ائتمان

الموسوعة الحرة
بطاقة الائتمان هي شكل شائع من أشكال الائتمان. وبموجبها، تمنح شركة بطاقات الائتمان، والتي غالباً ما تكون بنكاً ، حداً ائتمانياً لحامل البطاقة. يستطيع حامل البطاقة إجراء عمليات شراء من التجار، واقتراض المال اللازم لهذه المشتريات من شركة بطاقات الائتمان.
الائتمان المحلي للقطاع الخاص في عام 2005

الائتمان (من اللاتينية creditum ، أي "قرض") هو الثقة التي تسمح لأحد الأطراف بتقديم المال أو الموارد لطرف آخر، حيث لا يقوم الطرف الثاني بسداد المبلغ للطرف الأول فورًا (مما يُنشئ دينًا )، بل يتعهد إما بسداد تلك الموارد (أو مواد أخرى ذات قيمة مماثلة) في وقت لاحق. [ 1 ] يمكن أن تكون الموارد التي يقدمها الطرف الأول ممتلكات، أو وفاءً بوعود، أو أداءً. [ 2 ] بعبارة أخرى، الائتمان هو وسيلة لجعل المعاملة بالمثل رسمية، وقابلة للتنفيذ قانونًا ، وقابلة للتطبيق على مجموعة كبيرة من الأشخاص غير المرتبطين.

قد تكون الموارد المُقدمة مالية (مثل منح قرض )، أو قد تتكون من سلع أو خدمات (مثل الائتمان الاستهلاكي). يشمل الائتمان أي شكل من أشكال الدفع المؤجل. [ 3 ] يُمنح الائتمان من قِبل الدائن ، المعروف أيضًا بالمُقرض ، إلى المدين ، المعروف أيضًا بالمُقترض .

أصل الكلمة

استُخدم مصطلح "الائتمان" لأول مرة في اللغة الإنجليزية في عشرينيات القرن السادس عشر. وقد اشتق المصطلح من الكلمة الفرنسية الوسطى crédit (القرن الخامس عشر) التي تعني "الاعتقاد، الثقة"، من الكلمة الإيطالية credito، من الكلمة اللاتينية creditum التي تعني "قرض، شيء يُعهد به إلى آخر"، من اسم المفعول من الفعل credere الذي يعني "يثق، يعهد، يؤمن". وكان المعنى التجاري لكلمة "الائتمان" هو المعنى الأصلي في اللغة الإنجليزية (كلمة creditor تعود إلى منتصف القرن الخامس عشر). أما مصطلح " الاتحاد الائتماني " فقد استُخدم لأول مرة في اللغة الإنجليزية الأمريكية عام 1881، بينما استُخدم مصطلح " التصنيف الائتماني " لأول مرة عام 1958. [ 4 ]

تاريخ

في القرن التاسع عشر، كانت المتاجر العامة في المجتمعات الزراعية تحتفظ بسجلات ائتمانية. وكان المزارعون يشترون بالدين خلال العام ويسددون ديونهم في موسم الحصاد بعد بيع محاصيلهم.

برزت بطاقات الائتمان بشكلٍ كبير خلال القرن العشرين. بدأت الشركات الكبرى بإنشاء سلاسل شراكة مع شركات أخرى، واستخدمت بطاقات الائتمان كوسيلة للدفع لأيٍّ من هذه الشركات. فرضت الشركات رسومًا سنوية محددة على حامل البطاقة، واختارت طرق الدفع الخاصة بها، بينما كانت كل شركة مشاركة تحصل على نسبة مئوية من إجمالي الفواتير. أدى ذلك إلى إصدار بطاقات ائتمان نيابةً عن البنوك حول العالم. [ 5 ] من بين أولى بطاقات الائتمان التي أصدرتها البنوك، بطاقة "بانك أميريكارد " من بنك أوف أمريكا عام 1958، وبطاقة "أمريكان إكسبريس " من أمريكان إكسبريس أيضًا في العام نفسه. عملت هذه البطاقات بشكلٍ مشابه لبطاقات الائتمان الصادرة عن الشركات؛ إلا أنها وسّعت القدرة الشرائية لتشمل جميع الخدمات تقريبًا، وسمحت للمستهلك بتجميع رصيد ائتماني متجدد . كان الرصيد الائتماني المتجدد وسيلةً لسداد الرصيد في تاريخ لاحق مع تحمل رسوم تمويلية على هذا الرصيد. [ 6 ]

