نظام الدفع

نظام الدفع هو أي نظام يُستخدم لتسوية المعاملات المالية من خلال تحويل القيمة النقدية . ويشمل ذلك المؤسسات ، وأدوات الدفع مثل بطاقات الدفع ، والأفراد، والقواعد، والإجراءات، والمعايير، والتقنيات التي تُتيح تبادل هذه الأموال. ^{[ 1 ] [ 2 ]} نظام الدفع عبارة عن شبكة تشغيلية تربط الحسابات المصرفية وتُتيح التبادل النقدي باستخدام الودائع المصرفية . ^{[ 3 ]} تتضمن بعض أنظمة الدفع أيضًا آليات ائتمانية ، وهي في جوهرها جانب مختلف من جوانب الدفع.

تُستخدم أنظمة الدفع الإلكتروني بدلاً من الدفع النقدي في المعاملات المحلية والدولية. ويُعدّ هذا خدمة رئيسية تُقدّمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. تشمل أنظمة الدفع التقليدية أدوات قابلة للتداول مثل الحوالات (كالشيكات ) والاعتمادات المستندية مثل خطابات الاعتماد . مع ظهور الحواسيب والاتصالات الإلكترونية، ظهرت العديد من أنظمة الدفع الإلكتروني البديلة. يُشير مصطلح الدفع الإلكتروني إلى عملية دفع تتم من حساب مصرفي إلى آخر باستخدام الوسائل الإلكترونية، دون الحاجة إلى تدخل مباشر من موظفي البنك. ويُعرّف الدفع الإلكتروني تعريفًا دقيقًا بأنه يشمل التجارة الإلكترونية - أي الدفع مقابل شراء وبيع السلع أو الخدمات المعروضة عبر الإنترنت - أو بشكل عام يشمل أي نوع من أنواع تحويل الأموال إلكترونيًا .

تستخدم أنظمة الدفع الحديثة بدائل للنقد مقارنةً بأنظمة الدفع التقليدية. ويشمل ذلك بطاقات الخصم ، وبطاقات الائتمان، والتحويلات الإلكترونية للأموال، والتحويلات المصرفية المباشرة، والخصم المباشر ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، وأنظمة الدفع الإلكتروني، وخدمة " اشترِ الآن وادفع لاحقًا ". ^{[ 4 ]} ومؤخرًا، ظهرت آليات الدفع على مستوى البروتوكول كبدائل للنماذج القائمة على الحسابات. يعيد معيار x402 المفتوح استخدام رمز حالة HTTP 402 "الدفع مطلوب" لتمكين الدفع مباشرةً ضمن دورة طلب واستجابة HTTP، مما يلغي الحاجة إلى حسابات المستخدمين أو الجلسات أو وسطاء الدفع التقليديين.

قد تكون أنظمة الدفع مادية أو إلكترونية، ولكل منها إجراءاتها وبروتوكولاتها الخاصة. وقد ساهم التوحيد القياسي في توسيع نطاق بعض هذه الأنظمة والشبكات لتشمل العالم بأسره، إلا أنه لا تزال هناك العديد من الأنظمة الخاصة بكل دولة أو منتج. ومن أمثلة أنظمة الدفع المتاحة عالميًا شبكات بطاقات الائتمان وأجهزة الصراف الآلي . بالإضافة إلى ذلك، توجد نماذج لتحويل الأموال بين المؤسسات المالية. محليًا، يتم ذلك باستخدام نظام المقاصة الآلية (ACH) ونظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS). أما دوليًا، فيتم ذلك من خلال الخدمات المصرفية المراسلة (ربما باستخدام شبكة سويفت ) أو نظام أكثر مركزية مثل نظام التسوية CLS .

