الاحتيال ببطاقات الائتمان

يُعدّ الاحتيال ببطاقات الائتمان مصطلحًا شاملًا لأي عملية احتيال تُرتكب باستخدام بطاقة دفع ، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم . ^{[ 1 ]} وقد يكون الهدف هو الحصول على سلع أو خدمات، أو تحويل الأموال إلى حساب آخر يُسيطر عليه مجرم. ويُعدّ معيار أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع (PCI DSS) معيارًا لأمن البيانات وُضع لمساعدة المؤسسات المالية على معالجة مدفوعات البطاقات بشكل آمن والحدّ من الاحتيال بها. ^{[ 2 ]}

يمكن أن يكون الاحتيال ببطاقات الائتمان مصرحًا به، حيث يقوم العميل الحقيقي بنفسه بتحويل المبلغ إلى حساب آخر يتحكم فيه مجرم، أو غير مصرح به، حيث لا يُصرّح صاحب الحساب بإتمام عملية الدفع ويتم تنفيذها من قِبل طرف ثالث. في عام 2018، بلغت خسائر الاحتيال المالي غير المصرح به عبر بطاقات الدفع والخدمات المصرفية عن بُعد 844.8 مليون جنيه إسترليني في المملكة المتحدة. وقد منعت البنوك وشركات البطاقات عمليات احتيال غير مصرح بها بقيمة 1.66 مليار جنيه إسترليني في عام 2018. وهذا يعادل إحباط ثلثي محاولات الاحتيال. ^{[ 3 ]}

يحدث الاحتيال ببطاقات الائتمان عندما يتمكن مستخدمون غير مصرح لهم من الوصول إلى معلومات بطاقة ائتمان شخص ما لإجراء عمليات شراء أو معاملات أخرى أو فتح حسابات جديدة. تشمل بعض الأمثلة على الاحتيال ببطاقات الائتمان: الاستيلاء على الحساب، وفتح حسابات جديدة، واستنساخ البطاقات، وعمليات الاحتيال باستخدام البطاقات الإلكترونية. ويحدث هذا الوصول غير المصرح به من خلال التصيد الاحتيالي، وسرقة بيانات البطاقات، ومشاركة المعلومات من قبل المستخدم، غالبًا دون علمه. ومع ذلك، يمكن اكتشاف هذا النوع من الاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي، كما يمكن منعه من قبل جهات إصدار البطاقات والمؤسسات وحاملي البطاقات الأفراد. ووفقًا لتقرير سنوي صدر عام 2021، تعرض حوالي 50% من الأمريكيين لعملية احتيال على بطاقات الائتمان أو الخصم الخاصة بهم، وتعرض أكثر من ثلث حاملي بطاقات الائتمان أو الخصم للاحتيال عدة مرات. وهذا يعني أن 127 مليون شخص في الولايات المتحدة وقعوا ضحايا لسرقة بطاقات الائتمان مرة واحدة على الأقل.

تبذل الهيئات التنظيمية ومزودو البطاقات والبنوك جهودًا كبيرة ووقتًا طويلًا للتعاون مع المحققين في جميع أنحاء العالم بهدف ضمان عدم نجاح عمليات الاحتيال. وعادةً ما تكون أموال حاملي البطاقات محمية من المحتالين بموجب لوائح تُحمّل مزود البطاقة والبنك المسؤولية. وتتطور التكنولوجيا وإجراءات الأمان الخاصة ببطاقات الائتمان باستمرار، مما يزيد من صعوبة عمليات الاحتيال التي يحاول المحتالون سرقتها. ^{[ 4 ]}

وسائل الاحتيال ببطاقات الدفع

يوجد نوعان من الاحتيال بالبطاقات: الاحتيال باستخدام البطاقة (وهو أقل شيوعًا في الوقت الحاضر) والاحتيال باستخدام البطاقة عن بُعد (وهو أكثر شيوعًا). يمكن أن يحدث الاختراق بعدة طرق، وعادةً ما يحدث دون علم حامل البطاقة. وقد جعل الإنترنت ثغرات أمن قواعد البيانات مكلفة للغاية؛ ففي بعض الحالات، تم اختراق ملايين الحسابات. ^{[ 5 ]}

يمكن لحاملي البطاقات الإبلاغ عن البطاقات المسروقة بسرعة، ولكن قد يحتفظ المحتال ببيانات الحساب المخترق لأشهر قبل السرقة، مما يصعب تحديد مصدر الاختراق. وقد لا يكتشف حامل البطاقة الاستخدام الاحتيالي إلا بعد استلام كشف الحساب. ويمكن لحاملي البطاقات الحد من مخاطر الاحتيال هذه عن طريق التحقق من حساباتهم بانتظام للتأكد من عدم وجود أي معاملات مشبوهة أو غير معروفة. ^{[ 6 ]}

عند فقدان بطاقة الائتمان أو سرقتها، قد تُستخدم في عمليات شراء غير قانونية إلى حين إبلاغ حاملها البنك المُصدر، فيقوم البنك بتجميد الحساب. توفر معظم البنوك أرقام هواتف مجانية على مدار الساعة لتشجيع الإبلاغ الفوري. مع ذلك، يبقى من الممكن أن يقوم السارق بإجراء عمليات شراء غير مصرح بها باستخدام البطاقة قبل إلغائها.

منع الاحتيال في بطاقات الدفع

تُخزَّن معلومات البطاقة بعدة صيغ. غالبًا ما يكون رقم البطاقة - أو رقم الحساب الأساسي (PAN) - بارزًا أو مطبوعًا على البطاقة، ويحتوي شريط مغناطيسي على ظهرها على البيانات بصيغة قابلة للقراءة آليًا. قد تختلف الحقول، ولكن تشمل الحقول الأكثر شيوعًا اسم حامل البطاقة، ورقم البطاقة، وتاريخ انتهاء الصلاحية، ورمز التحقق CVV .

في أوروبا وكندا، تُزود معظم البطاقات بشريحة EMV ، والتي تتطلب إدخال رقم تعريف شخصي (PIN) مكون من 4 إلى 6 أرقام في جهاز التاجر قبل إتمام عملية الدفع. مع ذلك، لا يُشترط إدخال رقم التعريف الشخصي للمعاملات عبر الإنترنت. في بعض الدول الأوروبية، قد يُطلب من المشترين الذين يستخدمون بطاقة بدون شريحة إبراز بطاقة هوية تحمل صورة شخصية عند نقطة البيع .

في بعض الدول، يُمكن لحامل بطاقة الائتمان إجراء دفع إلكتروني (بدون تلامس) للسلع أو الخدمات بمجرد تمرير بطاقته على قارئ RFID أو NFC دون الحاجة إلى رقم تعريف شخصي أو توقيع، شريطة ألا يتجاوز المبلغ حدًا معينًا. مع ذلك، قد تُستخدم بطاقة ائتمان أو خصم مسروقة في عدد من المعاملات الصغيرة قبل اكتشاف عملية الاحتيال.

تتخذ جهات إصدار البطاقات عدة إجراءات مضادة، بما في ذلك برامج قادرة على تقدير احتمالية الاحتيال. فعلى سبيل المثال، قد تبدو معاملة كبيرة تتم على مسافة بعيدة عن منزل حامل البطاقة مثيرة للريبة. وقد يُطلب من التاجر الاتصال بجهة إصدار البطاقة للتحقق من الأمر، أو رفض المعاملة، أو حتى حجز البطاقة ورفض إعادتها إلى العميل. ^{[ 7 ]}

الكشف عن عمليات الاحتيال في بطاقات الائتمان باستخدام التكنولوجيا

الذكاء الاصطناعي والحسابي

نظراً للصعوبة البالغة في كشف الاحتيال في بطاقات الائتمان، تم تطوير الذكاء الاصطناعي والحسابي لتمكين الآلات من أداء مهام يتقنها البشر بالفعل. يُعدّ الذكاء الحسابي فرعاً من الذكاء الاصطناعي، يُتيح الذكاء في بيئة متغيرة. وبفضل التطورات في كلٍ من الذكاء الاصطناعي والحسابي، أصبحت تقنيات استقراء القواعد، وأشجار القرار، والشبكات العصبية، وآلات المتجهات الداعمة، والانحدار اللوجستي، والأساليب الاستدلالية، من أكثر الطرق شيوعاً واستخداماً لكشف الاحتيال في بطاقات الائتمان. يمكن استخدام العديد من المناهج المختلفة لكشف الاحتيال في بطاقات الائتمان. على سبيل المثال، يقترح البعض إطار عمل يُمكن تطبيقه في الوقت الفعلي، حيث يتم أولاً إجراء تحليل للقيم الشاذة بشكل منفصل لكل عميل باستخدام الخرائط ذاتية التنظيم، ثم تُستخدم خوارزمية تنبؤية لتصنيف المعاملات غير الطبيعية. من بين المشكلات التي تظهر عند كشف الاحتيال في بطاقات الائتمان باستخدام الذكاء الحسابي، احتمالية التصنيف الخاطئ، مثل النتائج السلبية/الإيجابية الخاطئة، فضلاً عن أن كشف الاحتيال في بطاقة ائتمان ذات حد ائتماني مرتفع يكون أكثر وضوحاً من كشف الاحتيال في بطاقة ذات حد ائتماني منخفض. إحدى الخوارزميات التي تساعد في اكتشاف هذا النوع من المشكلات هي خوارزمية MBO. وهي تقنية بحث تُحسّن الأداء من خلال "حلول الجوار". خوارزمية أخرى تُساعد في حل هذه المشكلات هي خوارزمية GASS، وهي مزيج من الخوارزميات الجينية وخوارزمية البحث المبعثر. ^{[ 8 ]}

