التأمين في أستراليا

📅 آخر تحديث: ٢٨ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٨ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

يمكن تقسيم سوق التأمين الأسترالي إلى ثلاثة أقسام رئيسية: التأمين على الحياة ، والتأمين العام ، والتأمين الصحي . وتتميز هذه الأسواق بتنوعها، حيث تركز معظم شركات التأمين الكبرى على نوع واحد فقط، مع أن بعضها وسّع نطاق خدماته مؤخرًا ليشمل الخدمات المالية العامة، وواجه منافسة من البنوك وفروع التكتلات المالية الأجنبية. وبفضل خدمات مثل تأمين العجز، وحماية الدخل، وحتى تأمين الجنازة، تسد هذه الشركات العملاقة فجوةً كان من الممكن أن يحتاج فيها الأفراد إلى قروض شخصية أو قروض بضمانات شخصية من مؤسساتهم المالية.

يبدو أن هناك العديد من الشركات التي تقدم وثائق التأمين في السوق الأسترالية، ولكن في الواقع، يتم تغطية العديد منها من قبل عدد محدود من شركات التأمين التي تعمل تحت أسماء تجارية مختلفة. [ 1 ] وهناك عدد من الشركات الكبيرة التي تُقدم نفسها كمزودي خدمات التأمين أو الخدمات المالية، مثل كولز ، وولورثس ، وبريد أستراليا ، وماير ، و RACV ، وNRMA ، وغيرها، ولكنها في الحقيقة لا تبيع سوى منتجات تأمين تابعة لشركات أخرى تحت علامتها التجارية. وتصف هذه الشركات نفسها أحيانًا بأنها شركات تأمين أو مزودي خدمات مالية، ولكن من الأنسب وصفها بأنها تجار تجزئة أو موزعين لمنتجات التأمين. ولا تتعرض هذه الشركات عمومًا لأي مخاطر تأمينية، ولكنها تحصل على عمولة (تتراوح عادةً بين 10 و20%) على بيع هذه المنتجات التأمينية. [ 2 ]

خلف هذا التنوع الظاهر من شركات التأمين ومنتجاتها، لا يوجد سوى عدد قليل من الشركات التي تقدم خدمات التأمين فعلياً، والتي يُشار إليها أحياناً باسم شركات التأمين ، وبعضها يقدم منتجات التأمين مباشرةً للجمهور. تستحوذ أربع شركات على ثلاثة أرباع سوق التأمين العام، وهي: مجموعة التأمين الأسترالية (IAG) بنسبة 29% من السوق، وسانكورب بنسبة 27%، وكيو بي إي بنسبة 10%، وأليانز بنسبة 8%.

تُقدم بعض أنواع التأمين العام من خلال برامج حكومية أو شركات تأمين حكومية. وقد يشمل ذلك التأمين الإلزامي ضد الغير على السيارات، وتعويضات العمال ، وتغطية العجز، والتأمين الصحي، وذلك بحسب الولاية التي يقيم فيها الشخص ونوع التأمين المطلوب.

أنواع التأمين

التأمين على الحياة

تشمل منتجات التأمين على الحياة المتوفرة في أستراليا التأمين المؤقت على الحياة والتأمين على دخل العجز . وتتميز شركات التأمين الأسترالية بتقديمها تأمين العجز الكلي والدائم بمبلغ مقطوع، بالإضافة إلى تأمين الأمراض الخطيرة. كما تبيع شركات التأمين على الحياة منتجات استثمارية خاصة بصناديق التقاعد . ويتم الحصول على معظم التأمين على الحياة وما يتصل به من خلال صناديق التقاعد. وتُخصم أقساط التأمين على الحياة التي يدفعها صندوق التقاعد من الدخل الخاضع للضريبة، بينما قد لا تكون الأقساط نفسها قابلة للخصم الضريبي إذا دفعها العضو مباشرةً.

