والتغطيات المشمولة بها. ونتيجة لذلك، قد يشتري البعض وثائق بشروط مجحفة. ولمعالجة هذه المشكلات، سنّت العديد من الدول أنظمة قانونية وتنظيمية مفصلة تُنظّم جميع جوانب أعمال التأمين، بما في ذلك الحد الأدنى من المعايير للوثائق وطرق الإعلان عنها وبيعها .

على سبيل المثال، تُصاغ معظم وثائق التأمين باللغة الإنجليزية اليوم بعناية وبأسلوب واضح وبسيط ؛ فقد تعلمت شركات التأمين من تجاربها المريرة أن العديد من المحاكم لا تُنفذ بنود وثائق التأمين ضد المؤمن عليهم عندما يعجز القضاة أنفسهم عن فهمها. وعادةً ما تُفسر المحاكم الغموض في وثائق التأمين ضد شركة التأمين ولصالح التغطية التأمينية.

يلجأ العديد من مشتري التأمين المؤسسي إلى شراء التأمين عبر وسيط تأمين. ورغم أن الوسيط يبدو ظاهريًا أنه يمثل المشتري (لا شركة التأمين)، ويقدم عادةً المشورة للمشتري بشأن التغطية المناسبة وحدود الوثيقة، إلا أن أتعابه في أغلب الأحيان تأتي على شكل عمولة كنسبة مئوية من قسط التأمين، مما يخلق تضاربًا في المصالح، إذ يميل الوسيط إلى تشجيع المؤمن عليه على شراء تأمين أكثر مما يحتاج إليه بسعر أعلى. ويرتبط الوسيط عادةً بعقود مع العديد من شركات التأمين، مما يتيح له البحث في السوق عن أفضل الأسعار والتغطيات المتاحة.

يمكن شراء التأمين أيضًا من خلال وكيل. الوكيل المرتبط بشركة تأمين واحدة، والذي يعمل حصريًا معها، يمثل شركة التأمين التي يشتري منها حامل الوثيقة (بينما يبيع الوكيل المستقل وثائق تأمين من شركات متعددة). وكما هو الحال مع وسيط التأمين، فإن الوكيل يواجه نوعًا مختلفًا من تضارب المصالح. فنظرًا لأن الوكلاء يعملون مباشرةً لصالح شركة التأمين، فقد يُقدمون نصائح للعميل تصب في مصلحة الشركة في حال وجود مطالبة. ولا يستطيع الوكلاء عمومًا توفير نطاق واسع من الخيارات مقارنةً بوسيط التأمين.

يقدم مستشار التأمين المستقل استشاراته للمؤمَّن عليهم مقابل رسوم ثابتة، على غرار المحامي، وبالتالي يقدم استشارات مستقلة تمامًا، خالية من أي تضارب في المصالح المالية للوسطاء أو الوكلاء. مع ذلك، لا يزال يتعين على هذا المستشار العمل من خلال الوسطاء أو الوكلاء لتأمين التغطية التأمينية لعملائه.

في الولايات المتحدة ، يرى الاقتصاديون والمدافعون عن حقوق المستهلك عمومًا أن التأمين مُجدٍ في حالات الخسائر الكارثية ذات الاحتمالية المنخفضة، وليس في حالات الخسائر الصغيرة ذات الاحتمالية العالية. ولهذا السبب، يُنصح المستهلكون باختيار خصومات عالية وعدم التأمين على الخسائر التي لا تُسبب اضطرابًا في حياتهم. مع ذلك، أظهر المستهلكون ميلًا لتفضيل الخصومات المنخفضة وتفضيل التأمين على الخسائر الصغيرة ذات الاحتمالية العالية نسبيًا على الخسائر ذات الاحتمالية المنخفضة، ربما بسبب عدم فهمهم أو تجاهلهم لمخاطر الخسائر ذات الاحتمالية المنخفضة. ويرتبط هذا بانخفاض شراء التأمين ضد الخسائر ذات الاحتمالية المنخفضة، وقد يؤدي إلى زيادة أوجه القصور الناتجة عن المخاطر الأخلاقية . ^{[ 80 ]}

يُعرف التمييز العنصري في الإقراض بأنه رفض التغطية التأمينية في مناطق جغرافية محددة، بدعوى ارتفاع احتمالية الخسارة، بينما الدافع الحقيقي هو التمييز غير القانوني. وللتنميط العنصري أو التمييز العنصري في الإقراض تاريخ طويل في قطاع التأمين على الممتلكات في الولايات المتحدة. ومن خلال مراجعة مواد الاكتتاب والتسويق في هذا القطاع، ووثائق المحاكم، والأبحاث التي أجرتها الهيئات الحكومية، والجهات المعنية بالقطاع، والمجموعات المجتمعية، والأكاديميين، يتضح أن العرق قد أثر ولا يزال يؤثر على سياسات وممارسات قطاع التأمين. ^{[ 81 ]}