التعلم الآلي

بالحديث أكثر عن صعوبات كشف الاحتيال في بطاقات الائتمان، فبالرغم من التطورات المتسارعة في مجال التعلم والتكنولوجيا، ترفض الشركات مشاركة خوارزمياتها وتقنياتها مع جهات خارجية. إضافةً إلى ذلك، لا تتجاوز نسبة المعاملات الاحتيالية 0.01-0.05% من إجمالي المعاملات اليومية، مما يزيد من صعوبة اكتشافها. يُشبه التعلم الآلي الذكاء الاصطناعي، فهو فرع منه، والإحصاء فرع من الرياضيات. يهدف التعلم الآلي إلى إيجاد نموذج يحقق أعلى مستوى من الدقة دون الوقوع في مشكلة التخصيص الزائد. يُقصد بالتخصيص الزائد أن النظام الحاسوبي قد حفظ البيانات، وإذا اختلفت معاملة جديدة عن مجموعة التدريب بأي شكل من الأشكال، فسيتم تصنيفها على الأرجح بشكل خاطئ، مما قد يُسبب إزعاجًا لحامل البطاقة أو يجعله ضحية للاحتيال دون اكتشافه. من أشهر لغات البرمجة المستخدمة في التعلم الآلي: بايثون، وR، وماتلاب. في الوقت نفسه، تُصبح SAS منافسًا قويًا. تُعد خوارزمية آلة المتجهات الداعمة (SVM) من أسهل الطرق المستخدمة في هذا المجال، حيث تحتوي R على حزمة تتضمن وظيفة SVM مُبرمجة مسبقًا. يُعد استخدام آلات المتجهات الداعمة (SVM) طريقة فعّالة لاستخراج البيانات. وتُعتبر SVM مجالًا بحثيًا نشطًا، كما أنها تُسهم بنجاح في حلّ مشكلات التصنيف. وتلعب دورًا محوريًا في مجال التعلّم الآلي، إذ تتميّز بأداء تعميم ممتاز في نطاق واسع من مشكلات التعلّم، مثل التعرّف على الأرقام المكتوبة بخط اليد، وتصنيف صفحات الويب، والكشف عن الوجوه. كما تُعدّ SVM طريقة ناجحة لأنها تُقلّل من احتمالية التجاوز في التدريب وزيادة الأبعاد. ^{[ 9 ]}

أظهرت أساليب التعلم الآلي والتعلم العميق إمكاناتٍ كبيرة في كشف الاحتيال، وذلك لقدرتها على التعلم التلقائي لأنماط السلوك المعقدة. مع ذلك، تتصرف العديد من النماذج عالية الأداء كصناديق سوداء، إذ تُصدر تنبؤات دون فهمٍ حقيقي لمنطق اتخاذ القرار. يُعدّ هذا النقص في الشفافية إشكاليةً في البيئات المالية الخاضعة للتنظيم، والتي تتطلب بشكلٍ متزايد ذكاءً اصطناعياً قابلاً للتفسير. كما تُؤكد لوائح مثل اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) على حقّ التفسير في عملية اتخاذ القرارات الآلية، مما يجعل قابلية التفسير شرطاً أساسياً. ^{[ 10 ]}

أنواع الاحتيال في بطاقات الدفع

احتيال في تقديم الطلبات

يحدث الاحتيال في طلبات فتح الحسابات عندما يستخدم شخص ما وثائق مسروقة أو مزورة لفتح حساب باسم شخص آخر. قد يلجأ المجرمون إلى سرقة أو تزوير وثائق مثل فواتير الخدمات وكشوفات الحسابات المصرفية لبناء ملف تعريف شخصي. عند فتح حساب باستخدام وثائق مزورة أو مسروقة، يستطيع المحتال سحب الأموال أو الحصول على قروض باسم الضحية. ^{[ 11 ]}

يمكن أن تحدث عمليات الاحتيال في الطلبات أيضًا باستخدام هوية مزيفة، على غرار الوثائق المزورة المذكورة سابقًا. الهوية المزيفة هي معلومات شخصية مُجمّعة من هويات متعددة لإنشاء هوية مزيفة واحدة. بمجرد إنشاء الهوية والحساب، يمتلك المحتال عدة خيارات لاستغلال البنك. يمكنه زيادة إنفاقه على بطاقة الائتمان إلى أقصى حد ممكن. يستخدم العديد من المحتالين بطاقة الائتمان الجديدة لشراء سلع ذات قيمة إعادة بيع عالية لتحويلها إلى نقود. ^{[ 12 ]}

الاستيلاء على الحساب

يشير مصطلح "الاستيلاء على الحساب" إلى محاولة المحتالين السيطرة على حساب العميل (مثل بطاقات الائتمان، والبريد الإلكتروني، والحسابات المصرفية، وشريحة الهاتف، وغيرها). وتُتيح السيطرة على مستوى الحساب عوائد مجزية للمحتالين. ووفقًا لشركة فورستر، يلعب التحقق القائم على المخاطر دورًا محوريًا في الحد من المخاطر. ^{[ 13 ]}

يستغل المحتال أجزاءً من هوية الضحية، مثل عنوان البريد الإلكتروني، للوصول إلى حساباتها المالية. ثم يعترض هذا الشخص أي اتصالات متعلقة بالحساب لإبقاء الضحية غافلة عن أي تهديدات. غالبًا ما يكون الضحايا أول من يكتشف اختراق حساباتهم عند ملاحظة رسوم في كشوفات الحساب الشهرية لم يصرحوا بها، أو عمليات سحب مشبوهة متعددة. ^{[ 14 ]} وقد ازداد عدد عمليات اختراق الحسابات منذ اعتماد تقنية EMV، التي تُصعّب على المحتالين استنساخ بطاقات الائتمان الفعلية. ^{[ 15 ]}

من بين أكثر الطرق شيوعًا التي يستخدمها المحتالون للاستيلاء على الحسابات: تطبيقات "التحقق" بنقرة واحدة عبر الخوادم الوكيلة، وهجمات شبكات الروبوتات العشوائية، والتصيد الاحتيالي، ^{[ 16 ]} والبرامج الضارة. وتشمل الطرق الأخرى البحث في حاويات القمامة للعثور على معلومات شخصية في البريد المهمل، وشراء قوائم "Fullz" (وهو مصطلح عامي يُطلق على حزم كاملة من معلومات التعريف الشخصية تُباع في السوق السوداء). ^{[ 17 ]}

بمجرد تسجيل الدخول، يتمكن المحتالون من الوصول إلى الحساب وإجراء عمليات شراء وسحب الأموال من الحسابات المصرفية. كما يمكنهم الوصول إلى أي معلومات مرتبطة بالحساب، وسرقة أرقام بطاقات الائتمان وأرقام الضمان الاجتماعي. بإمكانهم تغيير كلمات المرور لمنع الضحية من الوصول إلى حسابه. ويملك مجرمو الإنترنت فرصة فتح حسابات أخرى، والاستفادة من المكافآت والمزايا الموجودة في الحساب، وبيع هذه المعلومات لمخترقين آخرين. ^{[ 18 ]}

الاحتيال عبر الهندسة الاجتماعية

قد يحدث الاحتيال الهندسي الاجتماعي عندما ينتحل مجرم شخصية شخص آخر، مما يؤدي إلى تحويل أموال أو معلومات طوعية إلى المحتال. ^{[ 19 ]} يلجأ المحتالون إلى أساليب أكثر تطوراً للاحتيال على الأفراد والشركات وسلب أموالهم. ومن الأساليب الشائعة إرسال رسائل بريد إلكتروني مزيفة تنتحل شخصية أحد كبار الموظفين، في محاولة لخداع الموظفين وحملهم على تحويل أموال إلى حساب مصرفي احتيالي. ^{[ 20 ]}

قد يستخدم المحتالون أساليب متنوعة للحصول على معلومات شخصية من خلال انتحال صفة بنك أو جهة معالجة مدفوعات. ويُعدّ التصيّد الاحتيالي عبر الهاتف أكثر أساليب الهندسة الاجتماعية شيوعًا لكسب ثقة الضحية.

يمكن للشركات حماية نفسها من خلال عملية تفويض مزدوجة لتحويل الأموال، تتطلب تفويضًا من شخصين على الأقل، وإجراء معاودة الاتصال برقم هاتف مُحدد مسبقًا، بدلًا من أي معلومات اتصال مُضمنة في طلب الدفع. يجب على البنك رد أي دفعة غير مُصرّح بها؛ ومع ذلك، يُمكنه رفض رد المبلغ إذا استطاع إثبات أن العميل قد صرّح بالمعاملة، أو إذا استطاع إثبات أن العميل مُخطئ لأنه تصرّف عمدًا، أو أنه لم يُحافظ على سرية البيانات التي سمحت بإتمام المعاملة. ^{[ 21 ]}

التصفح السريع

التزوير هو سرقة المعلومات الشخصية المستخدمة في معاملة عادية. يستطيع السارق الحصول على رقم بطاقة الضحية باستخدام طرق بسيطة كنسخ الإيصالات، أو طرق أكثر تطورًا كاستخدام جهاز إلكتروني صغير (جهاز التزوير) لتمرير وتخزين أرقام مئات البطاقات. ^{[ 22 ]} من السيناريوهات الشائعة للتزوير سيارات الأجرة والمطاعم والحانات، حيث يكون جهاز التزوير بحوزة بطاقة دفع الضحية بعيدًا عن أنظار الضحية. ^{[ 23 ]} قد يستخدم السارق أيضًا لوحة مفاتيح صغيرة لنسخ رمز الأمان المكون من ثلاثة أو أربعة أرقام للبطاقة ، والذي لا يظهر على الشريط المغناطيسي، دون أن يلاحظه أحد.

تُعدّ مراكز الاتصال مجالًا آخر يُمكن أن تحدث فيه عمليات الاحتيال بسهولة. ^{[ 24 ]} كما يُمكن أن تحدث هذه العمليات لدى التجار عند تركيب جهاز قراءة بطاقات تابع لجهة خارجية خارج محطة تمرير البطاقات. يسمح هذا الجهاز للسارق بالتقاط معلومات بطاقة العميل، بما في ذلك رقم التعريف الشخصي (PIN)، مع كل تمريرة للبطاقة. ^{[ 25 ]}

يصعب على حامل البطاقة العادي اكتشاف عمليات الاحتيال الإلكتروني، ولكن مع توفر عينة كبيرة كافية، يصبح اكتشافها سهلاً نسبياً لجهة إصدار البطاقة. تقوم جهة الإصدار بجمع قائمة بجميع حاملي البطاقات الذين اشتكوا من معاملات احتيالية، ثم تستخدم تقنيات استخراج البيانات لاكتشاف العلاقات بينهم وبين التجار الذين يتعاملون معهم. كما يمكن للخوارزميات المتطورة البحث عن أنماط الاحتيال. يجب على التجار ضمان الأمن المادي لأجهزتهم، وقد تكون العقوبات المفروضة عليهم شديدة في حال اختراقها، بدءاً من غرامات باهظة تفرضها جهة الإصدار وصولاً إلى الاستبعاد التام من النظام، وهو ما قد يُلحق ضرراً بالغاً بالشركات، كالمطاعم، التي تُعدّ معاملات بطاقات الائتمان فيها هي السائدة.

