خبير اكتواري

تنقسم معظم التخصصات الإكتوارية التقليدية إلى فئتين رئيسيتين: التأمين على الحياة والتأمين على غير الحياة.

يتعامل خبراء التأمين على الحياة، بمن فيهم خبراء التأمين الصحي والمعاشات التقاعدية ، بشكل أساسي مع ثلاثة أنواع من المخاطر: الوفيات ، والأمراض ، والاستثمار. وتشمل المنتجات البارزة في عملهم التأمين على الحياة ، والمعاشات التقاعدية ، والتأمين ضد العجز قصير الأجل وطويل الأجل ، والتأمين الصحي، وحسابات التوفير الصحي ، والتأمين على الرعاية طويلة الأجل . ^{[ 13 ]} بالإضافة إلى المخاطر الاكتوارية، تتأثر برامج التأمين الاجتماعي بالرأي العام، والسياسة، وقيود الميزانية، والتغيرات الديموغرافية ، وعوامل أخرى مثل التكنولوجيا الطبية ، والتضخم ، وتكاليف المعيشة . ^{[ 15 ]}

يتعامل خبراء التأمين على غير الحياة، والمعروفون أيضاً بخبراء "تأمين الممتلكات والحوادث" (في الولايات المتحدة بشكل رئيسي) أو خبراء "التأمين العام" (في المملكة المتحدة بشكل رئيسي)، مع المخاطر المادية والقانونية التي تؤثر على الأفراد أو ممتلكاتهم. تشمل المنتجات البارزة في عملهم تأمين السيارات ، وتأمين المنازل ، وتأمين الممتلكات التجارية، وتعويضات العمال ، وتأمين المسؤولية المهنية ، وتأمين مسؤولية المنتج ، والتأمين البحري ، وتأمين الإرهاب ، وأنواع أخرى من تأمين المسؤولية . ^{[ 16 ]}

يُستعان أيضًا بخبراء الإكتوارية لخبرتهم في إدارة مخاطر المؤسسات . ^{[ 13 ]} قد يشمل هذا العمل التحليل المالي الديناميكي ، واختبارات الضغط ، وصياغة سياسة مخاطر الشركات، وإنشاء وتشغيل إدارات مخاطر الشركات. ^{[ 17 ]} كما يشارك خبراء الإكتوارية في مجالات أخرى من الاقتصاد والتمويل، مثل تحليل عروض الأوراق المالية أو أبحاث السوق . ^{[ 13 ]}

بالنسبة لخبراء الاكتواريين في مجالي التأمين على الحياة والتأمين ضد الحوادث، يتمثل دورهم التقليدي في حساب أقساط التأمين والاحتياطيات لوثائق التأمين التي تغطي مخاطر متنوعة. ^{[ 18 ]} في مجال التأمين ضد الحوادث، غالبًا ما يتضمن التحليل تحديد احتمالية وقوع حدث خسارة (يُسمى التكرار) وحجم تلك الخسارة (يُسمى الشدة). يُعدّ الوقت الفاصل قبل وقوع الخسارة مهمًا، لأن شركة التأمين لن تدفع التعويض إلا بعد وقوع الحدث. أما في مجال التأمين على الحياة، فيتضمن التحليل غالبًا تحديد قيمة مبلغ مالي محتمل أو التزام مالي في أوقات مختلفة في المستقبل. ولأن كلا النوعين من التحليل ليسا عملية حتمية بحتة، تُستخدم النماذج الاحتمالية غالبًا لتحديد توزيعات التكرار والشدة ، بالإضافة إلى معايير هذه التوزيعات. كما يلعب التنبؤ بعوائد الفائدة وحركات العملات دورًا في تحديد التكاليف المستقبلية، لا سيما بالنسبة لخبراء الاكتواريين في مجال التأمين على الحياة. ^{[ 19 ]}

لا يسعى خبراء الإكتوار دائمًا إلى التنبؤ بالأحداث المستقبلية الإجمالية. غالبًا ما يرتبط عملهم بتحديد تكلفة الالتزامات المالية التي حدثت بالفعل، والتي تسمى إعادة التأمين بأثر رجعي ، ^{[ 20 ]} أو تطوير أو إعادة تسعير منتجات جديدة. ^{[ 21 ]}

