تخفيف الديون

توقفت مدفوعات ديون الحرب التي دفعتها دول الحلفاء للولايات المتحدة في الحرب العالمية الأولى عام 1931، ولم تسدد سوى فنلندا كامل ديونها، وطالب الرأي العام الأمريكي باستئناف هذه المدفوعات كشرط للحصول على المساعدات الأمريكية بعد الحرب. وكانت ألمانيا قد علقت مدفوعات التعويضات المستحقة بموجب معاهدة فرساي لعام 1919 والمستحقة لبريطانيا ^{وفرنسا ودول أخرى} ، بالإضافة إلى القروض المستحقة للولايات المتحدة. وقرر المستشار كونراد أديناور أن حسن النية ^الدائم يقتضي استئناف هذه المدفوعات. وتُعد اتفاقية عام 1953 ^بشأن الديون الخارجية الألمانية ، التي استأنفت بموجبها ألمانيا ^دفع تعويضات الحرب ، مثالاً بارزاً على تخفيف عبء ^{الديون الدولية .}

كان تخفيف عبء الديون عن الدول النامية المثقلة بالديون والمتخلفة موضوع حملة في تسعينيات القرن الماضي، قادها تحالف واسع من منظمات التنمية غير الحكومية والمنظمات المسيحية وغيرها، تحت شعار " اليوبيل 2000" . وقد نجحت هذه الحملة، التي تضمنت على سبيل المثال مظاهرات خلال اجتماع مجموعة الثماني في برمنغهام عام 1998 ، في دفع قضية تخفيف عبء الديون إلى صدارة اهتمامات الحكومات الغربية والمنظمات الدولية كصندوق النقد الدولي والبنك الدولي . وفي نهاية المطاف، أُطلقت مبادرة البلدان الفقيرة المثقلة بالديون (HIPC) لتوفير تخفيف منهجي للديون لأفقر البلدان، مع الحرص على ضمان إنفاق الأموال على الحد من الفقر . ^{[ 4 ]}

يخضع برنامج البلدان الفقيرة المثقلة بالديون لشروط مماثلة لتلك التي تُفرض عادةً على قروض صندوق النقد الدولي والبنك الدولي، إذ يتطلب إصلاحات هيكلية ، تشمل أحيانًا خصخصة المرافق العامة ، كالمياه والكهرباء. وللتأهل للحصول على إعفاء غير قابل للإلغاء من الديون، يجب على الدول أيضًا الحفاظ على استقرار الاقتصاد الكلي وتنفيذ استراتيجية الحد من الفقر بنجاح لمدة عام على الأقل. وفي إطار هدف خفض التضخم، تعرضت بعض الدول لضغوط لخفض الإنفاق في قطاعي الصحة والتعليم. وبينما يعتبر البنك الدولي مبادرة البلدان الفقيرة المثقلة بالديون ناجحة، ينتقدها بعض الباحثين. ^{[ 5 ]}

تُعدّ مبادرة تخفيف الديون المتعددة الأطراف (MDRI) امتداداً لمبادرة البلدان الفقيرة المثقلة بالديون (HIPC). وقد تم الاتفاق على هذه المبادرة عقب اجتماع مجموعة الدول الثماني في غلين إيغلز في يوليو 2005. وهي تنص على إلغاء كامل للديون المتعددة الأطراف المستحقة على بلدان مبادرة البلدان الفقيرة المثقلة بالديون للبنك الدولي وصندوق النقد الدولي وبنك التنمية الأفريقي . ^{[ 6 ]}

يتمثل أحد أهداف الأمم المتحدة للتنمية المستدامة ، وتحديداً الهدف 17 ، في "مساعدة البلدان النامية على تحقيق استدامة ديونها على المدى الطويل من خلال سياسات منسقة تهدف إلى تعزيز تمويل الديون وتخفيف أعبائها وإعادة هيكلتها ". وهذا من شأنه أن يساعد البلدان الفقيرة على "الحد من أزمة الديون". ^{[ 7 ]}

كان تخفيف الديون موجوداً في عدد من المجتمعات القديمة:

• ورد ذكر إعفاء الديون في سفر اللاويين (وهو كتاب مقدس يهودي مسيحي )، حيث ينصح الله موسى بإعفاء الديون في حالات معينة كل سنة يوبيل - في نهاية شميطة ، وهي السنة الأخيرة من الدورة الزراعية التي تستغرق سبع سنوات أو دورة مدتها 49 عامًا، وذلك حسب التفسير.
• وقد وُجد هذا الموضوع نفسه في نص قديم ثنائي اللغة بين الحثيين والحوريين بعنوان " أغنية التحرر من الديون". ^{[ 8 ]}
• كما تم العثور على إعفاء من الديون في أثينا القديمة ، حيث قام المشرع سولون في القرن السادس قبل الميلاد بوضع مجموعة من القوانين تسمى seisachtheia ، والتي ألغت جميع الديون وألغت بأثر رجعي الديون السابقة التي تسببت في العبودية والقنانة، مما أدى إلى تحرير عبيد الديون وأقنان الديون.
• إضافةً إلى ذلك، يُجيز القرآن الكريم ( كتاب المسلمين ) إسقاط الديون عن المدينين العاجزين عن السداد كصدقة ومغفرة للذنوب للدائن. والنص على ذلك كالتالي:

إذا كان المدين في ضائقة، فأمهلوه حتى يسهل عليه السداد. أما إذا عفوتم عنه صدقة، فذلك خير لكم لو كنتم تعلمون.