تم الإبلاغ عن حالات سرقة بيانات البطاقات حيث يقوم الجاني بتغطية فتحة البطاقة في جهاز الصراف الآلي ، وهو جهاز يقرأ الشريط المغناطيسي أثناء تمرير المستخدم لبطاقته دون علمه. ^{[ 26 ]} غالبًا ما تُستخدم هذه الأجهزة مع كاميرا صغيرة لقراءة رقم التعريف الشخصي للمستخدم في الوقت نفسه. ^{[ 27 ]} وقد استُخدمت هذه الطريقة في أجزاء كثيرة من العالم، بما في ذلك أمريكا الجنوبية ^{[ 28 ]} وأوروبا. ^{[ 29 ]}

تكرار الفواتير بشكل غير متوقع

يُعدّ دفع الفواتير عبر الإنترنت وعمليات الشراء عبر الإنترنت باستخدام الحساب المصرفي من مصادر الفواتير المتكررة المعروفة باسم "الرسوم المصرفية الدورية". وهي عبارة عن أوامر دفع دائمة أو أوامر مصرفية من العميل لدفع مبلغ محدد شهريًا إلى المستفيد. في التجارة الإلكترونية ، وخاصة في الولايات المتحدة ، يمكن للبائع أو المستفيد استلام المدفوعات عن طريق الخصم المباشر من خلال شبكة ACH . وبينما تكون العديد من المدفوعات أو عمليات الشراء صحيحة، وينوي العميل سداد الفاتورة شهريًا، إلا أن بعضها يُعرف باسم المدفوعات التلقائية غير المصرح بها . ^{[ 30 ]}

نوع آخر من الاحتيال ببطاقات الائتمان يستهدف عملاء شركات المرافق. يتلقى العملاء اتصالات غير مرغوب فيها، سواءً شخصيًا أو هاتفيًا أو إلكترونيًا، من أفراد يدّعون أنهم ممثلون لشركات المرافق . يُبلغ المحتالون العملاء بأن خدماتهم ستُقطع ما لم يتم سداد دفعة فورية، وعادةً ما يتم ذلك باستخدام بطاقة خصم قابلة لإعادة الشحن. في بعض الأحيان، يستخدم المحتالون أرقام هواتف ورسومات تبدو حقيقية لخداع الضحايا.

التصيد الاحتيالي

يُعدّ التصيّد الاحتيالي أحد أكثر الأساليب شيوعًا لسرقة البيانات الشخصية. وهو نوع من الهجمات الإلكترونية حيث ينتحل المهاجم صفة شخص أو مؤسسة أو جهة موثوقة، محاولًا استدراج الضحية لقبول رسالة أو اتخاذ إجراء بناءً على طلب محدد. غالبًا ما يتلقى هدف الهجوم بريدًا إلكترونيًا أو رسالة نصية حول أمر قد يرغب فيه أو يحتاجه، على أمل خداعه لفتح الرسالة أو تحميلها. وقد ازداد التصيّد الاحتيالي خلال جائحة كوفيد-19 مع ازدياد اعتماد العالم على الاتصالات الإلكترونية، حيث لاحظ الباحثون "ارتفاعًا كبيرًا بنسبة 667%" في هجمات التصيّد الاحتيالي خلال الأشهر الأولى من الجائحة وحدها. ^{[ 31 ]} علاوة على ذلك، ونظرًا لأهمية أنظمة الرعاية الصحية في السنوات الأخيرة، أصبحت شركات الرعاية الصحية هدفًا رئيسيًا لهجمات التصيّد الاحتيالي. تمتلك هذه الشركات كميات هائلة من البيانات الشخصية للمرضى، والتي قد تكون ذات قيمة كبيرة للمهاجم.

تبادل المعلومات

تُعرّف مشاركة المعلومات بأنها نقل أو تبادل البيانات بين الأفراد والشركات والمؤسسات والتقنيات. وقد ساهم التقدم التكنولوجي، والإنترنت، والشبكات في تسريع نمو مشاركة المعلومات، حيث أصبح بالإمكان نقل المعلومات ومعالجتها بسرعات غير مسبوقة.

قد يفتقر الأفراد إلى إدراك حجم المعلومات الشخصية الحساسة التي قد يشاركونها بأنفسهم يوميًا. فعلى سبيل المثال، عند شراء سلع عبر الإنترنت، يُقدّم الفرد اسمه، وبريده الإلكتروني، وعنوان منزله، ومعلومات بطاقته الائتمانية، وكلها بيانات قد تُخزّن وتُشارك مع جهات خارجية لتتبع مشترياته المستقبلية. ورغم أن المؤسسات قد تبذل جهودًا كبيرة لحماية المعلومات الشخصية للأفراد في قواعد بياناتها، إلا أن المتسللين غالبًا ما ينجحون في اختراق أمن المؤسسات والوصول إلى كميات هائلة من البيانات. ومن أكبر اختراقات البيانات ما حدث عام 2013 عندما استهدف المتسللون نظام نقاط البيع لشركة "تارجت" الأمريكية ، ما أدى إلى تسريب البيانات الشخصية لنحو 40 مليون متسوق. وذكرت شبكة CNN Business أن "المتسللين إما زرعوا برامج ضارة في أجهزة الدفع التي يستخدمها العملاء لبطاقاتهم الائتمانية، أو جمعوا بيانات العملاء أثناء نقلها من "تارجت" إلى معالجات بطاقات الائتمان التابعة لها". ^{[ 32 ]} ففي عملية شراء واحدة فقط، تُجمع كميات هائلة من البيانات الشخصية، وسرقتها تُؤدي إلى عواقب وخيمة. ستظل البنية التحتية للسوق المالية ونظام الدفع قيد التطوير المستمر في ظل معركتها المستمرة مع المتسللين الأمنيين.

التنظيم والحوكمة

الولايات المتحدة

على الرغم من أن معيار أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع (PCI DSS) ليس إلزاميًا بموجب القانون الفيدرالي في الولايات المتحدة، إلا أنه مُلزم من قِبل مجلس معايير أمان صناعة بطاقات الدفع، الذي يضم كبرى شركات بطاقات الائتمان، ويُشرف على تطبيقه كمعيار صناعي. وقد أدرجت بعض الولايات هذا المعيار في قوانينها.

مقترح لتشديد القانون الفيدرالي

أعلنت وزارة العدل الأمريكية في سبتمبر/أيلول 2014 أنها ستسعى إلى فرض قانون أكثر صرامة لمكافحة الاتجار غير المشروع ببطاقات الائتمان في الخارج. وتؤكد السلطات أن القانون الحالي ضعيف للغاية لأنه يسمح للأفراد في دول أخرى بالإفلات من الملاحقة القضائية إذا بقوا خارج الولايات المتحدة عند شراء وبيع البيانات ولم يمرروا أنشطتهم غير المشروعة عبر الولايات المتحدة. وتطلب وزارة العدل من الكونغرس الأمريكي تعديل القانون الحالي بحيث يُجرّم على المجرمين الدوليين حيازة أو شراء أو بيع بطاقات ائتمان مسروقة صادرة عن بنوك أمريكية بغض النظر عن موقعهم الجغرافي. ^{[ 33 ]}

مسؤولية حامل البطاقة

في الولايات المتحدة، يحدد القانون الفيدرالي مسؤولية حاملي البطاقات الائتمانية بمبلغ 50 دولارًا أمريكيًا في حالة سرقة البطاقة نفسها، بغض النظر عن المبلغ المسحوب منها، شريطة الإبلاغ عن السرقة خلال 60 يومًا من استلام كشف الحساب. ^{[ 34 ]} عمليًا، يتنازل العديد من مُصدري البطاقات عن هذا المبلغ البسيط، ويكتفون بإزالة الرسوم الاحتيالية من حساب العميل إذا وقّع العميل على إقرار خطي يؤكد فيه أن هذه الرسوم احتيالية بالفعل. أما إذا لم تُفقد البطاقة أو تُسرق، وإنما سُرق رقم حساب البطاقة فقط، فإن القانون الفيدرالي يضمن عدم تحميل حاملي البطاقات أي مسؤولية تجاه مُصدر البطاقة. ^{[ 35 ]}

كندا

التنظيم والحوكمة

في كندا، تخضع بطاقات الائتمان لقانون البنوك وتشرف عليها وكالة المستهلك المالي الكندية . كما ينطبق قانون قواعد السلوك الخاص بصناعة بطاقات الائتمان والخصم على شبكات الدفع، مما يضمن الشفافية والمعاملة العادلة في إدارة حسابات التجار والمستهلكين. ويتولى مكتب مراقب المؤسسات المالية في كندا الإشراف على المؤسسات المالية الخاضعة للتنظيم الفيدرالي.

مسؤولية حامل البطاقة

يُحدد القانون الكندي مسؤولية حامل البطاقة عن المعاملات الاحتيالية بحد أقصى 50 دولارًا في حال الإبلاغ عن الاحتيال فورًا. مع ذلك، فإن معظم بطاقات الائتمان لا توفر أي حماية من المسؤولية، ما يعني أن المستهلكين لا يتحملون عادةً مسؤولية المعاملات غير المصرح بها.

الاحتيال والخسائر

في كندا، يُعدّ الاحتيال ببطاقات الائتمان نوعًا من أنواع سرقة الهوية، وهو مُغطّى بموجب القانون الجنائي الكندي . ووفقًا للمركز الكندي لمكافحة الاحتيال، فقد تجاوزت خسائر الاحتيال في المدفوعات نصف مليار دولار في عام 2022، مما يجعل الاحتيال، وخاصةً ما يتعلق ببطاقات الائتمان، النوع الأكثر شيوعًا من الجرائم المالية في البلاد. ويتولى المركز الكندي لمكافحة الاحتيال (CAFC) رصد وتحليل اتجاهات الاحتيال.

المملكة المتحدة

في المملكة المتحدة، تخضع بطاقات الائتمان لقانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974 (المعدل عام 2006 ). يوفر هذا القانون عدداً من الضمانات والمتطلبات. يجب على التاجر أو جهة إصدار البطاقة ردّ أي مبالغ مستحقة في حال إساءة استخدام البطاقة، ما لم يكن ذلك استخداماً إجرامياً متعمداً من جانب حامل البطاقة.

تتولى كل من: بنك إنجلترا (BoE)، وهيئة التنظيم الاحترازي (PRA) التابعة لبنك إنجلترا، وهيئة السلوك المالي (FCA) التي تشرف على العمليات المصرفية اليومية، تنظيم البنوك في المملكة المتحدة. لا يوجد تشريع أو تنظيم محدد ينظم قطاع بطاقات الائتمان. مع ذلك، فإن جمعية خدمات مقاصة المدفوعات (APACS) هي المؤسسة التي ينتمي إليها جميع أعضاء التسوية. تعمل هذه الجمعية بموجب توجيهات توحيد القطاع المصرفي لتوفير آلية لمراقبة المعاملات وتنظيمها. أما UK Finance فهي جمعية قطاع الخدمات المصرفية والمالية في المملكة المتحدة، وتمثل أكثر من 250 شركة تقدم خدمات الائتمان والخدمات المصرفية وخدمات الدفع.

أستراليا

في أستراليا ، يُعتبر الاحتيال ببطاقات الائتمان شكلاً من أشكال جرائم الهوية . وقد وضع المركز الأسترالي لتقارير وتحليلات المعاملات تعريفات موحدة لجرائم الهوية لاستخدامها من قبل جهات إنفاذ القانون في جميع أنحاء أستراليا.

