قروض الإسكان من بنك أوف أمريكا

يقدم قطاع التمويل العقاري قروضًا عقارية عبر قنوات متعددة على مستوى الدولة. تُباع جميع القروض العقارية التي تقدمها الشركة في هذا القطاع تقريبًا في السوق الثانوية ، لا سيما في صورة أوراق مالية مدعومة برهون عقارية. في عام 2006، شكلت القروض غير المطابقة التقليدية ، أي القروض التي تتجاوز قيمتها الحد المسموح به لبيعها إلى مؤسسة فاني ماي ، نسبة 45% من هذه القروض. ^{[ 3 ]} تتولى الشركة عمومًا مهام خدمة القروض العقارية التي تقدمها، بالإضافة إلى تقديم خدمات إتمام القروض المختلفة، مثل خدمات نقل الملكية ، والضمان ، والتقييم .

يتألف قطاع التمويل العقاري من ثلاثة قطاعات متميزة: إنتاج القروض، وخدمات القروض ، وخدمات إغلاق القروض.

يتألف قطاع الخدمات المصرفية من بنك كاونتري وايد، وشركة كاونتري وايد لإقراض المستودعات. كان البنك يُعرف سابقًا باسم بنك كاونتري وايد، وهو بنك مرخص على المستوى الوطني، وكان يخضع لتنظيم مشترك من قبل مكتب مراقب العملة ومجلس الاحتياطي الفيدرالي . ومع ذلك، فقد حوّل ترخيصه إلى مؤسسة ادخار مرخصة اتحاديًا تخضع لتنظيم مكتب الإشراف على مؤسسات الادخار . ^{[ 9 ] [ 10 ]} يُعد بنك كاونتري وايد ثالث أكبر مؤسسة ادخار وإقراض، وهو أسرع البنوك نموًا في تاريخ الولايات المتحدة. وتقترب أصوله من الودائع حاليًا من 125 مليار دولار.

يُعنى بنك كاونتري وايد بشكل أساسي بتقديم وشراء قروض الرهن العقاري وخطوط ائتمان ملكية المنازل لأغراض استثمارية. ويتم الحصول على معظم هذه القروض من خلال شركته التابعة المتخصصة في تمويل الرهن العقاري، كاونتري وايد هوم لونز. إضافةً إلى ذلك، يحصل البنك على ودائع التجزئة، ولا سيما شهادات الإيداع ، عبر الإنترنت ومراكز الاتصال وأكثر من 200 مركز مالي، كان العديد منها يقع ضمن فروع التجزئة التابعة لكاونتري وايد هوم لونز اعتبارًا من 1 أبريل 2007.

تُقدّم شركة Countrywide Warehouse Lending خطوط ائتمان للمُقرضين العقاريين، الذين يستخدمون هذه الأموال لتقديم القروض. هؤلاء المُقرضون العقاريون هم في الأساس عملاء قسم الإقراض المُراسل وقسم أسواق رأس المال في شركة Countrywide Home Loans؛ حيث يستخدمون خطوط ائتمان التمويل المُقدّمة من Countrywide Warehouse Lending للمساعدة في تقديم القروض، ثم يبيعون هذه القروض إلى Countrywide من خلال قسم الإقراض المُراسل أو قسم أسواق رأس المال.

يعمل قطاع أسواق رأس المال بشكل أساسي كوسيط أوراق مالية مسجل، ومدير قروض عقارية سكنية، ومُنشئ قروض عقارية تجارية . كما تدير شركة CFC شركات وساطة في اليابان والمملكة المتحدة، ووسيطًا مُعرّفًا لعقود المشتقات المالية، ومدير أصول، ووسيطًا لحقوق خدمة الرهن العقاري . باستثناء أنشطتها في مجال الرهن العقاري التجاري، تتعامل الشركة فقط مع عملاء مؤسسيين ، مثل البنوك، والمؤسسات الإيداعية الأخرى، وشركات التأمين، ومديري الأصول، وصناديق الاستثمار المشتركة، وخطط التقاعد، وشركات الوساطة الأخرى، والجهات الحكومية. عملاء أعمالها في مجال تمويل العقارات التجارية هم مالكو أو رعاة العقارات التجارية، سواء كانوا أفرادًا أو مؤسسات.