في الولايات المتحدة، انطلقت أولى الحركات الجادة الرامية إلى تخفيف أعباء الديون من شكاوى المزارعين المدينين ضد دائنيهم. ففي أوائل القرن التاسع عشر، سنّ المشرعون آلياتٍ تُمكّن المزارعين المدينين من مقاضاة الدائنين لإلغاء ديونهم ومنحهم فرصةً جديدةً لبدء حياةٍ جديدة. أُعيد العمل بأول قانونٍ فيدرالي للإفلاس، الذي صدر عام ١٨٤١ وأُلغي عام ١٨٤٣، ووُسّع نطاقه عام ١٨٦٧. في ذلك الوقت، كان هذا نهجًا جذريًا نسبيًا لتخفيف أعباء الديون على مستوى العالم، مما جعل الولايات المتحدة من أكثر الدول مراعاةً لحقوق المدينين. ^{[ ١٠ ] [ ١١ ]}

في الولايات المتحدة الأمريكية، خلال السنوات التي سبقت الأزمة المالية لعام 2008 ، ارتفعت الديون الشخصية غير المتعلقة بالسكن (قروض السيارات، وبطاقات الائتمان، وقروض الطلاب، وغيرها) بشكل ملحوظ من حوالي 2.05 تريليون دولار في بداية عام 2003 إلى ذروة بلغت 2.71 تريليون دولار في الربع الأخير من عام 2008. ولم تصل الديون الشخصية غير المضمونة إلى هذا المستوى مرة أخرى إلا في الربع الثالث من عام 2012. ومنذ ذلك الحين، ارتفعت الديون الشخصية غير المضمونة بشكل مطرد لتصل إلى 3.76 تريليون دولار في نهاية الربع الثالث من عام 2017. ^{[ 12 ]} ويتمثل التغيير الكبير الآخر في الديون الشخصية غير المضمونة في أن نسبة متزايدة منها أصبحت الآن ديون قروض الطلاب، من 12% في الربع الأول من عام 2003 إلى 53% في الربع الثالث من عام 2017.

أدى ازدياد حجم سوق الديون الشخصية غير المتعلقة بالسكن وسهولة الحصول على الائتمان الشخصي إلى تأخر بعض المستهلكين في سداد أقساطهم. ففي الربع الثالث من عام ٢٠١٧، سجلت قروض الطلاب أعلى معدلات التأخر الخطير (٩٠ يومًا أو أكثر)، حيث بلغت نسبتها حوالي ٩.٦٪ من إجمالي ديون قروض الطلاب. أما ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات، فبلغت معدلات التأخر الخطير فيها ٤.٦٪ و٢.٤٪ على التوالي. ^{[ ١٣ ]}

عندما يبدأ المستهلكون بالتأخر في سداد أقساطهم، تتوفر أمامهم عدة خيارات للتخلص من الدين، كليًا أو جزئيًا. أولها إعلان الإفلاس، الذي يوقف فورًا أي مدفوعات للدائنين. في الولايات المتحدة، يُعدّ الفصل 13 والفصل 7 من قانون الإفلاس الأمريكي الطريقتين الرئيسيتين لإعلان الإفلاس للأفراد. خيار آخر هو دمج هذه الديون في قرض واحد، وهو ما يُعرف بتوحيد الديون . يشير تخفيف عبء الديون، على المستوى الفردي، بشكل أساسي إلى التفاوض على تخفيض الدين إما من قِبل المستهلك أو وكالة تسوية الديون. بموجب هذا الاتفاق، يوافق المستهلكون على دفع مبلغ ثابت للدائن (عادةً ما يكون خصمًا على دينهم المستحق) إما دفعة واحدة أو ضمن خطة سداد. وقد خضع قطاع تسوية الديون لرقابة تنظيمية مشددة منذ نشأته، مع تغييرات أدخلتها لجنة التجارة الفيدرالية عام 2010. ^{[ 14 ]} نظرًا لأن تسوية الديون الشخصية قطاع يخضع لتنظيمات صارمة، فإن لجنة التجارة الفيدرالية وغيرها من المنظمات التجارية تحث المستهلكين على إجراء بحث معمق والعثور على مستشار ائتماني مستقل لإرشادهم خلال هذه العملية. ^{[ 15 ]}