يشمل مصطلح الهوية هوية الأشخاص الطبيعيين (الأحياء أو الأموات) وهوية الهيئات الاعتبارية
يُشير مصطلح "اختلاق الهوية" إلى إنشاء هوية وهمية.
يشير مصطلح التلاعب بالهوية إلى تغيير هوية الشخص نفسه
يُشير مصطلح سرقة الهوية إلى سرقة أو انتحال هوية موجودة مسبقًا (أو جزء كبير منها)، سواء بموافقة الشخص أو بدونها، وسواء كان الشخص حيًا أو متوفى في حالة الفرد
جريمة انتحال الهوية مصطلح عام يصف الأنشطة/الجرائم التي يستخدم فيها الجاني هوية مزيفة، أو هوية تم التلاعب بها، أو هوية مسروقة/مُنتحلة لتسهيل ارتكاب جريمة أو جرائم. ^{[ 36 ]}

خسائر

تشير تقديرات وزارة العدل إلى أن جرائم انتحال الهوية تُكلّف أستراليا ما يزيد عن 1.6 مليار دولار أسترالي سنويًا، حيث يخسر الأفراد معظم هذه الأموال، أي حوالي 900 مليون دولار أسترالي، نتيجةً للاحتيال ببطاقات الائتمان وسرقة الهوية وعمليات النصب. ^{[ 36 ]} وفي عام 2015، أصدر وزير العدل ووزير مكافحة الإرهاب، مايكل كينان، تقريرًا بعنوان "جرائم انتحال الهوية وإساءة استخدامها في أستراليا 2013-2014". وقدّر هذا التقرير أن التكلفة الإجمالية المباشرة وغير المباشرة لجرائم انتحال الهوية تقارب ملياري دولار أسترالي، وتشمل هذه التكلفة الخسائر المباشرة وغير المباشرة التي تتكبدها الهيئات الحكومية والأفراد، بالإضافة إلى تكلفة جرائم انتحال الهوية التي تسجلها الشرطة. ^{[ 37 ]}

مسؤولية حامل البطاقة

لا يتحمل ضحية الاحتيال ببطاقات الائتمان في أستراليا، الذي لا يزال يحتفظ بالبطاقة، مسؤولية أي مشتريات تمت بها دون إذنه. ومع ذلك، يخضع هذا لشروط وأحكام الحساب. أما إذا تم الإبلاغ عن سرقة البطاقة أو فقدانها، فلا يتحمل حاملها عادةً مسؤولية أي معاملات لم يقم بها، إلا إذا ثبت أنه تصرف بطريقة غير نزيهة أو بإهمال. ^{[ 36 ]}

هونغ كونغ

نظراً لتزايد عدد معاملات بطاقات الدفع غير المصرح بها التي تنطوي على عمليات احتيال ونصب، أصدرت سلطة النقد في هونغ كونغ تعميمين في 25 أبريل 2023. ^{[ 38 ]}

الباعة مقابل التجار

لمنع تحميل البائعين تكاليف المعاملات الاحتيالية، يمكن للتجار الاشتراك في خدمات تُقدمها فيزا وماستركارد تُسمى Visa Secure وMastercard Identity Check، تحت مُسمى 3-D Secure . ويتطلب ذلك من المستهلكين إضافة معلومات إضافية لتأكيد المعاملة. ^{[ 39 ]}

في كثير من الأحيان، لا يتخذ التجار الإلكترونيون التدابير الكافية لحماية مواقعهم من عمليات الاحتيال، كأن يتجاهلوا مثلاً تسلسل عمليات الشراء. وعلى عكس معاملات المنتجات الأكثر آلية، يجب على الموظف المسؤول عن طلبات تفويض الدفع "بوجود البطاقة" الموافقة على استلام العميل للبضائع من المتجر في الوقت الفعلي.

في حال خسارة التاجر للدفع، يتحمل رسوم معالجة الدفع، وأي عمولات تحويل عملات، بالإضافة إلى غرامة رد المبالغ المدفوعة. ولأسباب بديهية، يتخذ العديد من التجار إجراءات لتجنب عمليات رد المبالغ المدفوعة، مثل عدم قبول المعاملات المشبوهة. قد يُسبب ذلك أضرارًا جانبية، حيث يخسر التاجر مبيعات مشروعة نتيجة حظره غير الصحيح للمعاملات المشروعة. يلجأ تجار الطلبات البريدية/الهاتفية (MOTO) إلى تطبيق أنظمة أتمتة بمساعدة موظف خدمة العملاء، مما يسمح لموظف مركز الاتصال بجمع رقم بطاقة الائتمان وغيرها من المعلومات الشخصية دون الحاجة إلى رؤيتها أو سماعها. يُقلل هذا بشكل كبير من احتمالية رد المبالغ المدفوعة، ويزيد من احتمالية إلغاء عمليات رد المبالغ المدفوعة الاحتيالية. ^{[ 40 ]}

هجمات احتيال ائتماني شهيرة

بين يوليو 2005 ومنتصف يناير 2007، كشف اختراق أنظمة شركة TJX عن بيانات أكثر من 45.6 مليون بطاقة ائتمان. يُتهم ألبرت غونزاليس بأنه زعيم المجموعة المسؤولة عن عمليات السرقة. ^{[ 41 ]} وفي أغسطس 2009، وُجهت إلى غونزاليس أيضًا تهمة أكبر سرقة معروفة لبطاقات الائتمان حتى الآن، حيث سُرقت معلومات من أكثر من 130 مليون بطاقة ائتمان وخصم من شركة Heartland Payment Systems ، ومتاجر التجزئة 7-Eleven و Hannaford Brothers ، وشركتين مجهولتي الهوية. ^{[ 42 ]}

في عام 2012، تعرضت بيانات حوالي 40 مليون بطاقة دفع للاختراق نتيجة لاختراق شركة أدوبي سيستمز . ^{[ 43 ]} وأوضح براد أركين، كبير مسؤولي الأمن، أن البيانات المخترقة شملت أسماء العملاء، وأرقام بطاقات الدفع المشفرة، وتواريخ انتهاء الصلاحية، ومعلومات متعلقة بالطلبات. ^{[ 44 ]}

في يوليو/تموز 2013، أشارت تقارير صحفية إلى توجيه اتهامات لأربعة روس وأوكراني في ولاية نيوجيرسي الأمريكية بتهمة ما وُصف بأنه "أكبر عملية اختراق واختراق بيانات تمت مقاضاتها في الولايات المتحدة على الإطلاق". ^{[ 45 ]} كما ذُكر اسم ألبرت غونزاليس كمتآمر في الهجوم، الذي أسفر عن خسائر في بطاقات الائتمان لا تقل عن 160 مليون بطاقة، وخسائر تجاوزت 300 مليون دولار. وقد أثر الهجوم على شركات أمريكية وأوروبية، من بينها سيتي غروب، ومجموعة ناسداك أو إم إكس، ومجموعة بي إن سي للخدمات المالية، وفيزا الأردن (الحاصلة على ترخيص فيزا)، وكارفور، وجيه سي بيني، وجيت بلو إيرويز. ^{[ 46 ]}

في الفترة ما بين 27 نوفمبر 2013 و15 ديسمبر 2013، أدى اختراق أنظمة شركة تارجت إلى كشف بيانات حوالي 40 مليون بطاقة ائتمان. وشملت المعلومات المسروقة الأسماء وأرقام الحسابات وتواريخ انتهاء الصلاحية ورموز أمان البطاقات . ^{[ 47 ]}

في الفترة من 16 يوليو إلى 30 أكتوبر 2013، تعرض حوالي مليون مجموعة من بيانات بطاقات الدفع المخزنة على أجهزة الكمبيوتر في شركة نيمان ماركوس لهجوم إلكتروني . ^{[ 43 ]}^{[ 48 ]} كما تسلل نظام برمجيات خبيثة، مصمم للاختراق في أجهزة تسجيل النقد ومراقبة عملية تفويض بطاقات الائتمان (برمجيات خبيثة تستغل ذاكرة الوصول العشوائي)، إلى أنظمة شركة تارجت وكشف معلومات تخص ما يصل إلى 110 ملايين عميل. ^{[ 49 ]}

في 8 سبتمبر 2014، أكدت شركة هوم ديبوت اختراق أنظمة الدفع الخاصة بها. وأصدرت لاحقًا بيانًا يفيد بأن المخترقين حصلوا على ما مجموعه 56 مليون رقم بطاقة ائتمان نتيجةً لهذا الاختراق. ^{[ 50 ]}

في 15 مايو/أيار 2016، وفي هجوم منسق، استخدمت مجموعة تضم نحو 100 شخص بيانات 1600 بطاقة ائتمان جنوب أفريقية لسرقة 12.7 مليون دولار أمريكي من 1400 متجر صغير في طوكيو خلال ثلاث ساعات. ويُعتقد أنهم، بتنفيذهم العملية يوم الأحد وفي بلد آخر غير البنك المُصدر للبطاقات، قد كسبوا وقتاً كافياً لمغادرة اليابان قبل اكتشاف السرقة. ^{[ 51 ]}

تدابير مضادة لمكافحة الاحتيال في دفع البطاقات

تشمل التدابير المضادة لمكافحة الاحتيال في بطاقات الائتمان ما يلي.

بواسطة التجار

اقتطاع رقم الحساب الأساسي – عدم عرض رقم الحساب الأساسي الكامل على الإيصالات
التشفير الرمزي (أمن البيانات) – استخدام مرجع (رمز) لرقم البطاقة بدلاً من رقم البطاقة الحقيقي
طلب معلومات إضافية، مثل رقم التعريف الشخصي أو الرمز البريدي أو رمز أمان البطاقة
إجراء التحقق من الموقع الجغرافي، مثل عنوان IP
استخدام مصادقة الاعتماد ، بشكل غير مباشر عبر PayPal، أو بشكل مباشر عبر iSignthis أو miiCard .