يقوم الخبراء الاكتواريون أيضاً بتصميم وصيانة المنتجات والأنظمة. ويشاركون في إعداد التقارير المالية لأصول الشركات والتزاماتها. ويتعين عليهم شرح المفاهيم المعقدة للعملاء الذين قد لا يشاركونهم لغتهم أو مستوى معرفتهم. ويعملون وفقاً لمدونة أخلاقية تشمل اتصالاتهم ومنتجات عملهم. ^{[ 22 ]}

كنتيجة طبيعية للأدوار التقليدية، يعمل الخبراء الاكتواريون أيضًا في مجالات إدارة المخاطر وإدارة مخاطر المؤسسات ، سواءً للشركات المالية أو غير المالية. ^{[ 23 ]} يدرس الخبراء الاكتواريون في الأدوار التقليدية الأدوات والبيانات التي كانت تُستخدم سابقًا في مجال التمويل، ويستخدمونها. ^{[ 24 ]} يتطلب اتفاقان - اتفاق بازل 2 للمؤسسات المالية (2004)، واتفاق الملاءة 2 المماثل لشركات التأمين (الساري منذ 2016) - من المؤسسات احتساب المخاطر التشغيلية بشكل منفصل، بالإضافة إلى مخاطر الائتمان والاحتياطيات والأصول والإعسار . تتناسب المهارات الاكتوارية تمامًا مع هذا السياق، لأن الخبراء الاكتواريين مُدربون على تحليل مختلف أنواع المخاطر، وتقييم احتمالية الربح والخسارة المرتبطة بها. ^{[ 23 ]}

يشارك الخبراء الاكتواريون أيضًا في تقديم الاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول ، ويمكنهم شغل مناصب مديري أعمال عامين أو مدراء ماليين أو مدراء استثمار . ^{[ 25 ] [ 26 ]} ويقومون بتحليل آفاق الأعمال باستخدام مهاراتهم المالية في تقييم أو خصم التدفقات النقدية المستقبلية المحفوفة بالمخاطر؛ كما يطبقون خبرتهم في تسعير التأمين على مجالات أعمال أخرى. فعلى سبيل المثال، تتطلب عملية توريق التأمين مهارات اكتوارية ومالية على حد سواء. ^{[ 27 ]} ويعمل الخبراء الاكتواريون أيضًا كشهود خبراء في المحاكم، حيث يستخدمون التحليل لتقدير القيمة الاقتصادية للخسائر مثل الأرباح الفائتة أو الأجور المفقودة. ^{[ 28 ]}

أدت المتطلبات الأساسية للمصالح الجماعية إلى تقاسم المخاطر منذ فجر الحضارة. ^{[ 5 ]} فعلى سبيل المثال، كان الأشخاص الذين عاشوا طوال حياتهم في مخيم معرضين لخطر الحريق، الذي كان سيترك جماعتهم أو عائلتهم بلا مأوى. وبعد ظهور نظام المقايضة ، برزت مخاطر أكثر تعقيدًا وظهرت أشكال جديدة من المخاطر. فقد تحمل التجار الذين انطلقوا في رحلات تجارية خطر فقدان البضائع الموكلة إليهم، أو ممتلكاتهم الخاصة، أو حتى حياتهم. وتطورت دور الوسطاء لتخزين البضائع وتداولها، مما عرّضهم لمخاطر مالية . كما واجه المعيلون الرئيسيون في الأسر الممتدة أو المنازل خطر الوفاة المبكرة أو العجز أو المرض، مما قد يترك من يعولونهم عرضة للجوع. وكان الحصول على الائتمان صعبًا إذا كان الدائن قلقًا بشأن السداد في حالة وفاة المقترض أو عجزه. ومن ناحية أخرى، كان الناس يعيشون أحيانًا لفترة طويلة جدًا من الناحية المالية، مما يؤدي إلى استنفاد مدخراتهم، إن وجدت، أو يصبحون عبئًا على الآخرين في الأسرة الممتدة أو المجتمع. ^{[ 6 ]}