تتولى شركة إدارة الأصول "كانتري وايد" إدارة عمليات الاستحواذ والتصرف في القروض من جهات خارجية، بالإضافة إلى القروض التي تُصدرها شركة "كانتري وايد هوم لونز" نيابةً عنها. وتشمل هذه القروض عادةً قروض الرهن العقاري السكني المتعثرة أو غير السائلة، والتي مُنحت في المقام الأول بموجب برامج إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) وإدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) . وتسعى الشركة إلى إعادة تأهيل هذه القروض، مستخدمةً عمليات خدمة القروض التي تُقدمها شركة "كانتري وايد هوم لونز"، وذلك لتوريق القروض التي تستوفي شروط التوريق. أما القروض المتبقية، فتُدار من خلال إجراءات الحجز والتصفية، بما في ذلك تحصيل عائدات التأمين والضمان الحكومي المتعلقة بقروض برامج إدارة الإسكان الفيدرالية وإدارة شؤون المحاربين القدامى المتعثرة.

تشمل أنشطة تداول الأوراق المالية تداول سندات الدين في السوق الثانوية بعد إصدارها الأصلي. أما أنشطة الاكتتاب فتشمل تحمل مخاطر شراء إصدار جديد من الأوراق المالية من المُصدر وإعادة بيعها للمستثمرين، إما مباشرةً أو عن طريق الوسطاء. وتتولى أسواق رأس المال بشكل أساسي الاكتتاب في سندات الدين المرتبطة بالرهن العقاري.

تشمل أنشطة قطاع التأمين تقديم التأمين على الممتلكات والحوادث والتأمين على الحياة والتأمين الائتماني كضامن للتأمين وكوكالة تأمين، وتوفير تغطية إعادة التأمين لشركات التأمين على الرهن العقاري الأساسية من خلال وحدتين تجاريتين: عمليات بالبوا للتأمين على الحياة والحوادث، وشركة بالبوا لإعادة التأمين.

تُغطي مجموعة بالبوا للتأمين على الحياة والحوادث تأمين الممتلكات والحوادث والتأمين على الحياة والتأمين الائتماني في جميع الولايات الخمسين. وتشمل منتجاتها تأمين الممتلكات والسيارات المُقدم من المُقرض، والذي يتضمن تأمين السيارات والتأمين ضد مخاطر العقارات المُقدم من المُقرض؛ وتأمين المنازل والسيارات الاختياري، الذي يُغطي تأمين المنازل للأفراد وخطط ضمان المنازل للمستهلكين؛ والتأمين على الحياة والائتمان، الذي يُغطي منتجات التأمين على الحياة المؤقت، والتأمين على الحياة الائتماني، والتأمين ضد العجز الائتماني .

تُقدّم شركة بالبوا لإعادة التأمين طبقةً إضافيةً من تغطية إعادة التأمين للخسائر التي تتراوح بين الحد الأدنى والحد الأقصى المحددين لشركات التأمين التي تُقدّم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) على القروض ضمن محفظة خدماتها. وتُغطي هذه التغطية جميع القروض تقريبًا في محفظة الشركة المُغطاة بتأمين الرهن العقاري الخاص، والتي تشمل عمومًا جميع القروض التقليدية التي يزيد مبلغها الأصلي عن 80% من القيمة المُقَدَّرة للعقار. وتحصل الشركة على نسبة من أقساط تأمين الرهن العقاري الخاص مقابل تقديم هذه التغطية.

كانت الأنشطة الرئيسية لقطاع العمليات العالمية هي قروض المنازل العالمية (GHL): وهي شركة إدارة طرف ثالث في المملكة المتحدة تم تشكيلها من مشروع مشترك بين Countrywide و Woolwich plc في عام 1998. وشملت الأنشطة معالجة القروض وخدماتها الفرعية، وتوفير معالجة طلبات قروض الرهن العقاري، وخدمات قروض الرهن العقاري الفرعية في المملكة المتحدة.

بعد استحواذ باركليز بي إل سي على وولويتش، تطورت هذه العلاقة بشكل أكبر، حيث أضافت جي إتش إل خدمة محفظة الرهن العقاري لباركليز ووسعت عملياتها مع نقل ملكية عمليات الرهن العقاري لباركليز في ليدز إلى جي إتش إل في عام 2003.

بحلول عام 2005، قامت شركة GHL بمعالجة قروض بقيمة تزيد عن 11.3 مليار جنيه إسترليني (20.3 مليار دولار أمريكي)، تُدار جميعها من الباطن لصالح بنك باركليز ، الشريك في المشروع المشترك. وفي 31 ديسمبر 2005، بلغت قيمة محفظة إدارة القروض الفرعية لشركة Global 59 مليار جنيه إسترليني (102 مليار دولار أمريكي).