من قبل جهات إصدار البطاقات

برامج كشف ومنع الاحتيال ^{[ 52 ]}^{[ 53 ]}^{[ 54 ]}^{[ 55 ]} تُحلل أنماط السلوك الطبيعي وغير الطبيعي، بالإضافة إلى المعاملات الفردية، لتحديد حالات الاحتيال المحتملة. تتضمن الملفات الشخصية معلومات مثل عنوان IP. ^{[ 56 ]} وقد وُجدت تقنيات لكشف الاحتيال المحتمل منذ أوائل التسعينيات. كانت شركة فالكون من أوائل الشركات التي دخلت السوق؛ ^{[ 53 ]} ومن بين حلول البرمجيات الرائدة الأخرى لمكافحة الاحتيال في البطاقات: أكتيميز، وساس، وديتيكا من بي إيه إي سيستمز، وآي بي إم.
عمليات كشف الاحتيال والاستجابة له مثل:
- الاتصال بحامل البطاقة لطلب التحقق
- وضع ضوابط وقائية/تجميد على الحسابات التي ربما تكون قد تعرضت للاستغلال
- سيتم حظر البطاقة حتى يتم التحقق من المعاملات من قبل حامل البطاقة.
- التحقيق في الأنشطة الاحتيالية
إجراءات المصادقة القوية مثل:
- المصادقة متعددة العوامل ، وهي عملية تحقق من أن حامل البطاقة هو من يقوم بالوصول إلى الحساب، وذلك من خلال طلب معلومات إضافية مثل رقم الحساب، والرقم السري، والرمز البريدي، وأسئلة التحقق . تتضمن المصادقة متعددة العوامل خمسة عوامل رئيسية، وهي: ^{[ 57 ]}
  1. المعرفة - الأشياء التي يعرفها المستخدم مثل كلمات المرور أو إجابات الأسئلة السرية.
  2. الحيازة - شيء يجب أن يكون بحوزة المستخدم مثل بطاقة الائتمان الفعلية.
  3. الوراثة - سمة بيولوجية للمستخدم مثل بصمة الإصبع أو التعرف على الوجه.
  4. الموقع - مكان وجود المستخدم وقت المصادقة - للتحقق من أن المستخدم هو من استخدم البطاقة.
  5. الوقت - وقت إجراء المصادقة - هل هو ساعة غريبة أم عدة مرات؟
- التحقق من صحة عوامل الحيازة المتعددة، والتحقق من أن الحساب يتم الوصول إليه بواسطة حامل البطاقة من خلال اشتراط أجهزة شخصية إضافية مثل الساعة الذكية والهاتف الذكي والتحقق من صحة التحدي والاستجابة ^{[ 58 ] .}
- التحقق خارج النطاق، ^{[ 59 ]} التحقق من أن المعاملة تتم بواسطة حامل البطاقة من خلال قناة اتصال "معروفة" أو "موثوقة" مثل الرسائل النصية أو المكالمات الهاتفية أو أجهزة رموز الأمان
التعاون الصناعي وتبادل المعلومات حول المحتالين المعروفين وناقلات التهديد الناشئة ^{[ 60 ]}^{[ 61 ]}
ضوابط البيانات الآلية:
1. يُستخدم نظام التحكم الآلي في البيانات لرصد أي نشاط أو إنفاق غير معتاد باستخدام بطاقة الائتمان. ويمكن استخدام هذا النظام في الوقت الفعلي للاستجابة لأي شيء مشبوه، وبالتالي إيقاف أي نشاط احتيالي في أسرع وقت ممكن (جونستون). ^{[ 62 ]} وتشمل الطرق الرئيسية الثلاث التي يحمي بها نظام التحكم الآلي في البيانات المعلومات ما يلي:
  1. المطابقة والتحقق لضمان عمل الضوابط بشكل صحيح.
  2. المراقبة المستمرة والتنبيه الذي ينبه حامل البطاقة/البنك عند حدوث نشاط غير عادي.
  3. التقارير التي تضمن وجود ضوابط مناسبة لدى المؤسسات لمنع النشاط الاحتيالي

من قبل البنوك والمؤسسات المالية

منطقة داخلية للخدمة الذاتية تُمكّن العميل من إجراء معاملاته بغض النظر عن الأحوال الجوية. باب الدخول:
- يحدد كل حامل بطاقة يدخل إلى المنطقة المخصصة
- يزيد من حماية العملاء أثناء إجراءات الخدمة الذاتية
- يحمي أجهزة الصراف الآلي والأصول المصرفية من الاستخدام غير المصرح به
- ويمكن أيضاً مراقبة المنطقة المحمية بواسطة نظام كاميرات المراقبة التلفزيونية التابع للبنك
- تستخدم البطاقات تقنية التعرف على الشريحة (مثل PASSCHIP ^{[ 63 ]} ) لتقليل احتمالية سرقة بيانات البطاقة.

من قبل الهيئات الحكومية والتنظيمية

سن قوانين حماية المستهلك المتعلقة بالاحتيال بالبطاقات
إجراء فحوصات منتظمة وتقييمات للمخاطر لجهات إصدار بطاقات الائتمان ^{[ 64 ]}
نشر المعايير والإرشادات والتوجيهات لحماية معلومات حاملي البطاقات ومراقبة النشاط الاحتيالي ^{[ 65 ]}
التنظيم، مثل ذلك الذي تم إدخاله في SEPA و EU28 من خلال متطلبات "SecuRe Pay" للبنك المركزي الأوروبي ^{[ 66 ]} وتشريع توجيه خدمات الدفع 2 ^{[ 67 ]} .

من قبل حاملي البطاقات

الإبلاغ عن فقدان أو سرقة البطاقة
مراجعة الرسوم بانتظام والإبلاغ عن المعاملات غير المصرح بها فوراً
إبقاء بطاقة الائتمان في مجال رؤية حاملها في جميع الأوقات، كما هو الحال في المطاعم وسيارات الأجرة.
تثبيت برامج الحماية من الفيروسات على أجهزة الكمبيوتر الشخصية
توخ الحذر عند استخدام بطاقات الائتمان للمشتريات عبر الإنترنت، وخاصة على المواقع الإلكترونية غير الموثوقة؛ تأكد من أن الموقع ذو سمعة طيبة.
الاحتفاظ بسجل لأرقام الحسابات وتواريخ انتهاء صلاحيتها ورقم الهاتف وعنوان كل شركة في مكان آمن. ^{[ 68 ]}
عدم إرسال معلومات بطاقة الائتمان عبر البريد الإلكتروني غير المشفر
عدم الاحتفاظ بأرقام التعريف الشخصية (PIN) المكتوبة مع بطاقة الائتمان.
عدم إعطاء أرقام بطاقات الائتمان وغيرها من المعلومات عبر الإنترنت
اشترك في تنبيهات المعاملات عند استخدام البطاقة
احذر من عمليات الاحتيال الإلكتروني

التفاوتات والمعضلات الأخلاقية في الاحتيال ببطاقات الائتمان

اختلافات الأجيال

يُعدّ جيل الألفية أكبر ضحايا جميع أنواع الاحتيال، بما في ذلك الاحتيال ببطاقات الائتمان والخصم، والمحافظ الرقمية، والمدفوعات الرقمية، والاحتيال المصرفي والضريبي. يليهم جيل إكس، ثم جيل زد.
يقضي جيل الألفية معظم وقته في محاولة استرداد الأموال المفقودة بسبب الرسوم الاحتيالية، والطعن في الرسوم الاحتيالية، والتحقق من الحسابات بحثًا عن أي نشاط احتيالي أو غير عادي، مقارنةً بأي من الأجيال الأخرى. ^{[ 69 ]}
تعرض أبناء جيل زد للاحتيال في أغلب الأحيان عبر تطبيقات الدفع الرقمي مثل باي بال وفينمو وسكوير. أما الأجيال الأخرى، فقد واجهت معظم مشاكلها من خلال الاحتيال ببطاقات الائتمان.
تبين أن جيل طفرة المواليد لديه أقل حالات من الرسوم الاحتيالية، كما أنه يقضي أقل وقت في محاولة استرداد الأموال بسبب الرسوم الاحتيالية أو الاعتراض على هذه الرسوم.

الاختلافات العرقية

أصدرت لجنة التجارة الفيدرالية ومكتب الحماية المالية للمستهلك تقارير حول العلاقة بين الأقليات وقضايا المستهلك. وخلصت جميع التقارير إلى النتيجة نفسها: أن الممارسات غير العادلة والمضللة لها آثار فريدة وغير متناسبة على مجتمعات الأقليات. وتشير هذه النتائج إلى ضرورة بذل المزيد من الجهود لحماية هذه المجتمعات من الاحتيال. ^{[ 70 ]} علاوة على ذلك، يستهدف المتسللون الإلكترونيون مجتمعات الأقليات تحديدًا لأسباب مثل حاجتهم إلى دخل أو ائتمان إضافي، أو ميلهم إلى استخدام أنواع معينة من المنتجات المالية.
نتائج إضافية للتقرير: ^{[ 70 ]}
1. في حين أن المستهلكين السود واللاتينيين أكثر عرضة للتعرض للاحتيال، فإن المجتمعات اللاتينية تقلل من الإبلاغ بشكل كبير مقارنة بالمجتمعات السوداء والبيضاء.
2. يُبلغ المستهلكون من أصول لاتينية وأفريقية عن معدلات احتيال متفاوتة فيما يتعلق بفئات مختلفة من المشاكل. وقد وجدت لجنة التجارة الفيدرالية أن قاعدة بيانات الشكاوى لديها تُظهر أن المجتمعات السوداء، وإلى حد أقل المجتمعات اللاتينية، تُعاني من معدلات أعلى من المشاكل مع مكاتب الائتمان وتحصيل الديون مقارنةً بالمجتمعات البيضاء.
3. تشهد المجتمعات البيضاء واللاتينية معدلات أعلى من عمليات الاحتيال بانتحال الشخصية مقارنةً بالمجتمعات السوداء. كما تشير بيانات لجنة التجارة الفيدرالية حول طرق الدفع إلى أن المجتمعات السوداء واللاتينية تستخدم بطاقات الائتمان، وما يصاحبها من حماية قانونية، بمعدل أقل بكثير من المجتمعات البيضاء.