يُسهم نظام الدفع الوطني الفعال في خفض تكلفة تبادل السلع والخدمات والأصول، وهو ضروري لعمل أسواق ما بين البنوك، وأسواق النقد، وأسواق رأس المال. وقد يُؤدي ضعف نظام الدفع إلى زعزعة استقرار الاقتصاد الوطني وقدرته على النمو. ويمكن أن تُفضي هذه الإخفاقات إلى سوء استخدام الموارد المالية، وعدم عدالة توزيع المخاطر بين الأطراف، وخسائر فعلية للمشاركين، وفقدان الثقة في النظام المالي وفي استخدام النقود نفسها. ^{[ 5 ]} وتُعد الكفاءة التقنية لنظام الدفع عاملاً هاماً في تنمية الاقتصاد.

يقوم نظام المقاصة الآلية ( ACH) بمعالجة المعاملات على دفعات، وتخزينها، ونقلها في مجموعات. يُعتبر نظام المقاصة الآلية نظام تسوية صافية ، مما يعني احتمال تأخر التسوية. وهذا يُشكل ما يُعرف بمخاطر التسوية .

أنظمة التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) هي أنظمة لتحويل الأموال، حيث يتم تحويل الأموال أو الأوراق المالية من بنك إلى آخر بشكل فوري وإجمالي. تعني التسوية الفورية أن عملية الدفع لا تتطلب أي فترة انتظار، إذ تتم التسوية فور معالجتها. أما التسوية الإجمالية فتعني تسوية كل معاملة على حدة دون تجميعها أو مقاصتها مع أي معاملات أخرى. وبمجرد معالجة المعاملة، تصبح المدفوعات نهائية وغير قابلة للإلغاء.

بالمقارنة، تُستخدم أنظمة المقاصة الآلية (ACHs) عادةً للمعاملات منخفضة القيمة وغير العاجلة، بينما تُستخدم أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي (RTGS) عادةً للمعاملات عالية القيمة والعاجلة. ^{[ 6 ]}

كما قامت الدول والمناطق بتطبيق أنظمة دفع فورية أو أسرع، والتي تعمل عادةً على مدار الساعة طوال أيام السنة، وتنفذ المعاملة من خصم المبلغ من حساب العميل الطالب إلى إضافة المبلغ إلى حساب العميل المستفيد في غضون 10-15 ثانية. ^{[ 7 ]}

تعمل أنظمة الدفع الدولية على غرار نظيراتها المحلية، ولكنها تتسم بمزيد من التعقيد نظرًا لحاجتها إلى التعامل مع عمليات صرف العملات والبيئات المالية والقضائية العابرة للحدود. ويُعد نظام سويفت (SWIFT) النظام الرئيسي المستخدم في التحويلات الدولية ، حيث تستخدمه البنوك لتحويل الأموال بين الدول. لطالما اتسمت التحويلات الدولية بالتعقيد وكثرة الأخطاء وارتفاع التكاليف. وقد دفع تزايد العولمة الشركات والأفراد إلى إجراء معاملاتهم عبر الحدود بوتيرة متزايدة. ويستمر حجم المعاملات في الارتفاع مع ازدياد إقبال الناس على الشراء من مواقع التجارة الإلكترونية الأجنبية، فضلًا عن سفرهم وإقامتهم وعملهم في الخارج. بالنسبة لقطاع المدفوعات، ينتج عن ذلك ارتفاع في حجم المدفوعات، سواء من حيث قيمة العملة أو عدد المعاملات. ويؤدي هذا أيضًا إلى انخفاض متوسط ​​قيمة هذه المدفوعات.

قد تخضع أنظمة الدفع التي أُنشئت قبل عقود لتعديلات جذرية أو إجبارية لتلبية احتياجات الأعمال الحديثة. لكن في كثير من الأحيان، تصبح هذه الأنظمة غير مستقرة أو أقل موثوقية، كما هو الحال مع نظام STEP2 (وهو تحديث من عام 2003) الذي لا يعالج إلا اليورو. وقد أدى ذلك إلى ظهور خدمات تحويل جديدة تستخدم التكنولوجيا المالية أو العملات المشفرة لتسهيل وتسريع وخفض تكلفة تحويل الأموال دوليًا.