في نوفمبر 2005، أعلن بنك باركليز عن نيته إنهاء اتفاقية إدارة الطرف الثالث مع شركة GHL وإعادة عمليات منح القروض العقارية وخدمتها إلى إدارته الداخلية. ونتيجةً لذلك، استحوذت شركة كاونتري وايد على حصة باركليز المتبقية البالغة 30% في GHL. وفي فبراير 2006، أعاد باركليز إدارة العمليات إلى إدارته الداخلية.

بعد ذلك الاستحواذ، اقتصر وجود شركة Global في المملكة المتحدة على تقديم الدعم لشركتي Barclays و Prudential Assurance، اللتين استمرتا في استخدام أنظمة التأسيس والخدمات ومعالجة المتأخرات الخاصة بشركة GHL و Countrywide التي طورتها مجموعة Countrywide Technology Group (CWTG) حتى تم إيقاف تشغيل تلك الأنظمة في عام 2012.

أما المشروع الثاني في المملكة المتحدة، وهو شركة خدمات التقييم، فقد قدم إحدى أوائل خدمات التقييم الإلكتروني للعقارات السكنية لأطراف ثالثة في المملكة المتحدة من خلال مشروع مشترك مملوك بأغلبية الأسهم. وقد تم بيع هذا المشروع لشركة فيرست أمريكان في عام 2007.

بدأت شركة الخدمات البحرية عملياتها في الهند في عام 2004. وقد تم تأسيسها للاستفادة من الميزة الاستراتيجية المتمثلة في توظيف متخصصين في الأنظمة مقيمين في شبه القارة الهندية، وهي تقدم خدمات العمليات التجارية والتكنولوجيا للشركة الأم وفروعها في كل من الولايات المتحدة والمملكة المتحدة.

في عام ٢٠٠٣، رُفعت دعوى قضائية جماعية ضد شركة كاونتري وايد بتهمة انتهاك قوانين العمل الإضافي. اتُهمت الشركة بتشغيل موظفيها من ١٠ إلى ١٥ ساعة يوميًا، من ٦ إلى ٧ أيام في الأسبوع، دون تعويضهم عن أجور العمل الإضافي. سُوّيت الدعوى في مايو ٢٠٠٥، بدفع ٣٠ مليون دولار كتعويضات لـ ٤٠٠ مدير حسابات. ^{[ ١١ ]} إضافةً إلى ذلك، تُعدّ كاونتري وايد واحدة من بين العديد من الشركات التي تُجري تحقيقات معمقة في خلفية المتقدمين الجدد للوظائف. يتجاوز هذا التحقيق البحث المعتاد عن تاريخ التوظيف والتعليم والسجل الجنائي، ويُمكّن الشركة من الاطلاع على السجل الائتماني للمتقدم، ووثائق السجلات العامة مثل الدعاوى القضائية وسجلات الطلاق. على الرغم من ضرورة الحصول على موافقة المتقدم، إلا أن كاونتري وايد لا تنظر صراحةً في طلبات المتقدمين الذين يرفضون منح الإذن بإجراء هذا التحقيق. وقد أدّت هذه السياسة إلى شكاوى من متقدمين مؤهلين، وتقديم اعتراضات تزعم أن هذه السياسة تمييزية، ومتطفلة، وتُعرّض خصوصية المتقدم للخطر.

تتبع شركة كاونتري وايد سياسة عدم تقديم نموذج 1099 المطلوب قانونًا إلى مصلحة الضرائب الأمريكية للوسطاء المستقلين. ^{[ 3 ]} ومع ذلك، فإن صحة هذا الأمر محل شك.

وافقت شركة كاونتري وايد على تسوية مع المدعي العام لولاية نيويورك، إليوت سبيتزر، لتعويض المقترضين السود واللاتينيين الذين تم توجيههم بشكل غير قانوني من قبل مندوبي مبيعات كاونتري وايد إلى قروض ذات تكلفة أعلى. كما وافقت الشركة على تحسين تدريب موظفي القروض لديها والإشراف عليهم، ودفع 200 ألف دولار لولاية نيويورك لتغطية تكاليف التحقيق. ^{[ 12 ]}

تُظهر وثائق القروض عالية المخاطر على مستوى البلاد سياسة إقراض العائلات التي لا يتجاوز دخلها المتاح 1000 دولار، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى المساس بقدرتها على دفع نفقات المعيشة.