تقدم بعض شركات التأمين أيضاً تأميناً على الجنازة، وتأميناً ضد الوفاة العرضية، وتأميناً ضد الإصابات العرضية. وقد شككت هيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية مؤخراً في قيمة بعض هذه الوثائق والأساليب المستخدمة في بيعها. [ 3 ]

تبلغ قيمة سوق التأمين على الحياة في أستراليا حوالي 44 مليار دولار. [ 4 ]

تُباع وثائق التأمين على الحياة في أستراليا عبر وسطاء (مثل السماسرة) وكذلك مباشرةً من شركات التأمين للجمهور. وقد سلطت هيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية ولجنة هاين الملكية الضوء على ممارسات البيع عبر الهاتف التي تتسم بالضغط الشديد وسوء تصميم المنتجات لدى بعض شركات التأمين على الحياة المباشرة. [ 5 ]

شركات التأمين على الحياة

تتولى هيئة التنظيم الاحترازي الأسترالية ( APRA) تنظيم شركات التأمين على الحياة المسجلة بموجب قانون التأمين على الحياة في أستراليا. وحتى 30 يونيو 2020، كان هناك 28 شركة تأمين على الحياة تخضع لمراقبة APRA. [ 6 ]

بين عامي 2015 و2020، تخلّت خمسة بنوك أسترالية، هي بنك أستراليا الوطني ، وماكواري ، وبنك الكومنولث ، وبنك ANZ، وسنكورب ، عن بعض أو كل عملياتها في مجال التأمين على الحياة. [ 7 ] ونتيجةً لذلك، تستحوذ أكبر ثلاث شركات تأمين على الحياة في أستراليا، وهي TAL وAIA وزيوريخ، على أكثر من 60% من إجمالي حصة السوق، وجميعها مملوكة لشركات أجنبية. [ 8 ]

استنادًا إلى إجمالي تدفقات أقساط التأمين على الحياة خلال الاثني عشر شهرًا المنتهية في 30 سبتمبر 2020 [ 9 ]، فإن أكبر شركات التأمين على الحياة في أستراليا هي (الحصة السوقية موضحة بين قوسين):

  1. شركة TAL Life (بنسبة 27.3%) مملوكة لشركة Dai-ichi Life
  2. شركة AIA أستراليا (19.0%) مملوكة لمجموعة AIA
  3. شركة زيورخ أستراليا (14.4%) مملوكة لشركة زيورخ للتأمين
  4. شركة MLC للتأمين على الحياة (11.1%) مملوكة لمجموعة نيبون للتأمين على الحياة
  5. شركة AMP Life (9.8%) مملوكة لمجموعة Resolution Life Group
  6. ويستباك لايف، بما في ذلك بي تي لايف (5.9%) المملوكة لشركة ويستباك
  7. شركة ميت لايف للتأمين (4.7%) مملوكة لشركة ميت لايف
  8. شركة كليرفيو للتأمين على الحياة (1.7%) مدرجة في بورصة الأوراق المالية الأسترالية

التأمين العام

يمكن تقسيم منتجات التأمين العام المباعة في السوق الأسترالية تقريبًا إلى فئتين:

قد تختلف الأحكام المطبقة على المخططات المنصوص عليها قانونًا أو المنظمة، مثل التأمين الإلزامي ضد الغير وتعويضات العمال، اختلافًا كبيرًا بين الولايات.

تعتمد العديد من أكبر الشركات والحكومات الأسترالية على التأمين الذاتي جزئياً أو كلياً. وتوجد شركات تأمين حكومية متخصصة تغطي هذه الوظائف في العديد من الولايات.

التأمين الصحي

تُقدّم الحكومة الأسترالية تغطية صحية أساسية شاملة من خلال برنامج الرعاية الصحية الحكومي (Medicare) . ويُموّل هذا البرنامج جزئياً من خلال ضريبة بنسبة 2% يدفعها معظم دافعي الضرائب.

يمكن للأفراد والعائلات الحصول على تأمين صحي إضافي لتغطية الخدمات غير المشمولة بالتأمين الصحي الحكومي (Medicare) أو الخدمات المقدمة في المستشفيات الخاصة. ويفرض النظام الضريبي الأسترالي رسومًا إضافية على أصحاب الدخل المرتفع الذين لا يحصلون على تأمين صحي خاص، حيث تتراوح هذه الرسوم بين 1% و1.5%.