ميزات تقنية إضافية

انظر أيضاً

مراجع

↑ "الاحتيال ببطاقات الائتمان - هيئة حماية المستهلك" (ملف PDF) . هيئة حماية المستهلك . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 نوفمبر 2017 .
↑ "الموقع الرسمي لمجلس معايير أمان بيانات بطاقات الدفع - التحقق من الامتثال لمعايير PCI، وتنزيل معايير أمان البيانات وبطاقات الائتمان" . www.pcisecuritystandards.org . تاريخ الوصول: 1 أكتوبر 2021 .
↑ "حقائق الاحتيال 2019 - نظرة عامة شاملة على الاحتيال في صناعة المدفوعات" (ملف PDF) . UK Finance .
↑ "الاحتيال ببطاقات الائتمان: أكبر عمليات الاحتيال ببطاقات الائتمان في التاريخ" . uSwitch . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 ديسمبر 2019 .
↑ "الوثائق المقدمة للمحكمة تضاعف تقدير خرق TJX" . 2007.
↑ إيربي، لاتوي. "9 طرق لحماية نفسك من الاحتيال ببطاقات الائتمان" . ذا بالانس . مؤرشف من الأصل في 30 نوفمبر 2020. تم الاطلاع عليه في 29 ديسمبر 2019 .
↑ "منع الاحتيال في المدفوعات | باركلي كارد للأعمال" . www.barclaycard.co.uk . تاريخ الاطلاع: 29 ديسمبر 2019 .
↑ "التطورات في الذكاء الحسابي | المجلد 2، العدد 2" . SpringerLink . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 أبريل 2022 .
↑ وولستون، سارة (2017). "أساليب التعلم الآلي للكشف عن الاحتيال في بطاقات الائتمان" . بروكويست . ProQuest 1954696965 .
↑ علي، رضوان (2026). "إطار عمل الذكاء الاصطناعي القابل للتفسير للكشف عن الاحتيال في بطاقات الائتمان باستخدام XGBoost والشبكات العصبية العميقة وقابلية التفسير القائمة على SHAP" . papers.ssrn.com . doi : 10.2139/ssrn.6011735 . تاريخ الاسترجاع: 26 يناير 2026 .
↑ "الاحتيال في تقديم الطلبات" . مركز مكافحة الاحتيال . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 ديسمبر 2019 .
↑ هان، ياودونغ؛ ياو، شون؛ وين، تي؛ تيان، تشن يو؛ وانغ، تشانغ يو؛ غو، تشي يوان (ديسمبر 2020). "الكشف عن عمليات الاحتيال في طلبات بطاقات الائتمان وتحليلها باستخدام خوارزميات التعلم الآلي" . مجلة الفيزياء: سلسلة المؤتمرات . 1693 (1) 012064. Bibcode : 2020JPhCS1693a2064H . doi : 10.1088/1742-6596/1693/1/012064 . ISSN 1742-6596 .
↑ باندي، فانيتا (19 يوليو 2017). "تقرير فورستر ويف: ثريت ماتريكس والثورة في مصادقة المستخدم القائمة على المخاطر" . ثريت ماتريكس . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 نوفمبر 2017 .
↑ سيسيليانو، روبرت (27 أكتوبر 2016). "ما هو الاحتيال في الاستيلاء على الحساب؟" . الرصيد . مؤرشف من الأصل في 12 سبتمبر 2017. تم الاسترجاع في 28 نوفمبر 2017 .
↑ "تحديث شريحة فيزا الأمريكية: يونيو 2016 تقدم مطرد في اعتماد الشريحة" (ملف PDF) . فيزا . 1 يونيو 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 نوفمبر 2017 .
↑ الاحتيال ببطاقات الائتمان: ما تحتاج إلى معرفته
↑ "ما يريده المخترقون أكثر من رقم بطاقتك الائتمانية | Credit.com" . Credit.com . 1 سبتمبر 2015. مؤرشف من الأصل في 30 مايو 2016. تم الاطلاع عليه في 16 مايو 2016 .
↑ كاواسي، ريكاردو؛ ديانا، فرانشيسكا؛ تشيلادكا، ماتيوس؛ شولر، ماركوس؛ فاوست، مانويلا (12 سبتمبر 2019). "الاحتيال عبر الإنترنت: حالة الاستيلاء على الحسابات في الأسواق الإلكترونية" . وقائع المؤتمر الثلاثين لجمعية آلات الحوسبة حول النصوص التشعبية ووسائل التواصل الاجتماعي . HT '19. نيويورك، نيويورك، الولايات المتحدة الأمريكية: جمعية آلات الحوسبة. الصفحات 181-190 . doi : 10.1145/3342220.3343651 . ISBN 978-1-4503-6885-8.
↑ "عمليات الاحتيال بالهندسة الاجتماعية" . www.interpol.int . تم الاطلاع عليه بتاريخ 5 مارس 2024 .
↑ "نصائح في مجال الأعمال" . تيك فايف . مؤرشف من الأصل في 5 سبتمبر 2018. تم الاطلاع عليه في 29 ديسمبر 2019 .
↑ "شرح الاحتيال بالهندسة الاجتماعية | - مع شركة جيت إندمنيتي" . getindemnity.co.uk . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 ديسمبر 2019 .
↑ مسجدي، يانيف. بيني، ألينا (محرران). "كيف تحدث عمليات الاحتيال ببطاقات الخصم؟ هل يمكنك تجنبها؟" . أورا . تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2024 .
↑ سرقة بيانات بطاقات المطاعم/العمليات الداخلية . سجل اليومية .
↑ ليتل، آلان (19 مارس 2009). "كشف عملية احتيال ببطاقات الائتمان في الخارج" . bbc.co.uk.com .
↑ مجلة NACS – التصفح السريع (مؤرشفة بتاريخ 27 فبراير 2012 على موقع Wayback Machine . nacsonline.com)
↑ ويليام ويستوفن (17 نوفمبر 2016). "عصابة سرقة تلاعبت بجهاز صراف آلي في فلورهام بارك، بحسب المدعي العام" . صحيفة ديلي ريكورد (موريستاون) . تاريخ الاطلاع: 18 نوفمبر 2016 .
↑ كاميرا الصراف الآلي Snopes.com
^ “Piden la captura internacional de un estudiante de Ingeniería” (بالإسبانية). 2 نوفمبر 2010.
↑ "ارتفاع كبير في هجمات سرقة بيانات بطاقات الصراف الآلي" . كريبس حول الأمن . 2016.
↑ "المدفوعات التلقائية غير المصرح بها" - تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 فبراير 2016
↑ كيكربيل، كريستيان، وأندرا سيباك. "التصيد الاحتيالي: جائحة كوفيد-19 كسياق اجتماعي موثوق لهجمات الهندسة الاجتماعية". مجلة تراميس ، المجلد 25، العدد 4، ديسمبر 2021، الصفحات 371 وما بعدها. قاعدة بيانات غيل الأكاديمية ، الرابط: link.gale.com/apps/doc/A685710807/AONE?u=udel_main&sid=bookmark-AONE&xid=2f58412d. تاريخ الوصول: 28 أبريل 2022.
↑ "الهدف: اختراق 40 مليون بطاقة ائتمان" . سي إن إن موني . 18 ديسمبر 2013. مؤرشف من الأصل في 19 ديسمبر 2013. تم الاطلاع عليه في 9 مايو 2022 .
↑ تاكر، إريك. "المدعون العامون يستهدفون لصوص بطاقات الائتمان في الخارج" . وكالة أسوشيتد برس . تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 سبتمبر 2014 .
↑ «المادة 901 من الباب التاسع من قانون 29 مايو 1968 (القانون العام رقم 90-321)، بصيغتها المضافة بموجب الباب العشرين من قانون 10 نوفمبر 1978 (القانون العام رقم 95-630؛ 92 Stat. 3728)، سارية المفعول اعتبارًا من 10 مايو 1980» . مؤرشف من الأصل في 14 أبريل 2002. تم الاطلاع عليه في 25 مايو 2017 .
↑ "بطاقات الائتمان، وأجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الخصم المفقودة أو المسروقة" . Ftc.gov. 6 أغسطس 2012. تم الاطلاع عليه في 2 أغسطس 2014 .
1 2 3 "جرائم الهوية" . الشرطة الفيدرالية الأسترالية . كومنولث أستراليا. 2015.
↑ "جرائم انتحال الهوية في أستراليا" . www.ag.gov.au. وزارة العدل التابعة لكومنولث أستراليا. 2015.
↑ «أصدرت سلطة النقد في هونغ كونغ تعميمين للمؤسسات المعتمدة بشأن بطاقات الدفع» . ماير براون . تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 أبريل 2023 .
↑ "EMV® 3-D Secure" . EMVCo . تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 أغسطس 2025 .
↑ أدسيت، دينيس (21 فبراير 2011). "استراتيجيات منع الأخطاء لإدارة الاحتيال في مراكز الاتصال" . isixsigma.com . مؤرشف من الأصل في 15 يونيو 2011.
↑ زتر، كيم (25 مارس 2010). "الحكم على مخترق شركة TJX بالسجن 20 عامًا" . مجلة وايرد .
↑ غودين، دان (17 أغسطس 2009). "توجيه الاتهام إلى مشتبه به في شركة TJX في قضايا انتهاكات هارتلاند وهانافورد" . ذا ريجستر .
1 2 اختلاس الأموال؛ لماذا ترتفع معدلات الاحتيال ببطاقات الدفع في أمريكا؟، 15 فبراير 2014، مجلة الإيكونوميست
↑ كريبس، برايان (4 أكتوبر 2014). "اختراق أدوبي: بيانات العملاء وشفرة المصدر مُعرّضة للخطر" . صحيفة سيدني مورنينغ هيرالد.
↑ توجيه اتهامات لقراصنة روس في قضية اختراق بيانات "هي الأكبر"، وسرقة 160 مليون رقم بطاقة ائتمان، 25 يوليو/تموز 2013، كاثرين بنسون، رويترز
↑ "توجيه الاتهامات إلى ستة أشخاص في أكبر عملية اختراق لبطاقات الائتمان على الإطلاق" . سي إن بي سي . رويترز. 25 يوليو 2013.
↑ "شركة تارجت تواجه ردود فعل عنيفة بعد اختراق أمني استمر 20 يوماً" . صحيفة وول ستريت جورنال .
↑ أسئلة وأجوبة حول اختراق بيانات نيمان ماركوس: ما يجب فعله الآن، بقلم بول واغنسيل، 27 يناير 2014، دليل توم
↑ بيرلروث، إليزابيث أ.؛ بوبر، ناثانيال؛ بيرلروث، نيكول (23 يناير 2014). "اختراق بيانات نيمان ماركوس أسوأ مما قيل في البداية" . صحيفة نيويورك تايمز . ISSN 0362-4331 .
↑ ستيمبل، جوناثان (24 نوفمبر 2020). "هوم ديبوت تتوصل إلى تسوية بقيمة 17.5 مليون دولار بشأن اختراق بيانات عام 2014" . رويترز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 أبريل 2021 .
↑ ماكوري، جاستن (23 مايو 2016). "100 لص يسرقون 13 مليون دولار في ثلاث ساعات من أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء اليابان" . صحيفة الغارديان . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 مايو 2016 .
↑ لو بورن، يان-إيل؛ بونتيمبي، جيانلوكا (2021). "التعلم الآلي لكشف الاحتيال في بطاقات الائتمان - دليل عملي" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 أبريل 2021 .
1 2 حسيب، دكتوراه، خسرو (2000). كشف الاحتيال في بطاقات الدفع باستخدام الشبكات العصبية، في كتاب بعنوان "التطبيقات التجارية للشبكات العصبية" . وورلد ساينتيفيك. ISBN 978-981-02-4089-9تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 أبريل 2013 .
↑ "المخاطر - إدارة أكثر ذكاءً للمخاطر في الخدمات المالية" . مؤرشف من الأصل في 25 سبتمبر 2011. تم الاطلاع عليه في 14 يوليو 2011 .
↑ ريتشاردسون، روبرت ج. "مراقبة معاملات البيع للكشف عن الأنشطة غير القانونية" (ملف PDF) . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 27 مارس 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .
↑ "10 إجراءات للحد من الاحتيال ببطاقات الائتمان" . 10 إجراءات للحد من الاحتيال ببطاقات الائتمان لتجار الإنترنت . FraudLabs Pro. مؤرشف من الأصل بتاريخ 16 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .
↑ داسغوبتا، ديبانكار؛ روي، أرونافا؛ ناج، أبهيجيت (2017)، "المصادقة متعددة العوامل"، في داسغوبتا، ديبانكار؛ روي، أرونافا؛ ناج، أبهيجيت (محررون)، التطورات في مصادقة المستخدم ، سلسلة مؤسسة إنفوسيس للعلوم، تشام: دار نشر سبرينغر الدولية، ص 185-233 ، doi : 10.1007/978-3-319-58808-7_5 ، ISBN 978-3-319-58808-7، S2CID 63285720
↑ الهثيلي، عبد الرحمن؛ الرويس، أروى؛ تشنغ، شيو تشن ؛ بي، رونغ فانغ (2014). "نحو تحقق أكثر أمانًا من حامل البطاقة في أنظمة الدفع". الخوارزميات والأنظمة والتطبيقات اللاسلكية . سلسلة محاضرات في علوم الحاسوب. المجلد 8491. الصفحات 356-367 . doi : 10.1007/978-3-319-07782-6_33 . ISBN 978-3-319-07781-9ISSN 0302-9743
↑ "FFIEC: المصادقة خارج النطاق" . BankInfoSecurity . تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .
↑ "أنظمة الإنذار المبكر" . أنظمة الإنذار المبكر. مؤرشف من الأصل بتاريخ 24 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .
↑ "مركز تبادل وتحليل المعلومات للخدمات المالية" . FS-ISAC . تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .
↑ "أمن صناعة بطاقات الدفع: أهمية سلامة البيانات | مجلة ISACA" . ISACA . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 أبريل 2022 .
↑ "حلول التحكم في الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي - PASSCHIP" . passchip.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 يوليو 2018 .
↑ "كتيبات تكنولوجيا المعلومات » أمن المعلومات » مقدمة » نظرة عامة" . دليل فحص تكنولوجيا المعلومات الصادر عن مجلس فحص المؤسسات الفيدرالية لتكنولوجيا المعلومات - بطاقات الائتمان . مجلس فحص المؤسسات الفيدرالية لتكنولوجيا المعلومات. مؤرشف من الأصل في 7 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه في 14 يوليو 2011 .
↑ "كتيبات تكنولوجيا المعلومات » أنظمة الدفع بالتجزئة » إدارة مخاطر أنظمة الدفع بالتجزئة » ضوابط إدارة المخاطر الخاصة بأدوات الدفع بالتجزئة" . دليل فحص تكنولوجيا المعلومات الصادر عن مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية - بطاقات الائتمان . مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية. مؤرشف من الأصل بتاريخ 8 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .
↑ "أصدر البنك المركزي الأوروبي التوصيات النهائية بشأن أمن المدفوعات عبر الإنترنت وبدأ التشاور العام حول خدمات الوصول إلى حسابات الدفع" . 31 يناير 2013.
↑ "2013/0264(COD) - 24/07/2013 اقتراح تشريعي" .
↑ "معلومات المستهلك - لجنة التجارة الفيدرالية" .
↑ آي بي إم. "دراسة آي بي إم تكشف عن اختلافات واسعة في التأثير الجغرافي والجيلّي للاحتيال المالي والمواقف تجاه المؤسسات المالية" . www.prnewswire.com (بيان صحفي) . تاريخ الاطلاع: 9 مايو 2022 .
1 2 "مجتمعات الأقليات العرقية، والاحتيال، ووكالات حماية المستهلك" . الرابطة الوطنية للمدعين العامين . 1 فبراير 2022. تم الاطلاع عليه في 9 مايو 2022 .