كتب الخبير الاقتصادي ستان ليبويتز أن مؤسسة فاني ماي أشادت بشركة كاونتري وايد فاينانشال باعتبارها "مثالاً يحتذى به" للمقرضين غير التمييزيين الذين يتعاونون مع نشطاء المجتمع، ويتبعون "أكثر معايير الاكتتاب مرونةً المسموح بها". ويُقال إن الرئيس التنفيذي لشركة كاونتري وايد تفاخر بأنه من أجل الموافقة على طلبات الأقليات، "اضطر المقرضون إلى توسيع نطاق القواعد قليلاً". وقد نما التزام كاونتري وايد بقروض ذوي الدخل المنخفض إلى 600 مليار دولار بحلول أوائل عام 2003. ^{[ 13 ]}

اشتكى بعض العملاء من أنه بعد الأعاصير المدمرة كاترينا وغوستاف وريتا ، أبلغت شركة كاونتري وايد عملاء القروض في المناطق المتضررة بإمكانية تأجيل سداد الأقساط دون أي غرامات تأخير، على أن تُضاف الأقساط المتأخرة إلى نهاية مدة القرض. ويزعم هؤلاء العملاء الآن أن كاونتري وايد أجبرتهم على سداد الأقساط المتأخرة دفعة واحدة، بالإضافة إلى غرامات التأخير التي قيل لهم إنهم غير ملزمين بدفعها، في غضون 30 يومًا، وإلا سيواجهون خطر الحجز على ممتلكاتهم. ^{[ 14 ]}

في يونيو/حزيران 2008، أفادت مجلة "كوندي ناست بورتفوليو" بأن العديد من السياسيين في واشنطن العاصمة حصلوا خلال السنوات الأخيرة على تمويل عقاري بأسعار فائدة غير تنافسية، لأن الشركة اعتبرت شاغلي المناصب "أصدقاء أنجيلو" (الرئيس التنفيذي لشركة " كانتري وايد"، أنجيلو موزيلو ). وشمل هؤلاء السياسيون رئيس لجنة الخدمات المصرفية في مجلس الشيوخ ، كريستوفر دود ، ورئيس لجنة الميزانية في مجلس الشيوخ ، كينت كونراد . وأشارت المقالة أيضًا إلى أن لجنة العمل السياسي التابعة لشركة "كانتري وايد " قدّمت تبرعات كبيرة لحملة دود الانتخابية. ^{[ 15 ]} واقترح السيناتور دود أن تشتري الحكومة الفيدرالية ما يصل إلى 400 مليار دولار من الرهون العقارية المتعثرة. ^{[ 16 ]} ودعت منظمة "مواطنون من أجل المسؤولية والأخلاق في واشنطن" ( CREW ) مجلسي النواب والشيوخ إلى التحقيق مع السيناتورين كونراد ودود. ^{[ 17 ]}

أُفيد بأن جيمس جونسون ، الرئيس التنفيذي السابق لشركة فاني ماي ومستشار المرشح الرئاسي باراك أوباما ، قد حصل على قروض تحت مسمى "أصدقاء أنجيلو". ^{[ 18 ]} أعلن جونسون استقالته من منصبه في لجنة تدقيق المرشحين لمنصب نائب الرئيس في 11 يونيو 2008، تجنباً لتشتيت انتباه حملة أوباما.

في يونيو/حزيران 2008، ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال أن فرانكلين راينز ، الرئيس التنفيذي السابق لشركة فاني ماي، حصل على قروض بأسعار فائدة أقل من السوق من شركة كاونتري وايد فاينانشال، لأن الشركة اعتبرته أيضًا "عضوًا في فاني ماي". وقد حصل على قروض تزيد قيمتها عن 3 ملايين دولار أمريكي خلال فترة رئاسته لشركة فاني ماي. ^{[ 19 ]} وفي 16 يوليو/تموز 2008، ذكرت صحيفة واشنطن بوست أن فرانكلين راينز "تلقى مكالمات من الحملة الرئاسية لباراك أوباما يطلبون فيها مشورته بشأن مسائل الرهن العقاري وسياسات الإسكان". ^{[ 20 ]} ووصفت صحيفة واشنطن بوست المحاولات اللاحقة لربط حملة أوباما بفرانكلين راينز بأنها "مبالغة". ^{[ 21 ]}

رفعت المدعية العامة لولاية إلينوي، ليزا ماديغان، دعوى مدنية في محكمة مقاطعة كوك ضد شركة كاونتري وايد فاينانشال كوربوريشن في 25 يونيو/حزيران 2008. وتستند الدعوى إلى معلومات جُمعت من وثائق تم الحصول عليها بموجب أمر استدعاء في خريف عام 2007. ويزعم مكتب ماديغان أن "مُقرض الرهن العقاري انخرط في ممارسات "غير عادلة ومضللة" لحمل أصحاب المنازل على التقدم بطلبات للحصول على قروض عقارية محفوفة بالمخاطر تفوق قدرتهم المالية بكثير". ^{[ 22 ] [ 23 ]}