الهيكل الصناعي

كانت شركات التأمين على الحياة تقليديًا شركات تعاونية ، ولكن في ثمانينيات وتسعينيات القرن الماضي، تحولت العديد منها إلى شركات مساهمة ، وحتى وقت قريب، كانت أغلبها مملوكة للبنوك. توجد أربع قنوات توزيع رئيسية للتأمين على الحياة، تشمل التأمين الجماعي، والتأمين المصرفي، والمستشارين الماليين المستقلين، والقنوات المباشرة (وخاصةً عبر التلفزيون). [ 10 ]

تتمتع شركات التأمين العامة بهيكل ملكية أكثر تنوعًا، مع وجود عدد أكبر من شركات التأمين العامة المستقلة (على الرغم من أن بعض شركات التأمين على الحياة تمتلك شركات تأمين عامة).

لا تزال شركات التأمين الصحي في الغالب شركات تعاونية عند النظر إليها من حيث الأرقام. مع ذلك، فإن ثلاثة من أكبر أربعة صناديق تأمين صحي (من حيث الأقساط المكتتبة) هي صناديق ربحية، وتمثل حوالي 60% من الأقساط المكتتبة (للسنة المنتهية في 30 يونيو 2018). أكبر صندوق تأمين صحي خاص من حيث الأقساط هو "بوبا"، المملوك لشركة "بوبا المملكة المتحدة"، وهي مؤسسة غير ربحية. يليه في الحجم "ميديبانك برايفت" ، التي كانت مملوكة لحكومة أستراليا ، ولكن تم خصخصتها في الفترة 2014-2015.

أنظمة

تخضع الجوانب الاحترازية للتأمين العام والتأمين على الحياة والتأمين الصحي (كالتأمين على الملاءة المالية وغيرها) لتنظيم هيئة التنظيم الاحترازي الأسترالية (APRA). أما المسائل المتعلقة بتقديم المشورة أو الإفصاح عن منتجات التأمين المباعة فتخضع لتنظيم هيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية (ASIC). كما تضطلع هيئة المنافسة وحماية المستهلك الأسترالية (ACCC) بدور تنظيمي فيما يتعلق بقانون المنافسة .

في بعض الولايات، تتمتع هيئات مختلفة بصلاحيات تنظيم أنواع معينة من التأمين الإلزامي. على سبيل المثال، في ولاية نيو ساوث ويلز، تتولى هيئة تنظيم التأمين الحكومية تنظيم التأمين الإلزامي ضد الغير على السيارات. وفي كثير من الحالات، تتمتع هذه الهيئات بصلاحيات فيما يتعلق بتسعير الأقساط وقواعد إعادة التأمين.

التشريع الفيدرالي الأساسي هو:

وتشمل التشريعات الأخرى التي تؤثر على هذا القطاع ما يلي:

  • قانون نظام الضرائب الجديد (ضريبة السلع والخدمات) لعام 1999 (قواعد الضرائب المتعلقة بالتأمين على سبيل المثال القسم 78)
  • قانون الخصوصية لعام 1988 (المبادئ الوطنية للخصوصية)

وتشمل اللوائح الأخرى ما يلي:

الهيئات الصناعية

الهيئات الصناعية الرئيسية هي:

  • مجلس التأمين الأسترالي الذي يمثل شركات التأمين العامة.
  • مجلس الخدمات المالية
  • المعهد الأسترالي والنيوزيلندي للتأمين والتمويل
  • مجلس وكالات الاكتتاب
  • معهد الخبراء الاكتواريين في أستراليا
  • تُعدّ جمعية أبحاث وتطوير العمليات التعاونية ( ACORD ) الهيئة العالمية المسؤولة عن وضع المعايير لقطاعي التأمين والخدمات المالية ذات الصلة. وتضع ACORD معايير لكل من التأمين العام والتأمين على الحياة، وتعمل مع قطاع التأمين في أستراليا ونيوزيلندا منذ عام 2007 لتطوير معايير المراسلة الإلكترونية لدعم تبادل المعلومات بسلاسة بين شركاء أعمال التأمين. [ 11 ]
  • المعهد الأسترالي الآسيوي لخبراء تسوية الخسائر المعتمدين (AICLA) الذي يمثل خبراء تسوية الخسائر المؤهلين
  • الرعاية الصحية الخاصة في أستراليا
  • رابطة مطالبات التأمين على الحياة الأسترالية الآسيوية (ALUCA)

انظر أيضاً

مراجع