روابط خارجية

كتيبات تكنولوجيا المعلومات الصادرة عن مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية (FFIEC) » أمن المعلومات » الملحق ج: القوانين واللوائح والإرشادات
أساسيات مكافحة الاحتيال لدى فيزا للتجار

[1] "الاحتيال ببطاقات الائتمان - هيئة حماية المستهلك" (ملف PDF) . هيئة حماية المستهلك . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 نوفمبر 2017 .

[2] "الموقع الرسمي لمجلس معايير أمان بيانات بطاقات الدفع - التحقق من الامتثال لمعايير PCI، وتنزيل معايير أمان البيانات وبطاقات الائتمان" . www.pcisecuritystandards.org . تاريخ الوصول: 1 أكتوبر 2021 .

[3] "حقائق الاحتيال 2019 - نظرة عامة شاملة على الاحتيال في صناعة المدفوعات" (ملف PDF) . UK Finance .

[4] "الاحتيال ببطاقات الائتمان: أكبر عمليات الاحتيال ببطاقات الائتمان في التاريخ" . uSwitch . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 ديسمبر 2019 .

[5] "الوثائق المقدمة للمحكمة تضاعف تقدير خرق TJX" . 2007.

[6] إيربي، لاتوي. "9 طرق لحماية نفسك من الاحتيال ببطاقات الائتمان" . ذا بالانس . مؤرشف من الأصل في 30 نوفمبر 2020. تم الاطلاع عليه في 29 ديسمبر 2019 .

[7] "منع الاحتيال في المدفوعات | باركلي كارد للأعمال" . www.barclaycard.co.uk . تاريخ الاطلاع: 29 ديسمبر 2019 .

[8] "التطورات في الذكاء الحسابي | المجلد 2، العدد 2" . SpringerLink . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 أبريل 2022 .

[9] وولستون، سارة (2017). "أساليب التعلم الآلي للكشف عن الاحتيال في بطاقات الائتمان" . بروكويست . ProQuest 1954696965 .

[10] علي، رضوان (2026). "إطار عمل الذكاء الاصطناعي القابل للتفسير للكشف عن الاحتيال في بطاقات الائتمان باستخدام XGBoost والشبكات العصبية العميقة وقابلية التفسير القائمة على SHAP" . papers.ssrn.com . doi : 10.2139/ssrn.6011735 . تاريخ الاسترجاع: 26 يناير 2026 .

[11] "الاحتيال في تقديم الطلبات" . مركز مكافحة الاحتيال . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 ديسمبر 2019 .

[12] هان، ياودونغ؛ ياو، شون؛ وين، تي؛ تيان، تشن يو؛ وانغ، تشانغ يو؛ غو، تشي يوان (ديسمبر 2020). "الكشف عن عمليات الاحتيال في طلبات بطاقات الائتمان وتحليلها باستخدام خوارزميات التعلم الآلي" . مجلة الفيزياء: سلسلة المؤتمرات . 1693 (1) 012064. Bibcode : 2020JPhCS1693a2064H . doi : 10.1088/1742-6596/1693/1/012064 . ISSN 1742-6596 .

[13] باندي، فانيتا (19 يوليو 2017). "تقرير فورستر ويف: ثريت ماتريكس والثورة في مصادقة المستخدم القائمة على المخاطر" . ثريت ماتريكس . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 نوفمبر 2017 .

[14] سيسيليانو، روبرت (27 أكتوبر 2016). "ما هو الاحتيال في الاستيلاء على الحساب؟" . الرصيد . مؤرشف من الأصل في 12 سبتمبر 2017. تم الاسترجاع في 28 نوفمبر 2017 .

[15] "تحديث شريحة فيزا الأمريكية: يونيو 2016 تقدم مطرد في اعتماد الشريحة" (ملف PDF) . فيزا . 1 يونيو 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 نوفمبر 2017 .

[16] الاحتيال ببطاقات الائتمان: ما تحتاج إلى معرفته

[17] "ما يريده المخترقون أكثر من رقم بطاقتك الائتمانية | Credit.com" . Credit.com . 1 سبتمبر 2015. مؤرشف من الأصل في 30 مايو 2016. تم الاطلاع عليه في 16 مايو 2016 .

[18] كاواسي، ريكاردو؛ ديانا، فرانشيسكا؛ تشيلادكا، ماتيوس؛ شولر، ماركوس؛ فاوست، مانويلا (12 سبتمبر 2019). "الاحتيال عبر الإنترنت: حالة الاستيلاء على الحسابات في الأسواق الإلكترونية" . وقائع المؤتمر الثلاثين لجمعية آلات الحوسبة حول النصوص التشعبية ووسائل التواصل الاجتماعي . HT '19. نيويورك، نيويورك، الولايات المتحدة الأمريكية: جمعية آلات الحوسبة. الصفحات 181-190 . doi : 10.1145/3342220.3343651 . ISBN 978-1-4503-6885-8.

[19] "عمليات الاحتيال بالهندسة الاجتماعية" . www.interpol.int . تم الاطلاع عليه بتاريخ 5 مارس 2024 .

[20] "نصائح في مجال الأعمال" . تيك فايف . مؤرشف من الأصل في 5 سبتمبر 2018. تم الاطلاع عليه في 29 ديسمبر 2019 .

[21] "شرح الاحتيال بالهندسة الاجتماعية | - مع شركة جيت إندمنيتي" . getindemnity.co.uk . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 ديسمبر 2019 .

[22] مسجدي، يانيف. بيني، ألينا (محرران). "كيف تحدث عمليات الاحتيال ببطاقات الخصم؟ هل يمكنك تجنبها؟" . أورا . تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2024 .

[23] سرقة بيانات بطاقات المطاعم/العمليات الداخلية . سجل اليومية .

[24] ليتل، آلان (19 مارس 2009). "كشف عملية احتيال ببطاقات الائتمان في الخارج" . bbc.co.uk.com .

[25] مجلة NACS – التصفح السريع (مؤرشفة بتاريخ 27 فبراير 2012 على موقع Wayback Machine . nacsonline.com)

[26] ويليام ويستوفن (17 نوفمبر 2016). "عصابة سرقة تلاعبت بجهاز صراف آلي في فلورهام بارك، بحسب المدعي العام" . صحيفة ديلي ريكورد (موريستاون) . تاريخ الاطلاع: 18 نوفمبر 2016 .

[27] كاميرا الصراف الآلي Snopes.com

[28] “Piden la captura internacional de un estudiante de Ingeniería” (بالإسبانية). 2 نوفمبر 2010.

[29] "ارتفاع كبير في هجمات سرقة بيانات بطاقات الصراف الآلي" . كريبس حول الأمن . 2016.