قام المدعي العام لولاية كاليفورنيا، جيري براون ، برفع دعوى قضائية مماثلة في 25 يونيو/حزيران 2008، متهمًا المُقرض بانتهاك قوانين الولاية المتعلقة بالإعلانات المضللة والممارسات التجارية غير العادلة. وتزعم الدعوى أيضًا أن المدعى عليه ضلل العديد من المستهلكين من خلال تضليلهم بشأن آلية عمل بعض أنواع الرهون العقارية، مثل الرهون العقارية ذات الفائدة المتغيرة، وقروض الفائدة فقط ، وقروض المستندات المبسطة، وقروض ملكية المنازل، بينما أخبر المقترضين بإمكانية إعادة تمويل قروضهم قبل تعديل سعر الفائدة. ^{[ 24 ]}

في أغسطس 2008، رفع المدعي العام لولاية كونيتيكت ريتشارد بلومنتال دعوى قضائية ضد شركة كاونتري وايد، مدعياً ​​أن ممارسات الإقراض الخادعة قد استغلت أصحاب المنازل في كونيتيكت.

تمّت تسوية الدعوى في أكتوبر 2008 بعد استحواذ بنك أوف أمريكا على شركة كاونتري وايد. وتشمل التسوية تعديل قروض متعثرة تُعرف بـ"القروض الاستغلالية" تصل قيمتها إلى 8.4 مليار دولار. والولايات المشاركة حاليًا في التسوية هي: أريزونا، وكاليفورنيا، وكونيتيكت، وفلوريدا، وأيوا، وميشيغان، ونورث كارولينا، وأوهايو، وتكساس، وواشنطن. وقد تنضم ولايات أخرى إلى التسوية. ^{[ 25 ]}

كما توجد دعوى قضائية جماعية للمساهمين نيابة عن المستثمرين في الأوراق المالية المدعومة بالأصول من شركة كاونتري وايد. ^{[ 26 ]}

عندما تموّل شركة كاونتري وايد قروض الرهن العقاري، فإنها عادةً ما تُجمّعها لبيعها لمستثمرين كبار على شكل أوراق مالية مدعومة بالرهن العقاري . ولا تستطيع مؤسستا فاني ماي وفريدي ماك شراء إلا القروض التي تتوافق مع معايير المؤسسات المدعومة حكوميًا . أما الأوراق المالية غير المطابقة للرهن العقاري، فيجب بيعها في السوق الثانوية الخاصة لمستثمرين بديلين. في 3 أغسطس/آب 2007، توقفت هذه السوق الثانوية فعليًا عن تداول معظم الأوراق المالية غير المطابقة. وقد حدثت اضطرابات في سوق الرهن العقاري الثانوي سابقًا، إلا أن الاضطراب الجديد بدا أكثر خطورة، سواءً من حيث النطاق أو المدة المحتملة. وتوقفت قروض الرهن العقاري من فئة Alt-A (القروض الممنوحة لمقترضين ذوي جدارة ائتمانية ظاهرة دون وثائق كافية أو معدومة) تمامًا عند التصنيفات الأقل من AAA. وامتدت الصعوبات لتشمل معظم الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري المصنفة AAA. ولم تكن تُتداول إلا الأوراق المالية ذات الرهون العقارية المطابقة للرهن العقاري. وأصدرت شركة كاونتري وايد فاينانشال بيانًا يفيد بأن أعمالها في مجال الرهن العقاري لديها احتياطي تمويلي يقارب 50 مليار دولار. ^{[ 27 ]}

بعد انهيار شركة أمريكان هوم مورغيج في 6 أغسطس 2007، عاد الاهتمام إلى شركة كاونتري وايد فاينانشال التي كانت آنذاك تُصدر حوالي 17% من إجمالي قروض الرهن العقاري في الولايات المتحدة. وبعد أيام قليلة، أفصحت كاونتري وايد فاينانشال لهيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) أن هذه الاضطرابات في أسواق الرهن العقاري الثانوية قد تُلحق بها ضرراً مالياً.