تمييز

قبل صدور قانون تكافؤ فرص الائتمان عام ١٩٧٤، كانت النساء في أمريكا يحصلن على بطاقات ائتمان بشروط أكثر صرامة، أو لا يحصلن عليها إطلاقاً. وكان من الصعب على المرأة شراء منزل دون وجود كفيل ذكر. [ ٧ ] في الماضي، حتى وإن لم يكن هناك حظر صريح على حصولهم على هذه البطاقات، كان الأشخاص الملونون غالباً ما يعجزون عن الحصول على قروض لشراء منازل في الأحياء التي يقطنها البيض.

الائتمان الصادر عن البنك

يشكل الائتمان المصرفي النسبة الأكبر من إجمالي الائتمان المتاح. إن النظرة التقليدية للبنوك كوسيط بين المدخرين والمقترضين غير صحيحة. فالعمل المصرفي الحديث يدور حول خلق الائتمان. [ 8 ] يتكون الائتمان من جزأين: الائتمان ( الأموال ) والدين المقابل له ، والذي يتطلب السداد مع الفائدة . يتم خلق غالبية الأموال في الاقتصاد البريطاني (97% اعتبارًا من ديسمبر 2013 [ 8 ] ) على شكل ائتمان. عندما يمنح البنك ائتمانًا (أي يقدم قرضًا)، فإنه يسجل قيدًا سالبًا في خانة المطلوبات في ميزانيته العمومية، وقيدًا موجبًا مكافئًا في خانة الأصول؛ والأصل هو تدفق دخل سداد القرض (بالإضافة إلى الفائدة) من فرد ذي جدارة ائتمانية. عند سداد الدين بالكامل، يُلغى الائتمان والدين، وتختفي الأموال من الاقتصاد. في الوقت نفسه، يحصل المدين على رصيد نقدي موجب (يُستخدم لشراء شيء مثل منزل)، ولكنه يحصل أيضًا على التزام سالب مكافئ يجب سداده للبنك على مدار المدة. معظم الائتمان الذي يتم إنشاؤه يذهب إلى شراء الأراضي والعقارات، مما يؤدي إلى التضخم في تلك الأسواق، وهو محرك رئيسي للدورة الاقتصادية .

يوجد نوعان رئيسيان من الائتمان الخاص الذي تُصدره البنوك: الائتمان غير المضمون (بدون ضمانات) مثل بطاقات الائتمان الاستهلاكية والقروض الصغيرة غير المضمونة، والائتمان المضمون (بضمانات)، والذي يكون عادةً مضمونًا بالسلعة أو الشيء المراد شراؤه بالمال (منزل، قارب، سيارة، إلخ). وللحد من مخاطر عدم استرداد أموالها ( التخلف عن السداد )، تميل البنوك إلى منح مبالغ ائتمانية كبيرة لمن يُعتبرون جديرين بالائتمان، كما تشترط تقديم ضمانات ؛ أي شيء ذو قيمة معادلة للقرض، يُحوّل إلى البنك في حال تخلف المدين عن سداد القرض. في هذه الحالة، يستخدم البنك بيع الضمانات لتقليل التزاماته. ومن أمثلة الائتمان المضمون: قروض الرهن العقاري الاستهلاكية المستخدمة لشراء المنازل والقوارب، واتفاقيات التمويل الشخصي (PCP) لشراء السيارات.

تعتمد تحركات رأس المال المالي عادةً على تحويلات الائتمان أو الأسهم . ويبلغ حجم سوق الائتمان العالمي ثلاثة أضعاف حجم سوق الأسهم العالمي. ويعتمد الائتمان بدوره على سمعة أو جدارة الجهة المسؤولة عن الأموال. وأبسط أشكال ذلك هو سوق مقايضات التخلف عن سداد الائتمان ، وهو في جوهره سوق تداول في مجال التأمين الائتماني. تمثل مقايضة التخلف عن سداد الائتمان السعر الذي يتبادل به طرفان هذا الخطر ؛ إذ يتحمل بائع الحماية خطر التخلف عن سداد الائتمان مقابل دفعة مالية، تُقاس عادةً بنقاط الأساس (نقطة الأساس الواحدة تساوي 1/100 من النسبة المئوية ) من المبلغ الاسمي المرجعي، بينما يدفع مشتري الحماية هذه القسط، وفي حالة التخلف عن سداد الأصل الأساسي (قرض أو سند أو أي مستحق آخر)، يُسلم هذا المستحق إلى بائع الحماية ويستلم منه المبلغ الأصلي (أي يُسدد بالكامل). 