[30] "المدفوعات التلقائية غير المصرح بها" - تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 فبراير 2016

[31] كيكربيل، كريستيان، وأندرا سيباك. "التصيد الاحتيالي: جائحة كوفيد-19 كسياق اجتماعي موثوق لهجمات الهندسة الاجتماعية". مجلة تراميس ، المجلد 25، العدد 4، ديسمبر 2021، الصفحات 371 وما بعدها. قاعدة بيانات غيل الأكاديمية ، الرابط: link.gale.com/apps/doc/A685710807/AONE?u=udel_main&sid=bookmark-AONE&xid=2f58412d. تاريخ الوصول: 28 أبريل 2022.

[32] "الهدف: اختراق 40 مليون بطاقة ائتمان" . سي إن إن موني . 18 ديسمبر 2013. مؤرشف من الأصل في 19 ديسمبر 2013. تم الاطلاع عليه في 9 مايو 2022 .

[33] تاكر، إريك. "المدعون العامون يستهدفون لصوص بطاقات الائتمان في الخارج" . وكالة أسوشيتد برس . تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 سبتمبر 2014 .

[34] «المادة 901 من الباب التاسع من قانون 29 مايو 1968 (القانون العام رقم 90-321)، بصيغتها المضافة بموجب الباب العشرين من قانون 10 نوفمبر 1978 (القانون العام رقم 95-630؛ 92 Stat. 3728)، سارية المفعول اعتبارًا من 10 مايو 1980» . مؤرشف من الأصل في 14 أبريل 2002. تم الاطلاع عليه في 25 مايو 2017 .

[35] "بطاقات الائتمان، وأجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الخصم المفقودة أو المسروقة" . Ftc.gov. 6 أغسطس 2012. تم الاطلاع عليه في 2 أغسطس 2014 .

[:0-36] 1 2 3 "جرائم الهوية" . الشرطة الفيدرالية الأسترالية . كومنولث أستراليا. 2015.

[37] "جرائم انتحال الهوية في أستراليا" . www.ag.gov.au. وزارة العدل التابعة لكومنولث أستراليا. 2015.

[38] «أصدرت سلطة النقد في هونغ كونغ تعميمين للمؤسسات المعتمدة بشأن بطاقات الدفع» . ماير براون . تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 أبريل 2023 .

[39] "EMV® 3-D Secure" . EMVCo . تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 أغسطس 2025 .

[adsit-40] أدسيت، دينيس (21 فبراير 2011). "استراتيجيات منع الأخطاء لإدارة الاحتيال في مراكز الاتصال" . isixsigma.com . مؤرشف من الأصل في 15 يونيو 2011.

[41] زتر، كيم (25 مارس 2010). "الحكم على مخترق شركة TJX بالسجن 20 عامًا" . مجلة وايرد .

[42] غودين، دان (17 أغسطس 2009). "توجيه الاتهام إلى مشتبه به في شركة TJX في قضايا انتهاكات هارتلاند وهانافورد" . ذا ريجستر .

[Top_2014-43] 1 2 اختلاس الأموال؛ لماذا ترتفع معدلات الاحتيال ببطاقات الدفع في أمريكا؟، 15 فبراير 2014، مجلة الإيكونوميست

[44] كريبس، برايان (4 أكتوبر 2014). "اختراق أدوبي: بيانات العملاء وشفرة المصدر مُعرّضة للخطر" . صحيفة سيدني مورنينغ هيرالد.

[45] توجيه اتهامات لقراصنة روس في قضية اختراق بيانات "هي الأكبر"، وسرقة 160 مليون رقم بطاقة ائتمان، 25 يوليو/تموز 2013، كاثرين بنسون، رويترز

[46] "توجيه الاتهامات إلى ستة أشخاص في أكبر عملية اختراق لبطاقات الائتمان على الإطلاق" . سي إن بي سي . رويترز. 25 يوليو 2013.

[47] "شركة تارجت تواجه ردود فعل عنيفة بعد اختراق أمني استمر 20 يوماً" . صحيفة وول ستريت جورنال .

[48] أسئلة وأجوبة حول اختراق بيانات نيمان ماركوس: ما يجب فعله الآن، بقلم بول واغنسيل، 27 يناير 2014، دليل توم

[49] بيرلروث، إليزابيث أ.؛ بوبر، ناثانيال؛ بيرلروث، نيكول (23 يناير 2014). "اختراق بيانات نيمان ماركوس أسوأ مما قيل في البداية" . صحيفة نيويورك تايمز . ISSN 0362-4331 .

[50] ستيمبل، جوناثان (24 نوفمبر 2020). "هوم ديبوت تتوصل إلى تسوية بقيمة 17.5 مليون دولار بشأن اختراق بيانات عام 2014" . رويترز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 أبريل 2021 .

[51] ماكوري، جاستن (23 مايو 2016). "100 لص يسرقون 13 مليون دولار في ثلاث ساعات من أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء اليابان" . صحيفة الغارديان . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 مايو 2016 .

[52] لو بورن، يان-إيل؛ بونتيمبي، جيانلوكا (2021). "التعلم الآلي لكشف الاحتيال في بطاقات الائتمان - دليل عملي" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 أبريل 2021 .

[Falcon-53] 1 2 حسيب، دكتوراه، خسرو (2000). كشف الاحتيال في بطاقات الدفع باستخدام الشبكات العصبية، في كتاب بعنوان "التطبيقات التجارية للشبكات العصبية" . وورلد ساينتيفيك. ISBN 978-981-02-4089-9تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 أبريل 2013 .

[54] "المخاطر - إدارة أكثر ذكاءً للمخاطر في الخدمات المالية" . مؤرشف من الأصل في 25 سبتمبر 2011. تم الاطلاع عليه في 14 يوليو 2011 .

[55] ريتشاردسون، روبرت ج. "مراقبة معاملات البيع للكشف عن الأنشطة غير القانونية" (ملف PDF) . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 27 مارس 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .

[56] "10 إجراءات للحد من الاحتيال ببطاقات الائتمان" . 10 إجراءات للحد من الاحتيال ببطاقات الائتمان لتجار الإنترنت . FraudLabs Pro. مؤرشف من الأصل بتاريخ 16 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .

[57] داسغوبتا، ديبانكار؛ روي، أرونافا؛ ناج، أبهيجيت (2017)، "المصادقة متعددة العوامل"، في داسغوبتا، ديبانكار؛ روي، أرونافا؛ ناج، أبهيجيت (محررون)، التطورات في مصادقة المستخدم ، سلسلة مؤسسة إنفوسيس للعلوم، تشام: دار نشر سبرينغر الدولية، ص 185-233 ، doi : 10.1007/978-3-319-58808-7_5 ، ISBN 978-3-319-58808-7، S2CID 63285720

[AlhothailyAlrawais2014-58] الهثيلي، عبد الرحمن؛ الرويس، أروى؛ تشنغ، شيو تشن ؛ بي، رونغ فانغ (2014). "نحو تحقق أكثر أمانًا من حامل البطاقة في أنظمة الدفع". الخوارزميات والأنظمة والتطبيقات اللاسلكية . سلسلة محاضرات في علوم الحاسوب. المجلد 8491. الصفحات 356-367 . doi : 10.1007/978-3-319-07782-6_33 . ISBN 978-3-319-07781-9ISSN 0302-9743

[59] "FFIEC: المصادقة خارج النطاق" . BankInfoSecurity . تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .

[60] "أنظمة الإنذار المبكر" . أنظمة الإنذار المبكر. مؤرشف من الأصل بتاريخ 24 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .

[61] "مركز تبادل وتحليل المعلومات للخدمات المالية" . FS-ISAC . تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .

[62] "أمن صناعة بطاقات الدفع: أهمية سلامة البيانات | مجلة ISACA" . ISACA . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 أبريل 2022 .

[63] "حلول التحكم في الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي - PASSCHIP" . passchip.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 يوليو 2018 .

[64] "كتيبات تكنولوجيا المعلومات » أمن المعلومات » مقدمة » نظرة عامة" . دليل فحص تكنولوجيا المعلومات الصادر عن مجلس فحص المؤسسات الفيدرالية لتكنولوجيا المعلومات - بطاقات الائتمان . مجلس فحص المؤسسات الفيدرالية لتكنولوجيا المعلومات. مؤرشف من الأصل في 7 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه في 14 يوليو 2011 .

[65] "كتيبات تكنولوجيا المعلومات » أنظمة الدفع بالتجزئة » إدارة مخاطر أنظمة الدفع بالتجزئة » ضوابط إدارة المخاطر الخاصة بأدوات الدفع بالتجزئة" . دليل فحص تكنولوجيا المعلومات الصادر عن مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية - بطاقات الائتمان . مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية. مؤرشف من الأصل بتاريخ 8 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2011 .

[66] "أصدر البنك المركزي الأوروبي التوصيات النهائية بشأن أمن المدفوعات عبر الإنترنت وبدأ التشاور العام حول خدمات الوصول إلى حسابات الدفع" . 31 يناير 2013.

[67] "2013/0264(COD) - 24/07/2013 اقتراح تشريعي" .

[68] "معلومات المستهلك - لجنة التجارة الفيدرالية" .

[69] آي بي إم. "دراسة آي بي إم تكشف عن اختلافات واسعة في التأثير الجغرافي والجيلّي للاحتيال المالي والمواقف تجاه المؤسسات المالية" . www.prnewswire.com (بيان صحفي) . تاريخ الاطلاع: 9 مايو 2022 .

[:02-70] 1 2 "مجتمعات الأقليات العرقية، والاحتيال، ووكالات حماية المستهلك" . الرابطة الوطنية للمدعين العامين . 1 فبراير 2022. تم الاطلاع عليه في 9 مايو 2022 .

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 8 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]

[ 13 ]

[ 14 ]

[ 15 ]

[ 16 ]

[ 17 ]

[ 18 ]

[ 19 ]

[ 20 ]

[ 21 ]

[ 22 ]

[ 23 ]

[ 24 ]

[ 25 ]

[ 26 ]

[ 27 ]

[ 28 ]

[ 29 ]

[ 30 ]

[ 31 ]

[ 32 ]

[ 33 ]

[ 34 ]

[ 35 ]

[ 37 ]

[ 38 ]

[ 39 ]

[ 40 ]

[ 41 ]

[ 42 ]

[ 43 ]

[ 44 ]

[ 45 ]

[ 46 ]

[ 47 ]

[ 48 ]

[ 49 ]

[ 50 ]

[ 51 ]

[ 52 ]

[ 53 ]

[ 54 ]

[ 55 ]

[ 56 ]

[ 57 ]

[ 58 ] .

[ 59 ]

[ 60 ]

[ 61 ]

[ 62 ]

[ 63 ]

[ 64 ]

[ 65 ]

[ 66 ]

[ 67 ]

[ 68 ]

[ 69 ]

اللغة	العربية (RTL)
روابط موسوعية	30 رابطاً
المصدر الأصلي	ويكيبيديا ↗