نظراً لاعتماد الشركة الكبير على توفر الائتمان لتمويل عملياتها، فإن أي اضطرابات في أسواق الدين أو انخفاض في تصنيفاتنا الائتمانية قد يؤثر سلباً على أرباحنا ووضعنا المالي، لا سيما على المدى القصير. تشمل الظروف الحالية في أسواق الدين انخفاض السيولة وارتفاع علاوات مخاطر الائتمان لبعض المشاركين في السوق. هذه الظروف، التي تزيد من تكلفة الدين وتقلل من توافره، قد تستمر أو تتفاقم في المستقبل. مع ذلك، لا يوجد ما يضمن نجاح الشركة في هذه الجهود، أو كفاية هذه التسهيلات، أو أن تكلفة الدين ستسمح لنا بالعمل بمستويات ربحية.

أثار هذا الأمر تكهنات بأن بنك كاونتري وايد كان معرضًا لخطر الإفلاس. ^{[ 28 ] [ 29 ]} وفي 10 أغسطس، بدأ سحب جماعي للودائع من البنك مع إغلاق سوق الرهن العقاري الثانوي، مما أدى إلى تقليص تمويل الرهن العقاري الجديد. ^{[ 30 ]}

ارتفع مستوى المخاطر المتصورة لسندات كاونتري وايد. وخفضت وكالات التصنيف الائتماني فيتش وموديز وستاندرد آند بورز تصنيف كاونتري وايد بمقدار درجتين، بعضها إلى ما يقارب تصنيف السندات غير المرغوب فيها . وارتفعت تكلفة التأمين على سنداتها بنسبة 22% بين ليلة وضحاها. كما حدّ ذلك من قدرتها على إصدار الأوراق التجارية . واعترف بعض المستثمرين المؤسسيين بمحاولة بيع أوراق كاونتري وايد. ^{[ 31 ]} وكان خمسون مُقرضًا عقاريًا آخر قد تقدموا بطلبات إفلاس بموجب الفصل الحادي عشر، وتمّ ذكر كاونتري وايد فاينانشال كجهة مُحتملة لخطر الإفلاس من قِبل ميريل لينش وآخرين في 15 أغسطس. وقد أدّى ذلك، بالإضافة إلى أنباء عن احتمال تعرّض قدرتها على إصدار أوراق تجارية جديدة لضغوط شديدة على أسهمها. وانخفضت أسهمها بمقدار 3.17 دولارًا لتصل إلى 21.29 دولارًا، وهو أكبر انخفاض لها في يوم واحد منذ انهيار عام 1987 - حيث انخفضت الأسهم بنسبة 50% حتى ذلك الحين من ذلك العام. ^{[ 32 ]} وفي 15 أغسطس 2007، نصحت ميريل لينش عملاءها ببيع أسهمهم في كاونتري وايد.

في يوم الخميس الموافق 16 أغسطس/آب 2007، أعربت الشركة عن مخاوفها بشأن السيولة نتيجةً لانخفاض السوق الثانوية لسندات الرهن العقاري. كما أعلنت شركة كاونتري وايد عن نيتها سحب كامل خط الائتمان البالغ 11.5 مليار دولار من مجموعة تضم 40 بنكًا، من بينها بنك جيه بي مورغان تشيس . ^{[ 33 ]} وفي يوم الجمعة الموافق 17 أغسطس/آب، سعى العديد من المودعين إلى سحب أموالهم من حساباتهم المصرفية. ^{[ 34 ]} كما خططت كاونتري وايد لجعل 90% من قروضها متوافقة مع المعايير. ^{[ 35 ]} وبحلول ذلك الوقت، كانت أسهم الشركة قد فقدت حوالي 75% من قيمتها القصوى، وتزايدت التكهنات حول إفلاسها. ^{[ 36 ] [ 37 ] [ 38 ]} وفي الوقت نفسه، خفّض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الخصم بنسبة 0.5% في مكالمة جماعية عُقدت في اللحظات الأخيرة من صباح ذلك اليوم. وقبل الاحتياطي الفيدرالي اتفاقيات إعادة شراء بقيمة 17.2 مليار دولار تقريبًا للأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري للمساعدة في توفير السيولة. وقد ساهم ذلك أيضًا في تهدئة سوق الأسهم، واستجاب المستثمرون بشكل إيجابي وسريع، حيث حقق مؤشر داو جونز مكاسب. ^{[ 39 ]}

بالإضافة إلى ذلك، اضطرت الشركة إلى إعادة بيان الدخل الذي ادّعته من الفوائد المستحقة غير المدفوعة على قروض عقارية "غريبة" حيث كان معدل الدفع الأولي أقل من معدل الاستهلاك. وفي عام 2007، اتضح أن جزءًا كبيرًا من هذه الفوائد أصبح غير قابل للتحصيل. ^{[ 40 ]}