الأنواع

هناك أنواع عديدة من الائتمان، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر الائتمان المصرفي، والائتمان التجاري ، والائتمان الاستهلاكي، والائتمان الاستثماري ، والائتمان الدولي ، والائتمان العام .

الائتمان التجاري

في التجارة ، يشير مصطلح " الائتمان التجاري " إلى الموافقة على تأجيل سداد ثمن البضائع المشتراة. ولا يُمنح الائتمان أحيانًا للمشتري الذي يعاني من عدم استقرار مالي أو صعوبات مالية. وتقدم الشركات عادةً الائتمان التجاري لعملائها كجزء من شروط اتفاقية الشراء. وتوظف المؤسسات التي تقدم الائتمان لعملائها عادةً مدير ائتمان .

المستهلك

يمكن تعريف الائتمان الاستهلاكي بأنه "أموال أو سلع أو خدمات تُقدم للفرد دون دفع فوري". تشمل الأشكال الشائعة للائتمان الاستهلاكي بطاقات الائتمان ، وبطاقات المتاجر، وتمويل السيارات، والقروض الشخصية ( قروض التقسيط )، وخطوط الائتمان الاستهلاكية ، وقروض يوم الدفع ، وقروض التجزئة (قروض التقسيط)، والرهون العقارية . هذا تعريف واسع للائتمان الاستهلاكي ويتوافق مع تعريف بنك إنجلترا لـ"الإقراض للأفراد". ونظرًا لحجم سوق الرهن العقاري وطبيعته، يصنف العديد من المراقبين قروض الرهن العقاري كفئة منفصلة من الاقتراض الشخصي، وبالتالي، تُستثنى الرهون العقارية السكنية من بعض تعريفات الائتمان الاستهلاكي، مثل التعريف الذي اعتمده الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي . [ 9 ]

تكلفة الائتمان هي المبلغ الإضافي الذي يدفعه المقترض، بالإضافة إلى المبلغ المقترض نفسه. وتشمل هذه التكلفة الفائدة ورسوم الترتيب وأي رسوم أخرى. بعض التكاليف إلزامية، يشترطها المُقرض كجزء لا يتجزأ من اتفاقية الائتمان. أما التكاليف الأخرى، مثل تكاليف التأمين الائتماني ، فقد تكون اختيارية؛ حيث يختار المقترض ما إذا كان سيُدرجها ضمن الاتفاقية أم لا.

تُعرض الفوائد والرسوم الأخرى بطرق متنوعة، ولكن بموجب العديد من الأنظمة التشريعية، يُلزم المقرضون بذكر جميع الرسوم الإلزامية في صورة نسبة مئوية سنوية (APR). [ 10 ] يهدف حساب النسبة المئوية السنوية إلى تعزيز الشفافية في الإقراض، ومنح المقترضين المحتملين مقياسًا واضحًا للتكلفة الحقيقية للاقتراض، وإتاحة المقارنة بين المنتجات المتنافسة. تُستمد النسبة المئوية السنوية من نمط الدفعات المقدمة والسداد خلال فترة الاتفاقية. عادةً لا تُدرج الرسوم الاختيارية في حساب النسبة المئوية السنوية. [ 11 ]

تُحدد أسعار الفائدة على القروض المقدمة للمستهلكين، سواء كانت قروض عقارية أو بطاقات ائتمان، عادةً بالرجوع إلى التصنيف الائتماني . ويتم حساب هذا التصنيف من قبل وكالات التصنيف الائتماني الخاصة أو مكاتب الائتمان المركزية بناءً على عوامل مثل حالات التخلف عن السداد السابقة، وسجل الدفع ، والائتمان المتاح. ويتمتع الأفراد ذوو التصنيفات الائتمانية الأعلى بإمكانية الحصول على معدلات فائدة سنوية أقل من أولئك ذوي التصنيفات الأقل. [ 12 ]