في العالم القديم، لم يكن هناك دائمًا متسع للمرضى والمعذبين وذوي الاحتياجات الخاصة وكبار السن والفقراء، إذ لم تكن هذه الفئات جزءًا من الوعي الثقافي للمجتمعات. ^{[ 29 ]} وشملت أساليب الحماية المبكرة، إلى جانب الدعم المعتاد من الأسرة الممتدة، الأعمال الخيرية؛ حيث كانت المنظمات الدينية أو الجيران يجمعون التبرعات للمحتاجين والفقراء. وبحلول منتصف القرن الثالث، كانت العمليات الخيرية في روما تدعم 1500 شخص يعانون. ^{[ 29 ]} ولا تزال الحماية الخيرية شكلاً فعالاً من أشكال الدعم في العصر الحديث، ^{[ 30 ]} إلا أن تلقي الصدقات أمر غير مضمون، وغالبًا ما يكون مصحوبًا بوصمة اجتماعية . ^{[ 6 ]}

ظهرت اتفاقيات المساعدة المتبادلة والمعاشات التقاعدية البسيطة في العصور القديمة. ^{[ 31 ]} في بدايات الإمبراطورية الرومانية ، تشكلت جمعيات لتغطية نفقات الدفن والحرق والنصب التذكارية، وهي بمثابة مقدمات لتأمين الدفن والجمعيات الخيرية . كان يُدفع مبلغ صغير أسبوعيًا إلى صندوق مشترك، وعند وفاة أحد الأعضاء، كان الصندوق يغطي نفقات الطقوس والدفن. في بعض الأحيان، كانت هذه الجمعيات تبيع أسهمًا في بناء "الكولومباريا" ، أو أقبية الدفن، المملوكة للصندوق. ^{[ 4 ]} يمكن تتبع أمثلة أخرى مبكرة لاتفاقيات الكفالة والضمان المتبادل إلى أشكال مختلفة من الزمالة داخل القبائل السكسونية في إنجلترا وأسلافهم الجرمانيين، وإلى المجتمع السلتي. ^{[ 5 ]}

بدأ التأمين على غير الحياة كإجراء وقائي ضد فقدان البضائع أثناء النقل البحري. وترد تقارير غير موثقة عن هذه الضمانات في كتابات ديموستين ، الذي عاش في القرن الرابع قبل الميلاد. ^{[ 6 ]} تعود أقدم السجلات لوثيقة تأمين رسمية على غير الحياة إلى صقلية ، حيث يوجد سجل لعقد يعود إلى القرن الرابع عشر لتأمين شحنة قمح. ^{[ 32 ]} في عام 1350، تحمل ليناردو كاتانيو "جميع المخاطر الناجمة عن القضاء والقدر، أو عن فعل الإنسان، وعن مخاطر البحر" التي قد تتعرض لها شحنة قمح من صقلية إلى تونس بحد أقصى 300 فلورين . وقد تقاضى مقابل ذلك قسط تأمين بنسبة 18%. ^{[ 6 ]}

خلال القرن السابع عشر، جرى تطوير أساس علمي لإدارة المخاطر . ففي عام ١٦٦٢، أثبت تاجر أقمشة من لندن يُدعى جون جرانت وجود أنماط يمكن التنبؤ بها لطول العمر والوفاة في مجموعة محددة من الناس، على الرغم من عدم اليقين بشأن طول العمر أو الوفاة لأي فرد منهم. شكلت هذه الدراسة أساسًا لجدول الحياة الأصلي . وبدمج هذه الفكرة مع فكرة الفائدة المركبة وتقييم المعاشات ، أصبح من الممكن إنشاء نظام تأمين لتوفير تأمين على الحياة أو معاشات تقاعدية لمجموعة من الأشخاص، وحساب مساهمات كل عضو في صندوق مشترك بدقة معقولة، بافتراض سعر فائدة ثابت. وكان إدموند هالي أول من حسب هذه القيم بدقة . ^{[ ٧ ]} في عمله، أوضح هالي طريقة استخدام جدول الحياة لحساب القسط الذي يجب أن يدفعه شخص في سن معينة لشراء معاش تقاعدي مدى الحياة. ^{[ ٣٣ ]}