في يوليو/تموز 2007، أصدرت لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية تقريرًا يعرض نتائج دراسة حول استخدام درجات التأمين الائتمانية في تأمين السيارات. وخلصت الدراسة إلى أن هذه الدرجات مؤشرات فعّالة للمخاطر. كما أظهرت أن الأمريكيين من أصول أفريقية واللاتينيين ممثلون تمثيلًا زائدًا بشكل ملحوظ في أدنى درجات التأمين الائتمانية، وممثلون تمثيلًا ناقصًا بشكل ملحوظ في أعلى درجاتها، بينما يتوزع القوقازيون والآسيويون بشكل أكثر توازنًا بين الدرجات. ووجدت الدراسة أيضًا أن درجات التأمين الائتمانية تتنبأ بالمخاطر داخل كل مجموعة عرقية، مما دفع لجنة التجارة الفيدرالية إلى استنتاج أن نماذج التقييم ليست مجرد مؤشرات على التمييز العنصري في الإقراض. وأشارت اللجنة إلى ندرة البيانات المتاحة لتقييم فائدة درجات التأمين للمستهلكين. ^{[ 82 ]} وقد اعترض ممثلو اتحاد المستهلكين الأمريكي ، والتحالف الوطني للإسكان العادل، والمركز الوطني لقانون المستهلك ، ومركز العدالة الاقتصادية على التقرير ، لاعتماده على بيانات مقدمة من قطاع التأمين. ^{[ 83 ]}

تتضمن قوانين تنظيم الأسعار في جميع الولايات أو قوانين ممارسات التجارة العادلة أحكاماً تحظر التمييز غير العادل، والذي يُطلق عليه غالباً اسم "التمييز العنصري في تحديد الأسعار"، في تحديد أسعار التأمين وتوفيره. ^{[ 84 ]}

عند تحديد أقساط التأمين وهياكل أسعارها، تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عوامل قابلة للقياس، تشمل الموقع الجغرافي، والتقييم الائتماني ، والجنس ، والمهنة ، والحالة الاجتماعية ، والمستوى التعليمي . ومع ذلك، يُنظر إلى استخدام هذه العوامل في كثير من الأحيان على أنه غير عادل أو تمييزي بشكل غير قانوني ، وقد أدى رد الفعل على هذه الممارسة في بعض الحالات إلى نزاعات سياسية حول الطرق التي تحدد بها شركات التأمين أقساط التأمين، وإلى تدخلات تنظيمية للحد من العوامل المستخدمة.

تتمثل مهمة وكيل التأمين في تقييم المخاطر بناءً على احتمالية وقوع الخسارة. ومن الناحية النظرية، ينبغي فرض رسوم أعلى على أي عامل يزيد من احتمالية الخسارة. هذا المبدأ الأساسي للتأمين ضروري لضمان استمرار شركات التأمين في العمل. لذا، يُعدّ التمييز ضدّ المؤمَّن عليهم المحتملين (أي المعاملة التفاضلية السلبية) في عملية تقييم المخاطر وتحديد الأقساط نتيجة حتمية لأساسيات اكتتاب التأمين. على سبيل المثال، تفرض شركات التأمين على كبار السن أقساطًا أعلى بكثير من تلك التي تفرضها على الشباب في تأمين الحياة المؤقت. وبالتالي، يُعامل كبار السن بشكل مختلف عن الشباب (أي يتم التمييز بينهم). ويكمن أساس هذه المعاملة التفاضلية في جوهر المخاطر التي تتحملها شركة التأمين على الحياة: فكبار السن أكثر عرضة للوفاة في سن أصغر من الشباب، لذا فإن خطر الخسارة (وفاة المؤمَّن عليه) يكون أكبر في أي فترة زمنية محددة، وبالتالي يجب أن يكون قسط التأمين أعلى لتغطية هذا الخطر الأكبر. ومع ذلك، فإن معاملة المؤمن عليهم بشكل مختلف عندما لا يكون هناك سبب سليم من الناحية الإكتوارية للقيام بذلك يعتبر تمييزاً غير قانوني.

يمكن الآن حماية منتجات التأمين الجديدة من النسخ من خلال براءة اختراع لطريقة العمل في الولايات المتحدة .