إحصائيات

حصة الائتمان الاستهلاكي كنسبة من إجمالي ديون الأسر في عام 2015 [ 13 ]
دولةيشارك
 سويسرا1%
هولندا4%
لوكسمبورغ5%
الدنمارك5%
السويد5%
اليابان7%
لاتفيا8%
إسبانيا9%
ليتوانيا9%
إستونيا9%
أستراليا9%
البرتغال10%
ألمانيا12%
المملكة المتحدة12%
فنلندا12%
أيرلندا12%
النمسا13%
فرنسا14%
بلجيكا14%
جمهورية التشيك16%
إيطاليا16%
سلوفاكيا19%
الولايات المتحدة23%
سلوفينيا23%
اليونان27%
بولندا29%
كندا29%
هنغاريا44%

انظر أيضاً

ملحوظات

  1. ↑ الائتمان (تعريف 2ج) . قاموس ميريام ويبستر الإلكتروني . تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  2. ↑ تشورافاس، ديميتريس ن. (2005). إدارة استثمارات السندات وتداول الديون . إلسيفير بتروورث-هاينمان. ص.  12. ISBN 9780080497280تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يناير 2023 .
  3. ↑ أوسوليفان، آرثر ؛ شيفرين، ستيفن م. (2003). الاقتصاد: المبادئ في التطبيق . نيدهام، ماساتشوستس: بيرسون برنتيس هول. ص 512. ISBN  0-13-063085-3.
  4. ↑ "الائتمان" . www.etymonline.com . قاموس علم أصول الكلمات على الإنترنت . تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 مايو 2017 .
  5. ↑ تيكانين، آمي. "بطاقة الائتمان" . موسوعة بريتانيكا . تم الاسترجاع في 25 مارس 2020 .
  6. ↑ "تاريخ بطاقات الائتمان (الجدول الزمني والأحداث الرئيسية)" . ١٢ أغسطس ٢٠٢١. مؤرشف من الأصل في ٢٧ أبريل ٢٠٢٠. تم الاطلاع عليه في ٢٣ مارس ٢٠٢٠ .
  7. ↑ "قبل أربعين عامًا، كانت النساء يواجهن صعوبة في الحصول على بطاقات الائتمان" .
  8. 1 2 "نشرة بنك إنجلترا الفصلية 2014 الربع الأول - خلق النقود في الاقتصاد الحديث" (PDF) .
  9. ↑ بوبلي، جي إس؛ بوري، إس كيه (23-01-2013). إدارة الائتمان الاستراتيجية في البنوك . دار نشر بي إتش آي ليرنينج المحدودة. رقم ISBN 9788120347045.
  10. ↑ فينلي، س. (2009-02-02). أساسيات الائتمان الاستهلاكي . سبرينغر. ISBN 9780230232792.
  11. ↑ فينلي، س. (2009). أساسيات الائتمان الاستهلاكي ( الطبعة الثانية). بالغراف ماكميلان. 
  12. ↑ "ما هي درجات FICO وكيف تؤثر على الائتمان الاستهلاكي في الولايات المتحدة؟" . FinEX Asia . 12 نوفمبر 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 أغسطس 2018 .
  13. ↑ كوميلي، مارتينو (25 فبراير 2021). "أثر الرعاية الاجتماعية على ديون الأسر". الطيف الاجتماعي . 41 (2): 154-176 . doi : 10.1080/02732173.2021.1875088 . hdl : 20.500.14018/13843 . S2CID 233128669 . 

مراجع

  • لوغيمان، يان، محرر. (2012). تطور الائتمان الاستهلاكي من منظور عالمي: الأعمال والتنظيم والثقافة . نيويورك: بالغراف ماكميلان. ISBN 978-0-230-34105-0.
  • شعار ويكيميديا ​​كومنزالوسائط المتعلقة بـ "حقوق الصورة" على ويكيميديا ​​كومنز
  • اقتباسات متعلقة بالائتمان على ويكي الاقتباس