في عام ٢٠١٩، أسقط المجلس التشريعي لولاية تكساس ديونًا تُقدّر بنحو ٢.٥ مليار دولار أمريكي عندما ألغى ^{[ ١٦ ]} "رسوم مسؤولية السائق" ^{[ ١٧ ]} في جميع قضايا القيادة باستثناء القيادة تحت تأثير الكحول. كانت هذه الرسوم عبارة عن غرامة مدنية إضافية لمدة ثلاث سنوات تُضاف إلى بعض المخالفات المرورية الجنائية، مثل القيادة تحت تأثير الكحول أو القيادة بدون رخصة أو تأمين. وقد فُرضت هذه الرسوم في عام ٢٠٠٣ لتمويل شبكة طرق لم تُبنَ قط، وبدلاً من ذلك، حُوِّل نصف المبلغ إلى المستشفيات التي أصبحت تعتمد عليها، بينما ذهب الباقي إلى خزينة الولاية. ومع ذلك، لم يتمكن غالبية السائقين الذين فُرضت عليهم هذه الرسوم من سدادها. واستمر العديد ممن لم يتمكنوا من تحمل تكاليف الرسوم أو التأمين في القيادة، مما أدى إلى تراكم ديون ضخمة عليهم لم يكن من المتوقع سدادها. ساهم برنامج عفو غير مُعلن عنه بشكل كافٍ، وبرنامج إعانة للمحتاجين كان لا يزال يتطلب سدادًا جزئيًا، في مساعدة البعض، إلا أنهما تعرضا لانتقادات من البعض الآخر الذين شعروا بالظلم لعدم سدادهم بينما لم يسدد آخرون. ^{[ 18 ]} لكن بدأ رؤساء الشرطة المحليون بالشكوى من أن القانون يتسبب في اكتظاظ السجون بأشخاص يقودون سياراتهم برخص قيادة موقوفة، وأصرت السلطة القضائية على أن القانون غير عادل ويضر بالأمن العام. ^{[ 19 ]} وأخيرًا، في عام 2019، وجد المجلس التشريعي مصادر تمويل بديلة للمستشفيات، وألغى الرسوم الإضافية، إلى جانب ديون بلغت حوالي 2.5 مليار دولار مستحقة على حوالي 1.4 مليون شخص. وفي العام نفسه، ألغى المجلس التشريعي كاميرات مراقبة إشارات المرور على مستوى الولاية، وألغى فعليًا تلك الديون، وأعاد تعريف "المشقة البالغة" في قانون الإجراءات الجنائية للسماح للقضاة بإعفاء المزيد من الأشخاص من غرامات المرور. ^{[ 20 ]}

إذا تعذر سداد الدين أو لم يتم سداده، فإن البدائل التي كانت شائعة تاريخياً ولكنها نادرة الآن تشمل عبودية الدين - بما في ذلك عبودية الدين : أي أن يكون الشخص مقيداً حتى يتم سداد الدين؛ وعبودية الدين ، عندما يكون الدين كبيراً جداً (أو تكون قيمة العمل منخفضة جداً) بحيث لا يمكن سداد الدين أبداً - وسجن المدينين .

قد يستمر الاستعباد بالدين عبر الأجيال، حيث تُجبر الأجيال اللاحقة على العمل لسداد ديون الأجيال السابقة. يُعتبر الاستعباد بالدين اليوم شكلاً من أشكال " العبودية الحديثة " في القانون الدولي، ^{[ 21 ]} وهو محظور بموجب المادة 1(أ) من الاتفاقية التكميلية لإلغاء الرق لعام 1956 الصادرة عن الأمم المتحدة . ومع ذلك، لا تزال هذه الممارسة مستمرة في بعض الدول. وفي معظم الدول المتقدمة، لا تُورَث الديون.

تم إلغاء سجن المدينين إلى حد كبير، ولكنه لا يزال قائماً في بعض الأشكال في الولايات المتحدة، على سبيل المثال في حالة عدم سداد مدفوعات إعالة الطفل .

في العصر الحديث، يُعدّ كلٌّ من تأجيل السداد وإعادة هيكلة الديون من أكثر البدائل شيوعًا لتخفيف عبء الديون في حالات عدم القدرة على السداد . ويعني تأجيل السداد إسقاط مدفوعات الفائدة (بما في ذلك المتأخرة منها إن أمكن) شريطة استئناف السداد، دون أي تخفيض في أصل الدين.

في إعادة هيكلة الديون، يُستبدل دين قائم بدين جديد. وقد ينتج عن ذلك تخفيض أصل الدين (تخفيف عبء الدين)، أو قد يُغيّر ببساطة شروط السداد، على سبيل المثال عن طريق تمديد المدة (استبدال دين يُسدد على مدى 5 سنوات بدين يُسدد على مدى 10 سنوات)، مما يسمح بتسديد نفس أصل الدين على مدى فترة أطول، وبالتالي السماح بأقساط أصغر.

يمكن الحصول على الديون الشخصية التي يمكن سدادها من الدخل ولكن لا يتم سدادها عن طريق الحجز على الأجور أو اقتطاعها ، مما يؤدي إلى خصم خدمة الدين من الأجور .