من الأمثلة الحديثة على منتجات التأمين الجديدة الحاصلة على براءة اختراع، التأمين على السيارات القائم على الاستخدام . وقد تم اختراع النسخ الأولى منه بشكل مستقل وحصلت على براءة اختراع من قبل شركة تأمين السيارات الأمريكية الكبرى، بروجريسيف أوتو إنشورانس ( براءة الاختراع الأمريكية رقم 5,797,134 )، والمخترع الإسباني المستقل سلفادور مينغويخون بيريز. ^{[ 85 ]}

يؤيد العديد من المخترعين المستقلين تسجيل براءات اختراع لمنتجات التأمين الجديدة، لما يوفره ذلك من حماية لهم من الشركات الكبرى عند طرح منتجاتهم في السوق. ويمثل المخترعون المستقلون 70% من طلبات براءات الاختراع الجديدة في الولايات المتحدة في هذا المجال.

قد يكون تسجيل براءات اختراع لمنتجات تأمين جديدة محفوفًا بالمخاطر، إذ يكاد يكون من المستحيل على شركات التأمين تحديد ما إذا كان منتجها سيُخالف براءة اختراع قائمة. ^{[ 86 ]} على سبيل المثال، في عام 2004، اضطرت شركة هارتفورد للتأمين إلى دفع 80 مليون دولار لمخترع مستقل، شركة بانكورب سيرفيسز، لتسوية دعوى قضائية تتعلق بانتهاك براءة اختراع وسرقة أسرار تجارية لنوع من منتجات التأمين على الحياة المملوكة للشركة، والتي ابتكرتها شركة بانكورب وسجلت براءة اختراعها. ^{[ 87 ]}

يُقدّم حاليًا حوالي 150 طلب براءة اختراع جديد سنويًا في الولايات المتحدة الأمريكية بشأن اختراعات التأمين. وقد ارتفع معدل إصدار براءات الاختراع بشكل مطرد من 15 براءة اختراع في عام 2002 إلى 44 براءة اختراع في عام 2006. ^{[ 88 ]}

مُنحت أول براءة اختراع تأمين في الولايات المتحدة عام 2005، وتتعلق بتغطية البيانات المنقولة عبر الإنترنت. ^{[ 89 ]} ومثال آخر على طلب براءة اختراع نُشر عام 2009. ^{[ 90 ]} يصف طلب براءة الاختراع هذا طريقة لتسهيل تغيير شركات التأمين. ^{[ 91 ]}

التأمين عند الطلب (IoD) هو خدمة تأمين توفر للعملاء تغطية لمناسبة أو حدث محدد عند الحاجة؛ أي أنها تغطية مؤقتة وليست دائمة كما هو الحال في وثائق التأمين التقليدية. على سبيل المثال، يمكن للمسافرين جواً شراء وثيقة تأمين لرحلة طيران واحدة، بدلاً من خطة تأمين سفر طويلة الأمد.

وصف بعض النقاد بعض منتجات وممارسات التأمين بأنها استغلالية . بمعنى آخر، تُعدّ بعض منتجات أو ممارسات التأمين مفيدة في المقام الأول بسبب مزاياها القانونية، مثل تخفيض الضرائب، بدلاً من توفير الحماية من مخاطر الأحداث السلبية.

تتباين آراء علماء المسلمين حول التأمين على الحياة. فوثائق التأمين التي تُدرّ فوائد (أو مكافأة مضمونة/صافي قيمة الأصول) تُعتبر عمومًا نوعًا من الربا ، بل إن بعضهم يعتبر الوثائق التي لا تُدرّ فوائد نوعًا من الغرر . ويرى آخرون أن الغرر غير موجود نظرًا للأسس الاكتوارية التي يقوم عليها الاكتتاب. كما أبدى علماء اليهود تحفظات بشأن التأمين باعتباره تحايلًا على إرادة الله ، لكن معظمهم يجدونه مقبولًا باعتدال. ^{[ 92 ]}

يعتقد بعض المسيحيين أن التأمين يُمثل نقصًا في الإيمان. ^{[ 93 ] [ 94 ]} وهناك تاريخ طويل من المقاومة للتأمين التجاري في المجتمعات المعمدانية ( المينونايت ، والأميش ، والهوترايت ، والإخوة في المسيح )، لكن الكثيرين يشاركون في برامج التأمين الذاتي المجتمعية التي تُوزع المخاطر داخل مجتمعاتهم. ^{[ 95 ] [ 96 ] [ 97 ]}