في رسالة مؤرخة في 20 أغسطس، وافق مجلس الاحتياطي الفيدرالي على التنازل عن بعض اللوائح المصرفية بناءً على طلب سيتي غروب وبنك أوف أمريكا. ووافق المجلس على إعفاء البنكين من القواعد التي تحدد المبلغ الذي يمكن للبنوك المؤمن عليها فيدراليًا إقراضه لشركات الوساطة التابعة لها بنسبة 10% من رأس مال البنك. ^{[ 41 ]} وحتى ذلك الحين، كانت اللوائح المصرفية تنص على عدم تعريض البنوك التي لديها ودائع مؤمن عليها فيدراليًا للخطر بسبب أنشطة شركات الوساطة التابعة لها. ^{[ 42 ]} وفي 23 أغسطس، أعلن سيتي بنك وبنك أوف أمريكا أنهما، إلى جانب بنكين آخرين، حصلا على تمويل بقيمة 500 مليون دولار لمدة 30 يومًا من نافذة الخصم التابعة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي . وفي اليوم نفسه، حصلت شركة كاونتري وايد فاينانشال على ملياري دولار من رأس المال الجديد من بنك أوف أمريكا. وفي المقابل، ستحصل ذراع الوساطة التابعة لبنك أوف أمريكا على أسهم ممتازة قابلة للتحويل. ^{[ 43 ] [ 44 ]}

في 26 نوفمبر/تشرين الثاني 2007، تراجعت أسهم شركة كاونتري وايد بشكل حاد في بورصة نيويورك، حيث انخفضت بأكثر من 10% لتصل إلى 8.64 دولارًا أمريكيًا للسهم الواحد؛ أي أقل من نصف قيمة السهم في أغسطس/آب عندما واجهت الشركة شائعات الإفلاس، وجزءًا ضئيلاً من قيمتها في عام 2006. ^{[ 45 ]} كان أحد الأسباب المباشرة هو التقارير التي تفيد بأن بنك أتلانتا الفيدرالي للقروض العقارية قدّم جزءًا كبيرًا من قروضه لشركة كاونتري وايد لتعويض عجزه عن جمع الأموال في السوق الخاص. ودعا السيناتور تشاك شومر إلى إجراء تحقيق في مدى حكمة تصرفات بنك أتلانتا الفيدرالي للقروض العقارية في هذا الصدد. ^{[ 46 ]}

في الفترة من عام 2005 إلى عام 2007، باع أنجيلو ر. موزيلو جزءًا كبيرًا من أسهمه في شركة CFC، محققًا أرباحًا بلغت 291.5 مليون دولار. ^{[ 3 ] [ 47 ]} وقد رُفعت دعوى قضائية جماعية نيابةً عن المساهمين بدعوى انتهاكات لقوانين الأوراق المالية.

في سبتمبر 2008، أرسلت شركة كاونتري وايد خطابات إلى عملائها من قروض الرهن العقاري لإبلاغهم بأن أحد موظفيها قد سرق معلومات هوية تتضمن أرقام الضمان الاجتماعي وتواريخ الميلاد. وقدّمت كاونتري وايد اعتذارها في الخطاب وعرضت خدمة مراقبة الائتمان مجاناً لمدة 90 يوماً.

في سبتمبر/أيلول 2007، وبعد أشهر من الدعاية السلبية والإعلان عن خفض 20% من قوتها العاملة، أطلقت شركة كاونتري وايد ^{[ 48 ]} حملة علاقات عامة استهدفت الموظفين المحبطين. كان من المتوقع أن يوقع الموظفون على تعهد بالولاء "لإظهار التزامهم بجهودنا" و"لإيصال رسالة كاونتري وايد للجميع". حصل الموقعون على التعهد على سوار معصم مطاطي أخضر اللون يحمل شعار "حماية منزلنا"، بينما، وفقًا لمسؤول كبير في شركة كاونتري وايد، فإن من لم يوقعوا سيفقدون وظائفهم. ^{[ 49 ]}

بدأت المرحلة النهائية من استحواذ بنك أوف أمريكا على شركة كاونتري وايد فاينانشال مقابل 4 مليارات دولار بمكالمة هاتفية في ديسمبر بين الرئيس التنفيذي لشركة كاونتري وايد، أنجيلو موزيلو، ونظيره في بنك أوف أمريكا، كينيث دي. لويس. وفي 11 يناير 2008، أعلن بنك أوف أمريكا عن موافقته على شراء كاونتري وايد مقابل 4 مليارات دولار في صفقة أسهم بالكامل. ^{[ 50 ]} استقر سعر السهم عند حوالي 5.5 دولار للسهم الواحد بعد الإعلان؛ وكان قد انخفض إلى 4.43 دولار قبل الإعلان عن صفقة بنك أوف أمريكا. وفي النهاية، استحوذت شركة بنك أوف أمريكا على كاونتري وايد في عام 2008 مقابل 2.5 مليار دولار. ^{[ 51 ] [ 52 ]}

بعد أكثر من ستة أشهر من التدهور المالي في شركة كاونتري وايد - على الرغم من ضخ ملياري دولار من بنك أوف أمريكا في أغسطس - قال موزيلو إنه مستعد للاستسلام، وفقًا لما ذكره لويس.