أدى عمل جيمس دودسون الرائد في نظام الأقساط الثابتة إلى تأسيس جمعية التأمينات العادلة على الحياة والبقاء (المعروفة الآن باسم إيكويتابل لايف ) في لندن عام 1762. وكانت هذه أول شركة تأمين على الحياة تستخدم معدلات أقساط محسوبة علميًا لوثائق التأمين على الحياة طويلة الأجل، مستندةً إلى عمل دودسون. بعد وفاة دودسون عام 1757، تولى إدوارد رو موريس قيادة المجموعة التي أصبحت فيما بعد جمعية التأمينات العادلة. وهو من حدد أن يُطلق على كبير المسؤولين لقب " خبير اكتواري" . ^{[ 34 ]} سابقًا، كان استخدام هذا المصطلح مقتصرًا على المسؤول الذي يسجل قرارات المحاكم الكنسية ، أو أعمالها ، وفي العصور القديمة كان سكرتير مجلس الشيوخ الروماني ، المسؤول عن تجميع "أكتا سيناتوس" . ^{[ 35 ]} أما الشركات الأخرى التي لم تستخدم في الأصل مثل هذه الأساليب الرياضية والعلمية، فقد فشلت في أغلب الأحيان أو اضطرت إلى تبني الأساليب التي ابتكرتها إيكويتابل. ^{[ 36 ]}

في القرنين الثامن عشر والتاسع عشر، اقتصرت الحسابات المعقدة على العمليات اليدوية. وقد تكون الحسابات اللازمة لحساب أقساط التأمين العادلة مرهقة. لذا، طوّر خبراء الإحصاء في ذلك الوقت أساليب لإنشاء جداول سهلة الاستخدام، باستخدام اختصارات حسابية تُعرف بدوال التبديل ، لتسهيل إجراء حسابات يدوية دقيقة وفي الوقت المناسب للأقساط. ^{[ 37 ]} وفي منتصف القرن التاسع عشر، تأسست هيئات مهنية لدعم خبراء الإحصاء وعلم الإحصاء وتطويرهما، وحماية المصلحة العامة من خلال ضمان الكفاءة والمعايير الأخلاقية. ^{[ 38 ]} ونظرًا لصعوبة الحسابات، شاع استخدام الاختصارات الإحصاءية.

سار خبراء التأمين على غير الحياة على خطى نظرائهم في مجال التأمين على الحياة في أوائل القرن العشرين. ففي الولايات المتحدة، استغرقت مراجعة معدلات تعويضات العمال عام 1920 أكثر من شهرين من العمل المتواصل ليلاً ونهاراً من قبل فرق من خبراء التأمين. ^{[ 39 ]} وفي ثلاثينيات وأربعينيات القرن العشرين، تم تطوير أسس رياضية دقيقة للعمليات العشوائية . ^{[ 40 ]} وبدأ خبراء التأمين في التنبؤ بالخسائر باستخدام نماذج الأحداث العشوائية بدلاً من الأساليب الحتمية . كما أحدثت الحواسيب ثورة في مهنة التأمين. فمن القلم والورق إلى البطاقات المثقبة إلى الحواسيب الصغيرة، نمت قدرة خبير التأمين على النمذجة والتنبؤ بشكل كبير. ^{[ 41 ]}

من التطورات الحديثة الأخرى تقارب نظرية التمويل الحديثة مع علم الإكتوارية. ^{[ 42 ]} في أوائل القرن العشرين، كان بعض الاقتصاديين والإكتواريين يطورون تقنيات موجودة في نظرية التمويل الحديثة، ولكن لأسباب تاريخية مختلفة، لم تحظَ هذه التطورات باعتراف واسع. ^{[ 43 ] [ أ ]} في أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات، بُذلت جهود حثيثة من قِبل الإكتواريين لدمج نظرية التمويل والأساليب العشوائية في نماذجهم المعتمدة. ^{[ 44 ]} في القرن الحادي والعشرين، تجمع المهنة، سواء في الممارسة العملية أو في المناهج التعليمية للعديد من منظمات الإكتوارية، بين الجداول ونماذج الخسائر والأساليب العشوائية ونظرية التمويل، ^{[ 45 ]} ولكنها لا تزال غير متوافقة تمامًا مع الاقتصاد المالي الحديث . ^{[ 46 ]}