اعتبارًا من عام 2014، يُعدّ نظام STEP2 نظام المقاصة الآلية الوحيد على مستوى أوروبا (أو نظام PE-ACH) العامل. ويُعتقد أن هذا النوع من الأنظمة سيفقد أهميته مع لجوء البنوك إلى تسوية معاملاتها عبر غرف مقاصة متعددة ^{[ 8 ]} بدلاً من استخدام غرفة مقاصة مركزية واحدة.

نظام T2 هو نظام تسوية مالية فورية (RTGS) يغطي الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي التي تستخدم اليورو . وهو جزء من النظام الأوروبي للبنوك المركزية ، الذي يضم البنك المركزي الأوروبي والبنوك المركزية الوطنية للدول التي اعتمدت اليورو. يُستخدم نظام T2 لتسوية عمليات البنوك المركزية، والتحويلات المصرفية الكبيرة باليورو، بالإضافة إلى مدفوعات اليورو الأخرى. يوفر النظام تحويلات مالية فورية، وتسوية ديون في البنوك المركزية بشكل فوري وغير قابل للإلغاء.

بالنسبة لمستخدمي هذه الأنظمة، سواءً كانوا دافعين أو مستلمين، قد يكون تعلم كيفية استخدام أدوات الدفع عبر الحدود ، وكيفية إعداد العمليات اللازمة لتحقيق الاستخدام الأمثل لها، أمرًا صعبًا ويستغرق وقتًا طويلاً. كما يواجه مقدمو الحلول (البنوك والمؤسسات غير المصرفية) تحديات في دمج الأنظمة القديمة لتلبية المتطلبات الجديدة. بالنسبة لهؤلاء المقدمين، تُعدّ المدفوعات عبر الحدود مربحة (خاصةً مع عائدات تحويل العملات الأجنبية ) ومجزية، من حيث العلاقة المالية الشاملة التي تُبنى مع العميل النهائي.

لا تقتصر تحديات المدفوعات العالمية على تلك الناجمة عن زيادة حجمها فحسب، بل هناك عدد من العوامل الاقتصادية والسياسية والتقنية التي تُغير أنواع المعاملات العابرة للحدود. وتشمل هذه العوامل ما يلي:

• تقوم الشركات بإجراء المزيد من عمليات الشراء عبر الحدود للخدمات (بدلاً من السلع)، فضلاً عن المزيد من عمليات شراء الأجزاء المصنعة المعقدة بدلاً من المواد الخام البسيطة.
• تشتري الشركات من المزيد من البلدان، وفي المزيد من المناطق.
• يؤدي تزايد الاستعانة بمصادر خارجية إلى ظهور معاملات جديدة داخل الدولة ومعاملات جديدة عبر الحدود بين الشركات.
• تتزايد مشاركة الشركات في سلاسل التوريد المعقدة والمؤتمتة ، والتي تُسهم في بعض الحالات في أتمتة عمليات الطلب والتنفيذ. ويستمر الشراء عبر الإنترنت في النمو، سواء من قبل الشركات الكبيرة كجزء من نظام شراء مؤتمت، أو من قبل الشركات الصغيرة التي تشتري مباشرةً.
• هناك نمو مستمر في عدد المسافرين عبر الحدود .
• يتزايد إقبال الأفراد على الاستثمار في الخارج.

• دليل استبدال أنظمة الدفع القديمة ( مؤرشف بتاريخ 6 نوفمبر 2013 على موقع Wayback Machine)
• داخل أنظمة الدفع الوطنية
• نهاية الاحتكار - أنظمة دفع جديدة للمستهلكين.
• مستقبل الأشياء الشبيهة بالنقود - نظرة عامة على الماضي والحاضر والمستقبل لأنظمة الدفع الاستهلاكية.