في الوقت نفسه، وبعد أن شاهد المسؤولون التنفيذيون في بنك أوف أمريكا شركة كاونتري وايد تعيد هيكلة عملياتها بشكل كبير في محاولة للبقاء، بدأوا يعتقدون أن أعمال الرهن العقاري الكبيرة لشركة كاونتري وايد في الولايات المتحدة قد تكون جديرة بالاقتناء.

قال لويس: "أصبحت القدرة على الوصول إلى هذا الحجم والنطاق أكثر جاذبية عندما رأينا نموذج العمل يتغير إلى نموذج يمكننا قبوله. لقد أخذنا في الاعتبار الدعاوى القضائية والدعاية السلبية التي تعرضت لها شركة كاونتري وايد. ووازنّا بين الألم قصير الأجل وما نعتقد أنه سيكون صفقة جيدة للغاية لمساهمينا."

أرسل بنك أوف أمريكا 60 محللاً من مقره الرئيسي في شارلوت، بولاية كارولاينا الشمالية، إلى مقر شركة كاونتري وايد في كالاباساس، بولاية كاليفورنيا. وبعد أربعة أسابيع من تحليل الوضع القانوني والمالي لشركة كاونتري وايد، ووضع نموذج لأداء محفظة قروضها، عرض بنك أوف أمريكا صفقة أسهم بالكامل بقيمة 4 مليارات دولار للاستحواذ على كاونتري وايد، وهو جزء ضئيل من قيمتها السوقية البالغة 24 مليار دولار قبل عام. ^{[ 53 ]} وافق مساهمو كاونتري وايد على الصفقة في 25 يونيو 2008، ^{[ 54 ]} وأُغلقت في 2 يوليو 2008. ^{[ 55 ]} أعلن بنك أوف أمريكا في 26 يونيو 2008 أن الاستحواذ على شركة كاونتري وايد المالية سيؤدي إلى فقدان 7500 وظيفة خلال العامين المقبلين. ^{[ 56 ]}

شكّلت هذه الصفقة علامة فارقة في أزمة الإسكان، نظرًا لمكانة شركة كاونتري وايد كأكبر مُقرض عقاري في البلاد آنذاك. ^{[ 57 ]} إلا أنها أثبتت أنها أكثر تكلفة على بنك أوف أمريكا مما كان يُعتقد حينها: ففي أغسطس 2014، أُجبر بنك أوف أمريكا على الموافقة على صفقة بقيمة تقارب 17 مليار دولار لتسوية دعاوى قضائية رُفعت ضده تتعلق ببيع أوراق مالية سامة مرتبطة بالرهن العقاري، والتي باعت كاونتري وايد نسبة كبيرة منها. ^{[ 58 ]}

في 4 يونيو/حزيران 2009، اتهمت هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية الرئيس التنفيذي السابق أنجيلو موزيلو بالتداول بناءً على معلومات داخلية والاحتيال في الأوراق المالية ، كما اتهمت كلاً من الرئيس التنفيذي للعمليات السابق ديفيد سامبول والمدير المالي السابق إريك سيراكي بالاحتيال في الأوراق المالية لعدم إفصاحهم عن معايير الإقراض المتساهلة لشركة كاونتري وايد في تقريرها السنوي لعام 2006. ^{[ 59 ] [ 60 ]} ورغم هذه الاتهامات، مُنحت كاونتري وايد، ثم خليفتها بنك أوف أمريكا، عقد إدارة العقارات مع إدارة شؤون المحاربين القدامى. وفي 22 يوليو/تموز 2008، أصدرت جوديث كادن، مديرة خدمة ضمان القروض في إدارة شؤون المحاربين القدامى، مذكرةً بهذا الشأن في التعميم رقم 26-08-10. واستمر بنك أوف أمريكا في الاحتفاظ بهذا العقد مع إدارة شؤون المحاربين القدامى حتى عام 2011.