في المملكة المتحدة، يُعدّ الخبير الاكتواري المعتمد عضوًا مؤهلًا في معهد وجمعية الخبراء الاكتواريين (IFoA). ^{[ 55 ]} يدلّ هذا اللقب على اجتياز حامله امتحانات مهنية دقيقة والتزامه بمعايير الممارسة والأخلاقيات الخاصة بالمعهد. يُمكن للأعضاء استخدام لقبَي الخبير الاكتواري المعتمد (المشارك) أو الخبير الاكتواري المعتمد (الزميل). يُعزز لقب الخبير الاكتواري المعتمد ثقة الجمهور من خلال تمييز الخبراء الاكتواريين المؤهلين عن أولئك الذين قد لا يستوفون المعايير التعليمية والمهنية نفسها.

نظرًا لصعوبة هذه الامتحانات التأهيلية، يتوفر الدعم عادةً للمتقدمين لها. غالبًا ما يوفر أصحاب العمل وقتًا مدفوع الأجر للدراسة أثناء العمل، بالإضافة إلى حضور مدفوع الأجر للندوات المُصممة خصيصًا لهذه الامتحانات. ^{[ 56 ]} كما أن العديد من الشركات التي توظف خبراء اكتواريين تُقدم زيادات تلقائية في الرواتب أو ترقيات عند اجتياز الامتحانات. ونتيجةً لذلك، يتمتع طلاب الاكتوارية بحوافز قوية لتخصيص وقت كافٍ للدراسة خارج ساعات العمل. ومن القواعد العامة الشائعة لطلاب الامتحانات، أنه بالنسبة لامتحانات جمعية الاكتواريين،  يلزم حوالي 400 ساعة من الدراسة لكل امتحان مدته أربع ساعات. ^{[ 57 ]} وبالتالي، ينبغي توقع آلاف الساعات من الدراسة على مدى عدة سنوات، بافتراض عدم الرسوب. ^{[ 8 ]}

تاريخيًا، كان العاملون في مجال الإكتوارية مترددين في تحديد علامات النجاح في امتحاناتهم. ^{[ 58 ] [ 59 ]} ولمعالجة المخاوف بشأن وجود حصص نجاح/رسوب مسبقة، صرّح رئيس سابق لمجلس ممتحني معهد وجمعية الإكتواريين قائلًا: "على الرغم من صعوبة تصديق الطلاب لذلك، فإن مجلس الممتحنين لا يفرض حصص رسوب. وبالتالي، فإن نسب النجاح قابلة للتغيير (وهي كذلك بالفعل). وتُحدد هذه النسب بناءً على جودة المتقدمين للامتحان، وخاصة مدى استعدادهم. فالمعيار هو الكفاءة للنجاح، وليس ما إذا كان بإمكانك الحصول على علامة ضمن أفضل 40% من المتقدمين." ^{[ 58 ]} في عام 2000، قررت جمعية الإكتواريين المتخصصين في التأمين على الممتلكات والمسؤولية (CAS) البدء في نشر علامات النجاح للامتحانات التي تقدمها. ^{[ 59 ]} كما أن سياسة جمعية الإكتواريين المتخصصين في التأمين على الممتلكات والمسؤولية لا تعتمد على نسب نجاح محددة. أكد مجلس إدارة هيئة الاعتماد الأكاديمي (CAS) في عام 2001 أنه "لا يجوز لهيئة الاعتماد الأكاديمي استخدام نسبة نجاح محددة مسبقًا كمعيار لتحديد علامة النجاح في أي امتحان. فإذا قررت الهيئة أن 70% من جميع المتقدمين قد أظهروا فهمًا كافيًا لمواد المنهج، فيجب أن ينجح هؤلاء الـ 70%. وبالمثل، إذا قررت الهيئة أن 30% فقط من جميع المتقدمين قد أظهروا فهمًا كافيًا لمواد المنهج، فيجب أن ينجح هؤلاء الـ 30% فقط." ^{[ 60 ]}